汽車保險與理賠課件

模組一汽車保險概述1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理1.2保險概述1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用1.4

我國汽車保險業(yè)務(wù)概述

1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理1.1.1風(fēng)險(一)風(fēng)險的含義風(fēng)險是針對人類的活動而言，沒有人類活動，也就無所謂風(fēng)險。在人類社會發(fā)展的漫長歷史中，出現(xiàn)過無數(shù)次自然災(zāi)害與意外事故，造成了不可估量的損失，所以說風(fēng)險是伴隨著人類活動的展開而展開的，沒有人類活動，也就不存在風(fēng)險。當(dāng)代風(fēng)險理論認為，現(xiàn)代社會風(fēng)險是無處不在，無處不有。(二)風(fēng)險的構(gòu)成要素德國有句諺語，“無風(fēng)險則無保險”，這已成為保險界的至理名言。認識風(fēng)險對於理解保險是至關(guān)重要的，那麼什麼是風(fēng)險呢?風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那麼該事件即存在著風(fēng)險。下一頁返回

1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理

從風(fēng)險的一般含義可知，風(fēng)險既可以指積極結(jié)果，即盈利的不確定性，也可以指損失發(fā)生的不確定性。如投資股票有三種可能:賺錢、賠錢和不賺不賠，這三種可能性都屬於風(fēng)險的不確定性範(fàn)疇。然而，保險理論上的風(fēng)險是指損失發(fā)生的不確定性，即保險標(biāo)的發(fā)生損失的不確定性。這是從狹義角度界定風(fēng)險的含義，單指損失，不包括收益。1.風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指引起或增加某一特定風(fēng)險事故發(fā)生機會或打一大其損失程度的原因或條件。風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成的。上一頁下一頁返回

1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理對於人而言，風(fēng)險因素是指健康狀況和年齡等;對於汽車來說，風(fēng)險因素是指製造汽車的材料品質(zhì)、汽車的結(jié)構(gòu)等。風(fēng)險因素越多，造成的損失機會越多根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)不同，通常可將其分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。(1)實質(zhì)風(fēng)險因素。實質(zhì)風(fēng)險因素也稱有形風(fēng)險因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。如某一類汽車的剎車系統(tǒng)的可靠性，房屋所處的位置等都屬於實質(zhì)風(fēng)險因素。在保險實務(wù)中，由實質(zhì)風(fēng)險因素所引起的損失，大多屬於保險責(zé)任，是保險公司保障的範(fàn)圍。(2)道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是指由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。如投保人或被保險人欺詐、縱火或者上一頁下一頁返回

1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理誇大損失，騙取保險賠款。一般情況下，由於道德風(fēng)險因素引起的損失不屬於保險責(zé)任，屬於保險合同中的責(zé)任免。

(3)心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素是指由於人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥倖，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的風(fēng)險因素，例如，由於停車忘了鎖門，致使增加了偷竊風(fēng)險的發(fā)生;酒後駕車;駕駛有故障車輛道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素都與人密切相關(guān)，可以合併稱為人為風(fēng)險因素，同時這兩種風(fēng)險因素與人的心理活動和道德品質(zhì)有關(guān)，是沒有具體形狀的，所以道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素又可稱為無形風(fēng)險因素。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理2.風(fēng)險事故也稱“風(fēng)險事件”，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的可能性，那麼風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性，即風(fēng)險的發(fā)生。例如，剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈而未導(dǎo)致車禍，則不會導(dǎo)致人員傷亡。1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理3.損失在風(fēng)險管理中，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計畫的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失，而像精神打擊、政治迫害等行為的結(jié)果一般不能視為損失。在保險實務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實質(zhì)損失;間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失等。在有些情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理4.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)係從風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)係來看，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。也就是說，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生並造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它並不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。三者之間的關(guān)係如圖1-1所示。但是，對於某一特定事件，在一定條件下，風(fēng)險因素可能是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風(fēng)險事故;而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，此時它就是風(fēng)險因素。如因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理圖1-1風(fēng)險三要素之間的關(guān)係1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(三)風(fēng)險的特徵1.風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的客觀性是指風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立於人的意識之外的客觀存在。例如自然界的地震、洪水，瘟疫、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在。因此，人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，減少風(fēng)險發(fā)生的頻率和降低其損失程度。於是，保險制度才會得以產(chǎn)生和發(fā)展。2.風(fēng)險的普通性風(fēng)險滲透到人們社會生活和生產(chǎn)的方方面面，無處不在，無處不有。自從人類出現(xiàn)後，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等在當(dāng)今社會，個人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險;企業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政治風(fēng)險等。隨著科技發(fā)展、社會制度的變上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理化也會使新的風(fēng)險產(chǎn)生，並且新的風(fēng)險造成的損失也越來越大，汽車的出現(xiàn)使交通事故增加，發(fā)生交通事故時造成的損失增加，就是一個明證。3.風(fēng)險的不確定性風(fēng)險的不確定性是指風(fēng)險是否發(fā)生不確定，風(fēng)險發(fā)生的時間不確定，風(fēng)險發(fā)生後造成損失程度不確定。從總體上說，風(fēng)險是客觀存在的、普遍存在的，但就具體某一風(fēng)險而言，其發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象，是不確定的。(1)風(fēng)險是否發(fā)生不確定。風(fēng)險是肯定存在的，但是風(fēng)險是否發(fā)生是不確定的。例如，從總體而言，出行在外誰都面臨著車禍風(fēng)險，但是具體到某個人是否遇到車禍，在出行之前是不能預(yù)知的。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(2)風(fēng)險發(fā)生的時間不確定。風(fēng)險什麼時候發(fā)生，人們不可預(yù)知。例如，人都是要死的，這是人類發(fā)展的規(guī)律，但是每個人在何時死，卻是無法預(yù)知的。(3)風(fēng)險發(fā)生後造成損失的程度不確定。風(fēng)險發(fā)生必然造成損失，但是，每一次風(fēng)險發(fā)生後，在經(jīng)濟上帶來多大的損失是無法預(yù)知的。例如，我國每年都有車禍發(fā)生，但是人們卻無法精確地預(yù)知未來年份車禍能給人們造成多大的損失。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理4.風(fēng)險的可測定性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過對大量風(fēng)險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度。例如，在汽車保險中，可以根據(jù)大量的車禍記錄、損失情況，結(jié)合其他眾多影響因素，就可以測算出不同車險的費率等。5.風(fēng)險的發(fā)展性風(fēng)險會因時間、空間因素的不斷發(fā)展變化而發(fā)展與變化。人類社會自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險。尤其是當(dāng)代高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。例如原子能的利用、核電站的建立，帶來了核污染及核爆炸的巨大風(fēng)險等等。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(四)風(fēng)險的種類1.依據(jù)風(fēng)險性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險、投機風(fēng)險、收益風(fēng)險(1)純粹風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險，當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生時，他們便會遭受經(jīng)濟利益上的損失，而不會得到收益。靜態(tài)風(fēng)險一般為純粹風(fēng)險，保險公司目前仍以承保純粹風(fēng)險為主要業(yè)務(wù)。(2)投機風(fēng)險。投機風(fēng)險是相對於純粹風(fēng)險而言的，是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險的後果一般有三種:一是“沒有損失”;二是“有損失”;三是“盈利”。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種後果，因而屬於投機風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(3)收益風(fēng)險。收益風(fēng)險是指只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。例如接受教育可使人終身受益，但教育對受教育的得益程度是無法進行精確計算的，而且，這也與不同的個人因素、客觀條件和機遇有密切關(guān)係。對不同的個人來說，雖然付出的代價是相同的，但其收益可能是大相徑庭，這也可以說是一種風(fēng)險，有人稱之為收益風(fēng)險，這種風(fēng)險當(dāng)然也不能成為保險的對象。2.依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險(1)自然風(fēng)險。自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的，大量發(fā)生的。在各類風(fēng)險中，自然風(fēng)險是保險人承保最多的風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(2)社會風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由於個人的異常行為或不可預(yù)料的團體行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。如盜竊、搶劫、怠忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財產(chǎn)造成損失或人身造成傷害，所以，它們都屬於社會風(fēng)險。(3)政治風(fēng)險。政治風(fēng)險(又稱為“國家風(fēng)險”)是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險，如因輸入國家實施進口或外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入造成合同無法履行等。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(4)經(jīng)濟風(fēng)險。經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由於受各種市場供求關(guān)係、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險，比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、市場預(yù)測失誤、消費需求變化、匯率變化等所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。(5)技術(shù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染、雜訊等風(fēng)險3.依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分類，風(fēng)險可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險(1)財產(chǎn)風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險強調(diào)的風(fēng)險事故所作用的對象是有形的財產(chǎn)及預(yù)期收益，而非人身。如車禍屬於財產(chǎn)風(fēng)險，其能造成汽車等有形財產(chǎn)的損毀或滅失。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(2)人身風(fēng)險。人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險，如人會因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事、社會等原因而早逝、傷殘、年老無依靠等(3)責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負賠償責(zé)任的風(fēng)險。如駕車不慎撞人，造成對方傷殘或死亡;醫(yī)療事故造成病人病情加重、傷殘或死亡;生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品造成他人傷殘或死亡等。駕駛員、醫(yī)院、生產(chǎn)者或經(jīng)銷者面臨的這種風(fēng)險均屬於責(zé)任風(fēng)險(4)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由於一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險，如銀行放貸款收不回來的風(fēng)險。

上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理4.按風(fēng)險涉及的範(fàn)圍分類，風(fēng)險可分為特定風(fēng)險與基本風(fēng)險(1)特定風(fēng)險。特定風(fēng)險是指與特定的人有因果關(guān)係的風(fēng)險，即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風(fēng)險，如盜竊、火災(zāi)等(2)基本風(fēng)險?；撅L(fēng)險是指其損害波及社會的風(fēng)險?；撅L(fēng)險的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。例如，與社會或政治有關(guān)的風(fēng)險，與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險，都屬於基本風(fēng)險。特定風(fēng)險和基本風(fēng)險的界限，對某些風(fēng)險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過去被認為是特定風(fēng)險，而現(xiàn)在認為是基本風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理除此之外，還存在其他的風(fēng)險分類方法。比如風(fēng)險依其是否可以被商業(yè)保險承?？梢苑譃榭杀ｏL(fēng)險和不可保風(fēng)險兩類。可保風(fēng)險是指可用商業(yè)保險方式加以管理的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等都是可保風(fēng)險。不可保風(fēng)險就是商業(yè)保險不予以承保的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險、投機風(fēng)險等都是不可保風(fēng)險。一般而言，可保風(fēng)險都是可管理風(fēng)險，但是不可保風(fēng)險卻不一定是不可管理風(fēng)險。不可保風(fēng)險僅僅是指商業(yè)保險無法處理的風(fēng)險，某些不可保風(fēng)險確實可以通過其他方式加以處理。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理1.1.2風(fēng)險管理(一)風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風(fēng)險進行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，並在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的後果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動過程。風(fēng)險管理含義的具體內(nèi)容包括:①風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險;②風(fēng)險管理的主體可以是任何組織和個人，包括個人、家庭、組織(包括營利性組織和非營利性組織);③風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等;上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理④風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障，具體可分為損失發(fā)生之前的目標(biāo)(減少損失發(fā)生的頻率)和損失發(fā)生之後的目標(biāo)(降低損失程度);⑤風(fēng)險管理成為一個獨立的管理系統(tǒng)，並成為一門新興的學(xué)科，在20世紀(jì)70年代才得到廣泛的重視。(二)風(fēng)險管理的意義1.對企業(yè)而言，風(fēng)險管理的意義(1)通過風(fēng)險管理能夠為企業(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。企業(yè)通過對可能造成風(fēng)險因素的分析，採取了有效的防範(fàn)措施，保證了企業(yè)的安全生產(chǎn)，進而使生產(chǎn)經(jīng)營活動正常運行。(2)風(fēng)險管理能夠促進企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化，減少決策失誤的風(fēng)險。風(fēng)險管理利用科學(xué)系統(tǒng)的方法，管理和處置各種風(fēng)險，有利於企業(yè)減少和消除經(jīng)營風(fēng)險、決策失誤風(fēng)險，順利實現(xiàn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營目標(biāo)。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(3)風(fēng)險管理能夠促進企業(yè)經(jīng)營效益的提高。風(fēng)險管理的實施可以使企業(yè)面臨的風(fēng)險損失降到最低，並能在損失發(fā)生後及時合理地得到經(jīng)濟補償，使企業(yè)直接或間接地減少了費用支出，進而可以提高企業(yè)的經(jīng)營效益。2.對社會而言，風(fēng)險管理的意義(1)風(fēng)險管理有利於資源的有效配置。風(fēng)險管理是積極地防止和控制風(fēng)險，它可以在很大程度上減少風(fēng)險損失，並為風(fēng)險損失提供補償，促使更多的社會資源合理地向所需部門流動。(2)風(fēng)險管理有利於經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。風(fēng)險管理的實施有助於消除風(fēng)險給經(jīng)濟、社會帶來的各種不良後果，把風(fēng)險造成的損失降到最低點，有助於社會生產(chǎn)順利進行，促進經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。(3)風(fēng)險管理為保障社會經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了安全的社會經(jīng)濟環(huán)境。風(fēng)險管理通過風(fēng)險的避免、預(yù)防、轉(zhuǎn)移等方式，提供最大安全保障，從而減少生產(chǎn)者對風(fēng)險的憂慮，使人們生活在一個安定的社會經(jīng)濟環(huán)境中，有助於經(jīng)濟的發(fā)展。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(三)風(fēng)險管理的程式風(fēng)險管理的基本程式分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個環(huán)節(jié)。1.風(fēng)險識別風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進行鑒定的過程，即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，並分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因。對風(fēng)險的識別，既可以通過以往經(jīng)驗和直接感知進行判斷識別，又可以借助各種客觀的經(jīng)營資料、會計和統(tǒng)計資料以及風(fēng)險記錄進行分析、歸納和整理，從而發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險損害情況;盡可能把握風(fēng)險內(nèi)在的、規(guī)律性的東西。風(fēng)險識別的目的有兩個:一是用於衡量風(fēng)險的大小;二是提供最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理對策。風(fēng)險識別是否全面、深刻，直接影響風(fēng)險管理決策品質(zhì)的高低，進而影響整個風(fēng)險管理的最終效果。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理2.風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度。風(fēng)險估測所要解決的兩個問題是損失概率和損失嚴重程度，其最終目的是為正確選擇風(fēng)險的處理方法提供依據(jù)、提供資訊3.風(fēng)險評價風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，並與公認的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，並決定是否需要採取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險，需要一定費用，費用與風(fēng)險損失之間的比例關(guān)係直接影響風(fēng)險管理的效益。通過對風(fēng)險的定性、定量分析和比較處上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理理風(fēng)險所支出的費用，來確定風(fēng)險是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險所支出的費用是否有效益。風(fēng)險評價是風(fēng)險管理活動中的重要一環(huán)，其對決策方向影響甚大，對風(fēng)險作出科學(xué)的分析和判斷，對整個風(fēng)險管理具有決策性意義。4.選擇風(fēng)險管理技術(shù)在做好風(fēng)險識別的前提下，根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)並加以實施是風(fēng)險管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型方法和財務(wù)型方法兩大類。風(fēng)險處理方法結(jié)構(gòu)圖如圖1-2所示。(1)控制型方法?？刂菩头椒ㄊ侵副苊?、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失打一大的一種風(fēng)險管理方法。其中心目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在於改變引起風(fēng)險事故和打一大損失的各種條件。其方法主要包括避免、預(yù)防和抑制。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理圖1-2風(fēng)險處理方法結(jié)構(gòu)圖1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理①避免是指放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的目的的行為。它是處理風(fēng)險的一種消極方法。避免風(fēng)險雖簡單易行，有時能夠徹底根除某種風(fēng)險，但又會產(chǎn)生另一種新的風(fēng)險，如擔(dān)心鍋爐爆炸，就放棄利用鍋爐燒水，改用電熱爐等，但又存在因電壓過高致使電熱爐被損壞的風(fēng)險。此外，有時因回避風(fēng)險而放棄了經(jīng)濟利益，增加了機會成本，並且在採取風(fēng)險避免這種方法時通常會受到一定條件的限制。如新技術(shù)的採用、新產(chǎn)品的的開發(fā)都可能帶有某種風(fēng)險，而如果放棄這些計畫，企業(yè)就無法從中獲得高額利潤。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理②預(yù)防是指在風(fēng)險發(fā)生前為了消除和減少可能引起損失的各種因素而採取的措施。其目的在於通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生頻率的目的例如，定期對車輛進行檢查，雖不能完全消除車禍風(fēng)險，但可以及時發(fā)現(xiàn)車的故障，從而減少車輛損失的機會或減輕其車輛損失的程度。③抑制是指風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生後採取的各種防止損失打一大的措施抑制是處理風(fēng)險的有效技術(shù)，通常在損失發(fā)生可能性高並且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下採用。例如，汽車中設(shè)置被動安全裝置，如安全氣囊、防暴死制動系統(tǒng)等，其目的是控制事故發(fā)生時損失擴大。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理(2)財務(wù)型方法。財務(wù)型方法是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。由於人們對風(fēng)險的認識受許多因素的制約，因而對風(fēng)險的預(yù)測和估計不可能達到絕對精確的地步，而各種控制處理方法，都有一定的缺陷。為此，有必要採取財務(wù)法，以便在財務(wù)上預(yù)先提留各種風(fēng)險準(zhǔn)備金，消除風(fēng)險事故發(fā)生時所造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，為個人維持正常生活等提供財務(wù)資金上的支持。財務(wù)型方法包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理①自留是經(jīng)濟單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法，即對風(fēng)險的自我承擔(dān)。自留有主動自留和被動自留之分。採取自留方法，應(yīng)考慮經(jīng)濟上的合算性和可行性。一般來說，在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低、損失在短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不足以影響自己的財務(wù)穩(wěn)定時，宜採用自留方法。但有時會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的功效，一旦發(fā)生損失，可能導(dǎo)致財務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理②風(fēng)險轉(zhuǎn)移是一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失而有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)後果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。風(fēng)險轉(zhuǎn)移分為非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移。非保險轉(zhuǎn)移是通過合同把風(fēng)險損失的財務(wù)後果轉(zhuǎn)移給非保險公司的其他人，稱為財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移。例如，計程車公司可以與承包的駕駛員簽訂合同，由駕駛員承擔(dān)交通事故中的責(zé)任風(fēng)險。這樣的合同儘管轉(zhuǎn)移了風(fēng)險，一般來說也必然把一部分利益轉(zhuǎn)移給風(fēng)險受讓者，比如駕駛員在接受交通事故責(zé)任風(fēng)險時，必然要求少繳納承包費用，計程車公司的利潤將有所減少。保險轉(zhuǎn)移是通過保險合同把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。此種方法是風(fēng)險管理方法中最常用、最有效的財務(wù)措施。例如，機動車輛所有者可以通過訂立保險合同，將其車輛面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理5.評估風(fēng)險管理效果評估風(fēng)險管理的效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決於是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時，在實務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。(四)風(fēng)險管理與保險的關(guān)係風(fēng)險管理與保險關(guān)係密切。1.風(fēng)險管理與保險所研究的對象一致風(fēng)險是風(fēng)險管理和保險的共同研究對象，只是保險研究的是風(fēng)險中的可保風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理2.風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)進程和家庭的正常生活，因而產(chǎn)生了人們對損失進行補償?shù)男枰妒?，人們開始對風(fēng)險加以管理，保險是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟補償方式和風(fēng)險管理的有效方法。因此，風(fēng)險是風(fēng)險管理與保險產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險的存在是保險關(guān)係確立的基礎(chǔ)。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理3.保險是一種傳統(tǒng)和有效的風(fēng)險管理方法之一人們面臨的各種風(fēng)險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風(fēng)險不可能全部消除。各種風(fēng)險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提留與自身財產(chǎn)價值等量的後備基金，這樣既造成資金浪費，又難以解決巨額損失的補償問題，從而，轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險管理的重要手段。保險作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險手段。通過保險，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風(fēng)險的經(jīng)濟保障，使保險成為處理風(fēng)險的有效措施。上一頁下一頁返回1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理4.保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的影響保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險管理技術(shù)作為非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對風(fēng)險的識別是否全面，對風(fēng)險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險可以接受承保，哪些風(fēng)險不可以承保，保險的範(fàn)圍應(yīng)有多大，程度如何，保險成本與效益的比較等，都影響著保險的經(jīng)營效益。上一頁返回1.2保險概述1.2.1保險的含義“保險”是由英文“Insurance"翻譯而來，剛傳入中國時用“燕梳”(Insurance的譯音)來代替。20世紀(jì)40年代，逐漸改稱為現(xiàn)在的“保險”。人們對保險的含義的解釋有很多提法。一般說來，保險有廣義和狹義之分。廣義的保險是指通過建立專門用途的後備基金或保障基金，用於補償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟補償制度。為此，廣義的保險包括國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由保險人集資合辦的合作保險等，範(fàn)圍比較廣泛。狹義的保險僅指商業(yè)保險，即按照商業(yè)化的原則，通過合同的形式，採用科學(xué)的計算方法，集合多數(shù)單位和個人，收取保險費，建立保險基金，用於在合同範(fàn)圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失進行補償?shù)慕?jīng)濟保障制度。本教材所研究的保險即為狹義的商業(yè)保險。下一頁返回1.2保險概述從法律角度加以深入分析，保險首先是一種法律關(guān)係，保險雙方當(dāng)事人以合同約定各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。保險是一方支付保險費，另一方承擔(dān)風(fēng)險損失的法律關(guān)係。《保險法》中所說的保險特指商業(yè)保險，保險是建立在當(dāng)事人雙方法律地位平等的基礎(chǔ)上的自願行為。從經(jīng)濟角度進一步分析，保險是風(fēng)險管理的一種方法，以風(fēng)險損失分攤機制為基礎(chǔ)的一種處理風(fēng)險的經(jīng)濟機制，它是以面臨同質(zhì)風(fēng)險的經(jīng)濟單位或個人為對象，通過風(fēng)險損失分攤機制來實現(xiàn)風(fēng)險成本最低化的經(jīng)濟方法上一頁下一頁返回1.2保險概述綜上所述，保險含義應(yīng)該包括四方面內(nèi)容:一是指商業(yè)保險行為;二是合同行為;三是權(quán)利義務(wù)行為;四是經(jīng)濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。因此，我們可以給保險一個較完整的定義:保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。上一頁下一頁返回1.2保險概述1.2.2保險的要素現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內(nèi)容。1.可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括:(1)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。保險人承保的風(fēng)險，只能是僅有損失可能而無獲利機會的風(fēng)險，對於買賣股票而產(chǎn)生的風(fēng)險，保險人是不承保的。因為投資者既有因股票價格下跌而虧損的可能，又有因股票價格上漲而盈利的機會，所以這是一種投機風(fēng)險而不是純粹風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.2保險概述(2)風(fēng)險必須是意外發(fā)生的。意外的風(fēng)險損失不包括必然會發(fā)生和被保險人的故意行為造成的風(fēng)險。上面提到過的諸如貨物的自然損耗和機器設(shè)備折舊等現(xiàn)象就是必然發(fā)生的，還有被保險人的故意行為(如故意縱火行為)造成的火災(zāi)損失，均不屬於保險人的可保風(fēng)險的責(zé)任範(fàn)圍。但是，在實際業(yè)務(wù)中，對一些必然發(fā)生的風(fēng)險損失(如自然損耗的必然損失)，經(jīng)保險人同意，在收取適當(dāng)保險費用後，也可特約承保。而且，保險人也可承保第三人的故意行為或不法行為所引起的風(fēng)險損失。例如，在保證保險、信用保險中，保險人對由於另一方不履行與被保險人約定的義務(wù)，而應(yīng)對被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任給予賠償。再如，財產(chǎn)保險中的偷盜險，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任也是由於盜賊的故意行為所造成的風(fēng)險損失。上一頁下一頁返回1.2保險概述(3)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量保險標(biāo)的均有遭受重大損失的可能性?？杀ｏL(fēng)險必須是大量保險標(biāo)的都有可能遭受重大損失的風(fēng)險。因為，如果一種風(fēng)險只會導(dǎo)致輕微損失，那就無須通過保險求得保障。再者，保險需要以大數(shù)法則作為保險人建立保險基金的數(shù)理基礎(chǔ)，假如一種風(fēng)險只是個別或者少量標(biāo)的所具有，那就缺乏這種基礎(chǔ)，保險人也就無法利用大數(shù)法則計算危險產(chǎn)生的概率和損失程度，從而難以確定保險費率，進行保險經(jīng)營。(4)風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，則保險人通過向投保人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失。上一頁下一頁返回1.2保險概述(5)風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。如果風(fēng)險發(fā)生及其所致的損失無法測定，保險人也就無法制定可靠穩(wěn)定的保險費率，也難於科學(xué)經(jīng)營，這將使保險人面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險。2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人;也就是通過保險的補償或給付行為分攤損失，將集合的風(fēng)險予以分散。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件:①風(fēng)險的大量性;②風(fēng)險的同質(zhì)性上一頁下一頁返回1.2保險概述3.保險費率的厘定保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。4.保險基金的建立保險基金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈餘中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險公司的正常經(jīng)營，保護被保險人的利益，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金，以確保保險公司具備與其保險業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。上一頁下一頁返回1.2保險概述5.保險合同的訂立保險作為一種民事法律關(guān)係，是投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)係，這種關(guān)係需要有法律關(guān)係對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。投保人有承擔(dān)交納保險費的義務(wù)，同時有獲得保險賠償或給付的權(quán)利;保險人收取保險費的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險人的經(jīng)濟損失的義務(wù)為前提的。上一頁下一頁返回1.2保險概述1.2.3保險的特徵1.經(jīng)濟性保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障活動。保險的經(jīng)濟性主要體現(xiàn)在保障對象、保障手段、保障目的等方面。其保障對象(財產(chǎn)和人身)都直接或間接屬於社會再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟要素;其實現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須採取支付貨幣的形式進行補償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是與社會經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的。上一頁下一頁返回1.2保險概述2.商品性保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)係，也就是商品經(jīng)濟關(guān)係。這種商品經(jīng)濟關(guān)係直接表現(xiàn)為個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)係，間接表現(xiàn)為在一定時期內(nèi)全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)係，即保險人銷售保險產(chǎn)品，投保人購買保險產(chǎn)品的關(guān)係。上一頁下一頁返回1.2保險概述3.互助性保險是一種經(jīng)濟互助行為。保險在一定條件下，分擔(dān)了單位和個人所不能承擔(dān)的風(fēng)險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)係。這種經(jīng)濟互助關(guān)係通過保險人用多數(shù)投保人交納的保險費建立的保險基金對少數(shù)遭受損失的被保險人提供補償或給付而得以體現(xiàn)。它體現(xiàn)的是“一人為眾、眾為一人”的互助特性。上一頁下一頁返回1.2保險概述4.法律性保險具有明顯的法律性質(zhì)。保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU人。雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)係受法律約束和調(diào)整。並且保險的法律性不僅體現(xiàn)在保險本身是一種合同行為，法律是保險行為的規(guī)範(fàn)和實現(xiàn)條件，而且法律也是保險組織和保險業(yè)務(wù)活動的前提條件。上一頁下一頁返回1.2保險概述5.科學(xué)性保險是處理風(fēng)險的科學(xué)有效措施?，F(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險費率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的，保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的經(jīng)濟方法上一頁下一頁返回1.2保險概述1.2.4保險的分類(一)按照保險標(biāo)的分類按保險標(biāo)的分類，可將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。1.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)損失保險是以各類有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。責(zé)任保險是以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。信用保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險。上一頁下一頁返回1.2保險概述2.人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險業(yè)務(wù)。意外傷害保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。上一頁下一頁返回1.2保險概述(二)按照承保方式分類按承保方式分類，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重複保險1.原保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)係的一種保險。在原保險關(guān)係中，保險需求者將其風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任範(fàn)圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。2.再保險再保險(也稱“分?！?是保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險人。這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的縱向轉(zhuǎn)嫁，是保險人與保險人之間的業(yè)務(wù)往來，即第二次風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。上一頁下一頁返回1.2保險概述3.共同保險共同保險(也稱“共?！?是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險。共同保險的各保險人承保金額的總和等於保險標(biāo)的的保險價值。在保險實務(wù)中，可能是多個保險人分別與投保人簽訂保險合同，也可能是多個保險人以某一保險人的名義簽發(fā)一份保險合同。與再保險不同，這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬於風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。4.重複保險重複保險是投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險，重複保險的各保險人承保金額總和大於保險標(biāo)的保險價值。與共同保險相同，重複保險也是投保人對原始風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬於風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁。上一頁下一頁返回1.2保險概述(三)按照實施方式分類按實施方式分類，保險可分為強制保險和自願保險1.強制保險強制保險(又稱“法定保險”)是由國家(政府)通過法律或行政手段強制實施的一種保險。強制保險的保險關(guān)係雖然也是產(chǎn)生於投保人與保險人之間的合同行為，但是，合同的訂立受制於國家或政府的法律規(guī)定。強制保險的實施方式有兩種選擇:一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定;二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人。強制保險具有全面性與統(tǒng)一性的特徵，如機動車交通事故責(zé)任強制保險。上一頁下一頁返回1.2保險概述2.自願保險自願保險是在自願原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)係。自願保險的保險關(guān)係，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意後所建立的合同關(guān)係。投保人可以自由決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保險金額、保障範(fàn)圍、保障程度和保險期限等。保險人也可以根據(jù)情況自願決定是否承保、怎樣承保等上一頁下一頁返回1.2保險概述(四)按照保額確定方式分類按保額確定方式分類，保險可分為定值保險和不定值保險，即根據(jù)保險價值(保險標(biāo)的的實際價值)在保險時是否是預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險分為定值保險和不定值保險。1.定值保險定值保險是指雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的(財產(chǎn))的保險價值，並在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險。保險標(biāo)的的價值是指保險財產(chǎn)投保當(dāng)時的實際價值，也稱約定保險價值。在定值保險的場合，保險事故發(fā)生後，保險人應(yīng)該按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。在實踐中，定值保險多適用於以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古玩、字畫、郵票等不易確定價值的特殊商品為標(biāo)的的財產(chǎn)保上一頁下一頁返回1.2保險概述險。海洋貨物運輸保險也多採用這種方式，因為保險標(biāo)的物的價值在時間及空間上差異較大，如果在事後估計損失的話，在技術(shù)上受到很大限制。在定值保險中，除非保險人能夠證明被保險人有欺詐行為，否則的話，在保險事故發(fā)生以後，保險人不得以保險標(biāo)的的實際價值與約定價值不符為由拒絕履行賠償義務(wù)，即發(fā)生保險事故時，不論財產(chǎn)的價值如何，保險人均按照約定的保險金額來計算賠款。如果發(fā)生部分損失則按照保險金額乘以損失程度進行賠償。(在美國的保險學(xué)教材中，大都將人壽保險與健康保險也稱作定值保險。但在我國通常將定值保險與不定值保險的分類限定在財產(chǎn)保險中。)上一頁下一頁返回1.2保險概述2.不定值保險不定值保險是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定價值，而在保險事故發(fā)生後再估算價值、確定損失的保險形式。也就是說，在保險合同中只列明保險的金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~而不是列明保險標(biāo)的的價值。在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險，如企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險等均採用不定值保險的形式。不定值保險的保險金額是在訂立合同時確定的，而核定保險價值是在保險事故發(fā)生的時候，由於隨著時間的伸延產(chǎn)生價差，即在客觀上就會產(chǎn)生保險金額與保險價值不相一致的情況上一頁下一頁返回1.2保險概述1.2.5保險與相似制度的比較(一)保險與社會保險社會保險是國家或政府通過立法形式，採取強制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。其主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和工傷保險這裏，保險與社會保險的比較主要是對人身保險與社會保險的比較上一頁下一頁返回1.2保險概述1.人身保險與社會保險的共同點從產(chǎn)生伊始，社會保險與人身保險就相伴相隨、共同發(fā)展，二者既相互聯(lián)繫，又相互區(qū)別。從表面看來，社會保險包括的保險事故除失業(yè)之外，與人身保險所包括的保險事故基本相同，即都對人的生、老、病、殘、死等危險事故提供保障;從經(jīng)營技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，都要求參與者的數(shù)量多;從舉辦的目的上看，都是為了人們生活安定、社會穩(wěn)定以及促進社會的發(fā)展。上一頁下一頁返回1.2保險概述2.人身保險與社會保險的區(qū)別(1)經(jīng)營主體不同。人身保險的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險公司。在我國，經(jīng)辦社會保險的機構(gòu)是由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機構(gòu)。(2)法律依據(jù)和實施方式不同。法律依據(jù)不同:人身保險是依合同實施的民事行為，保險關(guān)係的建立是以保險合同的形式體現(xiàn)的，因此，人身保險關(guān)係要通過民法加以調(diào)整和約束;而社會保險則是依法實施的政府行為，享受社會保險的保障是憲法賦予公民或勞動者的一項基本權(quán)利，為了保證這一權(quán)利的實現(xiàn)，國家頒佈了社會保險方面的法規(guī)，屬於社會立法範(fàn)疇。實施方式不同:人身保險合同的訂立必須貫徹平等互利、協(xié)商一致、自願訂立的原則，除少數(shù)險種外，大多數(shù)險種在法律上沒有強制實施的規(guī)定;而社會保險則具有強制實施的特點，是通過法律來強制實施的。上一頁下一頁返回1.2保險概述(3)適用的原則不同。人身保險強調(diào)“個人公平”原則。人身保險是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人關(guān)係的，雙方的權(quán)利與義務(wù)是對等的，即保險人承擔(dān)賠償和給付保險金的責(zé)任完全取決於投保人是否交納保險費以及交納的數(shù)額，也就是多投多保，少投少保，不投不保。社會保險強調(diào)“社會公平”原則。社會保險因其與政府的社會經(jīng)濟目標(biāo)相聯(lián)系，以貫徹國家的社會政策和勞動政策為宗旨。投保人的交費水準(zhǔn)與保障水準(zhǔn)的聯(lián)繫並不緊密，為了體現(xiàn)政府的職責(zé)，不管投保人交費多少，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是同一的，甚至有些人可以免交保險費，但同樣能獲得社會保險的保障。上一頁下一頁返回1.2保險概述(4)保障水準(zhǔn)與保費負擔(dān)不同。保障水準(zhǔn)不同:人身保險的保障目標(biāo)是在保險金額限度內(nèi)對保險事故所致?lián)p害進行保險金的給付，這一目標(biāo)可以滿足人們一生中生活消費的各個層次的需要，即生存、發(fā)展與享受都可以通過購買人身保險得到保障;而社會保險的保障目標(biāo)是通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水準(zhǔn)相對較低。二者的保費負擔(dān)也不同。交付保險費是人身保險投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險費中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費用，還包括了保險人的營業(yè)與管理費用，全部費用都由投保人一人負擔(dān)，因而，人身保險的收費標(biāo)準(zhǔn)一般較高，高於社會保險收費標(biāo)準(zhǔn);而社會保險的保險費通常是個人、企業(yè)和政府三方共同負擔(dān)的，至於各方的負擔(dān)比例，則因?qū)０覆煌?、?jīng)濟承擔(dān)能力不同而各異上一頁下一頁返回1.2保險概述(二)保險與儲蓄保險與儲蓄既有聯(lián)繫，又有區(qū)別1.二者的相同點二者都是以現(xiàn)有剩餘資金用做將來的準(zhǔn)備，即聚集一定資金作為必要的後備，尤其是人身保險的生存保險及兩全保險的生存部分，幾乎與儲蓄難以區(qū)分2.二者的區(qū)別上一頁下一頁返回1.2保險概述(1)風(fēng)險處理方法不同。儲蓄是純粹的個人行為，是增強個人或家庭未來對付自然災(zāi)害和意外事故的能力的一種辦法，是將生活費的結(jié)餘存到銀行，逐步形成一定數(shù)量的儲金，作為個人和家庭的後備。儲蓄是屬於自保範(fàn)圍的應(yīng)付危險的方法之一，自存自用，目的是應(yīng)付未來支出的增加。而保險是一種互助行為，是由眾人共同參加、繳付保險費，建立保險基金，幫助少數(shù)人克服自己或他人因發(fā)生危險而引起的生活困難或是改變了生活依靠和生活水準(zhǔn)。體現(xiàn)的是“人人為我，我為人人”的保險宗旨，目的在於分散風(fēng)險、分攤損失。(2)對價關(guān)係不同。保險儘管從被保險人總體的角度可以看成是儲蓄，總保費收入及其利息在扣除管理費用以外，基本上等於總的賠償金或給付金，但從單個被保險人來看，被保險人繳納的保費與其享受的賠款或給付並不一致;而儲蓄無論從總體還是個人方面來看，只要存款就可以提款，提取的金額等於本金加利息，利息的多少受本金數(shù)量和存款時間長短的限制，對每一個儲戶都保持這種對等的關(guān)係。上一頁下一頁返回1.2保險概述(3)行為發(fā)生的前提不同。保險事故發(fā)生以後，只要符合保險賠償?shù)慕o付條件，被保險人或受益人即可得到保險補償，而不論投保人繳納保費的多少和繳納時間的長短;而儲蓄不同，儲戶提款不以災(zāi)害的發(fā)生為前提。(4)資金屬性上不同。保險費所形成的保險基金，是為將來補償做準(zhǔn)備的，是全體被保險人的共同財產(chǎn)，保險人同意用於特殊目的，被保險人一般無權(quán)干涉;而儲蓄存款不論時間長短，其所有者和使用者都是儲戶個人，他隨時可以自由支配。上一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用1.3.1汽車保險的含義(一)汽車保險定義汽車保險是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。這裏的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效行駛證和號牌的機動車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機、各種專業(yè)機械車、特種車。從汽車保險的定義可以看出，汽車保險的保險對象為汽車及其相關(guān)的經(jīng)濟責(zé)任，所以汽車保險既屬於財產(chǎn)保險又屬於責(zé)任保險。隨著汽車保險業(yè)的發(fā)展，其保險標(biāo)的除了最初的汽車以外，已經(jīng)打一大到所有的機動車輛。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)明確定義為機動車輛保險，汽車保險屬於機動車輛保險的一部分。下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(二)汽車保險的要素汽車保險的要素和保險的要素相同，也包括五大要素:①車禍風(fēng)險的客觀存在;②相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合;③汽車保險費率的厘定;④建立汽車保險基金;⑤汽車保險合同的訂立(三)與汽車保險相關(guān)的基本概念1.保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。汽車保險的保險標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟責(zé)任。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用2.保險人保險人是指與投保人訂立汽車保險合同，收取保險費，為被保險人提供保障的人。汽車保險的保險人是指經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)的保險公司。3.投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。汽車投保人是指與保險人訂立汽車保險合同，並按照汽車保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。4.被保險人被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險合同中，被保險人是保險車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用5.保險費保險費是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。汽車保險費是根據(jù)汽車保險的保險金額和保險費率計算出來的。1.3.2汽車保險的特徵汽車保險屬於財產(chǎn)保險的一種，與其他險種相比，它具有以下特徵(一)廣泛性廣泛性有兩層含義，一層含義是指被保險人有廣泛性。具體體現(xiàn)在企業(yè)和個人廣泛地擁有汽車，尤其是私人擁有汽車的數(shù)量不斷增加，汽車逐步成為人們的生活必需品。另一個含義是機動車輛保險業(yè)務(wù)量大，普及率高。由於汽車出險概率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(二)差異性首先，汽車的差異性來自汽車的普及不同類型的企業(yè)，不同類型的家庭，不同的個人，不同的風(fēng)險使得機動車輛保險具有差異性。因此要求保險企業(yè)不斷創(chuàng)新，推出個性化的產(chǎn)品，滿足消費者的需求。其次，車輛的生產(chǎn)廠家眾多，汽車生產(chǎn)形式多種多樣，從整車進口到進口零部件的組裝，從合資建廠到獨資生產(chǎn)。最後，汽車的價格多種多樣，車型、產(chǎn)地、品牌、功能的不同，差異較大，從幾萬元到幾百萬元不等。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(三)出險頻率高汽車是陸地的主要交通工具。由於其經(jīng)常處於運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由於車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水準(zhǔn)跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬觥⑦^失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用1.3.3汽車保險的功能(一)汽車保險的保障功能保險保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力。汽車保險的保障功能是汽車保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補償損失功能。汽車保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在汽車保險的有效期和汽車保險合同約定的責(zé)任範(fàn)圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補償。通過補償使已經(jīng)存在的社會財富(即車輛因災(zāi)害事故所導(dǎo)致的實際損失)在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)得以持續(xù)進行，人民的生活得以安定，進而保障社會穩(wěn)定。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(二)汽車保險的金融融資功能金融融資功能是指將保險資金中閒置的部分重新投人社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融仲介作用。汽車保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這就要求汽車保險人對保險資金加以運用。又由於汽車保險的保費收人與賠付支出之間存在時間差和數(shù)量差，這又為汽車保險人進行保險資金的融通提供了可能。所以，保險又具有金融融資功能。汽車保險的融資來源主要包括資本金、總準(zhǔn)備金或公積金、各項保險準(zhǔn)備金以及未分配的盈餘汽車保險融資的內(nèi)容主要包括銀行存款、購買有價證券、購買不動產(chǎn)、各種貸款、委託信託公司投資、經(jīng)管理機構(gòu)批準(zhǔn)的專案投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(三)汽車保險的防災(zāi)防損功能汽車保險人從開發(fā)汽車保險產(chǎn)品、制定費率到汽車保險和理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析的專業(yè)知識，而且還積累了大量的風(fēng)險損失資料，所以，汽車保險人可以為社會、企業(yè)、家庭、個人提供防災(zāi)、防損、諮詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社會財富的損傷，即車輛的損失和社會成員的人身傷害。1.3.4汽車保險的作用汽車保險正在逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步凸現(xiàn)，作用越加明顯上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(一)促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求從目前經(jīng)濟發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為一個國家經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要。汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為國家經(jīng)濟發(fā)展的原動力，這都離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對於汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，擴大大了對汽車的需求。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(二)穩(wěn)定了社會公共秩序汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但車輛所有者數(shù)量眾多而且分散，既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，願意支付一定的保險費投保。在汽車出險後，當(dāng)事人可及時從保險公司獲得經(jīng)濟補償，恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。由此可以看出，開展汽車保險既有利於社會穩(wěn)定，又有利於保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(三)促進了汽車安全性能的提高在汽車保險業(yè)務(wù)中，保險公司經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水準(zhǔn)密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修品質(zhì)在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的品質(zhì)。保險公司出於有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修品質(zhì)管理的水準(zhǔn)。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，並為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。上一頁下一頁返回1.3汽車保險的含義、特徵、功能、作用(四)汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中佔有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中佔有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和中國臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)係到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益?？梢哉f，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨錶”。上一頁返回1.4

我國汽車保險業(yè)務(wù)概述1.4.1我國汽車保險業(yè)務(wù)的分類機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》於2006年3月1日公佈，自2006年7月1日起施行。根據(jù)我國目前汽車保險的政策，在保險實務(wù)中，汽車保險因保險性質(zhì)的不同，一般分為汽車強制責(zé)任保險和汽車商業(yè)保險兩大部分。雖然它們都屬於商業(yè)保險公司經(jīng)營，但汽車強制責(zé)任保險是強制性保險，而其他的險種則是建立在保險人和被保險人自願基礎(chǔ)上的汽車商業(yè)保險。

下一頁返回1.4我國汽車保險業(yè)務(wù)概述2006年7月1日，伴隨機動車交通事故責(zé)任強制保險的實施，中國保險行業(yè)協(xié)會即推出了包括車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險兩個險種的A,B,C三套行業(yè)商業(yè)車險產(chǎn)品。2006年下半年車險市場運行結(jié)果表明，行業(yè)條款的推出對降低投保人理解保險條款的難度，保護投保人、被保險人利益，促進車險市場規(guī)範(fàn)發(fā)展具有積極作用。為了切實維護消費者利益，改善市場環(huán)境，解決運行中出現(xiàn)的新情況、新問題，中國保險行業(yè)協(xié)會在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，經(jīng)過修訂和擴充，推出了2007年新版車險行業(yè)條款。2007年版車險行業(yè)條款進一步打一大了覆蓋範(fàn)圍，涵蓋了車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等八個險種;上一頁下一頁返回1.4

我國汽車保險業(yè)務(wù)概述2007年版行業(yè)產(chǎn)品仍然為A,B,C三套，保障範(fàn)圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水準(zhǔn)和費率調(diào)節(jié)係數(shù)基本一致，但略有差異;2007年版車險行業(yè)條款結(jié)合運行實際，對於條款約定不明確、實務(wù)中易引起糾紛的內(nèi)容，在文字表述上進行了修改、完善，使條款約定更為嚴謹和通俗易懂，既方便投保人理解，也便於各保險公司規(guī)範(fàn)操作。2007年12月，中國保監(jiān)會在北京舉行機動車交通事故責(zé)任強制保險費率調(diào)整聽證會，費率調(diào)整後的新版交強險條款於2008年8月1日開始實施，與此同時，全國的商業(yè)車險費率也有所調(diào)整。目前我國汽車保險產(chǎn)品的種類見表1-1所示

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述表1-1我國汽車保險產(chǎn)品的種類1.4我國汽車保險業(yè)務(wù)概述當(dāng)然在這個列表中是比較常見的車險險種，各家保險公司可以結(jié)合自身的特點開發(fā)不同的附加險，但值得注意的是車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等八個險種是由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的。上表中的全車盜搶險和車上人員責(zé)任險既可以作為主險投保又可以作為附加險投保。

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述汽車責(zé)任強制保險與一般的商業(yè)性保險不同，汽車責(zé)任強制保險制度在各國實踐中，所採用的模式也不完全相同，一般可分為兩種模式:一種是將商業(yè)性汽車責(zé)任保險賦予強制險的使命與功能，使其承擔(dān)法定的保險範(fàn)圍及金額，除此之外，沒有別的汽車責(zé)任險，即一張保險單保到底的完全保障，如英國的無限額汽車責(zé)任險;另一種是除強制汽車責(zé)任險之外，還有任意汽車責(zé)任險可以彌補強制險的不足，如日本及中國臺灣地區(qū)的限額保險制。強制部分的限額是最低保障的額度，所以又被稱為基本保障型強制險。

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述1.4.2我國的汽車保險產(chǎn)品簡介

(一)機動車交通事故責(zé)任強制保險《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第3條規(guī)定:“本條例所稱機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險?！币罁?jù)此條的規(guī)定，①該強制性保險只承保機動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害;②第三人所遭受的損害包括人身損害和財產(chǎn)損失，不包括精神損害;③該強制性保險有一定的責(zé)任限額，保險人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述

(二)商業(yè)汽車保險我國的強制汽車責(zé)任保險採取限額保險制，除強制險之外，還有商業(yè)汽車險。根據(jù)保障的責(zé)任範(fàn)圍，商業(yè)汽車險分為基本險和附加險，基本險主要包括車輛損失險和第三者責(zé)任險。也有的保險公司把全車盜搶險和車上人員責(zé)任險列入基本險。附加險包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險。1.車輛損失險車輛損失險負責(zé)賠償由於自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失，這是車險中最主要的險種?；ㄥX不多，卻能獲得很大的保障。一般說來，對於進口車、國產(chǎn)轎車，或駕駛者技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對車輛安全提供較高的保障時，應(yīng)該投保此險種。

上一頁下一頁返回1.4我國汽車保險業(yè)務(wù)概述2.第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險負責(zé)賠償保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。此險種是自願保險，與強制三者險不同。投保這個險種是最有必要的，消費者可根據(jù)自身的需要，在投保交強險基礎(chǔ)上選擇投保不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)第三者責(zé)任險，以便享受更高的保險保障。3.全車盜搶險全車盜搶險負責(zé)賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及被盜竊、被搶劫期間由於車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。

上一頁下一頁返回1.4我國汽車保險業(yè)務(wù)概述4.車上責(zé)任險車上責(zé)任險負責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡(包括司機和乘客)和所載貨物的損失5.無過失責(zé)任險無過失責(zé)任險是指機動車輛與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故造成對方人身傷亡、財產(chǎn)損失，雖然保險車輛無過失，但根據(jù)《道路交通事故處理辦法》第44條的規(guī)定，仍應(yīng)由被保險人承擔(dān)10%的經(jīng)濟賠償。對於10%以上的經(jīng)濟賠償部分，如被保險人為搶救傷患等已經(jīng)支付而無法追回的費用，保險人亦在保險賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人承擔(dān)的10%及10%以上的賠償責(zé)任加免賠金額之和，最高不得超過賠償限額。

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述6.車上貨物掉落責(zé)任險車上貨物掉落導(dǎo)致他物受損，該責(zé)任屬於車載貨物掉落責(zé)任險範(fàn)疇，即對車載貨物從車上掉下來造成他人(即第三者)人身傷亡、財產(chǎn)的損失，保險公司予以賠償。7.玻璃單獨破碎險在全國條款中，玻璃單獨破碎險是專門為前後玻璃和車窗玻璃設(shè)計的險種;而在深圳地區(qū)條款中，沒有專門為車窗玻璃設(shè)計的險種，而只有單獨為前後擋風(fēng)玻璃設(shè)計的前後擋風(fēng)玻璃單獨爆裂險。對於玻璃單獨破碎險，車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責(zé)賠償。對於高檔車輛是很有必要買這個險種的。

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我國汽車保險業(yè)務(wù)概述8.車輛停駛損失險車輛停駛損失險負責(zé)賠償保險車輛發(fā)生保險事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失。保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際大數(shù)計算賠償。對於從事專業(yè)營運的大型客貨車輛以及營運出租轎車，由於肇事後修車耽誤營運，間接損失較大，是有必要投保的。9.自燃損失險自燃損失險是負責(zé)賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失;而由於外界火災(zāi)導(dǎo)致車輛著火的，不屬於自燃損失險責(zé)任範(fàn)圍。雖然車輛發(fā)生自燃的概率相對較小，但自燃往往導(dǎo)致較嚴重的經(jīng)濟損失，因此在條件許可的情況下，應(yīng)投保自燃損失險。上一頁下一頁返回1.4

我國汽車保險業(yè)務(wù)概述

10.新增加設(shè)備險如果車內(nèi)的高級音響不是隨車產(chǎn)品，而是另外安裝的，就不在車輛損失險的保障範(fàn)圍之內(nèi)，新增加設(shè)備損失險可以滿足您的保險需求。該險種負責(zé)賠償車輛發(fā)生保險事故時造成車上新增加設(shè)備的直接損失。如果車輛加裝了製冷及加氧設(shè)備、清潔燃料設(shè)備、CD及電視錄影設(shè)備、真皮或電動坐椅等不是車輛出廠所帶的設(shè)備時，應(yīng)考慮投保新增加設(shè)備損失險。否則，這些設(shè)備因事故受損時，即使投保了車輛損失險，保險公司也是不賠償?shù)摹?/p>

上一頁下一頁返回模組二汽車保險的原則

2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則

2.2最大誠信原則

2.3保險利益原則2.4損失補償原則

2.5近因原則2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險從根本上說，是一種風(fēng)險管理制度，日的是通過風(fēng)險管理來防止或減少風(fēng)險事故發(fā)生的機會，把風(fēng)險事故造成的損失縮小到最低限度，由此產(chǎn)生了保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。2.1.1保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則

這一原則主要適用於保險事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險人應(yīng)對承保的風(fēng)險責(zé)任進行管理，其具體內(nèi)容包括:調(diào)查和分析保險標(biāo)的的風(fēng)險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保人採取防範(fàn)措施，並進行監(jiān)督檢查;向投保人提供必要的技術(shù)支持，共同完善防範(fàn)措施和設(shè)備;對不同的投保人採取差別費率制，以促使其加強對風(fēng)險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保人給予降低保費的優(yōu)惠，下一頁返回2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則反之，則提高保費等。遵循這一原則，投保人應(yīng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，主動維護保險標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);同時，按照保險合同的規(guī)定，履行風(fēng)險增加通知義務(wù)。上一頁下一頁返回2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則2.1.2保險與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用於保險事故發(fā)生後的事後減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)盡最及時向保險人大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，並保報案。而保險人則通過承擔(dān)施救及其他合理費用來履行義務(wù)。上一頁下一頁返回2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則2.1.3保險與防災(zāi)減損相結(jié)合原則在汽車保險實務(wù)中的適用在汽車保險實務(wù)中，保險公司所制定的無賠款優(yōu)待正是保險與防災(zāi)相結(jié)合原則的具體體現(xiàn)，對於續(xù)保的被保險人，如果上一年沒有發(fā)生交通事故或者沒有因交通事故得到保險公司的理賠，那麼在下一年即可享受續(xù)保險種保險費一定比例的減免優(yōu)惠，此項規(guī)定的實施，調(diào)動了廣大車主積極防範(fàn)車險事故的積極性。在機動車輛保險條款中對於被保險人的義上一頁下一頁返回2.1保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則務(wù)，要求其遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，主動維護保險標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)，這也是保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則的具體體現(xiàn)根據(jù)保險條例的規(guī)定，當(dāng)車輛發(fā)生事故之後，參加汽車保險的車主有義務(wù)積極採取合理必要的施救措施，避免事故蔓延、損失擴大，保險公司承擔(dān)所產(chǎn)生的合理施救費用。這正是保險與減損相結(jié)合的原則的具體體現(xiàn)。上一頁返回

2.2最大誠信原則2.2.1最大誠信原則的含義由於保險關(guān)係的特殊性，人們在保險實務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求保險合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。誠信是指誠實、守信用，具體講即要求合同雙方當(dāng)事人不隱瞞事實，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實現(xiàn)。保險中的最大誠信原則是指保險當(dāng)事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關(guān)保險標(biāo)的的風(fēng)險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。其主要表現(xiàn)為以下幾個方面。下一頁返回2.2最大誠信原則(一)履行如實告知義務(wù)最大誠信原則要求投保人如實地履行告知義務(wù)。由於保險人面對廣大的投保人，不可能一一去瞭解保險標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實告知。上一頁下一頁返回2.2最大誠信原則告知的方式分為無限告知和詢問告知兩種。採用無限告知的方式時，只要事實上與保險標(biāo)的有關(guān)的任何重要事項，不論保險人是否詢問，投保人都有義務(wù)告知。在美國、英國等國家有類似的規(guī)定。我國《保險法》規(guī)定:“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，並可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”明確了保險人所詢問的事項為重要事項，對詢問以外的事項，投保人或者被保險人不必告知，此種方式即為詢問告知。我國汽車保險實務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實填寫，告知的內(nèi)容通常包括車輛情況、使用情況、駕駛員情況等，除此之外，投保人不必告知。上一頁下一頁返回2.2最大誠信原則投保人故意或因過失不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同?！侗ｋU法》第17條第2款規(guī)定:“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”投保人違反告知義務(wù)由如下兩個要件構(gòu)成:①投保人主觀上存在故意，或者過失;②未告知的事項足以影響保險人決定是否同意承?；蛘哒{(diào)整保險費率。兩個要件