第四章銀行理財(cái)

第四章銀行理財(cái)?shù)谝还?jié)銀行及銀行理財(cái)概述第二節(jié)銀行理財(cái)富品themegallery第一節(jié)銀行及銀行理財(cái)概述一、銀行體系二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)themegallery一、銀行體系〔一〕央行：中國(guó)人民銀行〔二〕政策性銀行國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)開展銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行〔三〕全國(guó)性商業(yè)銀行〔四〕城市商業(yè)銀行〔五〕鄉(xiāng)村協(xié)作銀行themegallery〔三〕全國(guó)性商業(yè)銀行工商銀行興業(yè)銀行恒豐銀行農(nóng)業(yè)銀行中信銀行浙商銀行中國(guó)銀行光大銀行渤海銀行建立銀行民生銀行交通銀行廣發(fā)銀行招商銀行浦發(fā)銀行華夏銀行深開展銀行themegallery〔四〕主要的城市商業(yè)銀行1、上海銀行2、北京銀行3、深圳市商業(yè)銀行4、天津市商業(yè)銀行5、廣州市商業(yè)銀行6、大連市商業(yè)銀行7、杭州市商業(yè)銀行8、南京市商業(yè)銀行9、寧波市商業(yè)銀行10、東莞市商業(yè)銀行themegallery二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)〔一〕群眾理財(cái)業(yè)務(wù)〔二〕貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)〔三〕私人銀行業(yè)務(wù)themegallery〔一〕群眾理財(cái)業(yè)務(wù)群眾理財(cái)業(yè)務(wù)在數(shù)量上占據(jù)了商業(yè)銀行零售客戶的絕對(duì)主體，普通占到銀行個(gè)人帳戶總數(shù)的80%以上。針對(duì)這一群體，各家銀行均有提供各類個(gè)人消費(fèi)信貸、住房貸款、銀行卡、人民幣理財(cái)富品、外匯理財(cái)富品以及基金代銷等理財(cái)效力產(chǎn)品，并經(jīng)過(guò)銀行和網(wǎng)站建立提供更為便利的理財(cái)效力。這部分理財(cái)效力主要由柜面人員、大堂經(jīng)理或支行的理財(cái)經(jīng)理完成。themegallery浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)效力themegallery〔二〕貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)銀行貴賓理財(cái)資金門檻工商銀行理財(cái)金賬戶20萬(wàn)中國(guó)銀行中銀理財(cái)20萬(wàn)浦發(fā)銀行卓信貴賓理財(cái)20萬(wàn)交通銀行沃德財(cái)富50萬(wàn)中信貴賓理財(cái)銀卡：10萬(wàn)金卡：40萬(wàn)白金卡：100萬(wàn)民生銀行非凡理財(cái)10萬(wàn)招商銀行“金葵花理財(cái)50萬(wàn)建行樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡銀卡：5萬(wàn)金卡：40萬(wàn)光大銀行陽(yáng)光理財(cái)VIP紫金：10萬(wàn)黃金：50萬(wàn)白金：100萬(wàn)themegallery民生銀行貴賓效力themegallery〔三〕私人銀行業(yè)務(wù)私人銀行業(yè)務(wù)是指向富有個(gè)人或家庭提供的私密性銀行業(yè)務(wù)，通常每位客戶都有專門的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，包括會(huì)計(jì)師、律師、理財(cái)和保險(xiǎn)顧問(wèn)等。通常只需國(guó)際頂級(jí)的銀行集團(tuán)或金融集團(tuán)提供這一銀行業(yè)務(wù)，效力業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，從規(guī)劃投資、設(shè)立私人基金、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托，以及提供企業(yè)等實(shí)體并購(gòu)案建議、標(biāo)的，甚至代表客戶競(jìng)標(biāo)古董等等。按國(guó)際慣例，私人銀行開戶金額的底限均在100萬(wàn)美圓以上，每一筆買賣金額都以幾十萬(wàn)美圓計(jì)。瑞士銀行和匯豐銀行的私人銀行，都以此為規(guī)范；美國(guó)最大私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬(wàn)美圓；而摩根士丹利的私人銀行部門，開戶最低限額500萬(wàn)美圓，客戶最低凈資產(chǎn)是2500萬(wàn)美圓，還須擁有1000萬(wàn)美圓的流動(dòng)資產(chǎn)等。themegallery根據(jù)美林集團(tuán)和凱捷咨詢發(fā)布的<2006年全球財(cái)富報(bào)告>，中國(guó)擁有100萬(wàn)美圓以上資產(chǎn)的個(gè)人到達(dá)32萬(wàn)。正是由于我國(guó)居民財(cái)富不斷添加，使得國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行開場(chǎng)認(rèn)識(shí)到我國(guó)高端頂級(jí)理財(cái)市場(chǎng)的重要性，私人銀行業(yè)務(wù)在不斷擴(kuò)展。themegallery我國(guó)私人銀行開展情況表機(jī)構(gòu)地址資金門檻花旗銀行私人銀行部上海1000萬(wàn)美元德意志銀行私人銀行部上海1000萬(wàn)美元中國(guó)銀行私人銀行部（北京）北京100萬(wàn)美元themegallery第二節(jié)銀行理財(cái)富品

一、儲(chǔ)蓄二、個(gè)人貸款三、銀行卡四、交叉產(chǎn)品themegallery一、儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)的銀行群眾理財(cái)業(yè)務(wù)之一，主要可以分為活期和定期兩種?；钇趦?chǔ)蓄指不規(guī)定存期、儲(chǔ)戶隨時(shí)可以憑折或卡支取、存取金額不限的一種存款方式。定期儲(chǔ)蓄是指存儲(chǔ)期限較長(zhǎng)，利率相對(duì)較高的一種存款方式。產(chǎn)品名稱特點(diǎn)存款期限存款方式活期儲(chǔ)蓄存取靈活，適應(yīng)性強(qiáng)，接受國(guó)內(nèi)匯款。不限無(wú)起存金額整存整取存期較長(zhǎng)、利率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性功能，不能辦理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金額在開戶時(shí)與銀行約定，每月存入一次，存本取息整筆存入、分期付息、到期還本。3年、5年10000元起存教育儲(chǔ)蓄存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合計(jì)最高限額2萬(wàn)元記名式定活兩便像活期不約定存期，方便靈活，又可類似定期儲(chǔ)蓄享受較高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期儲(chǔ)蓄一本通將本外幣的整存整取儲(chǔ)蓄存款集中在一個(gè)折上辦理，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。同整存整取同整存整取外幣活期主要開辦幣種為美元、港幣、日元、歐元。不限無(wú)起存金額外幣定期存期較長(zhǎng)、利率較高、穩(wěn)定性較強(qiáng)。1月、3月、半年、1年、2年起存為等值20美元themegallery人民幣存款利率表〔2007.9.15)themegallery特殊儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：人民幣理財(cái)富品themegallery特殊儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：外匯理財(cái)富品themegallerythemegallery儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)牧粢恻c(diǎn)：◆存款期限的安排◆預(yù)留應(yīng)急資金◆選擇適宜的便利的銀行

themegallery梯形儲(chǔ)蓄法：王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，那么從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出運(yùn)用，也可以繼續(xù)轉(zhuǎn)存三年期。同時(shí)，她可以繼續(xù)每月進(jìn)展三年期的定期儲(chǔ)蓄，享用三年期5.22％的收益率，流動(dòng)性那么是每個(gè)月都至少有2000元資金可以動(dòng)用，隨著年份的添加，每月可以動(dòng)用的資金將成倍添加。themegallery二、個(gè)人貸款個(gè)人貸款是商業(yè)銀行按照一定的貸款原那么和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供應(yīng)借款個(gè)人運(yùn)用的一種理財(cái)業(yè)務(wù)?！魝€(gè)人住房貸款〔還款本金法、本息法〕◆個(gè)人質(zhì)押貸款◆個(gè)人短期信譽(yù)貸款◆個(gè)人汽車消費(fèi)貸款◆個(gè)人大額耐用品消費(fèi)貸款◆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款◆助學(xué)貸款themegallerythemegallerythemegallerythemegallery三、銀行卡借記卡：指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信譽(yù)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。貸記卡〔信譽(yù)卡〕：由銀行或信譽(yù)卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信譽(yù)憑證，持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得效力，既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)效力的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。themegallery★正確了解信譽(yù)卡免息期1、最低還款額沒(méi)有免息期〔必需全額還〕2、計(jì)息從透支日開場(chǎng)計(jì)算3、取款透支沒(méi)有免息期★信譽(yù)卡存錢沒(méi)有利息★留意信譽(yù)卡風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)卡理財(cái)技巧themegallery小王懇求辦理了一張民生銀行的信譽(yù)卡，記帳日為每月10日，最后還款日為每月20日。2007年5月3日，她在商場(chǎng)透支購(gòu)買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還完。小王需求為此次透支支付利息嗎？假設(shè)需求支付，那么小王的利息從哪一天開場(chǎng)計(jì)算，針對(duì)多少金額支付利息。信譽(yù)卡案例分析：themegallery國(guó)themegallery四、外資銀行理財(cái)富品四、外資銀行理財(cái)富品名稱推出時(shí)間/期限預(yù)計(jì)最高年收益率(%)最低投資額備注“聚通天下”——中國(guó)新興產(chǎn)業(yè)股票籃子2007年4月9日協(xié)議利率1萬(wàn)美元或等值貨幣匯利存款1個(gè)月10.00%10000美元通常是年率5％與10％之間致高活利13個(gè)月5000美元-20萬(wàn)美元：4.55%20萬(wàn)美元以上：4.9%5000美元渣打銀行理財(cái)富品themegallery課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4000元，每月需支付房租500元及各項(xiàng)根本生活開銷800元。每個(gè)月會(huì)