【我國(guó)金融監(jiān)管模式分析11000字（論文）】

我國(guó)金融監(jiān)管模式研究目錄TOC\o"1-2"\h\u20758關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)法律框架金融混業(yè) 1265391．緒論 1204831．1本文的選題背景 166261．2本文的選題意義 2240631．3金融監(jiān)管國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)綜述 3279502．金融監(jiān)管的基本面分析 5110052．1金融監(jiān)管的涵義 5301232．2金融監(jiān)管的主客體 6303972．3各個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管體系 6184083.我國(guó)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題及對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的新要求 9123403.1我國(guó)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題 964293.2對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管提出的新要求 1065054．加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的措施 11179504．1健全金融監(jiān)管法制和法規(guī) 11233344．2確定金融監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn) 1278804．3提高金融監(jiān)管的市場(chǎng)化程度 1238744．4在我國(guó)的金融監(jiān)管中應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新 12512

4．5相關(guān)法律的制定應(yīng)當(dāng)具有體現(xiàn)我國(guó)金融體系發(fā)展趨勢(shì)的前瞻性 13155094．6建立牽頭監(jiān)管模式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享 13303295．結(jié)論： 14內(nèi)容摘要：金融行業(yè)一直以高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)著稱，且具有極大的社會(huì)擴(kuò)散性。為了規(guī)避和分散金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶的合法利益，并保障金融機(jī)構(gòu)的健康經(jīng)營(yíng)、維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，我國(guó)自上世紀(jì)80年代以來(lái)，加強(qiáng)了金融監(jiān)管改革的力度。然而隨著金融機(jī)構(gòu)多元化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的日益增強(qiáng)，我國(guó)分業(yè)監(jiān)管格局下的金融穩(wěn)定性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此，本文就如何加強(qiáng)當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管來(lái)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討。關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)法律框架金融混業(yè)緒論1．1本文的選題背景我國(guó)自1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)之后，為確保金融體系的安全與穩(wěn)定、完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快了金融監(jiān)管體系的改革步伐，在不斷完善金融監(jiān)管法制、改進(jìn)監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上，對(duì)金融監(jiān)管的組織框架進(jìn)行了重大調(diào)整，分別于1992、1998和2003年成立了證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)，形成了證券、保險(xiǎn)和銀行分業(yè)監(jiān)管的格局。然而隨著我國(guó)金融體系市場(chǎng)化改革的逐步深入及入世后金融市場(chǎng)的全面開放，金融機(jī)構(gòu)多元化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的日益增強(qiáng)，使分業(yè)監(jiān)管格局下的金融穩(wěn)定性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?；谝陨显?，短期內(nèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題以及金融監(jiān)管未來(lái)的組織架構(gòu)成為我國(guó)政府與學(xué)術(shù)界重點(diǎn)關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。完善的金融監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)包括政府監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、行業(yè)自律3個(gè)層次的立體監(jiān)管體系。但目前我國(guó)的金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題是：政府監(jiān)管效率不高，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不完善，行業(yè)自律能力極其薄弱。政府監(jiān)管方面，保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)幾大金融監(jiān)管當(dāng)局各自獨(dú)立，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)下的分業(yè)監(jiān)管制度。另一方面，加入世貿(mào)帶來(lái)的影響是巨大的。分業(yè)監(jiān)管體制將受到混業(yè)經(jīng)營(yíng)世界大趨勢(shì)的沖擊，中資金融機(jī)構(gòu)自律能力也面臨挑戰(zhàn)。因此深刻研究加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)金融監(jiān)管體系的完善有重大的指導(dǎo)意義。1．2本文的選題意義金融業(yè)是外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱性均十分突出的公共行業(yè)，因而需要政府管制。以監(jiān)管當(dāng)局為代表的外部監(jiān)管正是一種使公共利益不受侵害的強(qiáng)制性制度安排。但是這種監(jiān)管的核心作用也是有限度和邊界的，諸如監(jiān)管法規(guī)的滯后性、監(jiān)管彈性不足等，從而使有效監(jiān)管受到限制。與此同時(shí)，社會(huì)中介、行業(yè)自律、內(nèi)部控制、市場(chǎng)約束也具有一定的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，成為防范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。從而在金融監(jiān)管和上述各主體之間形成了一種相互整合、有機(jī)鏈接的機(jī)理。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，不僅在于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，更在于通過(guò)監(jiān)管鏈接，促使社會(huì)中介、行業(yè)公會(huì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。本文的選題意義有三方面：首先,金融市場(chǎng)的參與者成份非常復(fù)雜，為了維護(hù)公平，公正，公開，健康的市場(chǎng)秩序，使金融市場(chǎng)在規(guī)范的軌道上動(dòng)作，為了金融市場(chǎng)的安全，就需要一定的監(jiān)督管理；其次，金融市場(chǎng)作業(yè)市場(chǎng)機(jī)制，帶有一不定期的自發(fā)性和盲目性，這樣就需要進(jìn)行監(jiān)督和管理,需要進(jìn)行必要的引導(dǎo)，干預(yù)和調(diào)控。再次，金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理也是政府調(diào)節(jié)和管理國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容之一。1．3金融監(jiān)管國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)綜述1863年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《國(guó)民銀行法》，建立了國(guó)民銀行制度，標(biāo)志著聯(lián)邦政府開始全面和持續(xù)地介入金融制度領(lǐng)域（許蕾、劉運(yùn)頂，2003）。1913年，國(guó)會(huì)通過(guò)了《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》，并規(guī)定了聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的組織機(jī)構(gòu)和功能，標(biāo)志著美國(guó)金融監(jiān)管體制的真正確立。但30年代以前美國(guó)的金融制度基本上仍是不受管制，實(shí)行自由競(jìng)爭(zhēng)的，銀行、保險(xiǎn)、證券等可以混業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行既可辦理信貸業(yè)務(wù)，又能進(jìn)行證券投資和保險(xiǎn)信托業(yè)務(wù)。有關(guān)證券公司的監(jiān)管制度幾乎沒(méi)有，商業(yè)銀行以子公司形式參與證券投資業(yè)務(wù)也無(wú)明顯的法律障礙。在證券市場(chǎng)暴利機(jī)會(huì)的引誘下，美國(guó)商業(yè)銀行參與證券投資相當(dāng)普遍（劉曉星、何建敏，2002）。1929到1933年大危機(jī)后，國(guó)會(huì)出臺(tái)了《格拉斯—斯蒂格爾法》，之后一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管模式———我國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“雙層多頭金融監(jiān)管模式”。所謂“雙層”是指聯(lián)邦和州均各設(shè)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所謂“多頭”是指聯(lián)邦設(shè)立多種監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如國(guó)家信用社管理局（NCUA）負(fù)責(zé)監(jiān)管所有參加聯(lián)邦保險(xiǎn)的信用社；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦（OTS）負(fù)責(zé)監(jiān)管所有屬于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)基金的聯(lián)邦和州注冊(cè)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)。此外，司法部、證券交易委員會(huì)（SEC）、國(guó)家信用合作管理局（NCUA）等機(jī)構(gòu)也都從各自的職責(zé)出發(fā)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管模式主要的優(yōu)點(diǎn)在于：一是可以發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)。每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)監(jiān)管事務(wù)，有利于細(xì)分每項(xiàng)監(jiān)管工作，突出監(jiān)管重點(diǎn)，監(jiān)管的力度較強(qiáng)。二是有監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間盡管監(jiān)管對(duì)象不同，但相互之間也存在競(jìng)爭(zhēng)壓力，在競(jìng)爭(zhēng)中可以提高監(jiān)管效力，但分別設(shè)立多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要花費(fèi)很大成本。而且各個(gè)監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)難度也增大。此后一直到20世紀(jì)70年代末，美國(guó)出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，如1956年的《銀行持股公司法》、1966年的《銀行合并法》、1966年的《利率限制法》及其之后的《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》、《社會(huì)再投資法》等，金融監(jiān)管在總體上得到了不斷強(qiáng)化（劉曉星、何建敏，2002）。20世紀(jì)70年代后期，金融創(chuàng)新浪潮不斷，金融業(yè)國(guó)際化的趨勢(shì)已經(jīng)不可阻擋。順應(yīng)這一朝流，美國(guó)于1980年3月通過(guò)了《存款機(jī)構(gòu)放松管制法》，開始了以放松管制為基礎(chǔ)的金融改革（劉曉星、何建敏，2002）。此后于1982年又通過(guò)了《高恩-圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法》，1989年通過(guò)了《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興與促進(jìn)法》，1994年通過(guò)了《里格-尼爾州際銀行與分行效率法》。但1999年通過(guò)的《1999年金融服務(wù)法案》標(biāo)志著美國(guó)金融監(jiān)管制度的重大變革，它允許銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司以金融控股公司的方式相互滲透，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。這一法律對(duì)其金融監(jiān)管體制提出了新的挑戰(zhàn)。我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，諸如對(duì)利率、匯率、信貸等方面實(shí)施了較嚴(yán)的管制，特別是針對(duì)外資進(jìn)入的監(jiān)管還遠(yuǎn)未達(dá)到GATS及FSA的一般要求。我國(guó)加入WTO時(shí)，必須為外資金融機(jī)構(gòu)提供完全的市場(chǎng)進(jìn)入許可和國(guó)民待遇，并且公布通過(guò)具體措施來(lái)對(duì)金融企業(yè)放松管制和開放金融市場(chǎng)的計(jì)劃時(shí)間表。這就促成了我國(guó)金融監(jiān)管走上了放松管制之路。事實(shí)上，各國(guó)推行的金融體制改革都有放松管制的趨向。但是，由于歷史和現(xiàn)實(shí)的諸多原因造成了我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管不力、效率低下、該管的尚未管起來(lái)等流弊，倘若將此置于放松監(jiān)管的背景下，勢(shì)必導(dǎo)致金融危機(jī)的不可避免。為此，強(qiáng)化監(jiān)管成為我國(guó)金融監(jiān)管的又一基調(diào)。處理好放松管制與強(qiáng)化監(jiān)管的關(guān)系甚為關(guān)鍵。強(qiáng)化監(jiān)管應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：其一，強(qiáng)化監(jiān)管是以放松管制為基礎(chǔ)的，強(qiáng)化監(jiān)管并不是把放松了的管制又管起來(lái)或管得更嚴(yán)，而是強(qiáng)化那些不應(yīng)放松和本應(yīng)管而尚未管的監(jiān)管；其二，強(qiáng)化監(jiān)管要突出監(jiān)管的重點(diǎn)，使強(qiáng)化了的監(jiān)管能順應(yīng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的國(guó)際化的需要；其三，要在監(jiān)管的手段、措施等方面下功夫，以保證監(jiān)管的效率和質(zhì)量。美國(guó)的金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了由初級(jí)階段的混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)監(jiān)督管理———發(fā)展階段的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管———發(fā)達(dá)階段的混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)監(jiān)管的發(fā)展過(guò)程，這是一種從低級(jí)向高級(jí)的漸進(jìn)過(guò)程，標(biāo)志著美國(guó)金融業(yè)正在向更新更高層次發(fā)展推進(jìn)。美國(guó)在其金融監(jiān)管模式的變遷過(guò)程中，非常注重法制建設(shè)，注重培育市場(chǎng)，同時(shí)為了順應(yīng)金融業(yè)的超國(guó)界運(yùn)行，美國(guó)積極參與金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。這些經(jīng)驗(yàn)和做法，對(duì)我國(guó)都有一定的參考價(jià)值（劉曉星、何建敏，2002）。1995年以前，我國(guó)實(shí)行的是混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式，商業(yè)銀行幾乎都屬于“全能型”銀行范疇。此后為了滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，相繼出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，確立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。目前，我國(guó)的金融監(jiān)管體制主要由3部分構(gòu)成：以銀監(jiān)會(huì)為主體的銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系；以證監(jiān)會(huì)為主體的證券期貨監(jiān)管體系；以保監(jiān)會(huì)為主體的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)方面，我國(guó)已經(jīng)制定頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》《保險(xiǎn)法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理暫行條例》、《期貨交易管理暫行條例》等。總體上講，我國(guó)金融市場(chǎng)尚不成熟、金融法規(guī)不健全，金融監(jiān)管水平較低，與此相適應(yīng)，我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式是由我國(guó)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的，是比較符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的。但隨著國(guó)際金融業(yè)一體化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的加強(qiáng)，這種嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管和多元化監(jiān)督的弊端也日益暴露出來(lái)：一是監(jiān)督效率低下，內(nèi)耗成本和協(xié)調(diào)成本較高，容易出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管缺位。1998年中國(guó)人民銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相繼進(jìn)行了機(jī)構(gòu)改革，改革后造成了在不設(shè)中國(guó)人民銀行分行的省、自治區(qū)內(nèi)監(jiān)管對(duì)象的行政級(jí)別高于監(jiān)管主體的局面，或者導(dǎo)致一個(gè)監(jiān)管對(duì)象同時(shí)接受中國(guó)人民銀行省會(huì)中心支行、監(jiān)管辦和分行，甚至總行的監(jiān)管，造成多頭監(jiān)管和個(gè)別情況下無(wú)人監(jiān)管的情形。這就容易降低監(jiān)管的權(quán)威性，影響監(jiān)管的效果和效率(韋茉妮、梁亞源，2004)。二是限制了金融業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的空間，因?yàn)槟壳翱缧袠I(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的涌現(xiàn)已經(jīng)成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力之一，而分業(yè)監(jiān)管不能有效防范混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)間的傳遞。三是隨著中國(guó)加入WTO，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，以我國(guó)當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式對(duì)國(guó)外全能型的金融機(jī)構(gòu)的交叉和混合業(yè)務(wù)已無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。四是金融政策和金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)問(wèn)題。中國(guó)人民銀行不再是整個(gè)金融業(yè)的主管部門，但貨幣政策的制定與執(zhí)行、金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行與保險(xiǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策等有著密切聯(lián)系，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)有著密切聯(lián)系，金融系統(tǒng)客觀上需要一個(gè)部門來(lái)進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)(韋茉妮、梁亞源，2004)。2．金融監(jiān)管的基本面分析2．1金融監(jiān)管的涵義金融監(jiān)管也被稱作為金融監(jiān)管治理。該提法在國(guó)際學(xué)術(shù)界和監(jiān)管實(shí)踐中是一個(gè)較新的領(lǐng)域。治理水平、金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的有效性是決定金融體系穩(wěn)健性的主要因素。逐漸采用良好的治理方法是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同的責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)始終采取良好的治理結(jié)構(gòu)，是其監(jiān)管對(duì)象引入良好治理的前提條件。如果監(jiān)管治理不完善，監(jiān)管當(dāng)局的公信力和監(jiān)管權(quán)威將受到影響，難以有效地推動(dòng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)公司治理，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。咱們國(guó)家最初的金融監(jiān)管工作是由央行來(lái)執(zhí)行的。但隨著和國(guó)際接軌，要求央行在制定貨幣政策的職能加強(qiáng)，因此央行的監(jiān)管職能被獨(dú)立出來(lái)，形成銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行監(jiān)督管理。2．2金融監(jiān)管的主客體20世紀(jì)初，中央銀行對(duì)貨幣發(fā)行的逐漸統(tǒng)一使金融監(jiān)管的職責(zé)很自然地主要落在了中央銀行的身上。這一時(shí)期，各國(guó)除了對(duì)證券市場(chǎng)通過(guò)傳統(tǒng)上的專門機(jī)構(gòu)，如證券管理委員會(huì)等進(jìn)行管理之外，金融監(jiān)管的主體就是中央銀行。30年代之后，中央銀行金融監(jiān)管主體的地位進(jìn)一步加強(qiáng)。但是，隨著戰(zhàn)后以來(lái)中央銀行越來(lái)越多地承擔(dān)制定和實(shí)施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強(qiáng)以及60、70年代新興金融市場(chǎng)的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管的主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢(shì)。近年來(lái)，隨著金融自由化的發(fā)展；出現(xiàn)了一批綜合化經(jīng)營(yíng)的超級(jí)金融機(jī)構(gòu)，為此若干國(guó)家又專門建立或準(zhǔn)備建立針對(duì)這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，金融監(jiān)管主體又有了從分散向集中的發(fā)展趨勢(shì)，但已經(jīng)不再是集中于中央銀行。比如，1997年英國(guó)已經(jīng)成立了一家全面對(duì)金融領(lǐng)域?qū)嵭斜O(jiān)管的“超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”，即金融服務(wù)管理局(FSA)，由其取代英格蘭銀行傳統(tǒng)的金融監(jiān)管職能。因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身具有存款創(chuàng)造的功能，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響也就比非銀行金融機(jī)構(gòu)大得多，而且當(dāng)時(shí)在整個(gè)金融體系中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、業(yè)務(wù)量等也占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的比重和影響都微不足道?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)上，金融結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜化，非銀行金融機(jī)構(gòu)不但種類、數(shù)量和資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模大幅度擴(kuò)張，而且隨著其存款性業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的增加，貨幣定義變得模糊不清，以至于在總的業(yè)務(wù)量或市場(chǎng)占有率方面接近或超過(guò)了商業(yè)銀行，產(chǎn)生了傳統(tǒng)金融傾斜的逆轉(zhuǎn)，因此從非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)影響和貨幣供給兩方面考慮，金融監(jiān)管當(dāng)局都不得不重視和加強(qiáng)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。隨著近年來(lái)金融全球化的快速發(fā)展，跨國(guó)銀行和其他跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)也日益成為金融監(jiān)管當(dāng)局不能忽略的監(jiān)管對(duì)象。2．3各個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管體系隨著金融混業(yè)成為國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，各國(guó)的金融監(jiān)管體制也適時(shí)發(fā)生了相應(yīng)改變。從目前來(lái)看，變化后的金融監(jiān)管體制可分為以下幾類：統(tǒng)一監(jiān)管模式、分頭監(jiān)管模式、牽頭監(jiān)管模式、“雙峰式”監(jiān)管模式和美國(guó)的傘形監(jiān)管+功能監(jiān)管的金融監(jiān)管體系。（1）統(tǒng)一監(jiān)管模式，是指對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，不論審慎監(jiān)管、還是業(yè)務(wù)監(jiān)管，都是由一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。典型代表是英國(guó)。目前，采取統(tǒng)一監(jiān)管模式的國(guó)家正在增加，1996年后，日本和韓國(guó)也轉(zhuǎn)向這種模式。（2）分頭監(jiān)管模式，其基本框架是將金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)按照銀行、證券、保險(xiǎn)劃分為三個(gè)領(lǐng)域，在每個(gè)領(lǐng)域分別設(shè)立一個(gè)專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全面監(jiān)管包括審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管，如中國(guó)。這種監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)在于監(jiān)管專業(yè)化，缺點(diǎn)也很明顯，即各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性差。（3）牽頭監(jiān)管模式，這是分頭監(jiān)管模式的改進(jìn)型。這種模式在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，適應(yīng)隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展可能存在一些業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空或相互交叉的需要，幾個(gè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立及時(shí)磋商協(xié)調(diào)機(jī)制相互交換信息，為防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間扯皮，指定某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主或作為牽頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)工作。（4）“雙峰式”監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式一般是設(shè)置兩類監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；另一類負(fù)責(zé)對(duì)不同金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，所以這種模式被稱為“雙峰式”模式。澳大利亞和奧地利是這種模式的代表。（5）美國(guó)的新金融監(jiān)管體系：傘形監(jiān)管+功能監(jiān)管。這種監(jiān)管模式與“雙峰式”模式的區(qū)別在于，澳大利亞單獨(dú)成立了審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管，而美國(guó)是由聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管，既負(fù)責(zé)貨幣政策又負(fù)責(zé)金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)一方面建立傘形監(jiān)管體系，對(duì)整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；另一方面盡最大可能將對(duì)銀行控股公司的檢查范圍和重點(diǎn)限定在銀行控股公司，而且在檢查時(shí)盡可能使用其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查報(bào)告代替檢查，對(duì)職能監(jiān)管子公司從事證券業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其它相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管。表1部分國(guó)家和地區(qū)近年來(lái)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管體制變化對(duì)比表國(guó)家或地區(qū)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制監(jiān)管方式過(guò)去現(xiàn)在改革前改革后美國(guó)分業(yè)混業(yè)（1999年，廢除《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，標(biāo)志著進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代）分業(yè)監(jiān)管傘形監(jiān)管+功能性監(jiān)管英國(guó)分業(yè)混業(yè)（1986年）分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管日本分業(yè)混業(yè)（1996年11月）分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管德國(guó)混業(yè)混業(yè)分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變法國(guó)分業(yè)逐步混業(yè)分業(yè)監(jiān)管分業(yè)牽頭監(jiān)管韓國(guó)分業(yè)逐步混業(yè)分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管香港混業(yè)混業(yè)分業(yè)監(jiān)管開始研究混業(yè)監(jiān)管盡管各國(guó)的金融監(jiān)管模式各異，其效果也很難拋開其客觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境來(lái)獨(dú)立評(píng)價(jià)，然而從金融監(jiān)管的實(shí)踐變遷仍然可以看出，國(guó)際金融業(yè)經(jīng)歷了從統(tǒng)一監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管、又從分業(yè)監(jiān)管到統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展過(guò)程。本質(zhì)上看，金融結(jié)構(gòu)混業(yè)－分業(yè)－混業(yè)的變化是多種利益博弈下的制度變遷的結(jié)果，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)控資源積累狀況、人文因素等都影響制度結(jié)構(gòu)安排和變遷路徑。從全球73個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體制看，現(xiàn)在至少有39個(gè)國(guó)家采取了不同形式的統(tǒng)一監(jiān)管，所占比例為53.4%。我國(guó)目前金融監(jiān)管體制的選擇，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。2003年4月28日銀監(jiān)會(huì)的掛牌成立為一度關(guān)于央行拆分的爭(zhēng)論畫上了句號(hào)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)將履行原由中國(guó)人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)等的職責(zé)及相關(guān)職責(zé)；人民銀行不再承擔(dān)上述金融監(jiān)管職能后，將加強(qiáng)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和改進(jìn)對(duì)金融業(yè)宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用，進(jìn)一步改善金融服務(wù)。我國(guó)由此成就了一行三會(huì)的金融監(jiān)管新格局。隨著，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》通過(guò)生效，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進(jìn)一步完善、確立。表2

我國(guó)金融監(jiān)管體制分業(yè)監(jiān)管模式行業(yè)年份監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能證券1992年國(guó)務(wù)院證券委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)全國(guó)證券、期貨業(yè)進(jìn)行集中統(tǒng)一監(jiān)管1998年中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)銀行1995年中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管2003年中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)1998年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管3.我國(guó)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題及對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的新要求3.1我國(guó)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題雖然我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的是嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管，但是銀行、證券與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)之間已經(jīng)出現(xiàn)了相互滲透的現(xiàn)象，同時(shí)國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司。陳建華.中國(guó)金融監(jiān)管模式選擇[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.9隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)及不斷的加劇，使得分業(yè)監(jiān)管體制所隱含的矛盾日益突顯。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：陳建華.中國(guó)金融監(jiān)管模式選擇[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.9.1.1金融監(jiān)管立法滯后，金融法律框架不完善隨著我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等系列金融法規(guī)相繼頒布實(shí)施，我國(guó)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管邁入以法制手段為主的階段。但是，目前我國(guó)金融立法在某些重要領(lǐng)域還是空白，尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整對(duì)象所建立起來(lái)的金融法律法規(guī)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另外，現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)，大多未制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，缺乏可操作性，有的條文也越來(lái)越不適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展。3.1.2監(jiān)管措施與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在矛盾經(jīng)濟(jì)體制改革的成果之一就是形成了不同所有制形式的利益主體，這一變化有效地調(diào)動(dòng)了各級(jí)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)的積極性，從而使省與省之間、地區(qū)與地區(qū)之間在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面拉開了差距。各級(jí)政府為了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，都千方百計(jì)地尋求和利用資源的支持，而金融機(jī)構(gòu)特別是銀行掌握著資金這一最重要的資源，更是政府關(guān)注的重點(diǎn)。政府要求金融部門放寬搞活，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展拿出更多的資金，這往往同金融監(jiān)管部門的監(jiān)管形成了反差。商業(yè)銀行往往也為了自身的利益而聽命于政府，從而使國(guó)家的貨幣政策措施難以奏效，這也在一定程度上弱化了政府對(duì)銀行的監(jiān)管效應(yīng)。3.1.3金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制功能差國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理控制制度是防范金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。我國(guó)銀行案件頻發(fā)的原因之一就是制度缺失和制度執(zhí)行力缺乏，這包括銀行內(nèi)控制度存在空白，有制度不執(zhí)行，違反制度不追究，處罰力度過(guò)輕等。銀行法人治理結(jié)構(gòu)不完善，銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控、激勵(lì)與約束機(jī)制缺陷較大，銀行內(nèi)部審計(jì)、稽核不力，特別是銀行各級(jí)行長(zhǎng)的權(quán)力還過(guò)于集中、銀行代理鏈條過(guò)長(zhǎng)致使對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)的管理薄弱，甚至還有的銀行存在“存款立行”的粗放經(jīng)營(yíng)管理思想及相應(yīng)的業(yè)績(jī)考核制度，這些問(wèn)題的存在，客觀上造成了案件的頻生。3.1.4金融監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)不高部分監(jiān)管人員政治素質(zhì)不高，在監(jiān)管過(guò)程中，不能嚴(yán)格依法、以紀(jì)辦事，有的甚至徇私枉法、濫用職權(quán)。監(jiān)管隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待于提高，相當(dāng)一部分金融監(jiān)管人員對(duì)審慎監(jiān)管認(rèn)識(shí)不清，仍停留在過(guò)去的合規(guī)性監(jiān)管階段，對(duì)商業(yè)銀行的各類資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)缺乏全面了解，對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)的內(nèi)在聯(lián)系不清楚，綜合分析能力不高。3.2對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管提出的新要求隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已融入到世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中，這也對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管提出了新的要求：3.2.1建立靈活性、針對(duì)性的金融監(jiān)管制度目前，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)了各類金融機(jī)構(gòu)，而這些金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和技術(shù)水平等方面各有差異，因此，在建立金融監(jiān)管制度上要各具特色。我國(guó)現(xiàn)處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)化的金融體系正在構(gòu)建中，國(guó)有銀行、政策性銀行、股份制銀行、地方銀行以及外資銀行的資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力各異，這就要求在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的制定和監(jiān)管方式上，應(yīng)根據(jù)各銀行的具體情況，提出針對(duì)性強(qiáng)、靈活度大的方案進(jìn)行分類監(jiān)管。3.2.2注重風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在我國(guó)融入國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，必然要迎接來(lái)自各方面風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。因此，我國(guó)金融監(jiān)管必須改變以前的只注重合規(guī)性監(jiān)管，而應(yīng)向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)應(yīng)具有預(yù)見性，充分考慮到現(xiàn)階段以及今后一段時(shí)期內(nèi)銀行可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。3.2.3完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)，要把金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與外部監(jiān)管相結(jié)合，監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系由對(duì)抗型向協(xié)作型轉(zhuǎn)變。要建立一個(gè)完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，建立一個(gè)能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化衡量的決策系統(tǒng)，建立全面、及時(shí)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣的系統(tǒng)一旦得以運(yùn)行，不同的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)相同的客戶就會(huì)得出相同的結(jié)論。4．加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的措施4．1健全金融監(jiān)管法制和法規(guī)根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，它們都較早的制定了監(jiān)管方面的法規(guī)制度，并且隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化不斷進(jìn)行調(diào)整。在這些法規(guī)中，比較全面的闡述了監(jiān)管原則、目標(biāo)、主客體和監(jiān)管的方式手段等，這樣使監(jiān)管活動(dòng)有章可循。而我國(guó)仍處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，體制遺傳的缺陷造成現(xiàn)實(shí)低水平的市場(chǎng)監(jiān)管手段與高程度的行政監(jiān)管手段，金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)環(huán)境發(fā)展嚴(yán)重滯后，法制化的難以健全進(jìn)一步制約了規(guī)范化和制度化的推進(jìn)。這不僅僅表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，而且更大程度上反映在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出上。中國(guó)雖然已出臺(tái)了中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等多部法律與法規(guī)，但只對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入有著嚴(yán)格的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出存在著嚴(yán)重的法律缺位。要改變現(xiàn)狀，我們現(xiàn)階段必需加強(qiáng)監(jiān)管的法制化建設(shè)，完善金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)環(huán)境，特別是在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方面。4．2確定金融監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融監(jiān)管客體的覆蓋面將會(huì)更為寬廣，側(cè)重點(diǎn)也將有所轉(zhuǎn)移。即不僅涵蓋銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、證券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新工具和金融期貨期權(quán)市場(chǎng)，而且金融監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也必須有所轉(zhuǎn)移。陳建華.中國(guó)金融監(jiān)管模式選擇[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.9例如，在關(guān)注對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時(shí)，更多地轉(zhuǎn)向?qū)χ虚g銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管；在關(guān)注對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更多地轉(zhuǎn)向?qū)Ψ倾y行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，盡管這將是困難和艱巨的，但它是必需的；在關(guān)注對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，更多地轉(zhuǎn)向?qū)Y本市場(chǎng)、金融衍生工具市場(chǎng)的監(jiān)管；在繼續(xù)關(guān)注對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)監(jiān)管的同時(shí)，更多地關(guān)注對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)界市場(chǎng)的監(jiān)管以及金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。在金融監(jiān)管客體涵蓋對(duì)象擴(kuò)張的同時(shí)，對(duì)監(jiān)管主體也提出相應(yīng)的要求。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，只有中國(guó)人民銀行才有金融監(jiān)管權(quán)。隨著監(jiān)管客體的進(jìn)一步擴(kuò)大和監(jiān)管手段的改革，應(yīng)該由人民銀行建立類似國(guó)外具有監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)職能的專門機(jī)構(gòu)。陳建華.中國(guó)金融監(jiān)管模式選擇[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.94．3提高金融監(jiān)管的市場(chǎng)化程度在經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)金融化高度發(fā)展、金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)、金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積和金融危機(jī)可能性不斷增加的現(xiàn)代金融市場(chǎng)形勢(shì)下，已經(jīng)逐步擯棄了強(qiáng)制性的人為抑制市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的行政監(jiān)管方式，而是沿著日益強(qiáng)化市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的強(qiáng)度和方向發(fā)展。中國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，金融監(jiān)管源于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政性管理體制，因此金融發(fā)展的基礎(chǔ)和現(xiàn)狀都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，金融監(jiān)管方式和手段也應(yīng)該存在一定的區(qū)別。但是監(jiān)管的目標(biāo)是一致時(shí)，即既要積極防范金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，同時(shí)又要加速金融監(jiān)管的市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)金融效率的提高。在管制手段上，要盡快與國(guó)際接軌，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度和資本充足率管制，盡量減少?gòu)?qiáng)制性的行政監(jiān)管，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。4．4在我國(guó)的金融監(jiān)管中應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新首先，在當(dāng)前的金融監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)引入激勵(lì)監(jiān)管的觀念，充分尊重金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力，同時(shí)，要鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)良好的金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開展等方面給予其更大的自主權(quán)和靈活性。這樣，在中長(zhǎng)期內(nèi)整個(gè)金融體系的效率和穩(wěn)定性必然相應(yīng)提高。其次，金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，改變目前過(guò)于嚴(yán)厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況。第三，要引入金融監(jiān)管的成本收益理念和問(wèn)責(zé)機(jī)制。在條件成熟時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)監(jiān)管措施進(jìn)行成本收益分析，只有監(jiān)管預(yù)期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠?qū)嵤?，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)將這些評(píng)估結(jié)果正式公布，以接受公眾的監(jiān)督。第四，要適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，逐步為金融監(jiān)管體制從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管創(chuàng)造條件。

4．5相關(guān)法律的制定應(yīng)當(dāng)具有體現(xiàn)我國(guó)金融體系發(fā)展趨勢(shì)的前瞻性鑒于金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)多元化是一個(gè)必然的趨勢(shì)，加入世貿(mào)之后外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入會(huì)加速這一進(jìn)程，中國(guó)的金融控股公司熱潮在缺乏監(jiān)管法規(guī)的背景下興起，必然蘊(yùn)涵相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有嚴(yán)格的監(jiān)管分工，因此必須有機(jī)構(gòu)對(duì)這些交叉性的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，才能在當(dāng)前有效地監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)多元化、加入世貿(mào)之后的金融開放新形勢(shì)、以及金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大帶來(lái)的影響，立法重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)從化解金融風(fēng)險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)向促進(jìn)金融發(fā)展為主;考慮到加入世貿(mào)之后的客觀要求，銀行立法也應(yīng)當(dāng)注重為中資金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)建立平等的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，注重從傳統(tǒng)的著眼于國(guó)內(nèi)的監(jiān)管視角轉(zhuǎn)向監(jiān)管的國(guó)際化；強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)約束在金融監(jiān)管中的作用。在當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)劇烈變化的條件下，只有具有前瞻性的立法理念才有利于金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展的。4．6建立牽頭監(jiān)管模式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享從金融市場(chǎng)運(yùn)行角度看，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)調(diào)適度分工基礎(chǔ)上的整個(gè)金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，而非因職責(zé)分工形成對(duì)金融子市場(chǎng)的割裂。目前，三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管銀行、證券和保險(xiǎn)這三個(gè)金融子市場(chǎng)，但是，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融子市場(chǎng)之間的互相作用、互相依賴程度顯然會(huì)不斷提高，這就需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互配合。對(duì)金融業(yè)的管理，除政府監(jiān)管外，還應(yīng)有行業(yè)協(xié)會(huì)的自制，亦稱同業(yè)公會(huì)自制。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運(yùn)作必不可少的條件。行業(yè)自制主要從本行各會(huì)員的利益出發(fā)，旨在維護(hù)本行業(yè)會(huì)員市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公正性和充分性。它主要從這樣幾方面實(shí)施監(jiān)管：①行業(yè)會(huì)員的資格審查和登記；②行業(yè)會(huì)員的經(jīng)營(yíng)情況；③調(diào)節(jié)糾紛、協(xié)調(diào)行業(yè)會(huì)員關(guān)系。5．結(jié)論：結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，特別是從我國(guó)金融運(yùn)行和發(fā)展的