金融法全套課件

信貸擔保民法債權合同之債侵權之債不當?shù)美麩o因管理物權所有權用益物權擔保物權知識產權人身權身份權、人格權一部《物權法》，從起草到審議，耗時１３年，跨越了九屆、十屆人大，召開了１００次座談會，審議了７次，公開向社會征集到１萬多條意見，還專門召開立法論證會。引起的社會各界關注前所未有，在中國立法發(fā)展史上也是空前的。物權法是一部規(guī)范財產關系的民事基本法律，調整因物的歸屬和利用而產生的民事關系。它對個人財產權全面介入和保護確立人之恒產，樹立人之恒心。這部法律被認為全面準確體現(xiàn)了國家基本經濟制度，“發(fā)展市場經濟不可能沒有民法，而沒有物權法又怎么能算民法，一部《物權法》就是一部市場經濟的基本法。第一節(jié)概述1.擔保的概念

擔保，又稱為債的擔保，是一種保障債權實現(xiàn)的制度。擔保權人在債務人不履行到期債務時，依法享有就特定擔保財產優(yōu)先受償?shù)臋嗬蛘呖梢砸蟪洚敱ＷC人的第三人承擔責任。

分類1.物的擔保與人的擔保

物的擔保是指以特定財產作為保障債權的手段，當債務人不履行到期債務時，債權人有權就擔保財產優(yōu)先受償。抵押、質押、留置等屬于物的擔保。物權法

人的擔保是以保證人的信用來擔保債的履行。保證屬于人的擔保。擔保法及其司法解釋

分類2.單一擔保與最高額擔保

按照擔保的運作方式進行的分類。

單一擔保是指對單個主合同項下的某一特定金額的債權提供的擔保。

最高額擔保是指對一定期限內連續(xù)發(fā)生的多個債權，在預先確定的最高限額內提供的擔保。

分類最高額擔保的任意解除權：第二十七條保證人依照本法第十四條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時書面通知債權人終止保證合同，但保證人對于通知到債權人前所發(fā)生的債權，承擔保證責任。

分類甲向銀行乙借款，丙為甲提供最高額擔保，最高限額1000萬，已放款600萬，6月1日丙發(fā)出解除擔保合同的書面通知，6月5日通知到達乙，在6月4日乙又向甲貸款60萬，在6月6日乙又向甲貸款200萬，問丙應當承擔的擔保責任（）A660萬B600萬C860萬D

1000萬

第三節(jié)抵押是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定就該財產優(yōu)先受償。抵押素有“擔保之王”的稱譽。

債務人或者設定抵押的第三人稱為抵押人，債權人稱為抵押權人，提供擔保的財產稱為抵押物。浮動抵押（集合動產）經當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農業(yè)生產經營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人不履行到期債務的或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就實現(xiàn)抵押權的動產優(yōu)先受償。不得對抗正常經營活動中已支付合理價款并取得抵押財產的買受人。為什么？浮動抵押（集合動產）某農村養(yǎng)殖戶為擴大規(guī)模向銀行借款，欲設立浮動抵押，下列哪些表述是正確的？A養(yǎng)殖戶可將存欄的養(yǎng)殖物作為抵押財產B抵押登記機關為抵押財產所在地工商部門C抵押登記可對抗任意善意第三人D如借款到期未還，抵押財產自借款開始時確定A不得抵押財產《物權法》第184條下列財產不得抵押(1.值錢2.變現(xiàn))

（一）土地所有權；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產。二、抵押合同和抵押物登記禁止流押條款抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉移為債權人所有。為什么1.帶有賭的性質2.損害其他抵押權人利益抵押的登記與生效（1）當事人設立財產抵押時，對于須登記才能確權的抵押物，如土地使用權、建筑物等，必須辦理抵押登記，抵押權自登記之日起設立。（生效要件）

（2）對于生產工具、交通工具、原材料、產品等不存在登記確權的要求的抵押物，抵押權自抵押合同生效時設立；但未登記的，抵押權不得對抗善意第三人。（對抗要件）案例:某甲向當?shù)毓ど蹄y行申請貸款，工商銀行要求其提供擔保，某甲即同意以其所有的一套住房作為抵押物。雙方簽訂了借款合同及抵押合同。由于銀行工作人員的疏忽，雙方并未到有關登記部門辦理登記手續(xù)。[問題]1．房屋抵押權是否已生效?為什么?2、如果房屋抵押權尚未生效，工商銀行應采取什么補救措施?1．房屋抵押權尚未生效。根據(jù)《擔保法》第42條的規(guī)定，以下列財產抵押的應當進行登記：(1)以無地上定著物的土地使用權抵押的；(2)以城市房地產或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的；(3)以林木抵押的；(4)以航空器、船舶、車輛抵押的；(5)以企業(yè)的設備和其他動產抵押的。以上均應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。這一規(guī)定表明，以房屋進行抵押的，必須履行登記手續(xù)才能設定抵押權，未經登記，抵押權不能產生。因此，本案中；某甲未辦理抵押物登記，抵押權不產生。

2．工商銀行可要求某甲補辦抵押登記。雖然抵押權并未產生，但工商銀行與某甲之間的抵押合同是成立的，工商銀行可以基于合同要求某甲補辦抵押登記手續(xù)。抵押的登記與生效不得對抗善意第三人第三人在民事關系中，不知道也不可能知道自己參與的行為是不合法或者不符合第三方約定的，還當作合法行為在參與。善意第三人成立要件：主觀合理的價格該交付的交付該登記的登記三、抵押的效力抵押權與租賃權1.先出租后抵押，抵押不破租賃（買賣不破租賃）2.先抵押后出租，抵押破租賃法學青年問老師：“我的前女友有了新的男朋友，可我還是對她戀戀不忘，始終放不下，怎樣才能拆散他們重新?lián)碛兴?？”老師淺笑，“這世上哪有什么已經歸了他人的東西你還能繼續(xù)占有呢？”青年略一沉吟：“買賣不破租賃?！比?、抵押的效力抵押物的轉讓抵押期間，抵押人未經抵押權人同意（1.知情2.把價格關、用途關），不得轉讓抵押財產，但受讓人代為清償（從而滌除抵押權）債務消滅抵押權的除外。未經抵押權人同意的轉讓行為是相對無效行為。三、抵押的效力陳某向賀某借款20萬，以自己的房屋提供抵押擔保并且辦理了登記，抵押期間，謝某向陳某表示愿意以50萬買陳某的房子，正確的：A陳某將房屋賣給謝某應該得到賀某的同意B如陳某將房屋賣給謝某，應該轉讓所得價款提前清償債務或提存C如陳某另行提供擔保，則陳某的轉讓行為無需經過賀某同意D如陳某的轉讓行為沒有經過賀某同意，則轉讓無效B三、抵押的效力禁止抵押權再抵押我國法律禁止抵押權再設定抵押。抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。四、抵押權的實現(xiàn)1.實現(xiàn)抵押權的方式債務履行期屆滿，抵押權人未受清償時，債權人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償。所謂折價，是指債權人與債務人之間協(xié)商抵押物的價值后，折抵債權的款額。所謂拍賣，是指在公開的拍賣市場上以公開競價的方式，與出價最高的買者成交的買賣活動。所謂變賣，是指由第三方有權利的部門（如法院），將抵押物賣給一個或多個特定買者的活動。但這種協(xié)議不得損害其他債權人的利益，否則其他債權人可以在一年內請求法院撤銷協(xié)議。與流押的區(qū)別：低價折價可撤銷，流押絕對無效四、抵押權的實現(xiàn)2003年7月，甲銀行與乙公司簽訂借款合同，借款本金逾3億元。合同到期后，乙公司未履行還款義務，甲銀行隧向法院提起訴訟。甲銀行在取得勝訴判決后向法院申請強制執(zhí)行。但是乙公司的財產在拍賣后根本無法清償甲銀行的全部債權。后甲銀行調查發(fā)現(xiàn)，乙公司曾于2004年10月將其名下的位于某處的一塊土地作價人民幣2000萬元入股到丙公司名下。而該土地的原始登記價逾3000萬。經委托評估公司對該土地進行評估，評估價值在4000萬元以上。且調查發(fā)現(xiàn)，乙公司與丙公司存在關聯(lián)關系。四、抵押權的實現(xiàn)問：甲

銀行應該如何實現(xiàn)自己的債權？甲銀行向法院提起訴訟：乙公司以明顯的低價轉移財產，意圖逃避債務，請求法院判令解除乙公司的入股行為，并判令丙公司向乙公司返還該土地。2.債權人清償順序12

同一個財產上向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照一下規(guī)定清償：（1）抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；（適用：不動產）

（2）抵押權已登記的先于未登記的受償；（適用：動產）

（3）抵押權未登記的，按照債權比例清償

（適用：動產）2.債權人清償順序抵押權的順位變更與放棄抵押權人可以放棄抵押權或者抵押權的順位。抵押權人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權順位以及被擔保的債權數(shù)額等內容，但抵押權的變更，未經其他抵押權人書面同意，不得對其他抵押權人產生不利影響。2.債權人清償順序案例：甲以其房子作為抵押，按照先后順序分別向乙丙丁三家銀行貸款，貸款額度都是10萬，問：如果到期甲不能償付債務，房子拍賣得到19萬：1.丙跟甲商量要排在第一位，應該經得誰的同意？2.丙愿意排在第三位，需要經得誰的同意？3.順位不變，丙額度變?yōu)?00萬，需要經誰同意？4.丙不放心，由甲的朋友戊再提供保證，此時，丙愿意排在第三位，需要經得誰的同意？丙若成為第一位，此時戊需要付的責任是多少？2.債權人清償順序

黃河公司以其房子作為抵押，按照先后順序分別向甲乙丙三家銀行貸款，貸款額度100萬、300萬、500萬，并且依次辦理抵押登記。后丙銀行與甲銀行商量交換各自的順位，并且辦理了變更登記，但是乙并不知情。到期黃河公司不能償付債務，房子拍賣得到600萬，三家銀行各應得到多少價款：A甲100萬，乙300萬，丙200萬B甲得不到清償，乙100萬，丙500萬C甲得不到清償，乙300萬，丙300萬D甲100萬，乙200萬，丙300萬C第四節(jié)質押為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，債權人有權就該動產優(yōu)先受償。質押分為動產質押和權利質押兩種。

前款規(guī)定的債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，交付的動產為質押財產。生效要件：合同+交付

禁止流質條款出質人和質權人在合同中不得約定在債務履行期屆滿質權人未獲清償時，質物的所有權轉移為質權人所有。轉質指質權人為提供自己債務或者第三人債務的擔保，而將質權的標的交給債權人而設定新質權。甲把字畫質押給乙，乙又質押給丙，此時轉質是否需要經過甲的同意？不需要質權人的保管責任質權人負有妥善保管質物的義務，質權人不能妥善保管質物致使其滅失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任。質權人不能妥善保管質物可能致使其滅失或者損毀的，出質人可以要求質權人將質物提存或要求提前清償債權而返還質物。過錯責任質權人的保管責任質權人的保管責任甲把字畫質押給乙，乙又質押給丙，后來字畫毀在丙的手里，甲是要求乙還是丙承擔責任？1.對于乙，看是否擅自轉質2.對于丙，看是否保管不善

質權人的保管責任甲把電動車質押給乙，乙后來為了向丙借款，乙又在未經甲同意的情況下把電動車質押給丙，丙不知道此車為乙所有，不正確的：A丙因善意取得而享有質權B未經甲的同意，丙不能取得質權C乙對電動車的毀損滅失應當承擔責任D對電動車的毀損滅失，乙可向丙索賠B

二、權利質押

權利質押是指用代表金錢或財產的有價證券作質押，對債權進行擔保的行為。224條：當事人設立權利質押必須簽訂書面合同，并轉移占有相關的權利憑證。質權自權利憑證交付時起設立；無權利憑證的，質權自有關部門辦理出質登記時設立。書面合同+交付（登記）

二、權利質押

擔保法司法解釋第九十八條以匯票、支票、本票出質，出質人與質權人沒有背書記載“質押”字樣，以票據(jù)出質對抗善意第三人的，人民法院不予支持。

第九十九條以公司債券出質的，出質人與質權人沒有背書記載“質押”字樣，以債券出質對抗公司和第三人的，人民法院不予支持。

二、權利質押

甲將所持有的A公司債券交付乙，作為向乙借款的質押物。雙方簽訂了書面質押合同，但未在債券上背書“質押”字樣。借款到期后甲未還款。甲的另一債權人丙向法院申請執(zhí)行上述債券。下列說法哪一個是正確的?A、質押合同無效

B、質押合同自背書之日起生效

C、乙對該債券不享有質權

D、乙以債券已出質對抗丙的執(zhí)行申請，不能得到法院的支持D

自然人甲與自然人乙是好友，甲因擴大店面急需資金向乙借款10萬元，乙要求甲提供擔保，甲將自己的奧迪車出質給乙，乙因自己不會開車，要求甲將該車開回。后甲向自然人丙借款10萬元，又將該車出質給丙。丙對該車進行了占有。該奧迪車的價值為50萬元。在丙占有期間，因丁向丙租用該車，丙未經甲同意，即與丁簽訂了租賃合同。丁因違章駕駛造成該車滅失，為此引起糾紛。

[問題]

1．本案中，甲乙之間的質押合同是否生效?為什么?

2．甲丙之間存在何種法律關系?丙是否有權出租該車?為什么?

3．甲可就該車損失向誰主張權利?為什么?

1．未生效。質押合同自質物移交于質權人占有時生效。

依《擔保法》第64條規(guī)定，出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同，質押合同自質物移交于質權人占有時生效。本案中，甲與乙之間簽訂了質押合同，雖然是雙方真實意思的表示，且不違反法律的規(guī)定，不損害他人利益，質物價值超過所擔保債權數(shù)額，但該質押合同只具備成立要件，不具備生效要件，因為質押合同的生效以質權人占有質物為要件，乙放棄了質物的占有，故乙的質權未生效。

2．甲丙之間存在質權法律關系。丙無權出租該車。質權為擔保物權，質權人對質物不享有使用權和收益權，除非是為了保存質物價值的需要，因此，乙無權將該車出租。

如同上述，出質人甲以自己的財產為債權人丙提供質押擔保，雙方簽訂了質押合同，且將質物奧迪車交付于丙占有，甲與丙之間的質權生效，甲與丙之間存在質權法律關系。在質權法律關系成立以后，質物的財產所有權仍歸出質人所享有，質權人僅享有質物的占有權，依照《擔保法解釋》第93條規(guī)定，質權人在質權存續(xù)期間未經出質人同意擅自使用、出租、處分質物，因此給出質人造成損失的，由質權人承擔賠償責任。由此，可以推論，質權人在質權存續(xù)期間對質物不享有使用權、出租權和處分權。本案中，丙作為質權人，未經出質人甲的同意，不享有將質物奧迪車出租于丁的權利。

3．向丙主張權利。質權人擅自出租質物給出質人造成損失的，應依法承擔賠償責任。

如同上述，質權人在質權關系存續(xù)期間，對質物只享有占有權，不享有使用權、租賃權和處分權。擅自使用、租賃、處分質物的行為為侵害出質人權利的行為，因該行為給出質人造成損失的，應承擔侵權責任。本案中，丙擅自出租該車，致使承租人違章駕駛造成該車滅失，丙應對該車的損失向甲承擔責任。丙承擔責任以后，可向丁進行追償。

第五節(jié)留置與定金

一、留置的概念

1.留置的定義

留置是指債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定期限履行債務，債權人有權依法留置該財產，以該財產優(yōu)先受償。

留置主要應用于因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權。第五節(jié)留置與定金

法定要件：1.債務到期2合法、占有、他人、動產3.基于同一法律關系（占有和債務）（企業(yè)留置除外）第五節(jié)留置與定金

甲找到乙物流，為其把貨物從上海運至南京，1.約定運到南京后支付運費30萬，此時若甲拒不支付運費，乙是否可留置？2.甲乙事先約定不能留置，乙是否可在甲拒不支付運費時留置？3.約定交付給指定的收件人丙后，支付運費30萬，此時若甲拒不支付運費，乙是否可留置？4.交付貨物后，甲一直拒不支付運費，后來甲又將一批貨物交給乙保管，乙是否可將此批貨物留置？第五節(jié)留置與定金

小貝購得一只世界杯指定用球后興奮不已，一腳踢出，恰好落入鄰居老馬家的水井里，正在井邊清洗花瓶的老馬受到驚嚇，手中花瓶落地摔碎，老馬從井中撈出足球后，小貝央求老馬歸還，老馬則要求小貝賠償花瓶損失。對此，下列哪些選項是不正確的？A、小貝對老馬享有物權請求權

B、老馬對小貝享有債權請求權

C、老馬可要求小貝賠償花瓶損失

D、如小貝拒絕賠償，老馬可對足球行使留置權D

留置擔保的實現(xiàn)

債權人與債務人應當在合同中約定，債權人留置該財產后，債務人應當在不少于2個月的期限內履行債務。債權人與債務人在合同中未約定的，債權人留置債務人財產后，應當確定2個月以上的期限，通知債務人在該期限內履行債務。

債務人逾期仍不履行的，債權人可以與債務人協(xié)議將留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數(shù)額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。

留置權消滅

留置權因下列原因滅失：（1）債權消滅的；（2）債務人另行提供擔保被債權人接受的。（3）喪失占有

動產擔保物權的優(yōu)先性與沖突

留置權>登記抵押權>交付質權>未登記抵押權

三、定金

1.定金的概念

定金是指當事人之間約定，由一方向對方給付定金作為債權的擔保，債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回，給付定金的一方不履行約定債務的，無權要求返還定金，收受定金的一方不履行約定債務的，應雙倍返還定金。誠意金、定金、訂金？誠意金，即意向金，不具有合同效力及法律保護的性質。訂金：合同履行的只作為抵充房款，不履行也只能如數(shù)返還。

三、定金

2.定金合同與比例

定金應當以書面形式約定。當事人在定金合同中應當約定交付定金的期限。定金合同從實際交付定金之日起生效。

《擔保法》中對定金的比例有所限制，不得超過主合同標的額的20%，在法定限制之下定金的具體數(shù)額可以由當事人約定。

超過這一比例怎么辦？超過這一限度，超過的部分無效。不具有定金罰則的效力,但是可以返還.

三、定金

以下哪項不屬于擔保法規(guī)定的擔保方式？A．動產質押

B不動產抵押

C．權利質押

D．違約金

第二節(jié)保證

一、保證和保證人

1.保證的概念

保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。保證是一種人的擔保，全憑保證人的信用。

2.保證人

資格：有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民。

保證與物權擔保的區(qū)別

絕對無償單務（反擔保、互保）嚴格意義上的第三人，所以肯定有追償權保證人的無限責任和物保人的有限責任債權人只享有一般債權和優(yōu)先受償權

保證與物權擔保的區(qū)別

甲向銀行乙借款1000萬，丙有房產價值1000萬，車子價值200萬，股票價值800萬，其它財產1000萬。問：丙為甲提供擔保，丙愿意選擇以房產作為1000萬的抵押還是保證的方式？還是兩者無差異？從銀行的角度，愿意丙提供保證還是房產抵押？保證量大物保有優(yōu)先受償權

3.共同保證人

同一債務有兩個或兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，(按份共同)承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人承擔連帶責任（連帶共同）

二、保證合同和保證方式

1.保證合同

必須是書面形式。具體形式：保證人和簽訂的書面保證合同可以是具有擔保性質的信函或傳真主合同中的擔保條款主合同中沒有擔保條款，保證人以保證人身份在合同上簽字或蓋章保證合同當事人有幾個？

二、保證合同和保證方式甲向乙借款5萬元，乙要求甲提供擔保，甲分別找到友人丙、丁、戊、己，他們各自作出以下表示，其中哪項不構成保證？

A.丙在甲向乙出具的借據(jù)上簽署“保證人丙”

B.丁向乙出具字據(jù)稱“如甲到期不向乙還款，本人愿代還3萬元”

C.戊向乙出具字據(jù)稱“如甲到期不向乙還款，由本人負責”

D.己向乙出具字據(jù)稱“如甲到期不向乙還款，由本人以某處私房抵債”D

保證的方式：一般保證：是指當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任。

一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任（先訴抗辯權）。

連帶責任保證連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。

當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。如何甄別合同規(guī)定：如果甲到期不還款，丙承擔保證責任。一般保證還是連帶保證？題干中交待一般保證的含義當事人對保證擔保的范圍沒有約定或約定不明確，保證人應當承擔何種責任？A．對全部債務承擔責任B．不承擔保證責任C．承擔部分保證責任D．承擔連帶責任

2003年3月初，市民張某急需一筆資金從事服裝批發(fā)和零售業(yè)務，找到鄰居李某，想借款人民幣6萬元。李某同意，雙方于3月13日簽訂了借款合同，合同約定：張某向李某借款人民幣6萬元，從3月23日起，借期為6個月。3月23日李某將錢交給張某后，感覺不放心，遂要求張某提供擔保，張某便找到從事汽車服務業(yè)的朋友王某，要其向李某擔保，王某立即寫了一份擔保書，寫明：如果張某到期不還款，我愿承擔全部的還款責任，并在擔保書上簽了字。2003年9月23日，李某按約定向張某要求還款6萬元，并要求支付利息。張某妻子稱張某生意做得不順，去深圳打工去了，要過年才能回來。李某遂找到王某要求其承擔擔保責任，王某稱李某沒有在擔保書上簽字，擔保合同無效，其不應承擔還款責任，李某遂訴至法院，要求王某承擔還款責任以及利息。問：1.擔保合同是否有效？2.是一般保證還是連帶責任保證？李某可以直接起訴王某還款嗎？3.是否可以主張利息？1.本案保證人王某要求確認擔保合同無效，其理由是李某沒有在擔保合同上簽字，其根據(jù)是《擔保法》第十三條：保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。但根據(jù)最高人民法院關于適用《擔保法》若干問題的解釋第22條第1款的規(guī)定：第三人單方以書面方式向債權人出具擔保書，債權人接受并沒有提出異議的，保證合同成立。本案中王某向李某出具了擔保書，符合最高人民法院的司法解釋規(guī)定，應認定擔保合同成立并生效，應當承擔擔保責任。2.根據(jù)擔保法第17、18條的規(guī)定：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。本案王某在擔保書中寫明：“如果張某到期不還款，我愿承擔全部的還款責任”，很明顯是一般保證，根據(jù)擔保法第17條第二款規(guī)定：一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人的財產依法強制執(zhí)行仍不能履行義務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。也就是說，一般保證的保證人享有先訴抗辯權，在這種保證方式下，債權人李某應先起訴本案債務人張某，在對張某財產依法強制執(zhí)行仍不能履行義務情況下，王某才承擔還款的責任。因此，李某直接起訴王某還款是不對的。3.公民之間的借款具有互助性，既可以是無償?shù)?，也可以是有償?shù)??！吨腥A人民共和國合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”最高人民法院《關于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第一百二十三條規(guī)定：“公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，由于借款合同中沒有約定利息，所以李某不能要求償還借款期間的利息，但李某可以要求支付自借款期限屆滿至實際還款之日的逾期還款利息。借據(jù)如何寫？借款時宜寫借條，不宜寫欠條和收條借條證明借款關系，欠條證明欠款關系，借款肯定是欠款，但是欠款不一定是借款借條形成的原因是特定的借款事實，欠條形成的原因很多起訴時，借條較易于識辨和認定借款事實，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實，如果債務人抗辯，欠條持有人必須舉證。在適用訴訟時效上借款時雙方約定的利率應寫入借條上民間借款可以在銀行同期貸款利率的四倍范圍內沒有約定或約定不明的，可補充，否則推定為無息借貸，但可以主張逾期利息，按照銀行同期貸款利率算。2011年1月14日，劉某將700000元借款給了章某，并由胡某為借款提供擔保。章、胡二人向劉某出具借據(jù)一份，在借據(jù)中，雙方未書面約定借款利息及還款期限，但口頭約定利息按月利率6%計算。借款后，章某按照雙方口頭約定的利率每月向劉某支付相應的利息，章某在支付了八個月利息，共計336000元后，不想到十月份時，利息就不再如約進入劉某的賬戶了。經催告無效后，劉某將章某告上了法庭。二審法院認為該筆借款6%的月利率明顯超過法律予以保護的范圍，應按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍的標準予以調整，已經支付的336000元款項中多余部分應沖抵本金。受法律保護的八個月的利息為118500元，多余的217500元應沖抵本金，故章某尚欠本金為482500元。本案在運用四倍利率政策時首次運用溯及既往的思路，在以往審理民間借貸糾紛案件中，法院對債務人已支付的超出中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率四倍的部分利息往往不予干涉。但是從2012年5月開始，溫州法院出于遏制民間融資的高利貸化和投機化傾向，切實服務溫州金融改革、減輕民營企業(yè)融資成本的需要，規(guī)定對于債務人已支付的，超出中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率四倍的那部分利息，將依法在本金中予以扣除。。借款時應將還款期限寫入借條上出具借條時宜寫清出借人、借款人全名應表述清晰明確，沒有歧義張三向李四借款10萬，同時出具借條，寫明借款10萬元，幾個月后，張三歸還李四1萬元，遂將原有借條撕毀，張三重新為李四出具借條：張三原向李四借款10萬元，現(xiàn)還借款1萬元。張三向李四借款10萬，同時出具借條，寫明借款期限但是沒寫明利息，到期后張三一直沒有歸還，一年后李四要求張三歸還本金，按照民間借款2分厘支付利息。逾期利息該不該付？借條中沒約定的約定利息的，逾期利息可以以合法的給定的利息保護借條[1]為購買房屋[2]，現(xiàn)收到[3]王娟[4]（身份證號：234567…0808）[5]以現(xiàn)金[6]出借的￥80000.00元（人民幣捌萬元整）[7]，借期陸個月[8]，月利率7‰（仟分之柒）[9]，貳零壹叁年拾貳月捌日到期時本息一并還清。如到期未還清，愿按月利率10‰（仟分之拾）[10]計付逾期利息。立此為據(jù)。[11]借款人：李磊[12]（身份證號：765432…1817）貳零壹叁年陸月捌日[13]到期不歸還怎么辦及時催討，兩年的訴訟時效催討后，要求重新出具到期不還是因為還款能力，可以另行商定新的處理辦法，比如先還一部分，增加擔保人，財產抵押無還款誠意，起訴四種保證形式四種保證形式1.甲向銀行乙借款1000萬，丙、丁為甲提供擔保，如甲不能償還，丙、丁承擔保證責任，三七開。2.甲向銀行乙借款1000萬，丙、丁為甲提供擔保，如甲不能償還，丙、丁承擔保證責任。3.甲向銀行乙借款1000萬，丙、丁承擔保證責任，三七開。4.甲向銀行乙借款1000萬，丙、丁承擔保證責任連帶保證，連帶共同時甲向乙借款12萬元，丙、丁、戊為連帶保證人。借款期屆滿，甲無力償還債務，丙代為償還了12萬元。對此，丙可以取得下列哪些權利?()A可以請求甲、丁、戊償還12萬元B可以請求丁、戊償還各自應負擔的4萬元C可以先請求甲償還，不足部分再向丁、戊請求償還D可以請求丁、戊償還各自應負擔的4萬元，并可同時請求甲償還4萬元B順序有先后清償數(shù)額也不同，向主債務人可追償全部，向乙丁按照份額

三、保證責任

債權轉讓

在保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原有的保證擔保范圍內繼續(xù)承擔保證責任，保證合同另有約定的，按照約定。債務轉讓

在保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人的書面同意，保證人對未經過其同意而轉讓的債務，不再承擔保證責任。

主協(xié)議變更

1.變更的結果減輕了債務人的債務，保證人對變更后的合同承擔保證責任。2.變更的結果加重了債務人的債務，保證人對加重的部分不承擔保證責任。3.變更的是履行期限，按照原合同約定或法定

甲企業(yè)與乙銀行簽訂借款合同，借款金額為10萬元人民幣，借款期限為1年，由丙企業(yè)作為借款保證人。合同簽訂3個月后，甲企業(yè)因擴大生產規(guī)模急需資金，遂與乙銀行協(xié)商，將貸款金額增加到15萬元，甲和銀行通知了丙企業(yè)，丙企業(yè)未予答復。后甲企業(yè)到期不能償還債務。該案中的保證責任應如何承擔?A．丙企業(yè)不再承擔保證責任，因為甲與乙變更合同條款未得到丙的同意B．丙企業(yè)對10萬元應承擔保證責任，增加的5萬元不承擔保證責任C.丙企業(yè)應承擔15萬元的保證責任，因為丙對于甲和銀行的通知未予答復，視為默認D．丙企業(yè)不再承擔保證責任，因為保證合同因甲、乙變更了合同的數(shù)額條款而致保證合同無效

5.保證期間

保證期間是指保證人承擔保證責任的期間。保證人是否承擔保證責任，還要看債權人在保證期間內，是否依照法律的規(guī)定主張了權利。

保證期間與訴訟時效保證期間（除斥期間）:法律規(guī)定某種民事實體權利存在的期間。權利人在此期間內不行使相應的民事權利，則在該法定期間屆滿時導致該民事權利的消滅訴訟時效:指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護的制度。（債權：2年）為什么會規(guī)定保證期間？督促債權人，保護保證人1.一般保證2.連帶保證

5.保證期間（1）在一般保證中，如果保證合同明確約定了保證期間，按照其約定，如果沒有約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月。

在上述保證期間內，如果債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，一般保證人免除保證責任；如果債權人已經提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁生效之日起算訴訟時效。

保證期間案例：甲向乙借1000萬，07年3月1日到期，丙承擔一般保證責任。此時丙最早在3月2日承擔責任，最晚在9月1日承擔保證責任。若07年9月1日起訴甲，08.6.1宣判，執(zhí)行終結，此時丙的責任確認，這時，甲與丙的訴訟時效從判決之日起算。10.6.1，甲與丙的訴訟時效消滅。

保證期間

5.保證期間

（2）在連帶責任保證中，如果保證合同明確約定了保證期間，按照其約定；如果未約定保證期間，保證期間為主債務履行屆滿之日起6個月。

在上述保證期間內，如果債權人未要求連帶保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。在上述保證期間內，如果債權人要求連帶保證人承擔保證責任，從債權人要求連帶保證人承擔保證責任時，起算訴訟時效。

5.保證期間

總結：

有約定從約定無約定，一般為六個月含有“直至本息還清為止的”的話語的，兩年約定的保證期間早于或者等于主債務履行期限的，視為沒有約定，保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月。

5.保證期間

甲向乙借款10萬元，由丙作為保證人，約定“如果甲到期不能償還該債務，由丙承擔保證責任，直至甲的債務本息還清為止”。下列哪些選項是正確的？A該保證為連帶責任保證B保證期間為主債務履行期屆滿之日起2年C保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月D保證期間內，如果債權人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。B

6.物的擔保與人的擔保的選擇

一個貸款合同既設定了抵押，又有第三人充當連帶保證人，擔保合同中可以約定債權人首先執(zhí)行哪種擔保。如果沒有約定，或者約定不明的，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就物的擔保實現(xiàn)債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。保證人承擔保證責任后，有權向債務人追償。

6.物的擔保與人的擔保的選擇

1.甲向銀行乙借款1000萬，甲以自己的房子提供抵押，同時丙為甲提供保證：如甲到期不還，丙承擔保證責任。2.甲向銀行乙借款1000萬，丁以房子為甲提供抵押，同時丙為甲提供保證：如甲到期不還，丙承擔保證責任。1和2的情況下，甲到期未還錢，清償順序？

6.物的擔保與人的擔保的選擇

1.

賣甲提供抵押的房子執(zhí)行甲的其它財產執(zhí)行丙2.執(zhí)行甲的財產任意選擇丙、丁

7.

保證人的補償權利

保證人的特殊補償權利有兩項：一是追償權，保證人承擔保證責任后，有權向債務人追償；二是代位求償權，債權人在法院受理債務人破產案件后未申報債權的，保證人可以參加破產財產的分配，預先行使追償權。

案例中國信達資產管理公司成都辦事處與四川泰來裝飾工程有限公司、四川泰來房屋開發(fā)有限公司、四川泰來娛樂有限責任公司借款擔保合同糾紛案?！蹲罡叻ㄔ汗妗?008年第10期。案情中國銀行蜀都分行與裝飾公司之間有貸款2200萬元，至2002年11月16日到期。后經催討，至起訴時尚欠本金1986萬元。1999年10月18日，裝飾公司、娛樂公司、房屋公司與中行蜀都支行達成債務重組協(xié)議，并共同出具《還本付息計劃書》，承諾以三公司的經營收入和其他資金來源履行還款義務。2000年12月13日，三公司再次出具《還本付息計劃署》，承諾用三公司的經營收入償還裝飾公司借款。2004年5月17日，中行向三公司發(fā)出《催促盡快履行擔保責任通知書》，裝飾公司簽收予以確認，娛樂公司和房屋公司簽章承諾繼續(xù)為上述借款承擔連帶保證責任。2004年6月25日，中行將該債權轉讓給信達，達成《債權轉讓協(xié)議》，中行蜀都支行將裝飾公司所欠借款本金及相應利息轉讓給信達成都辦，并通知了裝飾公司，信達于8月19日送達《擔保權利轉讓通知》，兩公司簽收。信達于2006年6月17日，登報發(fā)布《債權催收公告》，載明：……請下列各債權的債務人和相應擔保人……向信達成都辦履行還款義務”，對本案催收內容為：借款人為裝飾公司，擔保人為裝飾公司和房屋公司。2007年1月22日，信達起訴，請求法院判令：一、裝飾公司向信達成都辦償還借款本金1986萬元及支付相應利息(截至2006年12月20日的利息為22086348．59元)；二、房屋公司和娛樂公司對上述債務承擔連帶清償責任。思考：此案例中中行將該債權轉讓給信達，債權轉讓是否依法成立？房屋公司和娛樂公司的保證是否成立？何時成立？房屋公司和娛樂公司的保證是否過訴訟時效？你覺得信達的權利主張是否會得到法院支持？債權轉讓是否依法成立？

涉案借款已由中行蜀都支行與信達成都辦于2004年6月25日達成《債權轉讓協(xié)議》，中行蜀都支行將裝飾公司所欠借款本金及相應利息轉讓給信達成都辦，并通知了裝飾公司，故信達成都辦依法取得對裝飾公司的債權。信達成都辦請求裝飾公司償還尚欠借款本金1986萬元及相應利息的訴訟主張成立，該院依法予以支持。爭議焦點：保證是否成立《還本付息計劃書》中承諾以經營收入為裝飾公司還款只是債務承擔的意思表示，并無同意承擔保證責任的明確意思，不能作為認定保證責任成立的依據(jù)。中行發(fā)出的《催促盡快履行擔保責任通知書》中，娛樂公司和房屋公司首次明確承諾為裝飾公司借款承擔連帶責任，應認定保證擔保關系自此成立。爭議焦點：保證是否過訴訟時效訴訟時效中斷：訴訟時效的中斷是指在訴訟時效期間進行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經經過的時效期間統(tǒng)歸無效，待時效中斷的事由消除后，訴訟時效期間重新起算。1．起訴。從人民法院裁判生效之時重新起算。2．請求。這里指權利人直接向義務人作出請求履行義務的意思表示。書面通知應以到達相對人時、口頭通知應以相對人了解時起算。3．認諾。即義務人在訴訟時效進行中直接向權利人作出同意履行義務的意思表示。訴訟時效自此中斷，并即時重新起算。認諾的方式有多種多樣，包括部分清償、請求延期給付、支付利息、提供履行擔保等。爭議焦點：保證是否過訴訟時效主債權到期日：2002年11月16日保證期間？2004年5月17日，保證關系成立2004年8月19日，《擔保權利轉讓通知》，兩公司簽字，引起保證債權訴訟時效中斷2006年6月17日，信登報達的催收公告只羅列了房屋公司，應視為對房屋公司主張了擔保債權，引起訴訟時效再次中斷。2007年1月22日，信達起訴時，娛樂公司的保證債務已過訴訟時效，要求房屋公司承擔保證責任的訴訟時效期間未經過，對其權利主張依法予以保護。Topic:結合本章所學的信貸擔保有關的知識，自我選擇案例進行分析：要求：1.案例內容是關于物保（11組）、保證（12組），案件典型2.談清楚案件的來龍去脈3.法院是如何宣判的，案件的爭議焦點以及判決的法律依據(jù)（結合課本上的相關法律原理）4.這個案件帶給你的啟示爭議焦點：保證是否過訴訟時效13一月2024106案例：

李大偉是M城市商業(yè)銀行的董事，其子李小武為L公司的董事長。2009年9月，L公司向M銀行的下屬分行申請貸款1000萬元。其間，李大偉對分行負責人謝二寶施加壓力，令其按低于同類貸款的優(yōu)惠利息發(fā)放此筆貸款。貸款到期后，L公司無力償還，雙方發(fā)生糾紛。

1．關于M銀行向L公司發(fā)放貸款的行為，下列判斷正確的是：A．L公司為M銀行的關系人，依照法律規(guī)定，M銀行不得向L公司發(fā)放任何貸款B．L公司為M銀行的關系人，依照法律規(guī)定，M銀行可以向L公司發(fā)放擔保貸款，但不得提供優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件C．該貸款合同無效D．該貸款合同有效BD

13一月2024107案例：關于李大偉在此項貸款交易中的行為，下列判斷不正確的是：A．李大偉強令下屬機構發(fā)放貸款，是《商業(yè)銀行法》禁止的行為B．該貸款合同無效，李大偉應當承擔由合同無效引起的一切損失C．該貸款合同有效，李大偉應當承擔因不正當優(yōu)惠條件給銀行造成的包括利息差額在內的損失D．分行負責人謝二寶也應當承擔相應的賠償責任13一月2024108案例：現(xiàn)查明，保證人陳富為S公司財務總監(jiān)，其用于質押的存單是以S公司的資金辦理的存儲。并查明，L公司取得貸款后，曾向S公司管理層支付50萬元報酬。對此，下列判斷正確的是（）。A.S公司公款私存，是我國銀行法禁止的行為B.S公司公款私存，只是一般的財務違紀行為C.S公司管理層獲取的50萬元報酬應當由銀監(jiān)會予以收繳D.S公司管理層獲取的50萬元報酬應當歸S公司所有13一月2024109案例：【考點】公款私存的法律責任【解析】選項A正確，選項B錯誤。《商業(yè)銀行法》第四十八條第二款規(guī)定，任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲。據(jù)此可知，公款私存行為是商業(yè)銀行法禁止的違法行為，應承擔法律責任，并非一般財務違紀行為選項C正確，選項D錯誤?！渡虡I(yè)銀行法》第七十九條第（三）項規(guī)定，將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。本題中，保證人陳富提供的是名為個人儲蓄實為公司資金的質押，屬于將單位資金以個人名義開立賬戶儲蓄的情形，應當由銀監(jiān)會予以收繳。13一月2024110第一節(jié)商業(yè)銀行法概述：

一、法定定義本法所稱的商業(yè)銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結算業(yè)務的企業(yè)法人。13一月2024111二、商業(yè)銀行的基本職能：信用中介（間接融資）支付中介:為各類法人、個人開設活期賬戶辦理結算信用創(chuàng)造存款人商業(yè)銀行借款企業(yè)儲蓄貸款13一月2024112商業(yè)銀行的基本職能：信用中介（間接融資）思考：為什么需要間接融資？直接融資的問題：事前：風險分析能力事后：監(jiān)控能力承擔風險的能力：分散風險13一月2024113金融中介：專業(yè)的信息收集能力和風險分析能力專業(yè)的監(jiān)控能力規(guī)?；航M合投資和節(jié)約成本13一月2024114我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

1.國有商業(yè)銀行：投資主體，中農工建交交行：第一家全國性股份制商業(yè)銀行

建設銀行：電子銀行：個人網(wǎng)銀客戶數(shù)為1.64億戶，手機銀行客戶數(shù)為1.31億戶，合計的2.95億戶客戶數(shù)穩(wěn)坐四大行中的第二把交椅善融商務：首家全流程金融電子商務的銀行

最大住房按揭貸款銀行

工行融e購，小額“e貸“，“e支付”中行中銀易商13一月2024115

2015全球十大銀行（英國《銀行家》雜志）按照一級資本排名中國工商銀行中國建設銀行美國摩根大通中國銀行美國銀行中國農業(yè)銀行美國花旗集團美國富國銀行英國匯豐控股日本三菱UFJ金融集團。Page

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2015全球十大銀行（福布斯全球最有價值的世界銀行排行）N01：美國富國銀行N02：中國工商銀行NO3:英國匯豐銀行NO4：中國建設銀行NO5:美國花旗銀行Page

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2015全球十大銀行（福布斯全球最有價值的世界銀行排行）NO6：美國銀行N07：美國大通銀行N08：中國農業(yè)銀行NO9：中國銀行NO10：西班牙桑坦德銀行Page

118富國銀行的英文名稱為WellsFargo，即Togetherwe'llgofar如何區(qū)別于其他所謂的“大銀行”？我們是一個以社區(qū)為基礎的多元化金融服務公司。13一月202411913一月2024120我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

2.股份制銀行(12家)地方政府或企業(yè)為主體投資招商銀行(招商局集團，第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行)

華夏銀行(首鋼集團、國家電網(wǎng)、德意志銀行，第一家由工業(yè)企業(yè)開辦的銀行)13一月2024121我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

2.股份制銀行(12家)中信銀行(中信集團、西班牙對外銀行（BBVA）；）上海浦東發(fā)展銀行(上海國際集團有限公司、中國移動、花旗銀行)中國光大銀行(中央?yún)R金、光大集團)

廣發(fā)銀行(中國人壽、花旗銀行、國網(wǎng)英大國際控股集團、中信信托；成為第一家在境外開設分行的股份制商業(yè)銀行)興業(yè)銀行(福建省財政廳、恒生銀行；福建興業(yè)銀行在原國內第一家地方國營金融――福興財務公司的基礎上改組成立)

13一月2024122我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

渤海銀行(天津泰達、渣打銀行；第一家在發(fā)起設立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行)民生銀行(新希望投資有限公司,首家主要由非公有制企業(yè)入股)平安銀行(中國平安保險集團，深發(fā)展：國內第一家上市的銀行，2012年8月2日，深圳發(fā)展銀行正式更名為平安銀行。)恒豐銀行(煙臺藍天投資，煙臺住房儲蓄銀行)浙商銀行(浙江省財務開發(fā)公司；民營資本占85.71%)

招商：第一家股份制銀行零售金融（

利潤30%是零售業(yè)務，其他銀行可能都徘徊在10%，發(fā)達國家60%。）創(chuàng)新咖啡銀行取消網(wǎng)上轉賬手續(xù)費13一月2024123小微金融手機銀行超千萬，直銷銀行:如意寶社區(qū)銀行：廣布局、內容引入模式：近千家13一月2024124興業(yè)：同業(yè)金融bankofbank赤道銀行

社區(qū)銀行：微型網(wǎng)點模式，100家左右13一月2024125廣發(fā)：信用卡：截止2015年，信用卡累計發(fā)卡量達近3500萬張，“廣發(fā)日”主題，“刷卡享半價優(yōu)惠”

24小時智能銀行機13一月2024126依托綜合金融優(yōu)勢，借助電子商務，整合對公和零售資源，

做“互聯(lián)網(wǎng)金融最領先的銀行”（橙E網(wǎng)、橙子銀行）社區(qū)銀行：交叉營銷模式1+2+N模式紫飯碗13一月202412713一月2024128網(wǎng)絡金融：異度支付薪金寶Pos貸中信銀行旗艦店對公業(yè)務：80%信用卡社區(qū)銀行全行2014年拿到的社區(qū)支行牌照達到181家13一月202412913一月2024130移動支付3.0收購上海信托，綜合化經營13一月2024131我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

匯豐的美女，農行的漢，民生的客戶經理滿街轉工行的網(wǎng)點，招商的卡，浦發(fā)的存款人人拉；興業(yè)的費用，渣打的樓，工行排隊是潮流；中信的理財，交行的網(wǎng)，平安的貸款靠電話；花旗的廣告，東亞的套，外資的產品是把刀……13一月202413213一月202413313一月202413413一月202413513一月202413613一月2024137我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系

3.中國郵政儲蓄銀行4.城市商業(yè)銀行5.農商行6.外資銀行（外資法人銀行、中外合資銀行以及外國銀行分行）

13一月202413813一月2024139商業(yè)銀行的市場準入與退出一、銀行業(yè)的特許經營

必須經過中國銀監(jiān)會批準后才能經營銀行業(yè)，這種批準就是銀行的特許制（核準制）（與登記注冊制區(qū)分），具體以銀監(jiān)會發(fā)放的經營金融業(yè)務許可證來體現(xiàn)。目的：維護商業(yè)銀行的信譽限制金融機構的數(shù)量13一月2024140準入條件

（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員；（四）有健全的組織機構和管理制度；（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施。13一月2024141準入條件第十三條設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。問題：符合這些條件，就一定可以獲得批準嗎？13一月2024142其他審慎條件

（一）具有良好的公司治理結構；（二）具有健全的風險管理體系，能有效控制關聯(lián)交易風險；（三）地方政府不向銀行投資入股，不干預銀行的日常經營；（四）發(fā)起人股東中應當包括合格的境外戰(zhàn)略投資者；（五）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質的專業(yè)人才；（六）具備有效的資本約束與資本補充機制；（七）有助于化解現(xiàn)有金融機構風險，促進金融穩(wěn)定13一月2024143設立商業(yè)銀行的程序

籌建申請－開業(yè)申請設立商業(yè)銀行法人機構：銀監(jiān)會批準；設立分行：籌建申請銀監(jiān)會批；開業(yè)申請銀監(jiān)局批；設立支行：銀監(jiān)局或者銀監(jiān)分局批準13一月2024144分支機構的設立

1.商業(yè)銀行的總分行制商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要設立分支機構，不按行政區(qū)劃設置。銀行的分支機構與總行之間是總公司與分公司之間的關系。分支機構不具有法人資格，其對外營業(yè)是經過總行授權的，代表總行進行的市場經營行為。但銀行分支機構可以代表總行在各地的人民法院起訴或應訴，可以承擔相應的民事債權債務；如果債務數(shù)額過大時，最終由總行承擔責任。13一月2024145

法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。法人的實質，是一定社會組織在法律上的人格化。(與自然人)

以此來區(qū)分投資人和公司，公司成為獨立主體，投資人承擔有限責任。（薩洛蒙訴薩洛蒙公司案）

薩洛蒙成立了薩洛蒙有限責任公司，公司僅有7位股東,為薩洛蒙及其妻子、女兒和4個兒子，公司董事由薩洛蒙及其兩個兒子擔任。公司成立后，薩洛蒙便將他的鞋店作價38782英鎊移轉于該公司，公司付給薩洛蒙現(xiàn)金8782英鎊，另10000英鎊為公司欠薩洛蒙的債款，由公司發(fā)行給薩洛蒙10000英鎊有擔保的公司債，其余則作為薩洛蒙認購公司股份的價款。公司不久陷入困境，經清算，公司債務為17773英鎊，公司資產為10000英鎊，若公司清償了薩洛蒙的有擔保的債權，其他的無擔保的債權人就將一無所獲。公司清算人主張公司的鞋店實際上是薩洛蒙自己的事業(yè)，公司組織不過是薩洛蒙預計事業(yè)不順利，為逃避債務而設，因此請求薩洛蒙清償公司債務，否認薩洛蒙對公司之擔保債的求償。13一月2024146企業(yè)的三種基本形式1.業(yè)主制企業(yè)是歷史上最早出現(xiàn)的企業(yè)制度形式，只有一個產權所有者，企業(yè)財產就是業(yè)主的個人財產。業(yè)主擁有完整的所有者權利和絕對的經營權威2.合伙制企業(yè)合伙制是指企業(yè)有兩個或兩個以上更多的所有者共同享有企業(yè)權益資產的非公司制企業(yè)。在一般合伙制企業(yè)中，所有的合伙人同意提供一定比例的工作和資金，并且分享相應的利潤或虧損13一月2024147共同點：業(yè)主享有企業(yè)全部所得，對企業(yè)債務承擔無限責任不具有法人資格，被稱為自然人企業(yè)13一月20241483.公司制企業(yè)是指由1個以上投資人（自然人或法人）依法出資組建，有獨立法人財產，自主經營，自負盈虧的法人企業(yè)。在公司制企業(yè)中，由于實行有限財產責任制度，企業(yè)對其債務承擔有限責任。13一月202414913一月2024150勞埃德保險公司投資者必須以個人的全部財產付保險金，直至賠到剩下最后一顆紐扣時為止13一月2024151公司分為總公司和分公司、母公司與子公司?？偡止镜膭澐郑莾炔筷P系的標準，分公司有公司之名，無公司之實；有獨立的訴訟／締約能力，但無責任能力。母子公司的劃分，是外部關系的標準，子公司是完全獨立的。甲的子公司是乙，乙的分公司是丙，丙對外違約，誰來擔責？13一月2024152分支機構的營運資金額商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構，應當按照規(guī)定撥付與其經營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。13一月2024153分支機構營業(yè)執(zhí)照商業(yè)銀行的分支機構被批準設立后，需要到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T領取營業(yè)執(zhí)照。總行領取的是法人營業(yè)執(zhí)照，分支機構領取的是營業(yè)執(zhí)照。13一月2024154分支機構營業(yè)執(zhí)照13一月2024155什么是分支機構？流動性服務車：一款新型服務類金融產品，它整合了柜面操作所必需的各種物理組件，主要適合新開卡等一系列電子產品。13一月2024156什么是分支機構？ATM機自助銀行又稱“無人銀行”、“電子銀行”，它利用現(xiàn)代通訊和計算機技術，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業(yè)時間限制的24小時全天候金融服務，全部業(yè)務流程在沒有銀行人員協(xié)助的情況下完全由客戶自己完成。13一月2024157什么是分支機構？iTM機遠程智能柜員機是銀行資源實時支撐、有機整合機具與柜面的集約式在線服務模式，它引入遠程通訊和桌面協(xié)同技術，通過客服中心專業(yè)團隊給客戶提供一對一的交流和互動式協(xié)助，你和客服可以擁有類似于銀行網(wǎng)點柜臺的“面對面”體驗。改變銀行傳統(tǒng)單一設備與單一柜面的服務模式，轉變成為努力打造“全功能、全天候、面對面、類柜面”的微型智能網(wǎng)點。是未來智慧銀行的“試金石”13一月2024158ATM機如何定性將牽扯許霆案？

2006年4月21日，許霆來到天河區(qū)某銀行ATM取款機取款。結果取出1000元他驚訝地發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶里只被扣了1元，狂喜之下，許霆連續(xù)取款5.4萬元。當晚，將此事告訴了同伴郭安山。兩人隨即再次前往提款，之后反復操作多次。許霆先后取款171筆，合計17.5萬元；郭安山則取款1.8萬元。事后，事發(fā)后，郭主動自首被判處有期徒刑一年，而許霆潛逃一年落網(wǎng)。2007年12月一審，許霆被廣州中院判處無期徒刑。廣州市中院審理后認為，被告許霆以非法侵占為目的，伙同同案人采用秘密手段，盜竊金融機構，數(shù)額特別巨大，行為已構成盜竊罪，遂判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。許霆隨后提出上訴，2008年3月，廣州中院認定許霆犯盜竊罪，考慮主觀惡意小，且利用自動柜員機出現(xiàn)異常竊取款項，與采取破壞性手段盜取錢財相比，犯罪情節(jié)相對較輕。判處有期徒刑5年。許霆再度上訴，2008年5月，廣東省高院二審駁回上訴，維持原判13一月2024159ATM機送錢你敢拿嗎？如果銀行ATM僅視為銀行服務設施，不是金融機構,也沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，那么將“許霆案”定罪為“盜竊金融機構”的依據(jù)是否可以視為無效呢？一般盜竊還是盜竊金融機構？有人認為不是盜竊罪，而是不當?shù)美]有合法根據(jù)因致他人遭受損失而獲得的利益，應負返還的義務。

盜竊罪是指以非法占有為目的，秘密竊取公私財物數(shù)額較大或者多次盜竊公私財物的行為。

）？ATM送錢你敢拿嗎?13一月2024160什么是分支機構？主要依據(jù)是公司法和商業(yè)銀行法，自助銀行設施不具備成立分支機構所需要的具體名稱、資金、人員、場地等條件?！渡虡I(yè)銀行法》第二十一條明文規(guī)定：經批準設立的商業(yè)銀行分支機構，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。柜員機、自助銀行屬銀行設立的一種便利設備，通常從屬某一物理營業(yè)網(wǎng)點，設立柜員機、自助銀行，通常只需向監(jiān)管部門報批，并沒有被監(jiān)管機構要求辦營業(yè)執(zhí)照。營業(yè)執(zhí)照是工商管理部門對特定經營主體實施監(jiān)管的手段，是對人和行為的管理。而ATM機等自助銀行設施在本質上屬于機器，不存在需要頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照的可能性。13一月2024161什么是分支機構？《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》第36條規(guī)定，中資商業(yè)銀行設立的境內分支機構包括分行、分行級專營機構、支行、自助銀行設施等。是從行政許可管理的需要將自助銀行視為分支機構。作為一個解決許可事項的規(guī)章，這一辦法不能作為界定是否屬于公司分支機構的依據(jù)。13一月2024162ATM機如何定性將牽扯許霆案？根據(jù)最高人民法院的相關司法解釋規(guī)定，盜竊金融機構是指，盜竊金融機構的經營資金、有價證券和客戶的資金等行為。不管ATM機的主體地位如何，ATM機終歸是商業(yè)銀行的一部分。機內儲存的資金，是金融機構的經營資金。盜竊ATM機上的錢，當然就是盜竊商業(yè)銀行的錢。啟示：完善法律定性，提升服務質量13一月2024163銀行的終止與清算商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產等原因而終止。

1.因解散而終止商業(yè)銀行可能因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由而解散。解散程序包括：第一，申請解散；第二，銀監(jiān)會批準解散。13一月2024164銀行的終止與清算2.因撤銷而終止商業(yè)銀行因吊銷經營許可證被撤銷的，銀監(jiān)會應當依法及時組織成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。3.因破產而終止商業(yè)銀行不能支付到期債務（現(xiàn)金流標準，區(qū)分一般企業(yè)的資產負債標準），經銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產。商業(yè)銀行被宣告破產的，由人民法院組織銀監(jiān)會等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。銀行債權人能否在銀行資不抵債的時候，要求銀行破產？只能由監(jiān)管機構向人民法院提出破產清算的申請13一月2024165第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管

1.商業(yè)銀行的業(yè)務范圍資金來源（1）吸收公眾存款；

（5）發(fā)行金融債券；（8）從事同業(yè)拆借；同業(yè)拆借是金融機構因為資金周轉需要，相互之間借入、借出的資金頭寸。

13一月2024166第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管

1.商業(yè)銀行的業(yè)務范圍資金運用

（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（4）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；貼現(xiàn)，是指票據(jù)持有人在票據(jù)到期前，以票據(jù)為質押，向商業(yè)銀行申請貸款的活動。（7）買賣政府債券、金融債券；（8）從事同業(yè)拆借（9）買賣外匯；

13一月2024167第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管13一月2024168第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管

1.商業(yè)銀行的業(yè)務范圍中間業(yè)務

（3）辦理國內外結算；（4）辦理票據(jù)承兌；承兌,簡單地說,就是承諾兌付,是付款人在匯票上簽章表示承諾將來在匯票到期時承擔付款義務的一種行為。

（6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（9）代理買賣外匯；（12）代理收付款項及代理保險業(yè)務；

13一月2024169第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管

1.商業(yè)銀行的業(yè)務范圍中間業(yè)務

（11）提供信用證服務及擔保；

信用證（LetterofCredit，L/C），是指開證銀行應申請人的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的，在一定的期限內憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件。信用證是國際貿易中最主要、最常用的支付方式。（13）提供保管箱服務；

13一月2024170第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務范圍與監(jiān)管

（10）從事銀行卡業(yè)務；

（14）經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。13一月2024171法院審理“所謂非法吸收公眾存款罪，……其客觀方面表現(xiàn)為行為人實施了向不特定的群體吸收存款的行為。本案被告單位蒼南縣龍港鎮(zhèn)池浦村村民委員會在村民的要求下，以預收街道設施費的名義向本村23歲以上男性村民收取集資費，其集資對象是特定的，此行為的客觀要件與非法吸收公眾存款罪的客觀要件不符。故被告單位的行為不構成非法吸收公眾存款罪，被告人趙典飛、彭傳象的行為亦不構成犯罪”。13一月2024172錯誤的觀念全南京市居民，是否為特定人群？全中華人民共和國公民呢？13一月2024173“非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動”。即都是還本付息的活動。

13一月2024174內涵1.非法吸收公眾存款罪的“公眾存款”是指向不特定的對象吸收資金，而不應包括向諸如家人、親友、本單位職工或國家機關等有特定關系的對象（合法的民間借貸行為）吸收資金。它必須具有廣泛性、不確定性和公開性的特點。2.其犯罪客體是侵犯合法金融機構對商業(yè)銀行業(yè)務專營權――向不特定對象吸收資金的專營權，二者同時具備才構成本罪。13一月2024175罪與非罪吸收他人存款的行為，既可能屬于刑事法律關系，也可能屬于民事法律關系。因非法金融業(yè)務活動形成的債權債務，由從事非法金融業(yè)務活動的機構負責清理清退。因參與非法金融業(yè)務活動受到的損失，由參與者自行承擔。人民法院一般不受理因非法集資而發(fā)生的民事糾紛。13一月2024176罪與非罪非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的;2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的;3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經濟損失數(shù)額在50萬元以上的。13一月2024177與集資詐騙罪的區(qū)別集資詐騙罪是行為人采用虛構事實、隱瞞真相的方法意圖永久非法占有社會不特定公眾的資金，具有非法占有的主觀故意；而非法吸收公眾存款罪行為人只是臨時占用投資人的資金，行為人承諾而且也意圖還本付息。

13一月2024178與集資詐騙罪的區(qū)別1.從籌集資金的目的和用途看，如果向社會公眾籌集資金的目的是為了用于生產經營，并且實際上全部或者大部分的資金也是用于生產經營，則定非法吸收公眾存款罪的可能性更大一些；如果向社會公眾籌集資金的目的是為了用于個人揮霍，或者用于償還個人債務，或者用于單位或個人拆東墻補西墻，則定集資詐騙罪的可能性更大一些。2.從單位的經濟能力和經營狀況來看，如果單位有正常業(yè)務，經濟能