貸款審查報告

貸款審查報告一、借款人/項目發(fā)起人1、借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級管理層信用記錄、能力和經驗是否適應項目建設管理需要、法人治理結構等。該公司最低權利機構為股東會，內設主要五個職能部門：市場部、財務部、行政部、設計和研發(fā)中心及生產部，推行總經理領導下的部門經理負責制。具體內容非政府架構如下：股東會董事會總經理部門經理財務部行政部部門經理市場部人力資源后勤保障設計和研發(fā)中心部門經理生產部售后服務市場企劃銷售大客戶部訂貨儲運生產車間質檢產品研發(fā)工藝研發(fā)2、項目控股有限公司股東或主要股東的行業(yè)背景、高級管理人員的經營管理能力等，對工藝繁雜、技術含量低、生產設備存有特殊要求的生產性項目，還應當重點介紹借款人主要股東與否具備有關的行業(yè)背景和較強的專業(yè)技術力量。二、項目簡介（一）項目所在行業(yè)情況及項目建設的背景、目的、必要性，項目投入使用后對項目所在行業(yè)的影響及項目前景，項目投入使用后的營運管理模式及財務管理模式；（二）項目資本金、負債性資金的來源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿資金實力等下降引發(fā)的項目資本金不能按期按比例到位風險、金融機構等負債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風險。（三）項目總成本及融資計劃1、說明項目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經辦機構貸款比重；2、資本金妥當情況，借款及其他資金的全面落實情況和妥當情況；3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性；4、項目建成投產后借款人資產負債比，建成投產后正常生產所須要流動資金額及意向性貸款單位等。三、借款人/項目發(fā)起人的資信狀況直觀了解：（一）借款人/主要項目發(fā)起人過去幾年的業(yè)績。產值、利潤及年增長率；（二）主要產品市場占有率及變化；（三）主要財務指標異常變動情況及簡單說明；（四）借款人/主要項目發(fā)起人的資信狀況（例如本息償還債務率為），有沒有借錢、黑吃黑犯罪行為等。四、本次申請貸款的情況（一）項目貸款的貸款用途，（必須存有詳盡的用途）與否具備國家規(guī)定比例的資本金，其服務設施資金來源與否明晰并存有確保；（二）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔保方式。對擬提供擔保情況調查，包括擔保方式，擔保人資格、能力，抵（質）押物是否足值有效、產權是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產，是否存在部分資產已對外提供擔保的情況，變現(xiàn)難易程度、抵質押率等。如果是保證貸款應分析保證人財務情況/擔保率，保證人是否已對其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾。（三）與否為社團貸款，利率的浮動標準與否合乎有關規(guī)定；（四）是否考慮了經辦機構籌資成本、綜合收益及風險因素。五、項目審核依據(jù)簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權審批部門批文XX號，項目審批情況，六、國家產業(yè)政策分析簡要說明國家在行業(yè)的產業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并分析投資該項目是否符合國家產業(yè)政策，等等。七、市場分析如果是工業(yè)項目應做簡要的國際、國內及當?shù)厥袌龉┬枨闆r分析，內容可包括行業(yè)市場結構，如是壟斷還是競爭性行業(yè)，是國家壟斷還是區(qū)域壟斷；過去幾年的需求量變化，未來幾年需求增長預測；價格變化情況和預測，價格預測是否有授權物價部門批準為依據(jù)項目市場定位和市場開發(fā)計劃；競爭對手及競價力分析，等等。如果是基礎設施項目，也應做相應類似分析（如公路項目應分析和預測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優(yōu)勢）。八、 項目財務效益分析參照流動資金貸款財務分析，并分析該投資項目的財務效益。內容應包括內部財務收益率，年稅后利潤，盈虧平衡點，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來源，凈現(xiàn)金流量與當年還本付息金額比，貸款償還期，等等。九、 經濟和社會效益分析簡要分析該投資項目能產生的社會經濟效益，內容可包括為國家增加稅收，創(chuàng)造就業(yè)機會，節(jié)省外匯，保護環(huán)境，等等。項目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補貼，是否享受關稅或其他性質的保護，項目產品國內與國際市場價格是否存在悖離。十、技術問題分析簡單分析該項目的技術及設備選型。該技術在國際上/國內屬先進技術還是即將淘汰的技術，是正在實驗推廣的新技術還是已經成熟的技術，使用該技術是否涉及到專利，技術訣竅轉讓等知識產權方面的問題；借款人/項目發(fā)起人有無使用此類技術/機器設備的經驗，有無把握掌握和使用該技術；主要機器設備選型是否合理，是否需要進口等等。十一、法律問題分析簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權、外匯許可、項目法律文件的審批，政府政策、法規(guī)、稅收、環(huán)保、勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題?借款人/項目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛?簡要介紹項目所在地地方法律環(huán)境。十二、環(huán)境保護分析簡要分析該項目在環(huán)境保護方面的問題。該項目的建設和投產會對生態(tài)環(huán)境會產生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態(tài)平衡、拆遷等等）準備采用什么樣的環(huán)境保護措施?環(huán)保方案是否已得到有權環(huán)境監(jiān)管部門的審批。十三、風險與嚴防指出并簡要分析該項目本身以及經辦機構發(fā)放貸款有哪些主要風險，計劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規(guī)避、和分攤風險。如有展期，也要分析展期風險。十四、調查結論調查報告應明確調查意見，包括項目是否符合固定資產貸款基本條件，是否同意辦理此項業(yè)務，并對擬提供融資的額度、期限、擔保方式等基本要素提出意見。一、借款人基本情況:借款申請人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號碼：xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶，經調查，該戶誠實守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機構無負債記錄。二、貸款資金用途及其真實性：隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務業(yè)發(fā)展帶來較好商機，使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產生更好經濟效益。借款申請人于20xx年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預計需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整（￥.00元），貸款期限24個月。通過調查，借款人申請借款用途合法、屬實。三、 借款人貸款項目的可行性：田某某經營的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務業(yè)中的龍頭產業(yè)，帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看，雖然有一流的風景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經濟水平還比較落后，財政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎設施建設，旅游高峰期經常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的經驗基礎上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經濟收入。因此借款人投資項目可行，市場前景廣闊。根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，融合自身招待能力等方面財政預算。借款人翻新的賓館可以翻新出來住宿客房18間，全年受高、淡季平均值按70%的入住率排序，每天可以賣出房間12間；每間按80元標準繳納住宿費，每天可實現(xiàn)住宿費總收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天排序，年同時實現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預計經營費用6萬元/年，（其中：水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右）。該項目資金投入正常經營采用，每年可實現(xiàn)經營收入34萬元左右（客房總收入34萬元），可實現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經營收入和工資收入做為借款人資金來源，年經營收入僅約27萬元左右，經濟總收入豐厚，第一借款人來源較好，在貳年時間內全然存有能力償還貸款本息，償還能力較強。四、 擔保抵押情況及評估情況：借款申請人田某某提供更多的抵押物為，本人坐落于某某縣鎮(zhèn)國用（）第012號國有土地使用權及鎮(zhèn)房權證某某字第xx房屋所有權，土地使用權面積61.78?0、建筑面積355.66?0。根據(jù)市場價格、所處地段、面積、多寡值的可能性和有關政策分析。抵押物價值為：抵押品國有土地使用權價值=61.78?0（占地面積）x元/?0（市場價）=.00元（評估價）；抵押品房屋所有權價值=355.66?0（實際建筑面積）x.00元/?0（市場價）=.00元（評估價）；抵押物評估價值為（.00元+.00）=.00元）。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品總計價值x抵押率（66.66%）=.00元。抵押物有誤、合法有效率，地理位置較好，增值能力弱。五、信貸業(yè)務的風險分析及防范措施：此項貸款用途有誤、投資項目市場前景較好，綜合分析，貸款風險及嚴防主要存有以下方面：市場風險（即為第一借款人來源風險）及嚴防：該項目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景寬廣，市場風險較小。其主要風險存有于經營管理方面，借款人存有專門從事該行業(yè)經營幾年，對各行業(yè)發(fā)展較為介紹，具有一定的經營經驗，具有一套科學的管理方法。經營風險并不大。因此，該賓館裝修建成投入正常經營情況下，要時常關注借款人經營情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來源風險的有效途徑。綜合分析，該筆資金投向可信。借款人貸款用途有誤，借款人第一借款人來源較好，存有較強借款人能力。抵押物價值足額，增值能力弱。市場風險和經營風險就是影響該筆資金潛在風險的主要因素。其防范措施必須加強資金采用的監(jiān)管力度，建議借款人經營收入取走我社，搞好按季結息及貸后檢查工作。六、本筆信貸業(yè)務給農村信用社帶來的綜合效益：借款申請人向我社提出申請借款人民幣（大寫）ML300萬元T5800（￥.00元），期限24個月，貸款利率繼續(xù)執(zhí)行5.2%。，貸款派發(fā)后至借款到期如期歸還，應當產生的利息收入為3萬元左右，利息收入豐厚。七、調查結論及貸后管理措施：經調查，該筆資金借款用途明晰，抵押物價值足額、全面落實，經濟實力雄厚，具有極強的償還債務能力，風險較小，合乎我社貸款條件。綜上所述，建議貸款積極支持，金額：人民幣（大寫）ML300萬元T5800（￥.00）元，期限24個月，貸款利率按9.96%繼續(xù)執(zhí)行。如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，要求借款人流動資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進行貸后檢查，并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。眾所周知，賓館酒店業(yè)就是服務性行業(yè)，其產品就是由員工提供更多的服務，員工服務的對象又就是須要情感的賓客，因而其從業(yè)人員的心理素質、職業(yè)道德、業(yè)務、素質和工作積極性等就輕易同意著賓館酒店的服務質量，進而關系著賓館酒店經營的勝敗。因此，如何調動員工的積極性，對人力資源展開有效率管理，對賓館酒店業(yè)的'發(fā)展起至著決定性的關鍵作用。那么，前湖迎賓館的管理人員就是如何對他們的人力資源展開有效率管理的呢？為此，我于20xx年9月20日至21日對前湖迎賓館的人力資源管理情況并作了調查，報告如下：一、 調查目的為了能更好的介紹該企業(yè)的人力資源狀況，使企業(yè)能長期的在競爭日益慘烈的當今社會存活及發(fā)展。二、 調查對象及其一般情況調查對象：前湖迎賓館工作人員一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經驗者，大部分為本科在校實習生。三、調查方式本次調查采取的是隨機問卷調查，發(fā)放問卷是在南昌前湖迎賓館隨機選擇工作人員當場發(fā)卷填寫，并當場收回的形式。全賓館共發(fā)出調查問卷50份，收回有效問卷46份，回收率達92%。四、調查時間：20xx年9月20日xxx20xx年9月21日五、調查內容及調查結果作為20xx中博會主會場之一的前湖迎賓館，中博會期間將迎來近千名境內外重要來賓，也將承擔起中部博覽會高峰論壇20xx、國際金融論壇、20xx中國江西（南昌）服務外包產業(yè)合作推進會、跨國采購說明與洽談會等一系列重要會議的接待工作。此次中博會期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來自市內的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺、總機、大堂、中西餐廳等崗位，開始著正式工服上崗工作。經過近兩個月在前湖應賓館的工作，各員工已基本了解與適應了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。（1）員工培訓方面員工能否勝任賓館的工作，需要看員工自身是否具有服務工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對他們加以培訓而產生。但是經調查有65%的員工認為在公司獲得的培訓機會較少。酒店對員工的培訓工作，是酒店的前期工程，只有通過培訓，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質的不斷提高。對員工的培訓也是一個企業(yè)在競爭中立于不敗之地的關鍵，酒店員工的素質和服務質量，決定了酒店的長遠發(fā)展。前湖迎賓館應充分認識到對員工培訓的重要性，定期組織員工到各大重點高校進行專業(yè)技能和自身素質的培訓。（2）工資管理方面基層員工的每月工資為七八百元，而資深的員工則每月工資可高達二千元。目前該酒店大部分員工為大學實習生，進入該酒店工作時間較短，有78.3%的員工在對自己努力付出與工資回報二者公平性的感受上認為是不公平的。他們認為決定工資最重要的因素主要是個人業(yè)績，個人能力，職位高低三個方面。并且當員工對薪酬方面的事情提出意見和建議時，公司的態(tài)度基本沒什么改變，有時候只是聽聽而已。圖表1工資回報度（3）績效考核與員工鞭策方面a、績效考核為了及時介紹員工的思想狀況、業(yè)務技術水平、工作能力以及工作成果情況，有效地搞好培訓、定級、晉升、報酬分配工作，前湖迎賓館對每一位員工展開了考核。普通員工用評定量表展開考核，由主管對員工的儀表儀容、勞動紀律、工作態(tài)度、工作質量等項內容展開評估。b、員工激勵前湖迎賓館的工資待遇廣泛較低，多數(shù)人指出如果公司提升工資，提供更多晉升機會提供更多寬敞的工作環(huán)境的話可以為公司盡全力。目前該公司找成員工外流的主要原因也是因為薪資問題，工作艱辛，與上級工作不親密等方面，且存有一半的員工指出該酒店沒發(fā)展前景。圖表二員工流失主要原因（4）個人價值方面有76%的人認為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮，有一半以上的人希望且有信心接受難度更大、責任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn)，并認為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。（5）公司存有的問題六、心得體會及建議二十一世紀的競爭，就是科學知識的競爭，歸根結底就是人才的競爭。未來飯店的經營應當踐行“顧客第一，員工第一?！钡慕洜I理念，并使飯店淪為“賓客之家，員工之家。”酒店必須著重員工的培育，為員工締造收緊的人際關系、寬敞的工作環(huán)境，較多的晉升機遇和較低的工資福利。因為員工就是服務的實施者，只有令人滿意的員工才可以提供更多令人滿意的服務。通過剝奪員工更大的權力和責任，并使被管理者意識到自己也就是管理者的一員，進而更好地充分發(fā)揮自己的自覺性、能動性和創(chuàng)造性，充份發(fā)掘自己的創(chuàng)造力，在同時實現(xiàn)自身的人生價值的同時，為企業(yè)做出更大的貢獻?？偨Y各優(yōu)點和缺點我從中得出結論了幾點有助于其發(fā)展的措施。1、 “以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當我們把“以人為本”融入管理時，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案。另外還應讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關系換句話說，只有酒店極大的昌盛，員工的個人福利才會大幅地提高，二者成正比關系。2、 明晰晉升考核制度，使每一個在此長期工作的員工都安心可以存有一個較好的待遇。3、 管理人員還要不斷的學習，不斷的增強自身素質。只有這樣領導者才能在競爭的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他員工。4、強化員工各方面的培訓，不懈努力并使員工培訓變成最杰出的員工領略到顧客最杰出最令人滿意的服務。員工和管理人員的自我完善勢必會大大的推動酒店的發(fā)展和發(fā)展壯大。5、企業(yè)應建立一套有效的激勵競爭機制，增強員工的工作積極性。6、一個明晰的戰(zhàn)略目標。說員工企業(yè)未來的發(fā)展計劃與目標，并使員工和企業(yè)共同為之努力奮斗。一、企業(yè)概況：企業(yè)開設時間、性質、經歷、注冊資金及地址、經營項目及主打產品、經營規(guī)模、歷史信用情況；企業(yè)人數(shù)、人員構成情況、法定代表人（主要經營者）的簡要經歷、文化程度、年齡、經營管理水平、信譽狀況等；企業(yè)文化：包含企業(yè)內部管理制度及經營方針、企業(yè)發(fā)展、策略、目標等。二、 財務及經營狀況分析：企業(yè)資產形成情況分析：對應收帳款分析帳齡，列舉主要應收款大戶及金額、分析風險度，與否存有壞帳情況；對其他應收賬款帳款分析其來源；對存貨展開分類分析其品種、數(shù)量、計價方法，與否Lorquin適用于及積壓物資情況等；對固定資產分析其真實性及共同組成情況，機器設備的性能、年生產能力、固定資產與否提足及新建工程情況等；其他須要介紹、分析的情況。企業(yè)負債構成情況分析：分析借款來源、時間、用途，列出明細；對應付帳款分析其組成情況，主要付款大戶及金額；其他應付款的來源情況；長期負債的來源及其他；其他需要說明的事項。所有者權益狀況，注冊資本形成及其來源，并分析資產負債總體結構及企業(yè)資產負債表的真實性。在分析過程中，排序出來各項比率，分析企業(yè)的長、短期償還能力等。經營、效益分析（損益表分析）：主要是分析企業(yè)的經營實績，可采用比較分析，即與上年同期相比或與同行業(yè)相比較，從而得出企業(yè)經營的好壞。了解企業(yè)本年度生產、銷售（經營）情況，分析產品的質量、數(shù)量、價格對銷售情況的影響；各項成本、費用核算是否正確，并了解企業(yè)產、供、銷渠道，供、銷合同的簽定情況等。報表中利潤反映不實的，要說明原因。三、 意見與建議：該企業(yè)在信用社的結算往來情況：開戶日期、帳戶性質，本年度總計進帳貨款及在我社結算的份額，本年度存款日均余額等。如是嶄新開戶貸款企業(yè)的調查報告，懇請表明企業(yè)提出申請貸款金額、時間、用途、貸款償還債務來源及借款方式。說明保證、抵押、質押情況：保證單位的基本情況，資產負債、經營情況，主要開戶行等。以自然人做保證的，需說明此人的常住地、年齡、人品、工作及收入情況；抵、質押物品的名稱，評估價值，權屬情況，變現(xiàn)能力等。其他必須呈報的關鍵性事項。調查意見：根據(jù)以上各種分析表明你對該企業(yè)貸款的意見或者針對該企業(yè)的經營現(xiàn)狀，你認為我社的貸款是否存在風險，若有風險，你認為該如何處理的建議。一、經濟金融發(fā)展總體情況（一） 概況近年來，直面復雜多變的經濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的恰當領導下，始終秉持把金融產業(yè)列入縣域經濟大局，不懈努力減少信貸總收入，提升金融服務，推動金融改革，同時實現(xiàn)了金融實力進一步增強和經濟社會發(fā)展“雙贏”的不利局面。（二） 農業(yè)和中小企業(yè)在經濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況改革開放30多年特別就是近幾年來，龍口走到了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經濟社會出現(xiàn)了翻天覆地的巨大變化，同時實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農業(yè)大縣至現(xiàn)代工業(yè)強市的宏大橫跨。中小企業(yè)的異軍突起對推動我市經濟快速發(fā)展起著了關鍵的助推促進作用?？梢哉f道中小企業(yè)已經淪為我市縣域經濟的主體，淪為城鄉(xiāng)居民勞動力和總收入的主要渠道，淪為地方財政收入的主要來源。一是有力地拉動了全市國民經濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經濟持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點。二就是有效率減少了城鄉(xiāng)居民的總收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，敢于創(chuàng)業(yè)，提供更多了大量的勞動力崗位，精心安排遷移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)追加勞動力和下崗工人失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)勞動力。中小企業(yè)、民營經濟的快速興起，很大減少了城鄉(xiāng)居民的總收入。特別就是近幾年來在商貿、餐飲、房地產、交通運輸、服務等第三產業(yè)領域中小企業(yè)快速收縮，為城鄉(xiāng)居民提供更多的總收入也逐年減少。（三） 三農和中小企業(yè)融資需求情況目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和發(fā)展壯大時期，信貸市場需求漸趨受高，但銀行滿足用戶率為較低，企業(yè)貸款容易。經與部分企業(yè)和銀行機構溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)則表示“存有很大資金缺口”，則表示“沒資金缺口”的企業(yè)占到的份額很少。同時存有相當一部分企業(yè)指出現(xiàn)在貸款“比較容易”，突出表現(xiàn)在：一就是嶄新上項目建設須要大量資金；二就是企業(yè)在不斷擴大生產規(guī)模的同時須要資金展開技術改造和研發(fā)新產品；三就是企業(yè)正常運轉須要大量流動資金。這些都導致企業(yè)資金缺口依然很大。二、小額貸款公司的發(fā)展及作用（一）管理制度和監(jiān)管體制情況為進一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經營運行，加強對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業(yè)務，促進小額信貸業(yè)務規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農”和小企業(yè)提供金融服務的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔日常的管理和監(jiān)督工作。負責組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經營業(yè)績、內部控制、合規(guī)經營等方面進行綜合評價，對服務“三農”和小企業(yè)情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務和財務活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。期刊文章分類查閱，天下在期刊圖書館（二）企業(yè)發(fā)展、定位及支農支小的做法自20xx年我市設立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關部門，在指導企業(yè)開展業(yè)務合規(guī)經營，保持身心健康發(fā)展、積極支持三農及小企業(yè)等方面搞了大量工作。主要特點一就是公司環(huán)境治理健全，操作方式流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當?shù)貙嵙π酆瘛⒐芾硪?guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權與經營權分離，設立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實行總經理負責制。貸款調查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務方向正確，社會經濟效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補充，其業(yè)務發(fā)展的基本目標就是為‘三農'和小企業(yè)提供量身定做的融資服務。其客戶對象主要是縣域經濟中銀行機構不愿提供服務的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農戶、農副產品經營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。（三）存有問題我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：一就是時程資金不足，制約功能充分發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司無法稀釋公眾存款，從其他銀行融資的額度無法少于登記注冊資本金的50%。由于受到注冊資本最低限額以及融資比例的管制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款派發(fā)額僅為萬元，對減輕小企業(yè)資金也只是起著杯水車薪的促進作用。二是經營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務品種單一，只能從事貸款業(yè)務，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。三就是機構名份苦惱，監(jiān)管尚待健全。小額貸款公司雖然在初期按金融機構的發(fā)展模式去規(guī)劃，但短期內贏得“金融機構”名份并不難，并使小額貸款公司處在按金融機構的建議監(jiān)管，但又享用沒金融機構的優(yōu)惠政策的苦惱境地。四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。三、小額貸款公司與其他農村金融機構的區(qū)別小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農戶消費級其他生產經營貸款，農村企業(yè)及各類組織其他生產貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農戶消費級其他生產經營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農村企業(yè)及各類組織其他生產貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內。相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司通常具備以下特點：貸款時間較銀行慢，貸款的門檻也較銀行高，建議貸款者提供更多的相關手續(xù)相比較銀行來說較為輕便。他的發(fā)生對改良農村金融服務、化解微小企業(yè)融資困難、推動“三農”經濟、培育競爭性農村金融市場充分發(fā)揮了積極主動促進作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存有非常大差異，首先就是經營宗旨和市場定位基本相同，都就是服務于微小企業(yè)與“三農”經濟體。但由于兩類機構在股權結構、法律地位和企業(yè)性質的相同，并使其在經營模式、經營理念、服務意識、客戶群體、人力資源配置等方面存有很大區(qū)別。從經營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構，其高管人員和業(yè)務骨干均由發(fā)起銀行派遣，經營方式、操作流程、內部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權結構所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經營團隊分工明確，實行總經理負責制的所有權和經營權兩權分離的經營模式，公司法人治理結構相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。