【“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響實(shí)證探析（后含問(wèn)卷）14000字（論文）】

···“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響實(shí)證分析TOC\o"1-3"\h\u85831緒論 17961.1研究背景 144021.2選題的意義 1118681.2.1理論意義 183991.2.2現(xiàn)實(shí)意義 1192201.3文獻(xiàn)綜述 1269101.3.1國(guó)內(nèi)研究狀況 149601.3.2國(guó)外研究狀況 2139881.4研究方案 264421.4.1研究思路 2136501.4.2研究方法 2234572互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 3262582.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 3167882.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展和消費(fèi)行為的改變 373612.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式和特點(diǎn) 3265112.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的增加。 3203082.2消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀 3265992.2.1大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展 3133372.2.2“螞蟻花唄”受到大學(xué)生廣泛使用 446433“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響分析 567313.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)和收集 596773.1.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)思路 5252283.1.2問(wèn)卷的收集 5278883.2調(diào)研結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析 6124313.2.1大學(xué)生群體基礎(chǔ)信息統(tǒng)計(jì)描述 639043.3.2大學(xué)生花唄使用情況統(tǒng)計(jì)描述 8165664運(yùn)用AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性的分析 1095114.1AISAS消費(fèi)者行為分析模型介紹 10105054.2基于AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性分析 10303844.2.1事前判斷:引起注意、產(chǎn)生興趣 10314944.2.2事中決策:進(jìn)行搜索購(gòu)買行動(dòng) 11313804.2.3事后評(píng)價(jià):人人分享 1163754.3對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的基本因子 12242965“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的實(shí)證研究 135565.1變量的選擇與賦值 13270435.2因子分析 1347515.3運(yùn)用logistic回歸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的分析 16233955.3.1模型的建立 1634445.3.2Logistic回歸分析 16208105.4實(shí)證結(jié)果分析 18166726研究結(jié)論、建議與展望 19166936.1研究結(jié)論 1988426.1.1大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)狀和問(wèn)題 19287946.2建議 19114726.2.1金融機(jī)構(gòu)方面 20208786.2.2大學(xué)生方面 20126746.3研究不足與展望 2121703結(jié)論 2222661參考文獻(xiàn) 238148附錄A大學(xué)生使用螞蟻花唄情況調(diào)查表 241緒論1.1研究背景隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和移動(dòng)支付時(shí)代的人氣高漲，在線支付方法也趨于多樣化。此外，網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)與日俱增。由于網(wǎng)上銀行結(jié)算的復(fù)雜手續(xù)，更便捷的支付方式隨著時(shí)間的推移而被取代了。阿里子公司的支付寶與各種銀行合作開(kāi)發(fā)了方便的支付方法。漸漸地，隨著人們消費(fèi)理念的發(fā)展，很多人喜歡用信用卡購(gòu)物?？紤]到這一點(diǎn)，在線的“信用卡”出現(xiàn)了--“螞蟻花唄”。這是由支付寶和金融完成的新支付方式。簡(jiǎn)單方便?！拔浵伝▎h”主要用于在天貓和淘寶購(gòu)物，從2015年4月開(kāi)始正式成立，深受消費(fèi)者，特別是大學(xué)生的喜愛(ài)。1.2選題的意義1.2.1理論意義目前，大學(xué)生作為“螞蟻花唄”的主要觀眾群體之一，對(duì)“螞蟻花唄”的開(kāi)發(fā)前景和未來(lái)產(chǎn)生了巨大的影響。結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀影響的研究幾乎是空白的，幾乎沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)研究。因此，該研究彌補(bǔ)了“螞蟻花唄”對(duì)一定程度上大學(xué)生消費(fèi)觀的影響理論，豐富了大學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)的理論。1.2.2現(xiàn)實(shí)意義今天，我們年輕人喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)上購(gòu)物似乎成了我們生活中不可缺少的一部分，但我們碰巧是一群沒(méi)有很強(qiáng)購(gòu)買力的人?！拔浵伝▎h”開(kāi)發(fā)的初衷就是考慮到這些開(kāi)發(fā)了螞蟻花唄，促進(jìn)網(wǎng)上購(gòu)物的主要力量的早期消費(fèi)，這對(duì)整個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)非常有用。同時(shí)，我們年輕人將愿意選擇“螞蟻花唄”的，放棄傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)。根據(jù)阿里公布的最新消息，截至雙11購(gòu)物嘉年華中午12點(diǎn)，天貓銷售額達(dá)到576億，2014年收盤銷售額達(dá)到11倍。第一次參加雙11購(gòu)物節(jié)時(shí)，“螞蟻花唄”的數(shù)據(jù)是驚人的。在這個(gè)階段，大部分大學(xué)生基本上可以同意“螞蟻花唄”的存在，但是他們還在懷疑他們的操作模式，他們還在懷疑可能的限度、還款日和“螞蟻花唄”的延期。因此，有必要調(diào)查和研究大學(xué)生消費(fèi)者團(tuán)體對(duì)“螞蟻花唄”的使用，它可以豐富“螞蟻花唄”的認(rèn)知度和使用。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)研究狀況互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，方便了許多年輕人進(jìn)行信用消費(fèi)，同時(shí)國(guó)內(nèi)的一些專家學(xué)者也對(duì)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響進(jìn)行了研究。魏然(2017)指出大學(xué)生都還處在一個(gè)相當(dāng)尷尬的年齡段,他們有追求時(shí)尚﹑個(gè)性、潮流的內(nèi)心,但由于大部分大學(xué)生的生活費(fèi)是依靠父母供給,且主要供于大學(xué)生進(jìn)行基本的生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi),因此大學(xué)生的購(gòu)買行為是有度的。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,大學(xué)生的消費(fèi)支付方式變得更加多元化,張鵬(2017)從大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)指出信用卡,校園貸等超前消費(fèi)的支付理念給大學(xué)生帶來(lái)了便利的體驗(yàn)。張穎、孫立敏(2020)指出大學(xué)生思維活躍,接收新事物能力強(qiáng),網(wǎng)上消費(fèi)方式更受他們的青睞,其間炫耀性消費(fèi)不可避免的也會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。1.3.2國(guó)外研究狀況雖然幾乎沒(méi)有國(guó)外關(guān)于“螞蟻花唄”的研究，但是在線消費(fèi)的研究取得了一些成果。Tufano(2009)認(rèn)為消費(fèi)金融從使用目的角度出發(fā)，可以分為四個(gè)類別，分別為支付、信貸、防范風(fēng)險(xiǎn)和投資消費(fèi)。VENETA、ALAIND'ASTOUS(2012)通過(guò)對(duì)美國(guó)大學(xué)生的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),年輕消費(fèi)者對(duì)重要他人信用卡債務(wù)的看法影響了他們使用信用卡的透支消費(fèi)情況。國(guó)外主要從宏觀的角度分析消費(fèi)，對(duì)信息消費(fèi)、消費(fèi)者關(guān)系、消費(fèi)行為、文化、技術(shù)、社會(huì)有著十分廣泛的影響。但是，在線消費(fèi)的定義仍然不明確，在線消費(fèi)不如傳統(tǒng)材料消費(fèi)重要。此外，很少有關(guān)于大學(xué)生在線消費(fèi)的想法和行為的直接研究。1.4研究方案1.4.1研究思路這篇論文的主題是關(guān)于“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響的分析的調(diào)查。首先通過(guò)調(diào)查大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀，通過(guò)調(diào)查的結(jié)果來(lái)進(jìn)行分析“螞蟻花唄”這種消費(fèi)信貸類產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。為大學(xué)生將來(lái)使用“螞蟻花唄”提出更好的建議。同時(shí)“螞蟻花唄”作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的一種，也能讓大學(xué)生在使用其他種類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)提出建議和幫助。1.4.2研究方法本文使用四種研究方法。1.文獻(xiàn)研究法。通過(guò)閱讀和收集大量國(guó)內(nèi)外關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特點(diǎn)、影響、問(wèn)題和對(duì)策的文獻(xiàn)資料，為文本研究提供了新的突破，同時(shí)通過(guò)集體參考現(xiàn)有的研究異議，為文本研究提供了豐富的參考資料。2.問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)基于“花唄”的信用評(píng)價(jià)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的影響研究調(diào)查問(wèn)卷，經(jīng)填寫完成，回收整理，篩選錄入數(shù)據(jù)，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析研究。3.實(shí)證分析:通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析從而找到影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素，對(duì)其影響程度進(jìn)行分析，最終找到影響大學(xué)生消費(fèi)行為的主要因素。為大學(xué)生在使用“螞蟻花唄”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)提供一些建議。2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展和消費(fèi)行為的改變互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融的創(chuàng)新路徑,發(fā)展趨勢(shì)迅速。消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)型升級(jí)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下消費(fèi)潮流的必然趨勢(shì)。最近幾年來(lái),中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅速,各類金融公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式和特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款是指消費(fèi)金融公司基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行誠(chéng)信體系的構(gòu)建,根據(jù)客戶的情況,向各階層的消費(fèi)者提供相應(yīng)額度的信用貸款,借款人用借款資金進(jìn)行消費(fèi)的模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款具有無(wú)抵押擔(dān)保、申請(qǐng)速度快、申請(qǐng)條件簡(jiǎn)單、服務(wù)快捷等特點(diǎn)。相比銀行的消費(fèi)貸款服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸憑借自身特點(diǎn)和小額貸款服務(wù)在消費(fèi)者中越來(lái)越受歡迎,有力地提升了消費(fèi)者的消費(fèi)水平,進(jìn)而拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的增加?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越快，同時(shí)也有越來(lái)越多的人使用使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)。這期間，一些網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和電子商務(wù)平臺(tái)積累了大量的消費(fèi)者交易的數(shù)據(jù)。以這些數(shù)據(jù)為支撐，各個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)陸續(xù)推出了有網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)的金融服務(wù)，給予消費(fèi)者一定的消費(fèi)信貸額度。目前發(fā)展良好，被廣大消費(fèi)者特別是大學(xué)生廣泛使用的金融信貸產(chǎn)品有“螞蟻花唄”、“京東白條”等等。顯然，現(xiàn)代技術(shù)在消費(fèi)者行為中扮演著重要的角色，從電子支付方式到資產(chǎn)數(shù)字化再到網(wǎng)上借貸，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的不斷吸引著消費(fèi)者，由于淘寶和支付寶的捆綁，阿里推出的“螞蟻花唄”擁有龐大的用戶群。此外，由于這種消費(fèi)方式使用簡(jiǎn)單方便，所以以“螞蟻花唄”為主的新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品都到了很多年輕人的關(guān)注和使用。2.2消費(fèi)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀2.2.1大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中有一部分就是大學(xué)生消費(fèi)金融，大學(xué)生消費(fèi)成為了一種新的發(fā)展趨勢(shì)，大學(xué)生更適合接受新鮮的事物。通過(guò)不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品便產(chǎn)生了，這其中像“螞蟻花唄”、“京東白條”等產(chǎn)品得到了大量大學(xué)生的喜愛(ài)和認(rèn)可，也是許多大學(xué)生用來(lái)消費(fèi)支出的主要方式之一?！拔浵伝▎h”自推出以來(lái)，在年輕人當(dāng)中很快收到歡迎，特別是在沒(méi)有穩(wěn)定的收入同時(shí)有著多樣化的消費(fèi)需求的大學(xué)生中。2.2.2“螞蟻花唄”受到大學(xué)生廣泛使用大學(xué)生喜歡使用“螞蟻花唄”的主要原因之一是它的首月免息政策，這讓大學(xué)生在本月用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，在次月不需要任何利息，只需要把本金償還就可以。還有一個(gè)原因就是“螞蟻花唄”擁有這較高的授信額度。同時(shí)，“螞蟻花唄”還款方式能夠和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相結(jié)合,更加人性化;罰息處于中間水平,既保證了風(fēng)險(xiǎn)控制,又顧及了成本問(wèn)題。所以相比較其他種類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“螞蟻花唄”更能夠被吸引和使用，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品當(dāng)中，“螞蟻花唄”的市場(chǎng)份額占有超過(guò)50%。隨著大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的多元化，消費(fèi)金融服務(wù)需求也隨之產(chǎn)生。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的接觸程度較高，超過(guò)50%的大學(xué)生使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。像“螞蟻花唄”這種消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)惠政策能夠滿足大學(xué)生的需求，且容易被接受和使用。3“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響分析3.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)和收集3.1.1問(wèn)卷設(shè)計(jì)思路本文調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)主要采用的調(diào)查方式是匿名的，調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容主要由三個(gè)部分組成。第一部分是調(diào)查問(wèn)卷的標(biāo)題，即“大學(xué)生使用‘螞蟻花唄’情況調(diào)查問(wèn)卷”。第二部分是調(diào)查問(wèn)卷的導(dǎo)語(yǔ)部分，主要闡述此次調(diào)查問(wèn)卷的調(diào)查目的以及調(diào)查意義。本次調(diào)查問(wèn)卷目的是通過(guò)對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的具體情況，從而找出“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的具體影響，提出合理的建議，為了使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品能更好的適應(yīng)大學(xué)生這一新興市場(chǎng)以及幫助大學(xué)生理性消費(fèi)，樹(shù)立正確消費(fèi)觀。第三部分是調(diào)查問(wèn)卷的主體部分，包括調(diào)查問(wèn)題以及問(wèn)題的選項(xiàng)或評(píng)分，主要包含四個(gè)方面的內(nèi)容:一是調(diào)查大學(xué)生的基本情況，包括學(xué)生的年齡、性別、專業(yè)等不同情況下以及對(duì)于“螞蟻花唄”認(rèn)知度調(diào)查，以及了解“螞蟻花唄”的渠道等;二是關(guān)于“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀的調(diào)查;三是影響“螞蟻花唄”使用的原因；四是使用前后消費(fèi)行為的變化。問(wèn)卷的最后設(shè)置了一道關(guān)于大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的意見(jiàn)和建議的問(wèn)題。3.1.2問(wèn)卷的收集本調(diào)查問(wèn)卷是通過(guò)在網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行分發(fā)和收集來(lái)調(diào)查數(shù)據(jù)，本文主要將調(diào)查問(wèn)卷分發(fā)給上海的高校大學(xué)生群體。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)版的在線問(wèn)卷調(diào)查的形式進(jìn)行傳播。通過(guò)讓同學(xué)和朋友轉(zhuǎn)發(fā)的方式吸引大量來(lái)自不同年級(jí)的學(xué)生來(lái)幫助完成問(wèn)卷調(diào)查。最終發(fā)放了1000份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷923份，問(wèn)卷有效率為92.3%。

3.2調(diào)研結(jié)果的統(tǒng)計(jì)分析3.2.1大學(xué)生群體基礎(chǔ)信息統(tǒng)計(jì)描述通過(guò)圖3.1顯示，可以清楚的看出，參與問(wèn)卷調(diào)查的女性占總?cè)藬?shù)的44,98%，男性占總?cè)藬?shù)的55.02%。圖3.1性別統(tǒng)計(jì)通過(guò)圖3.2顯示，參與此次調(diào)查的學(xué)生中，4.85%的學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元以下，33.98%的學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元-1500元之間，33.01%的學(xué)生每月生活費(fèi)在1500元-2500元之間，28.16%的學(xué)生每月生活費(fèi)在2500元以上。圖3.2每月可支配生活費(fèi)通過(guò)圖3.3學(xué)生的在校開(kāi)支來(lái)源可以看出，參與此次調(diào)查的學(xué)生的生活開(kāi)支主要來(lái)源于家庭供給和兼職，這類大學(xué)生的人數(shù)高達(dá)89.64%。這其中43.37%是依靠兼職所得，由此可以看出，一大部分大學(xué)生都會(huì)通過(guò)課外兼職的方式賺取自己的生活費(fèi)，而不是單純的依靠父母的給予。圖3.3生活費(fèi)來(lái)源從圖3.4可以看出，參與此次調(diào)查的大學(xué)生每月的生活開(kāi)銷主要集中在飲食、娛樂(lè)消遣和購(gòu)物上面，這能夠從一定程度上體現(xiàn)大學(xué)生群體有較強(qiáng)的購(gòu)買欲望，是“螞蟻花唄”的潛在用戶群體。圖3.4生活費(fèi)主要支出3.3.2大學(xué)生花唄使用情況統(tǒng)計(jì)描述從圖3.5可以看出，在充分了解大學(xué)生花唄使用情況的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)：參與調(diào)查的77.02%的大學(xué)生都開(kāi)通并使用“花唄”，只有12.62%的人了解但沒(méi)有使用過(guò)“花唄”，剩下的10.36%得人從未了解過(guò)“花唄”。由此可見(jiàn)花唄的推廣做得很不錯(cuò)，很多大學(xué)生均表示愿意使用“螞蟻花唄”。圖3.5了解并使用過(guò)“螞蟻花唄”情況從圖3.6可以看出，有51.78%的學(xué)生是通過(guò)朋友推薦的，說(shuō)明“螞蟻花唄”作為支付寶旗下的一款產(chǎn)品，憑借著便利、快捷和安全性等優(yōu)勢(shì)，在很多用戶的心中有著一定的好感度，會(huì)愿意向身邊的朋友主動(dòng)推薦這款產(chǎn)品。圖3.6了解“螞蟻花唄”的渠道情況分析從圖3.7和圖3.8可以看出，“螞蟻花唄”在本次調(diào)查對(duì)象中的使用情況很普遍，并且使用頻率也較高。圖3.7周圍的朋友、同學(xué)使用“螞蟻花唄”情況圖3.8使用“螞蟻花唄”頻率情況4運(yùn)用AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性的分析在了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸和“螞蟻花唄”的基本情況之后，為了更好地探索“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的哪些因素會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)與AISAS模型相結(jié)合，分析“螞蟻花唄”影響大學(xué)生消費(fèi)行為的基本因子。4.1AISAS消費(fèi)者行為分析模型介紹AISAS消費(fèi)者行為模型是一種全新的消費(fèi)者行為分析模型，目標(biāo)是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變消費(fèi)者的生活方式。Attention（引起注意）、Interest（引起興趣）、Search（進(jìn)行搜索）、Action（購(gòu)買行動(dòng)）、Share（人人分享）五個(gè)方面,人們認(rèn)為消費(fèi)者不再是盲目的消費(fèi)者。那是成熟的、合理的消費(fèi)。面對(duì)消費(fèi)選擇的多樣化，它對(duì)購(gòu)買決策有很強(qiáng)的自律性，更加注意完全反映互聯(lián)網(wǎng)影響和變化的用戶體驗(yàn)。4.2基于AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”特性分析AISAS消費(fèi)者行為模型分析了一種產(chǎn)品通過(guò)自身特性使消費(fèi)者自主進(jìn)行消費(fèi)決策的過(guò)程。在此我們將AISAS五大方面,根據(jù)整個(gè)消費(fèi)過(guò)程分為事前判斷、事中決策、事后評(píng)價(jià)三個(gè)部分,以此分析“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。4.2.1事前判斷:引起注意、產(chǎn)生興趣消費(fèi)者通過(guò)電視、報(bào)紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等媒體或通過(guò)終端傳播、口碑傳播等方式接觸信息,再根據(jù)自身需求選擇產(chǎn)生對(duì)產(chǎn)品了解的興趣,為消費(fèi)者完成消費(fèi)決策打下基礎(chǔ)。因此引起注意與引起興趣是一個(gè)聯(lián)系的整體，所以將兩者統(tǒng)歸為事前判斷。通過(guò)事前判斷可以分析大學(xué)生在了解“螞蟻花唄"過(guò)程中所注重的因素。表4.1事前判斷認(rèn)知表使用“螞蟻花唄”注重的因素便捷度使用門檻適用范圍風(fēng)險(xiǎn)因素交易成本數(shù)量4292432873443表4.1是通過(guò)問(wèn)卷不定項(xiàng)選擇得到的認(rèn)知使用“螞蟻花唄”注重因素表,可以看出大學(xué)生消費(fèi)者在事前判斷中更多關(guān)注的是一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特性,而較為忽略產(chǎn)品的缺點(diǎn)。在提供的五項(xiàng)產(chǎn)品特質(zhì)中,“螞蟻花唄”自身使用便捷度較高、使用門檻較低、適用范圍較廣這三個(gè)優(yōu)點(diǎn)，是在事前判斷中影響大學(xué)生消費(fèi)者的主要因素。4.2.2事中決策:進(jìn)行搜索購(gòu)買行動(dòng)由AISAS模型的基本假設(shè)可知,消費(fèi)者都是理性自主進(jìn)行消費(fèi)決策，此時(shí)搜索信息進(jìn)行評(píng)估與選擇實(shí)施的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程,所以將這兩個(gè)方面進(jìn)行綜合分析統(tǒng)稱為事中決策。此時(shí)評(píng)估將更全面,更完善,是對(duì)優(yōu)劣的綜合考量,所以我們?cè)诖瞬捎么蚍挚ǖ男问竭M(jìn)行評(píng)估,探究在事中決策的過(guò)程中,大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品哪些因素更為關(guān)注。表4.2事中決策評(píng)分表更注重哪些因素1分2分3分4分5分便捷度6%15%50%28%1%使用門檻23%45%19%7%6%適用范圍17%54%19%5%5%交易成本4%4%25%47%20%使用風(fēng)險(xiǎn)5%6%35%37%17%隱私性5%11%26%30%28%表4.2是根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查中定向選擇對(duì)五種不同因素的打分，從1分到5分代表著大學(xué)生對(duì)于各個(gè)因素的的重視程度由此可以看出,在事中決策過(guò)程中,大學(xué)生對(duì)于“螞蟻花唄”關(guān)注的點(diǎn)從優(yōu)勢(shì)的方面向劣勢(shì)的方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，相比事前判斷中對(duì)更加看好便捷度、使用門檻、適用范圍的情況,在事中決策過(guò)程中大學(xué)生除對(duì)便捷度的重視度評(píng)分仍較高外，對(duì)使用門檻與使用范圍看重度都有所降低。由趨勢(shì)線可以看出,交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性三個(gè)因素在4分達(dá)到峰值。這說(shuō)明使用“螞蟻花唄”交易成本可能較高、使用風(fēng)險(xiǎn)較大、隱私性較低等不利因素,是這一階段大學(xué)生消費(fèi)者主要關(guān)注的因素，這些因素對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為可能產(chǎn)生影響。4.2.3事后評(píng)價(jià):人人分享AISAS模型分析的最后一部分是人人分享，在當(dāng)前的新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式下，在達(dá)成了購(gòu)買決策之后，消費(fèi)行為并不會(huì)隨之結(jié)束，相反，用戶在使用產(chǎn)品之后，會(huì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)并分享給他人，同時(shí)也會(huì)影響其他人購(gòu)買此產(chǎn)品。所以事后評(píng)價(jià)中大學(xué)生消費(fèi)者向他人分享的因素,是對(duì)“螞蟻花唄"的補(bǔ)充與評(píng)價(jià)。表4.3事后評(píng)價(jià)分享表向他人分享因素權(quán)益保障用戶體驗(yàn)使用安全使用福利比例39%41%11%9%由表4.3分享要素比例可以看出，大學(xué)生消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等渠道對(duì)“螞蟻花唄"進(jìn)行評(píng)價(jià)及分享時(shí),對(duì)“螞蟻花唄”的使用體驗(yàn)及權(quán)益保障問(wèn)題分享的比例較高,而對(duì)使用安全、福利等問(wèn)題分享的比例較低。說(shuō)明對(duì)在事后評(píng)價(jià)過(guò)程中大學(xué)生消費(fèi)者更傾向分享親身體驗(yàn)給他人。所以我們?cè)诖丝烧J(rèn)為“螞蟻花唄"權(quán)益保障度與用戶體驗(yàn)性也是可能對(duì)影響大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的因素。4.3對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為造成影響的基本因子根據(jù)AISAS消費(fèi)者行為分析模型的五個(gè)方面,我們對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄"進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的消費(fèi)行為,從事前、事中、事后三個(gè)階段進(jìn)行了分析。根據(jù)不同階段消費(fèi)者的態(tài)度，得出了八項(xiàng)可能對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者的消費(fèi)行為造成影響的因素:便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問(wèn)題、權(quán)益保障和用戶體驗(yàn)這八項(xiàng)基本因子是經(jīng)過(guò)AISAS模型對(duì)“螞蟻花唄”類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸特性的初步判斷,認(rèn)為其可能對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。

5“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的實(shí)證研究經(jīng)過(guò)AISAS模型結(jié)果得到了可能對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的8個(gè)“螞蟻花唄”的基本因子,這其中各個(gè)因子與大學(xué)生消費(fèi)行為之間的關(guān)系還無(wú)法確定。所以，為了確定者之間的關(guān)系，通過(guò)上文的研究進(jìn)行實(shí)證分析。首先進(jìn)行因子分析，讓8個(gè)因子之間進(jìn)行分類和篩選，再通過(guò)logistic回歸分析對(duì)篩選后的因素與消費(fèi)者消費(fèi)行為受影響方面進(jìn)行回歸分析后得到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的具體實(shí)證分析結(jié)果。5.1變量的選擇與賦值為了方便實(shí)證分析結(jié)果的描述，首先對(duì)所用變量進(jìn)行賦值,根據(jù)AISAS模型的分析結(jié)果,將便捷度、使用門檻、使用范圍、交易成本、使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性問(wèn)題、權(quán)益保障、用戶體驗(yàn)八項(xiàng)作為分析的自變量Xi。大學(xué)生消費(fèi)行為受到的影響主要是從消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變這兩方面，這里將兩者分別設(shè)為Y1,Y2。并規(guī)定統(tǒng)計(jì)表的顯著程度中*=P<O.05。表5.1變量賦值表變量名稱標(biāo)注測(cè)量及賦值消費(fèi)觀念Y10=傾向即時(shí)消費(fèi)；1=傾向超前消費(fèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)Y20=生活性消費(fèi)；1=享受型消費(fèi)便捷度X11=比較麻煩；2=一般；3=比較方便使用門檻X21=較低；2=一般；3=較高適用范圍X31=較窄；2=一般；3=較寬交易成本X41=較低；2=一般；3=較高使用風(fēng)險(xiǎn)X51=較低；2=一般；3=較高隱私性X61=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)權(quán)益保障X71=較弱；2=一般；3=較強(qiáng)用戶體驗(yàn)X81=較差；2=一般；3=較好5.2因子分析目前一共有8個(gè)因素都對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為有影響，為了方便解釋其中具體影響因素所以先對(duì)8自變量進(jìn)行因子分析。對(duì)各因素進(jìn)行因子分析首先要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗(yàn),結(jié)果如下:表5.2KMO和Bartlett的檢驗(yàn)KMO度量.731BartlettApprox.Chi-square138.256df8Sig.000可以看出第一項(xiàng)KMO的度量值為0.731大于常用KMO度量標(biāo)準(zhǔn)0.7,sig值為0.000小于0.05,說(shuō)明原始變量相關(guān)性強(qiáng)適合做因子分析。表5.3解釋方差成分初始特征值提取平方和載入旋轉(zhuǎn)平方和載入合計(jì)方差的%累計(jì)%合計(jì)方差的%累計(jì)%合計(jì)方差的%累計(jì)%12.0325.05325.0532.0325.05325.0531.65822.45322.45321.28718.60443.3541.28718.60443.3541.53221.74844.75331.32418.32568.4761.32418.32568.4761.25721.07865.78540.7799.48672.86450.7069.02182.47260.5315.76388.64270.5275.12292.45380.5185.063100因?yàn)樘崛∫蜃拥奶卣髦狄笥?，從表5.3中可以看出，在初始特征值中一共有三個(gè)因子大于1，所以將這三個(gè)因子主要因子進(jìn)行分析，并且這三個(gè)主要因子的累計(jì)方差為68.476%，證明其中也包括了大部分的信息。分別記M1,M2,M3。為了使因子的命名和解釋更加的簡(jiǎn)單需要通過(guò)正交轉(zhuǎn)軸法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)。采用此方法不會(huì)使因子間提供的信息重疊,但迫使因子間不相關(guān)。旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如下:表5.4成分矩陣Component123便捷度.048-.165.687使用門檻.112.154-.693適用范圍.765.148.135交易成本.048-.038.645使用風(fēng)險(xiǎn).014-.768-.005隱私性-.014.784-.109權(quán)益保障.036.645-.038用戶體驗(yàn).538-.039-.013從表5.4可以看出，第一個(gè)因子主要對(duì)適用范圍和用戶體驗(yàn)造成了很大的負(fù)荷；第二個(gè)因子主要在使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大負(fù)荷,；第三個(gè)因子主要在便捷度、使用門檻、交易成本上有較大負(fù)荷。結(jié)合問(wèn)卷及研究?jī)?nèi)容，對(duì)上述三個(gè)因子進(jìn)行命名。根據(jù)在“螞蟻花唄"適用范圍、用戶體驗(yàn)上有較大載荷,將其命名為“服務(wù)性因子”,主要反映了“螞蟻花唄"在服務(wù)性方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)在“螞蟻花唄”使用風(fēng)險(xiǎn)、隱私性、權(quán)益保障上有較大載荷,將其命名為“風(fēng)險(xiǎn)性因子”,主要反映了“螞蟻花唄”在風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響；根據(jù)在“螞蟻花唄”便捷度﹑使用門檻、交易成本上有較大載荷,將其命名為“便捷性性因子”,主要反映了“螞蟻花唄”在帶來(lái)便捷度方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。表達(dá)式如下：（5.1）5.3運(yùn)用logistic回歸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的分析5.3.1模型的建立通過(guò)因子分析，得到了三個(gè)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的主成分因子,從而利用Logistic回歸模型,進(jìn)行“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為在消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)這兩方面的影響方向與程度的分析。首先是消費(fèi)觀念(Y1)方面，“傾向即時(shí)消費(fèi)”還是“傾向超前消費(fèi)”是二元選擇問(wèn)題，傾向超前消費(fèi)則將被解釋變量Y1定義為1，傾向即時(shí)消費(fèi)則將被解釋變量Y1定義為0。然后是消費(fèi)結(jié)構(gòu)(Y2〉方面，“生活型消費(fèi)”還是“享受型消費(fèi)”是二元選擇問(wèn)題。傾向享受型消費(fèi)則將被解釋變量Y2定義為1，傾向生活型消費(fèi)則將被解釋變量Y2定義為0，模型建立如下:=(5.2)在模型中，從消費(fèi)觀念分析，其中P表示傾向超前消費(fèi)(即Y1=1）的概率，而1-P表示傾向即時(shí)消費(fèi)（即Y1=0)的概率?；貧w系數(shù)表示各變量的增加引起解釋變量Y1取值為1的概率增減情況，當(dāng)其系數(shù)為正時(shí)，意味著該變量增加能夠增加消費(fèi)觀念傾向超前消費(fèi)的概率。從消費(fèi)觀念分析，其中P表示享受型消費(fèi)（即Y2=1）的概率，而1-P表示生活型消費(fèi)(即Y2=O）的概率?；貧w系數(shù)表示各變量的增加引起解釋變量Y2取值為1的概率增減情況,當(dāng)其系數(shù)為正時(shí)，意味著該變量增加能夠增加消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橄硎苄拖M(fèi)的概率。5.3.2Logistic回歸分析首先我們對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為中的消費(fèi)觀念(Y1)這一變化的Logistic回歸分析,回歸結(jié)果如下:表5.5顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表CHI-SQUAREDFSIGSTEP1STEP57.3653.000BLOCK57.3653.000MODEL57.3653.000表5.5是以消費(fèi)觀念為因變量,三項(xiàng)主成分因子為自變量構(gòu)筑的模型整體顯著性檢驗(yàn)結(jié)果,可以看出,模型整體似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為57.365,自由度為3,對(duì)應(yīng)Р值為0.000,小于給定的顯著性水平。可以認(rèn)為此模型整體顯著,分析結(jié)果是有效的。表5.6關(guān)于消費(fèi)態(tài)度的回歸系數(shù)估值和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服務(wù)型因子1.145.25819.5451.0002.745風(fēng)險(xiǎn)性因子-.147.234.5431.214.753便捷性因子.365.2712.7851.0021.375Constant-1.5341.3541.5241.000.178表5.6給出了三個(gè)主成分因子對(duì)大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度影響的回歸系數(shù)及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果,從Р值來(lái)看,“服務(wù)性因子”與“便捷性因子"通過(guò)了顯著性檢驗(yàn),與消費(fèi)態(tài)度有較強(qiáng)的顯著性。可得logistic方程:（5.3）同理對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)也運(yùn)用Logistic回歸分析,經(jīng)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ驼w顯著,最后得到回歸系數(shù)估計(jì)值及顯著性檢驗(yàn)結(jié)果:表5.7關(guān)于消費(fèi)態(tài)度的回歸系數(shù)估值和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果表BS.E.WALDDFSIGEXP(B)STEP服務(wù)型因子.614.1759.5751.1081.635風(fēng)險(xiǎn)性因子-.584.165.1561.003.976便捷性因子.365.2682.7451.0091.534Constant3.4571.5736.2421.0080.19表5.7可以看出“服務(wù)性因子"P>0.05沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)與大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)沒(méi)有顯著性關(guān)系，而風(fēng)險(xiǎn)性因子與便捷性因子均通過(guò)了檢驗(yàn)存在顯著性關(guān)系,可得logistic方程:（5.4）5.4實(shí)證結(jié)果分析結(jié)合因子分析和回歸分析的結(jié)果，從消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面，運(yùn)用“服務(wù)性因素”、“風(fēng)險(xiǎn)因素”、“便捷性因素”三個(gè)因素，全面概括“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響程度和方向。從消費(fèi)態(tài)度的觀點(diǎn)來(lái)看，消費(fèi)態(tài)度主要與“服務(wù)性因素”和“便捷性因素”呈正相關(guān)。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“螞蟻花唄”因其廣闊的應(yīng)用范圍、較高的用戶體驗(yàn)和較高的便利性而傾向于提前消費(fèi)，使用風(fēng)險(xiǎn)高、隱私保障不充分，是限制即時(shí)消費(fèi)選擇的限制因素。在回歸系數(shù)上，服務(wù)性系數(shù)的權(quán)重越大，更好的經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度產(chǎn)生越大的影響。這與大部分大學(xué)生剛以成年人的身份進(jìn)入社會(huì)，渴望享受自己的服務(wù)，與成年人同等的事實(shí)相對(duì)應(yīng)。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)的角度看，消費(fèi)態(tài)度的主要“便捷性因素”是正相關(guān)、負(fù)相關(guān)的“風(fēng)險(xiǎn)因素”。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，“螞蟻花唄”具有低門檻、廣應(yīng)用范圍和高用戶體驗(yàn)。在上海大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，樂(lè)趣消費(fèi)占比較高的比例，但交易成本稍高，權(quán)利和利益保護(hù)不充分，是相應(yīng)的限制因素。由于資金有限，大學(xué)生在制定消費(fèi)計(jì)劃時(shí)最注意自己財(cái)產(chǎn)的安全性。

6研究結(jié)論、建議與展望6.1研究結(jié)論通過(guò)此次研究，對(duì)“螞蟻花唄”信用消費(fèi)的狀況進(jìn)行了深入分析，以上海高校大學(xué)生為例，首先問(wèn)卷調(diào)查大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的情況，調(diào)查可知“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響表現(xiàn)在：大學(xué)生消費(fèi)欲望較強(qiáng)，也說(shuō)明他們也是使用“螞蟻花唄”的主要人群。在使用“螞蟻花唄”之后，每個(gè)月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度有了較大的變化，相比大學(xué)生使用“螞蟻花唄”之前，使用“螞蟻花唄”之后的每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度都較之前發(fā)生了較大的改變，使用“螞蟻花唄”之后的每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度都較之前發(fā)生了較大的改變?！拔浵伝▎h”類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品便成了廣大大學(xué)生的追捧的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)象。6.1.1大學(xué)生的信用消費(fèi)現(xiàn)狀和問(wèn)題(1)對(duì)自身和“螞蟻花唄”消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱在問(wèn)卷調(diào)查中，大部分大學(xué)生只通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解“螞蟻花唄”的消費(fèi)，但他們的了解還比較淺，缺乏全面準(zhǔn)確的了解，網(wǎng)貸安全意識(shí)薄弱，大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對(duì)于電子產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿足，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)滿足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。(2)出現(xiàn)了自我信任管理意識(shí)淡薄和失信的情況。如果在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸過(guò)程中，失去了信用，那么它從教育和生活方面失去了可信性。表達(dá)行為往往不守信用，在學(xué)校教育中，考試作弊就是失信的表現(xiàn)。由于社會(huì)環(huán)境的影響，存在信用評(píng)價(jià)體系不健全、大學(xué)生信用意識(shí)缺失、缺陷發(fā)生的原因等情況。(3)金融理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和培育觀念較差在大學(xué)校園中，不僅是大學(xué)生在金融理財(cái)方面知識(shí)缺失，更是所有大學(xué)生素質(zhì)教育的缺失。金融理財(cái)知識(shí)的缺失不只是對(duì)金錢的管控，是個(gè)人價(jià)值觀的模糊和缺失，是個(gè)人社會(huì)責(zé)任的缺位，是需要引起學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的重視，針對(duì)性地組織金融實(shí)踐項(xiàng)目，希望所有大學(xué)生們積極的參與到實(shí)踐和學(xué)習(xí)過(guò)程中。更好的理解和認(rèn)知金融理財(cái)知識(shí)的重要性。6.2建議根據(jù)本文對(duì)基于“螞蟻花唄”的使用情況對(duì)大學(xué)學(xué)生消費(fèi)的影響相關(guān)研究，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行的消費(fèi)給出以下幾點(diǎn)建議：6.2.1金融機(jī)構(gòu)方面“螞蟻花唄”應(yīng)該為學(xué)生特別定制方案，因?yàn)椴糠执髮W(xué)生在大學(xué)生活中，會(huì)遇到形形色色的誘惑，萬(wàn)一在平臺(tái)借款用于不良嗜好方面，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)有弊的。所以針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為，在適當(dāng)情況下，控制他們的消費(fèi)途徑，只能在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，這樣能大大減少負(fù)面的影響。首先，防止信息被非法使用是非常重要的，避免非法挪用和非法使用的情況。對(duì)于大金額信貸可以采用“面對(duì)面”系統(tǒng)，客戶經(jīng)理確認(rèn)和驗(yàn)證申請(qǐng)人的信息，不僅可以確保支付的安全性和可靠性，還可以大大避免非法使用。另外，銀行驗(yàn)證與學(xué)校和家人的關(guān)系狀況是非常必要的。最后，加強(qiáng)貸款后的監(jiān)督和回訪，以確保大學(xué)生信用的合理使用。從校園貸款平臺(tái)的信息監(jiān)管情況來(lái)看，一些平臺(tái)在大學(xué)生處理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行了嚴(yán)格的審計(jì)，但并不能有效地監(jiān)管用戶的貸款使用。在行業(yè)的爆炸性發(fā)展中，大部分校園貸款平臺(tái)只需要在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下進(jìn)行收集，基本上在后期監(jiān)管中為零?？梢钥闯觯刨J后加強(qiáng)大學(xué)生監(jiān)管不僅可以保護(hù)信貸平臺(tái)的利益，還可以保護(hù)大學(xué)生的合理消費(fèi)。6.2.2大學(xué)生方面(1)注意日常消費(fèi)行為的喜好目前，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，獲得了大量的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。此外，還有許多針對(duì)沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)平臺(tái)。一方面，這符合先購(gòu)買后支付的高級(jí)消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，另一方面，它很容易導(dǎo)致一系列小貸款債務(wù)。因此，該研究表明，大學(xué)生根據(jù)自身能力使用網(wǎng)上消費(fèi)者信用，不無(wú)差別使用，了解還款能力和績(jī)效能力。合理對(duì)待高級(jí)消費(fèi)，培養(yǎng)科學(xué)消費(fèi)觀。(2)維持良好的個(gè)人關(guān)系大學(xué)生是特別的群體。處理網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該從現(xiàn)實(shí)和個(gè)人情況出發(fā)，不要隨大流，并不是每個(gè)人都適合使用網(wǎng)貸，大家的情況不同，消費(fèi)時(shí)要合理合法，與濫用網(wǎng)貸消費(fèi)的同學(xué)和朋友保持適當(dāng)?shù)木嚯x。(3)認(rèn)識(shí)自己的身份大學(xué)生作為社會(huì)上新技術(shù)和新思想的前沿群體，代表著最先進(jìn)的大眾文化。在利用網(wǎng)貸消費(fèi)的同時(shí)，我們需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，了解自己的信用，養(yǎng)成安裝重要性的習(xí)慣。如果不及時(shí)還款濫用網(wǎng)貸消費(fèi)將損害我們的信用，價(jià)格將會(huì)巨大。大學(xué)生采取網(wǎng)貸消費(fèi)的合理觀點(diǎn)，分析優(yōu)缺點(diǎn)，合理使用網(wǎng)貸，合理使用網(wǎng)貸。(4)正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)理念大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為受社會(huì)環(huán)境和社會(huì)消費(fèi)價(jià)值共同行為產(chǎn)生的諸多因素，特別是群體意識(shí)的影響，尤其是中學(xué)生更容易受到群體意識(shí)的影響。大學(xué)生在線消費(fèi)中的失明和適應(yīng)性從一個(gè)方面反映了大學(xué)生在線消費(fèi)教育的落后。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)教育需要社會(huì)、家庭、學(xué)校、媒體、個(gè)人的共同努力。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該從社會(huì)環(huán)境的角度，對(duì)奢侈消費(fèi)和突出的消費(fèi)采取明確的立場(chǎng)，反對(duì)金錢崇拜、享樂(lè)主義、唯物論，以各種方式提倡文明消費(fèi)和合理消費(fèi)。家庭需要與孩子積極溝通，了解日常消費(fèi)，適當(dāng)調(diào)整學(xué)生生活費(fèi)，幫助大學(xué)生養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)理論教育，賦予大學(xué)生財(cái)務(wù)管理知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營(yíng)技能，加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)道德教育的培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)質(zhì)量和消費(fèi)習(xí)慣。大眾媒體應(yīng)該從社會(huì)責(zé)任感入手，不要以犧牲大學(xué)生利益為代價(jià)進(jìn)行虛假宣傳和報(bào)告，在媒體層面為大學(xué)生營(yíng)造正面的輿論環(huán)境。大學(xué)生在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和合理的消費(fèi)意識(shí)在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)選擇高評(píng)價(jià)、高評(píng)價(jià)、大規(guī)模、好口碑和好售后服務(wù)的商務(wù)人士。同時(shí)，需要樹(shù)立健康的消費(fèi)意識(shí)、守法的權(quán)利保護(hù)意識(shí)、勤勞節(jié)儉的意識(shí)。另外，還需要提高商品識(shí)別的基礎(chǔ)知識(shí)和商品信息的決定能力。6.3研究不足與展望基于以往的研究，通過(guò)科學(xué)研究和分析，獲取影響大學(xué)生在適用“螞蟻花唄”的主要因素，通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)和收集大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)影響的相關(guān)數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，得出了一些有效的結(jié)論，并提出了大學(xué)生在使用“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)的幾點(diǎn)建議。除了這些成果之外，還有一些缺點(diǎn)。首先，由于時(shí)間、人力、物質(zhì)資源的限制，目前在微信好友圈子里朋友和同學(xué)分發(fā)了問(wèn)卷，問(wèn)卷數(shù)量不太多，因此需要增加問(wèn)卷的范圍和數(shù)量。第二，在迄今為止研究的基礎(chǔ)上，本文總結(jié)和選擇數(shù)據(jù)分析的行為偏好、身份特征和個(gè)人聯(lián)系。但在實(shí)際情況下，“螞蟻花唄”影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，關(guān)系復(fù)雜，所以這篇論文對(duì)影響因素的選擇可能有一些限制。今后的研究可以繼續(xù)研究這項(xiàng)研究的弊端:首先，擴(kuò)大影響大學(xué)生使用“螞蟻花唄”時(shí)影響因素的研究范圍，使影響因素更加豐富和全面。第二，采用各種問(wèn)卷收集渠道以提高問(wèn)卷的質(zhì)量。第三，擴(kuò)大回答者的范圍，使問(wèn)卷的范圍更廣、更全面。結(jié)論通過(guò)上述分析，得出當(dāng)代大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的主要原因是基于成本和需求偏好的因素。目前，大學(xué)生主要使用花唄消費(fèi)日用品和生活費(fèi)，消費(fèi)量少，使用頻率低，不依賴，對(duì)這種消費(fèi)行為有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融融入我們生活的過(guò)程中，大學(xué)生作為新生力量迅速適應(yīng)了新的消費(fèi)模式，用戶數(shù)量逐漸增加，消費(fèi)支付范圍很廣。大學(xué)生應(yīng)參加學(xué)校主辦的更多金融和消費(fèi)信貸講座，改善信用管理，提高個(gè)人財(cái)務(wù)管理意識(shí)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣和合理消費(fèi)。由于大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母的供給，個(gè)人消費(fèi)仍然需要在家庭經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人還款能力等許多方面加以考慮。為了不陷入感知消費(fèi)的誤解中失去自己，不要和別人進(jìn)行比較，要和自己的需求組合，同時(shí)加強(qiáng)自制能力，合理購(gòu)物。參考文獻(xiàn)[1]彭志浩,楊珂,許子萌.“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——基于對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2017,14(02):46-50.[2]魏然,劉文琳,張宏旭.大學(xué)生消費(fèi)行為分析及理性消費(fèi)觀的樹(shù)立.中國(guó)市場(chǎng),2017(34):112-113.[3]張鵬.影響大學(xué)生體育消費(fèi)行為因素及.對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2017(32):128—129.[4]張穎,孫立敏.“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下大學(xué)生.炫耀性消費(fèi)影響因素分析.中外企業(yè)家,2020(19):181-183.[5]熊姿.“螞蟻花唄”:互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的大學(xué)生日常生活[J].營(yíng)銷界,2019,(08):58-60.[6]張朝,劉靜文.“螞蟻花唄”對(duì)蚌埠市大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及對(duì)策研究[J].山西農(nóng)經(jīng),2019,(07):21-23.[7]張學(xué)鳳,劉曉婷,孫雨欣,林昊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的影響——以螞蟻花唄為例[J].中外企業(yè)家,2019,(09):172-175.[8]高照,胡梓旺.“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響[J].納稅,2019,13(11):158-160.[9]蔡慶如,柯慧玉.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——以“螞蟻花唄”為例[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì),2019,(08):5-6.[10]王思銘,楊靜,喬苒潔,王兆淳.基于“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸支付對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀的影響[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2019,(05):125-127.[11]王思銘.螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀影響的研究[J].市場(chǎng)周刊,2019,(05):133-134.[12]余姝玉.互聯(lián)網(wǎng)信貸浪潮下大學(xué)生使用“螞蟻花唄”現(xiàn)狀分析——以蚌埠市為例[J].時(shí)代金融,2019,(18):29-30.[13]張茜,許美蘭,王雨芹.我國(guó)大學(xué)生提前消費(fèi)行為與理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查——基于螞蟻花唄用戶的調(diào)研[J].金融經(jīng)濟(jì),2019,(14):78-80.[14]王嵐.哈爾濱市大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀研究[J].中國(guó)商論,2019,(17):216-217.[15]朱蓉,貝淑華.“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)