保險(xiǎn)學(xué)課件：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理匯報(bào)人：第一PPT保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)：險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第三節(jié)：保險(xiǎn)營(yíng)銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)保險(xiǎn)是一種特殊商品,它以特定風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,通過(guò)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金,實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失,為企業(yè)、家庭及個(gè)人提供經(jīng)濟(jì)保障。與一般的企業(yè)經(jīng)營(yíng)相比,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有自身的特點(diǎn)。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的活動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和交換活動(dòng),它提供的是一種無(wú)形商品。它是以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提,通過(guò)集合眾多危險(xiǎn)單位、簽訂合同的方式,以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ),以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付為基本職能。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是在全社會(huì)范圍內(nèi)從事風(fēng)險(xiǎn)分散、損失分?jǐn)偟幕顒?dòng),保險(xiǎn)公司提供的是一種特殊的服務(wù)——風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)主要來(lái)源于自有資本,這是因?yàn)橐话闫髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)受其自由資本的約束,必須擁有雄厚的資本作為后盾。而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)主要來(lái)源于投保人所繳納的保費(fèi)所形成的保險(xiǎn)責(zé)任,它們是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)履行賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。如果不能保證資金的安全性、流動(dòng)性,保險(xiǎn)人就不能實(shí)現(xiàn)其對(duì)被保險(xiǎn)人的承諾,其保障經(jīng)濟(jì)的職能就不能正常發(fā)揮。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本具有不確定性與一般商品成本計(jì)算相比較,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本不是取決于已經(jīng)發(fā)生的實(shí)際成本,而是取決于未來(lái)的不確定性因素。保險(xiǎn)商品的現(xiàn)時(shí)價(jià)格是依據(jù)過(guò)去的資料、歷史的平均成本計(jì)算,現(xiàn)時(shí)價(jià)格的收入又是用來(lái)補(bǔ)償將來(lái)發(fā)生損失時(shí)賠償所需的資金,未來(lái)的保險(xiǎn)賠付支出和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用一起構(gòu)成了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)商品價(jià)格與最終的實(shí)際成本之間往往存在一定的偏離。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的計(jì)算具有特殊性一般公司只需從出售商品的收入中減去成本和稅金,剩下的就是利潤(rùn),而保險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)的計(jì)算除了要從當(dāng)年的保費(fèi)收入中減去當(dāng)年的保險(xiǎn)賠款、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和稅金外,還要減去保險(xiǎn)公司提取的各項(xiàng)準(zhǔn)備金和未決賠款。因此,除了保險(xiǎn)成本計(jì)算的不確定性導(dǎo)致利潤(rùn)不確定外,當(dāng)年計(jì)提的各項(xiàng)準(zhǔn)備金對(duì)保險(xiǎn)利潤(rùn)也會(huì)有較大的影響。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有分散性和廣泛性一般公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品,其生產(chǎn)和消費(fèi)只涉及社會(huì)生產(chǎn)或社會(huì)生活的某一方面或某一領(lǐng)域,其經(jīng)營(yíng)失敗只會(huì)影響某個(gè)行業(yè)或某個(gè)階層。而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)承保風(fēng)險(xiǎn)范圍廣、經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種多,被保險(xiǎn)人來(lái)自社會(huì)各行各業(yè)和各個(gè)階層,所以一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失利,喪失償付能力,將損害整個(gè)被保險(xiǎn)人群體利益,甚至危及整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的安定。所以,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程,既是風(fēng)險(xiǎn)的大量集合過(guò)程,又是風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散過(guò)程。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則(一)風(fēng)險(xiǎn)大量原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi),應(yīng)根據(jù)自己的承保能力,爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則。這是因?yàn)?第一,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程,而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的,保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的,才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金,以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的,只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的,才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率,從而確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。第三,擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)公司提高經(jīng)濟(jì)效益的一條重要途徑。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述(二)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度,以及投保金額的恰當(dāng)與否,從而決定是否接受投保。保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保;二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇的方式有事先選擇和事后選擇兩種。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。所謂對(duì)人(包括自然人和法人)的選擇是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇,包括法律資格(如企業(yè)的合法性、自然人的行為能力等)、年齡、職業(yè)、保險(xiǎn)利益、財(cái)務(wù)、信用等;所謂對(duì)物的選擇,是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇,包括標(biāo)的所處位置、結(jié)構(gòu)、性能、使用狀況、數(shù)量、價(jià)值、包裝、運(yùn)輸航線、氣候等。通過(guò)各方面的調(diào)查了解,若發(fā)現(xiàn)標(biāo)的已超過(guò)可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍,保險(xiǎn)人就應(yīng)拒絕承保。事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指承保后保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同予以淘汰(如解除合同)。保險(xiǎn)合同的淘汰通常有三種方式:第一,等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保。第二,按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定注銷合同。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述(三)風(fēng)險(xiǎn)分散原則風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人在承保了大量風(fēng)險(xiǎn)后,如果所承保的風(fēng)險(xiǎn)在某個(gè)期間或某個(gè)區(qū)域內(nèi)過(guò)于集中,那么一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)事故,就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足,從而損害被保險(xiǎn)人的利益,也會(huì)威脅到保險(xiǎn)公司自身的生存和發(fā)展。因此,保險(xiǎn)人除了有選擇地承保風(fēng)險(xiǎn)外,還要遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則,盡可能地將已承保的風(fēng)險(xiǎn)加以分散,以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散一般分為核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散和承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散兩種。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述1.核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制方面,即保險(xiǎn)人對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要適當(dāng)加以控制?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是為了減少被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的依賴性,同時(shí)也是為了防止因保險(xiǎn)而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)的方法主要有以下幾種:(1)控制保險(xiǎn)金額。即保險(xiǎn)人在核保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要合理劃分危險(xiǎn)單位,按照每個(gè)危險(xiǎn)單位的最大可能損失確定保險(xiǎn)金額。例如,對(duì)于市區(qū)密集地段的建筑群,應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立的情況分成若干地段,并科學(xué)估測(cè)每一地段的最大可能損失,從而確定保險(xiǎn)人對(duì)每一地段所能承保的限額。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述(2)規(guī)定免賠額(率)。即對(duì)一些由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或比率,由被保險(xiǎn)人自負(fù)這部分損失,保險(xiǎn)人對(duì)于該額度或比率內(nèi)的損失不負(fù)責(zé)賠償。例如,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中,對(duì)機(jī)動(dòng)車輛每次發(fā)生的事故規(guī)定免賠額,只有超過(guò)免賠額的部分才由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。(3)實(shí)行比例承保。即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際金額的一定比例確定承保金額,而不是全額承保。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述2.承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散主要指保險(xiǎn)人與其他保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,主要采用再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)等方式。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將其所承擔(dān)的業(yè)務(wù)中超出自己承受能力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。共同保險(xiǎn)則是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的。通過(guò)這樣的安排,保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在空間上和時(shí)間上加以分散。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)節(jié)從管理的視角來(lái)看,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理是指對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程各環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,通?？梢苑譃楸ｋU(xiǎn)承保經(jīng)營(yíng)管理和保險(xiǎn)投資經(jīng)營(yíng)管理。其中,保險(xiǎn)承保經(jīng)營(yíng)管理主要包括險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、展業(yè)、承保、分保、防災(zāi)防損和理賠管理;保險(xiǎn)投資經(jīng)營(yíng)管理是指保險(xiǎn)資金的運(yùn)用,簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)投資。本章重點(diǎn)介紹險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷管理、核保與承保管理、防災(zāi)防損管理和理賠管理。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報(bào)人：第一PPT謝謝!保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理匯報(bào)人：第一PPT保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)：險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第三節(jié)：保險(xiǎn)營(yíng)銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定一、保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)(一)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的內(nèi)涵保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)目標(biāo)市場(chǎng)的需求變化,進(jìn)行調(diào)研,組織新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和老險(xiǎn)種更新改造的系列活動(dòng)。新險(xiǎn)種設(shè)計(jì)包括針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求承保新的保險(xiǎn)標(biāo)的、提供新的保險(xiǎn)責(zé)任和嘗試新的承保方式;而老險(xiǎn)種更新改造則是對(duì)已經(jīng)實(shí)施的險(xiǎn)種進(jìn)行部分條款更換的行為。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(二)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的意義1.險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重要意義,它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)的,但并非所有危險(xiǎn)它都可經(jīng)營(yíng),這要受營(yíng)利目的的限制。在有利可圖的前提下,對(duì)何種標(biāo)的提供經(jīng)濟(jì)保障,承保什么危險(xiǎn),不承保什么危險(xiǎn),承保多大程度的危險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)率如何測(cè)算與制定,如何規(guī)定保險(xiǎn)期限等有關(guān)保險(xiǎn)的重要內(nèi)容都有賴于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)能夠提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益和技術(shù)水平受各種客觀因素的影響,保險(xiǎn)需求的變化往往呈現(xiàn)多樣性、快速性,其變化的程度和特性決定著險(xiǎn)種的興衰,關(guān)系著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在競(jìng)爭(zhēng)中的成敗。如果險(xiǎn)種衰退,則表明該險(xiǎn)種已不適應(yīng)需求的變化,不能滿足保險(xiǎn)需求,倘若不重新加以更新改造,該險(xiǎn)種將失去市場(chǎng),保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者將處于劣勢(shì);反之,如果保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者能根據(jù)保險(xiǎn)需求的變化不斷進(jìn)行險(xiǎn)種開(kāi)發(fā),投放適應(yīng)需求的保險(xiǎn)商品,就可以把握保險(xiǎn)市場(chǎng),從而在競(jìng)爭(zhēng)中占優(yōu)勢(shì)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(三)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的方法1.希望列舉法該法需要事先對(duì)社會(huì)大眾進(jìn)行保險(xiǎn)需求的調(diào)查分析,再運(yùn)用保險(xiǎn)原理和技術(shù),對(duì)社會(huì)各界人士的希望和要求進(jìn)行分類,區(qū)分可保與不可保的風(fēng)險(xiǎn)目錄,再?gòu)目杀ｏL(fēng)險(xiǎn)目錄中選擇具有必要性和市場(chǎng)潛力的項(xiàng)目作為設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的基礎(chǔ)。此法可以收集社會(huì)大眾的保險(xiǎn)需求,為設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種打下基礎(chǔ)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.缺點(diǎn)列舉法該法是通過(guò)對(duì)目前正在銷售的老險(xiǎn)種的缺點(diǎn)展開(kāi)分析,然后在尋求完善方案的基礎(chǔ)上進(jìn)行險(xiǎn)種的重新構(gòu)思。3.調(diào)查設(shè)問(wèn)法該法是針對(duì)客戶需求或現(xiàn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出問(wèn)題,然后尋求解決辦法,提煉險(xiǎn)種設(shè)計(jì)思想。4.擇優(yōu)組合法該法是建立在對(duì)國(guó)外或外地所開(kāi)辦的險(xiǎn)種進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,取各險(xiǎn)種之所長(zhǎng),組合構(gòu)思設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種,即通過(guò)搜集樣本險(xiǎn)種,進(jìn)而解剖諸險(xiǎn)種,分析各險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)、特性和優(yōu)缺點(diǎn),繼而選擇諸險(xiǎn)種的長(zhǎng)處,作為險(xiǎn)種設(shè)計(jì)素材,并根據(jù)社會(huì)需求進(jìn)行新險(xiǎn)種的構(gòu)思與設(shè)計(jì)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定5.創(chuàng)新法該法是指保險(xiǎn)人根據(jù)特定投保對(duì)象的特殊風(fēng)險(xiǎn),獨(dú)立自主地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的一種方法。該法適用于與其他險(xiǎn)種的共性少,標(biāo)的與風(fēng)險(xiǎn)特殊,且技術(shù)性要求高的特殊險(xiǎn)種的設(shè)計(jì),如氣象指數(shù)保險(xiǎn)、記憶力保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)、愛(ài)情保險(xiǎn)等。其設(shè)計(jì)要求是:要深入市場(chǎng)調(diào)研,掌握足夠的信息資料,擁有較高水平的專業(yè)技術(shù)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(四)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的流程險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)營(yíng)銷策略及風(fēng)險(xiǎn)投資,一般遵循以下流程進(jìn)行。新險(xiǎn)種構(gòu)思新險(xiǎn)種構(gòu)思是險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與改造的第一步,也是關(guān)鍵的一步。要搜集到新穎而有開(kāi)發(fā)價(jià)值的新構(gòu)思,就必須深入調(diào)研,認(rèn)真聽(tīng)取各方面的意見(jiàn)和建議。新險(xiǎn)種構(gòu)思主要來(lái)源于顧客、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員及保險(xiǎn)中介人、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人員與高層管理者。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定評(píng)價(jià)和篩選第一階段搜集到大量構(gòu)思后,接著便是對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)和篩選。評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)是:(1)構(gòu)思的來(lái)源;(2)目標(biāo)市場(chǎng)的預(yù)期規(guī)模;(3)銷售渠道及費(fèi)用;(4)預(yù)期賠付水平;(5)競(jìng)爭(zhēng)者的營(yíng)銷策略。一個(gè)好的構(gòu)思必須既符合顧客需求,又與保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷能力相適應(yīng),從而形成規(guī)模效益。在綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,即可結(jié)合企業(yè)情況,篩選出最佳構(gòu)思報(bào)請(qǐng)批準(zhǔn)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種方案最佳構(gòu)思獲得批準(zhǔn)后,即可進(jìn)行險(xiǎn)種方案的設(shè)計(jì)。該項(xiàng)工作通常由保險(xiǎn)精算師或相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員來(lái)進(jìn)行,主要是解決新險(xiǎn)種的名稱、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式、被保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)期限等問(wèn)題,進(jìn)而以文字形式予以詳盡表達(dá),最終形成保險(xiǎn)條款;然后再根據(jù)條款內(nèi)容及有關(guān)要求,設(shè)計(jì)有關(guān)保險(xiǎn)單證。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定新險(xiǎn)種方案的分析評(píng)估分析評(píng)估是對(duì)方案的綜合評(píng)價(jià)和論證,包括自我驗(yàn)證和系統(tǒng)評(píng)價(jià)兩個(gè)階段。自我驗(yàn)證是指設(shè)計(jì)人員給予方案一個(gè)合理的擱置期,并在此期間進(jìn)行反思,力求對(duì)方案的不足之處進(jìn)行全面修改,從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)估計(jì)、驗(yàn)證新險(xiǎn)種的可行性,并起草可行性報(bào)告。在自我驗(yàn)證完畢后,應(yīng)將方案正式提交公司,進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定新險(xiǎn)種的報(bào)批與試行新險(xiǎn)種通過(guò)論證評(píng)估后,應(yīng)及時(shí)上報(bào)上級(jí)公司或中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)審批,待審核批準(zhǔn)后即可試行。試行是指在事先選定的部分地區(qū)、部分顧客中進(jìn)行小面積推行,以觀察顧客的反應(yīng)。試行效果好的,可組織大面積推廣;效果欠佳的,可以重新修訂方案、完善條款,然后再試行或停止推行;效果較差的,可放棄原方案。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定確定上市營(yíng)銷策略,全面開(kāi)展銷售在新險(xiǎn)種全面銷售前,開(kāi)發(fā)人員應(yīng)協(xié)助營(yíng)銷部門擬定營(yíng)銷策略書(shū),即把新險(xiǎn)種推向市場(chǎng)各階段的行動(dòng)綱要。其內(nèi)容包括:(1)目標(biāo)市場(chǎng)與營(yíng)銷目標(biāo);(2)上市銷售的時(shí)機(jī)、地域及如何上市;(3)銷售渠道與營(yíng)銷預(yù)算;(4)未來(lái)銷售額、利潤(rùn)目標(biāo)及營(yíng)銷戰(zhàn)略等。營(yíng)銷策略書(shū)定好后,即可按計(jì)劃全面開(kāi)展銷售工作。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其結(jié)構(gòu)(一)保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi),簡(jiǎn)稱保費(fèi),是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用或保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)賠付責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源,也是保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)的基礎(chǔ)。在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),主要考慮三個(gè)因素:一是保險(xiǎn)金額;二是保險(xiǎn)費(fèi)率;三是保險(xiǎn)期限。這三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比,即保險(xiǎn)金額越大,費(fèi)率越高;保險(xiǎn)期限越長(zhǎng),應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越多。保險(xiǎn)費(fèi)率又稱保險(xiǎn)價(jià)格,是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率,通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(二)保險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)率由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。1.純保險(xiǎn)費(fèi)率純保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分。用純保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來(lái)的那部分保費(fèi)被用來(lái)建立賠償基金。純保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)額損失率加穩(wěn)定系數(shù)組成。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定保險(xiǎn)額損失率是一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠款總額與總保險(xiǎn)金額的比率,它是保險(xiǎn)人根據(jù)概率論中的大數(shù)法則,將以往若干年度(一般為5年)的統(tǒng)計(jì)資料在平衡年度間風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上整理計(jì)算出來(lái)的平均值。保險(xiǎn)額損失率可用公式表示為:保險(xiǎn)額損失率=保險(xiǎn)賠款總額/總保險(xiǎn)金額×100%保險(xiǎn)額損失率反映了正常的、穩(wěn)定的損失率,是制定純保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù),根據(jù)它計(jì)收的保險(xiǎn)費(fèi)可以保證正常損失的賠償或給付。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.附加費(fèi)率附加費(fèi)率是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)與純保險(xiǎn)收入總額的比率。各項(xiàng)費(fèi)用主要包括辦公費(fèi)、水電費(fèi)、宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)、防災(zāi)防損費(fèi)、員工工資、手續(xù)費(fèi)等各種管理費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用。保險(xiǎn)利潤(rùn)受政策和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響,一般不能低于社會(huì)平均利潤(rùn)。附加費(fèi)率在保險(xiǎn)費(fèi)率中居于次要地位。在實(shí)際中,純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率共同組成毛費(fèi)率(或稱總費(fèi)率)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定三、非壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定關(guān)鍵在于純費(fèi)率的確定。而純費(fèi)率的確定通常有兩種方法:一是依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算保額損失率,進(jìn)而確定純費(fèi)率;二是在損失分布和賠款條件已知的情況下用賠款金額的期望值E除以保險(xiǎn)金額I得到r,即r=E/I。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,厘定保險(xiǎn)費(fèi)率并不僅僅是計(jì)算理論上的費(fèi)率,而是要確定一定條件下的實(shí)用費(fèi)率。在實(shí)務(wù)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法主要有判斷法、分類法和增減法。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(一)判斷法判斷法(judgementrating)又稱個(gè)別法或觀察法,是就某一被保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)厘定費(fèi)率的方法,費(fèi)率在很大程度上取決于承保人的判斷。當(dāng)損失風(fēng)險(xiǎn)形式多樣且多變,不能使用分類法時(shí),或者當(dāng)不能取得可信的損失統(tǒng)計(jì)資料時(shí),就會(huì)采用這種方法。一般在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和一些陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中使用判斷法。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(二)分類法分類法(classrating)是依據(jù)某些重要標(biāo)準(zhǔn),對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分類,并據(jù)此將被保險(xiǎn)人分成若干類別,把不同的保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)危險(xiǎn)性質(zhì)歸入相應(yīng)群體,分別確定費(fèi)率的方法。分類法的基本假設(shè)是:被保險(xiǎn)人將來(lái)的損失在很大程度上由一系列相同的因素決定。這是一種常見(jiàn)的也是最主要的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法,廣泛運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和大部分人身意外傷害保險(xiǎn)中。確定分類費(fèi)率有兩種基本方法:第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定1.純費(fèi)率法首先計(jì)算出純保費(fèi):純保費(fèi)="已發(fā)生的損失總額和理賠費(fèi)用"/"保險(xiǎn)單位數(shù)"其中,已發(fā)生的損失總額包括會(huì)計(jì)期間所有已付賠款和同期已發(fā)生但尚未賠付的損失準(zhǔn)備金。假定在汽車保險(xiǎn)中,某承保類別下的50萬(wàn)輛汽車在一年期內(nèi)已發(fā)生的損失和理賠費(fèi)用之和為3000萬(wàn)元,那么使用上式計(jì)算的純保費(fèi)是60元,即純保費(fèi)=(30000000)/(500000)=60(元)第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定下一步是加上附加費(fèi)用、承保利潤(rùn)和意外準(zhǔn)備金。附加費(fèi)用一般包括傭金、期初承保費(fèi)用、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)稅。附加費(fèi)用、承保利潤(rùn)和意外準(zhǔn)備金一般以毛費(fèi)率的一個(gè)百分比表示,稱為費(fèi)用率(expenseratio)。計(jì)算毛保費(fèi)的公式是:毛保費(fèi)="純保費(fèi)"/1"-費(fèi)用率"第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.損失率法在分類過(guò)多,每一類包含的標(biāo)的過(guò)少,不符合大數(shù)法則的前提條件下,無(wú)法運(yùn)用純費(fèi)率法。這時(shí)需要結(jié)合其他團(tuán)體的損失資料對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。損失率法指根據(jù)實(shí)際損失比率調(diào)整費(fèi)率。例如,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的預(yù)期損失比率為60%,即總保費(fèi)的40%為費(fèi)用比率。而實(shí)際損失比率為70%,則保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)提高16.7%,即費(fèi)率調(diào)整比例=(A"-"E)/E=(70"%-"60"%")/60"%"×100%=16.7%其中,A為實(shí)際損失比率;E為預(yù)期損失比率。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(三)增減法增減法(meritrating)是指在同一分類中,對(duì)投保人采用變動(dòng)的費(fèi)率。它是在依分類法確定基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上,根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行細(xì)分所測(cè)定的費(fèi)率。增減法下厘定出來(lái)的費(fèi)率有可能高于或低于由分類法確定的費(fèi)率。增減法主要分為表定法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法。1.表定法表定法以每一個(gè)危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù),在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上參考標(biāo)的的顯著危險(xiǎn)因素來(lái)確定費(fèi)率。使用表定法,首先要在分類中就各項(xiàng)危險(xiǎn)單位因素設(shè)立客觀標(biāo)準(zhǔn),因?yàn)榈湫偷谋槐ｋU(xiǎn)人的危險(xiǎn)既可能比被保險(xiǎn)人的平均風(fēng)險(xiǎn)高,也可能比被保險(xiǎn)人的平均風(fēng)險(xiǎn)低。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.經(jīng)驗(yàn)法經(jīng)驗(yàn)法又稱為預(yù)期經(jīng)驗(yàn)法。它是根據(jù)被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄,對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減,即以過(guò)去數(shù)年的平均損失來(lái)修訂未來(lái)年份的保險(xiǎn)費(fèi)率,故當(dāng)年的保費(fèi)并不受當(dāng)年經(jīng)驗(yàn)的影響。經(jīng)驗(yàn)法的理論基礎(chǔ)是:凡能影響未來(lái)的危險(xiǎn)因素,必已影響過(guò)去的投保人的經(jīng)驗(yàn)。其計(jì)算公式為:

M=(A"-"E)/E×C式中,M為經(jīng)驗(yàn)調(diào)整數(shù);A為經(jīng)驗(yàn)期間被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失;E為被保險(xiǎn)人適用某費(fèi)率的預(yù)期損失;C為可靠度。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定3.追溯法追溯法與經(jīng)驗(yàn)法相對(duì),經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率是以過(guò)去一段時(shí)間保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失為基礎(chǔ),而追溯費(fèi)率是以保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為基礎(chǔ),并據(jù)此計(jì)算被保險(xiǎn)人當(dāng)期應(yīng)繳的保費(fèi)。由于保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)期損失的實(shí)際數(shù)額要到保單期滿后才能得知,因此,在使用追溯法時(shí),在保險(xiǎn)期限開(kāi)始前,以其他類型的費(fèi)率確定預(yù)繳保費(fèi),在保險(xiǎn)期滿以后,根據(jù)實(shí)際損失對(duì)已繳保費(fèi)進(jìn)行增減變動(dòng)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定四、壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定(一)生命表人壽保險(xiǎn)費(fèi)率與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率一樣,由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成。在確定純費(fèi)率時(shí),必須遵循收支平衡的原則,即保險(xiǎn)人收取的純保費(fèi)加上利息等于今后應(yīng)給付的保險(xiǎn)金或年金。生命表是費(fèi)率厘定的科學(xué)基礎(chǔ)。生命表又稱為死亡表,是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各種年齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的,由每個(gè)年齡的死亡率組成的匯總表。生命表可分為國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定在生命表中,壽險(xiǎn)要選擇初始年齡且假定在該年齡生存的一個(gè)合適的人數(shù),這個(gè)人數(shù)稱為基數(shù),一般選擇0歲為初始年齡,并規(guī)定此年齡的人數(shù),通常取整數(shù)如10萬(wàn)人、100萬(wàn)人、1000萬(wàn)人等。在生命表里還規(guī)定了最高年齡,用ω表示,滿足lω+1=0。一般生命表中都包含以下內(nèi)容:x表示年齡;lx表示生存數(shù),是指從初始年齡至滿歲尚生存的人數(shù)。例如,l25表示在初始年齡定義的基數(shù)中有l(wèi)25人活到25歲。dx表示死亡數(shù),是指x歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù),即指x歲的生存數(shù)lx人中,經(jīng)過(guò)一年死亡的人數(shù)。已知在x+1歲時(shí)生存數(shù)為lx+1,于是有dx=lx-lx+1。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(二)躉繳純保費(fèi)躉繳保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)開(kāi)始時(shí)向保險(xiǎn)公司一次性繳清其全部應(yīng)繳的保費(fèi)。在計(jì)算壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)遵循以下假設(shè):(1)被保險(xiǎn)人的生死遵循預(yù)定生命表所表示的生死規(guī)律;(2)同一種類的保險(xiǎn)合同,全部于該年齡初同時(shí)訂立;(3)保險(xiǎn)金于每年度末同時(shí)支付;(4)保費(fèi)按預(yù)定利率復(fù)利生息,并假定年利率為i;(5)保險(xiǎn)金額均為1元(有特殊說(shuō)明的除外),因?yàn)樗蟮玫募儽ＹM(fèi)就是純費(fèi)率;(6)生命表中某一年齡的人都向保險(xiǎn)公司投保了某種保險(xiǎn)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.終身人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)終身人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間貫穿被保險(xiǎn)人的一生,僅在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金。各個(gè)國(guó)家的生命表都有一個(gè)最終年齡,因此,終身人壽保險(xiǎn)可以看作一種長(zhǎng)期的定期人壽保險(xiǎn),故其躉繳純保費(fèi)的計(jì)算只需將一般定期人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)中的年做相應(yīng)的變化即可。假設(shè)生命表中所規(guī)定的最終年齡為ω歲,則有:第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定（三)年金保險(xiǎn)的純保費(fèi)年金保險(xiǎn)的過(guò)程可分為兩個(gè)階段:從躉繳年金現(xiàn)價(jià)時(shí)起或分期繳費(fèi)的第一次繳費(fèi)時(shí)起,直至給付周期開(kāi)始以前,為第一個(gè)階段,稱為現(xiàn)價(jià)積累期;從給付周期開(kāi)始至期滿停付或死亡停付時(shí)止,為第二個(gè)階段,稱為年金給付期。年金有即期年金與延期年金之分。從保險(xiǎn)合同成立后,立即開(kāi)始支付年金者,叫即期年金。在保險(xiǎn)合同成立后,需要等待一段時(shí)間或要到某個(gè)年齡才開(kāi)始支付年金者,叫延期年金。以下保費(fèi)計(jì)算的假設(shè)是:無(wú)論是即期年金還是延期年金,都是在期初進(jìn)行支付。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定2.延期年金與即期年金不同,延期年金在保險(xiǎn)合同成立之后,保險(xiǎn)人要在一定時(shí)期或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后才開(kāi)始給付年金。因此,相應(yīng)的延期年金的純保費(fèi)的計(jì)算,仍需按照對(duì)應(yīng)的即期年金純保費(fèi)的計(jì)算方法,對(duì)每一次給付金額的現(xiàn)值進(jìn)行修改即可。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定(四)年度純保費(fèi)前面討論的是被保險(xiǎn)人躉繳保費(fèi)的情形。但躉繳純保費(fèi)的金額往往較大,可能成為投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司一般允許投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)將保費(fèi)按年、季、月或每半年分期繳付,以一年繳付一次的方式最為普遍。按年繳付的保費(fèi)即為年度保費(fèi)。第二節(jié)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定

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匯報(bào)人：第一PPT謝謝!保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理匯報(bào)人：第一PPT保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)：險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第三節(jié)：保險(xiǎn)營(yíng)銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷一、保險(xiǎn)營(yíng)銷的概念與意義保險(xiǎn)營(yíng)銷有廣義和狹義之分。狹義的保險(xiǎn)營(yíng)銷是指保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷和向客戶提供服務(wù),通過(guò)各種溝通手段挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求,使投保人接受保險(xiǎn)商品并從中獲得風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。廣義的保險(xiǎn)營(yíng)銷是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上以保險(xiǎn)商品為交換對(duì)象、以滿足客戶需求為目的、實(shí)現(xiàn)組織經(jīng)營(yíng)的一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng),包括保險(xiǎn)推銷、保險(xiǎn)市場(chǎng)的選擇、產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究、產(chǎn)品的定價(jià)、銷售渠道的選擇、銷售策略的制定、保險(xiǎn)人與客戶的溝通和服務(wù)等一系列內(nèi)容。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)營(yíng)銷的目的是通過(guò)滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求來(lái)獲取利潤(rùn),提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位和市場(chǎng)占有率,對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重要意義,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:喚醒消費(fèi)者的潛在保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形商品,本質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)經(jīng)濟(jì)損失或人身死亡提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保障,為被保險(xiǎn)人或受益人的未來(lái)提供保障。但風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性決定了投保人即使購(gòu)買了保險(xiǎn)商品,也不能立即獲得效用,這就造成人們對(duì)保險(xiǎn)的需求比較消極,表現(xiàn)出強(qiáng)烈的非自主需求性特征。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)的選擇保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為主要包括營(yíng)銷、投資和管理。這三個(gè)方面分別對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)產(chǎn)生不同程度的影響,其中為了完成營(yíng)銷任務(wù)所占用的人力和費(fèi)用成本最高。保險(xiǎn)展業(yè)的本質(zhì)也是甄別風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避投保人道德風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人逆向選擇的過(guò)程。這一過(guò)程遠(yuǎn)比其他一般商品的銷售重要。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,提高經(jīng)濟(jì)效益保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)直觀表現(xiàn)為市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,本質(zhì)上是客戶資源的爭(zhēng)奪。展業(yè)環(huán)節(jié)的意義在于通過(guò)積極有效的營(yíng)銷活動(dòng),獲取投保人的信任,建立保險(xiǎn)合同,收取保費(fèi),建立起充足的保險(xiǎn)基金和可靠的運(yùn)營(yíng)資金,從而保證整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行。展業(yè)面越大,簽訂的保險(xiǎn)合同越多,由保費(fèi)形成的責(zé)任準(zhǔn)備金就越多,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)便越低,這也為進(jìn)一步降低保險(xiǎn)價(jià)格、吸引更多的保戶創(chuàng)造了條件。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷培育和提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,民眾的活動(dòng)方式、活動(dòng)內(nèi)容、活動(dòng)時(shí)間、活動(dòng)空間等都在不斷變化,其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加且更加復(fù)雜。廣泛周到的保險(xiǎn)展業(yè)工作,能帶來(lái)新客戶和增加保費(fèi)收入,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的持續(xù)增長(zhǎng),也能夠喚起民眾的風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)意識(shí),并樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷二、保險(xiǎn)的營(yíng)銷管理程序保險(xiǎn)的營(yíng)銷管理程序包括分析保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)、對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查與預(yù)測(cè)、進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇、制定保險(xiǎn)營(yíng)銷策略、組織實(shí)施和控制營(yíng)銷計(jì)劃等幾項(xiàng)工作。分析保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)分析市場(chǎng)環(huán)境,尋找營(yíng)銷機(jī)會(huì),是保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)的立足點(diǎn)。保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)是營(yíng)銷環(huán)境中存在的對(duì)保險(xiǎn)公司有利的因素。應(yīng)結(jié)合本公司的目標(biāo)和資源,分析各種保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)會(huì),使本公司能在保險(xiǎn)市場(chǎng)上揚(yáng)長(zhǎng)避短,發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查與預(yù)測(cè)在分析營(yíng)銷機(jī)會(huì)的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和預(yù)測(cè)。市場(chǎng)調(diào)查就是要弄清楚各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求及其發(fā)展趨勢(shì),其程序包括確定調(diào)查目的、調(diào)查計(jì)劃、調(diào)查方法、對(duì)掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告等。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分就是依據(jù)保險(xiǎn)購(gòu)買者對(duì)保險(xiǎn)商品需求的偏好以及購(gòu)買行為的差異性,把整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)需求愿望各不相同的消費(fèi)群,即“子市場(chǎng)”。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司選擇目標(biāo)市場(chǎng)的策略有三種,即無(wú)差異性市場(chǎng)策略、差異性市場(chǎng)策略和集中性市場(chǎng)策略。制定保險(xiǎn)營(yíng)銷策略保險(xiǎn)營(yíng)銷策略主要有險(xiǎn)種策略、費(fèi)率策略、銷售渠道策略和促銷策略。險(xiǎn)種策略是根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求制定的,包括新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略、險(xiǎn)種組合策略、產(chǎn)品的生命周期策略等內(nèi)容。費(fèi)率策略包括定價(jià)方法、新險(xiǎn)種費(fèi)率開(kāi)價(jià)等,保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)不同險(xiǎn)種制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷組織實(shí)施和控制營(yíng)銷計(jì)劃營(yíng)銷管理程序的最后一項(xiàng)工作是組織保險(xiǎn)公司的所有營(yíng)銷資源,根據(jù)本公司在保險(xiǎn)行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位,制定相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù),以實(shí)施和控制保險(xiǎn)營(yíng)銷計(jì)劃。保險(xiǎn)營(yíng)銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的制定必須考慮自己在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)地位,保險(xiǎn)營(yíng)銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的具體化就是保險(xiǎn)營(yíng)銷計(jì)劃,包括長(zhǎng)期計(jì)劃和短期計(jì)劃。為了保證營(yíng)銷計(jì)劃和戰(zhàn)略的實(shí)施,必須建立相應(yīng)的營(yíng)銷組織部門。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷三、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道及特點(diǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的途徑。按照有無(wú)保險(xiǎn)中介人參加,保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道可以劃分為直接營(yíng)銷渠道與間接營(yíng)銷渠道;按照采取的具體形式,保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道可以劃分為傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與新型營(yíng)銷渠道。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷直接營(yíng)銷渠道與間接營(yíng)銷渠道1.直接營(yíng)銷渠道直接營(yíng)銷渠道,又稱為直銷制,指的是保險(xiǎn)公司在各區(qū)域設(shè)置自己的服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),由保險(xiǎn)公司的外勤員工直接向投保人提供保險(xiǎn)商品和服務(wù),不需要依靠任何保險(xiǎn)中介人,沒(méi)有任何中間環(huán)節(jié),由起點(diǎn)直達(dá)終點(diǎn)。直接營(yíng)銷渠道的具體營(yíng)銷形式有外勤人員上門銷售、設(shè)店銷售、接受團(tuán)體保險(xiǎn)、郵寄營(yíng)銷、電話營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷直接營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員工作穩(wěn)定性強(qiáng),又比較熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因而由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接營(yíng)銷有利于控制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生,不容易引發(fā)因不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而欺騙投保人的道德風(fēng)險(xiǎn),給保險(xiǎn)消費(fèi)者增加了安全感。(2)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù),具有較強(qiáng)的公司特征,從而有利于保險(xiǎn)公司在客戶中樹(shù)立良好的外部形象。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(3)如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員能完成或超額完成預(yù)期的任務(wù),則維持銷售系統(tǒng)的成本較低,因?yàn)楣締T工享有固定的工資和福利,其收入不會(huì)因業(yè)務(wù)超額完成而大量增加,同時(shí)員工的培訓(xùn)費(fèi)用也少于代理人員的同類費(fèi)用。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)公司僅靠自己的業(yè)務(wù)人員和分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行展業(yè)遠(yuǎn)不能滿足需求。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷直接營(yíng)銷渠道的缺點(diǎn)包括:(1)不利于保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多的客戶,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有限的業(yè)務(wù)人員只能提供有限的服務(wù),無(wú)法與所有客戶建立較為密切的關(guān)系。(2)不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。(3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性,因?yàn)樵谥苯訝I(yíng)銷渠道下,業(yè)務(wù)人員的收入與其業(yè)務(wù)量之間沒(méi)有必然的聯(lián)系,當(dāng)其超額完成預(yù)定工作任務(wù)后,沒(méi)有業(yè)務(wù)提成或提成過(guò)低。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷間接營(yíng)銷渠道間接營(yíng)銷渠道又稱為中介制,是指保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介人向投保人提供保險(xiǎn)商品和服務(wù),在從銷售起點(diǎn)到達(dá)終點(diǎn)的過(guò)程中,必須經(jīng)過(guò)若干中間環(huán)節(jié)。間接營(yíng)銷渠道主要依靠保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(1)保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。這是我國(guó)保險(xiǎn)展業(yè)的主力軍,其保費(fèi)占比超過(guò)85%。保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:①有利于降低保險(xiǎn)成本,提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)公司由于資金有限,要在短期內(nèi)迅速達(dá)到自身營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)與人員的合理配置是不現(xiàn)實(shí)的。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷②有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)供給能力,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險(xiǎn)代理人拓展了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)空間,彌補(bǔ)了保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、展業(yè)人員不足的缺點(diǎn),通過(guò)“多渠道、廣代理”的方式,擴(kuò)大了保險(xiǎn)的承保范圍,滿足了社會(huì)的保險(xiǎn)需求,從而也就在客觀上提高了保險(xiǎn)公司的供給能力,既方便了保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn),又促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。③有利于提高保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量,增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。保險(xiǎn)代理人往往具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),如熟悉某些客戶的行業(yè)技術(shù),在某個(gè)特定的范圍內(nèi)具有良好的業(yè)務(wù)背景,具有較大的影響力等。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷也存在一定的缺點(diǎn),主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:①保險(xiǎn)公司核保與保險(xiǎn)代理人推銷之間的沖突難以解決。保險(xiǎn)代理人的目標(biāo)是推銷更多的保單,以獲取更多的代理手續(xù)費(fèi);而保險(xiǎn)人要根據(jù)保險(xiǎn)公司的整體情況來(lái)決定對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)是否承保,以提高承保質(zhì)量,控制保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷②保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)濫用會(huì)損害保險(xiǎn)人的利益。例如,保險(xiǎn)代理人擅自變更保險(xiǎn)條款,提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率,或挪用、侵占保費(fèi)等,都是有損于保險(xiǎn)人利益的行為。尤其是有的保險(xiǎn)代理人出于惡意,與投保人或投保人以外的第三人做出虛假申報(bào),騙取高額賠償金,不僅會(huì)給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失,還會(huì)損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。③缺乏規(guī)范化管理的代理人市場(chǎng)比較混亂。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,盡管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,但是在開(kāi)展業(yè)務(wù)、訂立保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同樣發(fā)揮了招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用。根據(jù)委托方的不同,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)行情、保險(xiǎn)標(biāo)的(被保險(xiǎn)人)的情況,掌握較深厚的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí),懂得法律,能指導(dǎo)計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率。非人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為保險(xiǎn)人介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指專門從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,他們不僅要提供再保險(xiǎn)信息,而且在再保險(xiǎn)合同有效期間繼續(xù)為再保險(xiǎn)公司提供服務(wù)。由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際性,事實(shí)上,每個(gè)國(guó)家的許多巨額再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之手促成的。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)在于:①保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí),以及豐富的保險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn),可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn),能夠提出消除或減少這種風(fēng)險(xiǎn)的各種方法,幫助投保人選擇最合適的保險(xiǎn)公司。②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任,且不增加投保人(被保險(xiǎn)人)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。根據(jù)法律規(guī)定,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé),有義務(wù)利用自己的知識(shí)和技能為其安排最佳的保險(xiǎn)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人營(yíng)銷的缺點(diǎn)在于;由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng),因此,如果對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制,就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介之名,行欺詐之實(shí),如通過(guò)提供虛假信息來(lái)牟取暴利,從而擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(二)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和新型營(yíng)銷渠道1.傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道主要是指人員上門營(yíng)銷和保險(xiǎn)服務(wù)部營(yíng)銷。(1)人員上門營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司的一種主動(dòng)營(yíng)銷,它是指保險(xiǎn)公司利用自己的員工或營(yíng)銷員主動(dòng)接洽選定的目標(biāo)客戶,向目標(biāo)客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,將保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)送至客戶門前,主要在客戶方場(chǎng)所完成投保申請(qǐng)?zhí)顚?xiě)、保險(xiǎn)費(fèi)用收取、保險(xiǎn)單證送達(dá)等一系列營(yíng)銷活動(dòng)。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(2)保險(xiǎn)服務(wù)部營(yíng)銷是由保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)或吸引投保人到保險(xiǎn)公司本部或特定場(chǎng)所專門設(shè)立的保險(xiǎn)銷售處,在保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的場(chǎng)所完成投保申請(qǐng)?zhí)顚?xiě)、保險(xiǎn)費(fèi)用收取、保險(xiǎn)單證送達(dá)等一系列營(yíng)銷活動(dòng)。傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道會(huì)利用一些傳統(tǒng)媒介,如信件、報(bào)刊、電話等傳遞保險(xiǎn)營(yíng)銷信息,但主要還是依靠營(yíng)銷人員在有形的場(chǎng)所與客戶面對(duì)面地溝通實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷2.新型營(yíng)銷渠道新型營(yíng)銷渠道主要有電話營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷和銀行保險(xiǎn)。(1)電話營(yíng)銷。電話營(yíng)銷是指保險(xiǎn)公司通過(guò)自建或使用合作機(jī)構(gòu)的電話呼叫中心,以保險(xiǎn)公司的名義或合作機(jī)構(gòu)的名義致電客戶,經(jīng)客戶同意后通過(guò)電話方式介紹和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的新型營(yíng)銷模式。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷(2)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù),通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)傳遞保險(xiǎn)產(chǎn)品信息,訂立保險(xiǎn)合同,提供保險(xiǎn)服務(wù),完成保險(xiǎn)交易的一種保險(xiǎn)營(yíng)銷方式。(3)銀行保險(xiǎn)。狹義的銀行保險(xiǎn)是指銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷。廣義的銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與銀行之間相互滲透和融合的戰(zhàn)略,即,將客戶資源的整合與營(yíng)銷渠道共享,提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù),通過(guò)一體化的經(jīng)營(yíng)滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行保險(xiǎn)的意義在于:①有利于保險(xiǎn)公司挖掘更多的準(zhǔn)客戶群。保險(xiǎn)公司可以利用銀行網(wǎng)點(diǎn),共享銀行的客戶資源,更高效地覆蓋市場(chǎng)與客戶。②有利于保險(xiǎn)公司提高保單達(dá)成率。保險(xiǎn)公司可借助客戶對(duì)銀行的信賴,緩解客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的排斥,提高保單達(dá)成率。第三節(jié)保險(xiǎn)營(yíng)銷③有利于保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行代理網(wǎng)點(diǎn)掌握客戶的財(cái)務(wù)狀況,所以客戶可以通過(guò)銀行繳納、自動(dòng)劃轉(zhuǎn)保費(fèi)及由銀行代支保險(xiǎn)金,對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這樣可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金結(jié)算的快速與安全。④有利于保險(xiǎn)公司改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以利用銀行豐富的資料儲(chǔ)存和分析技術(shù)解析市場(chǎng)調(diào)研信息,對(duì)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,滿足其多元化和個(gè)性化需求。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報(bào)人：第一PPT謝謝!保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理匯報(bào)人：第一PPT保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)：險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第三節(jié)：保險(xiǎn)營(yíng)銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第四節(jié)核保與承保第四節(jié)核保與承保一、核保(一)核保的含義核保又稱風(fēng)險(xiǎn)選擇,是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估,決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn),并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小決定費(fèi)率的過(guò)程。保險(xiǎn)核保的目的在于辨別投保風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)劣,并使可接受的風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)趨于一致,從而保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量,使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。第四節(jié)核保與承保(二)核保的主要內(nèi)容(1)審核投保人資格。按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)審核投保人是否具有民事權(quán)利能力和民事行為能力,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益等。對(duì)不符合規(guī)定者,應(yīng)予以拒保。同時(shí),還要審核投保人或被保險(xiǎn)人的自信、品格和作風(fēng)等,因?yàn)檫@些會(huì)直接影響保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性和損失程度。第四節(jié)核保與承保(2)審核保險(xiǎn)標(biāo)的。即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。對(duì)部分保險(xiǎn)標(biāo)的的審核還需要現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)核實(shí)。如果是人身保險(xiǎn),則一般需要通過(guò)體檢來(lái)檢查被保險(xiǎn)人的身體狀況;如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),則需要對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、債務(wù)與抵押情況進(jìn)行審查。第四節(jié)核保與承保(3)審核保險(xiǎn)金額。保額確定的依據(jù)是標(biāo)的的價(jià)值及投保人對(duì)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益額度,控制保額首先要避免超額承保;另外,對(duì)一些高危險(xiǎn)、高保額的業(yè)務(wù)還需要注意控制多承擔(dān)的保險(xiǎn)保額限額。在實(shí)踐中,應(yīng)根據(jù)不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)對(duì)保額進(jìn)行控制。例如,對(duì)人身保險(xiǎn)的高額投保,保險(xiǎn)人應(yīng)注意保險(xiǎn)金額的大小應(yīng)與投保人的收入和財(cái)產(chǎn)狀況一致。第四節(jié)核保與承保(4)審核保險(xiǎn)費(fèi)率。一般情況下,不同的財(cái)產(chǎn)和人身遭遇的風(fēng)險(xiǎn)可能有所不同,因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類,據(jù)此制定不同的費(fèi)率等級(jí)。例如,關(guān)于建筑物的火災(zāi)保險(xiǎn),可以根據(jù)建筑類別、占用或使用性質(zhì)、周邊房屋建筑狀況、標(biāo)的建筑物所在區(qū)域可提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施以及與該標(biāo)的建筑物相關(guān)的任何其他安全保護(hù)設(shè)施等情況,把建筑物劃分為不同的等級(jí),套用不同的費(fèi)率進(jìn)行承保。第四節(jié)核保與承保二、承保(一)概念及作用承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程,即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核并同意接受的合同行為。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié),其質(zhì)量高低直接關(guān)系著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)效益,直接反映經(jīng)營(yíng)管理水平的高低。保險(xiǎn)人通過(guò)承保環(huán)節(jié),可以篩選并剔除不可保風(fēng)險(xiǎn)或不合格的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的,以保證承保質(zhì)量,增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其具體作用包括以下幾點(diǎn):第四節(jié)核保與承保(1)有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)受到一系列條件的制約,最終決定是否承保是基于在一定費(fèi)率下所預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。承保的目的就是要使可保風(fēng)險(xiǎn)得以合理地分散。(2)有利于厘定公正的保險(xiǎn)費(fèi)率。承保的核心工作是,檢查評(píng)估不同標(biāo)的的不同風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、發(fā)生損失的概率和程度等,厘定公正合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。第四節(jié)核保與承保(3)有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損。承保的目標(biāo)是要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn),促使被保險(xiǎn)人采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,把可能的損失減少到最低限度。因此,保險(xiǎn)人在承保時(shí)要審查保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、可能發(fā)生的最大損失以及被保險(xiǎn)人的狀況;在承保后還要定期檢查和分析這些風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生了變化。如果某個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)增加了,保險(xiǎn)人就可能需要提高保費(fèi),或增加保險(xiǎn)限制條件,或不再接受該投保人的續(xù)保要求。所有這些措施都可以相應(yīng)提高全社會(huì)的防災(zāi)防損意識(shí)和能力,促進(jìn)居民生活穩(wěn)定和社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。第四節(jié)核保與承保(二)承?？刂瞥斜？刂剖侵副ｋU(xiǎn)人在承保時(shí)依據(jù)自身的承保能力進(jìn)行承?？刂?盡量防止和避免道德風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)。即可以通過(guò)控制逆向選擇行為、單個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以及人為風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)方面,達(dá)到控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的目的。第四節(jié)核保與承保(1)控制逆向選擇行為,即防止以平均保險(xiǎn)費(fèi)率承保高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的甚至不可保標(biāo)的。這就要求在承保時(shí)仔細(xì)審核投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況,做好劣質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的篩除工作。(2)控制單個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在具體經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)一般可以承保,對(duì)于一些特殊風(fēng)險(xiǎn),則需要通過(guò)與投保人協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額或免賠比例、責(zé)任免除、附加條款等進(jìn)行特約承保。第四節(jié)核保與承保(3)控制人為風(fēng)險(xiǎn),主要是規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)等與人的主觀行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。從承保的角度來(lái)看,保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi);對(duì)心理風(fēng)險(xiǎn)的控制常采用限額承保和規(guī)定免賠額的手段,以促進(jìn)被保險(xiǎn)人克服心理風(fēng)險(xiǎn)因素,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)。第四節(jié)核保與承保(三)承保工作程序1.制定承保制度保險(xiǎn)公司一般設(shè)有專職承保部門來(lái)制定與企業(yè)目標(biāo)一致的承保方針,編制承保手冊(cè)。承保手冊(cè)中規(guī)定了承保險(xiǎn)種、展業(yè)地區(qū)、所使用保單和費(fèi)率厘定計(jì)劃,以及可以接受的、難以確定的和拒保的業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)金額,以及需要得到上一級(jí)承保部門批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。第四節(jié)核保與承保2.接受投保單投保單是投保人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù),也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的憑證。承保人在接收投保申請(qǐng)的過(guò)程中,通常需要綜合各種信息,以決定是否接受其投保申請(qǐng)。為了做出準(zhǔn)確、合理的承保決策,承保人必須從各方面獲得信息,以便分析、評(píng)價(jià)投保人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。獲得信息來(lái)源的渠道主要有投保單、保險(xiǎn)中介人及其業(yè)績(jī)、投保人的體檢報(bào)告、地區(qū)銷售經(jīng)理、消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告等。第四節(jié)核保與承保3.審核驗(yàn)險(xiǎn)(1)審核工作。保險(xiǎn)人在收到投保單后,需要按照保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)定,詳細(xì)審核投保單上各項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性、完備性。(2)驗(yàn)險(xiǎn)工作。即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步查驗(yàn),以便對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。驗(yàn)險(xiǎn)的內(nèi)容根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而有所差別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容主要包括:第一,投保財(cái)產(chǎn)的性能或構(gòu)造;第二,投保財(cái)產(chǎn)的用途;第三,投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境;第四,投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)措施的完備狀況;第五,有無(wú)正處在危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn);第六,各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。第四節(jié)核保與承保4.做出承保決定承保人員通過(guò)收集相關(guān)資料對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行了承保選擇和承保控制之后,即應(yīng)做出承保決定?？赡艿慕Y(jié)果有三種:一是正常承保,即按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn),出具保單。二是有條件承保,即通過(guò)增加限制性條件或增收附加保費(fèi)等方式予以承保,出具保單。三是拒絕承保,但一般需要說(shuō)明拒絕承保的理由,部分國(guó)家甚至有保險(xiǎn)人無(wú)正當(dāng)理由不得拒絕承保的法律規(guī)定。第四節(jié)核保與承保5.繕制單證與單證管理做出承保決定后,由簽單員繕制保單或保險(xiǎn)憑證。這是承保工作的重要環(huán)節(jié),其工作質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益和義務(wù)能否順利落實(shí)。單證繕制應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整,做到不錯(cuò)、不漏、不涂改。保單上注明繕制日期、保單號(hào)碼,并在保單的正副本上加蓋公章、私章。如果有附加條款,要求將其粘貼在保單的正本背面,并加蓋騎縫章。復(fù)核員按簽單要求對(duì)投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保單、批單,以及其他各種單證是否齊全、內(nèi)容是否完備、數(shù)字是否準(zhǔn)確等進(jìn)行認(rèn)真復(fù)核,確保準(zhǔn)確無(wú)誤后,必須加蓋復(fù)核章,然后由保險(xiǎn)內(nèi)勤人員計(jì)算收取保費(fèi),并進(jìn)行單證的清分與發(fā)送。最后,由專人將投保單、保單和批單副本裝訂成冊(cè),建立保戶檔案并專門保管,以備未來(lái)的理賠、服務(wù)工作的順利進(jìn)行。第四節(jié)核保與承保6.續(xù)保續(xù)保是在保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí),投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng);保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況,對(duì)原合同條件稍加修改后,繼續(xù)簽約承保的過(guò)程。續(xù)保可以穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù),減少展業(yè)工作量,降低保險(xiǎn)展業(yè)費(fèi)用,鞏固保險(xiǎn)供需雙方關(guān)系,屬于互利雙贏的選擇。續(xù)保時(shí)應(yīng)該注意以下四個(gè)問(wèn)題:(1)當(dāng)被保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)審核保險(xiǎn)標(biāo)的,避免保險(xiǎn)期中斷。第四節(jié)核保與承保(2)如果保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度上升了或下降了,那么保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率做出相應(yīng)調(diào)整。(3)保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況和賠付情況,適當(dāng)調(diào)整承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率。一般來(lái)說(shuō),對(duì)于上一年未發(fā)生賠付的優(yōu)質(zhì)客戶,保險(xiǎn)人在下一年應(yīng)對(duì)其提供優(yōu)惠費(fèi)率。(4)保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素,使續(xù)保后的保險(xiǎn)金額與生活費(fèi)用指數(shù)的變化一致,使被保險(xiǎn)人能夠得到更充分的保障。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/Excel教程：/excel/資料下載：/ziliao/PPT課件下載：/kejian/范文下載：/fanwen/試卷下載：/shiti/教案下載：/jiaoan/PPT論壇：

匯報(bào)人：第一PPT謝謝!保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理匯報(bào)人：第一PPT保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)：險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定第三節(jié)：保險(xiǎn)營(yíng)銷第四節(jié)：核保與承保第五節(jié)：防災(zāi)防損與理賠第六節(jié)：保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠一、防災(zāi)防損(一)概念與意義保險(xiǎn)防災(zāi)防損,是指保險(xiǎn)人通過(guò)建立有效的防災(zāi)制度,采取相關(guān)技術(shù)手段和措施,防止各種災(zāi)害事故發(fā)生和防止損失繼續(xù)擴(kuò)大的經(jīng)營(yíng)工作,即保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方就所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取有效措施,減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生因素,防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失,從而降低保險(xiǎn)成本、增加經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)防災(zāi)防損的形式1.兼職防災(zāi)防損兼職防災(zāi)防損,是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部不設(shè)立專門的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu),不配備專職人員,而是由其他業(yè)務(wù)人員結(jié)合展業(yè)、承保、理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行防災(zāi)防損工作。這是開(kāi)展保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的初級(jí)形式,適用于小型保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦初期,人員、技術(shù)力量有限且經(jīng)費(fèi)短缺時(shí)采用。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.專職防災(zāi)防損專職防災(zāi)防損,是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)并配備專職人員,由他們專門進(jìn)行防災(zāi)防損工作。一般適用于大型保險(xiǎn)公司或者成熟型保險(xiǎn)公司,要求有組織機(jī)構(gòu)和制度保障,并且需配套較強(qiáng)的技術(shù)力量和科學(xué)先進(jìn)的管理方法。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(三)防災(zāi)防損的一般方法1.強(qiáng)化與防災(zāi)防損部門的聯(lián)系與合作保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損系統(tǒng)中的重要組成部分,由于其更注重預(yù)防,并且有特殊的專業(yè)和技術(shù)力量,因而發(fā)揮著越來(lái)越大的作用,越來(lái)越受到社會(huì)各界的重視。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.加強(qiáng)防災(zāi)防損宣傳目前,人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)還比較薄弱,保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)各種渠道,運(yùn)用多種形式,采取各種手段,廣泛向社會(huì)宣傳公共安全和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系,宣傳保險(xiǎn)政策和法律常識(shí),引導(dǎo)民眾和社會(huì)團(tuán)體自覺(jué)維護(hù)公共安全,參加保險(xiǎn)不忘安全,自覺(jué)做好災(zāi)害事故的防范工作。開(kāi)展宣傳工作的目標(biāo)就是要讓消費(fèi)者明白,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件,出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠,那么即使可以補(bǔ)償大部分直接損失,生命損失也是無(wú)法補(bǔ)償?shù)?因?yàn)樯菬o(wú)價(jià)的;同時(shí),事故造成的停產(chǎn)損失往往幾倍于保險(xiǎn)賠償。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.及時(shí)處理不安全因素和事故隱患在防災(zāi)防損檢查中一旦發(fā)現(xiàn)不安全因素和事故隱患,應(yīng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人提出整改意見(jiàn),并在技術(shù)上予以指導(dǎo)和幫助,將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí),保險(xiǎn)公司理賠部門在接到重大保險(xiǎn)事故通知時(shí),應(yīng)立即趕赴事故現(xiàn)場(chǎng),直接參與搶險(xiǎn)救災(zāi)工作,防止災(zāi)害蔓延,最大限度地降低事故損失,同時(shí)妥善處理好殘余物資。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠4.建設(shè)防災(zāi)防損內(nèi)部制度一是建立各種災(zāi)害事故等應(yīng)急預(yù)案,一旦災(zāi)害事故發(fā)生便可立即響應(yīng),并嚴(yán)格按照預(yù)案處理,完善防災(zāi)防損檔案、檢查以及隱患整改的相關(guān)制度,明確責(zé)任,落實(shí)任務(wù),嚴(yán)格實(shí)施獎(jiǎng)懲考核機(jī)制。二是建立防災(zāi)防損基金,加大費(fèi)用投入,增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損設(shè)施功能,以保障保險(xiǎn)公司應(yīng)付突發(fā)性重大災(zāi)害事故的緊急需要。三是建立防災(zāi)防損專門機(jī)構(gòu),引進(jìn)一批防災(zāi)防損專業(yè)技術(shù)人才,為客戶提供防災(zāi)指導(dǎo)和技術(shù)支持。四是把承保理賠政策與防災(zāi)工作掛鉤,對(duì)于防災(zāi)工作做得好的客戶給予費(fèi)用優(yōu)惠,對(duì)于防災(zāi)工作不合格的客戶則提高費(fèi)率。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠5.積累有關(guān)災(zāi)害的歷史資料,提高防災(zāi)防損技術(shù)積累有關(guān)災(zāi)害的歷史資料并進(jìn)行研究,可以掌握災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律以及損失程度的分布特點(diǎn),從而提高防災(zāi)防損工作績(jī)效。有了研究基礎(chǔ),保險(xiǎn)人還可以開(kāi)展更高效、更優(yōu)質(zhì)的防災(zāi)防損技術(shù)服務(wù)活動(dòng),幫助事故發(fā)生頻繁高、損失程度大的保戶開(kāi)展防災(zāi)防損技術(shù)研究工作等,從而進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(四)防災(zāi)防損的技術(shù)方法1.法律方法該方法要求國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門推動(dòng)相關(guān)的法律制度建設(shè),提高保險(xiǎn)防災(zāi)防損的權(quán)威性,強(qiáng)調(diào)投保人有義務(wù)配合并執(zhí)行保險(xiǎn)公司提出的防災(zāi)防損建議和整改方案,從法律上賦予保險(xiǎn)公司拒賠未按照建議進(jìn)行整改的行為造成的事故損失的權(quán)利。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.差別費(fèi)率方法該方法是指保險(xiǎn)公司在做出承保決策時(shí),可以根據(jù)投保人采取的防災(zāi)防損措施情況來(lái)決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。即在相同條件下,保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)整保費(fèi)來(lái)促進(jìn)投保人從事防災(zāi)防損活動(dòng),對(duì)于防災(zāi)設(shè)施完備并積極配合防災(zāi)防損工作的投保人實(shí)施優(yōu)惠費(fèi)率;對(duì)于拒絕整改的投保人給予較高費(fèi)率,從而達(dá)到激勵(lì)其實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)防損的目的。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.科學(xué)技術(shù)方法該方法主要包括兩個(gè)方面:一是通過(guò)制定保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率精算等技術(shù)手段來(lái)體現(xiàn)防災(zāi)防損精神;二是把保險(xiǎn)公司以及其他相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),如交通事故災(zāi)害管理技術(shù)、工業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害管理技術(shù)等社會(huì)部門的防災(zāi)防損技術(shù)運(yùn)用于投保人的防災(zāi)防損教育和技術(shù)服務(wù)中,以切實(shí)提高防災(zāi)防損績(jī)效。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠二、保險(xiǎn)理賠的含義和意義保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)理賠即處理保險(xiǎn)賠案,是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后,對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行調(diào)查及賠償處理的行為。保險(xiǎn)理賠涉及保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn),是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠保險(xiǎn)理賠的意義是否準(zhǔn)確、有效、合理地實(shí)施理賠,直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的存續(xù)。保險(xiǎn)理賠的意義包括以下三點(diǎn):(1)有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能作用。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故后,保險(xiǎn)人要千方百計(jì)地避免損失擴(kuò)大,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,還要根據(jù)合同要求及時(shí)支付賠款,幫助企業(yè)或個(gè)人及早恢復(fù)生產(chǎn)或重建家園,以保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(2)有利于檢驗(yàn)承保質(zhì)量,加強(qiáng)防災(zāi)減損。保險(xiǎn)理賠過(guò)程可以檢驗(yàn)承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量,發(fā)現(xiàn)核保工作存在的問(wèn)題,同時(shí)也能發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中可能存在的問(wèn)題和漏洞,從而為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)防災(zāi)防損工作提供可靠的依據(jù)。(3)提高保險(xiǎn)公司聲譽(yù),促進(jìn)保險(xiǎn)展業(yè)。保險(xiǎn)理賠是生動(dòng)的案例展示,體現(xiàn)了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用,對(duì)社會(huì)大眾來(lái)說(shuō)是一次深刻的風(fēng)險(xiǎn)教育,因此保險(xiǎn)公司可以通過(guò)理賠樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)的良好信譽(yù)。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠保險(xiǎn)理賠工作主要依靠理賠人員進(jìn)行。保險(xiǎn)理賠人員可以分為兩種類型:一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員;二是理賠代理人。前者直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù),后者則是接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠三、保險(xiǎn)理賠原則1.重合同、守信用原則保險(xiǎn)雙方間的權(quán)利和義務(wù)是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)明確的,當(dāng)事人必須恪守合同約定,保證其順利履行。保險(xiǎn)理賠正是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的具體體現(xiàn),因此,嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款的相關(guān)規(guī)定,受理賠案,審核責(zé)任,確定損失,及時(shí)賠付,是保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守的基本原則。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠2.實(shí)事求是原則保險(xiǎn)合同條款雖然對(duì)賠款責(zé)任做出了原則性規(guī)定,但實(shí)際情況往往很復(fù)雜,要求保險(xiǎn)公司理賠部門必須本著實(shí)事求是的精神,運(yùn)用保險(xiǎn)條款的規(guī)定,結(jié)合具體情況,合情合理地處理賠案,兼顧原則性與靈活性。實(shí)事求是原則還體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的融通賠付方面。所謂融通賠付,是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款和有關(guān)法律規(guī)定,權(quán)衡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)得失及社會(huì)影響后,對(duì)沒(méi)有責(zé)任賠付的損失放寬賠償責(zé)任,做出適當(dāng)賠償?shù)臎Q策。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確與合理原則主動(dòng)、迅速原則要求理賠人員在處理賠案時(shí)要積極主動(dòng),及時(shí)深入現(xiàn)場(chǎng),主動(dòng)了解受損情況,迅速賠償損失。準(zhǔn)確、合理原則要求理賠人員在審核賠案時(shí)分清責(zé)任,合理定損,準(zhǔn)確地核定賠款數(shù)額,做到不惜賠、不亂賠。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠四、保險(xiǎn)賠償時(shí)效(一)保險(xiǎn)賠償時(shí)效的含義時(shí)效,在民法上是指一定的事實(shí)狀態(tài)經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間導(dǎo)致一定的民事法律后果的制度。根據(jù)時(shí)效的前提條件和發(fā)生的后果,時(shí)效可分為兩種:取得時(shí)效和消滅時(shí)效。因占有財(cái)產(chǎn)經(jīng)過(guò)一定時(shí)間發(fā)生取得財(cái)產(chǎn)權(quán)的法律后果的,稱為取得時(shí)效;因不行使權(quán)利的事實(shí)狀態(tài)經(jīng)過(guò)一定時(shí)間發(fā)生權(quán)利消滅或不受法律保護(hù)的法律后果的,稱為消滅時(shí)效。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)保險(xiǎn)賠償時(shí)效的期間我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定:“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人,向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算?！钡谖骞?jié)防災(zāi)防損與理賠五、保險(xiǎn)理賠流程(一)登記立案保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或受益人及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況,以最快的方式通知保險(xiǎn)人并提出索賠請(qǐng)求,這是其應(yīng)盡的義務(wù)。被保險(xiǎn)人發(fā)出損失通知書(shū)有一定的時(shí)限要求,法律規(guī)定應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人或受益人沒(méi)有在法定或合同約定的索賠時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人,可視為放棄索賠權(quán)利。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(二)審核保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人收到損失通知書(shū)后,應(yīng)立即審核索賠案件是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任,審核的內(nèi)容主要包括七個(gè)方面:(1)保單是否仍有效力。這是繼續(xù)處理理賠案件的先決條件。(2)損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)引起。這是決定是否賠付保險(xiǎn)金的條件。(3)損失的財(cái)產(chǎn)是否為被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,如果涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的多,就需要逐一審核比對(duì)報(bào)損財(cái)產(chǎn)與保單列明的財(cái)產(chǎn)是否一致。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。如果保單有約定的地點(diǎn),則只對(duì)在約定地點(diǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。(5)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)。保單載明了保險(xiǎn)有效期間,只有發(fā)生在有效期間內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人才予以賠償。(6)請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠。要求賠償?shù)娜艘话銘?yīng)該是保單載明的被保險(xiǎn)人或者受益人。因此,保險(xiǎn)人在賠償時(shí)先要查明申請(qǐng)理賠者的身份,以決定其是否有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的資格。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(7)索賠是否有欺詐。應(yīng)注意審核以下幾個(gè)細(xì)節(jié)問(wèn)題,包括索賠單證是否真實(shí),投保人是否有重復(fù)保險(xiǎn)行為,受益人是否故意謀害被保險(xiǎn)人,以及投保日期是否先于保險(xiǎn)事故發(fā)生的日期,等等。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(三)進(jìn)行損失調(diào)查保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后,應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地查勘,了解事故情況,以便更完整地分析損失原因,確定損失程度,從而進(jìn)行準(zhǔn)確賠償。(1)確定出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn)。確定出險(xiǎn)時(shí)間并核實(shí)是否在保單有效期內(nèi),查明出險(xiǎn)地點(diǎn)并核實(shí)是否與保單所載明的地點(diǎn)區(qū)域一致。(2)分析損失原因。其目的在于找出保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因,明確保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?。第五?jié)防災(zāi)防損與理賠(3)確定損害程度。保險(xiǎn)人要根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的損失清單逐項(xiàng)加以查證,確定各項(xiàng)損失的程度并進(jìn)行匯總。(4)處理受損標(biāo)的。妥善處理受損標(biāo)的的損余價(jià)值,盡量減少保險(xiǎn)損失。(5)認(rèn)定求償權(quán)利。保險(xiǎn)合同中規(guī)定的被保險(xiǎn)人的應(yīng)盡義務(wù),是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的前提條件。如果被保險(xiǎn)人違背了這些事項(xiàng),保險(xiǎn)人可以以此為由不予賠償。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(四)賠付保險(xiǎn)金經(jīng)調(diào)查確認(rèn)事故原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)估算賠償金額并立即履行賠付責(zé)任。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同,只要保險(xiǎn)人認(rèn)定壽險(xiǎn)保單有效,受益人身份合法,保險(xiǎn)事故確實(shí)發(fā)生了,便可在約定的保額內(nèi)給付保險(xiǎn)金。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人還應(yīng)根據(jù)保單類別、損害程度、標(biāo)的價(jià)值、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)金額、補(bǔ)償原則等理算賠償金額后,方可賠付。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(五)處理?yè)p余殘值在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,受損財(cái)產(chǎn)通常會(huì)有一定的殘值,如果保險(xiǎn)人按全部損失賠償,其殘值應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有,或是從賠償金額中扣除;如果按部分損失賠償,保險(xiǎn)人可將損余財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人,以充抵賠償金額。第五節(jié)防災(zāi)防損與理賠(六)結(jié)案保險(xiǎn)理賠員在支付賠款后,應(yīng)當(dāng)清理有關(guān)賠案的所有文件和單證,以及現(xiàn)場(chǎng)照片和錄音資料等,統(tǒng)一裝訂成冊(cè)并歸檔管理,以便日后查閱研究。(七)代位追償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,如果保險(xiǎn)事故是由第三方責(zé)任人的過(guò)失或非法行為引起的,那么第三方責(zé)任人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同約定或法律的規(guī)定先行賠償被保險(xiǎn)人,而后被保險(xiǎn)人將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方責(zé)任人追償。PPT模板下載：/moban/行業(yè)PPT模板：/hangye/節(jié)日PPT模板：/jieri/PPT素材下載：/sucai/PPT背景圖片：/beijing/PPT圖表下載：/tubiao/優(yōu)秀PPT下載：/xiazai/PPT教程：/powerpoint/Word教程：/word/