初級銀行從業(yè)資格考試公司信貸(習題卷4)

試卷科目：初級銀行從業(yè)資格考試公司信貸初級銀行從業(yè)資格考試公司信貸(習題卷4)PAGE"pagenumber"pagenumber/SECTIONPAGES"numberofpages"numberofpages初級銀行從業(yè)資格考試公司信貸第1部分：單項選擇題，共58題，每題只有一個正確答案,多選或少選均不得分。[單選題]1.（）是某一企業(yè)銷售收入與成本費用相等的那一點。A)信貸余額擴張系數B)不良率變幅C)盈虧平衡點D)利率實收率答案:C解析:盈虧平衡點是某一企業(yè)銷售收入與成本費用相等的那一點，選項C正確。[單選題]2.某公司2016年的利潤率為0.35，資產使用效率為1.5，資本回報率為1.05，則該公司財務杠桿為（）。A)1B)1.5C)2D)2.5答案:C解析:資本回報率=利潤率×資產使用效率×財務杠桿。故財務杠桿=資本回報率／（利潤率×資產使用效率）=1.05／（0.35×1.5）=2。[單選題]3.抵押物的估價是評估抵押物的現值。銀行對抵押物的價值都要進行評估。對于機器設備的估價，需要考慮的因素是()A)無形損耗和折舊B)折舊和用途C)原值和經濟效益D)市場價格和造價答案:A解析:由于我國的法律還未就抵押物估價問題作出具體規(guī)定，一般的做法是由抵押人與銀行雙方協商確定抵押物的價值，委托具有評估資格的中介機構給予評估或銀行自行評估。對于機器設備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，估價時應扣除折舊。[單選題]4.常用的授權形式中，（）信貸授權可授予總部授信業(yè)務審批部門及其派出機構、分支機構負責人或獨立授信審批人等。A)按授信品種劃分B)按行業(yè)進行授權C)按受權人劃分D)按客戶風險評級授權答案:C解析:按受權人劃分，信貸授權可授予總部授信業(yè)務審批部門及其派出機構、分支機構負責人或獨立授信審批人等。[單選題]5.下列關于貸款意向書與貸款承諾的說法中，錯誤的是（）。A)貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果B)貸款意向書和貸款承諾常見于短期貸款C)有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾.D)貸款意向書表明該文件是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明答案:B解析:貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。[單選題]6.面談結束時，如客戶的貸款申請可以考慮，但不確定是否可受理，調查人員應（）。A)申報貸款B)先做必要承諾，留住客戶C)不作表態(tài)D)準備后續(xù)調查答案:D解析:面談結束時，調查人員應及時對客戶的貸款申請作出必要反應，如客戶的貸款申請可以考慮（但還不確定是否受理），應向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調查工作，注意不得超越權限作出有關承諾。[單選題]7.在銀行流動資金貸前調查報告中，借款人財務狀況不包括（）。A)資產負債比率B)供應商和分銷渠道C)流動資金數額和周轉速度D)存貨凈值和周轉速度答案:B解析:借款人財務狀況一般應包括以下內容：流動資金數額和周轉速度；根據財務報表分析資產負債比率及流動資產和流動負債結構的近三年變化情況、未來變動趨勢，側重分析借款人的短期償債能力；應收賬款金額、周轉速度、數額較大或賬齡較長的國內外應收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況；存貨數量、凈值、周轉速度、變現能力、呆滯積壓庫存物資情況；在建工程與固定資產的分布情況；對外投資情況；虧損掛賬、待處理流動資產損失、不合理資金占用及清收等情況。[單選題]8.不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還()貸款本息的貸款。A)中國人民銀行B)央行C)企業(yè)D)商業(yè)銀行答案:D解析:不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。[單選題]9.關于企業(yè)和銀行來往的情況，不正確的說法是（）。A)企業(yè)與銀行的資金往來是公司交易情況最直接的反映B)借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款，銀行應該引起警惕C)貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證D)企業(yè)的短期貸款依賴較多，可以要求貸款展期，且不屬于異?，F象;答案:A解析:D項，借款人對短期貸款依賴較多，要求貸款展期，是需要與銀行往來異?，F象。[單選題]10.盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，這是我國對（）的定義。A)正常類貸款B)關注類貸款C)次級類貸款D)可疑類貸款答案:B解析:關注類貸款在我國的定義為：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。[單選題]11.下列選項中，不屬于審貸分離形式的是（）。A)崗位分離B)職權分離C)部門分離D)地區(qū)分離答案:B解析:在商業(yè)銀行的實際操作中，審貸分離的形式有崗位分離、部門分離和地區(qū)分離。[單選題]12.下列有關商業(yè)銀行貸款發(fā)放審查事項的表述中，錯誤的是（）。A)公司業(yè)務部門應在借款人的提款額滿之后，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人B)借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證，并加蓋借款人在銀行的預留印鑒C)借款人提款用途通常包括土建費用、工程設備款、購買商品費用、支付勞務費用等D)在審查工作中，銀行應通過可能的渠道了解借款人是否存在重復使用商務合同騙取不同銀行貸款的現象答案:A解析:A項，公司業(yè)務部門應在借款人的提款期滿之前，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人。[單選題]13.（）是企業(yè)還款能力變化的直接反映，銀行應定期收集符合會計制度要求的企業(yè)財務報表。A)經營狀況變化B)管理狀況變化C)財務狀況變化D)還款賬戶變化答案:C解析:財務狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。銀行應定期收集符合會計制度要求的企業(yè)財務報表，關注并分析異常的財務變動和不合理的財務數據，還可對貸款存續(xù)期間借款人的資產負債率、流動比率、速動比率、銷售收入增減幅度、利潤率、分紅比率等財務指標提出控制要求。[單選題]14.某電力生產企業(yè)2014年年末資產負債表主要科目情況如下表所示：從其資產負債表分析，該電力生產企業(yè)最有可能存在的問題是（）。A)營運資金不合理，長期借款過多B)資產結構不合理，長期資產比重過高C)資金結構不合理，資金使用和籌措期限錯配D)資產負債結構不合理，所有者權益不足答案:B解析:由題意知：流動資產=現金+應收賬款+存貨=1（萬元）；非流動資產=固定資產+在建工程=15（萬元）；總資產=15+1=16（萬元）；流動負債=短期借款+應付賬款=6．5（萬元）；長期負債=長期借款=5（萬元）；所有者權益=4．5（萬元）。從上述計算過程可以看出，該企業(yè)長期資產比重過高，約占資產總額的94％（15／16×100％），一般情況下，制造業(yè)的長期資產占總資產的比重在35％-50％較為合理。[單選題]15.下列不屬于貸款發(fā)放審核擔保落實情況內容的是（）。A)是否可以事后補辦抵（質）押登記B)抵（質）押保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務金額C)擔保人的擔保資料是否完整、合規(guī)、有效D)是否已按要求進行核保答案:A解析:擔保落實情況主要包括：擔保人的擔保行為是否合規(guī)，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保，核保書內容是否完整、準確；抵（質）押率是否符合規(guī)定；是否已按規(guī)定辦理抵（質）押登記；抵（質）押登記內容與審批意見、抵（質）押合同、抵（質）押物清單、抵（質）押物權屬資料是否一致；是否已辦理抵（質）押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務金額；等等。[單選題]16.下列文件中屬于擔保類文件的是（）。A)借款人所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件B)海關部門就同意抵押協議項下進口設備抵押出具的批復文件C)已繳納印花稅的繳付憑證D)保險權益轉讓相關協議或文件答案:D解析:擔保類文件包括：①已正式簽署的抵(質)押協議；②已正式簽署的保證協議；③保險權益轉讓相關協議或文件；④其他必要性文件。本題其他選項都屬于與登記、批準、備案、印花稅有關的文件。[單選題]17.在依法收貸過程中，銀行向仲裁機關申請仲裁的時效為（）年，向人民法院提起訴訟的時效為（）年。A)1，1B)1，3C)2，1D)2，2答案:B解析:在依法收貸過程中，銀行向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為3年。[單選題]18.《固定資產貸款管理暫行辦法》規(guī)定了固定資產貸款必須采用貸款人受托支付的剛性條件：對單筆金額超過項目總投資（）或超過（）萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。A)5％；500B)10％：1000C)5％：1000D)10％；500答案:A解析:《固定資產貸款管理暫行辦法》規(guī)定了固定資產貸款必須采用貸款人受托支付的剛性條件：對單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。[單選題]19.以下不屬于信貸調查崗的職責的是()。A)負責信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效B)審查授信資料是否完整，包括授信客戶貸款卡等信息資料C)對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性等進行調查D)辦理核保、抵（質）押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)答案:B解析:信貸調查崗的職責包括：①積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請；②對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調查；③對客戶進行信用等級評價，撰寫調查報告，提出貸款的期限、金額、利率（費率）和支付方式等明確意見；④辦理核保、抵（質）押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)；⑤貸款業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理；⑥督促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責配合催收風險貸款；⑦負責信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效；⑧信貸調查崗位人員提交貸前調查報告，并承擔調查失誤、風險分析失誤和貸后管理不力的責任。B選項屬于信貸審查崗職責中的完整性審查。[單選題]20.如果公司的（）超過了現金供給，那么資產效率下降和商業(yè)信用減少可能成為公司貸款的原因。A)流動資產需求B)資產需求C)非流動資產需求D)現金需求答案:D解析:如果公司的現金需求超過了現金供給，那么資產效率下降和商業(yè)信用減少可能成為公司貸款的原因。[單選題]21.根據《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條的規(guī)定，貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。下列關于責任部門的說法中，正確的是（）。A)責任部門即是放款審核部門B)應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突C)不強制要求獨立于中臺授信審批部門D)中臺授信審批部門可以協助完成貸款審核工作答案:B解析:責任部門并不是放款審核部門，而是放款執(zhí)行部門，它應獨立于中臺授信審批部門。因為中臺授信審批部門承擔的業(yè)務審查工作繁重，難以完成好放款審核工作。[單選題]22.下列關于流動資金貸款管理的說法中，不正確的是（）。A)與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款信用狀況一般的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式B)貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責C)貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性D)貸款人可以根據內部績效考核指標，制定期望的貸款規(guī)模指標，必要時可在季末突擊放款答案:D解析:D項，根據《流動資金貸款管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，貸款人應根據經濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制定不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。[單選題]23.某食品企業(yè)經營狀況最近發(fā)生如下變化，銀行應重點監(jiān)控的是()。A)企業(yè)上月產量5000件，本月產量下滑至4900件B)企業(yè)主業(yè)務由零售業(yè)轉向餐飲服務業(yè)C)企業(yè)利潤率再次居行業(yè)首位D)企業(yè)在北京擁有多加食品分店，最近又在當地新開一家食品分店答案:B解析:在信貸經營中，銀行對企業(yè)監(jiān)控的重點是一些可能導致經營風險的異常狀況：如企業(yè)的經營狀況發(fā)生了顯著的變化，處于停產、半停產或經營停止狀態(tài)；企業(yè)的業(yè)務性質發(fā)生變化；主要數據在行業(yè)統計中呈現不利變化或趨勢；兼營不熟悉的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務。A項屬于企業(yè)生產的正常波動，不屬于顯著的變化；B項企業(yè)的業(yè)務性質發(fā)生變化，如轉型不成功，將會給企業(yè)帶來較大影響，銀行應重點監(jiān)控；C項企業(yè)的利潤率在行業(yè)中呈現出了有利的變化；D項企業(yè)在熟悉的地區(qū)開展熟悉的業(yè)務，一般也不會導致經營風險。[單選題]24.一個良好的項目投資環(huán)境，會為項目的順利實施提供一個好的條件，有利于項目的成功，對擬建項目投資環(huán)境的評估不需要包括()A)工業(yè)建設的優(yōu)惠政策和措施B)資源、市場、社會協作條件C)可利用的基礎設施，建設用地條件D)當地經濟發(fā)展水平答案:D解析:對擬建項目的環(huán)境評估主要包括以下幾個方面：工業(yè)建設的優(yōu)惠政策和措施等條件，資源、市場、社會協作條件，可供利用的基礎設施，建設用地條件，自然條件，勞動力來源，其他推動或吸引投資者提出建設意向的背景材料等，并不包括當地經濟發(fā)展水平。[單選題]25.資本回報率ROE可以分解為三個因子，即（）。A)利潤率、資產使用效率、紅利支付率B)利潤率、資產使用效率、財務杠桿C)利潤率、銷售增長率、財務杠桿D)利潤率、銷售增長率、紅利支付率答案:B解析:資本回報率ROE可以分解為利潤率、資產使用效率、財務杠桿。[單選題]26.如果長期負債與所有者權益之和小于其長期資金需求，這表明借款人是()A)以部分短期負債支持了部分短期資產B)以部分短期負債支持了部分長期資產C)以部分長期負債支持了部分長期資產D)以部分長期負債支持了部分短期資產答案:B解析:從資產負債表的合理結構來看，長期資產應由長期資金和所有者權益支持，短期資產則由短期資金支持。對短期資產不全由短期資金支持，長期資產也不全由長期資金支持的情況，如果處理不善，就會出現問題。例如借款人長期負債與所有者權益之和小于其長期資金需求，即以部分短期負債支持了部分長期資產，那么一旦面臨短期債務償還壓力，勢必會影響正常的經營活動，進而影響其償債能力。[單選題]27.在設立質權時，一物（）。A)只能設立一個質押權B)不得設立質押權C)可以設立多個質押權D)以上說法均錯誤答案:A解析:在設立質權時，一物只能設立一個質押權。[單選題]28.關于展期貸款的償還，下列的說法錯誤的是（）A)銀行信貸部門應按展期后的還款計劃，向借款人發(fā)送還本付息通知單B)對于設立了抵押的貸款展期，在到期前銀行有權行使抵押權C)展期貸款逾期后，應按規(guī)定加罰利息D)展期逾期后，銀行有權對應收未收利息計復利答案:B解析:對于設立了抵押的貸款展期，在到期后仍不能按時償還，銀行才有權向擔保人追索或行使抵押權，以彌補貸款損失。[單選題]29.一個公司由固定資產折舊導致的借款需求上升的速度由（）決定。A)固定資產折舊率B)使用效率C)行業(yè)技術變化率D)資產新舊程度答案:C解析:如果一個公司的固定資產使用率大于60%或70%，這就意味著投資和借款需求很快將會上升，具體由行業(yè)技術變化比率決定。[單選題]30.商業(yè)銀行評價借款人還款能力應主要關注（）。A)現金流量狀況B)現有資產價值C)重新籌資能力D)擔保落實情況答案:A解析:客戶的還款能力主要取決于客戶的現金流，客戶的債務承受能力高，并不表示其有還款能力，一旦其現金流斷裂，客戶即使有還款意愿也不可能還款。只有當客戶在一定期限內的現金流入大于或等于現金流出時，我們才認為其具有還款能力。在實際操作中，銀行可以通過對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務預測來評估還款能力，集中分析客戶未來現金流量的風險。[單選題]31.關于企業(yè)貸款展期的申請，下列表述中錯誤的是（）。A)是否給予辦理展期由銀行決定B)展期內容應包括擬采取的補救措施C)質押貸款展期應當由出質人出具同意的書面證明D)借款人應當在貸款到期日向銀行申請貸款展期答案:D解析:D項，借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。[單選題]32.進行內部因素分析時，常用的內部指標不含（）。A)風險性B)安全性C)盈利性D)流動性答案:A解析:進行內部因素分析時，常用的內部指標不含風險性。[單選題]33.信貸授權的類型不包括()。A)直接授權B)轉授權C)臨時授權D)無限期授權答案:D解析:信貸授權大致可分為以下三種類型：①直接授權，是指銀行業(yè)金融機構總部對總部相關授信業(yè)務職能部門或直接管理的經營單位授予全部或部分信貸產品一定期限、一定金額內的授信審批權限。②轉授權，是指受權的經營單位在總部直接授權的權限內，對本級行各有權審批人、相關授信業(yè)務職能部門和所轄分支機構轉授一定的授信審批權限。根據貸款新規(guī)規(guī)定，貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。③臨時授權，是指被授權者因故不能履行業(yè)務審批職責時，臨時將自己權限范圍內的信貸審批權限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。[單選題]34.在商業(yè)銀行依法收貸過程中，按照法律規(guī)定，以下關于仲裁和訴訟時效的敘述正確的是（）。A)向仲裁機關申請仲裁的時效為2年，向人民法院提起訴訟的時效是1年B)向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效是1年C)向仲裁機關申請仲裁的時效為2年，向人民法院提起訴訟的時效是2年D)向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效是3年答案:D解析:按法律規(guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為3年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。[單選題]35.利潤表分析通常采用()。A)趨勢分析法B)結構分析法C)比率分析法D)比較分析法答案:B解析:利潤表分析通常采用結構分析法。即以利潤表中的產品銷售收入凈額的百分比，比較若干連續(xù)時期的各項構成指標的增減變動趨勢，借此分析其對借款人利潤總額的影響。[單選題]36.《貸款通則》規(guī)定，貸款人在短期貸款到期（）之前，中長期貸款到期（）之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單。A)10天：1個月B)7天；1個月C)10天；15天D)15天；2個月答案:B解析:貸款人在短期貸款到期1個星期（7天）之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單。[單選題]37.關于商業(yè)銀行貸款發(fā)放管理，下列說法正確的是（）。A)貸款發(fā)放的先決條件，通常不列入借款主合同B)股東或政府部門出具的支持函屬于與登記、批準、備案、印花稅有關文件C)貸款合同審查主要是對信貸業(yè)務中不涉及的合同進行審查D)貸款發(fā)放時，銀行要核查提款申請書的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素，確保提款手續(xù)正確無誤答案:D解析:貸款發(fā)放的先決條件，應在借款合同內加以規(guī)定；股東或政府部門出具的支持函屬于其他類文件；貸款合同審查主要是對信貸業(yè)務中涉及的借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同進行審查考點貸款發(fā)放管理[單選題]38.風險預警系統進行風險分析的程序是()。A)信用信息處理--輸入預測系統或預警指標體系--預測系統對未來內外部環(huán)境預測或預警指標經過運算估計未來風險情況--輸出結果--與預警參數比較--作出警報決策B)輸入預測系統或預警指標體系--存儲信用信息處理--輸出結果--與預警參數比較--預測系統對未來內外部環(huán)境預測或預警指標經過運算估計未來風險情況--作出警報決策C)輸入預測系統或預警指標體系--輸出結果--存儲信用信息處理--與預警參數比較--預測系統對未來內外部環(huán)境預測或預警指標經過運算估計未來風險情況--作出警報決策D)信用信息處理--輸入預測系統或預警指標體系--輸出結果--與預警參數比較--預測系統對未來內外部環(huán)境預測或預警指標經過運算估計未來風險情況--作出警報決策答案:A解析:在商業(yè)銀行風險預警程序中，風險分析是按如下步驟進行的：①收集到的信息經過適當的分層處理、甄別和判斷；②進入預測系統或預警指標體系中；③預測系統運用預測方法對未來內外部環(huán)境進行預測；④使用預警指標估計未來市場和客戶的風險狀況；⑤將輸出結果與預警參數比較，以便作出是否發(fā)出警報，以及發(fā)出何種程度警報的判斷。[單選題]39.制定貸款合同的（），即貸款合同文本內容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。A)不沖突原則B)維權原則C)完善性原則D)適宜相容原則答案:C解析:制定貸款合同的完善性原則，即貸款合同文本內容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。[單選題]40.一般來說，股東背景為外資背景的客戶在經營、管理上所具有的特點為（）。A)風險意識強，經營上精打細算B)管理較多資金、技術力量較強，有可能通過關聯交易轉移利潤C)具有政策資源上的優(yōu)勢，行業(yè)競爭性強，管理效率低D)管理較規(guī)范，有集團經營優(yōu)勢，關聯方復雜，關聯交易較多答案:B解析:客戶股權有外資成分的客戶，通常管理較多資金，技術力量較強，但可能通過關聯交易轉移利潤。[單選題]41.（）指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。A)全流程管理B)貸前調查C)實貸實付D)貸后管理答案:D解析:貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。[單選題]42.在商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調查中，下列各項中可用來考察借款人與銀行關系的內容是()A)借款人財務狀況B)借款人經濟效益C)不良貸款比率D)借款人規(guī)模答案:C解析:根據銀行流動資金貸款貸前調查報告內容相關要求，借款人與銀行的關系應包含的內容有：(1)借款人在銀行開戶的情況；(2)在銀行長短期貸款余額，以往借款的還款付息情況（不良貸款比率和收息率）、信用等級、授信限額及額度占用情況；(3)在銀行日平均存款余額、結算業(yè)務量、綜合收益；(4)新增貸款后銀行新增的存款、結算量及各項收益預測；(5)借款人的或有負債情況；(6)借款人已經提供的抵押（質押）擔保情況；(7)借款人與其他銀行關系、在其他銀行開戶與借款情況。[單選題]43.下列不可以作為保證人的是（）。A)經商業(yè)銀行認可的企業(yè)法人的職能部門B)經商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權債務糾紛的金融機構C)經商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權債務糾紛的從事經營活動的事業(yè)法人D)經商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權債務糾紛的自然人答案:A解析:經商業(yè)銀行認可的具有較強代為清償能力的、無重大債權債務糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：金融機構；從事符合國家法律、法規(guī)的生產經營活動的企業(yè)法人；從事經營活動的事業(yè)法人；其他經濟組織；自然人；擔保公司。[單選題]44.項目微觀環(huán)境分析中的企業(yè)財務狀況指的是注冊資本、固定資產原值與凈值以及流動資產情況，一般是企業(yè)()的財務狀況，詳細分析其利潤表、資產負債表和現金流量表等。A)最近一年B)最近兩年C)最近三年D)最近四年答案:C解析:企業(yè)財務狀況：注冊資本、固定資產原值與凈值以及流動資產情況，企業(yè)近年來（一般是最近三年）的財務狀況，詳細分析其利潤表、資產負債表和現金流量表等。[單選題]45.保證合同不能為()。A)書面形式B)口頭形式C)信函、傳真D)主合同中的擔保條款答案:B解析:保證合同要以書面形式訂立，以明確雙方當事人的權利和義務。根據《擔保法》規(guī)定，書面保證合同可以單獨訂立，包括當事人之間的具有擔保性質的信函、傳真等，也可以是主合同中的擔保條款。保證合同不能采用口頭形式。[單選題]46.流動比率高，表明借款人可以變現的資產數額()，債權人遭受損失的風險()A)??；大B)大；小C)??；小D)大；大答案:B解析:流動比率高，不僅反映借款人擁有的營運資金高，可用以抵償短期債務，而且表明借款人可以變現的資產數額大，債權人遭受損失的風險小。但是流動比率也不宜過高，過高不僅表明借款人流動資產占用過多，影響資產的使用效率和盈利能力，也可能表明客戶的應收賬款過多或是存貨過多。[單選題]47.A銀行2007年以購買國債的方式向冰島政府貸款1000萬歐元，2年后到期。到2009年，冰島在全球經濟危機中面臨?國家破產?，無法按時歸還A銀行本息，此種風險屬于()。A)清算風險B)利率風險C)流動性風險D)主權風險答案:D解析:A銀行向冰島政府貸款，后因冰島面臨?國家破產?而無法收回貸款，這種對某一主權國家政府貸款所遇到的損失屬于主權風險。[單選題]48.項目的財務評估不包含()A)項目投資估算與資金籌措評估B)項目基礎財務數據評估C)流動性效益評估D)不確定性評估答案:C解析:流動性效益評估屬于銀行效益評估的內容。[單選題]49.信貸經營中，（）反映一個地區(qū)經濟結構轉型和優(yōu)化的程度。A)區(qū)域自然條件B)趨于市場化程度與法制框架C)區(qū)域產業(yè)結構D)區(qū)域經濟發(fā)展水平答案:D解析:對信貸經營來說，經濟發(fā)展水平能夠反映一個地區(qū)經濟結構轉型和優(yōu)化的程度，一般來說該指標越高，說明地區(qū)服務業(yè)對經濟貢獻程度越大，經濟增長質量越好。[單選題]50.（）是指受特定區(qū)域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。A)區(qū)域風險B)國別風險C)行業(yè)風險D)地域風險答案:A解析:區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。[單選題]51.若單個債務人級別風險暴露超過所有級別風險暴露總量的（），商業(yè)銀行應有經驗數據向銀監(jiān)會證明該級別違約風險概率區(qū)間合理且較窄。A)20%B)25%C)30%D)35%答案:C解析:若單個債務人級別風險暴露超過所有級別風險暴露總量的30%，商業(yè)銀行應有經驗數據向銀監(jiān)會證明該級別違約風險概率區(qū)間合理且較窄。[單選題]52.貸款抵押存在的風險不包括()A)資產評估不真實，導致抵押物不足值B)未抵押有效證件或抵押的證件不齊C)因主合同無效，導致抵押關系無效D)抵押物的價值增值答案:D解析:貸款抵押存在的風險為：(1)抵押物虛假或嚴重不實；(2)未辦理有關登記手續(xù)；(3)將共有財產抵押而未經共有人同意；(4)以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意；(5)資產評估不真實，導致抵押物不足值；(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊；(7)因主合同無效，導致抵押關系無效；(8)抵押物價值貶損或難以變現。[單選題]53.借款合同履行中簽訂的補充協議、條款變更協議、展期通知等各種合同附件和與借款合同有關的文件，應在簽訂或收到之日后的()日內歸人借款合同案卷。A)3B)5C)7D)10答案:A解析:借款合同履行中簽訂的補充協議、條款變更協議、展期通知等各種合同附件和與借款合同有關的文件，應在簽訂或收到之日后的3日內歸入借款合同案卷。[單選題]54.信貸期限有廣義和狹義兩種。下列關于信貸期限的說法，不正確的是（）。A)廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間B)狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限C)在廣義的定義下，通常分為提款期、寬限期和還款期D)在狹義的定義下，通常分為提款期、寬限期和還款期答案:D解析:在廣義的定義下，信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，通常分為提款期、寬限期和還款期。在狹義的定義下，信貸期限是指從具體信貸產品方法到約定的最后還款或清償的期限。[單選題]55.下列()不是貸款新規(guī)對貸款人應在合同中與借款人約定條件的新要求。A)提款條件B)貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關的條款C)提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位D)適宜相容原則()答案:D解析:D項屬于貸款合同的制定原則，不符合題意。[單選題]56.客戶法人治理結構的不完善，不包括（）。A)信息披露的質量比較高B)上市客戶股權結構不合理C)國有獨資客戶的所有者缺位D)客戶決策和客戶運作以內部人和關鍵人為中心答案:A解析:本題考查客戶法人治理結構不完善的相關內容。[單選題]57.根據《貸款通則》的規(guī)定，銀行信貸業(yè)務人員要將貸前調查與信用風險分析結果形成（）A)傾向性意見B)綜合性診斷結果C)貸前調查報告D)紀要文件答案:C解析:銀行信貸業(yè)務人員要將貸前調查與信用風險分析結果形成貸前調查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。[單選題]58.下列關于集體審議機制的說法，錯誤的是（）。A)我國商業(yè)銀行一般采取貸款集體審議決策機制B)貸審會投票未通過的信貸事項，有權審批人不得審批同意C)貸審會委員審議表決應當遵循?集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數通過?的原則。D)行長不得擔任貸審會的成員，但可以指定一名副行長擔任貸審會主任委員，該主任委員可以同時分管前臺業(yè)務部門。答案:D解析:行長不得擔任貸審會的成員，但可指定一名副行長擔任貸審會主任委員，但該主任委員不得同時分管前臺業(yè)務部門。第2部分：多項選擇題，共28題，每題至少兩個正確答案,多選或少選均不得分。[多選題]59.貸前債項評級工作包括（）。A)調查B)初評C)審核D)審定E)審查答案:ABDE解析:貸前債項評級工作包括調查、初評、審查和審定。[多選題]60.下列屬于企業(yè)財務風險的有（）。A)不按期支付銀行貸款利息B)產品結構單一C)應收賬款異常增加D)在多家銀行開戶E)以短期利潤為中心．忽視長期利益答案:AC解析:B項屬于經營風險；D項屬于與銀行往來異常的現象；E項屬于企業(yè)管理狀況風險。[多選題]61.根據《人民幣利率管理規(guī)定》，下列關于利率的說法，正確的有()。A)中長期貸款利率實行一年一定B)貸款展期，按合同規(guī)定的利率計息C)短期貸款合同期內，遇利率調整不分段計息D)逾期貸款從逾期之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止E)借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行不得再按原貸款合同向借款人收取利息答案:ACD解析:B項貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。E項借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。[多選題]62.省級財政部門和銀監(jiān)局于每年3月30日前分別將轄區(qū)內金融企業(yè)上年度批量轉讓不良資產匯總情況報()。A)銀監(jiān)會B)證監(jiān)會C)財政部D)中國人民銀行E)中國銀行業(yè)協會答案:AC解析:省級財政部門和銀監(jiān)局于每年3月30日前分別將轄區(qū)內金融企業(yè)上年度批量轉讓不良資產匯總情況報財政部和銀監(jiān)會。[多選題]63.銀行信貸業(yè)務人員對提出貸款需求的客戶進行前期調查的目的有（）。A)確定能否受理該貸款業(yè)務B)確定是否進行后續(xù)貸款洽談C)確定是否開始貸前調查工作D)確定向客戶貸款的利率E)確定向客戶貸款的最高額度答案:ABC解析:前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。[多選題]64.下列關于季節(jié)性融資的說法，正確的有（）。A)季節(jié)性融資一般是短期的B)公司不需要外部融資來彌補季節(jié)性資金的短缺C)銀行對公司的季節(jié)性融資的還款期應安排在季節(jié)性銷售高峰之前或之中D)銀行應保證季節(jié)性融資不被用于長期投資E)銀行應保證發(fā)放的短期貸款只用于公司的短期投資答案:ADE解析:在季節(jié)性營運資本投資增長期間，這時往往需要通過外部融資來彌補公司資金短缺。銀行對公司的季節(jié)性融資的還款期應安排在季節(jié)性銷售低谷之前或之中。[多選題]65.下列關于貸款損失準備金計提比例的說法，正確的有()。A)普通準備金的計提比例可以確定為一個固定的比例B)專項準備金的計提比例，可以由商業(yè)銀行按照各類貸款的歷史損失概率確定C)對于沒有內部風險計算體系的銀行，監(jiān)管當局可以為專項準備金計提比例規(guī)定一個參考比例D)特別準備金的計提比例，可以由監(jiān)管當局按照國別或行業(yè)等風險的嚴重程度確定E)普通準備金的計提比例可以確定上、下限答案:ABCDE解析:普通準備金的計提比例：一般確定一個固定比例，或者確定計提比例的上限或下限。專項準備金的計提比例：由商業(yè)銀行按照各類貸款的歷史損失概率確定。對于沒有內部風險計算體系的銀行，監(jiān)管當局往往規(guī)定一個參考比例。特別準備金的計提比例：由商業(yè)銀行或監(jiān)管當局按照國別或行業(yè)等風險的嚴重程度確定。[多選題]66.貸款合同糾紛解決的方式有()。A)調解B)協商和解C)仲裁D)訴訟E)處置抵押物答案:ABCD解析:按照《合同法》的規(guī)定，當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調解、當事人協商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。[多選題]67.了解客戶發(fā)展歷史可以避免信貸人員被眼前景象所迷惑，一般進行客戶歷史分析時，主要關注（）。A)以往盈利情況B)以往重組情況C)名稱變更D)經營范圍E)成立動機答案:BCDE解析:在對客戶歷史分析時，主要關注以下內容：成立動機、經營范圍、名稱變更和以往重組情況。[多選題]68.資產轉換理論帶來的問題主要包括()A)自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，會加大經濟的波動B)貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險C)經濟波動較大時，證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失D)銀行短期存款的沉淀和長期資金的增加使得銀行具備發(fā)放中長期貸款的能力E)缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件答案:BCE解析:資產轉換理論會帶來一些問題：缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件；在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險。選項A、D屬于真實票據理論的缺陷。[多選題]69.關于貸款損失準備金的計提比例，正確的說法有()A)對普通準備金，一般確定一個固定比例，通常只有下限，上不封頂B)對專項準備金，由商業(yè)銀行按照各類貸款的歷史損失概率確定C)對于沒有內部風險計算體系的銀行，監(jiān)管當局往往規(guī)定一個參考比例來計提專項準備金D)特別準備金的計提比例由商業(yè)銀行或監(jiān)管當局按照國別或行業(yè)等風險的嚴重程度確定E)特別準備金的計提比例由商業(yè)銀行自行制定，監(jiān)管當局只能指導不能限制答案:BCD解析:對普通準備金，一般確定一個固定比例，或確定計提比例的上限或下限。特別準備金的計提比例由商業(yè)銀行或監(jiān)管當局按照國別或行業(yè)等風險的嚴重程度確定。有些指標，監(jiān)管當局是可以干涉的，并不是只有指導權。[多選題]70.按貸款用途劃分，公司信貸的種類包括()。A)長期貸款B)擔保貸款C)特定貸款D)固定資產貸款E)流動資金貸款答案:DE解析:A項是按貸款期限劃分的；B項是按貸款擔保方式劃分的；C項是按貸款經營模式劃分的。[多選題]71.信貸檔案管理的具體要求有（）。A)定期檢查B)專人負責C)集中統一管理D)按時交接E)分段管理答案:ABCDE解析:信貸檔案管理的具體要求包括：（1）信貸檔案實行集中統一管理原則。（2）信貸檔案采取分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查的管理模式。[多選題]72.貸款調查特別要對貸款的()進行調查。A)信用等級B)股東結構C)合法合規(guī)性D)安全性E)效益性答案:CDE解析:根據《貸款通則》的規(guī)定，業(yè)務人員在開展貸前調查時，應圍繞借款人、保證人、抵（質）押人、抵（質）押物等進行全面調查，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性方面進行調查。[多選題]73.項目規(guī)模評估的效益成本評比法包括()。A)盈虧平衡點比較法B)凈現值比較法C)決策樹分析法D)數學規(guī)劃E)最低成本分析法答案:ABE解析:對擬建項目規(guī)模評估主要是對各種不同規(guī)模方案進行評選分析，其中，效益成本評比法包括：盈虧平衡點比較法、凈現值比較法和最低成本分析法。決策樹分析法和數學規(guī)劃屬于多因素評比法。[多選題]74.信貸人員分析客戶的渠道時，需要考慮的內容有（）。A)有無中間環(huán)節(jié)B)供貨地區(qū)的遠近C)供應商性質的選擇D)運輸方式的選擇E)進貨資質的取得答案:ABDE解析:信貸人員分析客戶的渠道可以從以下四個方面來考慮：（1）有無中間環(huán)節(jié)。（2）供貨地區(qū)的遠近。（3）運輸方式的選擇。（4）進貨資質的取得。[多選題]75.在貸款分類過程中，銀行首先要了解的就是貸款基本信息，下列說法正確的有()A)貸款目的，即主要判斷貸款實際上是如何使用的，與約定的用途是否有出入B)還款來源，即主要分析貸款合同上的最初償還來源和目前還款來源C)貸款在使用過程中的周期性分析，即資產轉換分析，分析貸款使用過程中的各種相關信息及其影響D)還款記錄，即根據貸款償還記錄情況，判斷借款人過去和現在以及未來的還款意愿和還款行為E)還款記錄對于貸款分類的確定具有特殊的作用答案:ABCDE解析:還款來源、貸款目的、還款記錄等方面都是貸款分類需要了解的因素，因此A、B、C、D、E五個選項都是正確選項。[多選題]76.下列關于區(qū)域風險的說法，正確的有()。A)銀行管理水平因素可能導致區(qū)域風險B)分析區(qū)域風險要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響C)特定區(qū)域的自然、社會、經濟和文化都會影響區(qū)域風險D)分析某個特定區(qū)域的風險時，要判斷什么樣的信貸結構最恰當E)分析某個特定區(qū)域的風險時，要判斷風險成本收益能否匹配答案:ABCDE解析:區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性，這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險，也包括內部因素導致的區(qū)域風險。分析一個特定區(qū)域的風險關鍵是要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響，什么樣的信貸結構最恰當，風險成本收益能否匹配等。相對于自然環(huán)境、經濟水平等外在因素，銀行內部管理的差異和影響也非常重要。[多選題]77.在開展貸前調查工作時，應對貸款的（）進行全面調查。A)合法合規(guī)性B)安全性C)效益性D)借款人的資格E)穩(wěn)定性答案:ABC解析:業(yè)務人員在開展貸前調查工作時，應特別對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進行調查。[多選題]78.商業(yè)銀行貸款安全性調查的內容包括（）。A)對借款人提出的財務報表的真實性進行審查B)對借款人對外股本權益性投資情況進行調查C)對借款人生產計劃的制定情況進行認定D)對借款人在他行借款的利率進行調查E)對抵押物的價值評估情況做出調查答案:ABE解析:商業(yè)銀行貸款安全性調查的內容應包括：①對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調查；②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制；③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查，對其提供的財務報表的真實性進行審查；④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查；⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查；⑥對抵押物的價值評估情況作出調查；⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。[多選題]79.在某些情況下，公司可能僅僅想用一個債權人取代另一個債權人，原因可能有()A)對現在的銀行不滿意B)想要降低目前的融資利率C)想與更多的銀行建立合作關系，增加公司的融資渠道D)為了規(guī)避債務協議的種種限制，想要歸還現有的借款E)與銀行存在不正當利益往來答案:ABCD解析:在某些情況下，公司可能僅僅想用一個債權人取代另一個債權人，原因可能是：(1)對現在的銀行不滿意；(2)想要降低目前的融資利率；(3)想與更多的銀行建立合作關系，增加公司的融資渠道；(4)為了規(guī)避債務協議的種種限制，想要歸還現有的借款。[多選題]80.客戶的組建往往基于以下動機（）。A)人力資源B)技術資源C)客戶資源D)產品分工E)產銷分工答案:ABCDE解析:客戶的組建往往基于以下動機：①人力資源；②技術資源；③客戶資源；④產品分工；⑤產銷分工；⑥基于行業(yè)利潤率或發(fā)展前景[多選題]81.項目審批單位核定的投資項目資本金比例是根據()。A)銀行貸款意愿B)銀行評估意見C)投資項目的經濟效益D)企業(yè)資產負債率E)國家產業(yè)政策答案:ABCE解析:投資項目資本金的具體比例，由項目審批單位根據投資項目的經濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。經國務院批準，對個別情況特殊的國家重點建設項目，可以適當降低資本金比例。[多選題]82.下列情況中，可能給企業(yè)帶來經營風險的有()。A:客戶需求為便攜性PA)企業(yè)仍生產臺式機B)持有一筆占公司年訂單量60%的訂單，能按時保質完成C)企業(yè)只生產臺式機D)以前產品的產、供、銷都由本企業(yè)自行提供，最近企業(yè)轉型，只負責產品的生產E)只依賴于一家供應商答案:ACDE解析:對于銀行信貸來說，企業(yè)的經營風險部分體現在：不能適應市場變化或客戶需求的變化；持有一筆大額訂單卻不能較好地履行合約；產品結構單一；對存貨、生產和銷售的控制力下降；對一些客戶或供應商過分依賴，可能引起巨大的損失等方面。A項企業(yè)生產不能適應客戶需求變化；C項企業(yè)的產品結構過于單一；D項企業(yè)對存貨、銷售的控制力下降；E項企業(yè)對供應商過分依賴，這些都可能為企業(yè)帶來經營風險。B項企業(yè)持有一筆大訂單，而且能較好地履行合約，因而不會為企業(yè)帶來經營風險。[多選題]83.中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提供()。A)董事會出具的同意擔保的決議B)董事會出具的授權書C)董事會成員簽字的樣本D)中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明E)外資方所在國注冊會計事務所出具的驗資報告或出資證明答案:ABCD解析:中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證，需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權書、董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明。[多選題]84.關于綠色信貸，銀行業(yè)金融機構（）。A)應當有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務活動中的環(huán)境和社會風險，建立環(huán)境和社會風險管理體系，完善相關信貸政策制度和流程管理B)需建立綠色信貸考核評價和獎懲體系，公開綠色信貸戰(zhàn)略、政策及綠色信貸發(fā)展情況C)高級管理層應當有多名高管人員及牽頭管理部門，配備相應資源，組織開展并歸口管理綠色信貸各項工作D)應大力促進節(jié)能減排和環(huán)境保護，從戰(zhàn)略高度推進綠色信貸，加大對綠色經濟、低碳經濟、循環(huán)經濟的支持、規(guī)范環(huán)境和社會風險，并以此優(yōu)化信貸結構、更好地服務實體經濟E)應重點關注其客戶及其重要關聯方在建設、生產、經營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關風險答案:ABDE解析:高級管理層應當明確一名高管人員及牽頭管理部門，配備相應資源，組織開展并歸口管理綠色信貸各項工作。故C項錯誤。[多選題]85.?貸放分控?的基本含義包括()。A)指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的B)?貸?是指銀行業(yè)務流程中貸款調查、審查、審批等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)C)?放?是指銀行放款，特指貸款審批通過后，由銀行審核，將符合條件的貸款發(fā)放或支付出去的環(huán)節(jié)D)?貸?是指企業(yè)業(yè)務流程中貸款調查、審查、審批等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)E)?放?是指企業(yè)放款，特指貸款審批通過后，由銀行審核，將符合條件的貸款發(fā)放或支付出去的環(huán)節(jié)答案:ABC解析:?貸放分控?是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。?貸放分控?中的?貸?是指業(yè)務流程中貸款調查、審查、審批等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。?放?是指銀行放款，特指貸款審批通過后，由銀行審核，將符合條件的貸款發(fā)放或支付出去的環(huán)節(jié)。[多選題]86.以下說法正確的有()A)借款需求與還款能力和風險評估緊密相連，是決定貸款期限、利率等要素的重要因素B)通過了解借款企業(yè)在資本運作過程中導致資金短缺的關鍵因素和事件，銀行能夠更有效地評估風險C)在一個結構合理的貸款中，企業(yè)的還款來源與其借款原因應