反洗錢工作資料保存問題與建議

反洗錢工作資料保存問題與建議反洗錢工作資料保存問題與建議

反洗錢工作資料保存問題與建議

-作為反洗錢的三項(xiàng)核心制度之一，客戶資料保存制度對(duì)于識(shí)別客戶、夯實(shí)反洗錢工作的根底，起著非常重要的作用。雖然《中華人民共和國反洗錢法》、《信用社反洗錢規(guī)定》、《信用社客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》等法律法規(guī)對(duì)客戶身份資料保存內(nèi)容作了詳盡規(guī)定，但我們信用社在實(shí)施過程中仍存在一些問題，需要引起重視。一、客戶身份資料保存制度存在的問題

(一)保存的客戶資料缺乏全面性。目前制度規(guī)定要求在履行客戶身份資料保存工作中，僅將《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶治理方法》中有關(guān)存款人向信用社出具的證明文件，作為反洗錢需要保存的客戶資料，而涉及客戶經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)等相關(guān)資料缺乏收集，即使有也參差不齊。(二)客戶資料更新缺乏準(zhǔn)時(shí)性?？蛻羯矸葙Y料一旦錄入，便處于靜止?fàn)顟B(tài)，其信息未能隨著狀況變化準(zhǔn)時(shí)進(jìn)展更新，如客戶經(jīng)營地址、法人或負(fù)責(zé)人、注冊(cè)資本等進(jìn)展調(diào)整，或客戶資料信息過期、身份證單面復(fù)印(針對(duì)其次代公民身份證件)、對(duì)核查疑異的客戶身份資料也未保存相應(yīng)幫助識(shí)別資料等。

(三)客戶資料治理缺乏統(tǒng)一性。信用社對(duì)客戶資料保管形式多樣，即分散又不標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)沒有形成對(duì)客戶資料的統(tǒng)一治理，客戶信息資料散布在各個(gè)反洗錢擔(dān)當(dāng)部門，導(dǎo)致客戶信息資料利用的時(shí)空滯后和被動(dòng)，直接影響反洗錢工作開展。

(四)客戶資料歸類缺乏標(biāo)準(zhǔn)性。信用社所收集的客戶信息資料未能根據(jù)資料的內(nèi)容、層次及交易性質(zhì)進(jìn)展分類，未能根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)展資料保管和監(jiān)控，信用社所保管的客戶資料達(dá)不到反洗錢工作所需要的系統(tǒng)和全面性要求，從而消失客戶資料信息運(yùn)用不連續(xù)和不完整，與反洗錢監(jiān)視治理部門治理的需求相差較大。

(五)客戶資料保存時(shí)限缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性?！吨腥A人民共和國反洗錢法》和《信用社客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》規(guī)定了客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系完畢當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。而實(shí)際工作中，信用社對(duì)客戶資料保存時(shí)限不標(biāo)準(zhǔn)，有的開戶長(zhǎng)遠(yuǎn)客戶資料不全或喪失；有的由于網(wǎng)點(diǎn)撤并或搬遷致使客戶資料散落；有的撤銷賬戶未保存到最低保管年限；同一介質(zhì)存有不同保存期限客戶身份資料的，未按最長(zhǎng)期限進(jìn)展保存等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致客戶資料信息有效性利用缺乏，給反洗錢工作帶來隱性的阻礙。

二、幾點(diǎn)建議

(一)強(qiáng)化反洗錢工作意識(shí)，走出客戶身份保存制度的誤區(qū)。要切實(shí)加強(qiáng)反洗錢責(zé)任意識(shí)教育，仔細(xì)學(xué)習(xí)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》等反洗錢法規(guī)，提升信用社對(duì)客戶身份資料保存制度的熟悉，引導(dǎo)金融從業(yè)人員反洗錢責(zé)任感，將保存客戶身份資料制度融入日常金融業(yè)務(wù)經(jīng)營之中，營造良好的反洗錢工作氣氛。

(二)制定客戶身份資料保存標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)準(zhǔn)和流程細(xì)則。反洗錢監(jiān)視治理部門應(yīng)引導(dǎo)履行反洗錢工作主體義務(wù)的信用社以風(fēng)險(xiǎn)治理和審慎經(jīng)營為目標(biāo)，根據(jù)商業(yè)拓展的需要，制定客戶身份資料保存標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)準(zhǔn)和流程細(xì)則，作為信用社應(yīng)完善客戶身份信息保存的工作指引。該標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則應(yīng)包括信用社履行反洗錢工作中收集客戶身份資料的主體內(nèi)容、收集一般與重點(diǎn)客戶資料標(biāo)準(zhǔn)、收集客戶相關(guān)聯(lián)資料標(biāo)準(zhǔn)、客戶身份資料保存標(biāo)準(zhǔn)、客戶身份資料保管時(shí)限等標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)容，從而確保收集的客戶身份資料的全面性、完整性和有效性。

(三)對(duì)客戶身份資料實(shí)行動(dòng)態(tài)化治理。目前信用社在保存客戶身份資料中除應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名開戶保存真實(shí)性信息外，更應(yīng)實(shí)行對(duì)客戶信息實(shí)行動(dòng)態(tài)治理，準(zhǔn)時(shí)更新客戶信息，持續(xù)實(shí)施對(duì)客戶身份進(jìn)展識(shí)別，實(shí)行比《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶治理方法》更嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施。同時(shí)也應(yīng)依據(jù)客戶或賬戶的特點(diǎn)，劃分洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行不同措施對(duì)客戶進(jìn)展相應(yīng)的身份識(shí)別措施，

(四)加大檢查力度，增加反洗錢震懾力。從監(jiān)管反洗錢實(shí)踐來看，隨著反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政懲罰力度的不斷加大，信用社的反洗錢意識(shí)和工作力度漸漸得到增加。因此反洗錢監(jiān)視治理部門應(yīng)提高自身素養(yǎng)，增加對(duì)信用社反洗錢工作監(jiān)管，對(duì)有令不行、拒不履行客戶身份保存制度或執(zhí)行不到位的機(jī)構(gòu)依法進(jìn)展懲罰，從而有效維護(hù)法律的嚴(yán)厲性和權(quán)威性

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當(dāng)前反洗錢工作存在的主要問題及對(duì)策

洗錢是犯罪分子掩飾或者是隱瞞非法收益的一種手段，具有很大的危害性，嚴(yán)峻威逼著我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，應(yīng)予以嚴(yán)峻打擊。銀行的經(jīng)營活動(dòng)以貨幣、資金為主，鑒于其經(jīng)營的特別性，銀行成為洗錢犯罪活動(dòng)的溫床，通過金融系統(tǒng)洗錢是犯罪分子慣常使用的手段。當(dāng)一家銀行被發(fā)覺被洗錢分子所利用時(shí)，消息的公布會(huì)使公眾對(duì)該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動(dòng)搖銀行的信用根底。而我們新鄉(xiāng)銀行作為自主經(jīng)營的企業(yè)，信用是何其重要的“生命線”。另外，由于洗錢活動(dòng)的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù)交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的流淌毫無規(guī)律可循，洗錢很可能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作面臨著巨大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作。

依據(jù)反洗錢工作的總體要求，現(xiàn)就我行開展反洗錢工作中遇到的問題及對(duì)策和大家進(jìn)展一些探討，望指正。

一、反洗錢工作中遇到的問題

我國在201*年至今共公布《中華人民共和國反洗錢法》以及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告治理方法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐懼融資的可疑交易治理方法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》一法四

令來指導(dǎo)和約束各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，明確了各金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)履行的三大義務(wù)：一是建立客戶身份識(shí)別制度，審查客戶身份；二是保存客戶資料和交易記錄；三是大額和可疑交易報(bào)告。而恰恰就是這三大義務(wù)，消失了諸多問題。

（一）客戶身份識(shí)別方面

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》第三條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對(duì)具有不同洗錢或者恐懼融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，實(shí)行相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際掌握客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。

在實(shí)際操作中，首先難在對(duì)客戶出示的真實(shí)有效身份證件的識(shí)別。科技的進(jìn)展提高了人民的生活水平，也給不法分子的造假活動(dòng)供應(yīng)了技術(shù)支持，一些假的證件、資料足可以到達(dá)以假亂真的地步，不借助技術(shù)手段及識(shí)別系統(tǒng)，根本無法要求一線員工進(jìn)展精確識(shí)別。其次是對(duì)客戶交易目的及性質(zhì)了解難。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，在客戶就是上帝的時(shí)代，各金融機(jī)構(gòu)為了自身利益的最大化，假如對(duì)客戶進(jìn)展過多的詢問、調(diào)查，勢(shì)必會(huì)影響其日常業(yè)務(wù)的經(jīng)營。另外，隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)展，電子支付及網(wǎng)上銀行交易呈快速上升趨勢(shì)。在此狀況下，要想對(duì)客戶的交易目的及性質(zhì)進(jìn)展了解決非易事。

（二）客戶及交易監(jiān)測(cè)方面

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》第十八條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的根底上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐懼融資監(jiān)管薄弱國家(地區(qū))客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)高于來自于其他國家(地區(qū))的客戶；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶或者賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，定期審核本金融機(jī)構(gòu)保存的客戶根本信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴(yán)于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低客戶或者賬戶的審核。對(duì)本金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶或者賬戶，至少每半年進(jìn)展一次審核。

在日常工作中，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存治理方法》對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分規(guī)定原則籠統(tǒng)，如何區(qū)分客戶特點(diǎn)、界定劃分的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)之間互不一樣，在《反洗錢法》中只是以“其履行反洗錢義務(wù)和對(duì)其監(jiān)管的詳細(xì)方法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定”簡(jiǎn)潔表述，至今未出臺(tái)相關(guān)的操作指引，僅憑反洗錢人員主觀推斷，難以實(shí)現(xiàn)客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，而且能夠符合制度中所列的一般標(biāo)準(zhǔn)的客戶，很有可能是對(duì)銀行績(jī)效考核帶來關(guān)鍵影響的客戶，出于各支行考核的動(dòng)身點(diǎn)，有可能會(huì)實(shí)行一些愛護(hù)措施，就會(huì)直接影響該客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

（三）可疑交易報(bào)告方面

依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》其次十條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計(jì)交易超過規(guī)定金額或者發(fā)覺交易可疑的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)報(bào)告中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告治理方法》規(guī)定了大額交易標(biāo)準(zhǔn)和銀行業(yè)18類可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，并且規(guī)定符合條件必需報(bào)告。

在日常工作中，許多金融機(jī)構(gòu)的反洗錢人員因缺乏培訓(xùn)和反洗錢閱歷，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，加上本地區(qū)處在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)，過度的自信和輕視態(tài)度造成其過分依靠本行開發(fā)的反洗錢報(bào)告系統(tǒng)，對(duì)經(jīng)系統(tǒng)篩選出的數(shù)據(jù)缺乏人工分析和推斷，要么全部上報(bào)，導(dǎo)致大量垃圾數(shù)據(jù)作為可疑交易報(bào)送；要么全部排解，這樣極有可能漏掉一些關(guān)鍵信息。

二、對(duì)反洗錢工作的一點(diǎn)建議（一）細(xì)化現(xiàn)行反洗錢規(guī)章制度

依據(jù)反洗錢規(guī)章制度執(zhí)行中消失的問題，我覺得應(yīng)當(dāng)自上而下盡快出臺(tái)相應(yīng)的操作指引或?qū)嵤┘?xì)則，對(duì)有關(guān)問題進(jìn)展明確，如客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，增加法規(guī)的可操作性。

（二）加強(qiáng)反洗錢工作的科技建立

一是央行牽頭，使金融機(jī)構(gòu)與公安、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)視局等實(shí)名證件治理部門進(jìn)展聯(lián)網(wǎng)，做到資源共享，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)客

戶的有效證件識(shí)別率，嚴(yán)防利用假證件進(jìn)展開戶和交易。二是在本行內(nèi)部網(wǎng)建立反洗錢信息共享平臺(tái)，并與大額支付系統(tǒng)和賬戶治理系統(tǒng)相連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，使反洗錢人員準(zhǔn)時(shí)了解本機(jī)構(gòu)客戶交易狀況，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付交易信息的采集和分析工作。

（三）加強(qiáng)反洗錢對(duì)內(nèi)培訓(xùn)對(duì)外宣傳工作

依據(jù)“合規(guī)建立提升年”活動(dòng)的總體要求，對(duì)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)常常性的召集反洗錢工作人員進(jìn)展全面的反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高一線工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和力量。并收集一些典型的反洗錢案例，供反洗錢人員分析、討論、學(xué)習(xí)，切實(shí)加強(qiáng)反洗錢的實(shí)際業(yè)務(wù)操作技能，提高業(yè)務(wù)人員的反洗錢水平。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)其他從業(yè)人員也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)洗錢類