保險學基礎3版課后答案

1章答案

一、名詞解釋

風險風險管理保險原保險再保險共同保險重復保險

1風險

答：從一般的意義上講，風險是指未來結果的不確定性。風險的不確定

性體現(xiàn)為某一事件的發(fā)生可能導致三種結果：損害、無損害或收益。保

險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生的不確定性。風險具有下列特征：

客觀性；普遍性；可測性；可變性；社會性。

2風險管理

答：風險管理是各經(jīng)濟單位在對風險進行識別、估測、評價的基礎上，

優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制，妥善處理風險所

導致的后果，以期達到以最小的成本獲得最大的安全保障的目標的過

程。風險管理包括管理和決策兩個方面。

3保險

答：對保險可以從兩個不同的角度進行定義：從法律的意義上解釋，保

險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關系；從經(jīng)濟學的角度來

看，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤意外損害的一種財務安排。

4原保險

答：原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關系。

當被保險人在保險期內因保險事故遭受損失時，保險人對被保險人負賠

償或給付責任。

5共同保險

答：共同保險是指由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接對同一標的、同

一保險利益、同一風險事故提供保險保障，發(fā)生保險損失按照保險人各

自的承保比例來進行賠款的支付。

6重復保險

答：重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一風險事

故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險期限重復。在

這種情況下，若發(fā)生保險事故造成保險標的的損失需按一定方法在保險

人之間進行賠款的分攤計算。

二、簡要回答下列問題

1風險由哪些要素組成？

答：一般認為，風險的組成要素包括風險因素、風險事故和損害。

（1）風險因素

風險因素又稱風險條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能

性和損失程度的條件。風險因素可分為實質風險因素、道德風險因素和

心理風險因素。

①實質風險因素

它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實質

風險因素一般表現(xiàn)為有形的風險因素。實質風險因素與人為因素無關，

故又稱為物質風險因素。

②道德風險因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關的無形的因素。即由于個人行為不端、

不誠實、居心不良或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社

會財富損毀和人身傷害的原因和條件。

③心理風險因素

它是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素。即人的主觀原因，如疏忽、過

失、僥幸心理或依賴保險心理等，造成風險事故發(fā)生的機會增大。

道德風險因素和心理風險因素都是無形風險因素，由于它們都與人的行

為密不可分，因而，可以統(tǒng)稱為人為因素。

(2)風險事故

風險事故是指造成生命財產損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外

在的原因，是損害的媒介物。即只有發(fā)生風險事故，才會導致?lián)p失或傷

害。

(3)損害

風險是指損害發(fā)生的不確定性，因而風險的存在，意味著損害發(fā)生的可

能。一般而言，損害包括損失和傷害，是指非故意的、非預期的和非計

劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。

2純粹風險與投機風險有何區(qū)別？

答：(1)純粹風險是指可能造成損害的風險，其所導致的結果有兩

種，即損害和無損害?；蛘哒f純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能

的風險。純粹風險的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法

則加以測算。發(fā)生純粹風險的結果往往是社會的凈損害。因而，保險人

通常將純粹風險視為可保風險。

(2)投機風險是指既有損害機會又有獲利可能的風險。投機風險是相

對于純粹風險而言的。投機風險所導致的結果有三種，即損害、無損害

和收益。投機風險的變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)律可循，難以通過大數(shù)

法則加以測算；而且，發(fā)生投機風險的結果往往是社會財富的轉移，而

不一定是社會的凈損害。因而，保險人通常將投機風險視為不可保風

險。

3簡述風險管理的目標及其基本程序。

答：(1)風險管理的基本目標

風險管理是以最小的經(jīng)濟成本獲得最大的安全保障效益，即風險管理就

是要以最少的費用支出達到最大限度地分散、轉移、消除風險來實現(xiàn)保

障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的基本目的。

(2)風險管理的基本程序

風險管理的基本程序包括風險的識別、風險的估測、風險管理方式的選

擇、風險管理的實施及效果評價。

①風險的識別

風險的識別是對經(jīng)濟單位面臨的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行

分析的過程。

②風險的估測

風險的估測又稱風險的衡量。即在風險識別的基礎上，需要對該經(jīng)濟單

位的風險發(fā)生情況及其可能造成的損害進行估計及測算。風險估測主要

包括損害概率的估測和損害程度的估測。

③風險管理方式的選擇

風險管理方式分為控制型風險管理方式和財務型風險管理方式兩大類。

控制型風險管理方式主要包括回避、預防、分散和抑制等方法，其目的

是降低損失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損

失的各種條件。財務型風險管理方式的目的是以提供基金的方式，降低

發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險進行一些財務上的安排。財務型

的風險管理方式主要有自留風險和轉移風險。

風險管理的關鍵就在于選擇風險管理方式，而選擇必須建立在對費用支

出和可能效益進行詳盡分析的基礎上，必須建立在對企業(yè)或家庭等經(jīng)濟

單位現(xiàn)有財務基礎和所選擇的風險管理目標進行分析的基礎上。因此，

風險管理方式的選擇過程也就是風險管理的決策過程。

④風險管理的實施及效果評價

實施風險管理的決策就是將風險管理的各個方面貫徹落實。風險管理效

果的好壞，取決于是否能以最小的風險成本取得最大的安全保障，在實

務中還要考慮風險管理與企業(yè)整體管理目標是否一致等。風險管理決策

總是與未來的不確定性相聯(lián)系的，所以應該將風險管理的實施結果，反

饋到上述各個階段，對風險管理方式的適用性及有效性情況進行分析和

評估，及時發(fā)現(xiàn)風險管理決策與目標的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內

部條件和外部環(huán)境進行調整，以實現(xiàn)風險管理目標、達到風險管理的最

佳效果。

4你對保險是怎樣認識的?

答：保險可以從兩個不同的角度進行理解：

(1)法律角度

從法律的角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關

系。保險關系是保險雙方當事人以簽訂保險合同的方式建立起來的一種

民事法律關系。民事法律關系的內容體現(xiàn)為主體間的權利義務關系，而

保險合同正是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。根據(jù)保險

合同的約定，投保人有交納保險費的義務，保險人有收取保險費的權

利，被保險人有在合同約定事故發(fā)生時獲得經(jīng)濟補償或給付的權利，而

保險人有提供合同約定的經(jīng)濟補償或給付的義務。這種保險主體間的權

利義務關系正是保險這種民事法律關系的體現(xiàn)。

(2)經(jīng)濟學角度

從經(jīng)濟學的角度來看，保險是一種經(jīng)濟關系，是分攤意外損害的一種財

務安排。保險體現(xiàn)了保險雙方當事人之間的一種經(jīng)濟關系。在保險關系

中，投保人把損害風險以交付保險費的方式轉移給保險人，由于保險人

集中了大量同質的風險，因而能借助大數(shù)法則來預測損害發(fā)生的概率，

并據(jù)此制定保險費率，通過向大量投保人收取保險費形成保險基金來補

償其中少數(shù)被保險人的意外損害。因此，保險既是一種經(jīng)濟關系，又是

一種有效的財務安排，它使少數(shù)不幸的被保險人的損害，以保險人為中

介，得以在全體被保險人(包括受損者)中進行分攤。

5保險的要素有哪些？

答：保險的要素是從事保險活動所應具備的必要的因素。保險的要素主

要有可保風險、大量同質風險的集合與分散、保險費率的制定、保險基

金的建立和保險合同的訂立等。

(1)可保風險

可保風險是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特

定風險。

(2)大量同質風險的集合與分散

大量的投保人將其面臨潛在的或將要發(fā)生的風險以參加保險的方式轉嫁

給保險人，保險人則通過承保形式，將同種性質的分散性風險集合起

來，當發(fā)生保險合同約定的事故時，又將少數(shù)人遭遇的風險損失及傷害

分攤給全體投保人。

(3)保險費率的制定

保險費率的高低直接影響到保險的供求狀況，保險人應該根據(jù)大數(shù)法則

和概率論，合理地制定保險費率，以在保證保險人經(jīng)營穩(wěn)定性的同時，

保障被保險人的合法權益。

(4)保險基金的建立

保險基金既是保險人賠付保險金的基礎，又是保險人從事資金運作活動

的基礎。保險基金的規(guī)模大小，制約著保險企業(yè)的業(yè)務發(fā)展規(guī)模。

(5)保險合同的訂立

保險合同是保險雙方當事人各自享有權利和履行義務的法律依據(jù)，保險

合同的訂立是保險的一個基本要素。

6什么是可保風險？可保風險需要具備哪些條件？

答：(1)可保風險的含義

可保風險，從廣義上講是指可以利用風險管理技術來分散、減輕或轉移

的風險；從狹義上看，則是指可以用保險方式來處理的風險。這種風險

應該是不可抗力的風險，其所致的損害應該是實質損害。換言之，可保

風險是保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風

險。

(2)可保風險具備的條件

①非投機性

即保險人所承保的風險，應該是只有損失機會而無獲利可能的純粹風

險?？杀ｏL險不具有投機性，保險人通常不能承保投機風險，因為，保

險人如果承保投機風險，既難以確定承保條件，又與保險的經(jīng)濟補償?shù)?/p>

性質職能相違背。

②偶然性

即保險人所承保的風險，應該是偶然的。可保風險應該是既有發(fā)生的可

能，又是不可預知的。因為如果風險不可能發(fā)生，就無保險的必要。同

時，某種風險的發(fā)生情況又不具有必然性。

③意外性

即保險人所承保的風險，應該是意外發(fā)生的。風險的發(fā)生既不是被保險

人及其關系人的故意行為所引起的，也不是被保險人及其關系人不采取

合理的防范措施所引起的。

④普遍性

即保險人所承保的風險，應該是大量標的均有遭受損害的可能性。保險

以大數(shù)法則作為保險人建立穩(wěn)固的保險基金的數(shù)理基礎，因此，可保風

險必須是普遍存在的風險，即大量標的都有可能遭受損害。如果風險只

是對于一個標的或幾個標的而言，那么保險人承保這一風險等于是下賭

注、進行投機。只有一個標的或少量標的面臨潛在的或將要發(fā)生的風

險，是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎的。只有對大量標的遭受損害的可

能性進行統(tǒng)計和觀察，才能使保險人比較精確地測算出損失及傷害的概

率，以作為制定保險費率的依據(jù)。

⑤嚴重性

即保險人所承保的風險，應該是較為嚴重的，甚至有發(fā)生重大損害的可

能性。風險的發(fā)生有導致重大或比較重大的損害可能性，才會產生保險

需求。保險供給也才可能因此產生。

7概念比較：保險與儲蓄；保險與賭博；保險與救濟。

答：（1）保險與儲蓄

保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用做將來需要的準備，都是處理

經(jīng)濟不穩(wěn)定的措施。實際上，保險與儲蓄存在著較大的區(qū)別，這主要體

現(xiàn)在：

①目的不同

對投保人而言，參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的風險轉

嫁給保險人；而對儲戶而言，參加儲蓄的目的則是多種多樣的，主要用

于預計的費用支出。

②性質不同

大量同質風險的集合與分散，是保險的要素之一，因此，保險具有互助

性質；儲蓄則是單獨地、個別地進行的行為，因而儲蓄屬于自助行為。

③權益不同

在保險中，投保人退保后所領取的退保金一般少于其所交納的保險費，

而如果發(fā)生了保險事故，被保險人獲得的保險金卻又可能大大超過投保

人所交納的保險費；在儲蓄中，儲戶所領取的是本金和利息之和，既不

會小于本金，也不會大大超過本金。

(2)保險與賭博

由于保險與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出

的收入，因此，有人將兩者混為一談。實際上，保險與賭博有著顯著的

區(qū)別：

①目的不同

投保人參加保險是為了轉嫁風險、獲得保險保障；而賭博的目的通常是

圖謀暴利。

②結果不同

保險的結果是分散風險，利己利人；賭博的結果往往是制造風險、損人

利己，甚至損己損人、擾亂社會。

③法律地位不同

保險行為以法律為依據(jù)，有法律做保障；賭博一般屬于非法行為，得不

到法律的保障。

(3)保險與救濟

保險與救濟都是對風險損失的補償方式。但兩者也存在著區(qū)別：

①權利與義務不同

保險雙方的權利和義務是對等的，雙方都要受保險合同的約束；而救濟

是一種任意的、單方面的施舍行為，救濟雙方?jīng)]有對等的權利和義務可

言。

②性質不同

保險是一種互助行為；而救濟是依賴外來的援助，是一種他助行為。

③主體不同

在保險事故發(fā)生后，保險人一般是將保險金支付給保險合同約定的被保

險人或者受益人；而在救濟中，救濟者和被救濟者往往事先都無法確

定。

8保險有何職能？

答：保險的職能包括基本職能和派生職能。

(1)保險的基本職能

保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和經(jīng)濟給付職能。

①經(jīng)濟補償職能

經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財產保險，即適用于財產損失保險、

責任保險和信用保證保險等。

②經(jīng)濟給付職能

根據(jù)保險合同的約定，人身保險的投保人應向保險人支付保險費，當被

保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人應

承擔給付保險金的責任。

保險人通過保險的經(jīng)濟補償和給付的職能，為被保險人及其關系人提供

經(jīng)濟保障。

(2)保險的派生職能

保險的派生職能包括融資職能和防災防損職能。

①融資職能

融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式

重新投入社會再生產過程，以擴大社會再生產規(guī)模的職能。

②防災防損職能

保險人通過分析潛在的損害風險，評價保險標的的風險管理計劃，提出

費用合理的替代方案和采取損害管理措施等風險管理服務來實現(xiàn)保險的

防災防損職能。保險的防災防損職能，既具有社會效益，又具有經(jīng)濟效

益。

9你怎樣認識保險的作用？

答：保險的作用既有積極作用，又有消極作用。其積極作用又分別體現(xiàn)

為在微觀經(jīng)濟中的作用和宏觀經(jīng)濟中的作用。

(1)保險的積極作用

①保險在微觀經(jīng)濟中的作用

a.有助于受災企業(yè)及時恢復生產或經(jīng)營；b.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核

算；c.有助于促進企業(yè)加強風險管理；d.有助于安定人民生活；

e.有助于保證民事賠償責任的履行。

②保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

a.有助于保障社會再生產的順暢運行；b.有助于推動科學技術轉化為

現(xiàn)實生產力；c.有助于促進對外經(jīng)濟貿易的發(fā)展和國際收支的平衡；

d.有助于促進社會穩(wěn)定。

(2)保險的消極作用

①產生道德風險，出現(xiàn)保險欺詐；②增大費用支出。

10社會保險與商業(yè)保險有何區(qū)別？

答：社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別表現(xiàn)在：

(1)在實施方式上，社會保險一般是依據(jù)法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取

強制方式實施；商業(yè)保險大多采取自愿原則。

(2)在管理方式上，社會保險是維持國民基本生活需要的制度，在管

理上，要求有權威性的機構進行統(tǒng)一管理，一般是由政府直接管理或政

府的權威職能部門統(tǒng)一管理；商業(yè)保險則是保險公司根據(jù)投保方的需要

和繳費能力所提供的保險，采用商業(yè)化管理方式，經(jīng)營主體只要符合保

險法要求的條件并得到保險監(jiān)管部門的批準，就可以經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)

務。

(3)在經(jīng)營目的上，國家舉辦社會保險是以社會安定為宗旨，社會保

險不以贏利為經(jīng)營目的；而商業(yè)保險的經(jīng)營主體在為社會提供豐富保險

產品的同時，以贏利作為經(jīng)營的目的。

(4)在保障程度上，社會保險是政府為解決有關社會問題而對國民實

行的一種基本經(jīng)濟保障，具有保障國民最基本生活的特點，保障程度

低；商業(yè)保險采取市場經(jīng)營原則，實行多投多保、少投少保的保險原

則，可以提供充分的保障。

(5)在保險費負擔上，社會保險的保險費一般是由國家、單位和個人

三方共同負擔；商業(yè)保險的保險費則是由投保方自己負擔。

(6)在保障關系上，社會保險不遵循對等原則，而是有利于低收入階

層，相對于他們繳納的保險費來說，低收入者獲得了更高的保障，這實

際上通過一定方式把高收入者的保障轉移給低收入者，從這一點看，社

會保險能起到一定的“轉移支付”作用；商業(yè)保險遵循對等原則，被保險

人獲得的保障取決于投保人為其繳納的保險費。

11以保險標的為分類標準，可將保險業(yè)務分為哪些類別？

答：保險業(yè)務以保險標的分為分類標準可以分為財產保險和人身保險。

(1)財產保險

財產保險以財產及其有關利益為保險標的。按照保險保障范圍的不同，

財產保險業(yè)務可進一步分為財產損失保險、責任保險和信用保證保險。

①財產損失保險

這是狹義的財產保險，是以物質財產為保險標的的保險業(yè)務，其種類很

多，主要險種包括火災保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險

等。

②責任保險

責任保險是以被保險人依法應負的民事賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同

責任為保險標的保險業(yè)務，包括公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責

任保險、雇主責任保險等。

③信用保證保險

信用保證保險是由保險人作為保證人為被保證人向權利人提供擔保的一

類保險業(yè)務。當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，

保險人負經(jīng)濟賠償責任。

(2)人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險業(yè)務。根據(jù)保障范圍的

不同，人身保險分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險等。

①人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金

條件的人身保險。人壽保險是人身保險的主要組成部分，被保險人在保

險期內死亡或期滿生存，都可以作為保險事故，即當被保險人在保險期

內死亡或達到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付

死亡保險金或生存保險金。

②意外傷害保險

意外傷害保險是當被保險人因遭受意外傷害而身體殘廢或死亡時，保險

人依照合同規(guī)定給付保險金的人身保險業(yè)務。在意外傷害保險中，保險

人承保的風險是意外傷害風險，保險人承擔賠付責任的條件是被保險人

因意外事故而殘疾或死亡。

③健康保險

健康保險是以人的身體作為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故產

生醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔賠償責任的一種人身保險業(yè)

務。

12原保險與再保險有何關系？

答：原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關系。

當被保險人在保險期內因保險事故遭受損失時，保險人對被保險人負賠

償或給付責任。再保險也稱分保，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部

分轉移給其他保險人承擔的保險關系。分出業(yè)務的一方是原保險人，接

受業(yè)務的一方是再保險人。

再保險的基礎是原保險，再保險的產生，正是基于原保險人經(jīng)營中分散

風險的需要。因此，原保險和再保險是相輔相成的，它們都是對風險的

承擔與分散。再保險是保險的進一步延續(xù)，也是保險業(yè)務的組成部分。

13共同保險與重復保險有何區(qū)別？

答：共同保險與重復保險的區(qū)別在于：共同保險中，幾家保險人事先達

成協(xié)議，聯(lián)合起來共同承保，投保人與各保險人之間只有一個保險合

同；重復保險中，投保人與各保險人分別簽訂保險合同，因而存在多個

保險合同。

2章答案

1為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形？

答：船舶抵押借款契約又稱冒險借貸，它是指船主以船舶作為抵押品向

放款人抵押以取得航海資金的借款。如果船舶安全完成航行，船主歸還

貸款，并支付較高的利息。如果船舶中途沉沒，債權即告結束，船主不

必償還本金和利息。船貨抵押借款契約是向貨主放款的類似安排，不同

之處是把貨物作為抵押品。

這種方式的借款實際上是最早的海上保險形式。放款人相當于保險人，

借款人相當于被保險人，船舶或貨物是保險對象，高出普通利息的差額

(溢價)相當于保險費。公元533年，羅馬皇帝查士丁尼在法典中把這

種利息率限制在12%,而當時普通放款利率一般為6%。如果船舶沉沒，

借款就等于預付的賠款。由此可見，船舶和貨物抵押借款具有保險的一

些基本特征，作為海上保險的起源已成為定論。這兩種借款至今仍存

在，但與古代的做法不同，它們是船長在發(fā)生災難緊急情況下籌措資金

的最后手段。

2英國勞合社是一個什么樣的保險組織？

答：勞合社不是一個保險公司，而是一個社團，更確切地說，它是一個

保險市場。它與紐約證券交易所相似，只是向其成員提供交易場所和有

關的服務，本身并不承保業(yè)務。勞合社作為不同的、獨立的承保組織組

成的最大專業(yè)保險市場，擁有提供快速決策方法、廣泛的選擇和為客戶

定制風險解決方案等方面的無與倫比的能力。勞合社由其成員選舉產生

的一個理事會來管理，下設理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在

100多個國家設有辦事處。

3對人身保險的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有哪些？

答：從原始的萌芽形態(tài)到具有現(xiàn)代意義的人身保險，人身保險經(jīng)歷了漫

長的探索和演變過程。在其發(fā)展過程中，對人身保險的形成和發(fā)展影響

重大的事件和人物主要有：

(1)“蒙丹期”公債儲金辦法

其具體內容為：政府每年給予認購者一定的酬金直到該認購者死亡，本

金一律不退還。這種給付形式接近于同代的終身年金保險。它對后來年

金保險的產生有很大的影響。

(2)“冬蒂”方案

該方案規(guī)定：發(fā)行總數(shù)為140萬的國債，每人可認購300法郎，每年由國

庫付10%的利息，本金不退還。支付利息的辦法是：把所有認購者按年

齡分為14個集體，利息只付給集體的生存者，生存者可隨集體死亡人數(shù)

的增加而領取逐年增加的利息，集體成員全部死亡，就停止發(fā)放利息。

這個辦法相當于現(xiàn)在的聯(lián)合生存者終身年金。

(3)死亡表的研究和編制

為使人身保險符合“公平、合理”的原則，不少學者開始了對人口問題的

研究，并編制死亡表。

(4)自然保費和均衡保費

1756年，詹姆斯?道德遜根據(jù)哈雷死亡表計算出了各年齡的人投保死亡

保險應繳的保費。這種保費稱為“自然保費”。由于自然保費難以解決老

年人投保時費用負擔的問題。詹姆斯?道德遜又提出了“均衡保險費”的

理論。

在人身保險計算理論研究發(fā)展的同時，人身保險業(yè)務也有了很大發(fā)展。

1762年，公平人壽保險公司在英國建立，這是世界上第一家科學的人壽

保險公司。該公司第一次采用均衡保費的理論計算保險費，規(guī)定每次繳

費的寬限期及保單失效后申請復效的手續(xù)，對不符合標準條件的保戶另

行加費，使人身保險的經(jīng)營管理日趨完善。該公司的創(chuàng)立標志著近代人

身保險制度的形成。

4分析世界保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。

答：(1)世界保險業(yè)的現(xiàn)狀

①保費收入現(xiàn)狀

從保險密度和保險深度的角度考察，保費收入的差異實際上體現(xiàn)出發(fā)達

國家與發(fā)展中國家的保險發(fā)展水平的不平衡。總體上看，發(fā)達國家的保

險密度和保險深度一般都大大高于發(fā)展中國家。

②險種現(xiàn)狀

在技術日新月異和自然災害頻繁的背景下，新的保險需求不斷產生。在

需求的帶動下，新險種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快。需求是誘致新險種出

現(xiàn)的決定性因素。

③巨災風險增加，“巨災證券化”形成

面對日益頻繁的巨災風險，發(fā)達國家的保險業(yè)除繼續(xù)采用補足資本金、

提足準備金和擴大再保險等傳統(tǒng)的分散風險損失的手段外，開始采用金

融工程技術，通過開發(fā)動態(tài)風險管理產品來轉移巨災風險。其主要方法

有：

a.“風險金融”、“巨災證券化”。這是指針對某一特定險種，保險人通

過發(fā)行保險證券，從資本市場上籌集準備金，將巨災風險直接轉移到資

本市場，采取的形式是發(fā)行“巨災債券”、“巨災期貨”