理財規(guī)劃師專業(yè)能力二級第二章-保險規(guī)劃

第二章保險規(guī)劃曹亮艷保險與儲蓄【情況介紹】在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。一個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占50%，保險占18%，股票也占18%。這說明，銀行儲蓄在我國國民心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國民所完全認(rèn)識。2024/1/5【分析】“把錢存銀行好，要用時隨時可以領(lǐng)取，而若購買保險，則沒有這么方便?！边@是很多中國人對保險的看法。從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去；而保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購買保險后得到的“收益”表面上看是不確定的（它取決于保險事故是否發(fā)生），但實際上是確定的：購買保險即意味著得到了風(fēng)險的保障，而且這種保障的保障程度非銀行儲蓄所能相比：只要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、充分的保障。2024/1/5【啟示】保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡單的類比。并且，單純從風(fēng)險保障的角度來看，保險的保障程度顯然比銀行儲蓄要高。2024/1/5案例一：保險的基本職能與作用【案情介紹】1998年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安鄉(xiāng)縣蒙受了建國以來最大的災(zāi)難。

從6月份開始，在長江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣400公里長的防洪大堤就開始處于險情之中。7月24日深夜，洪水撕開了一段堤防，吞沒了三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬百姓被趕上大堤。直到9月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場戰(zhàn)爭，田野失去了綠色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)6657戶農(nóng)戶中的6549戶的財產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建家園的工作相當(dāng)艱難。

雖然政府和社會提供了援助，但還遠遠不夠。由于資金緊缺，寒冬來臨時，人們的生活遇到了較大的困難。2024/1/5

安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險公司投保：1998年4月，由鄉(xiāng)保險代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險，每戶繳費7.5元，保額為2500元。1998年12月8日，平安保險公司一次性給付安全鄉(xiāng)6549戶投保農(nóng)戶賠款及各種開支費用共計人民幣380萬元。這筆巨款對正處于冬天里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來說，無疑是雪中送炭。2024/1/5案例二:風(fēng)險管理的重要性【案情介紹】2002年9月6日，上海汽車制動系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財產(chǎn)保險公司向其支付了總額達1.3億元人民幣的賠款。這是2002年國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險單項賠款額最大的一件賠案?！景咐治觥科髽I(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險考驗。企業(yè)財產(chǎn)保險以保險所特有的分散風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償和融通資金等職能，及時為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。

2024/1/5案例三：風(fēng)險與保險【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。2024/1/5【案例分析】當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。2024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/52024/1/5第一節(jié)分析客戶保險需求第一單元保險在家庭理財規(guī)劃中的功能一、風(fēng)險保障二、儲蓄功能三、資產(chǎn)保護功能四、融通資金功能五、避稅功能六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險功能2024/1/5第二單元人身險產(chǎn)品介紹一、人壽保險二、年金保險三、健康保險四、意外傷害保險2024/1/5一、人壽保險（一）人壽保險的概念人壽保險以人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險事件；當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種人身保險。2024/1/5（二）人壽保險的分類1.傳統(tǒng)人壽保險——（1）定期壽險（二）人壽保險的分類1.傳統(tǒng)人壽保險——（2）生死兩全壽險既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險。死亡給付對象是受益人，生存給付對象是被保險人。2024/1/5（二）人壽保險的分類1.傳統(tǒng)人壽保險——（3）終身壽險2024/1/5（二）人壽保險的分類2.創(chuàng)新型人壽保險——（1）萬能壽險2024/1/5（二）人壽保險的分類2.創(chuàng)新型人壽保險——（2）變額萬能壽險遵循萬能壽險的保費繳納方式變額萬能壽險的資產(chǎn)保存在一個或幾個分離的賬戶中，互相轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費、稅金。（二）人壽保險的分類2.創(chuàng)新型人壽保險——（3）分紅保險分紅保險的紅利，來源于：死差益利差益費差益2024/1/5二、年金保險（一）年金保險的概念在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的時間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。以被保險人的生存為給付條件的人壽保險。年金保險多用于養(yǎng)老，又叫養(yǎng)老年金保險（二）年金保險的分類1.按照購買方式：躉繳年金分期繳費年金注：繳費方式影響保險人持有本金來賺取利息的時間長度2.按照年金保險給付頻率：按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金3.按照年金保險給付日期：期初給付年金期末給付年金4.按照年金保險給付的不同起始時間：即期年金保險延期年金保險（二）年金保險的分類5.按照年金保險給付的期限：終身年金定期生存年金注：常見的終身年金有三種：純粹終身年金、固定期間終身年金、帶返還終身年金6.按照年金領(lǐng)取人數(shù)：個人年金、聯(lián)合生存年金注：聯(lián)合生存年金根據(jù)給付條件劃分為兩種主要形式：聯(lián)合投保人共同生存;只要有一人生存7.按照保險費有無返還：無返還年金返還年金8.按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變：固定年金變額年金2024/1/5三、健康保險（一）健康保險的概念健康保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險；（二）常見的健康保險重大疾病保險、醫(yī)療費用保險、長期護理保險、傷殘收入保險2024/1/5四、意外傷害保險（一）意外傷害保險的概念是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，由保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。2024/1/5（二）意外傷害的構(gòu)成要件1.意外發(fā)生的、外來因素造成的2.身體受到傷害3.事故與傷害之間存在因果關(guān)系（三）意外傷害保險的分類1.個人意外傷害保險2.團體意外傷害保險2024/1/5第三單元財產(chǎn)險產(chǎn)品介紹一、火災(zāi)保險二、貨物運輸保險三、運輸工具保險四、工程保險一、火災(zāi)保險（一）火災(zāi)保險的概念是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的，對其因遭受保險事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失由保險人進行賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。（二）火災(zāi)保險的發(fā)展（三）火災(zāi)保險的特點1.相對靜止2.存放地址固定3.保險風(fēng)險非常廣泛2024/1/5（四）火災(zāi)保險的分類1.企業(yè)財產(chǎn)保險2.家庭財產(chǎn)保險（五）火災(zāi)保險的保險責(zé)任及除外責(zé)任1.火災(zāi)保險的保險責(zé)任（1）火災(zāi)及相關(guān)風(fēng)險；（2）各種自然災(zāi)害；（3）有關(guān)意外事故；（4）施救費用。2.不保風(fēng)險（1）戰(zhàn)爭等；（2）核污染；（3）被保險人的故意行為；（4）間接損失；（5）保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失。2024/1/52024/1/5二、貨物運輸保險（一）貨物運輸保險的概念是以運輸中的各種貨物為保險標(biāo)的，承保貨物在運輸過程中遭受可保風(fēng)險導(dǎo)致的損失。2024/1/5二、貨物運輸保險（二）貨物運輸保險的特點1.保險期限以運程期間為計算標(biāo)準(zhǔn)2.保險金額一般以貨物的購進價格加上運雜費、稅收、保險費等費用為依據(jù)3.保險費率的制定比價復(fù)雜，需要考慮運輸方式、運輸途徑、貨物性質(zhì)等4.保險利益的轉(zhuǎn)移性5.保險標(biāo)的的流動性6.承保風(fēng)險的廣泛性7.承保價值的定值性8.保險合同的可裝讓性9.合同解除的嚴(yán)格性保價運輸與貨物保險？保價運輸與貨物保險的目的是相同的，即二者都是發(fā)貨人或托運人在貨物運輸前，為了在運輸過程中，一旦被運送的貨物出現(xiàn)損壞或丟失，可以通過向承運人或保險公司索賠得以補償，而事先向承運人或保險公司支付一筆費用作為代價。而區(qū)別是：所承擔(dān)的責(zé)任、收費或理賠的對象不同——保價運輸承擔(dān)責(zé)任、收費或理賠的對象是承運人，而貨物保險承擔(dān)責(zé)任、收費或理賠的對象是保險公司。2024/1/5二、貨物運輸保險（三）貨物運輸保險的主要險種1.海洋貨物運輸保險2.陸上貨物運輸保險3.航空貨物運輸保險2024/1/5三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的概念是以各種運輸工具本身（如汽車、飛機、船舶、火車等）和運輸工具所引起的對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。2024/1/5三、運輸工具保險（二）運輸工具保險的特點1.保險標(biāo)的處于運動狀態(tài)2.保險標(biāo)的出險地點多在異地3.意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關(guān)系2024/1/5三、運輸工具保險（三）運輸工具保險的分類1.機動車輛保險實際上是以機動車輛及與之密切相關(guān)的有關(guān)利益為保險標(biāo)的的多項保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱：機動車交通事故責(zé)任強制保險(簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。（1）車輛損失險（2）第三者責(zé)任保險（3）車險附加險2.船舶保險3.飛機保險2024/1/5四、工程保險是對建筑工程、安裝工程及各種機器設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進行賠償?shù)谋ｋU。（二）工程保險的特點1.可在一份保單中對所有參加該項目的有關(guān)各方都給予需要的保障2.通常附加共同責(zé)任交叉條款，對每個被保險人的被保范圍做出明確的規(guī)定，由保險公司負(fù)責(zé)賠償3.工程保險往往都同時承保與工程有關(guān)的責(zé)任保險2024/1/5第二節(jié)家庭保險規(guī)劃第一單元影響家庭保險規(guī)劃的基本因素一、被保險人的生命周期二、被保險人的家庭角色三、已有保障水平一、被保險人的生命周期（一）未成年期

意外傷害和疾?。ǘ﹩紊砥?/p>

從大到?。阂馔鈧Α⒓膊『退劳觯ㄈ┮鸦榍嗄昶趶拇蟮叫。阂馔鈧εc疾病和死亡（四）已婚中年期

從大到?。阂馔鈧εc疾病、養(yǎng)老和死亡（五）退休老年期從大到小：意外傷害與疾病、養(yǎng)老、死亡2024/1/5二、被保險人的家庭角色（一）爺爺和奶奶生活費用風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險（二）丈夫死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險（三）妻子死亡風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險（四）孩子意外傷害風(fēng)險、醫(yī)療費用風(fēng)險2024/1/5三、已有保障水平三層保護：社會保障、企業(yè)福利、商業(yè)保險社會保障：保證無收入、低收入以及遭受各種意外災(zāi)害的公民能夠維持生存，保障勞動者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時的基本生活不受影響，同時根據(jù)經(jīng)濟和社會發(fā)展?fàn)顩r，逐步增進公共福利水平，提高國民生活質(zhì)量。養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險2024/1/5三、已有保障水平以健康保障為例，說明已有保障水平對購買商業(yè)保險的影響。（一）有社會保險者收入津貼型醫(yī)療保險>意外醫(yī)療保險>重大疾病保險>疾病費用報銷型醫(yī)療保險>長期護理險（二）無社會保險者費用報銷型醫(yī)療保險>重大疾病保險>收入津貼型醫(yī)療保險>長期護理險2024/1/5大學(xué)新生如何理財？先從買保險入手隨著新學(xué)期的開始，許多新入學(xué)的大學(xué)生也可以考慮培養(yǎng)自己的理財能力。那么大學(xué)生應(yīng)該如何理財呢？客戶資料麗麗是一名剛進入大學(xué)的新生，即將前往廣州讀書。入學(xué)之際，父母除了給麗麗準(zhǔn)備8000元學(xué)費之外，還有12000元的生活費。父母有意培養(yǎng)女兒的理財能力，希望可以利用保險分擔(dān)孩子在外讀書的風(fēng)險，另一方面也可以讓孩子養(yǎng)成理財習(xí)慣，避免消費浪費。2024/1/5財務(wù)分析由于大學(xué)生本身沒有收入來源，所在在校期間，保險費用需要父母支持。最好選擇經(jīng)濟實惠、性價比高的產(chǎn)品，用盡量低的保費達到覆蓋全面的保障。廣州市大學(xué)生的月平均消費水平在1000元左右，除去8000元學(xué)費，一學(xué)期后麗麗還有6000元的存款可用于理財。2024/1/5理財建議大學(xué)生的學(xué)費屬于固定消費支出，不適合投資高風(fēng)險理財產(chǎn)品。同時，大學(xué)生屬于單純消費群體，沒有經(jīng)濟能力，所以購買保險應(yīng)該以消費型保險為主。大學(xué)生閑暇時間多，許多學(xué)生會選擇外出旅游、探險等，這一點出發(fā)，大學(xué)生的意外保障要做好。此外，大學(xué)生雖然有醫(yī)保卡，但是醫(yī)?？ㄖ槐；A(chǔ)，不夠全面，所以在此基礎(chǔ)上建議配置合理的商業(yè)醫(yī)療保險，分擔(dān)大病風(fēng)險。2024/1/5首先購買意外險意外險是最為經(jīng)濟實惠的保險，父母可先為女兒投保一份意外險，保費控制在500元/年以內(nèi)，給孩子充足的意外保障。在意外險的基礎(chǔ)上，最好能附加一份意外醫(yī)療費用保險。2024/1/5定期壽險增添保障意外險只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，因為疾病產(chǎn)生的風(fēng)險并不包括在內(nèi)，建議麗麗再購買一份人壽保險來保障自己。對于大學(xué)生群體來說，定期壽險費用低、保障全面，性價比要高于終身壽險。2024/1/5購買理財產(chǎn)品意外險和定期壽險的費用可控制在2000元之內(nèi)，那么麗麗每學(xué)期還有4000元的儲蓄可以用于投資理財產(chǎn)品。對于大學(xué)生來說，余額寶、基金定投以及P2P網(wǎng)貸都是不錯的理財途徑。麗麗可以將每月1000元的花費存入余額寶，不但存儲方便，也有一定的收益；4000元儲蓄可投資基金定投，每月定投金額不需要太多，幾百塊就可以；此外也可以投資P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸的投資門檻通常為100元到1000元，投資收益一般在6%-10%左右，比較適合大學(xué)生，麗麗每月可投入幾百元來獲取收益。2024/1/52024/1/5第二單元壽險及年金險需求的確定方法一、壽險需求的確定方法原則：家庭的經(jīng)濟狀況沒有因為死亡風(fēng)險而發(fā)生任何變化，生活水平?jīng)]有因為當(dāng)事人的死亡而下降。2024/1/5（一）生命價值法以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險第一步：估計被保險人以后的年均收入第二步：確定退休年齡第三步：從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，剩余的支出假設(shè)貢獻給他人2024/1/5（一）家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額：保額=生活費+教育費+供養(yǎng)費+對外負(fù)債+喪葬費等-既有資產(chǎn)例2-12024/1/5二、年金險需求的確定方法可以用預(yù)計的老年生活費作為確定購買多少養(yǎng)老保險的初步標(biāo)準(zhǔn)。首先：確定實際需求的養(yǎng)老金額其次：確定養(yǎng)老資金需求缺口最后：確定實際的年金險保額（共兩種方法）方法一例2-2劉先生夫婦兩人今年都剛過35歲，打算55歲退休，估計夫婦退休后第一年的生活費用為10萬元，考慮通貨膨脹的因素，夫妻倆每年的生活費用估計會以每年3%的速度增長。倆人預(yù)計壽命按80歲來考慮，退休后夫妻倆每年能拿到大約4萬元社保養(yǎng)老金，以每年3%的增長率上漲，理財規(guī)劃師假定退休前每年投資回報率為6%，退休后每年投資回報率為3%。方法二例2-3李先生現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按保險公司用以參考制訂人壽保險費率的生命表假定其死亡年齡，他的收入平均用到40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。根據(jù)生命表，40歲的人平均能再活37.62年。雙十原則家庭保險規(guī)劃支出，還可以利用“雙十原則”進行簡單的經(jīng)驗測算。（1）年收入的10%用來購買保險（2）保額應(yīng)該是年收入的10倍第三單元保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配一、人身保險（人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險）二、財產(chǎn)保險（家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、責(zé)任保險）2024/1/5第四單元不同時期家庭保險規(guī)劃建議與案例分析一、家庭保險規(guī)劃的基本原則二、不同生命周期的保險規(guī)劃三、案例分析一、家庭保險規(guī)劃的基本原則兩個基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障的順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點及保險產(chǎn)品組合二、不同生命周期的保險規(guī)劃（一）未成年期的保險規(guī)劃（二）單身期的保險規(guī)劃（三）已婚青年期的保險規(guī)劃（四）已婚中年期的保險規(guī)劃（五）退休老年期的保險規(guī)劃二、案例分析關(guān)于保費的計算，做如下假設(shè)：（1）意外傷害保險保費為每萬元15元;（2）配置的定期壽險假設(shè)為20年期，25-30歲，保費為每萬元50元;31-35歲，保費為每萬元60元;（3）配置的終身壽險中，31-35歲，繳費期20年，保費為每萬元300元。（一）單身者的保險需求（溫飽型、中產(chǎn)型和富裕型）1.家庭背景趙家福是一個憨厚的農(nóng)村人，高中畢業(yè)后到城市里工作，今年28歲，在一家塑料廠工作，工作比較辛苦。每月工資收入為3000元左右，但是基本上沒有任何社會保障。每個月用于吃住等方面的生活費用大概為2000元，能夠結(jié)余的收入約1000元。趙家福還沒有結(jié)婚，是一個典型的單身者，對未來充滿了美好的希望。趙家福的同學(xué)王金文的情況就好得多了。王金文成績比較優(yōu)秀，考上了大學(xué)，并攻讀了碩士研究生學(xué)位。目前也留在大城市工作，有一份比較體面的白領(lǐng)工作。今年25歲，每月稅后工資是4000元左右，單位還按照國家規(guī)定給王金文繳納了各種社會保險，并提供了團體醫(yī)療保險和意外傷害保險。目前王金文還無力購買住房，只能租房子住，包括房租在內(nèi)，王金文每月的支出大概在2000元。王金文的同事卞良是當(dāng)?shù)厝?。卞良是家中的獨生子女，其父母是比較富裕的中產(chǎn)階層。目前，卞良的收入每月雖然也與王金文相似，為4000元左右，工作單位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。卞良今年25歲，目前在他名下已經(jīng)有兩套房屋，一套價值300萬元，一套價值100萬元。另外，卞良父母的名下還有一家公司，經(jīng)營效益也不錯，卞良在其中也有一部分股份。而且，卞良還有股票、基金、銀行儲蓄、黃金等多種資產(chǎn)。每月，僅憑卞良資產(chǎn)的理財收入，例如利息、房租等收入，就大致為1萬元左右，生活頗為富裕。（二）新婚家庭的保險規(guī)劃1.家庭背景王樹林和張佳沂是一對年輕夫妻。2008年，王樹林30歲，其妻張佳沂27歲，他們還沒有孩子。兩人都在事業(yè)單位上班，基本上都是坐在辦公室內(nèi)，不經(jīng)常出差。兩人都按照國家規(guī)定享受了比較充足的社會保障。王樹林和張佳沂所在的單位都為員工購買了團體醫(yī)療保險，保障部分門診和住院費用。張佳沂所在的單位的工會還為全體員工構(gòu)建了互助醫(yī)療保險。王樹林目前年收入7萬元，張佳沂的年收入也為7萬元。2000年1月，小夫妻購買了住房，向銀行貸款80萬元，每月還貸為4500元，其中有2000元是由住房公積金還貸，自己每月的實際還貸壓力為2500元，還貸年限是30年，目前房貸余額為70萬元。平均而言，王樹林和張佳沂兩人每年的生活費用支出為6萬元，夫婦每年的凈收入大致為5萬元。近期，小王夫婦還面臨著裝修的壓力，每月還必須儲備一些錢用于將來的新房裝修，所以，目前的經(jīng)濟壓力稍微大一些。另外，兩人都比較愛好運動，經(jīng)常會外出打球等。（三）典型的三口之家的保險需求1.家庭背景劉凱和徐楚娜當(dāng)年是同學(xué)，結(jié)為夫妻后有了一個可愛的孩子叫貝貝。2008年，劉凱35歲，其妻徐楚娜32歲，貝貝已經(jīng)3歲了，在某私立幼兒園上學(xué)。劉凱和徐楚娜都是辦公室白領(lǐng)，在公司中是中層管理人員，事業(yè)正蒸蒸日上，兩人都經(jīng)常出差。劉凱和徐楚娜所在的單位都按照國家規(guī)定為他們繳納了比較充足的社會保障。而且，劉凱和徐楚娜所在的單位也都為員工購買了團體醫(yī)療保險，保障部分門診和住院費用;每年，單位還為每位員工購買意外傷害保險，保險金額為20萬元。按照上海市的規(guī)定，孩子貝貝也享有社會保障，其門診和住院費用可以由社會保障承擔(dān)50%。貝貝還參加了上海市兒童互助醫(yī)療，住房費用還可以減免一半。另外，貝貝所在的幼兒園已經(jīng)為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保險金額20萬元，并附加了醫(yī)療費用保險。劉凱目前年收入20萬元，徐楚娜的年收入也為20萬元。兩人已經(jīng)購買了住房而且還清了房貸，目前有一套價值200萬元的自住商品房?，F(xiàn)時，劉凱和徐楚娜的生活比較富足，每月養(yǎng)車及日常的生活費用大概平均為1萬元，其中貝貝每月的生活費用平均為2000元，小劉夫婦各為4000元。這樣，小劉夫婦每年的凈收入為26萬元左右。夫婦倆的工作壓力都比較大，業(yè)余時間基本上沒有運動。（四）三口之家的保險需求（全職太太）1.家庭背景孫周和李愛蓮夫婦有個寶寶小名叫可樂。2008年，孫周35歲，其妻李愛蓮28歲，可樂已經(jīng)3歲了，在私立幼兒園上學(xué)。孫周年輕有為，在一家上市公司擔(dān)任高級職務(wù)。李愛蓮是一個全職太太，沒有任何收入。雖然孫周工作比較辛苦，但是收入較高，不考慮公司發(fā)放的股權(quán)等方面的激勵，孫周每年的年薪大概為300萬元。所以，只要孫周能夠正常工作，全家的生活都還不錯。目前，孫周的家庭財產(chǎn)包括一套別墅，兩輛車，還有一套用于出租的公寓房。每年，如果沒有購買昂貴的手表，首飾等奢侈品，則孫周家庭的基本生活費用大概為20萬元，其中：可樂的教育費用為3萬元，生活費用為3萬元;李愛蓮的生活費用為7萬元;孫周的生活費用為7萬元。因此，孫周家庭每年的凈收入為280萬元，生活富足感比較高。另外，孫周的公司是上市公司，經(jīng)營比較規(guī)范，按照社會保障的要求繳納了各種社會保險的費用。而李愛蓮是全職太太，沒有任何社會保險?？蓸肥巧虾Ｊ袘艨?，按照該市的規(guī)定參加了社會保險，少兒互助醫(yī)療保險，以及在幼兒園購買的意外傷害保險。（五）單親家庭的保險需求1.家庭背景鄭嘉佳的婚姻非常不幸，在婚后不久就與丈夫離婚了。孩子周琪還小，只有5歲。盡管法院判決鄭嘉佳的丈夫每月應(yīng)該支付孩子的生活費用，但是鄭嘉佳的前夫十分不負(fù)責(zé)任，很少能夠按時支付生活費用，大多數(shù)時候都是不了了之。鄭嘉佳在一家事業(yè)單位上班，每月工資4000元左右。今年，鄭嘉佳已經(jīng)35歲了。鄭嘉佳有一套住房。每年，鄭嘉佳母子倆用于基本生活和教育費用的總金額大約為4萬元，余額只有8000元左右。日子雖然不是非常寬裕，但鄭嘉佳所在的事業(yè)單位按照社會保障的要求為其繳納了各種社會保險的費用。周琪按照上海市的規(guī)定參加了社會保障，并在學(xué)校參加了少兒互助醫(yī)療保險與意外傷害保險。（六）丁克家庭的保險需求1.家庭背景錢禮成和趙明慧是一對中年夫妻。2008年，錢禮成45歲，其妻趙明慧40歲，他們一直忙于工作，沒有養(yǎng)育孩子，是一個典型的丁克家庭。兩人對這種生活模式也已經(jīng)習(xí)慣了，也沒有再要孩子的打算。錢禮成是某家公司的高層管理人員，工作非常繁忙，是空中一族，經(jīng)常出差;趙明慧是公司的一般文員，工作比較輕閑，主要承擔(dān)了家務(wù)勞動和照顧丈夫的責(zé)任。兩人所在單位都按照國家規(guī)定繳納了比較充足的社會保險。錢禮成目前年收入40萬元，其妻趙明慧的年收入為7萬元左右。老錢夫婦有住房兩套，已經(jīng)完全還清了銀行貸款。老錢夫婦兩人每年的生活費用支出為10萬元左右，兩人的消費水平差不多。（七）退休老年家庭的保險需求（富裕型）1.家庭背景歐陽辛年輕時畢業(yè)于美國某名牌大學(xué)，后來被評為中科院院士。歐陽辛的妻子楊青娥也是美國某大學(xué)的博士，現(xiàn)任教于香港某大學(xué)，即將退休。二老無子女。歐陽辛每年的工資收入為20萬元，還享受國務(wù)院特殊津貼待遇。楊青娥年薪為100萬元（人民幣，下同）。另外，楊青娥也在大陸參加了社會保障，只不過掛靠的單位是按照國家最低標(biāo)準(zhǔn)繳