大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品投資行為調(diào)查分析

緒論隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融理財是一種新型的融資、投資、支付、信息中介集一體的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)相結(jié)合創(chuàng)新開發(fā)的一種服務(wù)。國外在20世紀(jì)就開始了互聯(lián)網(wǎng)金融工程的研究。保險、理財、股票、證券交易等各種業(yè)務(wù)都與網(wǎng)絡(luò)糅合，形成了多維度、多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在這樣的背景下，金融理財產(chǎn)品得以發(fā)展，但伴隨發(fā)展的過程中，大學(xué)生理財過程中也相繼出現(xiàn)了問題。Smith(2019)等認(rèn)為,消費(fèi)價值觀的結(jié)構(gòu)內(nèi)容由功能性、享樂性、象征性和代價性構(gòu)成[1]。對于消費(fèi)價值觀的測量有RVS價值觀量表，LOV價值觀量表及價值觀和生活方式的量表VALS，鑒于大眾消費(fèi)者的價值觀念是很復(fù)雜且多變的，而且隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們很難對其進(jìn)行全面而精確的計量。L.H，Yang(2019)則對網(wǎng)絡(luò)金融及理財服務(wù)中出現(xiàn)的信息安全問題進(jìn)行研究，從法律監(jiān)管、技術(shù)的更新等方面提出建議[2]。國內(nèi)的學(xué)者對我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品投資現(xiàn)狀主要通過市場調(diào)研的方法研究。學(xué)者周麗和周春應(yīng)(2020)從風(fēng)險感知與偏好，消費(fèi)和投資理念，理財興趣和知識及外在原因探究其對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊懀贸隽舜髮W(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險感知中最為關(guān)注信息泄露風(fēng)險，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財投資費(fèi)用較少，仍具有謹(jǐn)慎性等結(jié)論[3]。當(dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)時代的主宰，他們見證了我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的崛起。越來越多的大學(xué)生開始選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資管理，與互聯(lián)網(wǎng)金融時代接軌。楊威(2019)通過問卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)分析指出理財產(chǎn)品的安全因素是投資者最為關(guān)注的問題之一，收益不及預(yù)期或宣傳風(fēng)險、政策風(fēng)險和潛在損失較大[4]。2019年騰訊理財通頒布的《互聯(lián)網(wǎng)理財行為與安全研究報告》顯示，投資者最關(guān)注信息泄露風(fēng)險和信息不透明風(fēng)險[5]。大學(xué)生的投資行為受金融產(chǎn)品信息安全性、不對稱等因素的影響，反映出了大學(xué)生的風(fēng)險承受能力較差這一特性。大學(xué)生有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大數(shù)據(jù)開展一定的金融活動，對自己和社會都會有很大的益處。本文的研究目的即通過問卷調(diào)查與分析數(shù)據(jù)，為遼寧省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資總結(jié)出具體問題，并結(jié)合遼寧省大學(xué)生個人特點提出解決策略。與此同時，間接反應(yīng)出大學(xué)生在投資過程中普遍存在的理財問題，從而更好的推動我國高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展進(jìn)程。本篇論文不僅為遼寧省的大學(xué)生提供了參考，更是為全國各地高校的當(dāng)前現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)與建議。1互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述1.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)母拍罹W(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的一種金融形式，但其核心仍然是金融。中國的網(wǎng)絡(luò)金融有網(wǎng)絡(luò)支付、股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等多種金融業(yè)態(tài)模式。網(wǎng)絡(luò)金融實質(zhì)上是將各種金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售的過程，是一種較為傳統(tǒng)的理財模式，在某種程度上改變了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在運(yùn)作機(jī)制和業(yè)務(wù)處理等方面的固化模式，得到了普通投資者的贊譽(yù)和熱烈反響。1.2互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的類型隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和理財意識的提高，曾經(jīng)習(xí)慣于銀行儲蓄的人們，開始越來越多的把資金用于各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中去?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中有以下三類。與知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作的理財產(chǎn)品此類理財產(chǎn)品多在以較高的7日年化收益率來吸引用戶。但實際上，“7年收益率”是按照七天內(nèi)的收益來計算的，折合為年化收益率。如果有一天，所有的貨幣基金都被兌換了，那么這一天的萬份收益就會變得異常的高。理性的投資者應(yīng)該把注意力集中在每日的定期交易中，每天的收益和長期業(yè)績的穩(wěn)定表現(xiàn)上。因為在接下來的一段時間內(nèi)，七日年化收益率會呈現(xiàn)出一個虛高的態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺僅僅提供了一個接口，但不擔(dān)負(fù)一切風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)理財投資平臺囊括：(1)支付寶：余額寶，基金，招財寶，存金寶等(2)京東金融：白條，保險，眾籌，股票和理財?shù)?3)理財通：指數(shù)型基金，保險，定期理財，貨幣型基金，券商理財。P2P平臺的理財產(chǎn)品P2P網(wǎng)貸是一種最為直接的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，投資者可以通過因特網(wǎng)將自己的錢借給需求方，以此獲得資金的利息。很多P2P平臺通過與保險、小貸、擔(dān)保公司等合作，來保證投資者本金和利息的安全。第二種擔(dān)保，是由投資人享有來自借款人抵押車輛、上海房產(chǎn)等實物抵押。正常情況下，正規(guī)P2P金融產(chǎn)品的盈利在8%到15%之間，而有擔(dān)保抵押物的P2P產(chǎn)品則能獲得12%的收益。從整體的安全角度來看，P2P平臺可能更受保守投資者的青睞。銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具銀行自發(fā)的產(chǎn)品最大的保障優(yōu)勢是銀行信用。很多投資者都喜歡在有金融機(jī)構(gòu)背景的平臺上進(jìn)行理財投資，因為這樣資金可以隨時進(jìn)行變現(xiàn)，這些平臺都是基于自己銀行系統(tǒng)里的產(chǎn)品進(jìn)行銷售。事實上，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的今天，銀行也在進(jìn)行著不斷的變革轉(zhuǎn)型，不僅可以在銀行網(wǎng)點進(jìn)行銷售，也可以在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行交易。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品投資的必要性互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對金融投資理財界影響深遠(yuǎn)。廣大人民群眾理財?shù)倪@一現(xiàn)象在之前并沒有，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的出現(xiàn)讓人們意識到了理財?shù)闹匾?，加上隨著個人資產(chǎn)迅速上漲現(xiàn)象，怎樣讓自己的資產(chǎn)更好的分配和管理成為了很多人關(guān)注的一個問題，而且多數(shù)人想通過這些方式來運(yùn)營自己的資產(chǎn)，確保其能夠完全得以保值增值，簡單說投資理財已經(jīng)成為全民趨勢，大眾所興，要想跟緊時代的步伐就必須學(xué)會做投資。在此背景下，學(xué)生有必要了解并且明智地進(jìn)行理財投資是非常重要的。

2遼寧省大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查2.1調(diào)查問卷設(shè)計及過程本調(diào)查問卷的調(diào)查對象為遼寧省的廣大高校學(xué)生群體，主要以遼寧石油化工大學(xué)、沈陽工學(xué)院和沈陽師范大學(xué)為例，采取的是抽樣調(diào)查法。其中包括已經(jīng)投資理財產(chǎn)品的學(xué)生與還未投資過但可能有此意向的潛在學(xué)生群體，調(diào)查對象年齡涵蓋了18歲至23歲。問卷除對學(xué)生的年級、專業(yè)等進(jìn)行了基本調(diào)查外，其設(shè)置的問題主要針對三個方向：遼寧省大學(xué)生資金狀況、投資狀況和投資理財影響因素。問卷總共包含30個問題（詳見附錄）2.2調(diào)查情況本次研究采取問卷調(diào)查的形式，在對外發(fā)放問卷時，采用隨機(jī)取樣法進(jìn)行分析。本研究共有300份問卷，有效問卷255份，回收率為85%。調(diào)查對象是遼寧省部分具有代表性的高校學(xué)生，研究目的是通過對遼寧省高校大學(xué)生群體的調(diào)查研究，分析出大學(xué)生理財過程中的不足之處，制定出應(yīng)對策略，以改善大學(xué)生理財產(chǎn)品投資的現(xiàn)狀。2.3樣本特征1.年級分布：如圖2.1所示，調(diào)查對象中，大四學(xué)生購買金融理財產(chǎn)品人數(shù)是最多的，占比最大。很大一部分的原因是大四學(xué)生在學(xué)習(xí)了系統(tǒng)的金融理財知識后，已經(jīng)擁有了完整的理財架構(gòu)，這部分學(xué)生購買理財?shù)脑竿容^強(qiáng)烈。而大一學(xué)生購買理財產(chǎn)品人數(shù)就相對于比較少了，其原因在于生活費(fèi)少，不懂理財，不敢理財。圖2.1年級分布2.可支配資金：如表2.1所示，在購買理財產(chǎn)品的學(xué)生當(dāng)中，3000以上生活費(fèi)所占的比例最大，1000元以下人數(shù)最小。從表中可以直觀地看出生活費(fèi)越多的人越有閑散資金去購買理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。結(jié)合表2.2，學(xué)生的收入來源不僅僅是只有生活費(fèi)了，還有其他的渠道獲得收入。獲得獎學(xué)金的同時還有去兼職的，從而會有更多的資金去理財。表2.1購買理財產(chǎn)品的學(xué)生的生活費(fèi)每月生活費(fèi)人數(shù)比例1000以下82.67%1000-20005719%2000-30008929.67%3000以上14649%表2.2額外收入的學(xué)生統(tǒng)計值額外收入人數(shù)比例獎學(xué)金、助學(xué)金18333.27%校內(nèi)外兼職17732.18%自媒體賺錢9517.27%創(chuàng)業(yè)112.00%無8415.27%3.專業(yè)類型：從上個表格可以知道，只有學(xué)生有了閑散的資金才會考慮購買理財產(chǎn)品。從圖2.2可以看出，經(jīng)管類學(xué)生購買理財產(chǎn)品的比重較高，非經(jīng)管類的學(xué)生的購買人數(shù)不及經(jīng)管類學(xué)生的一半，兩者差距較大。由此說明了經(jīng)管學(xué)生所學(xué)的理財理論知識為投資實踐奠定了良好的基礎(chǔ)，經(jīng)管學(xué)生熱衷于投資，喜愛投資，享受著學(xué)以致用帶來的快樂。非經(jīng)管學(xué)生，在風(fēng)險認(rèn)知上相比經(jīng)管學(xué)生略有不足，所以在理財過程中會過于謹(jǐn)慎小心或者跟隨大流投資。圖2.2專業(yè)類型2.4調(diào)查數(shù)據(jù)分析2.4.1遼寧省大學(xué)生資金狀況調(diào)查結(jié)果分析由于大學(xué)生沒有獨立，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，除了日常必需開支外，其次就是購買服裝和護(hù)膚品。對于大學(xué)生來說，花銷還是比較大的，很少有結(jié)余。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，將近七成的大學(xué)生會將自己的積蓄和兼職所得用于購入金融理財產(chǎn)品。不少大學(xué)生也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拇蟪?，紛紛挑選適合自己的理財產(chǎn)品，使人民幣升值。表2.3購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的資金情況金額人數(shù)比例500元以下500-1000元1276142%20.33%1000-1500元237.67%1500-2000元3913%2000元以上5016.67%在填寫調(diào)查問卷的大學(xué)生當(dāng)中，超過七成的學(xué)生在理財上沒有超過1500元，500元以下的學(xué)生占42%,占比最高；500-1000元的學(xué)生占20.33%,1500-2000元的學(xué)生達(dá)到13%，所占的比例也是較低的。此外，相當(dāng)于大額金額購買的理財產(chǎn)品在眾多金額中排列第三。說明一部分學(xué)生愿意在理財投資中投入較高額資金，同時她們手上流轉(zhuǎn)的資金也比較富余，理財觀念已經(jīng)在大學(xué)生中蔚然成風(fēng)。圖2.3使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的頻率研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的應(yīng)用越來越頻繁，受到廣大學(xué)生的青睞。數(shù)據(jù)表明，45%的人使用頻率很高，一周有好幾次；僅有5%的人一年中會偶然用上幾次。很明顯，曾經(jīng)被“遺忘”的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，現(xiàn)在卻成了一眾煊赫一時的“香餑餑”，并在許多大學(xué)生中蔓延開來。2.4.2遼寧省大學(xué)生投資狀況調(diào)查結(jié)果分析投資人數(shù)的比例：在關(guān)乎學(xué)生是否進(jìn)行金融理財投資這一問題上，從表中可以直觀地看到，已經(jīng)投資的人數(shù)占63%左右，而沒有投資的占37%左右。已投資的人數(shù)接近未投資的人數(shù)的兩倍左右，這會對全民理財帶來非常好的影響和預(yù)兆。圖2.4投資人數(shù)的比例圖2.5理財產(chǎn)品的選擇根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，常用儲蓄理財?shù)拇髮W(xué)生占的比重最高，占了21%。其次是基金理財，占比19%。余額寶理財?shù)淖畹?，占?%，其他的理財產(chǎn)品的選擇人數(shù)非常接近。由此可以看出，學(xué)生們主要使用的是銀行存款類的理財產(chǎn)品，此外互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也具有多元化，且其他的理財產(chǎn)品和P2P眾籌的產(chǎn)品提供服務(wù)側(cè)重點是不同的，同學(xué)們都是根據(jù)自身需求，以此選擇適合自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。余額寶理財是最為直接，也是最為方便的一種理財方式。就是用戶把閑散的資金轉(zhuǎn)入余額寶，資金使用也較為靈活，可直接用于購物、轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付。收益方式為七日總收益/10000*每萬份七日年化收益率。2.4.3遼寧省大學(xué)生投資影響因素調(diào)查結(jié)果分析專業(yè)與風(fēng)險偏好的關(guān)系：將收集的有效數(shù)據(jù)細(xì)分為金融類專業(yè)和非金融類專業(yè)。參照圖2.5和圖2.6，無論是金融類專業(yè)的學(xué)生還是非金融類專業(yè)的學(xué)生都喜好零風(fēng)險穩(wěn)定收益，所占得比重都是最高的。而高風(fēng)險高收益沒有被大眾選擇，所占的比重是最低的?？傮w而言，金融相關(guān)專業(yè)的同學(xué)投資理財?shù)漠a(chǎn)品比較廣泛，知道如何去理財，如何安排資金的分配，是因為他們已經(jīng)系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了專業(yè)課知識，有了豐富的理財知識。圖2.6金融相關(guān)專業(yè)圖2.7非金融相關(guān)專業(yè)對金融產(chǎn)品風(fēng)險的看法：盡管大部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的總體滿意度高于傳統(tǒng)金融，但其安全性指數(shù)依然困擾著學(xué)生。金融理財產(chǎn)品的發(fā)展很迅速，但同時也面臨著頗多的風(fēng)險。大學(xué)生對金融產(chǎn)品的看法直接影響了高校大學(xué)生群體的投資行為。問卷中有89名學(xué)生認(rèn)為越來越多的不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)犯罪，人數(shù)最多；有43名學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)，所占的人數(shù)最少。除了這兩個風(fēng)險，金融產(chǎn)品的風(fēng)險還包括了監(jiān)督管理不到位，網(wǎng)絡(luò)本身是虛擬的，讓人不放心，計算機(jī)運(yùn)行操作復(fù)雜，很容易出錯等等。56%的學(xué)生認(rèn)同以上這3個風(fēng)險，這恰恰是大學(xué)生不敢投資產(chǎn)品的一種表現(xiàn)。在注重理財知識培養(yǎng)的同時，要知道互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制和安全體系更為關(guān)鍵。圖2.8對金融產(chǎn)品風(fēng)險的看法

3遼寧省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資存在的問題3.1理財觀念淡薄中國的大部分學(xué)生手里的可使用資金都是通過父母給予或者獲得學(xué)校的獎學(xué)金、助學(xué)金積攢的，他們的資金只限于將錢存在銀行、繳付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等。沒有規(guī)劃，甚至揮霍浪費(fèi)，把自己的生活費(fèi)和零用錢都花在了一些無關(guān)緊要的事情上，這也是為什么很多大學(xué)生都沒有足夠的資金去做金融理財?shù)脑颉Ｒ惶岬浇鹑?，想必很多人自然而然就會?lián)想到炒股、購買基金等。這從某種意義上來說，還是因為大學(xué)生對金融的基礎(chǔ)知識的不了解，缺乏理論知識，未形成優(yōu)良的理財習(xí)慣，也可以說并不具備一定的理財觀念。如果不是金融類相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，即使具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍先源嬖谡`區(qū)。如果根據(jù)網(wǎng)上傳播的知識進(jìn)行碎片化學(xué)習(xí)，很難去構(gòu)建系統(tǒng)化的理財框架和體系。有些在校大學(xué)生認(rèn)為理財離自己很遙遠(yuǎn)，一個普通的學(xué)生應(yīng)該要做的就是好好完成學(xué)業(yè)，覺得理財應(yīng)該是富豪們的事情。有的學(xué)生認(rèn)為，節(jié)約是理財，省錢是理財；同時也有學(xué)生認(rèn)為理財就是消費(fèi)信貸，花明天的錢實則是為了圓今天的夢。有些學(xué)生認(rèn)為，理財就是簡單的炒股和買基金。這些淡弱的理財觀念導(dǎo)致了大學(xué)生難以形成科學(xué)合理的理財觀。他們清晰地感受到了經(jīng)濟(jì)危機(jī)下的通貨膨脹，物價上漲，貨幣購買力降低，另外還有利率上漲帶來的生活負(fù)擔(dān)?？偟膩碚f，這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得大學(xué)生們手里的資產(chǎn)價值下降，債務(wù)負(fù)擔(dān)加重。由于社會上的拜金主義、享樂主義思潮的盛行，以及校園之外的不良環(huán)境（比如歌舞廳、游戲廳）等，常常會侵蝕大學(xué)生的思想。如今的學(xué)校不再是八九十年代的那種“象牙塔”，它與社會的關(guān)系日益密切。現(xiàn)在，大學(xué)生被社會上揮霍的風(fēng)氣所感染，而學(xué)生也開始拿家長的錢財來擺闊。大部分的學(xué)生消費(fèi)都是沒有規(guī)劃的，父母給多少就花多少，看到別人買什么，自己也跟著買什么，其實就是不想和這個社會脫節(jié)。社會的每一件事都充滿了誘惑，讓很多學(xué)生都想要一一嘗試。學(xué)生尚未進(jìn)入社會，缺乏經(jīng)驗，很容易在人生的道路中迷失了方向。3.2風(fēng)險偏好水平存在差異對于風(fēng)險，不同的行為主體持有不同的態(tài)度，有些人“求穩(wěn)”，有些人則喜歡追求一種極度反差的刺激。根據(jù)風(fēng)險偏好的不同，總體劃分為風(fēng)險回避者、風(fēng)險中立者和風(fēng)險追求者。在投資組合中，風(fēng)險規(guī)避策略是：在預(yù)期收益水平相同的情況下，選擇投資風(fēng)險較小的產(chǎn)品；而在風(fēng)險相同的情況下，人們更傾向于期望收益較高的資產(chǎn)。風(fēng)險追逐和風(fēng)險回避者正好相反，他們往往是積極地尋求風(fēng)險，而不是為了穩(wěn)定的利益。他們選擇資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是預(yù)期收益的大小，而不管風(fēng)險狀況如何[6]。風(fēng)險與回報呈正比關(guān)系。風(fēng)險高意味著高回報，而低風(fēng)險意味著低回報。不同的學(xué)生有不同的選擇，膽大的學(xué)生經(jīng)常會選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，因此會常常面臨巨大的風(fēng)險和增加回報所帶來的不確定性。而那些只想要通過勞動力獲得資金收入的學(xué)生傾向于投資風(fēng)險低的產(chǎn)品，不會去購買高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，也不會去炒股，反而是把錢存進(jìn)銀行，以此來獲得微薄的利息。日常生活中極為普通的一些問題，也能反應(yīng)學(xué)生對風(fēng)險的態(tài)度。一般而言，女生注重細(xì)節(jié)、心思細(xì)膩，會去考慮生活中的不確定性，并且會采取措施避免危機(jī)。而大部分男生容易忽視生活中的細(xì)節(jié)，像坐公交不帶現(xiàn)金，等感冒了再去買藥這種日常問題，屬于傾向于風(fēng)險偏好這一類型。其次，家庭條件也是影響學(xué)生風(fēng)險偏好的一個重要原因。家庭生活條件一般的學(xué)生在日常生活中比較節(jié)儉，他們無論如何都不會去選擇高風(fēng)險高收益的這一類理財產(chǎn)品。家庭條件優(yōu)越的學(xué)生則不會過多的考慮錢的問題，也不會去關(guān)心低收益的理財產(chǎn)品，他們更愿意去投資高風(fēng)險的產(chǎn)品來獲得高收益。當(dāng)然，除以上幾個因素以外，學(xué)生所學(xué)的專業(yè)對在投資理財過程中也會影響其參與理財?shù)闹鲃有院头e極性。通過調(diào)查結(jié)果顯示，專業(yè)為經(jīng)濟(jì)管理類和金融的學(xué)生參與投資的人數(shù)比較多，投資的范圍也較為廣泛，其他專業(yè)的人數(shù)也有，但是為極少數(shù)。有一點不可否認(rèn)的是，不管是經(jīng)管類學(xué)生還是非經(jīng)管類學(xué)生，都喜好零風(fēng)險穩(wěn)定收益。所以，專業(yè)也會成為影響學(xué)生參與投資理財?shù)囊粋€主要因素。3.3承擔(dān)風(fēng)險的能力不足調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生的收入絕大多數(shù)都來自于父母，占84.21%；35.42%的學(xué)生在學(xué)校兼職掙到了工資；源于獎學(xué)金獲得的有28.54%；其中，創(chuàng)業(yè)所得為3.89%；另外，6.72%的收入來自其它渠道。由此看出，大部分大學(xué)生的資金來源仍然是依靠父母，此外由于學(xué)校的學(xué)業(yè)較繁忙以及獎學(xué)金的金額不大和周期性比較長，作為可支配資金的來源：獎學(xué)金和兼職的收入，對于學(xué)生相對來說是很不穩(wěn)定的，總體上體現(xiàn)了大學(xué)生的抗風(fēng)險能力較差，可支配的資金也較少。從數(shù)據(jù)調(diào)查來看，大多數(shù)學(xué)生喜好零風(fēng)險或者低風(fēng)險、低收益的理財投資選擇，可以在一定的時間內(nèi)收取穩(wěn)定的收益，比如最傳統(tǒng)的銀行儲蓄。選擇高風(fēng)險高收益的人數(shù)較少。所以能夠看出，大部分大學(xué)生風(fēng)險承受能力不足，風(fēng)險厭惡型的在學(xué)生中較為常有，風(fēng)險偏好型的投資者較少。面對互聯(lián)網(wǎng)理財投資平臺上各種高回報的投資信息，大多數(shù)大學(xué)生對投資風(fēng)險沒有一個正確的判斷和認(rèn)識，就盲目跟隨大流進(jìn)行理財投資，不顧及如若投資失敗所帶來的風(fēng)險，對自身也沒有一個正確的定位，自己是否能承擔(dān)投資失敗帶來的風(fēng)險。但是這些平臺所提供的產(chǎn)品的相關(guān)信息也并不完善和準(zhǔn)確，缺乏有效的風(fēng)險管控，大學(xué)生進(jìn)行投資后，對理財產(chǎn)品的相關(guān)情況不能進(jìn)行及時的反饋和掌握，最終導(dǎo)致投資的資金不知所向，帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。理財產(chǎn)品的收益和本金受到金融市場波動的影響，當(dāng)金融市場價格波動較大時，這也就意味著，在未來，投資者將會面臨更多的市場危機(jī)。雖然很多專家在進(jìn)行投資分析的時候強(qiáng)調(diào)，投資是有規(guī)律和經(jīng)驗可循的，但大學(xué)生往往難以準(zhǔn)確把握到投資的規(guī)律，處理不當(dāng)反而受較大損失，可能會對金融產(chǎn)品喪失信心，不再相信理財投資[7]。通過調(diào)查分析，家庭條件一般的學(xué)生，不選擇高風(fēng)險的產(chǎn)品是因為根本沒有能力承擔(dān)高風(fēng)險產(chǎn)品帶來的后果。這筆金錢一旦損失可能會增加家庭的生活負(fù)擔(dān)。而家庭條比較好的學(xué)生可能不會考慮到這一層面，會選擇風(fēng)險相對較高一點的產(chǎn)品。學(xué)生還未離開社會，用的是父母的錢來理財，對于自己本身來說，獨自承擔(dān)風(fēng)險能力是完全不夠的。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管力度不足在調(diào)查的學(xué)生中，對金融理財產(chǎn)品的整體滿意度還是比較高的，但安全問題會使之止步不前，因為其中有很多潛在的風(fēng)險。比如：使用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的非法分子逐漸增多，監(jiān)管不力，網(wǎng)絡(luò)自身虛擬化，讓人不放心，網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)操作復(fù)雜，容易出錯，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不成熟等。大學(xué)生對理財產(chǎn)品的觀點映映了網(wǎng)絡(luò)金融平臺仍有不完善之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，一些金融機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)的金融牌照，使得整個行業(yè)的運(yùn)營陷入了一片混亂之中，而相應(yīng)的信息不對稱也會阻礙整個行業(yè)的發(fā)展。另外，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有出臺一套完善的、系統(tǒng)性的、有效的法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)還沒有得到完全的界定，同時致使互聯(lián)網(wǎng)的金融從業(yè)人員缺乏足夠的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)。2016年，銀監(jiān)會正式發(fā)布四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善[8]。目前，我國已經(jīng)制定了相關(guān)的法律法規(guī)，但尚未正式頒布和執(zhí)行。要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中走得更遠(yuǎn)，就必須更加注重網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新和完善，確保網(wǎng)絡(luò)金融在構(gòu)建過程中更加科學(xué)，否則將會嚴(yán)重制約互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同時要充分重視其與社會時代發(fā)展進(jìn)程的有效內(nèi)在聯(lián)系，把有效摸排工作立于突出地位。時代隨著社會的發(fā)展在往前進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的限制被打破，有關(guān)政府部門和銀保監(jiān)會要實現(xiàn)互網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展，必須改變原有的傳統(tǒng)監(jiān)管方式。除此之外，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系之間存在著很大的差距，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展道路上呈現(xiàn)出更為良好的勢態(tài)，同時也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展[9]。4遼寧省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財投資的對策和建議4.1加強(qiáng)大學(xué)生的理財教育知識首先大方向來說財課程不應(yīng)該在高校里開設(shè)，而是應(yīng)該納入9年義務(wù)教育階段。全民理財?shù)臅r代已經(jīng)到來，九年義務(wù)教育是國家的基本教育，它可以幫助所有入學(xué)的少年們從小就建立起正確的財務(wù)觀、金錢觀和消費(fèi)觀以及如何為自己的人生規(guī)劃。這些正確的想法和行為，會使同學(xué)們從小就養(yǎng)成良好的習(xí)慣，減少對未來的盲目投資，減少揮霍，合理地分配自己的資金。還能讓未成年人早日了解到自己所有的開銷都是父母辛勤工作的結(jié)果，這要比口頭上的說教更能讓孩子們學(xué)會感恩。當(dāng)下大學(xué)生的理財愿望十分強(qiáng)烈，但大部分大學(xué)生對個人小額的理財產(chǎn)品的相關(guān)知識一知半解，致使學(xué)生不知如何進(jìn)行理財。大學(xué)生應(yīng)該多與銀行此類金融機(jī)構(gòu)接觸，全面了解銀行日常開戶、查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬等常規(guī)操作，深入了解在線支付和網(wǎng)上銀行等金融領(lǐng)域的知識。培養(yǎng)一個人的理財意識其一生都是有益的。所以，要從學(xué)習(xí)金融知識開始，了解儲蓄、保險、基金等金融產(chǎn)品和工具。專業(yè)方面可以參閱金融相關(guān)書籍，也可以通過參加金融領(lǐng)域舉辦的一些相關(guān)知識的培訓(xùn)和講座來獲取。在市場上，也有許多金融理念的書籍。對于金融類學(xué)生或即將進(jìn)入金融行業(yè)的同學(xué)，可以通過學(xué)習(xí)的方式，結(jié)合課本上的知識，對市場情況進(jìn)行觀察。其它專業(yè)的同學(xué)可以利用空閑時間來學(xué)習(xí)認(rèn)識投資方面的基礎(chǔ)概念，到圖書館去閱讀相關(guān)的書籍，并根據(jù)市場情況進(jìn)行觀察。此外，還可以讓學(xué)生們?nèi)ヂ犚恍┙鹑谛袠I(yè)內(nèi)更實在，更具體的講座，了解更多實踐投資的真實情況。學(xué)校要加強(qiáng)對大學(xué)生的思想政治教育、校園宣傳、金融理財?shù)确矫娴闹笇?dǎo)，使其養(yǎng)成正確的理財觀念。同時，在學(xué)校引進(jìn)正規(guī)合法的金融貸款機(jī)構(gòu)，針對學(xué)生的實際情況，制訂融資計劃，使那些真正需要融資的學(xué)生能夠從正規(guī)途徑得到貸款。同時開設(shè)相關(guān)的社團(tuán)，開展社團(tuán)活動，鼓勵更多的大學(xué)生加入進(jìn)來，參與其中，積極宣傳非法集資騙局等相關(guān)知識，進(jìn)行理財知識普及。父母要提高自身的理財管理能力。在家里，財政權(quán)力常常由父母掌握，父母的消費(fèi)理念和理財方式會對孩子產(chǎn)生潛移默化的影響。如果父母本身就是“你不理財，財不理你”，那么孩子就不會有好的學(xué)習(xí)環(huán)境。因此，提高自己的財務(wù)實力是當(dāng)務(wù)之急，要多留意金融資訊，多了解各種金融產(chǎn)品，為自己的家人制訂一個合理的理財計劃，給孩子的理財習(xí)慣樹立起好的榜樣。也可以在合適的時間和合適的條件下，鼓勵孩子并且進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)孩子去進(jìn)行一些實踐性投資。這既能提升大學(xué)生的理財意識，又能培育大學(xué)生的理財習(xí)慣。4.2選擇合適的理財產(chǎn)品品種風(fēng)險偏好是影響個體決策行為的重要因素。大學(xué)生的投資行為受其風(fēng)險偏好等方面的影響。持有更多現(xiàn)金的學(xué)生，會選擇具有更高風(fēng)險的產(chǎn)品。高冒險精神的學(xué)生更愿意面對挑戰(zhàn)，因為他們的風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)。而那些喜好低風(fēng)險的更傾向于銀行儲蓄等安全性資產(chǎn)。大學(xué)生的理財起點不可太高，以防因后續(xù)資金短缺導(dǎo)致投資中途放棄；其次，要有一個合理的預(yù)期目標(biāo)，別想著“一夜暴富”。有些大學(xué)生在學(xué)校里就已經(jīng)迫不及待地想要進(jìn)行投資，以期盡快地獲得投資的經(jīng)驗，希望將來能夠獲得投資收益。大學(xué)生可以從股票、基金、債券等基本的金融工具開始，從基本的基礎(chǔ)知識著手，了解其特征和方法后，可以利用自己的閑置資金進(jìn)行實際操作，但最基本的原則是要選擇合適的投資工具，并且要堅持穩(wěn)妥的戰(zhàn)略，不能操之過急。以下幾個理財方案對于大學(xué)生投資比較合適：1.存款是最容易的一種理財方式，只要每月拿到薪水，就可以存入銀行。有一份三個月的定期存款，適合初出茅廬的人。由于剛開始理財，擔(dān)心不能長久維持，又或者擔(dān)心中途需要扣除利息。2.購買基金，貨幣基金，也是一種很好的理財方式。年輕人通?？梢栽诰W(wǎng)站或者股市上購買。貨基銷售是按月入息再加上本金的投資。一搬可以在基金網(wǎng)站上查看每日的投資回報。3.炒股，股票是一種比較復(fù)雜的投資方式，很多人都會虧。建議初出茅廬的我們可以適當(dāng)?shù)牧私?，但是不能輕舉妄動。因為其風(fēng)險系數(shù)太高。4.保險，分紅險、萬能險、投連險，本質(zhì)上都是傳統(tǒng)保險附加了一份投資，所以有增值屬性，成為了一款理財產(chǎn)品。由于分紅險收益較低，投連險風(fēng)險較高，所以風(fēng)險較低、收益有一定彈性的萬能險被很多理財平臺青睞，直接提供給用戶。之前市面上能看到的6-7%的萬能險，基本都是1年后保險公司強(qiáng)制被保險人退保的產(chǎn)品，犧牲了保障功能，結(jié)算利率按照最高檔假設(shè)進(jìn)行演算的產(chǎn)品，具有到期后收益不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險，市面上的主推投資收益的萬能險大幅削減，已經(jīng)慢慢回歸保障的本質(zhì)了。5.P2P網(wǎng)貸投資，這是一種很好的理財投資方式。只要會上網(wǎng)，投資人符合年齡最低門檻就都可以投資。網(wǎng)上貸款的投資門檻比較低，一般都是50塊錢起步，利率比銀行存款高，但也不會高出比銀行同期存款利率4倍。但是必須要選擇合法正規(guī)的平臺，投資期限相對來說也比較寬松的。P2P未來的發(fā)展是一個逐步合規(guī)、行業(yè)不斷自律和凈化，良幣驅(qū)逐劣幣的過程。在這個過程中，除了投資者要有甄別和判斷能力以外，目前分散投資似乎是一個更為簡單有效的操作方式。4.3優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品網(wǎng)上銀行、支付寶、百度錢包作為一種新技術(shù)在社會上得到了廣泛的應(yīng)用，成為消費(fèi)者心中相對可靠的結(jié)算平臺。京東和淘寶購物中心的出現(xiàn)讓學(xué)生更方便地找到自己的需求，沒有必要去特定的一個地方尋找必要的產(chǎn)品。快遞行業(yè)的快速發(fā)展也讓大學(xué)生網(wǎng)上消費(fèi)更方便。在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)之前，銀行的分期付款支付水平很低。小宗消費(fèi)銀行不支持分期付款，但學(xué)生購物對于大宗商品資金能力較弱[10]。在大學(xué)生看來，銀行仍是金融服務(wù)的主體。銀行的產(chǎn)品目前雖然品種很多，但靈活度不夠，理財產(chǎn)品門檻高、期限內(nèi)不能提前支取、利率固定等，其實這類產(chǎn)品更適合線上銷售，顧客不但能輕易地了解海量的資訊，還可以及時反饋信息。在因特網(wǎng)上，基于信息互動的產(chǎn)品設(shè)計案例層出不窮，淘寶客戶可以通過旺旺溝通后調(diào)整售價、團(tuán)購網(wǎng)可以通過集合大量的客戶進(jìn)行砍價等等，因此銀行也不應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)上只是單向的發(fā)布信息，而是應(yīng)該設(shè)計更多的能夠進(jìn)行雙向交流的通道。比如可以團(tuán)購一些金融產(chǎn)品，購買超過一定數(shù)量可以帶來更高的回報；能夠根據(jù)客戶的需要，進(jìn)行個性化的理財產(chǎn)品設(shè)計；可以建立銀行自身的P2P平臺，允許客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓或拍賣銀行的債權(quán)等等；通過交互的方式一方面可以使客戶找到更適合自己的理財產(chǎn)品，另一方面也增強(qiáng)了客戶對銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的認(rèn)可和粘性。大學(xué)生理財市場相對于當(dāng)前主流金融市場來說，缺乏吸引力，缺乏競爭力，原因是可支配資金過于分散且金錢不足、自身理財意識薄弱。因此，如果單純從項目投資、產(chǎn)出效益等角度來衡量，大學(xué)生理財市場毫無競爭力。在目前的市場中，由于缺乏足夠的利潤，市場上適合大學(xué)生的金融理財產(chǎn)品數(shù)量少之又少。同時，我們也要意識到大學(xué)生的優(yōu)勢是他們的發(fā)展?jié)撃芎蛯π迈r事物的接受力。從長期來看，大學(xué)生的金融市場是一個充滿機(jī)會的市場，是非常需要金融機(jī)構(gòu)深入挖掘和精細(xì)耕耘的市場。大學(xué)生是即將進(jìn)入社會的人，全國各地的大學(xué)在招生中，本地生源占據(jù)了很大比例，并且畢業(yè)后直接到高校所在地的工作的比例也很大。若能抓住大學(xué)生客戶群，就相當(dāng)于掌握了未來半個中國金融黃金市場。針對具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W(xué)生，金融機(jī)構(gòu)可以在金融產(chǎn)品方面進(jìn)行創(chuàng)新，為大學(xué)生設(shè)計適合自己需要的理財產(chǎn)品，拓展消費(fèi)需求，延伸消費(fèi)市場。相較之整個社會上的金融業(yè)務(wù)人員，大學(xué)生在學(xué)校里的時間和活動范圍都比較固定，而且他們的證件和學(xué)籍都在學(xué)校，能有效避免違約。因此，對大學(xué)生購買理財產(chǎn)品的最低要求應(yīng)該設(shè)定為大學(xué)生購買，并可以根據(jù)學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)等資料進(jìn)行識別。這樣可以吸引大學(xué)生，也可以確保他們在投資和理財方面的安全。其次，明確特定的投資回報周期。按高等學(xué)校的學(xué)制設(shè)置，合理設(shè)定投資的回報周期，保證在畢業(yè)前能夠?qū)崿F(xiàn)利益的結(jié)算，提高了學(xué)生對投資理財?shù)膮⑴c度。除此以外，要降低大學(xué)生投資金額的門檻，讓他們可以自由地使用手中的可支配資金。同時，開設(shè)家庭關(guān)系賬戶，讓學(xué)生的父母參與，一方面可以增加對金融產(chǎn)品的投資，另一方面也能保障基金的安全和可持續(xù)發(fā)展。亦可針對大學(xué)生設(shè)置非資金回報的投資理財產(chǎn)品，即制定以實體物品代替收益資金回報的投資理財產(chǎn)品，例如回報周期結(jié)束僅歸還本金，但提前給予投資人實體物品為回報[11]。4.4完善金融平臺的監(jiān)管體系第一，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督，建立常態(tài)化的監(jiān)督機(jī)制。一般來說，網(wǎng)絡(luò)金融都是跨行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營的，近期行業(yè)監(jiān)管體系發(fā)生變化的可能性很小。所以，必須將加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)納入當(dāng)務(wù)之急需解決的要事?！耙恍袃蓵币c司法部門、政府部門加強(qiáng)合作，共同努力，建立一個與實際需要相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制。不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門之間還必須建立起一個健全、有效的橫向協(xié)作機(jī)制，既要對自己的職責(zé)進(jìn)行問責(zé)，又要對自己的職責(zé)進(jìn)行橫向比較。在協(xié)同調(diào)控中，我們要主動選擇行為調(diào)控和動態(tài)調(diào)控。行為監(jiān)調(diào)控指的是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性和多樣性，行業(yè)內(nèi)的水平參差不齊，有些運(yùn)營沒有許可證，都是通過合作的形式加入。在這一點上，像這樣的很多邊界都很模糊，模式也未達(dá)到成熟的標(biāo)志。故而，更適合選用行為調(diào)控[12]。第二，重視理財產(chǎn)品創(chuàng)新，注重防范風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在不斷的發(fā)展當(dāng)中，在給經(jīng)濟(jì)市場注入生機(jī)的同時，也出現(xiàn)了很多問題，比如資本家在資本中的隱性積累，年輕人的超前消費(fèi)，這些都是值得思考的問題。國家監(jiān)督體系要不斷完善，為市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保駕護(hù)航；更要加強(qiáng)自身理財風(fēng)險的知識教育，了解大學(xué)生投資市場中的運(yùn)行規(guī)律。在此基礎(chǔ)之上，制定相關(guān)法律體系，既要力挺理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，又要防范風(fēng)險，保障大學(xué)生的利益。政府要進(jìn)一步建立健全金融監(jiān)管機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求，加大執(zhí)法力度，防止投資者的隱私資料外泄，以及對產(chǎn)品進(jìn)行投資風(fēng)險標(biāo)識。同時，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，構(gòu)建金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的交叉監(jiān)管體系。公安部門要嚴(yán)厲打擊侵犯學(xué)生正當(dāng)權(quán)益的一切行為和活動，構(gòu)建大學(xué)生金融安全防控。第三，要強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，建立健全金融行業(yè)自律機(jī)制。目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和管理仍有一些問題，部分銀行的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督和約束。因此，必須切實提高對建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制重要性的認(rèn)識，借鑒國際經(jīng)驗，按照《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，把經(jīng)營風(fēng)險降到最低限度[13]。機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制、監(jiān)管體系、制度管理等還需持續(xù)加強(qiáng)。

結(jié)論本文主要目的是為遼寧省大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資行