薪資福利及學(xué)習(xí)成長對員工滿意度之影響程度-以某地區(qū)醫(yī)院為例

國貿(mào)碩專一莊育豪9992620PAGE3房貸利率及個(gè)人年收入對購買房屋總價(jià)之影響程度-以A銀行為例莊育豪中原大學(xué)國際貿(mào)易學(xué)系碩專一年級9992620壹、前言授信工作係銀行最主要的業(yè)務(wù)之一，故授信品質(zhì)的良窳攸關(guān)銀行的生存發(fā)展，尤其近年來國內(nèi)深受全球經(jīng)濟(jì)不景氣，銀行逾放比率逐年上升，更凸顯平日應(yīng)做好授信風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。但是消費(fèi)者房屋貸款業(yè)務(wù)由於金額小及單位成本高的特性，必須要正確及迅速的從事授信準(zhǔn)駁判斷，達(dá)到以量取勝相同授信金額的目的。因此，為避免缺失、減少審核時(shí)間並降低授信風(fēng)險(xiǎn)，建立一套授信評量模式制度是有其必要性的。隨著全球金融業(yè)的不景氣及次級房貸的影響，使得在房屋貸款條件上及授信評估方式也帶來一些衝擊，在不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中要如何兼顧銀行的房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)，又可讓人民不會因?yàn)殂y行的保守授信政策造成貸款上的困難，具有分析的意義。本研究將分析針對大臺北及桃園地區(qū)申辦房貸民眾之年收入和房屋總價(jià)，對於銀行給予承作利率之影響。貳、研究方法以共整合檢定，誤差修正模型為實(shí)證方法，探討民眾購買的房屋總價(jià)對於個(gè)人年收入集銀行願意給予貸款之利率的影響。並推論各產(chǎn)業(yè)的購買房屋價(jià)值與銀行給予客戶之利率間存在顯著的負(fù)關(guān)係，且購買房屋價(jià)值越高或房價(jià)彈性愈大者，其對利率的敏感性亦相對愈大。然而購買房屋價(jià)值對於個(gè)人年收入亦有顯著關(guān)係。本研究採最小平方法，運(yùn)用迴歸模型估計(jì)承作利率變動及個(gè)人年收入對房屋總價(jià)的關(guān)係，以迴歸式(1)表示如下：(1)其中，Houseprice代表房屋價(jià)值，Income代表個(gè)人年收入，Interestrate代表房屋貸款利率，虛無假設(shè):房屋貸款利率與房屋貸款成數(shù)對於房價(jià)無顯著影響；對立假設(shè):利率與成數(shù)對於房價(jià)有顯著影響。參、評估結(jié)果與分析本研究樣本以A銀行之資料作研究，共收集2010/01到2010/12年某AO承作房屋貸款之客戶資料，樣本數(shù)共為34筆。茲將敍述性統(tǒng)計(jì)資料整理於表一。表一、敍述性統(tǒng)計(jì)(N=34)變數(shù)Variable平均數(shù)Mean最小值Minimum最大值Maximum標(biāo)準(zhǔn)差Std.Dev.Houseprice1.06322e+0071.50000e+0063.58000e+0079.29862e+006Income1.23735e+006280000.4.45000e+0061.14161e+006Interestrate1.908821.620002.390000.208919 資料來源：本研究首先，以模型一將利率及個(gè)人收入進(jìn)行迴歸分析，發(fā)現(xiàn)在1%的顯著水準(zhǔn)下，利率及個(gè)人收入兩變數(shù)對於房價(jià)有負(fù)向顯著的影響。若當(dāng)期銀行給予的利率波動變大，使房屋價(jià)值的波動變大。另由於檢定結(jié)果指出利率與國個(gè)人收入兩自變數(shù)相關(guān)性高，為避免共線性問題造成模型估計(jì)之偏誤，在模型二及模型三中進(jìn)一步將兩變數(shù)分別單獨(dú)與應(yīng)變數(shù)房價(jià)進(jìn)行迴歸分析。模型二及模型三在1%的顯著水準(zhǔn)下，其結(jié)果亦顯示利率及個(gè)人年收入兩變數(shù)分別檢定皆亦呈現(xiàn)高度顯著影響。茲將各模型分析結(jié)果彙總於表五。模型一：表二、個(gè)人年收入、房貸利率與房屋價(jià)值之迴歸結(jié)果(模型一)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst1.07961e+074.92017e+062.19430.03584**Income7.30060.43015516.9720<0.00001***Interestrate-4.81833e+062.35051e+06-2.04990.04891**Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid9.86e+13S.E.ofregression1783400R-squared0.965445AdjustedR-squared0.963216F(2,31)433.0632P-value(F)2.22e-23Log-likelihood-536.0706Akaikecriterion1078.141Schwarzcriterion1082.720Hannan-Quinn1079.703模型二：表三、個(gè)人年收入與房屋價(jià)值之迴歸結(jié)果(模型二)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst7534134769271.57970.12401Income7.983810.28522327.9914<0.00001***Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid1.12e+14S.E.ofregression1870501R-squared0.960761AdjustedR-squared0.959535F(1,32)783.5204P-value(F)4.50e-24Log-likelihood-538.2317Akaikecriterion1080.463Schwarzcriterion1083.516Hannan-Quinn1081.504模型三：表四、房貸利率與房屋價(jià)值之迴歸結(jié)果(模型三)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst7.88303e+079.00834e+068.7508<0.00001***Interestrate-3.57278e+074.69212e+06-7.6144<0.00001***Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid1.01e+15S.E.ofregression5631231R-squared0.644364AdjustedR-squared0.633250F(1,32)57.97964P-value(F)1.12e-08Log-likelihood-575.7038Akaikecriterion1155.408Schwarzcriterion1158.460Hannan-Quinn1156.449表五、各模型之迴歸結(jié)果變數(shù)模型一模型二模型三Const(常數(shù))1.07961e+077534137.88303e+074.92017e+064769279.00834e+06Income7.30067.983810.4301550.285223***Interestrate-4.81833e+06-3.57278e+072.35051e+064.69212e+06***R-squared0.9654450.9607610.644364AdjustedR-squared0.9632160.9632160.633250F值433.0632783.520457.97964P-value2.22e-234.50e-241.12e-08資料來源：本研究肆、結(jié)論透過研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)銀行給予的利率與個(gè)人收入一直是影響民眾購買房屋的重要因素。故本研究建議銀行AO人員在針對個(gè)人職業(yè)收入及購買房屋之價(jià)值，應(yīng)可初步評判本案借款人倒帳風(fēng)險(xiǎn)的大小，原則