銀行公司信貸業(yè)務操作規(guī)程

XX銀行公司信貸業(yè)務操作規(guī)程〔征求意見稿〕第一章貸款申請、受理與調查第一條受理申請客戶經(jīng)理受理客戶向支行提出的授信申請，對照本行政策制度，檢查是否符合受理條件。對于不符合受理條件的，終止業(yè)務申請，資料退回客戶；對于符合受理條件的，收集授信業(yè)務資料并開展貸前調查。第二條資料收集和信息輸入〔一〕客戶經(jīng)理根據(jù)本行相關制度要求收集、整理授信業(yè)務申請的根底資料，待資料齊全后，交支行公司業(yè)務部/零售業(yè)務部內勤?！捕碃I銷內勤在信貸風險管理信息系統(tǒng)〔CRMS〕內進行信息錄入和各類系統(tǒng)測評工作。信息錄入包括客戶根本信息、關聯(lián)信息、財務報表和評級信息等；測評工作包括現(xiàn)金流量測算、財務指標測算等。信息錄入與測評完成后，查詢和打印客戶貸款卡、征信等信息。第三條貸前調查客戶經(jīng)理進行盡職調查，按規(guī)定撰寫調查報告，根據(jù)行內相關制度要求收集、整理授信申請資料，并在【XX銀行_支行授信業(yè)務審查表】〔附件1-1〕上簽署調查意見。支行公司業(yè)務部/零售業(yè)務部負責人應參與所在營銷部門全部公司授信客戶〔不含低風險業(yè)務〕的現(xiàn)場調查；分管營銷行長至少應參與上報區(qū)域管理總部貸審會和總行審批的客戶的現(xiàn)場調查；行長至少應參與授信風險敞口超過人民幣5000萬元〔含〕的客戶的現(xiàn)場調查。區(qū)域管理總部公司業(yè)務部/零售業(yè)務部/小企業(yè)金融部/外匯業(yè)務部等營銷管理部門可根據(jù)需要，參與授信業(yè)務的貸前調查工作。上述管理人員參與貸前調查并承當相應責任，但不替代客戶經(jīng)理盡職調查的責任。第四條業(yè)務審查支行公司業(yè)務部/零售業(yè)務部負責人審閱客戶經(jīng)理送審資料，并在【XX銀行支行授信業(yè)務審查表】上簽署審查意見。對于屬于區(qū)域管理總部貸審會權限或總行權限的授信業(yè)務，由支行行長在授信業(yè)務審查表上就是否同意該筆業(yè)務進入審批程序簽署意見，低風險及風險敞口5000萬元以下的授信業(yè)務，支行行長可授權分管營銷行長簽署意見。第五條信用評級〔一〕客戶經(jīng)理在進行貸前調查、撰寫調查報告的同時，應對首貸客戶進行客戶信用評級初評〔存量客戶每年定期、批量開展評級工作〕。〔二〕客戶經(jīng)理將初評結果和相關材料提交所在部門負責人并經(jīng)其審核通過后，將信用等級測評表、財務報表、客戶信用調查報告等材料報送區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部?！踩硡^(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗對評級信息的真實準確性進行校驗，對評級結果進行復評。〔四〕信用評級的認定小企業(yè)評級為C級或D級、大中型企業(yè)評級為AA級以下〔不含〕的，以區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部負責人的審核意見作為最終評級認定結果。AA級〔含〕以上大中企業(yè)客戶、B級〔含〕以上小企業(yè)客戶，應由風險監(jiān)控部牽頭成立的評級認定小組集體審議，經(jīng)小組成員簽字確認后提交區(qū)域管理總部風險總監(jiān)審核確認。其中，評級結果在AA級〔含〕以上的大中企業(yè)客戶，應報總行風險監(jiān)控部進行最終認定?！参濉承庞迷u級結果應及時錄入CRMS系統(tǒng)。第六條業(yè)務報批支行行長或分管營銷副行長對授信業(yè)務審查通過后，營銷內勤應向區(qū)域管理總部提交貸前調查報告及業(yè)務資料。區(qū)域管理總部授信審批部授信管理崗負責接收，對照送審資料目錄〔附件1-2、1-3〕，查看形式要件是否完整，提示客戶經(jīng)理補齊缺失要件，并登記臺賬。第二章評審、審批、審核第七條審批受理公司業(yè)務部授信部授信管理崗負責受理送審單位報送審批的業(yè)務，并對報送資料的完整性、報送程序的合規(guī)性進行初審，按規(guī)定確定后續(xù)的評審、審批模式，同時將送審業(yè)務按不同的業(yè)務類型和審批人員的授權，分配給相應的評審、審批人員。第八條評審公司業(yè)務部授信部評審崗對提交的授信業(yè)務合法性、合規(guī)性、合理性進行全面評估審查，內容包括業(yè)務集中度、借款人根本情況、行業(yè)情況、經(jīng)營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、貸款擔保、貸款效益、前次授信期內業(yè)務評價、貸款風險等，并提出同意與否認的明確意見及相應的控險措施，形成評審報告〔格式見附件2-1、2-2〕。審批人對評審報告進行審核并簽字確認。具體評審要求可參考相應的評審細那么【XX銀行集團關聯(lián)客戶授信評審細那么〔2021版〕〔XX銀行風管〔2021〕3號〕、［XX銀行對公國際業(yè)務授信評審細那么〔2021年版〕〔XX銀行風管〔2021〕60號〕、［XX銀行流動資金貸款評審細那么〔2021版〕〔XX銀行風管〔2021〕61號〕、［XX銀行票據(jù)業(yè)務評審細那么〔2021版〕〔XX銀行風管〔2021〕59號〕、［XX銀行固定資產(chǎn)貸款評審細那么〔2021版〕〔XX銀行風管〔2021〕60號〕〕對于調查報告不完整、不全面的，評審崗可根據(jù)需要進行現(xiàn)場調查或要求客戶經(jīng)理補充相關資料。評審崗要求客戶經(jīng)理補充相關資料的，客戶經(jīng)理應在兩個工作日內完成。第九條審批區(qū)域管理總部的授信業(yè)務審批采用單人審批和貸審會集體審議兩種形式?！惨弧硢稳藢徟鷮儆趩稳藢徟鷻嘞薜氖谛艠I(yè)務，由被授權審批人個人出具同意〔可包括增加假設干先決條件、減少額度、提高利率等要求〕、不同意或者補充調查后再報的審批意見〔格式見附件2-3〕，并提交授信部負責人簽批。單人審批同意的授信業(yè)務，屬于需提交授信審核范圍的業(yè)務，提交風險管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務，經(jīng)有權閱示人閱示后，由授信部負責人簽發(fā)審批通知書〔附件2-4〕。單人審批否決的授信業(yè)務，報授信部負責人簽發(fā)審批通知書〔格式見附件〕，由授信管理崗通知客戶經(jīng)理終止業(yè)務。〔二〕貸審會審議1、屬于信貸審查委員審議范圍的授信業(yè)務，根據(jù)審批規(guī)那么分別提交三人、五人信貸審查委員會審議?！?〕授信管理崗應在貸審會召開前1—2天將會議議程及授信評審報告提交貸審會成員，并通知相關支行人員準時參會?！?〕貸審會應對審議的貸款進行投票表決，根據(jù)投票結果，形成貸審會結論，并由授信管理崗在貸審會結束后公開唱票。〔3〕評審人應當詳細記錄會議討論內容，并形成貸審會會議紀要〔附件2-5〕，在對公授信業(yè)務審批表〔格式見附件2-6〕內填寫討論要點及決議記錄，由評審、審批崗雙簽后交由授信部負責人審核簽字。2、貸審會審議通過的授信業(yè)務，屬于應提交授信審核范圍的業(yè)務，提交風險管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務，經(jīng)有權閱示人閱示后，由授信部負責人簽發(fā)審批通知書。3、貸審會審議否決的授信業(yè)務，報授信部負責人簽發(fā)審批通知書，由授信管理崗通知客戶經(jīng)理終止業(yè)務。第十條審核授信審核部對審批同意的授信業(yè)務的程序合規(guī)性、政策合規(guī)性、重點信用風險和授信方案審慎性進行審核〔總行權限的授信業(yè)務及局部低風險業(yè)務和標準化小企業(yè)“便捷貸〞業(yè)務除外〕，對審核工程提出“同意〞和“不同意〞的明確意見〔無附加條件〕，具體審核要求見【XX銀行授信審核工作指引〔暫行〕〕以下簡稱“審核指引〞】?！惨弧硺I(yè)務受理和分配對于審批通過的授信業(yè)務，由授信部授信管理崗填寫XX銀行授信審核業(yè)務申請單〔格式見附件2-7〕，經(jīng)主辦審批人及公司業(yè)務部負責人〔或被授權人〕簽署意見后，連同送審資料報授信審核部審核〔送審核資料目錄及格式要求見附件1-4、1-5〕。授信審核部審核管理崗負責受理送審核單位報送審核的業(yè)務，并對報送審核資料的完整性、報送程序的合規(guī)性進行初審，按審核指引的相關規(guī)定及送審核業(yè)務的審批層級確定審核模式，將送審核業(yè)務按不同的業(yè)務類型分配給相應的審核山1口崗人員?！捕吵鯇徥谛艑徍藣弻λ蛯徍速Y料進行初審，及時就審核過程中發(fā)現(xiàn)問題與送審核單位審批人員進行溝通，并取得反應。審核崗人員在前述根底上，按照審核內容及標準，提出同意或不同意的審核意見，并撰寫授信審核報告〔附件2-8〕。〔三〕雙簽及授信審核會區(qū)域管理總部的授信業(yè)務審核采用雙簽和三人審核會兩種形式。1、按雙簽審核模式的業(yè)務，在授信審核崗完成初審后，提交有權復審人進行復審。其中，單人審批業(yè)務的有權審核復審人為授信審核部負責人、風險管理部負責人、風險總監(jiān)及上述人員的授權人；三人貸審會審議業(yè)務的有權審核復審人為授信審核部負責人、風險部負責人、風險總監(jiān)或其授權人。雙簽業(yè)務，須得到雙簽組一致同意才能通過。2、對于五人貸審會審議的授信業(yè)務，在授信審核崗完成初審后，提交授信審核部負責人進行復審并召集三人審核會審議，審核會的會議組織及投票表決規(guī)那么按審核指引的相關規(guī)定執(zhí)行。雙簽審核結果報送區(qū)域管理總部風險總監(jiān)或其授權人進行簽批，審核會審核結果報送區(qū)域管理總部風險總監(jiān)進行簽批?！菜摹吵鼍邔徍艘庖娛谛艑徍瞬繉徍斯芾韻徃鶕?jù)最終審核意見出具【XX銀行授信審核意見書】〔附件2-9、2-10〕并加蓋審核專用章，通知送審單位領取審核意見書和送審核資料，將相關審核資料歸檔。第十一條閱示對于經(jīng)履行授信審核程序并獲通過的業(yè)務，授信部授信管理崗根據(jù)業(yè)務的權限，將對公授信業(yè)務審批表交由有權閱示人閱示。根據(jù)閱示意見，出具審批通知書。第十二條簽發(fā)審批通知書在履行相關程序及手續(xù)后，授信部負責人簽發(fā)審批通知書〔附件2-4〕。區(qū)域管理總部出具的授信業(yè)務批復意見應加蓋業(yè)務審批專用章。公司業(yè)務審批專用章由授信部保管、使用。第十三條復議支行在收到否決批復后可提請復議，復議需填寫【XX銀行 區(qū)域管理總部授信業(yè)務復議、調整、再議申請表】〔格式見附件2-11〕，復議流程與原業(yè)務審批流程一致，復議規(guī)那么按【關于標準審批否決授信業(yè)務后續(xù)受理規(guī)那么的通知】〔XX銀行風管〔2021〕7號〕執(zhí)行。第十四條調整〔一〕支行對已審批的授信業(yè)務可提出調整申請?！捕嘲凑崭髡{整事項的風險程度，調整流程分為簡化程序和正常程序兩種。適用于簡化程序的調整事項包括：1、利率、費率調整；2、縮短還款期限，或原貸款期限內的分期還款方案調整；3、 授信品種調整中高風險業(yè)務額度轉為低風險業(yè)務額度；4、 同類抵押物替換，替換后抵押率不變或下降；5、審批通知書涉及企業(yè)名稱、地址等錯漏更正；6、由于超過規(guī)定期限未簽約，導致【審批通知書】失效，在3個月內提出的申請?！踩硨τ诤喕绦虻恼{整，屬于區(qū)域管理部權限內的業(yè)務，由營銷副總經(jīng)理〔或被授權人〕核準，無需進入審核流程；屬于總行權限的業(yè)務，須按規(guī)定程序上報總行。對于正常程序的調整，應按照原業(yè)務審批、審核流程進行。第十五條額度登錄區(qū)域管理總部權限內審批通過的業(yè)務，由公司業(yè)務部授信管理崗根據(jù)批復意見在T24系統(tǒng)內錄入審批信息及額度。第三章簽約與落實擔保第十六條采集制作印鑒樣本〔一〕對于需要采集印鑒的客戶，應由區(qū)域管理總部貸后管理人員〔或區(qū)域管理總部被授權人員〕與客戶經(jīng)理共同辦理采印手續(xù)?！捕晨蛻艚?jīng)理負責與客戶預約采集制作印鑒樣本時間并提前通知貸后管理人員〔或區(qū)域管理總部被授權人員〕；貸后管理人員〔或區(qū)域管理總部被授權人員〕與客戶經(jīng)理于約定時間當面采集制作印鑒樣本。〔三〕貸后管理人員〔或區(qū)域管理總部被授權人員〕與放款支付審核崗人員辦妥印鑒樣本交接手續(xù)。放款支付審核崗人員負責將印鑒樣本在信貸驗印系統(tǒng)中進行注冊建檔，每天營業(yè)終了，將整理好的印鑒樣本移送至相關信貸檔案保管人員處單獨歸檔保管。第十七條簽約及合同審核〔一〕客戶經(jīng)理按要求填妥授信業(yè)務的各項合同文本，并與借款人、擔保人的法定代表人〔或被授權人〕簽訂借款合同及擔保合同后，將合同文本、抵質押登記申請材料、以及其他業(yè)務資料提交本單位公司業(yè)務部門負責人審核?！捕彻緲I(yè)務部門負責人審核通過后，客戶經(jīng)理按照相關用印審批程序，經(jīng)有權人〔支行行長或被授權委托人〕簽批后，由營銷內勤統(tǒng)一送至支行綜合部辦理相關用印手續(xù)。〔三〕辦妥用印手續(xù)后，綜合部將全套授信材料按重要文件進行密封，并遞送至區(qū)域管理總部?！菜摹撤趴钪Ц秾徍藣徣藛T對收到的全套授信材料進行簽約后合同審核〔含驗印〕、抵質押登記申請材料等的審核。〔五〕放款支付審核崗人員在審核通過的每份合同封面右下角加蓋“簽約審核通過〞章；如合同未通過審核，那么在未通過的每份合同封面右上角以及合同簽章處加蓋作廢章后，退還客戶經(jīng)理。第十八條額度、合同信息錄入〔一〕全套授信材料審核通過后，放款支付審核崗人員在CRMS系統(tǒng)中錄入相關額度、合同信息，在T24系統(tǒng)中錄入合同信息并換人〔放款支付審核崗人員或授信審核部負責人〕復核。〔二〕信息錄入完畢后，放款支付審核崗人員將需留存的授信材料及合同文本歸檔保管，其余的合同文本以及抵質押登記申請書等相關材料返還客戶經(jīng)理。第十九條辦理擔保手續(xù)客戶經(jīng)理在收到合同文本及抵質押申請等材料后，按照最終審批意見，辦妥抵質押擔保等相關手續(xù)。對于保證擔保類業(yè)務，應安排雙人核保。第二十條押品入庫〔一〕客戶經(jīng)理對收妥的抵質押物權利證明或抵質押權登記文件〔以下簡稱“抵質押物權證〞〕等文件正本進行初審并復印，提交所在支行營業(yè)部進行入庫審核。〔二〕營業(yè)部在和原件比對一致的抵質押物權證復印件上加蓋“此件與原件核對無異〞章并簽字。客戶經(jīng)理和營業(yè)部雙方將押品當面裝封，在填寫好的“抵押或質押物保管清單〞上簽字確認，營業(yè)部加蓋業(yè)務章，并將“抵質押物權證〞入庫保管〔三〕客戶經(jīng)理將第一聯(lián)“保管清單〞退還客戶收執(zhí)，作為領取相應抵質押物的憑據(jù)，并將第四聯(lián)“保管清單〞以及加蓋“此件與原件核對無異〞章的“抵質押物權證〞復印件提交區(qū)域總部放款支付審核崗人員進行放款審核。第四章放款與支付第二十一條支付前放款審核〔一〕受托支付方式下，支行營銷部門應要求借款人提供書面提款申請、借款憑證、與交易對手相關交易資料等。自主支付方式下，支行營銷部門應要求借款人提供書面用款方案、借款憑證等?！捕晨蛻艚?jīng)理審核借款人提出的材料，審核無誤后在借款憑證上簽字，并提交營銷部門負責人、營銷分管行長審核簽字。受托支付方式下客戶經(jīng)理應填列“貸款資金受托支付審核單〞〔附件4-1〕，提出支付審核意見；自主支付方式下客戶經(jīng)理應填列“貸款資金自主支付監(jiān)控聯(lián)系單〞〔附件4-2〕，審核支付方案，提出自主支付監(jiān)控要求。審核通過后，報所在單位營銷分管行長進行核批。〔三〕營銷分管行長審核確認后，客戶經(jīng)理將相關授信資料〔包括放款與支付材料、經(jīng)營業(yè)部確認的權證復印件、入庫回單等〕按重要文件進行密封，并遞送至區(qū)域管理總部進行放款與支付前審核?！菜摹硡^(qū)域管理總部放款支付審核崗人員須嚴格按照本行制度進行放款與支付前審核。審核無誤后，在CRMS系統(tǒng)錄入出賬信息，以及打印放款通知單/簽發(fā)通知單，提交授信審核部負責人簽批。第二十二條實施放款放款支付審核崗人員將放款通知單/簽發(fā)通知單、借款憑證、支付審核單等資料送區(qū)域總部所在營業(yè)部會計柜，經(jīng)經(jīng)辦柜員審核無誤后進行賬務處理。第二十三條憑證交接與臺賬登錄次日放款支付審核崗人員收妥放款營業(yè)部會計柜傳遞來的借款憑證〔信貸臺賬聯(lián)〕和經(jīng)簽章確認的一份“放款通知單/簽發(fā)通知單〞，歸檔保管，并及時登錄相關信息臺賬。第二十四條檔案整理與裝訂放款完成后，放款支付審核崗人員應于放款操作后二天內整理檔案資料，交相關信貸檔案管理人員歸檔保管。檔案管理人員應按本行信貸檔案管理方法要求進行裝訂、歸檔、登記臺賬并妥善保管。第二十五條支付〔一〕受托支付區(qū)域管理部所在營業(yè)部放款經(jīng)辦柜員對支付要素進行審核，在對借款人提交的對外劃付憑證與支付審核單審核一致的情況下，直接將貸款資金從借款人賬戶劃付到交易對手賬戶，并由記賬柜員、復核柜員在核心業(yè)務系統(tǒng)內進行支付信息的錄入、復核?！捕匙灾髦Ц秴^(qū)域管理部所在營業(yè)部經(jīng)辦柜員根據(jù)自主支付監(jiān)管要求實施監(jiān)管，對借款人的支付憑證進行審核。審核通過后，由相關柜員在核心業(yè)務系統(tǒng)內進行支付信息的錄入、復核，并填寫劃付記錄，及時返還客戶經(jīng)理。對于有疑義的貸款資金支付，應向客戶經(jīng)理進行確認后，再對外支付。第二十六條支付后審核〔一〕支付后，客戶經(jīng)理在CRMS系統(tǒng)中錄入貸款資金支付信息，同時根據(jù)相關要求收集補充支付佐證材料以及資金流向資料，每月的第5個工作日前，提交放款支付審核崗人員進行復核、歸檔。〔二〕放款支付審核崗人員復核無誤后，登陸CRMS系統(tǒng)進行相關數(shù)據(jù)復核操作。對于自主支付不合規(guī)的，同時報客戶經(jīng)理與貸后管理部檢查監(jiān)測崗人員，實施“雙人督辦〞以及流向失控補救。第五章貸后管理第二十七條授信后檢查〔一〕客戶經(jīng)理應根據(jù)授信業(yè)務相關制度要求，實施授信后檢查并撰寫檢查工作日志/授信后檢查報告。授信后檢查報告應逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長審核確認并簽字后，交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，將相關檢查報告上傳CRMS系統(tǒng)。營銷部門應將授信后檢查中發(fā)現(xiàn)的風險信息及時告知檢查監(jiān)測崗人員和風險監(jiān)控崗人員。〔二〕檢查監(jiān)測崗每月審閱客戶經(jīng)理授信后檢查報告，對授信后檢查的內容、范圍、質量等提出意見并簽字，對客戶經(jīng)理檢查報告上傳CRMS系統(tǒng)的情況進行復核監(jiān)督；確認檢查到位的，將貸后檢查資料交檔案管理崗歸檔；檢查不到位的，向支行營銷負責人反應并退還補充檢查?！踩硡^(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部應根據(jù)需要安排專項授信后檢查。檢查監(jiān)測崗可獨立或會同客戶經(jīng)理進行專項授信后檢查，撰寫專項授信后檢查報告，并提交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部負責人審閱、簽字后交檔案管理崗歸檔?！菜摹硡^(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部應積極組織實施內部信貸風險管理、檢查工作，接受風險監(jiān)控部的再管理并落實有關工作要求。〔五〕檢查監(jiān)測崗應將各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和風險信息及時報告區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部負責人，并反應營銷部門、催促營銷部門落實整改，重大風險事項應及時報告貸后管理部和風險監(jiān)控部。第二十八條風險預警〔一〕預警信號采集、報告客戶經(jīng)理獲取受信人的財務、非財務和其他相關風險信息后，對獲取的風險信息進行分析，確定受信人所有的風險預警信號?？蛻艚?jīng)理確定預警信號后，應及時報告支行營銷部門負責人，按照【XX銀行對公客戶授信后管理方法〔試行〕〔XX銀行風管〔2021〕26號〕的要求填報【對公授信預警報告】〔附件5-1〕，經(jīng)支行營銷部門負責人審核簽字后報送區(qū)域管理總部的公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，并經(jīng)其負責人復核簽字后，提交區(qū)域管理總部風險預警認定小組?！捕愁A警級別認定風險預警認定小組應安排專人接收【對公授信預警報告】等材料，并經(jīng)初審后提交風險預警小組進行預警級別認定。風險預警認定小組應對受信人發(fā)生風險的原因和狀況等進行深入分析，根據(jù)實際風險程度、風險預警級別的核心特征，參考系統(tǒng)預警級別提示，對受信人的預警級別做出客觀認定，提出針對性的風險控制措施或預案，并及時反應給公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應及時將認定的受信人預警級別、風險控制措施等反應支行，并錄入CRMS系統(tǒng)、上傳預警報告等材料?！踩愁A警情況報備公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應及時將受信人預警級別認定或調整為黃色預警、橙色預警和紅色預警的【對公授信預警報告】、【對公授信業(yè)務風險預案】和【風險預警級別認定表】〔附件5-2〕等材料，以電子郵件或紙質文檔方式，報備區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗和總行貸后管理部。區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗應及時報備總行風險監(jiān)控部。黃色預警、橙色預警應在兩個工作日內報備至總行，紅色預警應在一個工作日內報備至總行?！菜摹愁A警臺賬和清單區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗應建立風險預警工作臺賬，記錄受信人的預警信號、預警級別、風險控制措施、動態(tài)跟蹤情況和調整情況等；按月上報【對公授信客戶風險預警清單】〔附件5-3〕?！参濉撤旨壧幹每蛻艚?jīng)理應及時落實風險預警認定小組提出的各項風險控制和處置措施，并將各項措施的執(zhí)行情況和受信人風險狀況的變化報告營銷部門負責人和公司/零售/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗應將上述情況及時報備區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗〔六〕預警級別上調和下調首次預警后，受信人的風險程度惡化或出現(xiàn)新的風險預警信號等情形，可參照首次預警的流程對該受信人的預警級別進行上調。首次預警后，受信人的風險程度出現(xiàn)明顯下降或消除，客戶經(jīng)理可按要求填報【風險預警級別調整/認定申請表】〔附件5-4〕，經(jīng)營銷部門負責人簽字后，報送公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，并經(jīng)其負責人復核簽字后，提交風險預警認定小組。區(qū)域管理總部有權對受信人預警級別從黃色預警下調為常規(guī)預警和從一年以上的常規(guī)預警調出預警清單。超區(qū)域管理總部權限下調的，區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗應及時將受信人的【風險預警級別調整/認定申請表】〔附件5-4〕等相關材料上報總行風險監(jiān)控部。風險預警認定小組應將預警級別調整意見及時反應公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗，檢查監(jiān)測崗應將調整后的相關信息錄入CRMS系統(tǒng)，并反應支行客戶經(jīng)理和營銷部門負責人?！财摺吵掷m(xù)監(jiān)控對于受信人預警級別下調后，有新的風險控制措施的，客戶經(jīng)理應及時落實，并將各項措施的執(zhí)行情況和受信人風險狀況的變化報告營銷部門負責人和公司業(yè)務/零售業(yè)務/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測崗。檢查監(jiān)測崗應將上述情況及時報備區(qū)域管理總部風險監(jiān)控部監(jiān)測崗?！舶恕撤诸惞芾韰^(qū)域管理總部風險監(jiān)控部檢查監(jiān)測崗應對全轄范圍的對公授信客戶的風險預警情況進行定期監(jiān)測，并根據(jù)受信人的風險預警級別實行不同的內部管理，如下調授信業(yè)務五級分類、實行預警后報告等。預警后報告應對受信人的風險控制措施執(zhí)行情況、風險程度變化等進行如實反映、深入分析。1、對于常規(guī)預警的受信人，應結合預警信號做好跟蹤檢查，并在每月的分支行授信業(yè)務風險管理情況報告中對受信人最新的風險狀況、分級處置情況等進行詳細描述。2、對于黃色預警的受信人，除做好上述常規(guī)預警要求的工作外，還應結合受信人的風險排查情況、風控措施執(zhí)行情況等，一旦確認其風險程度未見明顯改善，應及時將其授信業(yè)務下調至關注類。3、對于橙色預警的受信人，除做好上述常規(guī)預警要求的工作外，一旦確認其風險狀況，應及時將其授信業(yè)務下調至關注類；結合受信人的風險排查情況，積極落實各項風控措施，一旦確認其風險程度未見明顯改善甚至惡化的，應及時將其授信業(yè)務下調至后三類。4、對于紅色預警的受信人，應密切跟蹤其風險變化情況，動態(tài)采取各項風控措施和預案；一旦確認其風險狀況，應立即將其授信業(yè)務下調至后三類；每月報告風險狀況和資產(chǎn)保全情況等，有突發(fā)情況即時逐級報告至總行貸后管理部和風險監(jiān)控部。第二十九條風險分類〔一〕初步分類每月/季，客戶經(jīng)理整理、收集經(jīng)辦授信業(yè)務的風險分類根底信息資料，按要求及時填寫【授信業(yè)務風險分類工作底稿】〔格式見附件5-5〕，并提出初步分類意見和分類理由，提交貸后管理部檢查監(jiān)測崗實施復審?！捕撤诸悘蛯?、貸后管理部檢查監(jiān)測崗對客戶經(jīng)理提交的風險分類根底信息資料、分類工作底稿及分類初步意見等進行復審，提出分類復審意見，與分類相關資料一并提交風險監(jiān)控部監(jiān)測崗進一步復審。2、風險監(jiān)控部監(jiān)測崗對分類相關資料、初分分類及復審意見等進行復審，對初步分類依據(jù)資料的完整性和分類適用標準的恰當性做出判斷，提出進一步分類復審意見，一并提交分類認定小組討論認定?！踩撤诸惣w討論認定風險監(jiān)控部監(jiān)測崗牽頭召集分類級別集體認定會；分類認定小組根據(jù)授信后情況，分析授信業(yè)務的實際風險狀況，按照風險分類核心定義與分類標準，集體討論審定風險分類結果，并在【風險分類認定表】〔格式見附件〔附件5-6〕〕中簽署分類認定意見。假設涉及分類調整，應在集體審定意見中明確提出調整建議及理由；假設分類最終認定權在上級機構，那么提出申請，進入“超權限認定程序〞。分類認定小組成員可包括區(qū)域管理總部總經(jīng)理、風險副總經(jīng)理、風險監(jiān)控部負責人、貸后管理部負責人、風險監(jiān)控部監(jiān)測崗客戶經(jīng)理等；區(qū)域管理總部總經(jīng)理至少應參加“超權限認定申請〞及“重要事項〞分類的集體討論認定?！菜摹硨徍舜_認分類結果區(qū)域管理總部總經(jīng)理為轄內授信業(yè)務分類結果的第一責任人。對區(qū)域管理總部權限內風險分類結果的認定，經(jīng)分類認定小組評估認定后，須報經(jīng)總經(jīng)理/風險副總經(jīng)理最終審核認定?！参濉吵瑱嘞拚J定1、對需上級機構最終認定的分類，區(qū)域管理總部提出申請并填寫“超權限認定申請報告〞〔格式見附件5-7〕，報送總行風險監(jiān)控部。2、對總行權限內風險分類結果的認定，總行風險監(jiān)控部對照風險分類核心定義，根據(jù)對全行信貸資產(chǎn)的風險監(jiān)控狀況，進行內部評估審定。其中，對前兩類與后三類之間的調整認定，須逐筆報總行分管行領導最終審核認定〔行領導外出期間，考慮時效性要求，可將分類認定終審權限臨時轉授權總行風險監(jiān)控部負責人〕；對正常與關注之間、后三類之間的分類調整最終審權限可轉授至總行風險監(jiān)控部負責人。3、總行風險監(jiān)控部將涉及總行權限內認定的最終分類結果以書面形式通知相關單位，并抄送總行貸后管理部?！擦匙罱K認定結果錄入風險監(jiān)控部監(jiān)測崗將所有最終分類結果錄入CRMS系統(tǒng)，將所有風險分類相關資料提交檔案管理崗保管。第三十條檔案借閱支行應盡量減少檔案借閱，對于經(jīng)常需查閱的檔案資料，可復印留存。確需借閱的，借閱者應填寫借閱申請單〔附件5-8〕，提交區(qū)域管理總部授信審核部負責人審核。授信審核部負責人審核同意并簽字后，檔案管理崗登記借閱臺賬〔附件5-9〕，提取信貸檔案交借閱者并辦妥交接簽收，交接單格式可參見附件5-10。對于行外借閱，借閱者應填寫借閱申請單，由區(qū)域管理總部風險管理部負責人審核。除上級部門借閱外，借閱者應在區(qū)域總部指定地點查閱。借閱檔案應在指定時間內歸還，檔案管理崗檢查后入庫保管，并登記臺賬。第三十一條權證變更、出借假設授信后擔保條件的變更或抵質押登記事項變更需出借權證辦理變更手續(xù)時，客戶經(jīng)理應先就授信條件變更事項，按規(guī)定的審批流程上報審批。審批通過后，客戶經(jīng)理填寫“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞〔附件5-11〕，經(jīng)所在支行營銷負責人和營銷行長審核，交區(qū)域管理總部放款支付審核崗人員審核后，報授信審核部負責人核準。核準同意后，區(qū)域管理總部貸后管理人員〔或委托第三方〕會同客戶經(jīng)理到支行營業(yè)部領取“抵質押物權證〞，并在“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞復印件由營業(yè)部留存。區(qū)域總部貸后管理崗人員與客戶經(jīng)理會同辦理未到期授信的“抵質押物權證〞變更和局部撤銷等手續(xù)。區(qū)域總部放款支付審核崗人員將“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞進行專冊保管，并做好“抵質押物權證〞出借登記，及時催促借取方按時歸還，對于逾期未歸還的應查明原因，及時催討。確因遺失無法收回權證的，應至相關登記部門辦理掛失補辦手續(xù)。變更后的“抵質押物權證〞取回后，由客戶經(jīng)理進行核對，核對無誤后在“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞上簽字做取回簽收記錄，并將“抵質押物權證〞送交所在支行營業(yè)部入庫保管，入庫手續(xù)按照上述押品入庫流程辦理。第六章回收與處置第三十二條按期收息支行營銷條線應按結息周期定期通知借款人按期付息。借款人應按借款合同約定，確保將當期利息足額存入其在本行的結算賬戶。T24系統(tǒng)在結息日作自動結息處理。對于未按期存入足額利息的授信客戶，支行營銷條線應分析欠息原因，加強監(jiān)控，實施風險預警，制定風險預案，并將相關信息報送區(qū)域管理總部，重大風險事項還應同時向總行報告。第三十三條提前還款授信客戶需要提前還款的，應向本行提交提前還款申請?？蛻艚?jīng)理審核提前還款申請，提交有權簽字人審核并在還款憑證上簽字后，將還款憑證等資料送支行所在營業(yè)部。營業(yè)部經(jīng)辦柜員審核還款憑證，實施驗印，記賬柜員在T24系統(tǒng)內錄入還款信息，復核柜員進行復核。第三十四條貸款回收貸款到期前，支行營銷條線應事先通知借款人按時還本付息?！惨弧痴＿€款到期日正?？劭詈?，次日營業(yè)部復核柜員打印一式兩聯(lián)貸款清算通知書，一聯(lián)交貸后管理部，一聯(lián)作為會計資料歸檔保管。貸后管理部收到貸款清算通知書后，在CRMS中補錄還款臺賬，并將貸款清算通知書交授信審核部歸檔保管?！捕迟J款展期如借款人因臨時經(jīng)營周轉出現(xiàn)問題預計不能按時還款，并提前向本行申請展期的，支行客戶經(jīng)理應核查展期申請，提出展期貸款調查意見，明確是否同意后，報營銷負責人審查。審查通過后，提交區(qū)域管理總部貸后管理部審查，貸后管理部審查同意后，提交有權審批人/機構審批。對于貸款展期申請被否決，以及未正常還款且未提出展期申請的，貸款到期日次日轉入逾期貸款管理，營業(yè)部經(jīng)辦柜員手工填寫逾期憑證或存貸款計息憑證，一聯(lián)由會計作底卡，另一聯(lián)交客戶作逾期通知。第三十五條押品釋放授信業(yè)務全額清償后，經(jīng)辦單位可釋放抵質押物。釋放審批流程為：客戶經(jīng)理根據(jù)客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯(lián)收執(zhí)聯(lián)及相應申請，填寫“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞，并附還款憑證等經(jīng)所在支行營銷負責人和營銷行長審核，交區(qū)域授信審核部放款支付審核崗進行復核，經(jīng)授信審核部負責人和風險副總經(jīng)理核準。由客戶經(jīng)理到所在支行營業(yè)部領取“抵質押物權證〞，并在“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞復印件由營業(yè)部留存。區(qū)域放款支付審核崗根據(jù)“抵質押物調用/外借/釋放審批表〞在“抵質押物權證〞管理臺賬中做釋放登記?？蛻艚?jīng)理將“抵質押物權證〞原件返還客戶，辦妥簽收手續(xù)和相應的登記撤銷手續(xù)。第三十六條逾期催收貸款轉入逾期當日，支行營銷條線應向借款人發(fā)出逾期催收通知，并書面通知擔保人代為清償。未或全額清償?shù)模敲磳嵤┰V訟保全措施或貸款重組等方式。第三十七條貸款重組〔一〕客戶經(jīng)理應根據(jù)重組業(yè)務相關制度要求，撰寫貸款重組的申請報告，形成重組貸款申報材料，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查?！捕迟J后管理部保全管理崗對支行重組貸款的申請進行審查,重點審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人確認并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會〔化解委〕審核。〔三〕區(qū)域管理總部信貸審查委員會〔化解委〕審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報總行公司業(yè)務部或〔化解委〕審批?！菜摹硡^(qū)域管理總部根據(jù)總行批復同意的貸款重組方案進行操作?！参濉晨蛻艚?jīng)理應對重組貸款嚴格執(zhí)行根據(jù)第五章貸后管理的要求，并適度增加對重組貸款授信后檢查的頻率?！擦硡^(qū)域管理總部必須建立重組貸款臺賬,并遵循及時、準確、全面的原那么，對重組貸款進行統(tǒng)計和分析。第三十八條抵債資產(chǎn)管理〔一〕抵債資產(chǎn)收取1、貸后管理部保全管理崗應根據(jù)抵債資產(chǎn)管理相關制度要求，撰寫抵債資產(chǎn)收取方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。2、貸后管理部保全管理崗對經(jīng)營機構抵債資產(chǎn)收取方案進行審查,重點審查抵債資產(chǎn)收取的合法合規(guī)性、是否符合收取條件，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人、區(qū)域管理總部負責人確認并簽字，提交總行公司業(yè)務部〔貸后管理部〕審批。3、總行審批通過后，總行公司業(yè)務部向區(qū)域管理總部下發(fā)【抵債資產(chǎn)轉賬通知書】，區(qū)域管理總部保全管理崗辦理抵債相關手續(xù)如辦理產(chǎn)權過戶或變更登記等確權手續(xù)以及實物或權利憑證的移交，并按照我行規(guī)章制度要求進行相關的賬務處理4、收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應在10個工作日內填妥【抵債資產(chǎn)收取情況備案表】交總行公司業(yè)務部備案?！捕车謧Y產(chǎn)保管1、資產(chǎn)保管。抵債資產(chǎn)重要權利憑證原件，包括：產(chǎn)權證、股權證等，由區(qū)域管理總部上交總行公司業(yè)務部統(tǒng)一保管。抵債資產(chǎn)實物由區(qū)域管理總部自行妥善保管，資產(chǎn)性質特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質的保管人并訂立標準的委托保管合同。2、價值管理。區(qū)域管理總部保全管理崗應密切關注抵債資產(chǎn)價值變化及其影響因素的有關信息，對于可能導致資產(chǎn)大幅貶值的異常情況或風險隱患，應及時向區(qū)域管理總部公司業(yè)務部、總行公司業(yè)務部報告預警，并同時采取有效的防范與補救措施。3、盡職檢查。區(qū)域管理總部應進行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實際情況需要的，區(qū)域管理總部應自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應填寫【抵債資產(chǎn)盡職檢查報告表】上報總行公司業(yè)務部。5、出租自用。區(qū)域管理總部需出租或自用抵債資產(chǎn)的，一律報總行公司業(yè)務部審批。（三）抵債資產(chǎn)處置1、抵債資產(chǎn)處置方案的審批與收取方案審批流程相同。2、區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復意見實施處置方案，辦理相關手續(xù)〔如辦理產(chǎn)權過戶或變更登記等確權手續(xù)〕、實物或權利憑證的移交，按照我行規(guī)章制度要求進行相關的賬務處理。3、處置工作完畢后，區(qū)域管理總部應在10個工作日內填妥【抵債資產(chǎn)處置情況備案表】交總行公司業(yè)務部備案。第三十九條訴訟管理（一）我行為原告案件1、客戶經(jīng)理應根據(jù)授信類民事訴訟相關制度要求，對授信類資產(chǎn)的債務人資產(chǎn)狀況進行詳細調查，撰寫訴訟方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。2、貸后管理部保全管理崗對支行抵債資產(chǎn)收取方案進行審查，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人、區(qū)域管理總部負責人審批。對超越區(qū)域管理總部權限的，應提交總行公司業(yè)務部審批。3、區(qū)域管理總部應嚴格按照經(jīng)審批的訴訟方案實施保全和訴訟。因特殊原因不實施或暫緩