6.第六章 網(wǎng)上銀行與電子支付

電子商務中的支付電子商務、電子交易與電子支付的關系國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子支付的定義商務必定引起交易，交易必將進行支付。相應地，在數(shù)字化的網(wǎng)絡世界里中，這一關系仍然存在。顧名思義，電子商務包含著兩個方面的內(nèi)容，一是電子化手段，二是商務活動。它是以商務為核心，以電子為手段和工具。而電子交易可理解為狹義的電子商務，它是電子商務的一個組成部分。電子交易活動是電子商務活動的核心內(nèi)容，現(xiàn)代商務是電子商務，現(xiàn)代交付是電子交易，是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的商務活動。在電子交易中，電子支付又是電子交易的核心內(nèi)容之一，交易過程中，交易雙方必須通過電子支付方式進行資金的轉(zhuǎn)移，并完成實物的合理配送，從而實現(xiàn)了電子商務。只有貨幣運動和實物運動同時完成，交易才會成功。

三者關系精選課件電子商務中的支付電子商務、電子交易與電子支付的關系國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子支付的定義電子支付是電子商務活動中最核心、最關鍵的環(huán)節(jié)，所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構以商用電子化設備和各類交易卡媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出的支付指令，實現(xiàn)貨幣與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。而其中最主要的是存在于Internet的網(wǎng)上支付，并且已經(jīng)建立起了三種不同類型的支付系統(tǒng)，即預支付系統(tǒng)、即時支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。

定義精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗電子貨幣的定義定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。定義1：電子化貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為根底，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)〔二進制數(shù)據(jù)〕形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗兩者所占有的空間不同傳遞渠道不同電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別計算所需的時間不同匿名程度不同精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗智能卡現(xiàn)代銀行卡分為磁卡和IC卡。IC卡是集成電路卡的英文縮寫，它將具有存儲、加密及數(shù)據(jù)處理能力的繼承電路芯片鑲嵌于塑料卡片中。IC卡分為接觸式IC卡和非接觸式IC卡。接觸式IC卡采用物理接觸方式，非接觸卡沒有機械觸點。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗電子現(xiàn)金的特點平安性：它融合了現(xiàn)代密碼技術，防衛(wèi)能力強。匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。方便性：用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。本錢低：而電子現(xiàn)金的發(fā)行本錢、交易本錢都比較低，而且不需要運輸本錢。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗典型的電子現(xiàn)金實用系統(tǒng)NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗電子現(xiàn)金的運作機制銀行的客戶撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個口令〔Password〕和個人識別碼〔PIN〕來驗明身份。客戶的客戶端“電子錢包〞軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號。套上數(shù)字信封，發(fā)送到客戶的開戶銀行，要求制作電子貨幣。

銀行接受到客戶的信息后，從其賬戶中扣除所需價值貨幣額。

用銀行的數(shù)字簽證為客戶的序列號和數(shù)字信封做加工等，加工完畢發(fā)給客戶。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗電子支票傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，通常適用于金額比較大的交易。但傳統(tǒng)支票的處理、兌換速度較慢，處理成本較高，占用大量的人力、物力，有大量的在途資金。

廣義的電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它往往通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，加快支票解付速度，縮短資金的在途時間，降低成本，提高效益。狹義的電子支票是指基于Internet的用于發(fā)出支付和處理支付的網(wǎng)上服務工具。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗BIPS〔BankInternetPaymentSystem〕銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)BIPS的運作模式的概念圖精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗將當前的賬單發(fā)送給付款者允許付款者創(chuàng)立一張新的電子支票電子支票系統(tǒng)的功能

允許付款人創(chuàng)立一個自動授權支付允許付款者調(diào)整信息并做必要的修改

提交支付信息

對有網(wǎng)絡資金賬戶的收款人直接做資金轉(zhuǎn)移

對無網(wǎng)絡資金賬戶的收款人簽發(fā)手工支票能與金融管理軟件和交易處理軟件相連精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗無現(xiàn)金購物啟動ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機家庭銀行聯(lián)機網(wǎng)上交易銀行柜臺交易個人資產(chǎn)管理電子銀行卡的應用領域精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗信用卡的三種根本用途向國內(nèi)外特約商店購物。從參與該信用卡組織的成員金融機構預支現(xiàn)金。

ATM機上預支現(xiàn)金。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗電子錢包的特點用戶使用電子錢包軟件。用戶通常要在有關銀行開立賬戶。

電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁，選擇商品顧客填寫訂單電子錢包的使用步驟

顧客與商店協(xié)商物品的價格從自己的電子錢包軟件中選擇信用卡支付

提交支付信息

效勞器對信用卡號碼加密后送到相應銀行商業(yè)銀行確認可以支付商點接受確認信息，配送商品精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗英國MONDEX實驗

Mondex是由英國最大的西敏寺銀行和米德蘭銀行為住開發(fā)和建議使用的電子貨幣系統(tǒng)。MONDEX電子錢包就是一張智能卡，能存儲電子貨幣的余額信息，受卡的特約商戶〔POS網(wǎng)點〕必須配有專門能讀取MONDEX電子錢包的讀卡器。MONDEX電子錢包的使用十分簡便，在一般的商務中，只要把MONDEX卡插入商戶的讀卡器中。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗DigiCashDigiCash系統(tǒng)允許消費者使用電子現(xiàn)金〔E---cash〕進行聯(lián)機交易。當消費者進行聯(lián)機交易時，E---cash系統(tǒng)軟件根據(jù)消費者具體要求數(shù)量創(chuàng)立一個“硬幣〞。DigiCash是一種無條件匿名系統(tǒng)。精選課件電子商務中的支付電子貨幣的分類國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行電子貨幣概述電子貨幣的應用實驗FirstVirtualFirstVirtual并不是設計一種在Internet上傳輸?shù)钠桨卜绞剑峭耆乐故褂眠@種方式。。FirstVirtual收到確認或放棄信息以后，把信息用E—mail發(fā)送給商家。此系統(tǒng)并不需要用戶下載任何軟件，但是它需要處理大量的E—mail。精選課件電子商務中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與信息技術的不斷進步，使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化。所謂電子支付，是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網(wǎng)絡通信技術在20世紀70年代開始普及和應用以來，一些電子支付方式，如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。隨著全球范圍內(nèi)Internet的普及和應用，一些電子支付方式逐漸采用Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付，也稱網(wǎng)絡支付，是電子支付的一種新形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡為基礎，利用銀行所支持的某種支付工具，采用現(xiàn)代計算機和通信技術作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實現(xiàn)從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、資金結算等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。網(wǎng)上支付的產(chǎn)生精選課件電子商務中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的定義與優(yōu)點第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的網(wǎng)上支付模式。第三方支付平臺屬于第三方的服務型中介機構，它主要面向開展電子商務業(yè)務的企業(yè)提供與電子商務支付有關的基礎支撐與應用支撐的服務。在第三方支付模式中,客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付,第三方通知商家將貨款送達、進行發(fā)貨,買家在驗證貨物之后,可以通知第三方付款給商家。第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行；第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作；第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應的證據(jù)。精選課件電子商務中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生第三方支付的工作流程第三方支付平臺的工作流程主要分三步：一是將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺所在賬戶。二是當轉(zhuǎn)賬成功后通知賣方發(fā)貨。三是接收買方確認貨物信息后,貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。

精選課件電子商務中的支付第三方支付國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)上支付的產(chǎn)生典型的第三方支付平臺美國的貝寶〔Paypal〕我國的支付寶

精選課件電子商務中的支付網(wǎng)絡銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行的概念網(wǎng)絡銀行就是基于互聯(lián)網(wǎng)和其他電子商務通信網(wǎng)絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網(wǎng)絡，是商業(yè)性金融機構的現(xiàn)代化發(fā)展。狹義的網(wǎng)絡銀行即網(wǎng)上銀行，它屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一種制度創(chuàng)新，就是利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術突破傳統(tǒng)銀行業(yè)模式將原有業(yè)務推行到互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供需要柜臺操作的各種業(yè)務，實際上并沒有脫離原有的銀行形態(tài)。廣義的網(wǎng)絡銀行也稱為虛擬銀行，是銀行的一次革命，是使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務。網(wǎng)絡銀行沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶只需通過與Internet連接的計算機進入銀行的站點，就能在任何地方24小時內(nèi)享受銀行提供的各項服務，如存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付帳等。一般所指的網(wǎng)絡銀行即是指廣義的網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行的業(yè)務系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)。

網(wǎng)上銀行的概念精選課件電子商務中的支付網(wǎng)絡銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行的概念花旗銀行〔CITYBANK〕建立的E-City、第一銀行〔BANKONE〕推出的Wingspanbank、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)

純網(wǎng)絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務純網(wǎng)絡銀行的開展方向：一是全方位開展，利用先進的科學技術全面開展銀行業(yè)務，為客戶提供他們所需要的一切金融效勞，以取代傳統(tǒng)銀行；二是朝特色化方向發(fā)展，利用科技的優(yōu)勢，為客戶提供高品質(zhì)的有特色的銀行業(yè)務。1．純網(wǎng)絡銀行

精選課件電子商務中的支付網(wǎng)絡銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行的概念1．純網(wǎng)絡銀行

這些純網(wǎng)絡銀行盡管在吸引存款方面有一定的優(yōu)勢，但是在開發(fā)貸款和一系列其他盈利性資產(chǎn)業(yè)務方面與傳統(tǒng)銀行相比就要遜色不少缺乏物理網(wǎng)點仍是使純網(wǎng)絡銀行難以真正深入平民群眾的主要障礙之一盡管這些純網(wǎng)絡銀行的交易本錢較低，但其營銷、技術和籌資本錢相當高精選課件電子商務中的支付網(wǎng)絡銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行的概念2．網(wǎng)絡分支機構網(wǎng)絡分支機構并不獨立，它是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務種類，拓展處理各種業(yè)務的渠道，并進而降低成本、提高效益。美國的國民銀行（NationBank）、富國銀行(WellsFargo)和我國的招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。招商銀行于1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行，向全國提供“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”服務。招商銀行的網(wǎng)上銀行服務，是通過Internet網(wǎng)絡或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實現(xiàn)將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)。

精選課件電子商務中的支付網(wǎng)絡銀行的運作模式國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行的概念網(wǎng)上個人銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付“一網(wǎng)通—金融信息〞效勞“一網(wǎng)通—網(wǎng)上證券〞系統(tǒng)精選課件電子商務中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準SWIFT系統(tǒng)CHIPSFedWire某國甲行紐約A行紐約B行他國乙行SWIFTCHIPSSWIFT撥款行收款行通過CHIPS的資金調(diào)撥過程精選課件電子商務中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準同城清算所全國手工聯(lián)行系統(tǒng)我國目前的支付系統(tǒng)中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)精選課件電子商務中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)上支付網(wǎng)絡銀行國際著名電子匯兌系統(tǒng)

我國電子支付中的政策與標準中國金融認證中心中國金融認證中心(ChinaFinancialCertificationAuthority,CFCA),是由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行等十四家全國性商業(yè)銀行共同建設的國家級權威金融認證機構，是國家唯一一家能夠全面支持電子商務安全支付業(yè)務第三方網(wǎng)上專業(yè)信任服務機構。SETCA系統(tǒng)Non-SETCA系統(tǒng)精選課件電子商務中的支付中國目前的支付系統(tǒng)

國內(nèi)外的電子支付系統(tǒng)電子貨幣網(wǎng)