當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村高利貸的調(diào)查小報(bào)告

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村高利貸的調(diào)查小報(bào)告根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前我國(guó)一些農(nóng)村不同程度地存在高利貸非法金融。對(duì)這種現(xiàn)狀，我們一定要有高度的認(rèn)識(shí)。把握其資金來(lái)源、流向、規(guī)模、危害等，并且采取切實(shí)手段，消除農(nóng)村高利貸。農(nóng)村高利貸資金來(lái)源基本上是一些手頭資金較為寬裕的農(nóng)民個(gè)體戶，而這些資金的流向除少部分用于農(nóng)業(yè)投入外，大多則用于非農(nóng)業(yè)投入，可以概括為以下幾個(gè)去向：1、用于教育。一些農(nóng)民子女考入中學(xué)、大學(xué)，難以承擔(dān)較高并且不斷增加的學(xué)雜費(fèi)，為了使子女的教育不至于終止，能繼續(xù)下去，在正常貸款渠道無(wú)望的情況下，家長(zhǎng)被迫求助于高利貸。2、應(yīng)付家庭重大變故。非意外重大事故如重大疾博車(chē)禍等造成的嚴(yán)重后果使單個(gè)農(nóng)民家庭難以承受，為解決燃眉之急，只好求援于高利貸。3、用于農(nóng)業(yè)投入。近幾年來(lái)，由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低迷、非農(nóng)收入增長(zhǎng)緩慢、農(nóng)民稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重等原因，使得農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，我省也不例外。而農(nóng)業(yè)資金投入具有明顯的季節(jié)性和集中性特點(diǎn)，一次性投入較多，因農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢且絕大部分都用于生活消費(fèi)，為應(yīng)付農(nóng)業(yè)資金投入，一些農(nóng)民不惜忍受盤(pán)剝，借入高利貸資金。高利貸的發(fā)展動(dòng)向、規(guī)模和利息率。近幾年來(lái)，由于農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，而支出卻呈增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)走向，加上農(nóng)村基金會(huì)的關(guān)停整頓，農(nóng)村信用社發(fā)展的非農(nóng)方向偏離，嚴(yán)格控制發(fā)放貸款的額度，使得農(nóng)村資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的需要。在這種情況下，農(nóng)村高利貸的出現(xiàn)和迅速發(fā)展、規(guī)模的不斷壯大，似乎成為自然而然。目前，高利貸資金數(shù)額已經(jīng)不容忽視。根據(jù)實(shí)際調(diào)查，一些自然村、行政村村民借貸的高利貸資金總額比從農(nóng)村信用社貸款額還要為多。如陜西關(guān)中平原某村，農(nóng)村信用社年度貸款發(fā)放額為13萬(wàn)元，而該村高利貸資金不完全統(tǒng)計(jì)（因?yàn)楦呃J具有隱蔽性，難以統(tǒng)計(jì)其真實(shí)數(shù)額）竟達(dá)25萬(wàn)元之多。關(guān)中平原東部大荔縣查處某村私人錢(qián)莊非法高息攬儲(chǔ)、高息貸款數(shù)額竟高達(dá)400多萬(wàn)元。數(shù)額之大，令人心驚。利息率奇高是目前農(nóng)村高利貸的一大特點(diǎn)。農(nóng)村高利貸利息率從月息二分到四、五分不等，甚至更高。遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)家規(guī)定的商業(yè)銀行貸款利息率。并且目前高利貸計(jì)息采取復(fù)利計(jì)算，息上計(jì)息，“驢打滾”，更加重了盤(pán)剝。一筆高利貸貸款經(jīng)一、兩年，利息比本金還高出許多?？梢?jiàn)，目前農(nóng)村高利貸具有高度盤(pán)剝性的特點(diǎn)。農(nóng)村高利貸的嚴(yán)重危害。農(nóng)村高利貸雖然能解一些農(nóng)民的燃眉之急，但它卻是乘人之危，施以高額盤(pán)剝。它的存在和規(guī)模的不斷壯大，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序。受動(dòng)于農(nóng)村高利貸的高息非法所得，一些農(nóng)戶將在信用社的存款取出轉(zhuǎn)入非法私人錢(qián)莊，使私人錢(qián)莊高利貸資金數(shù)額增長(zhǎng)非常瘋狂，而使農(nóng)村信用社的發(fā)展處于十分不利的局面。高利貸還會(huì)毒化農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空氣，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，還會(huì)使農(nóng)村一些人養(yǎng)成不勞而獲的惡習(xí)和精神意識(shí)，使農(nóng)村居民正常合法之幫扶意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)村社會(huì)精神文明建設(shè)十分不利。我們對(duì)高利貸的這些嚴(yán)重負(fù)面影響一定要有高度深刻的認(rèn)識(shí)。要本著為人民群眾服務(wù)的宗旨，深入貫徹學(xué)習(xí)和忠誠(chéng)實(shí)踐黨中央和江澤制，但由于市場(chǎng)的力量，一些銀行通過(guò)各種方式介入了高利貸市場(chǎng)或者通過(guò)各種名目提高貸款利率。中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)劉元春在接受記者采訪時(shí)表示，國(guó)有企業(yè)及一些能通過(guò)官方利率獲得貸款的主體，在享受著市場(chǎng)化條件下無(wú)法獲得的資源，而真正市場(chǎng)化的主體，其融資成本卻上升得更厲害。資金這種資源在配置的過(guò)程中出現(xiàn)了不公平，甚至被扭曲，并且資源配置的效率也非常低下。這與金融現(xiàn)代化和市場(chǎng)現(xiàn)代化都是不相適應(yīng)的?，F(xiàn)狀倒逼利率市場(chǎng)化改革不僅民間借貸利率高得驚人，一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也開(kāi)始出現(xiàn)轉(zhuǎn)向。浙江一上市商業(yè)銀行工作人員向記者表示，在貸款額度減少的情況下，為了達(dá)到利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的目標(biāo)，只能提高價(jià)格。于是會(huì)推薦一些優(yōu)質(zhì)客戶通過(guò)發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資，而將有限的資源更多地放給那些愿意付出更高資金成本的中小企業(yè)。實(shí)際上，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)，銀行自身也在尋找市場(chǎng)化的途徑來(lái)保證自己立于不敗之地。存款“出逃”到理財(cái)，銀行大量代銷(xiāo)融資性信托理財(cái)產(chǎn)品，委托貸款急劇放量……銀行表外業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張，在追求自身利益的同時(shí)，也為銀行業(yè)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)財(cái)匯金融分析平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，今年前7個(gè)月，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品就多達(dá)12775只，已經(jīng)接近2010年全年的發(fā)行總量。理財(cái)產(chǎn)品之所以如此火爆，就是因?yàn)槠涓呤找?。相?duì)于實(shí)際負(fù)利率的存款利率而言，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率甚至能達(dá)到7%。查閱理財(cái)產(chǎn)品的公告會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些資金大部分是進(jìn)入了貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)。央行課題組的報(bào)告指出，貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化：“以拆借和回購(gòu)交易為主的貨幣市場(chǎng)、以各類(lèi)債券為主的資本市場(chǎng)以及衍生產(chǎn)品市場(chǎng)都得到較大的發(fā)展，并且已經(jīng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)行。”在整體資金趨緊的情況下，市場(chǎng)化的貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)收益率也不斷上行，甚至一度倒逼公開(kāi)市場(chǎng)上調(diào)發(fā)行利率。受市場(chǎng)需求直接影響的公開(kāi)市場(chǎng)操作，在今年6月中下旬幾乎停擺。市場(chǎng)資金利率高企，央行不得不減少央票發(fā)行量甚至停發(fā)央票，并且連續(xù)提高了央票的發(fā)行利率。而此后央行在7月7日再次上調(diào)了存貸款基準(zhǔn)利率。上海一商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)中心交易員表示，“市場(chǎng)上利率這么高，如果央行當(dāng)時(shí)不提高發(fā)行利率，央票肯定發(fā)不出來(lái)，提高利率實(shí)際上也是被逼的?！贝婵罾适袌?chǎng)化需穩(wěn)步推進(jìn)雖然6月份曾經(jīng)出現(xiàn)了市場(chǎng)倒逼央行提高公開(kāi)市場(chǎng)利率，但是相對(duì)于這種被動(dòng)而為的情形，央行貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制更多地是由存貸款基準(zhǔn)利率向市場(chǎng)利率傳導(dǎo)，很少會(huì)被市場(chǎng)“牽著鼻子走”。央行課題組也尖銳地指出了這一矛盾?！霸诙{(diào)控模式下，公開(kāi)市場(chǎng)操作、存貸款利率對(duì)于金融市場(chǎng)利率具有較強(qiáng)的引導(dǎo)作用，但金融市場(chǎng)利率對(duì)存貸款利率的引導(dǎo)作用有限，亟需理順各種利率的比價(jià)關(guān)系，疏通利率間接調(diào)控的傳導(dǎo)渠道?！蹦壳?，我國(guó)仍然實(shí)行存款利率上限和貸款利率下限的管制。雖然課題組在文中提出第一步可以將貸款利率下限由現(xiàn)行的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍放寬至0.8倍。但是對(duì)于存款利率而言，措辭卻要謹(jǐn)慎很多。文章在強(qiáng)調(diào)其重要性的同時(shí)，也花費(fèi)了相當(dāng)篇幅說(shuō)明放開(kāi)存款利率上限可能會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。從我國(guó)債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，已經(jīng)為其他金融產(chǎn)品市場(chǎng)化、利率市場(chǎng)化摸索了經(jīng)驗(yàn)，也奠定了基礎(chǔ)，然而作為形式上的關(guān)卡，存款利率的市場(chǎng)化仍然需要穩(wěn)步推進(jìn)。“就像在一條公路上設(shè)置關(guān)卡一樣，本意是為了保證車(chē)輛行駛有序，但是結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)很多車(chē)輛擁堵在這個(gè)關(guān)卡，只有一小部分車(chē)輛可以通行?！眲⒃号e例形容目前的利率管理方式，“莫不如讓我們把關(guān)卡給拿掉，通過(guò)設(shè)立一些警示