淺談我國小額信貸的發(fā)展之路

PAGE2PAGE5淺談我國小額信貸的發(fā)展之路摘要本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構與試點的小額貸款公司的發(fā)展情況從而發(fā)現(xiàn)存在的問題即對貧困者的覆蓋面和機構的可持續(xù)發(fā)展不能兼容繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路關鍵詞小額信貸覆蓋面可持續(xù)性小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務通過提供金融服務來提高低收入群體的收入增加就業(yè)機會發(fā)展中國家經濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式中國小額信貸的歷史只有十幾年時間但是發(fā)展迅速在反貧困和發(fā)展農村金融等方面取得了令人矚目的成就實現(xiàn)了重大的經濟和社會效益但是我國小額信貸還不盡完善在實施過程中還存在一些問題一、小額信貸的相關概念從國際流行觀點定義小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口小額信貸可由正規(guī)金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供小額信貸組織按照業(yè)務經營的特點分兩類商業(yè)性和福利性也稱制度主義和福利主義前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題我國小額信貸組織主要分三類即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構或國內公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構開辦的小額信貸業(yè)務；試點的商業(yè)性小額貸款公司本文主要比較非政府形式的小額信貸機構和試點的小額貸款公司這兩種組織形式因此在發(fā)展小額信貸運作追求機構的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標兼顧覆蓋面和可持續(xù)性而且扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標是不矛盾的二者是相輔相成的從國際小額信貸的實踐來看小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴展金融服務的雙重目標如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標但殊途同歸最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標（二）具體的制度設計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式1．在良好的宏觀政策環(huán)境下提供法律和制度的保障首先要完善市場經濟體制我國從整體上尚未完全建立市場經濟體制貧困地區(qū)的市場機制的發(fā)育情況更為緩慢因此我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體小額貸款的扶貧效果在市場機制發(fā)育不完善情況下必定大打折扣其次政府應充分肯定小額信貸機構在扶貧和金融創(chuàng)新領域的作用給予其合法經營權對于那些有一定規(guī)模和實力、經營歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機構給與一定金融業(yè)務的合法經營權并在中央銀行的指導下通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管2．具有社會責任感扶貧的目標首先確定目標對象把低收入的貧困人口作為服務對象這要有一套有效的識別目標群體的作法對農民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進行分析做出基本判斷區(qū)分貧困人口其次提供無抵押無擔保的信用貸款設計符合貧困者需要的信貸產品建立完善的貸款和還款機制小額信貸應根據貧困戶的經濟和社會特點合理設計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務使得貧困戶隨時可以根據自己的情況選擇金融產品3．具備可持續(xù)發(fā)展能力首先實施真正意義上的商業(yè)化經營在利率方面政府應放松對利率的管制允許小額信貸機構按照合理的市場利率開展經營活動制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧的利率政策在資金來源方面除了接受捐助外還應獲得優(yōu)惠貸款當?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款另外還可借鑒國外經驗創(chuàng)立一個總部機構或批發(fā)式資金形式其次完善管理體系提高自身運營能力建立有效的運作機構完善各種規(guī)章制度和財務管理體系提高人員素質有效運作資金保證信貸活動正常進行總的來說在我國不管是非政府形式的小額信貸機構還是試點的小額貸款公司都有著各自的優(yōu)點和缺點我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面是可以兼容的非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時多解決可持續(xù)發(fā)展的問題而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎上多注意其社會責任感的體現(xiàn)兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展可以在側重某方面的同時適時兼顧另一方面發(fā)揮出組織自身的特色只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標小額信貸機構才會實現(xiàn)其真正的使命取得其更廣闊的發(fā)展天地我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路但是在探索的過程中要防止小額信貸產生變異我國小額信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式而應根據我國金融體制環(huán)境因地制宜探