場景金融：打造無處不在、實時響應(yīng)的銀行++

IBM商業(yè)價值研究院

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專家洞察場景金融打造無處不在、實時響應(yīng)的銀行我們?nèi)绾翁峁椭鶬BM現(xiàn)代金融機構(gòu)需要模塊化、安全性、開放性、AI

驅(qū)動的功能以及基于混合云的協(xié)作。IBM

致力于幫助您改善客戶體驗、打造現(xiàn)代化核心銀行基礎(chǔ)架構(gòu)、開拓創(chuàng)新性支付解決方案以及推動企業(yè)風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型。如需了解更多信息，請訪問

/industries/banking-financial-markets。BIAN金融機構(gòu)使用

BIAN

作為起點，采用一種圍

繞

BIAN

服務(wù)環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)合理化方式來幫助定義和組織其

IT

軟件與服務(wù)需求。這有助于組織更加靈活地滿足其業(yè)務(wù)需求。BIAN

提供用于創(chuàng)建架構(gòu)框架的行業(yè)模型，可通過一組標(biāo)準(zhǔn)定義來更加輕松快捷地集成軟件和服務(wù)功能。該模型支持

250

種預(yù)先定義的

API。如需了解更多信息，請訪問

。Red

Hat為了在不斷變化的世界中保持競爭力，銀行需要采用現(xiàn)代化的平臺和方法。Red

Hat

可幫助銀行在任何云環(huán)境中簡

化運營、加速交付以及釋放新的收入來源。如需了解更多信息，請訪問

/en/solutions/financial-services。2摘要“數(shù)字化全域生態(tài)系統(tǒng)為銀行創(chuàng)造了一個新的機遇，讓銀場景金融對于現(xiàn)代銀行戰(zhàn)略至關(guān)重要。70%

的受訪銀行高管表示，場景金融是其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的核行能夠在風(fēng)險和機遇之間找心或重要補充。到更好的平衡?！被谏鷳B(tài)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式方興未艾。投資發(fā)展平臺經(jīng)濟風(fēng)頭正盛，目前已有

20%

的金融機構(gòu)ShayanHazir提供場景金融解決方案。匯豐銀行東盟首席

數(shù)字官但銀行高管的優(yōu)先事項與消費者需求并不一致。銀行高管并未充分認(rèn)識到移動錢包、個性化獎勵和令客戶滿意的服務(wù)的價值。單體架構(gòu)和流程阻礙了銀行的宏大愿景。缺乏現(xiàn)代化功能和

API

標(biāo)準(zhǔn)化能力成為場景金融的掣肘。隱私和安全挑戰(zhàn)對開放生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)新構(gòu)成阻礙。隨著生成式

AI

的興起，金融機構(gòu)的

CEO

將隱私和網(wǎng)絡(luò)安全視為部署這一技術(shù)的兩大障礙，其比例要高于任何其他行業(yè)的

CEO。1序言在當(dāng)今瞬息萬變的經(jīng)濟環(huán)境中，金融機構(gòu)迫切需要通過創(chuàng)新來應(yīng)對層出不窮的挑戰(zhàn)。在開放商業(yè)模式的推動和生態(tài)系統(tǒng)合作的助力下，許多

CEO

已經(jīng)帶領(lǐng)其組織踏上了變革之旅。他們并不只是被動應(yīng)對和接受變革，而是積極投身于場景金融的浪潮，但尚未充分發(fā)掘這一新興機會的潛力。IBM

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(IBM

IBV)

聯(lián)合銀行業(yè)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)

(BIAN)

和

Red

Hat

共同開展了本研究，旨在揭示銀行戰(zhàn)略應(yīng)如何與新客戶需求相契合，并為銀行業(yè)提供行動指導(dǎo)。我們針對金融機構(gòu)及其非銀行合作伙伴組織高管開展了深入的定性訪談，以進一步豐富了深度調(diào)查數(shù)據(jù)。研究結(jié)果表明，金融機構(gòu)正面臨著巨大的機遇。而要把握這一機遇，金融機構(gòu)需要通過企業(yè)文化、運營模式和

IT

系統(tǒng)轉(zhuǎn)型來迎接席

卷全球的數(shù)字化經(jīng)濟浪潮。隨著生成式

AI

的興起，組織需要結(jié)合戰(zhàn)略思維與實際行動，在下一輪工業(yè)革命中搶占待機，取得豐碩成果。我們希望本研究能夠在您的組織內(nèi)引發(fā)富有成效的討論，并幫助您在宏大愿景與實際行動之間找到平衡。通過合力打造面向未來的銀行業(yè)務(wù)，您將能夠把握住場景金融平臺經(jīng)濟所帶來的巨大機遇。Shanker

RamamurthySteve

Van

Wyk全球管理合伙人銀行和金融市場IBM

Consulting董事長銀行業(yè)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)2銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)銀行業(yè)的全新形態(tài)動的戰(zhàn)略取得成功平臺經(jīng)濟改變了消費者體驗數(shù)字世界的方式，這對金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響。消費者和企業(yè)希望銀行提供主動的金融服務(wù)，這樣就不用親自前往銀行或訪問數(shù)字銀行。未積極把握場景金融趨勢的金融機構(gòu)將面臨失去競爭力的風(fēng)險。過去二十年來，全球銀行業(yè)面臨不斷增長的壓力，平均股本回報率

(ROAE)這一關(guān)鍵績效指標(biāo)持續(xù)下降。在主要發(fā)達經(jīng)濟體（按照國際貨幣基金組織的定義）和歐盟成員國，前50

大銀行（按總資產(chǎn)計算）的五年平均

ROAE中位數(shù)已從

14.05%

下降至

6.90%。對于新興經(jīng)濟體和其他發(fā)達經(jīng)濟體，這一指標(biāo)已從

16.91%

下降至

10.85%。1去年，由于大多數(shù)國家的中央銀行通過加息抑制通脹，ROAE

的壓力有所緩解。

然而，這種快速加息的方式不僅引發(fā)了對經(jīng)濟衰退的擔(dān)憂，也暴2露了金融服務(wù)業(yè)中未曾被察覺到的弱點。在美國，存款人對銀行的信任突然下降，這可能是因為銀行所持有的到期債券價值下降，而銀行自己并未意識到這種損失，從而導(dǎo)致了幾家大型銀行倒閉。3在這種環(huán)境下，銀行

CEO

需要在長期生存能力與短期盈利能力之間取得平衡。這一點尤為重要，因為衡量銀行效率的成本收入比

(CIR)

指標(biāo)仍然表現(xiàn)不佳。全球金融危機后，在主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國，金融機構(gòu)的成本收入比一直維持在相對較高的水平，大約為

59%。在其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體，金融機構(gòu)的表現(xiàn)似乎較好，其成本收入比的

5

年中位數(shù)平均值從

47.74%

降低至

39.36%。而如果排除中國，我們會發(fā)現(xiàn)效率比沒有變化。4同時，競爭正在加劇。許多新興銀行和數(shù)字銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，全球目前已有近

300

家以數(shù)字化為核心的銀行，而非銀行機構(gòu)提供的基于平臺的銀行服務(wù)正在奪取大部分的市場份額，這一趨勢在其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體中尤其明顯。53什么是場景金融？在本報告中，場景金融是指將金融產(chǎn)品和解決方案整合到非金融服務(wù)組織的客戶旅程中，從而消除摩擦并打造更充實的整體體驗。對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的依賴限制了大多數(shù)銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤和取得更強勁市值表現(xiàn)的能力。場景金融有助于快速擴大交易量、吸引新客戶和增加新的收入來源，從而改善業(yè)務(wù)績效。借助場景金融，銀行可以在客戶當(dāng)前已熟悉的數(shù)字平臺上與客戶進行互動，這種集成將通過安全的應(yīng)用程序編程接口

(API)

實現(xiàn)。通過適應(yīng)新的消費模式并重

新定義自己的角色，受監(jiān)管的金融機構(gòu)可以借力快速增長的開放生態(tài)系統(tǒng)，開啟新的增長曲線。為了在這一領(lǐng)域取得成功，金融機構(gòu)需要投資發(fā)展新興技術(shù)，重

新思考如何讓現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)流程適應(yīng)生成式

AI

的時代（請參閱第

7頁的“觀點：利用生成式

AI

推動增長”）。此外，金融機構(gòu)還需要變革業(yè)務(wù)架構(gòu)以推廣新的工作方式。隨著消費者逐漸習(xí)慣于高度個性化的端到端體驗，當(dāng)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)時，他們將不太愿意容忍任何繁瑣和不便。利用

AI

生成的生態(tài)系統(tǒng)數(shù)據(jù)和洞察，金融機構(gòu)可以隨時隨地為客戶提供所需的金融服務(wù)。在此形勢下，生態(tài)系統(tǒng)將成為成功業(yè)務(wù)模式的核心。除了掌控以產(chǎn)品為中心的價值鏈中的所有環(huán)節(jié)之外，CEO

現(xiàn)在還可以通過生態(tài)系統(tǒng)協(xié)作來創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值?？蛻艉推髽I(yè)之間不再是交易雙方的關(guān)系，而是共生關(guān)系。那么，銀行應(yīng)當(dāng)如何充分把握當(dāng)下的新興機會呢？IBM

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(IBM

IBV)

聯(lián)合銀行業(yè)架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)

(BIAN)

和

Red

Hat，針對來自于全球的金融機構(gòu)的

1,000

名高管開展了一項調(diào)研，并針對部分銀行和非銀行的公司高管開展了直接訪談，了解場景金融在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中發(fā)揮的作用。4我們還調(diào)查了

12

個國家/地區(qū)的

12,000

名金融服務(wù)消費者，以從中甄別新興的消費模式。我們詢問他們是否信任由沒有實體支行的在線應(yīng)用來管理其主要銀行帳戶，他們在不同類型的購買交易中偏好什么樣的支付方式，以及他們的財務(wù)決策受到哪些因素的影響（請參閱第

42

頁的“研究方法”）。我們的調(diào)查結(jié)果表明，銀行業(yè)正在發(fā)生翻天覆地的變革。消費者已經(jīng)接受了數(shù)字渠道，并且在使用金融服務(wù)時會選擇直接溝通與在線訪問相結(jié)合的方式。大多數(shù)受訪者表示，在過去三年中，他們已經(jīng)開始在線申請貸款

(63%)、在線做出投資決策

(69%)

或在線購買或續(xù)簽汽車保險

(58%)（見圖

1）。圖

1數(shù)字金融大行其道如今，大多數(shù)消費者都會在線申請貸款、在線管理投資以及在線購買或續(xù)簽汽車保險。申請貸款管理投資購買/續(xù)簽汽車保險63%69%58%移動應(yīng)用/移動應(yīng)用/移動應(yīng)用/網(wǎng)站網(wǎng)站網(wǎng)站42%通過電話/33%通過電話/親自前往31%親自前往通過電話銀行/銀行親自前往銀行4%親自前往網(wǎng)點5消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？70%的受訪金融機構(gòu)高管表示場景金融是其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的核心或重要補充，而不僅僅是一項淺嘗輒止的押注場景金融并非炒作？（見圖

2）。此外，近四分之三的銀行正在實施或已經(jīng)實施場景金融戰(zhàn)略（見圖

9）。銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？但場景金融有持久力嗎？請繼續(xù)閱讀本報告的其余部銀行如何發(fā)揮更大影響力？分，探索以下四個關(guān)鍵問題的答案：圖

2不再是“可選項”四分之一的銀行現(xiàn)已將場景金融列為其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的核心。30%是一項淺嘗輒止的押注46%是戰(zhàn)略的重要補充24%是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的核心問：場景金融在您組織的整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中有多重要？6觀點通過生成式

AI推動增長AI

推動了平臺經(jīng)濟的發(fā)展。AI

已經(jīng)徹底改變了在銀行邊界之外聚合金融數(shù)據(jù)的方式，從而推動了各種創(chuàng)新性業(yè)務(wù)模式。在場景金融領(lǐng)域，AI

可以加速開發(fā)、改善客戶體驗以及增強客戶服務(wù)代表和財務(wù)顧問的知識水平。生成式

AI

可以將這一變革推向新的高度，使場景金融平臺比以往更具適應(yīng)性。而且，金融機構(gòu)的

CEO

們已經(jīng)看到了這個機會。根據(jù)

IBM

商業(yè)價值研究院最近開展的一項調(diào)研，金融機構(gòu)的

CEO

將業(yè)務(wù)增長和能力擴展視為采用生成式

AI

的最大益處。

雖然

AI

確實提高了效率，但6降低成本并不是首要任務(wù)。例如，60%

的受訪

CEO

預(yù)計生成式

AI

將提供競爭優(yōu)勢或增強客戶體驗（請參閱第

14

頁的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式

AI

將投訴轉(zhuǎn)化為切實可行的洞察”），而預(yù)計生成式

AI

將減少或重

新部署員工

(34%)

或降低運營成本

(30%)

的

CEO

則要少得多。CEO

們計劃如何把握這些機會？增強型員工團隊將發(fā)揮關(guān)鍵作用。93%

的受訪高管預(yù)計生成式

AI

將在各個職能領(lǐng)域增強員工能力，而不僅僅是實現(xiàn)工作自動化。7總體而言，CEO

認(rèn)為在直接面向客戶的活動中存在更大的自動化空間，例如營銷

(27%)

和客戶服務(wù)

(24%)。但金融服務(wù)行業(yè)的

CEO

認(rèn)識到，溝通和人際互動對于其客戶關(guān)系至關(guān)重要。與所有

CEO

的整體數(shù)據(jù)相比，金融服務(wù)行業(yè)的

CEO

認(rèn)為人力資源管理

(25%)

和信息安全

(20%)

領(lǐng)域的活動有更大的自動化潛力，大幅領(lǐng)先于營銷

(15%)

和客戶服務(wù)

(11%)。8建立對生成式

AI

的信任將是繼續(xù)向前邁出的重要一步。金融服務(wù)行業(yè)的CEO

表示，隱私

(70%)

和網(wǎng)絡(luò)安全

(64%)

是采用生成式

AI

的最大障礙，其后是監(jiān)管

(42%)。

為了克服這些障礙，銀行需要基于隱私、穩(wěn)健性、公平9性、可解釋性和透明性等原則來營造一種負(fù)責(zé)任的

AI

文化。107“銀行在與金融科技公司的競爭中具有優(yōu)勢，因為客戶認(rèn)可基于信任和可靠性建立的已有關(guān)系的價值[…]

但不能理所當(dāng)然地認(rèn)為這種信任關(guān)系會永遠(yuǎn)穩(wěn)固，因為客戶隨時會尋求其他更加便利的選擇?！盇ndy

Nam瑞穗銀行亞太區(qū)首席

信息官8銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)動的戰(zhàn)略取得成功濟時代的銀行服務(wù)？場景金融不僅是一種全新的追加銷售或交叉銷售形式，更是一種創(chuàng)新性的互動模式，讓金融機構(gòu)可以在客戶已經(jīng)熟悉的數(shù)字化旅程中與客戶進行互動。而要成功實現(xiàn)這一目標(biāo)，就需要從根本上重

新思考金融機構(gòu)的角色。從本質(zhì)上說，場景金融即將金融服務(wù)整合到基于云的非金融生態(tài)系統(tǒng)平臺中。隨著消費者和企業(yè)轉(zhuǎn)向數(shù)字平臺來完成更多種類的任務(wù)，他們已經(jīng)更加習(xí)慣于通過數(shù)字渠道訪問金融服務(wù)。當(dāng)我們詢問消費者更愿意將工資存放在哪里保管時，80%

的受訪者選擇了傳統(tǒng)銀行。但也有

16%

的受訪者表示已經(jīng)習(xí)慣了無銀行分支機構(gòu)的全數(shù)字化體驗，而且在某些市場，這一比例甚至更高。例如，在巴西，29%的受訪者主要使用新興數(shù)字銀行，而日本的這一比例只有

7%。了解客戶如何選擇主要賬戶非常重要，因為主要賬戶有助于增強銀行與客戶的黏性，幫助金融機構(gòu)以更低的獲客成本實現(xiàn)更高的利潤率。那么，消費者在選擇銀行服務(wù)機構(gòu)時會考慮哪些因素，而又有哪些因素會說服他們更換銀行服務(wù)機構(gòu)呢？雖然消費者的偏好因地區(qū)而異，但大多數(shù)消費者表示，聲譽、鄰近性和便利性等傳統(tǒng)因素仍然會影響他們選擇在哪里開設(shè)主要賬戶（見表

1）。個人推薦也具有高于平均水平的影響力，這對于正在擴展至數(shù)字社交的新品牌尤為重要。9表

1多元化的市場影響消費者選擇在何處開設(shè)主要銀行賬戶的因素因地區(qū)而異。個人推薦*品牌聲譽銀行分支機構(gòu)的在線開戶距離的便捷度總體平均值33%26%21%21%主要發(fā)達經(jīng)濟體美國33%30%34%26%23%24%24%28%27%15%18%16%和歐盟德國西班牙英國瑞典29%18%22%22%27%31%18%20%30%35%日本36%12%巴西印度28%27%24%20%22%其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體32%16%15%38%中國27%33%29%31%33%23%21%20%20%新加坡泰國16%29%阿聯(lián)酋37%26%25%12%相關(guān)性高于平均水平相關(guān)性低于平均水平*來自雇主、家人和朋友問：哪些因素影響您決定在何處開設(shè)存放儲蓄或工資的主要賬戶？10圖

3最重要的因素？我們還詢問了消費者有哪些因素可以說服他們更換主更優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)和即時轉(zhuǎn)賬功能可能會促使要賬戶。結(jié)果表明，消費者最看重的因素包括更優(yōu)質(zhì)消費者更換其主要銀行賬戶。的客戶服務(wù)、即時轉(zhuǎn)賬的便利性以及流暢的移動訪問體驗。無論年齡和所在市場，大多數(shù)

(80%)消費者都更愿意在線訪問幾乎所有基本交易：其中

62%

使用移動設(shè)備，12%

使用網(wǎng)站。更優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)20%當(dāng)消費者考慮更換主要銀行賬戶時，即時轉(zhuǎn)賬功能是一個非常重要的因素。事實上，如果一家銀行提供即時轉(zhuǎn)賬功能，那么消費者選擇這家銀行的可能性就會增加

19%。（見圖

3）。這正是競爭加劇的領(lǐng)域，特別是一些新興競爭者利用即時轉(zhuǎn)賬19%數(shù)字錢包、即時支付、點對點轉(zhuǎn)賬和平臺互動等多種因素來增強競爭力。當(dāng)消費者考慮到這些便利因素時，品牌聲譽和銀行分支機構(gòu)地理位置的重要性就逐漸減弱了。通過移動設(shè)備輕松訪問11%此外，隨著消費者在網(wǎng)上花費更多的時間，他們越來越傾向于在移動設(shè)備上進行金融交易，包括使用數(shù)字錢包和應(yīng)用內(nèi)購買等功能。從年齡分布來看，年輕一相對比較重要代特別傾向于使用移動設(shè)備來查看交易記錄、申請貸款、進行投資以及購買汽車保險等。在這種趨勢下，相對不太重要傳統(tǒng)金融機構(gòu)將完整的金融服務(wù)集成到數(shù)字化旅程中對于保持市場影響力至關(guān)重要。更強的品牌和1%聲譽更便捷地前往銀行分支機構(gòu)21%“我們熱衷于讓用戶更輕松地與企業(yè)互動，并讓企業(yè)更輕松地與用戶互動。讓這一切盡可能簡

單明了，以提供更好的儲蓄洞察29%便于企業(yè)將各種服務(wù)嵌入到當(dāng)前的業(yè)務(wù)流程中?！盞evinDowling歐洲、中東和非洲和亞太地區(qū)合作伙伴解決方案問：哪些因素會促使您更換存放儲蓄或工資的主要賬戶？Stripe工程主管備注：重要性分?jǐn)?shù)衡量特定因素與其他因素相比顯得非常重要或根本不重要的頻率。如果某個因素經(jīng)常被強調(diào)為非常重要，則表明該因素在影響選擇或偏好方面發(fā)揮著非常重要的作用。另一方面，如果某個因素經(jīng)常被認(rèn)為不重要，則表明該因素的影響可能較小。11巨大的支付鴻溝全球數(shù)字化水平存在巨大的差異。在一部分發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體，移動錢包是面對面購物時的主要支付方式，這是指在餐廳或百貨商店等實體店進行購物（見圖

4）。此外，移動錢包正逐漸成為在線交易的主要方式，例如購物或支付賬單。相反，在主要的發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國，銀行卡和直接借記等更傳統(tǒng)的銀行支付方式占據(jù)主導(dǎo)地位。數(shù)字錢包正在逐漸嶄露頭角，但進展較為緩慢。消費者外出就餐時的消費方式凸顯了支付領(lǐng)域中一些重要趨勢。例如，在外出就餐方面，德國

(48%)

和日本

(33%)

最常使用現(xiàn)金，而中國

(68%)、泰國

(63%)

和印度(53%)

則主要使用移動錢包。美國消費者最常使用銀行卡

(72%)，其次是瑞典消費者(71%)。在外出用餐時最常使用無現(xiàn)金支付方式的前三個國家中就有美國和瑞典。實體店購物（圖中未顯示）也遵循類似的趨勢。圖

4各顯神通消費者偏好的支付方式因經(jīng)濟體和消費場景而異。主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟18%23%70%46%12%網(wǎng)上購物支付賬單其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體30%主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟57%32%34%9%其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體34%34%主要發(fā)達經(jīng)濟體23%58%19%和歐盟外出就餐其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體16%38%46%現(xiàn)金支票/直接借記卡移動錢包備注：“主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國”以及“其他發(fā)達和新興經(jīng)濟體”的區(qū)域標(biāo)簽與國際貨幣基金組織創(chuàng)建的分組一致。12當(dāng)支付轉(zhuǎn)移到在線時，情

況就發(fā)生了變化。在主要的發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國中，支付賬單主要通過直接從銀行賬戶扣款來完成，而中國已經(jīng)走在數(shù)字錢包的道路上(50%)。這是歐洲的首選方法，尤其在德國

(76%)、西班牙

(65%)

和瑞典

(64%)

廣受歡迎。全球范圍

內(nèi)，網(wǎng)上購物是銀行卡大放異彩的領(lǐng)域，86%

的美國人和

82%

的英國人更偏好這種支付方式。在所有這些不斷變化的偏好趨勢中，無論是在地區(qū)層面還是在全球范圍

內(nèi)，銀行高管是否真正理解客戶的期望？我們的研究揭示了一個令人擔(dān)憂的差距（見圖

5）。銀行高估了點對點轉(zhuǎn)賬和先買后付

(BNPL)

的作用。他們低估了移動錢包的重要性和個性化獎勵的吸引力。良好的客戶服務(wù)對客戶也很重要，但銀行高管認(rèn)為相對于其他因素而言，客戶服務(wù)并不那么重要。在這個領(lǐng)域，生成式

AI

可以通過提高數(shù)字客戶互動的質(zhì)量來創(chuàng)造更大價值（請參閱第

14

頁的“案例研究：全球大型支付公司使用生成式AI

將投訴轉(zhuǎn)化為切實可行的洞察”）。圖

5認(rèn)清不足銀行高管消費者銀行高管對客戶優(yōu)先級的看法與客戶需求不一致。安全性、保護點對點支付先買后付74%51%45%43%39%31%22%68%40%37%36%29%29%25%安全性、保護良好的客戶服務(wù)移動錢包良好的客戶服務(wù)移動錢包獎勵點對點支付先買后付匿名性獎勵匿名性信息來源：消費者問題：這些支付功能中哪一項對您最重要？哪一項最不重要？高管問題：這些支付功能中哪一項對您的客戶最重要？哪一項最不重要？13案例研究全球大型支付公司使用生成式

AI

將投訴轉(zhuǎn)化為切實可行的洞察11一家全球支付公司希望利用生成式

AI

來改進其客戶服務(wù)流程。以前，該公司需要手動對數(shù)百萬個涉及數(shù)千種產(chǎn)品的客戶投訴進行大致分類。這種投訴分析流程不僅非常耗時、易于出錯，而且還無法處理新出現(xiàn)的問題。該公司需要用三周的時間才能生成切實可行的洞察，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以識別趨勢。這不僅降低了客戶滿意度，而且還需要進行合規(guī)審查。通過采用具有

1

億多個參數(shù)的生成式

AI

模型，該公司徹底變革這種低效的流程。該模型在公共銀行數(shù)據(jù)集上進行訓(xùn)練，并安全地集成到了該公司的基礎(chǔ)架構(gòu)中?；谌斯し答伒膹娀瘜W(xué)習(xí)

(RLHF)

可確保模型與專有上下文及產(chǎn)品保持一致。最終，完成合規(guī)性分析的時間從三周縮短至不到

15

分鐘，分類精細(xì)度也大幅增加，準(zhǔn)確率達到

91%。此外，生成式

AI

還可以提取關(guān)鍵詞、總結(jié)通話記錄以及識別意圖，從而提高客戶服務(wù)質(zhì)量。14圖

6聲譽為王消費者需求因產(chǎn)品線而異在申請個人貸款時，消費者優(yōu)先考慮知名品牌，而不是比較不同提供商的條款和條件。在線支付并不是消費者在互聯(lián)網(wǎng)上使用的唯一金融服務(wù)。消費者會收到申請信貸、投資儲蓄或購買汽車保貸款提供商的險方面的各種服務(wù)。而對消費者決策影響最大的因素21%品牌聲譽因解決方案而異。個人貸款在貸款利率相同的情

況下，消費者更關(guān)心品牌聲譽和當(dāng)前的銀行關(guān)系當(dāng)前的銀行關(guān)系，這可能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一項優(yōu)勢。9%事實上，如果一家銀行擁有更好的品牌聲譽，那么消費者選擇這家銀行的可能性就會增加

21%（見圖

6）但在線或移動應(yīng)用訪問也會影響消費者的決策。全球范圍

內(nèi)，在申請個人貸款以完成大額購買的受訪者中，在線/移動應(yīng)用有

63%

選擇了在線申請流程。中國的在線申請比例飆6%升至

76%，巴西為

75%，泰國為

72%，英國為

70%。相對比較重要相對不太重要與貸款提供商面談9%在銷售點提供消費金融服務(wù)10%“如果考慮嵌入式貸款，第三方平臺提供商不希望任何客戶被拒絕

[...]

提供商一方，以及銀行另一方，將具比較貸款提供商17%有不同的風(fēng)險承受能力，這將決定他們是否參與和具體的參與方式。”問：假設(shè)您需要一筆貸款來購買大件物品，對您來說最重要/最不Jasjyot

Singh勞埃德銀行集團消費者貸款首席

執(zhí)行官重要的是什么？備注：重要性分?jǐn)?shù)衡量特定因素與其他因素相比顯得非常重要或根本不重要的頻率。如果某個因素經(jīng)常被強調(diào)為非常重要，則表明該因素在影響選擇或偏好方面發(fā)揮著非常重要的作用。另一方面，如果某個因素經(jīng)常被認(rèn)為不重要，則表明該因素的影響可能較小。15圖

7個性化服務(wù)投資消費者在做出投資決策時希望與知名品牌和專業(yè)顧問合作。假設(shè)在做出投資決策時成本相同，投資者更愿意選擇知名品牌。與金融顧問溝通也是一個重要因素。事實上，金融顧問可以將消費者做出投資決策的可能性增加

27%（見圖

7）。品牌聲譽39%消費者還受到規(guī)劃工具和當(dāng)前銀行關(guān)系的影響。網(wǎng)紅產(chǎn)生的影響最小。過去三年中，69%

的消費者在做出決策后選擇在線完成金融投資。金融顧問27%規(guī)劃/風(fēng)險模擬工具24%當(dāng)前的銀行關(guān)系17%直接在線或移動應(yīng)用9%最新資訊、分析報告7%相對比較重要相對不太重要親戚或朋友48%“成功的生態(tài)系統(tǒng)思維需要結(jié)合透明度、安全性和數(shù)據(jù)共享來為客戶創(chuàng)社交媒體網(wǎng)紅77%造價值。銀行需要理解所有生態(tài)系統(tǒng)參與者的價值主張，并確保其與客戶需求相一致?！盇rvid

Swartsenburg大華銀行數(shù)字戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型主管問：假設(shè)您正在進行一項金融投資，對您來說最重要/最不重要的是什么？備注：重要性分?jǐn)?shù)衡量特定因素與其他因素相比顯得非常重要或根本不重要的頻率。如果某個因素經(jīng)常被強調(diào)為非常重要，則表明該因素在影響選擇或偏好方面發(fā)揮著非常重要的作用。另一方面，如果某個因素經(jīng)常被認(rèn)為不重要，則表明該因素的影響可能較小。16圖

8信心變現(xiàn)汽車保險消費者尋求在自己需要時可以信賴的汽車保險提供商。在保費相同的情

況下，更多的消費者會關(guān)注理賠體驗和良好的品牌聲譽。事實上，如果一家保險公司提供良好的理賠體驗，那么消費者選擇這家保險公司的可能性就會增加

19%（見圖

8）。良好的理賠體驗44%大多數(shù)消費者還選擇在線購買或續(xù)簽汽車保險，但全球范圍

內(nèi)有

42%

的消費者仍希望通過電話或親自與代品牌聲譽理人溝通。英國

(73%)

和中國

(72%)

的大多數(shù)消費者31%選擇在線購買或續(xù)簽汽車保險，而

59%

的西班牙受訪者和

44%

的美國受訪者仍然傾向于與代理人溝通。個性化承保范圍26%邁向“無摩擦”的未來比較各保險公司23%場景金融讓金融機構(gòu)有機會拉動對金融客戶最重要的的承保范圍杠桿。借助場景金融，聲譽良好的品牌可以在消費者出現(xiàn)金融需求時，為他們提供順暢且直觀的用戶體申請流程的12%驗。但真正的機會是什么？金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何迭代以便捷程度把握這一機會？相對比較重要相對不太重要代理人、經(jīng)紀(jì)人的58%便利位置家人、朋友的推薦78%“我們徹底變革了金融業(yè)的形態(tài)。我們并未將保險嵌入到汽車中，而是反其道而行之

—

將汽車嵌入到我們的保險業(yè)務(wù)中?！盙iacomo

LovatiUnipol首席

超越保險官問：假設(shè)您需要購買或續(xù)簽汽車保險，對您來說最重要/最不重要的是什么？備注：重要性分?jǐn)?shù)衡量特定因素與其他因素相比顯得非常重要或根本不重要的頻率。如果某個因素經(jīng)常被強調(diào)為非常重要，則表明該因素在影響選擇或偏好方面發(fā)揮著非常重要的作用。另一方面，如果某個因素經(jīng)常被認(rèn)為不重要，則表明該因素的影響可能較小。17“僅靠技術(shù)解決方案是永遠(yuǎn)不夠的；您的架構(gòu)必須與明確的業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類相一致。”SteveHagerman富國銀行消費技術(shù)首席

信息官18銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)場景金融并非炒作？動的戰(zhàn)略取得成功在將服務(wù)嵌入平臺的無縫客戶旅程中時，金融機構(gòu)面臨著獨特的障礙，包括監(jiān)管要求、傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)，以及長期以來限制生態(tài)系統(tǒng)合作的分散化業(yè)務(wù)線?？朔@些障礙是可能的，但為了證明所投入的時間和精力是值得的，銀行高管需要明確：場景金融是真正的機會，抑或只是過度炒作？盡管并非所有銀行都足夠先進，能夠在平臺經(jīng)濟上取得成功，但我們的研究表明，四分之一的銀行高管已經(jīng)認(rèn)同場景金融是銀行戰(zhàn)略的核心。20%

的受訪高管表示其組織已經(jīng)實施了相關(guān)解決方案，在這方面，其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體的數(shù)據(jù)要領(lǐng)先于主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國（24%

對

18%）。盡管許多金融機構(gòu)仍處于規(guī)劃階段，但實施工作已經(jīng)全面啟動。總體而言，71%

的銀行高管表示其金融機構(gòu)正在積極發(fā)展場景金融，并且

65%

的受訪高管表示已經(jīng)取得了中期成果。10%

的受訪高管表示已經(jīng)實現(xiàn)了場景金融的預(yù)期目標(biāo)，22%

的受訪高管表示現(xiàn)在判斷目標(biāo)是否會實現(xiàn)還為時過早（見圖

9）。越來越多的銀行開始認(rèn)識到，在利潤壓縮和數(shù)字化顛覆的時代，場景金融有助于改善財務(wù)績效和效率比，開拓新的收入來源并提高客戶參與度。盡管如此，我們的研究表明，銀行平均需要大約六年的時間才能從場景金融戰(zhàn)略中實現(xiàn)初步的收益。19圖

9方興未艾五分之一的受訪高管表示其組織已經(jīng)實施了場景金融。10%已實現(xiàn)20%65%已經(jīng)實施部分實現(xiàn)目標(biāo)51%3%未實現(xiàn)正在實施22%現(xiàn)在下結(jié)論還為時29%計劃問：哪項陳述最能描述您組織采用的場景金融方法？您組織是否實現(xiàn)了場景金融的預(yù)期目標(biāo)？要實現(xiàn)目標(biāo)，就需要對組織的準(zhǔn)備情

況進行全面評估，制定靈活的實施路線圖，并在非金融生態(tài)系統(tǒng)中建立強有力的合作伙伴關(guān)系（參見第

22

頁的“平臺經(jīng)濟的主要參與者”）。金融機構(gòu)重

點關(guān)注以下關(guān)鍵優(yōu)先事項和機會領(lǐng)域：監(jiān)管合規(guī)性：歐盟和英國的開放銀行法規(guī)以及其他司法管轄區(qū)的類似框架要求銀行允許第三方通過安全的

API

來收集一組經(jīng)過許可的客戶數(shù)據(jù)。在這種情

況下，銀行將

API的部署限制在嚴(yán)格要求的范圍

內(nèi)。這種方法可能會限制潛在的收入機會，因為金融機構(gòu)僅充當(dāng)交易數(shù)據(jù)的強制性傳輸通道。直接客戶集成：在這種情

況下，傳統(tǒng)的主機到主機連接方法被

API

調(diào)用所取代，從而提高效率。金融機構(gòu)開發(fā)了直接

API

通道來簡

化與特定外部方（通常是大型企業(yè)客戶）的數(shù)據(jù)共享和接口。API

市場賦能：這種以技術(shù)為主導(dǎo)的方式讓金融機構(gòu)能夠集成更廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)，并為

B2B2X

生態(tài)系統(tǒng)中幾乎所有第三方的連接建立系統(tǒng)化方法，無論是企業(yè)對企業(yè)對客戶

(B2B2C)

還是企業(yè)對企業(yè)對企業(yè)

(B2B2B)

）。保持

API

易于訪問（并簡

化合規(guī)第三方入駐平臺的流程）可以鼓勵更多的外部合作方參與平臺。不過，這種方法并不總是由明確的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略所驅(qū)動。20“只有認(rèn)真考慮客戶行為的變化以及人員技能的變化，場景金融的資金才能到位，發(fā)展才能夠落地?！盋armela

Gómez

CastelaoBBVA

開放銀行業(yè)務(wù)主管合作銀行：在此路徑上，B2B2X

業(yè)務(wù)模式和用例將圍

繞關(guān)鍵客戶旅程進行協(xié)同設(shè)計，并允許第三方最終參與。API

使用方成為戰(zhàn)略合作伙伴，他們將共同努力減少摩擦，以提高客戶參與度。當(dāng)金融機構(gòu)與戰(zhàn)略性金融科技公司或商業(yè)實力較強的大型合作伙伴（例如大型科技公司或大型電子商務(wù)公司）合作并需要快速共創(chuàng)和發(fā)展時，這一點尤其重要。一些銀行甚至超越了自身業(yè)務(wù)，以全新的方式向第三方提供服務(wù)：銀行即服務(wù)

(BaaS)：這些金融機構(gòu)并不僅僅為各個用例提供賦能和支持。他們還為各種實體提供核心銀行平臺，包括大型企業(yè)、新興銀行和小型金融機構(gòu)。這些第三方以自己的品牌提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，但使用合作銀行的基礎(chǔ)設(shè)施和許可證。通常會創(chuàng)建一個專門的法律實體作為全面的

IT

服務(wù)提供商，以進一步實現(xiàn)投資回報。平臺整合：這是一項極具創(chuàng)業(yè)性的投資。新創(chuàng)立的企業(yè)用于確保建立所需的財務(wù)和人力資源來構(gòu)建、實施和管理數(shù)字平臺，從而讓金融機構(gòu)能夠控制用戶互動模型。發(fā)起銀行是金融服務(wù)的所有者和責(zé)任方，并與新平臺合作嵌入其金融服務(wù)。最好通過

API來實現(xiàn)這種嵌入，當(dāng)新實體是全資子公司時，集成可以采用更直接的方法。在底層金融交易的基礎(chǔ)上，可以開拓新的收入機會，從而充分發(fā)揮生態(tài)系統(tǒng)編排的整體效益。雖然每種路徑都伴隨著各自的曲折和挑戰(zhàn)，但都需要一定程度的集成，有時甚至超出了現(xiàn)有架構(gòu)的處理能力。銀行正在竭力實現(xiàn)更靈活的交互并采用生成式

AI

等指數(shù)級技術(shù)，而這就需要開發(fā)強大的技術(shù)基礎(chǔ)來實現(xiàn)安全性和速度的雙重

目標(biāo)。21觀點平臺經(jīng)濟的主要參與者場景金融將銀行與第三方用戶旅程相連接，金融機構(gòu)通過消除用戶互動中的障礙（例如個性化小額貸款）并提供補充服務(wù)（例如將購物消費金額四舍五入到最接近的金額并用余下的零頭資助

ESG

倡議）來增加客戶體驗的價值。盡管不同的生態(tài)系統(tǒng)價值鏈中可以存在多種角色，但本研究提及了三種主要參與者：整合者是平臺的所有者，負(fù)責(zé)實施治理，制定關(guān)于訪問、允許參與和合作伙伴權(quán)限的規(guī)則。雖然平臺通常誕生于金融服務(wù)領(lǐng)域之外，但金融機構(gòu)也可以設(shè)立專門的實體來構(gòu)建和監(jiān)督非金融旅程。合作伙伴是平臺上的產(chǎn)品和服務(wù)提供方。合作伙伴關(guān)系可以采取不同的形式，有些與整合者的業(yè)務(wù)模式緊密結(jié)合，有些則只是松散地提供補充價值。通常情

況下，金融機構(gòu)與合作伙伴合作提供關(guān)鍵功能，如即時支付、了解客戶和反洗錢流程以及保險覆蓋范圍。用戶是平臺上進行價值交換的各個相關(guān)方。他們可以是平臺上的服務(wù)消費者，也可以是貢獻者，有時還會在二手市場上扮演不同的角色。在本研究中，用戶通常是商業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)（例如機票、農(nóng)作物或醫(yī)生預(yù)約）的消費者，或使用金融服務(wù)（例如支付方式、購買融資或旅行保險）的客戶。2222銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)銀行：可以掃清哪些阻礙以動的戰(zhàn)略取得成功加速轉(zhuǎn)型？傳統(tǒng)銀行注重

安全性和可靠性，但這些特征可能與靈活性和速度相沖突。然而，隨著新興銀行和數(shù)字銀行繼續(xù)涌入競爭激烈的市場，金融機構(gòu)需要找到更快行動的方法。在平臺經(jīng)濟中，緩慢而穩(wěn)定的步伐并不是致勝之道。銀行高管深知這一點，這正是許多金融機構(gòu)已經(jīng)部署或正在實施場景金融解決方案的原因所在。但這是一段漫長的旅程。一些持續(xù)存在的痛

點將繼續(xù)妨礙創(chuàng)新之路，例如缺乏靈活性的舊式系統(tǒng)、孤立且低效的運營模式、技術(shù)技能短缺以及缺乏長期投資。場景金融的互聯(lián)互通也引入了許多新的障礙。從封閉式組織（金融產(chǎn)品的制造和分銷受到嚴(yán)格管理）轉(zhuǎn)向更加開放式的組織（產(chǎn)品嵌入到合作伙伴的客戶旅程中）限制了銀行對用戶體驗和客戶關(guān)系的控制。這就需要轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略思維和運營模式，基于共同目標(biāo)、成功因素和激勵措施開展更清晰的生態(tài)協(xié)作。不過，我們詢問了銀行高管哪些挑戰(zhàn)對其場景金融戰(zhàn)略產(chǎn)生了最不利影響，結(jié)果表明這些問題往往是基礎(chǔ)性的（見圖

10）。核心銀行系統(tǒng)模塊化不足

(53%)、API

標(biāo)準(zhǔn)不足

(52%)

以及缺乏長期戰(zhàn)略資金承諾

(40%)

是阻礙銀行推進場景金融戰(zhàn)略的主要制約因素。23對于任何數(shù)字戰(zhàn)略，現(xiàn)代業(yè)務(wù)架構(gòu)都是不可或缺的先加快集成速度

(60%)決條件。

但場景金融要求銀行與外部實體和平臺聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)可改善合作伙伴在銀行

API

集成過程中的體驗。12動，因此開放性和靈活性是核心要素（參見第

28

頁更易于管理

(58%)的“觀點：開放技術(shù)在場景金融中發(fā)揮的作用”）。標(biāo)準(zhǔn)讓銀行在部署場景金融時能夠更輕松地專注于更正是因此，技術(shù)模塊化性和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對于成功至關(guān)重高價值的領(lǐng)域。要，缺一不可。仍在竭力解決基礎(chǔ)問題的銀行可能沒有足夠的精力來根據(jù)我們的調(diào)研，超過

60%

的受訪高管在基于行業(yè)標(biāo)關(guān)注推動競爭力和成功的更高級因素。不過，要轉(zhuǎn)變準(zhǔn)創(chuàng)造更大價值時，側(cè)重

于以下四種方式：合作伙伴關(guān)系，就必須掃清各種戰(zhàn)略性障礙，例如內(nèi)加快構(gòu)建速度

(64%)部與外部合作伙伴之間缺乏協(xié)同、合作伙伴引入盡職標(biāo)準(zhǔn)推動加速生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)和銀行與合作伙伴集成。調(diào)查缺口以及用例開發(fā)緩慢（參見第

25

頁的“案例研究：利用基于可擴展性的

API

平臺快速擴展開放銀更易于維護

(64%)行業(yè)務(wù)”）。標(biāo)準(zhǔn)推動降低開發(fā)和維護成本，因為

API

可以重

復(fù)使用。圖10回歸本源在評估當(dāng)前所面臨的挑戰(zhàn)時，銀行高管最關(guān)注的是基礎(chǔ)技術(shù)問題。100%激勵措施不一致23%26%缺乏對合作伙伴引入的盡職調(diào)查合作伙伴所需功能開發(fā)速度慢29%變現(xiàn)與客戶所有權(quán)之間缺乏平衡34%35%人才短缺控制和安全框架方面的缺口37%40%52%53%資金不足72%API標(biāo)準(zhǔn)不足的受訪高管認(rèn)為這核心銀行系統(tǒng)模塊化不足兩者共同構(gòu)成最重基本挑戰(zhàn)要的挑戰(zhàn)問：哪項挑戰(zhàn)對您組織的場景金融旅程產(chǎn)生了最大/最小的24不利影響？案例研究利用基于可擴展性的

API平臺快速擴展開放銀行業(yè)務(wù)13總部位于英國的金融科技公司

Banfico

打造了一個云兼容的開放銀行平臺，以幫助金融機構(gòu)遵守國際開放銀行法規(guī)，并通過

API

聚合開展創(chuàng)新。根據(jù)監(jiān)管要求和實施需求，該平臺應(yīng)當(dāng)支持客戶身份和強大的客戶身份驗證、數(shù)據(jù)安全和支付處理合規(guī)性，以符合最嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。最初，Banfico

在歐洲市場構(gòu)建了一個基于虛擬化環(huán)境的平臺。然而，該架構(gòu)需要至少

25

分鐘的停機時間和成本高昂的管理治理流程才能發(fā)布新版本，從而限制了高可用性和可擴展性。為了能夠按需構(gòu)建服務(wù)，并將工作負(fù)載部署到安全的生產(chǎn)云環(huán)境中，Banfico決定采用一種托管式企業(yè)應(yīng)用平臺，能夠面向所有市場（歐洲、中東和拉丁美洲）運行單一的全球平臺。這種靈活、穩(wěn)定且注重

安全的全新云環(huán)境讓

Banfico

能夠快速構(gòu)建新的應(yīng)用，實現(xiàn)自助供應(yīng)，并將工作負(fù)載部署到安全的生產(chǎn)云環(huán)境中。應(yīng)用交付時間已經(jīng)縮短至近乎即時部署，安全性得到大幅增強，并能夠自動符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。此外，借助與供應(yīng)商無關(guān)的容器平臺的混合靈活性，Banfico

可根據(jù)需要將工作負(fù)載部署到其他云提供商的環(huán)境中，從而滿足客戶需求。所有這一切均采用集中、按需付費的定價模式。最終，Banfico

可以更加快速地拓展開放銀行合作伙伴關(guān)系。25“成功實現(xiàn)互操作性有賴于所有相關(guān)方的協(xié)作和協(xié)同，同時還要考慮無縫信息交換所需的標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和協(xié)調(diào)?！盦uek

Sin

Kwok萊佛士醫(yī)療集團首席

數(shù)字官這不僅反映

在我們的調(diào)查結(jié)果中，也反映

在我們與全球銀行高管的一對一訪談中。這些一對一訪談揭示了一些具有戰(zhàn)略意義的場景金融優(yōu)先事項，我們將在即將發(fā)布的《The

voice

of

the

makers》綱要中深入探討這些內(nèi)容。從較高的層面來看，我們發(fā)現(xiàn)有三個因素將決定組織能否在場景金融領(lǐng)域取得成功

—業(yè)務(wù)部門、技術(shù)團隊和風(fēng)險與合規(guī)官員需要形成統(tǒng)一戰(zhàn)線，共同應(yīng)對這些變革性趨勢。核心銀行業(yè)務(wù)更加模塊化。外部合作伙伴要求金融機構(gòu)了解其獨特的客戶旅程，以幫助確保在競爭激烈的市場中提供量身定制的用戶體驗。由于客戶旅程正在快速演進，隨著新需求和合規(guī)性要求的出現(xiàn)，銀行必須能夠隨時啟用和停用核心服務(wù)，以適應(yīng)特定的用例。模塊化讓銀行能夠快速接入非金融生態(tài)系統(tǒng)的不同領(lǐng)域，而不會中斷業(yè)務(wù)運營（參見第

27

頁的“案例研究：無核心銀行的靈活基礎(chǔ)”）。這不是一個“非此既彼”的技術(shù)問題或業(yè)務(wù)問題。技術(shù)即業(yè)務(wù)。銀行高管不再是技術(shù)的買方，而是正在銷售場景金融服務(wù)。這需要建立一項支持職能，能夠快速且無縫地與核心銀行系統(tǒng)交互，同時仍然保持必要的限制和控制。銀行可以利用合作伙伴支持團隊作為初始客戶接觸點，讓該團隊負(fù)責(zé)提供對核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接授權(quán)訪問?；蛘?，也可以設(shè)立專門的銀行支持團隊來擔(dān)任這一角色。銀行具備超越國界的可見性。開放性可促進創(chuàng)新，助力金融機構(gòu)開拓新的市場和客戶細(xì)分。然而，這也帶來了一系列與控制、安全性和合規(guī)性相關(guān)的挑戰(zhàn)。比如說，客戶通過第三方接口和渠道開戶時，數(shù)據(jù)的安全性將委托給合作伙伴負(fù)責(zé)。銀行法規(guī)要求在合作伙伴關(guān)系開始時和整個合作過程中開展嚴(yán)格的盡職調(diào)查。統(tǒng)一控制框架可提供對各項客戶交易的全方位視圖，而不受來源的限制。這不僅有助于通過更有效的監(jiān)控來滿足反欺詐和洗錢要求，還可以提供更豐富的客戶洞察，從而為更有針對性的個性化體驗提供信息支持。在場景金融生態(tài)系統(tǒng)中，競爭對手可以成為金融解決方案的補充。而企業(yè)客戶則可以成為提供場景金融解決方案的合作伙伴。然而，要在不斷變化的環(huán)境中取得成功，設(shè)定正確的運營目標(biāo)至關(guān)重要。26案例研究為無核心銀行建立靈活的基礎(chǔ)“我們希望用什么語言共同交流？14我們不僅希望在內(nèi)部使用共同的語言；我們還希望在外部與服務(wù)提供商使用共同的語言?？紤]到開放銀行業(yè)務(wù)以及能夠與其他第三方互動的各種原因，采用行業(yè)南非聯(lián)合銀行集團

(ABSA)

認(rèn)識到，必須采用基于微標(biāo)準(zhǔn)是有意義的?！狈?wù)的模塊化架構(gòu)來將金融科技服務(wù)迅速集成到新的數(shù)字渠道中，從而重

構(gòu)現(xiàn)有服務(wù)。ABSA

采用基于通用語義語言的面向業(yè)務(wù)的架構(gòu)框架簡

化了集成模式，Gina

Stille業(yè)務(wù)架構(gòu)副總裁，道明銀行推動模塊化業(yè)務(wù)功能的連接、組合和重

用，從而充分釋放價值。ABSA

利用全新的數(shù)字基礎(chǔ)平臺簡

化了無核心銀行業(yè)務(wù)開發(fā)流程，為容器化數(shù)字服務(wù)提供一致的環(huán)境，從而迅速滿足不斷變化的業(yè)務(wù)需求。通過整合經(jīng)過認(rèn)證的合作伙伴和第三方解決方案，該銀行可以使用云原生工具，在開放平臺上輕松擴展客戶旅程?！耙磺卸伎梢詺w結(jié)為速度的問題。要迅速行動，就需要更加深思熟慮，這就涉及到架構(gòu)的概念?！盠awrence

Wan首席

架構(gòu)師兼創(chuàng)新官，BMO金融集團“‘自拍’(selfie)是全球所有語言中唯一一個通用的詞匯。要克服的難題就是在整個企業(yè)中建立一種共同的語言?！盩imothy

NessJPMC數(shù)字與開放銀行副總裁兼高級經(jīng)理27觀點開放技術(shù)在場景金融中發(fā)揮的作用銀行是擴展且相互關(guān)聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中的一個重要節(jié)點。但為了在平臺經(jīng)濟中取得成功，金融機構(gòu)需要擁抱開放創(chuàng)新

—

這是一種要求銀行高管接受新思維的全新工作方式?；陂_放技術(shù)的工具和技術(shù)有助于豐富業(yè)務(wù)主張，同時幫助維護安全且富有彈性的場景金融運營。由于這些運營需要開放性，因此安全性必須成為開發(fā)流程早期階段的重

點。但這并不是唯一需要考慮的因素。技術(shù)高管在推動架構(gòu)和運營轉(zhuǎn)型時需要滿足以下四項要求。重新定義體驗：隨著客戶隨時隨地需要高度個性化的金融服務(wù)，AI

可以為運營提供自動化、即時履行所需的洞察。增強員工體驗對于提高整體客戶滿意度也至關(guān)重要。環(huán)境、社會和公司治理

(ESG)：隨著金融機構(gòu)采用全新的互動模式，ESG

仍然是重中之重

。合規(guī)的場景金融戰(zhàn)略需要利用準(zhǔn)確、精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析為銀行業(yè)務(wù)之外的最佳使用場景提供支持。銀行還利用

ESG

主張來打造差異化的客戶互動體驗，例如幫助客戶衡量其購物行為的碳足跡。彈性：場景金融需要24x7

全天候的平臺可用性。然而，37%

的受訪高管表示，控制和安全框架中的差距對場景金融戰(zhàn)略的實施構(gòu)成了重

大挑戰(zhàn)（見圖

10）。金融機構(gòu)需要為

API

服務(wù)提供安全保護，以防范網(wǎng)絡(luò)安全攻擊。對于緩解云提供商集中風(fēng)險，工作流程可移植性是一項必不可少的能力。此外，數(shù)據(jù)和處理主權(quán)也是一項關(guān)鍵要求。轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化：超過一半的受訪高管表示核心銀行系統(tǒng)模塊化不足和

API標(biāo)準(zhǔn)不足是最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。現(xiàn)代化并不僅僅是IT

維護問題?，F(xiàn)代化旨在通過

IT

運營的“平臺化”，讓新的思維和工作方式創(chuàng)造出更大的價值。而這又有助于加快生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動的全新業(yè)務(wù)解決方案的上市速度。2288“上市速度是一個重要因素，而且會受到密切監(jiān)測。也就是說，不僅要找到最佳的技術(shù)解決方案，還要找到可協(xié)助快速完成整合和開發(fā)的合作伙伴。”Giovanni

VattaniEnel全球客戶運營高管那么銀行如何衡量其場景金融戰(zhàn)略的成功呢？顯然，創(chuàng)制定代表合作伙伴滿意度的指標(biāo)（尤其是與統(tǒng)一

API收是最重要的指標(biāo)（見圖

11）。不過，我們從調(diào)研結(jié)果服務(wù)和合作銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的指標(biāo)）有助地將創(chuàng)新重中發(fā)現(xiàn)，銀行高管更加注重

內(nèi)向型

KPI，而不是以生態(tài)點放在共同價值上。最終，合作伙伴的成功將為銀行系統(tǒng)為導(dǎo)向的

KPI。帶來更多的場景金融收入。不過，銀行高管認(rèn)為，為服務(wù)合作伙伴帶來競爭優(yōu)勢的因素并不能立即創(chuàng)造效益。在我們的一對一訪談中，受訪高管強調(diào)了這些以合作伙伴為導(dǎo)向的指標(biāo)。圖

11換位思考銀行高管忽視了以合作伙伴為導(dǎo)向的

KPI在支持場景金融戰(zhàn)略方面的重要性

。100%創(chuàng)造的收入69%43%41%42%33%88%最終用戶數(shù)量API

調(diào)用次數(shù)的受訪高管更有可能選擇這些

KPI

的組合控制事件的數(shù)量平臺可用性開發(fā)

API

的速度29%引入新合作22%伙伴的時間使用

API

的合作21%伙伴的數(shù)量更加以銀行為導(dǎo)向18%NPS

運營支持更加以合作伙伴為導(dǎo)向問：在衡量您組織中場景金融的成功方面，哪個

KPI

最重要/最不重要？29“關(guān)注客戶關(guān)系意味著全面理解客戶的需求

[...]

全面考慮客戶需求意味著超越金融服務(wù)，因為客戶追求的并不是抵押貸款，而是夢想有一個新家。”María

Cristina

Arrastía

Uribe哥倫比亞銀行業(yè)務(wù)副總裁當(dāng)我們考慮非銀行第三方的需求時，充分的運營支持、易于接入的

BaaS

解決方案、快速的API

開發(fā)、個性化的消費者旅程和

24x7

全天候的平臺可用性位居前列。但只有不到

30%

的受訪銀行高管表示這些

KPI

很重要。銀行高管必須調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和期望，讓銀行能力充分融入外部生態(tài)系統(tǒng)，并得到大規(guī)模使用。隨著價值鏈的不斷變革，價值本身的定義也必須隨之發(fā)生變化。銀行高管可以立足長遠(yuǎn)，建立超越銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。一些金融機構(gòu)已經(jīng)在竭力成為生態(tài)系統(tǒng)的整合者。這就需要CEO

自下而上徹底轉(zhuǎn)變思維方式，并從全新的角度理解最具盈利性的機會。30銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)銀行如何發(fā)揮更大影響力？動的戰(zhàn)略取得成功金融機構(gòu)歷來都是通過分銷渠道來創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值。在這種傳統(tǒng)模式中，銀行專注于利用分支機構(gòu)、網(wǎng)上銀行門戶和移動應(yīng)用來擴大業(yè)務(wù)范圍

并推動業(yè)務(wù)增長。如今，銀行高管面臨著一個更加宏大的新機遇。隨著平臺經(jīng)濟業(yè)務(wù)在市場中迅猛增長，許多高管都在思考其金融機構(gòu)如何才能超越傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在未來發(fā)展中“行穩(wěn)至遠(yuǎn)”（見圖

12）。15圖

12平臺經(jīng)濟的興起科技和科技驅(qū)動型公司的市場表現(xiàn)一直處于領(lǐng)先地位。指數(shù)值回報300%NYSE

FANG+200%NASDAQS&P

500100%S&P

500

Bank0%-50%2017

年9

月2019

年9

月2021

年9

月2023

年9

月信息來源：S&P

Global

和

IBM

商業(yè)價值研究院。備注：NYSE

FANG+

指數(shù)目前由

10

只交易活躍的成長型科技和科技驅(qū)動型公司的股票組成。該指數(shù)采用等權(quán)重

，包括五家

FAANG

公司，即Facebook

(Meta)、亞馬遜、蘋果、Netflix

和谷歌

(Alphabet)，以及特斯拉、阿里巴巴、百度、英偉達31和

Twitter（退市前）。為了解銀行高管預(yù)計哪些領(lǐng)域具有最大的潛力，我們詢問了他們預(yù)期哪些場景金融機會將創(chuàng)造最大的價值。許多銀行高管認(rèn)為，推出基于非銀行平臺的業(yè)務(wù)模式并在生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，將是最具潛力的發(fā)展路徑。57%

的受訪高管表示，銀行可以通過直接面向零售或中小企業(yè)

(SME)

的生態(tài)系統(tǒng)來充分創(chuàng)造價值。吸引力最低的機會包括將金融嵌入游戲平臺

(33%)、通過將中小企業(yè)貸款嵌入商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來獲取新的細(xì)分市場

(28%)，以及將銀行能力嵌入企業(yè)客戶的財務(wù)運營

(27%)。顯然，銀行高管更傾向于策劃自己的平臺。但他們準(zhǔn)備好了嗎？這需要與合作伙伴建立關(guān)系和協(xié)同目標(biāo)，管理生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的資源和溝通，并推動創(chuàng)新以實現(xiàn)共同目標(biāo)。這絕非小事，而且并非每個機會都是平等的。為了確定銀行高管認(rèn)為在哪些領(lǐng)域最有潛力發(fā)揮更多影響力，我們還要求他們確定對于場景金融戰(zhàn)略最具前景的非金融生態(tài)系統(tǒng)（見圖

13）。我們要求他們選擇并按相關(guān)性對行業(yè)進行排序，描繪他們預(yù)計場景金融將在哪些領(lǐng)域為銀行帶來最有意義的回報。在選擇最多的行業(yè)中，受訪高管們偏好以下五個生態(tài)系統(tǒng)：12345消費行業(yè)制造/工業(yè)產(chǎn)品醫(yī)療保健教育電信消費者行業(yè)是選擇最多，也是優(yōu)先級最高的機會領(lǐng)域。銀行高管意識到在線零售經(jīng)濟的增長，并正在設(shè)法與電子商務(wù)合作伙伴合作，通過嵌入支付解決方案和消費貸款服務(wù)來改善績效。制造供應(yīng)鏈也被認(rèn)為是企業(yè)客戶的一個重要機會領(lǐng)域。在制造供應(yīng)鏈領(lǐng)域，將企業(yè)銀行解決方案嵌入大型貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有助于消除摩擦。32隨著人口老齡化和醫(yī)療支出的激增，嵌入金融服務(wù)可以緩解醫(yī)療治療的資金缺口，并擴大保險覆蓋范圍

。另一個戰(zhàn)略切入點是教育行業(yè)，銀行可以在消費者年輕時與他們接觸，以實現(xiàn)財務(wù)健康。隨著人們獲取金融服務(wù)的方式不斷演變，這是在消費者數(shù)字生活中建立相關(guān)性的一個重要機會。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上依托于移動設(shè)備。這些數(shù)字交互使電信運營商成為更持久客戶關(guān)系的來源，從而增強銀行的數(shù)字影響力以及與消費者的相關(guān)性。移動訪問正發(fā)展成為與基本必需品同等的首要需求。消費者按時、可靠地支付電信賬單還可以提供關(guān)于信用質(zhì)量的洞察，從而幫助金融機構(gòu)管理小額貸款的風(fēng)險。圖

13超越銀行業(yè)銀行高管根據(jù)嵌入金融的重要生態(tài)系統(tǒng)機會對行業(yè)進行排名。消費行業(yè)制造業(yè)/工業(yè)產(chǎn)品優(yōu)先級最高醫(yī)療保健教育公用事業(yè)電信汽車政府旅游和出行優(yōu)先級最低媒體最少選擇最多選擇33案例研究印度國家銀行利用智能平臺許多金融機構(gòu)已經(jīng)抓住機會，利用金融服務(wù)與其他踐行客戶至上的理念行業(yè)的交叉領(lǐng)域來滿足消費者的需求。16例如，2017

年，印度國家銀行

(SBI)

推出了一個面向消費品互動的平臺。YONO

(“You

Only

NeedOne”)

是一款超級應(yīng)用，與眾多合作伙伴（包括亞馬遜等零售巨頭）合作，為用戶打造統(tǒng)一、無摩擦印度國家銀行是印度最大的公有銀行，已有超過(SBI)的體驗。印度的消費者用戶不再需要在單獨的銀行、年的歷史。該銀行希望創(chuàng)建一個移動應(yīng)用來整合200購物和其他服務(wù)平臺之間切換，而是可以在一個一服務(wù)、產(chǎn)品和功能，同時集成第三方產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。因站式購買平臺中滿足幾乎所有需求，并獲得輕松、此，印度國家銀行的目標(biāo)并不僅僅是成為一家數(shù)字銀無縫的一致體驗。行，而是設(shè)計了一個集四大支柱于一體的綜合在線平臺。這四大支柱分別是：便捷的數(shù)字銀行、提供投資在農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)領(lǐng)域，巴西

Bradesco

銀行打造了和其他金融服務(wù)的金融超市、提供合作伙伴生活方式一個獨特的平臺來滿足巴西農(nóng)民的特定需求。通過產(chǎn)品的在線市場以及整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型（通過分析能力引入各種不同的合作伙伴，該平臺形成了一個龐端到端打通這些選項）。大的生態(tài)系統(tǒng)，致力于提供農(nóng)業(yè)設(shè)備、化肥、物流、咨詢服務(wù)等。該平臺消除了這些不同價值鏈之這個新平臺的名稱為，旨YouOnly

Need

One

(YONO)間的傳統(tǒng)摩擦點，為農(nóng)民提供了一個無縫接口，以在滿足其日益年輕化和富有化的客戶群體對個性化數(shù)訪問各種必需的服務(wù)。（參見第

35

頁的“案例研字金融服務(wù)的日益增長的需求。的每日登錄數(shù)YONO究：Bradesco

通過農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)平臺釋放生態(tài)系統(tǒng)量超過萬次，涵蓋超過種數(shù)字客戶旅程，并900100價值”）。提供豐富的在線銀行、金融和消費者選項?！按蠖鄶?shù)銀行仍然在使用專有的數(shù)字渠道，這限制了銀行全面采用場景金融以及通過數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)合作為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。”Sam

Everington斯塔林銀行

EnginebyStarling首席

執(zhí)行官34案例研究Bradesco通過農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)平臺釋放生態(tài)系統(tǒng)價值17農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)是巴西經(jīng)濟的重要支柱，勞動力人口占比達到

15%。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)部的經(jīng)濟研究，如果算上加工和分銷等活動，農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)業(yè)務(wù)占巴西

GDP

的

29%。

因此，這個生態(tài)系統(tǒng)是嵌入金融解決方案的重

點領(lǐng)域，18可通過消除農(nóng)民日常生活中的摩擦來釋放經(jīng)濟價值。2023

年，Bradesco

銀行推出了

E-agro，這是一個面向農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場平臺，致力于為農(nóng)村生產(chǎn)者、銀行客戶和非客戶提供金融和非金融產(chǎn)品及服務(wù)。該平臺是與

inovabra（Bradesco

的創(chuàng)新環(huán)境）和

IBM

合作開發(fā)的，旨在成為面向巴西農(nóng)業(yè)不同領(lǐng)域的綜合商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。在

E-agro

中，整個農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)鏈將為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧業(yè)、個人貸款和保險模式提供可用的信貸解決方案，并提供機械設(shè)備、農(nóng)業(yè)管理工具和可持續(xù)發(fā)展等產(chǎn)品。E-agro

從創(chuàng)立之初就與一些重要農(nóng)業(yè)機械領(lǐng)域的合作伙伴建立了合作關(guān)系。預(yù)計到今年年底，該平臺將聚集超過

50

個合作伙伴。Bradesco

銀行在該領(lǐng)域的投資超過

1000

億雷亞爾，也是向農(nóng)業(yè)企業(yè)授信最多的私人銀行。Bradesco

銀行副總裁

Jose

Ramos

Rocha

Neto

表示，“對我們來說，E-agro

平臺的推出非常具有代表性。我們通過向農(nóng)民提供信貸而得以發(fā)展壯大，Bradesco

現(xiàn)已擁有超過

200

萬農(nóng)村生產(chǎn)者，他們是巴西增長最快的產(chǎn)業(yè)鏈的一部分。”E-agro

平臺負(fù)責(zé)人

Nadege

Saad

表示，“農(nóng)民可以從市場上最好的品牌購買產(chǎn)品，并以專屬利率獲得信貸服務(wù)。生產(chǎn)者對數(shù)字化采購的需求不斷增長，E-agro

的出現(xiàn)正是為了滿足這一趨勢，幫助、推動和支持農(nóng)村生產(chǎn)者獲得更大的利潤?！?5在銀行不斷完善其戰(zhàn)略的同時（權(quán)衡是否提供

API、與現(xiàn)有平臺合作，還是成為直接的平臺編排者），超級應(yīng)用正在不斷擴大其在其他發(fā)達經(jīng)濟體和新興經(jīng)濟體中的影響力。大型科技公司正在考慮在主要發(fā)達經(jīng)濟體和歐盟成員國開展業(yè)務(wù)，這也將產(chǎn)生舉足輕重的影響。經(jīng)濟平臺的一個關(guān)鍵特征是邊界的模糊性，包括銀行與其他垂直行業(yè)之間，以及在內(nèi)部垂直領(lǐng)域之間?？蛻袈贸處缀醪皇芟拗?，這意味著可以在多個交叉點釋放價值。盡管轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略鼓勵金融機構(gòu)從小規(guī)模著手，專注于目標(biāo)垂直領(lǐng)域，然后再進行擴展，但從一開始就必須采用水平架構(gòu)設(shè)計?？蛻粼趥€人和商業(yè)接觸點之間切換時會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)生成洞察并做出校正就可以打造個性化的體驗和優(yōu)惠。歸根結(jié)底，場景金融的本質(zhì)就是學(xué)習(xí)如何在整個經(jīng)濟中擴展平臺和生態(tài)系統(tǒng)，從而打通碎片化的金融與非金融世界。36銀行業(yè)的全新形態(tài)消費者：是否已適應(yīng)平臺經(jīng)濟時代的銀行服務(wù)？行動指南場景金融并非炒作？銀行：可以掃清哪些阻礙以加速轉(zhuǎn)型？通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)動的戰(zhàn)略取得成功銀行如何發(fā)揮更大影響力？行動指南：通過生態(tài)系統(tǒng)驅(qū)銀行解決方案和業(yè)務(wù)模式必須不斷演進，以更好地滿足客戶的需求，在金融服務(wù)內(nèi)外動的戰(zhàn)略取得成功無縫運行。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要在整個銀行和整個生態(tài)系統(tǒng)之間進行密切協(xié)作。技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者必須帶頭推動核心銀行系統(tǒng)現(xiàn)代化，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的洞察，助力業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者為客戶提供個性化的服務(wù)和體驗。監(jiān)管機構(gòu)必須營造一個平衡創(chuàng)新與安全的競爭環(huán)境，助力銀行學(xué)習(xí)如何在汽車行駛過程中更換輪胎。而

CEO

則必須倡導(dǎo)文化轉(zhuǎn)型。CEO

需要帶領(lǐng)整個組織開啟為期多年的旅程，做出長期投資承諾，推動銀行的運營模式、技能和技術(shù)轉(zhuǎn)型。如何才能實現(xiàn)超越初始成本的價值和盈利能力？這首先就要消除孤島，并推動從以產(chǎn)品為中心的流程轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢r值為中心的流程。這需要采用涵蓋以下維度的全新方法：–

運營（提高效率和彈性）–

產(chǎn)品（簡

化產(chǎn)品，以以適應(yīng)數(shù)字化平臺上的消費者需求）–

合作伙伴支持服務(wù)（增強分銷戰(zhàn)略）–

渠道（整合用戶體驗）。每位領(lǐng)導(dǎo)者如何才能最有效地發(fā)揮自己的作用？請查看我們的行動指南，了解銀行高管應(yīng)如何采取果斷行動，共同打造面向未來的金融機構(gòu)。37行動指南場景金融：打造無處不在、實時響應(yīng)的銀行CEO業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者投資于價值超越初始押注CEO

在帶領(lǐng)組織成功設(shè)想和執(zhí)行場景金融戰(zhàn)略所需的負(fù)責(zé)產(chǎn)品戰(zhàn)略、運營和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者在場景金融計文化轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮著核心作用。他們必須做到：劃的成功執(zhí)行方面發(fā)揮著重要作用。他們必須做到：–

讓高層領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制定聯(lián)合業(yè)務(wù)和技術(shù)愿景，致力于–

簡

化金融產(chǎn)品，以促進將工作流程整合到合作伙伴保障長期資金支持，并制定將各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域凝聚在流程中。確保集成點用戶友好、適應(yīng)性強，可與各一起的共同目標(biāo)。種外部平臺形成協(xié)同。–

推動一種重

視和培養(yǎng)創(chuàng)造力、前瞻性思維以及多元–

讓技術(shù)人員能夠積極參與戰(zhàn)略業(yè)務(wù)決策，并在需要化理念的創(chuàng)新文化。協(xié)同業(yè)務(wù)目標(biāo)與技術(shù)能力的領(lǐng)域引導(dǎo)決策。–

從價值的角度推動金融機構(gòu)重

組。創(chuàng)建一個跨

IT

和–

制定釋放合作伙伴力量的手冊，并提供概述銀行場景業(yè)務(wù)的價值辦公室，負(fù)責(zé)推動金融機構(gòu)實現(xiàn)共同的金融戰(zhàn)略、運營考慮因素和共同績效指標(biāo)的指南。投資回報率目標(biāo)，監(jiān)督重

大轉(zhuǎn)型計劃，并為過程中–

消除跨業(yè)務(wù)線的所有數(shù)據(jù)障礙，為整個組織內(nèi)符合取得的成就提供獎勵。隱私要求的

AI

提供支持，并使用生態(tài)系統(tǒng)衍生的數(shù)–

確保可信的

AI。推動建立

AI

倫理的基礎(chǔ)，以克服隱據(jù)作為補充。私和網(wǎng)絡(luò)安全障礙?！白屛疑罡袠s幸的是，我曾與一位膽識過“場景金融戰(zhàn)略并不僅包含技術(shù)。它還需人、具有深度戰(zhàn)略思維的

CEO

以及致力于要深入理解商業(yè)元素，并隨著技術(shù)的發(fā)顛覆性創(chuàng)新的董事會共事，毫無疑問，獲展，不斷將這些商業(yè)元素落實到位。我們得明確的業(yè)務(wù)支持至關(guān)重要?！睋碛?00

個

API，其中大多數(shù)都建立在簡單的商業(yè)結(jié)構(gòu)上供外部使用?！盋hristofferMalmerSEB場景金融主管FernandoFreitasBradesco創(chuàng)新主管38行動指南場景金融：打造無處不在、實時響應(yīng)的銀行技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者風(fēng)險與合規(guī)官轉(zhuǎn)變架構(gòu)范式釋放標(biāo)準(zhǔn)的力量技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者在塑造新架構(gòu)方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，他們風(fēng)險與合規(guī)官員在推廣

API

標(biāo)準(zhǔn)和場景金融用例方面將與生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共同為場景金融戰(zhàn)略奠定必要擁有重

大影響力。他們在嵌入金融戰(zhàn)略的成功治理中的基礎(chǔ)。他們必須做到：發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。他們必須做到：–

建立強大的數(shù)據(jù)架構(gòu)、治理和運營，以幫助銀行利–

實施統(tǒng)一的安全框架，以保護敏感的客戶數(shù)據(jù)并維用場景金融帶來的海量數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值。護銀行金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性。–

逐步推動核心系統(tǒng)現(xiàn)代化，以靈活的模塊化架構(gòu)為–

利用新的數(shù)據(jù)來改進風(fēng)險管理，通過基于風(fēng)險的更目標(biāo)，從而提高敏捷性、可擴展性和互操作性。優(yōu)決策來提高業(yè)務(wù)績效。–

培養(yǎng)一種吸引人才的文化，通過技能培訓(xùn)、再培訓(xùn)、–

利用全球行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加速推動轉(zhuǎn)型，并制定明確的現(xiàn)招聘和外包的綜合方法，確保人才團隊穩(wěn)固。代化路線圖。–

制定前瞻性的經(jīng)濟模式，并部署新技術(shù)來促進生成–

更新控制框架，包括所有風(fēng)險和合規(guī)政策，以營造式

AI

的使用，從而解鎖長期資金并加速發(fā)展。一個可信的運營環(huán)境，以支持在銀行內(nèi)部和銀行邊界之外大規(guī)模使用

AI?！白鳛樵摰貐^(qū)的領(lǐng)先銀行，我們最初針對我們的核心銀行業(yè)務(wù)啟動了大規(guī)模現(xiàn)代化“為了加快速度，加強監(jiān)管勢在必行。盡管對許多人來說這可能有點奇怪，但我認(rèn)為監(jiān)管有助于人們認(rèn)識到改變思維的必要計劃，以將我們的架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蚍?wù)的性。而這正是PSD2

和開放銀行監(jiān)管所帶模式。此后，我們進一步將面向服務(wù)的架來的改變。”構(gòu)現(xiàn)代化為

API

主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)，以擴大對第三方的可訪問性?！盨udip

KhanRaiffeisenBankInternational開放銀行業(yè)務(wù)主管JorgFischer標(biāo)準(zhǔn)銀行集團首席

信息官39關(guān)于作者Shanker在

IBM

Consulting

擔(dān)任全球銀行和金融市場管理合伙Shanker

Ramamurt