【網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及對策（論文）4900字】

PAGEI網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及對策目錄摘要 II一、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念及發(fā)展 11.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念 11.2我國銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展 1二、我國北京地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 32.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 32.2網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與優(yōu)勢 32.3網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 4三、我國北京地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策探討 53.1建立以客戶為導向的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 53.2完善信用體系 53.3品牌戰(zhàn)略 53.4人才戰(zhàn)略 5參考文獻 6一、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念及發(fā)展1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概念從網(wǎng)絡(luò)銀行的形成過程不難看出，這一新生事物的標準、發(fā)展模式等都處于不斷演變的過程之中，因此在網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)并發(fā)展了十多年以后，人們還是很難給網(wǎng)絡(luò)銀行的概念進行規(guī)范的理論界定。不過，從歐美現(xiàn)有的一些定義和實際模式來看，網(wǎng)絡(luò)銀行可以劃分為廣義和狹義兩種。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供一定服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：1、一般的信息和通訊服務(wù)；2、簡單的銀行交易；3、所有銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)擁有網(wǎng)頁的銀行，盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹，而不涉及具體的銀行業(yè)務(wù)。歐美、亞太一些國家的金融當局普遍接受這種定義。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，這些業(yè)務(wù)包括上述2和3，但不包括1，一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。1.2．我國銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展大致可以將我國銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展過程劃分為三個階段。以中國工商銀行為例，建行17年來，始終堅持“科技興行”的方針，堅定高效率的電子化銀行系統(tǒng)是提高銀行業(yè)務(wù)處理效率和貨幣融通能力的基礎(chǔ)理念，通過加強銀行電子化建設(shè)的投入，根據(jù)不同發(fā)展時期或階段，采取了符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略和應(yīng)用措施，極大地提高了業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)水平，促進了中國金融界電子化的飛速發(fā)展，樹立了良好地公眾形象。從中國工商銀行建行初期至80年代末，該行業(yè)務(wù)以手工操作為主，電子化發(fā)展相對滯后。1987年，它們在全國率先推出大型儲蓄和對公應(yīng)用系統(tǒng)。1990年，首創(chuàng)全國聯(lián)行對帳系統(tǒng)。但是，直到1990年末，全行2.1萬個儲蓄所(含儲蓄專柜)中，上機所只有3000個，上機率僅為14.3%。儲蓄部門機構(gòu)多、網(wǎng)點分散、上機的投入不多等等因素嚴重制約了儲蓄業(yè)務(wù)的廣泛開展和銀行業(yè)務(wù)電子化總體規(guī)劃的實施。加快儲蓄聯(lián)網(wǎng)和電子化建設(shè)己成為中國工商銀行業(yè)務(wù)整體推進的緊迫工作，儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于電子化已成為全行員工的共識。進入90年以來，隨著信息革命對全球影響的日益加劇，以及信息技術(shù)快速發(fā)展，中國銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的進程明顯加快。中國工商銀行儲蓄業(yè)務(wù)完成了由手工操作為主向計算機全面開發(fā)運用的歷史過渡，業(yè)務(wù)操作電子化和網(wǎng)絡(luò)化達到了較高的水平。1992年工商銀行上海分行率先推出無人銀行；工商銀行廣州分行率先成立電話銀行。1995年工商銀行在全國領(lǐng)先推出批量電子匯兌系統(tǒng)。至1997年底，全行儲蓄上機所已達2.9萬個，比1990年增加2.6.萬個，增長了7.5倍，比1995年增加0.9萬個，增長了45%，上機率達83.160/0，聯(lián)網(wǎng)儲蓄所2.6萬個，占上機所比率89.62%，極大地提高了工作效率，有力地促進了儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國銀行在90年代也進入到銀行電子化的發(fā)展階段。1993年，我國政府明確宣布將“金卡”工程作為主要的國民經(jīng)濟信息化工程是這階段開始的標志。在這個階段中，中國人民銀行及各大商業(yè)銀行均先后建立起銀行管理信息系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在國內(nèi)大部分城市，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、信用卡自動處理系統(tǒng)和ATM等系統(tǒng)先后投入市場運行。我國北京地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行。1998年9月，中國銀行成功實現(xiàn)了國內(nèi)第一起真正意義的在線支付。1999年，招商銀行又率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。隨后，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中興實業(yè)銀行等也相繼開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。與發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的起步雖然晚，但是發(fā)展很快，并呈現(xiàn)以下特點:一、網(wǎng)上銀行形式都是分支型網(wǎng)上銀行，其基本業(yè)務(wù)依賴于傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，還沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行；二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間很短，很快進入了聯(lián)機業(yè)務(wù)信息查詢階段，并隨著電子商務(wù)的發(fā)展，直接由銀行辦公自動化進入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展階段；三、總體上看，與發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深度和寬度還十分有限。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容主要有信息服務(wù)、個人銀行服務(wù)、企業(yè)銀行服務(wù)、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種的迅速增多。1.網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)方式和手段有了明顯的變化，體現(xiàn)出受信息技術(shù)的影響而形成的諸多特征：一、以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)提供金融服務(wù)傳統(tǒng)的銀行客戶必須到銀行的業(yè)務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶要想辦理銀行業(yè)務(wù)，接受服務(wù)，可以在辦公室、家里、旅途中等。只要具有一定的通信條件和一部個人電腦，隨時都可以與銀行接通，進行轉(zhuǎn)賬、查詢等各種銀行交易。這些交易的原理是銀行的主機經(jīng)過服務(wù)器連接到Internet上，客戶在個人計算機上通過Internet訪問銀行數(shù)據(jù)庫進行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行是利用Internet開辦銀行業(yè)務(wù)的，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)速度快、效率高、內(nèi)容廣、方式多。二、方便、快捷、突破時空限制網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供24小時全球服務(wù)，銀行客戶可以在有上網(wǎng)條件的任何地方（Anywhere）、在任何時候（Anytime）、以任何方式（Anyway）獲得“3A”式服務(wù)，不需要像以前那樣在柜臺前等待，也不必再受銀行營業(yè)時間的限制，為客戶提供了極大的便利。時間與空間對銀行與客戶來說，不再那么重要。從理論上講，只要是網(wǎng)絡(luò)和通信能夠到達的地方，都可以成為網(wǎng)絡(luò)銀行的市場范圍。三、降低經(jīng)營成本長期以來，傳統(tǒng)銀行的擴張以新建營業(yè)網(wǎng)點和增添人手為主，建立一個傳統(tǒng)的銀行分支機構(gòu)需要500萬美元的成本，外加每年35萬到50萬美元的經(jīng)營成本。網(wǎng)絡(luò)時代，銀行可以通過設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來實現(xiàn)銀行的擴展，而開辦一個網(wǎng)絡(luò)銀行所需的成本僅為200萬美元（張成虎，2005）。而且網(wǎng)絡(luò)銀行有低廉的運營成本，它只需雇用少量的業(yè)務(wù)人員，可以節(jié)省大量的工資支出；由于沒有分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，可以節(jié)省場地使用費和辦公設(shè)備維修費等大量的雜費；網(wǎng)絡(luò)銀行還可以借助電子貨幣形式節(jié)約大量的業(yè)務(wù)和管理成本。據(jù)有關(guān)資料顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)費用比普通營業(yè)網(wǎng)點費用要低100倍。四、創(chuàng)新、發(fā)展快網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行而言，本身就是一種創(chuàng)新，而面對豐富多彩、不斷發(fā)展的個性化的消費需求以及信息技術(shù)的日新月異，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品生命周期越來越短，產(chǎn)品的更替越來越快。通常傳統(tǒng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品平均只能保持三個月的優(yōu)勢，而網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品更易于模仿。各銀行只有不停地推陳出新，才能立于不敗之地。2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展雖然取得了可喜成績，但在發(fā)展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐放慢了速度。要順應(yīng)潮流發(fā)展，奪取競爭優(yōu)勢，推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行存在風險問題、消費者信心問題、法律問題、業(yè)務(wù)標準問題和監(jiān)管問題。此外我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行還有信息、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足、信用機制不健全和市場環(huán)境不完善等問題。我國現(xiàn)行社會經(jīng)濟制度對網(wǎng)絡(luò)銀行的制約主要表現(xiàn)在以下幾個方面。一、金融監(jiān)管體制的束縛。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變。而中國的金融體制還是一個“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的嚴格金融監(jiān)管體制，這一體制將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。二、思想觀念的滯后。思想觀念的滯后成了中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最直接的障礙。首先，從銀行方面來說，經(jīng)過多年的努力，使我國銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，但是銀行長期養(yǎng)成的習慣卻使銀行本身并不習慣網(wǎng)絡(luò)銀行的信息化環(huán)境，從而不能充分利用其優(yōu)勢為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使大量的先進設(shè)備閑置。另外，從消費者角度來看，大多數(shù)人(包括青年人)對網(wǎng)絡(luò)銀行知之甚少，我國社會公眾長期以來己習慣于傳統(tǒng)銀行的操作方式，要接受電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念并不容易。三、信用制度尚不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。PAGE我國北京地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策探討3.1建立以客戶為導向的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略在世界發(fā)達國家的大銀行中，以客戶為導向早已經(jīng)是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和營銷策略。我國國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟體制，以前并不重視客戶為導向的經(jīng)營理念，近年隨著金融體制的改革和激烈的市場競爭，開始以客戶為中心創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行必須以“產(chǎn)品為中心”向“客戶為中心”轉(zhuǎn)變，更貼近客戶，提高客戶的忠誠度，為顧客提供個性化、量身定做的金融服務(wù)，更好地進行市場定位和提高市場反應(yīng)速度。只有這樣才能在競爭中立于不敗之地。3.2.完善信用體系建立完善的信用機制是一個綜合系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等各種手段來提升整個社會的信用水平。各銀行應(yīng)建立統(tǒng)一規(guī)劃的信貸資訊信息源，普遍推行社會和個人信用評級以及銀行自身的信用評級。由于網(wǎng)絡(luò)銀行完全依靠對電子信息的控制來完成金融交易，完善的信用機制將會保障網(wǎng)絡(luò)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。目前，在信用服務(wù)體系的建設(shè)方面，人民銀行正在按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一平臺、互聯(lián)互通、信息共享的原則建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)學習型銀行，培養(yǎng)高素質(zhì)人才、改革激勵機制3.3.品牌戰(zhàn)略在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，隨著社會金融消費能力不斷增強，金融消費不斷走個性化、綜合化、知識化，一旦某個網(wǎng)絡(luò)銀行在競爭中取得優(yōu)勢地位，取得客戶的信任和忠誠后，由于馬太效應(yīng)的存在，這種優(yōu)勢會不斷地得到強化，形成網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌效應(yīng)。這將不斷地擴大網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群，占有更多的市場份額，形成正反饋的良性循環(huán)。反之，則會形成惡性循環(huán)。網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌來自先進的信息技術(shù)，來自鮮明的金融特色業(yè)務(wù)，來自一流的管理。我國招商銀行的“一網(wǎng)通”和工商銀行的“金融@家”都是知名品牌，其成功源于先進的技術(shù)，通過市場細分塑造自身的特色業(yè)務(wù)，培養(yǎng)了穩(wěn)定的客戶群。3.4.人才戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開一支既有網(wǎng)絡(luò)計算機知識又懂金融業(yè)務(wù)的復合型人才隊伍。我國金融領(lǐng)域急需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗、會管理的復合型人才，能夠熟練運用新技術(shù)、新工具進行利潤創(chuàng)造和風險控制。我們必須從戰(zhàn)略角度加強復合型金融人才的培養(yǎng)，完善商業(yè)銀行人力資源管理制度，激勵人才，創(chuàng)造條件進行技術(shù)和金融業(yè)務(wù)部門的交流和培訓，并采取措施防止人才流失，將技術(shù)和業(yè)務(wù)有機結(jié)合，提高金融人才的綜合素質(zhì)。

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