汽車保險實務

第四章汽車保險實務第一節(jié)汽車保險的概念與特點一、保險的概念與特點保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘或者到達合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。第一節(jié)汽車保險的概念與特點商業(yè)保險的特征：1．保險是一種合同關系2．承保的風險事故是否發(fā)生或何時發(fā)生都是不確定的3．承保的風險事故是無法預見或難以控制的4．承保的風險事故發(fā)生后，保險人承擔賠償、給付責任第一節(jié)汽車保險的概念與特點二、汽車保險概念與特點汽車〔機動車輛〕保險是以機動車輛本身及其相關利益為保險標的的一種不定值財產保險。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。機動車輛保險包括根本險和附加險。根本險分為車輛損失險和第三者責任險。第一節(jié)汽車保險的概念與特點機動車輛保險的根本特征：1．保險標的出險率較高2．業(yè)務量大，投保率高3．擴大保險利益4．被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待第二節(jié)我國汽車保險的種類一、機動車輛保險的風險與機動車輛有關的風險有兩種：1．機動車輛本身所面臨的風險2．機動車輛本身所創(chuàng)造的風險機動車輛損失險承保機動車輛因保單責任范圍內的自然災害和意外事故所造成的車輛本身損失；第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險，即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時，由保險人負責賠償。第二節(jié)我國汽車保險的種類二、機動車輛損失險〔一〕機動車輛損失險的保險責任1．意外事故包括碰撞、傾覆、火災、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落。碰撞是指車輛與外界物體的意外接觸。碰撞的三個條件：一是保險車輛與外界物體的意外碰撞造本錢車的損失；二是當貨物裝上車以后，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失，屬于碰撞損失；三是保險車輛與外界物體直接接觸。第二節(jié)我國汽車保險的種類傾覆是指保險車輛由于遭受自然災害或意外事故，造本錢車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經施救不能恢復行駛〔兩輪摩托車在停放過程中翻倒并不是傾覆事故〕的一種狀態(tài)。2．自然災害包括雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災害〔只限于有駕駛員隨車照料者〕造成車輛的損失。第二節(jié)我國汽車保險的種類3．施救保護費用車輛發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛人員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，由保險人在保險車輛以外的保險金額內負責。施救措施是指發(fā)生保險事故時，為減少和防止保險車輛的損失所施行的搶救行為。保護措施是指保險事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。第二節(jié)我國汽車保險的種類上述風險造成保險車輛的直接損失，保險人能否賠償取決于：第一，保險車輛的損失是由承保風險直接造成的，承保風險是該損失的主要原因。第二，保險車輛是在被保險人或其允許的合格駕駛員的使用過程中發(fā)生損失。兩個條件必須同時具備，缺一不可。第二節(jié)我國汽車保險的種類〔二〕車輛損失險的除外責任1．不保的風險地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染；競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；利用保險車輛從事違法活動；駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；保險車輛肇事逃逸；駕駛員無駕駛證。第二節(jié)我國汽車保險的種類2．不保的損失自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；自燃以及不明原因引起的火災造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的局部；因市場價格變動造成的貶值、修理后因價格降低引起的損失；第二節(jié)我國汽車保險的種類車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；在淹及排氣管或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞；保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；摩托車停放期間因翻倒造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備喪失。第二節(jié)我國汽車保險的種類三、機動車輛第三者責任險的承保內容1．直接損毀直接損毀是指道路交通事故中一次直接造成的第三者的人身傷亡及財產損失的賠償責任，包括受害者的死亡補償、傷殘補償、醫(yī)療補償及財物損毀補償。2．被保險人允許的合格駕駛員兩個條件：一是經被保險人允許；二是合格的駕駛員。第二節(jié)我國汽車保險的種類3．使用保險車輛過程指保險車輛作為一種工具被使用的整個過程，包括行駛和停放。4．意外事故車輛使用中發(fā)生的意外事故有道路交通事故和非道路交通事故。5．第三者因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的，在車下的受害人是第三者。6．被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償?shù)诙?jié)我國汽車保險的種類四、機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險又稱機動車強制三者險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造本錢車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭曝熑伪ｋU。第二節(jié)我國汽車保險的種類五、機動車輛保險的附加險附加險是指不能獨立投保，須在投保根本險之前方能投保的險種。1．全車盜搶險2．玻璃單獨破碎險3．自燃損失險4．車身劃痕損失險5．新增加設備損失險6．車上人員責任險7．車上貨物責任險8．無過失責任險9．車載貨物掉落責任險10．不計免賠特約險第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程一、保險投?！惨弧惩侗Ｈ送侗＿^程中應注意的問題1．合理選擇保險公司2．合理選擇代理人3．了解機動車輛保險內容4．根據(jù)實際需要購置第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程5．購置機動車輛保險的其他本卷須知對保險重要單證的使用和保管。如實告知義務。應及時交納保險費，履行被保險人義務。合同糾紛的解決方式。投訴。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程〔二〕保險公司或代理人應提供合理的保險方案1．保險方案制訂的根本原那么充分保障的原那么：是指保險方案的制訂應建立在對于投保人的風險進行充分和專業(yè)評估的根底上，根據(jù)對于風險的了解和認識制定相應的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風險。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程公平合理的原那么：是指保險人或代理人在制訂保險方案的過程中應貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應表達在價格方面，包括與價格有關的賠償標準和免賠額確實定，既要合法，又要符合價值規(guī)律。充分披露的原那么：是指保險人在制訂保險方案的過程中應根據(jù)保險最大誠信原那么的告知義務的有關要求，將保險合同的有關規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進行詳細的解釋。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程2．制訂保險方案前的調查工作調查的主要內容：了解企業(yè)的根本情況；了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛員素質情況、運輸對象、車輛管理部門等；了解企業(yè)車輛管理的情況；了解企業(yè)以往的投保情況；了解企業(yè)投保的動機。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程3．保險方案的主要內容保險方案是在對投保人進行風險評估的根底上提出的保險建議書。首先，應當包括從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風險進行識別和評估。其次，在風險評估根底上提出保險的總體建議。第三，應當對條款的適用性進行說明，介紹有關的險種并對條款進行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的效勞進行介紹。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程保險方案的具體內容有：保險人情況；投保標的風險評估；保險方案的總體建議；保險條款以及解釋；保險金額以及賠償限額確實定；免賠額以及適用情況；賠償處理程序以及要求；效勞體系以及承諾；相關附件。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程二、保險承保〔一〕填寫投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的根本內容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機號碼及車架號、使用性質、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額確實定方式、第三者責任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程〔二〕核保核保是指保險公司的專業(yè)技術人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款、附加條款、確定費率和免賠額等。1．核保的意義防止逆選擇，排除經營中的道德風險。確保業(yè)務質量，實現(xiàn)經營穩(wěn)定。擴大保險業(yè)務規(guī)模，與國際慣例接軌。實現(xiàn)經營目標，確保持續(xù)開展：第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程2．核保的主要內容投保人資格。投保人或被保險人的根本情況。投保人或被保險人的信譽。保險標的。保險金額。保險費。附加條款。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程〔三〕接受業(yè)務保險人按照規(guī)定的業(yè)務范圍和承保的權限，在審核檢驗之后，有權做出承?；蚓鼙５臎Q定?！菜摹晨樦茊巫C繕制單證是在接受業(yè)務后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準確、復核簽章、手續(xù)齊備。第三節(jié)汽車保險的業(yè)務流程三、保險理賠保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故導致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的過程。保險理賠的原那么：重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準確、合理。保險理賠的程序：1.接受損失通知2.審核保險責任3.進行損失檢查4.賠償給付保險金第四節(jié)汽車保險合同一、保險合同保險合同，是保險人與投保人雙方經過要約和承諾程序，在自愿根底上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當事人雙方約定，投保人向保險人繳納保險費，保險人在保險標的遭受約定的事故時，承擔經濟補償或給付保險金的一種經濟行為。第四節(jié)汽車保險合同保險合同按保險人承擔的責任，可分為財產保險合同和人身保險合同。財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。機動車輛保險合同是財產保險合同的一種，是指以機動車輛及其有關利益作為保險標的的保險合同。第四節(jié)汽車保險合同二、機動車輛保險合同的法律特征1．機動車輛保險合同是當事人雙方的一種法律行為2．機動車輛保險合同是有償合同3．機動車輛保險合同是射幸合同4．機動車輛保險合同是最大誠信合同5．機動車輛保險合同是對人的合同6．機動車輛保險合同是雙務合同第四節(jié)汽車保險合同三、機動車輛保險合同的主體機動車輛保險合同的主體是指具有權利能力和行為能力的保險關系雙方，包括當事人、關系人和社會中介組織。與機動車輛保險合同訂立直接發(fā)生關系的是保險合同的當事人，包括保險人和投保人；與機動車輛保險合同間接發(fā)生關系是合同的關系人，它僅指被保險人。在保險業(yè)務中通常存在社會中介組織，如保險代理人、經紀人、公估人等。第四節(jié)汽車保險合同〔一〕機動車輛保險合同的當事人保險人是指與投保人訂立機動車輛保險合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機動車輛本身損失及其他損失承擔賠償責任的財產保險公司。投保人是指與保險人〔即保險公司〕訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。第四節(jié)汽車保險合同投保機動車輛保險應具備三個條件：

投保人是具有權利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。

投保人對機動車輛具有利害關系，存在可保利益。

投保人負有繳納保險費的義務。第四節(jié)汽車保險合同〔二〕機動車輛保險合同的關系人機動車輛保險合同的關系人是被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。1．被保險人的特征被保險人是因保險事故發(fā)生而遭受損失的人。被保險人是享有賠償請求權的人。2．投保人和被保險人的關系投保人與被保險人的相等關系。投保人與被保險人的不相等關系。第四節(jié)汽車保險合同〔三〕中介組織在機動車輛保險合同成立及理賠過程中存在的社會中介組織，如保險代理人、保險經紀人、保險公估行等。第四節(jié)汽車保險合同四、機動車輛保險合同的客體保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體，它是保險合同雙方當事人權利與義務所指的對象。財產保險合同的保險標的是指財產本身或與財產相關的利益與責任；人身保險合同的保險標的是指人的生命或身體。機動車輛保險合同的保險標的是指機動車輛及其相關利益。第四節(jié)汽車保險合同保險利益是機動車輛保險合同的客體。機動車輛保險利益是指投保人對機動車輛所產生的實際或法律上的利益?！惨弧硻C動車輛保險利益的特點這種利益是投保人對機動車輛具有經濟上的價值；這種利益得到法律上所允許或成認；這種利益是能夠用貨幣進行估價或約定。第四節(jié)汽車保險合同〔二〕機動車輛保險利益的表現(xiàn)形式財產利益包括機動車輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔保利益及債權利益；收益利益包括對機動車輛的期待利益、營運收入利益、租金利益等；責任利益包括機動車輛的民事?lián)p害賠償責任利益；費用利益是指施救費用利益及救助費用利益等內容。第四節(jié)汽車保險合同五、機動車輛保險合同的內容機動車輛保險合同的內容主要用來規(guī)定保險關系雙方當事人所享有的權利和承擔的義務，它通過保險條款使這種權利義務具體化，包括根本條款和附加條款。根本條款是機動車輛保險合同中不可缺少的條款，沒有根本條款也就沒有機動車輛保險合同。根本條款中包括以下內容：保險人名稱和住所、投保人、被保險人名稱和住所、保險標的、保險責任和責任免除、保險期限和保險責任開始時間、保險價值、保險金額、保險費、保險賠償方法、違約責任和爭議處理等內容。附加條款是應投保人的要求而增加承保危險的條款。相當于擴大了承保范圍，滿足局部投保人的特殊要求。第四節(jié)汽車保險合同六、機動車輛保險合同的形式〔一〕投保單機動車輛保險投保單又稱為“要保單〞或者稱為“投保申請書〞，是投保人申請保險的一種書面形式。機動車輛投保單的主要內容包括：①被保險人、投保人的名稱；②保險車輛的名稱；③投保的險別；④保險金額；⑤保險期限等內容。第四節(jié)汽車保險合同〔二〕暫保單暫保單是保險人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時保險合同，用以證明保險人同意承保。〔三〕保險單保險單簡稱“保單〞，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面憑證。〔四〕保險憑證保險憑證是保險人發(fā)給被保險人證明保險合同已經訂立的一種憑證，它也是保險合同的一種存在形式?！参濉撑鷨闻鷨问歉谋ｋU合同某些內容的更改說明書?！擦硶鎱f(xié)議書面協(xié)議的內容根據(jù)保險關系雙方當事人協(xié)商一致的結果來簽訂，具有較大的靈活性和針對性，是一種不固定格式的保險單。第四節(jié)汽車保險合同七、保險合同的解除投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人或被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的平安應盡的責任，保險人有權解除保險合同。合同執(zhí)行過程中，由于保險標的危險程度增加，被保險人應當及時通知保險人，否那么，保險人有權解除保險合同。保險責任開始前，也就是說保險合同成立前，投保人可以要求解除合同。第四節(jié)汽車保險合同八、《保險法》對機動車輛保險合同與保險業(yè)務的規(guī)定

機動車輛的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在保險合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時，機動車輛的實際價值確定。

如果機動車輛的損毀因第三者造成的保險事故引起，保險人自向被保險人賠償保險賠款之日起，在賠款金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬５谖骞?jié)汽車保險市場與中介機構一、機動車輛保險市場〔一〕機動車輛保險市場的地位1．保險市場的含義保險市場是指保險商品交換關系的總和，它既可以指固定的交易場所〔狹義的定義〕，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關系的總和〔廣義的定義〕?，F(xiàn)代保險市場已經突破了傳統(tǒng)的有形市場的概念，即保險市場核心內容的交換關系通過確定的地理場所實現(xiàn)，也可以通過各種現(xiàn)代媒介，包括、因特網等實現(xiàn)。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構2．保險市場的主體保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給者、需求方和充當供需雙方媒介的中介方。保險商品的供給方是指保險市場上提供各類保險產品，承擔、分散和轉移風險的各類保險人。保險產品的需求方是指保險市場上所有現(xiàn)實和潛在的保險商品的購置者。保險市場的中介方是指活動于保險人與投保人之間充當保險供需雙方媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關系的人。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構3．機動車保險市場的地位重要地位是由機動車輛保險被保險人的廣泛性決定的，機動車輛保險正在成為與人們生活息息相關的一個險種。機動車輛保險，尤其是第三者責任保險在穩(wěn)定社會關系和維護社會公共秩序方面的特殊作用，而逐步成為社會法制體系的一個重要組成局部。機動車輛保險的出險率高，保險人的理賠技術和效勞將直接影響保險業(yè)的健康開展。就財產保險市場而言，機動車輛保險業(yè)務所占的比例已經對整個市場起到了“舉足輕重〞的作用，具有突出的地位。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構〔二〕保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關系。1．價值規(guī)律價值規(guī)律在流通領域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。價值規(guī)律在流通領域中的運動，表現(xiàn)為價格的運動。價格是以價值為中心，圍繞著價值上下波動。保險商品是一種特殊商品，這種商品的價值一方面表達為保險人提供的保險經濟保障所對應的等價勞動的價值，另一方面表達為保險從業(yè)人員社會必要勞動時間的凝結。保險費率即保險商品的價格，投保人根據(jù)所繳納的保險費是為了換取保險人的保險保障而付出的代價，無論是從個體還是總體的角度，都表現(xiàn)為等價交換。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構2．供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關系，這種關系是供給總是追隨著需求。供求規(guī)律通過對供需雙方力量的調節(jié)到達市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即市場供需狀況決定商品的價格。保險市場上的保險費率的形成，一方面取決于風險發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險商品的供求情況。機動車輛保險的市場費率，就是保險人根據(jù)預定機動車輛損失率、預定營業(yè)費用率和利潤三個因素事先確定的，而不可依據(jù)市場供求的情況完全由市場來確定。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構3．競爭規(guī)律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特征。在保險市場上，由于交易的對象與風險直接相關聯(lián)，使得保險商品費率的形成并不完全取決于供求力量的比照，相反，風險發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費率的主要因素。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構〔三〕市場營銷的模式保險的市場營銷是指保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障的需求和欲望而開展的總體和系統(tǒng)性活動。保險市場營銷模式是指保險公司獲得業(yè)務的渠道和模式。1．直接業(yè)務模式直接業(yè)務模式是指保險公司利用自己的職員進行市場營銷獲得業(yè)務的模式。2．代理業(yè)務模式代理業(yè)務模式是指保險公司通過其代理人，即專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個人代理人獲得業(yè)務。3．經紀人業(yè)務模式經紀人業(yè)務模式是指保險公司通過經紀人或經紀公司的渠道獲得業(yè)務。第五節(jié)汽車保險市場與中介機構二、保險中介保險中介是指專門從事保險銷售、保險理陪、業(yè)務咨詢、風險管理、活動安排、價值評估、損失鑒定等經營活動，并依法收取傭金或手續(xù)費的組織或個人?！惨弧硻C動車輛保險代理人的管理1．代理人的性質和分類保險代理人的性質是保險人的代理人。保險代理人是根據(jù)保險人