電子支付與結算（第三版）第9章：第三方支付

電子支付與結算第三版第三方支付第9章【教學目標與要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的類型；3.了解第三方支付的優(yōu)缺點；4.掌握第三方支付的流程；5.了解網聯(lián)支付的新模式；5.掌握第三方支付存在的安全問題及預防措施；6.了解典型的第三方支付平臺——支付寶。第9章電子支付概述第9章電子支付概述【知識架構】【重要術語】第三方支付第三方支付體系支付寶賬戶支付模式9.1第三方支付概述網關支付模式9.1第三方支付概述9.1.1第三方支付的基本概念

指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。2.第三方支付平臺與第三方支付系統(tǒng)第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，實現(xiàn)從消費者到金融機構以及商之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個系統(tǒng)，其本質是一個支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。1.第三方支付9.1第三方支付概述3.第三方支付與第三方支付平臺的區(qū)別與聯(lián)系

第三方支付與第三方支付平臺不是一個概念，但它們之間存在密切的關系。首先，第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺則是一種由網絡、技術、軟件、服務等構成的實現(xiàn)第三方支付的平臺系統(tǒng)。其次，第三方支付平臺是第三方支付這種支付方式得以實現(xiàn)所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺是看得見的第三方支付形式。

所以，第三方支付實際上是第三方支付服務公司，第三方支付平臺實際上是第三方支付系統(tǒng)。第三方支付服務公司來運營第三方支付系統(tǒng)。9.1.2第三方支付的特點9.1第三方支付概述信用保證支付中介技術中間件個性化與增值服務12349.1第三方支付概述9.1.3第三方支付的價值鏈9.1第三方支付概述9.1.4第三方支付的參與主體包含用戶和商戶通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值服務。消費者01金融機構02第三方支付機構指以銀行為主體，其他非銀行金融機構為補充的金融服務體。039.1第三方支付概述9.1.5第三方支付的優(yōu)勢與劣勢解決了網絡時代物流和資金流時間和空間上的不對稱問題有效地減少了電子商務交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務的效率促進銀行業(yè)務的拓展和服務質量的提高能夠較好地突破網上交易中的信用問題優(yōu)勢操作簡便可靠9.1第三方支付概述用戶不信任盈利少銀行依賴性強結算周期長4123面臨強勢競爭5劣勢9.1第三方支付概述9.1.6第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀1.市場規(guī)模截至2017年底，中國已經成為全球第三方支付交易規(guī)模最大的市場，伴隨著中國整個第三方支付市場的繁榮，國內的第三方支付機構也實現(xiàn)了快速發(fā)展，國內第三方支付機構的收單筆數(shù)和收單金額呈現(xiàn)快速上升趨勢，第三方支付機構收單業(yè)務筆數(shù)達到451.85億筆，占整個收單市場的63.4%。2.發(fā)展歷程第一階段為起步階段（1999—2004年）。第二階段為野蠻生長階段（2004—2010年）。第三階段為規(guī)范發(fā)展階段（2010—2017年）。第四階段為網聯(lián)發(fā)展階段（2017年至今）。9.1第三方支付概述9.1.6第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀3.發(fā)展特點非獨立的支付服務商(某一電子商務網站旗下提供支付服務的子公司)占主流地位。支付服務商趨向行業(yè)細分化銀行與支付服務商的競爭日益凸顯1239.2第三方支付平臺概況9.2.1第三方支付平臺發(fā)展概況支付工具優(yōu)勢劣勢支付寶①具有良好的信用度和網站品牌支撐②貨款托管③在線支付手續(xù)費全免④付款到賬發(fā)貨，快速高效⑤全額先期賠償損失①流程有漏洞，有欺詐行為②偏向賣家，發(fā)生糾紛時聽賣家解釋安付通①有良好的網站品牌支撐②驗貨后放款，安全系數(shù)高③首創(chuàng)無上限賣家保障金，賣家安心④幫助賣家管理交易，賣家省心①沒有明確糾紛解決方案②收取注冊費用③網速慢，溝通不便首信易支付①提供統(tǒng)一接口及自動對賬功能②7×24小時實時結算，日清月結③可查看實時訂單明細，結算款項④業(yè)務廣，多種支付手段⑤接入簡便，適用范圍廣①先付款后交貨②信用度低③知名度低，營銷欠佳云網支付①掛單率為0，不流失商機②實時購買，訂單響應，轉賬結算③高度自定義結算機制④多維度單據(jù)查詢，提供業(yè)務決策支持⑤量身定做的行業(yè)解決方案①對商戶收費，不利競爭②模式簡單，易被復制③防御信用風險能力有待加強易寶支付①獨立的第三方支付提供商，跟商家不會產生沖突②融合了互聯(lián)網、手機、電話以及銀行卡和充值卡等多元化的支付方式③首倡綠色支付理念，安全、便捷、低成本、高效率、創(chuàng)新、公益④量身定做的行業(yè)解決方案①在單個領域缺乏用戶優(yōu)勢②知名度低5個第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢和劣勢9.2第三方支付平臺概況9.2.2第三方支付平臺的發(fā)展特點進入成本低1競爭激烈2②差異化、專業(yè)化經營，市場日益細分①上下游互相滲透③競爭加劇和市場廣闊的矛盾9.3第三方支付支付模式與流程9.3第三方支付支付模式與流程9.3.1網關支付模式網關支付模式支付流程圖網關支付模式資金流向圖9.3.2賬戶支付模式9.3第三方支付支付模式與流程1．直付支付模式資金流向圖圖9-6直付支付模式支付流程圖圖9-7直付支付模式資金流向圖2.間付支付模式9.3第三方支付支付模式與流程資金流向圖圖9-8間付支付模式支付流程圖圖9-9間付支付模式資金流向圖9.3.3特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付9.3第三方支付支付模式與流程OneLinkPay支付交易流程圖9.3第三方支付支付模式與流程9.3.3特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付在銀聯(lián)電子支付模式下：①消費者瀏覽商戶網站，選購商品，放入購物車，進入收銀臺。②網上商戶根據(jù)購物車內容，生成付款單，并調用ChinaPay支付網關商戶端接口插件對付款單進行數(shù)字簽名。③網上商戶將付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名一起交消費者確認。④一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名將自動轉發(fā)至ChinaPay支付網關。⑤支付網關驗證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁面顯示給消費者，同時在消費者瀏覽器與支付網關之間建立SSL連接。⑥消費者填寫銀行卡卡號、密碼和有效期（適合信用卡），通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網關。⑦支付網關驗證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求轉換數(shù)據(jù)格式后封裝支付信息，并通過硬件加密機加密后提交銀行卡交換中心。⑧銀行卡交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進行交易處理后將交易結果返回到銀行卡交換中心。⑨銀行卡交換中心將支付結果回傳到ChinaPay支付網關。⑩支付網關驗證交易應答，并進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時向消費者顯示支付結果。?商戶接收交易應答報文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進行后續(xù)處理。9.4網聯(lián)支付新模式9.4.1網聯(lián)的產生背景網聯(lián)全稱“網聯(lián)清算有限公司”，是由中國支付清算協(xié)會發(fā)起的一個線上支付統(tǒng)一清算平臺。網聯(lián)成立的主要目的是應對和解決目前第三方支付市場由支付清算混亂、信息透明度不高而產生的問題，對第三方支付公司資金流向進行嚴厲監(jiān)管。目前，第三方支付機構直接與銀行相連，進行線上線下的支付業(yè)務，資金在其內部進行清算。網聯(lián)運營后，支付機構與銀行之間必須通過網聯(lián)進行對接，使監(jiān)管機構能夠了解到非銀行支付機構的資金流向，整頓各種各樣的監(jiān)管漏洞和備付金風險的一系列問題，從而能夠更好地規(guī)范第三方支付市場，促進第三方支付業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。9.4網聯(lián)支付新模式9.4.2網聯(lián)的發(fā)展歷程2017年1月17日，據(jù)國家工商總局企業(yè)注冊局官網公布，“網聯(lián)清算有限公司”名稱已獲（預）核準。2017年3月31日，中國支付清算協(xié)會宣布啟動網聯(lián)試運行，首批接入的第三方支付機構有支付寶、財付通、網銀在線等，而中國銀行和招商銀行等成為首批接入的商業(yè)銀行。2017年6月30日，網聯(lián)正式啟動業(yè)務切量。2017年8月29日，網聯(lián)清算有限公司正式成立，注冊資本為20億元，股東為45家。2017年9月26日，網聯(lián)聯(lián)合多家銀行及支付機構針對高并發(fā)支付交易場景開展聯(lián)合壓力測試。2017年10月30日，網聯(lián)再次成功組織網絡支付行業(yè)首次“多機構/多銀行”大型聯(lián)合生產壓力驗證，規(guī)模體量創(chuàng)下歷史紀錄，并全面檢驗了網聯(lián)的業(yè)務處理能力。2017年11月11日，網聯(lián)“扛住”了“雙十一”帶來的支付峰值壓力，“首秀”成功。9.4網聯(lián)支付新模式9.4.3網聯(lián)的股權分布網聯(lián)清算有限公司主要是為了將第三方支付納入央行的統(tǒng)一監(jiān)管而成立的，所以其股權的分布有著很強的央行統(tǒng)籌監(jiān)管第三方支付機構的特點。網聯(lián)上報的注冊資金為20億元，股東總數(shù)為45家，“央行系”為第一大股東，7家有央行或外管局背景的股東合計持股37.00%，其余38家為第三方支付機構。網聯(lián)的第一大股東是央行清算中心，持有12.00％的股權；第二大股東是梧桐樹，為外管局的投資平臺，股權比例為10.00％；螞蟻金服的支付寶和騰訊的財付通并列為第三大股東，股權比例均為9.61％；京東旗下的網銀在線是第四大股東，持股比例是4.71%。其他的網聯(lián)前十大股東都是央行有關機構。網聯(lián)的股權分布如圖9-11所示。9.4網聯(lián)支付新模式9.4.3

網聯(lián)的股權分布

圖9-11網聯(lián)股權分布9.4網聯(lián)支付新模式9.4.3網聯(lián)的股權分布

圖9-12網聯(lián)成立之前的交互模式9.4網聯(lián)支付新模式9.4.3網聯(lián)的股權分布

圖9-13網聯(lián)成立之后的交互模式9.4網聯(lián)支付新模式9.4.4

網聯(lián)的支付模式當前，網聯(lián)模式處于逐步推廣過渡的階段，2017年3月31日，第三方支付領域中的四大巨頭（支付寶、財付通、百度百付寶、京東網銀在線）成為第一批接入網聯(lián)的第三方支付平臺。網聯(lián)的首筆簽約交易和跨行清算交易分別由京東旗下的網銀在線和騰訊的財付通完成。9.5第三方支付的安全問題與保障措施信息不對稱帶來的違約風險安全技術風險道德信用風險涉及銀行業(yè)務帶來的安全問題監(jiān)管體系不健全宏觀層面9.5.1第三方支付的安全問題1.宏觀層次存在的安全風險9.5.1第三方支付的安全問題2.微觀層次存在的安全風險9.5第三方支付的安全問題與保障措施（1）賣家面臨的安全問題①入侵者的破壞。②競爭者的信息竊取。③買家的惡意退貨。④虛假交易及交易詐騙。（2）買家面臨的安全問題①虛假信息。②賣方不履行服務承諾。③機密性喪失。9.5.2

第三方支付的安全保障措施1.宏觀層面采取的安全保障措施9.5第三方支付的安全問題與保障措施宏觀層面（1）制度安全規(guī)范（2）完善社會信用體系（3）加強風險準備（4）加強資金監(jiān)管（5）嚴格市場準入（6）明確法律地位9.5.2第三方支付的安全保障措施2.微觀層面采取的安全保障措施9.5第三方支付的安全問題與保障措施微觀層面1賣家誠信經營買家誠信消費2②提高網絡技術水平。①落實承諾。9.6第三方支付平臺舉例9.6.1支付寶簡介

1．支付寶平臺支付寶是由浙江支付寶網絡科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺。

2.支付寶用戶

用戶覆蓋了整個C2C、B2C，以及B2B領域。2014年10月，支付寶錢包用戶數(shù)達1.9億，單日移動支付超4500萬筆。支付寶的注冊用戶達到幾乎是美國PayPal的3倍，這說明支付寶已經超越PayPal成為全球最大的電子支付平臺。

3.支付寶合作伙伴支付寶以其在電子商務支付領域先進的技術、風險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認同。目前已和五大國有商業(yè)銀行，招商銀行、上海浦發(fā)銀行等三十多家地方性商業(yè)銀行，以及中國郵政、VISA國際組織、BEA東亞銀行等各大機構建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構在網上支付領域極為信任的合作伙伴。9.6第三方支付平臺舉例4．支付寶服務功能支付寶服務功能信用卡還款付款自助繳費短信、郵件提醒收款賬戶管理共享單車校園服務小額貸款投資理財公益活動9.4第三方支付平臺舉例9.6第三方支付平臺舉例5．支付寶網上支付方式支付寶賬戶余額支付網上銀行支付支付寶卡通支付大額信用卡支付12349.6第三方支付平臺舉例6．支付寶安全措施①設置雙重密碼③免費短信提醒②設置安全問題④安裝數(shù)字證書或支付盾分別設置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認付款時，才需要輸入支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。.賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動，可以即時通過短信提醒客戶。即使密碼被盜，數(shù)字證書也能確保客戶的賬戶資金安全，支付盾是數(shù)字證書的升級，更安全。9.6.2支付寶支付流程9.4第三方支付平臺舉例(1)擔保交易的支付過程登錄支付寶網站(或淘寶、阿里巴巴網站)，用手機或E-mail注冊支付寶賬戶。如果已經注冊，則登錄支付寶賬戶。支付準備。根據(jù)自己的實際情況，做好支付的準備工作：開通網上銀行服務，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網上支付功能，或者為支付寶賬戶進行充值。到淘寶或支付寶的合作網站挑選喜歡的商品，并單擊“立即購買”或“去收銀臺”按鈕，進入支付寶支付過程。收貨付款。收到貨物后，經檢驗無誤，則在支付寶中確認收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶；支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2)9.6.3支付寶與其他第三方支付平臺的比較9.4第三方支付平臺舉例9.6.3支付寶與其他第三方支付平臺的比較9.4第三方支付平臺舉例第9章第三方支付【習題】一、選擇題1.在第三方支付領域，快錢支付屬于(

)。A.間付型賬戶支付模式B.直付型賬戶支付模式C.網關支付模式

D.銀聯(lián)電子支付模式2.目前國內第三方支付公司中，(

)的用戶規(guī)模最大。A.支付寶B.銀聯(lián)

C.首信易D.易寶3.網關支付模式中，(

)不屬于B2C支付交易流程的主體。A.賣