《個人理財實務(wù)》 課件 項目六 保險規(guī)劃

紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院項目六保險規(guī)劃寧可千日不用，不可一日不備現(xiàn)金規(guī)劃消費規(guī)劃?0前課回顧事件一：11月6日晚，黑龍江佳木斯市樺南縣悅城健康體育館發(fā)生部分坍塌，樓體為2層框架結(jié)構(gòu)，建筑面積約2000平方米，坍塌位置為西側(cè)2樓籃球區(qū)域，坍塌面積約為500平方米，經(jīng)現(xiàn)場初步確認(rèn)，體育館內(nèi)3人被困。最終在消防、公安等部門正在全力救援后，2人不幸遇難，1人受傷。事件二：11月9日上午，中國駐登巴薩總領(lǐng)館工作人員確認(rèn)，知名網(wǎng)紅仲尼本名黃小灃在巴厘島遇難，警方公布原因：遭大木頭撞擊溺水！事件三：知名流行病學(xué)家、中國疾控中心流行病學(xué)首席專家吳尊友10月27日逝世，享年60歲。吳尊友此前已身患胰腺癌兩年左右。10月27日，中國疾病預(yù)防控制中心發(fā)布訃告：尊重本人生前遺愿，喪事從簡，不舉行遺體告別儀式。目錄CONTENTS任務(wù)6.1社會保險任務(wù)6.3保險理財規(guī)劃任務(wù)6.2商業(yè)保險任務(wù)6.4項目總結(jié)與自測6.1社會保險內(nèi)容認(rèn)識社會保險初識社會保險1初識社會保險——概念

社會保險（SocialInsurance）是指一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。

社會保險的主要項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。2初識社會保險——特點和功能0102社會保險穩(wěn)定社會生活的功能社會再分配的功能03促進社會經(jīng)濟發(fā)展的功能客觀基礎(chǔ)，是勞動領(lǐng)域中存在的風(fēng)險；標(biāo)的是勞動者的人身；主體是特定的，包括勞動者（含其親屬）與用人單位；屬于強制性保險；目的是維持勞動力的再生產(chǎn)；保險基金來源于用人單位和勞動者的繳費及財政的支持；對象范圍限于職工，不包括其他社會成員；內(nèi)容范圍限于勞動風(fēng)險中的各種風(fēng)險，不包括此外的財產(chǎn)、經(jīng)濟等風(fēng)險。3社會保險主要內(nèi)容失業(yè)保險失業(yè)保險是指國家建立失業(yè)保險基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活，并通過專業(yè)訓(xùn)練、職業(yè)介紹等手段為其再就業(yè)創(chuàng)造條件的制度。生育保險國家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度，是國家或社會對生育的職工給予必要的經(jīng)濟補償和醫(yī)療保健的社會保險制度。養(yǎng)老保險國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。醫(yī)療保險被保險人因疾病、負(fù)傷、殘廢等造成收入中斷及醫(yī)療費用的損失，由保險組織提供物質(zhì)幫助的一種社會保險。包括疾病補助金和健康照顧，即對醫(yī)療、特別醫(yī)療、門診、住院療養(yǎng)、家庭護理服務(wù)和藥品供應(yīng)等的費用給付。工傷保險勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病，導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力，以及死亡時，勞動者獲得幫助的一種社會保險制度。4案例分析

1998年12月23日下午，北京市B區(qū)A鋼具公司職工鄧XX下班后，與同廠兩名女職工一同騎自行車回家，至曹章路口與同伴分手。鄧行至房鄭路“八一”橋南約200米的地方時，被一輛130汽車撞倒，造成鄧盆骨、左側(cè)腓骨、拇指骨指骨折，多處軟組織損傷。出事后肇事司機逃逸，鄧被過往行人送往醫(yī)院治療。后北京B區(qū)交通大隊房山支隊對事故進行鑒定，認(rèn)定鄧在此次交通事故中無責(zé)任。1999年4月21日，鄧向B區(qū)勞動和社會保障局提請職工工傷認(rèn)定。5月14日，勞動局作出“鄧XX因工負(fù)傷”的認(rèn)定結(jié)論。鄧的單位A公司對行政認(rèn)定結(jié)果不服，向北京市勞動和社會保障局申請復(fù)議。

你覺得，復(fù)議的結(jié)果會如何？0任務(wù)引入

趙先生認(rèn)為買保險兆頭不好，從不買保險。趙先生的同事某日意外摔傷，醫(yī)療費用由保險公司埋單。趙先生認(rèn)為，此君有此一劫，都怪之前買了保險，惹了禍。兩個月后，沒有買保險的趙先生也發(fā)生交通意外。不過，趙先生的醫(yī)療費用只能自掏腰包。

你是如何看待商業(yè)保險的？6.2風(fēng)險管理商業(yè)保險種類商業(yè)保險主要險種認(rèn)知風(fēng)險

風(fēng)險是指偶然事件的發(fā)生引起損失的不確定性。

一風(fēng)險是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生，但又不一定發(fā)生的事件；二風(fēng)險發(fā)生的結(jié)果是損失，即經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少；三事件發(fā)生所引起的損失，是不確定的，即風(fēng)險在發(fā)生前，其發(fā)生的具體時間、空間、地點和損失的程度是不確定的，難以預(yù)期的。最后需要強調(diào)的是，風(fēng)險伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，就不存在風(fēng)險。1認(rèn)知風(fēng)險——概念

風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失構(gòu)成。風(fēng)險因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險事故，風(fēng)險事故引起損失，三者的串聯(lián)構(gòu)成了風(fēng)險形成機制。

（1）風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因；（2）風(fēng)險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；（3）損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。故風(fēng)險事故發(fā)生會造成損失。1認(rèn)知風(fēng)險——構(gòu)成要素2風(fēng)險管理一種消極的方法：擔(dān)心游泳有溺水風(fēng)險，不游泳企業(yè)或個人自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險，即指一個企業(yè)或個人以其內(nèi)部的資源來彌補損失通過契約，將讓渡人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)的行為：合同轉(zhuǎn)移、保險轉(zhuǎn)移損失控制可分為預(yù)防損失和減少損失兩方面工作風(fēng)險避險1損失控制2風(fēng)險自留3風(fēng)險轉(zhuǎn)移4每個人都相信一個真理：意外是時刻存在的，但不知道什么會發(fā)生。所以有人采取的措施是未雨綢繆，有人是隨遇而安。風(fēng)險管理的核心就是以最小的成本獲取最大的保障。常見的風(fēng)險管理技術(shù)，大致分為四類。

投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。3保險種類——認(rèn)識保險分類標(biāo)準(zhǔn)類別具體產(chǎn)品經(jīng)營政策社會保險醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險、事業(yè)保險、工傷保險商業(yè)保險終身壽險、分紅險、萬能險、投連險、盜搶險、火災(zāi)險保險標(biāo)的人身保險人壽保險、意外傷害保險、健康保險、分紅險財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)險、機動車輛保險、責(zé)任保險、信用保證保險投保意愿自愿投保壽險、萬能險、投連險、家庭財產(chǎn)險強制保險交強險損失補償經(jīng)濟給付3保險種類——保險職能分散風(fēng)險保險利益原則財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險利益.近因原則損失補償原則派生原則指風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險賠償責(zé)任以實際損失為限，以保額為限，以保險利益為限重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，代為追償原則，委付原則最大誠信原則通過保險合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn)，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務(wù)及保證義務(wù)，保險人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。3保險種類——保險原則3主要的投資型壽險包括分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險人身保險人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式財產(chǎn)保險以各種物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人經(jīng)濟損失為基本目的的一種經(jīng)濟補償制度3保險種類——商業(yè)保險規(guī)劃產(chǎn)品人壽保險健康保險人身意外傷害保險4任務(wù)內(nèi)容1.有了社保，還需要購買商業(yè)保險嗎？2.學(xué)以致用：請對您家庭成員個人的人身風(fēng)險和家庭財產(chǎn)風(fēng)險進行分析，并試著找到比較合適的規(guī)避風(fēng)險的建議。6.3保險理財規(guī)劃的原則保險理財規(guī)劃的步驟保險理財規(guī)劃保險理財規(guī)劃的定義1保險理財規(guī)劃的定義

保險理財規(guī)劃是指為了規(guī)避、管理個人面臨的人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險所需要制定的規(guī)劃，并通過辦理和購買不同品種、金額、期限的保險來實現(xiàn)對風(fēng)險的規(guī)避和管理。保險理財規(guī)劃具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。在個人或家庭的生命周期的不同時期，都有不同的生活重心和財務(wù)目標(biāo)，無論哪個生命周期階段，個人或家庭財務(wù)問題始終圍繞著消費、保障和投資三大方面。在保險、股票、房地產(chǎn)、債券等眾多理財工具中，只有保險是可以同時適用于消費理財、保障理財和投資理財?shù)娜f能工具，保險規(guī)劃也就成為實現(xiàn)個人或家庭財務(wù)安全最科學(xué)有效的方式。2保險理財規(guī)劃的原則原則01風(fēng)險轉(zhuǎn)移原則風(fēng)險進行規(guī)避、預(yù)防或者抑制規(guī)劃組合，合理地將盡可能多的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司03組合保障原則含有壽險、意外保險、健康保險、車險、家庭財產(chǎn)險等保障利益的多個保險險種以一個保險計劃的形式出現(xiàn)04生命周期原則需充分考慮不同周期的保險需求05商業(yè)保險與社會保險相結(jié)合原則社會保險、商業(yè)保險和企業(yè)年金形成個人保障體系的“三足”，相互支持、相互補充02量力而行、充足保障原則“雙十原則”，年保費不超過年收入的1/10；保額應(yīng)為10倍的年收入。3保險理財規(guī)劃的步驟04確定保險標(biāo)的選定保險產(chǎn)品確定保險金額確定保險期限0102033保險理財規(guī)劃的步驟04確定保險標(biāo)的選定保險產(chǎn)品確定保險金額確定保險期限010203●原則一：先滿足家長保障，后考慮小孩需求“重孩子、輕大人”是很多家庭買保險的誤區(qū)。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障，而對孩子來說，最大的保障來自于父母，即便沒有保險，出現(xiàn)了問題還有家長來想辦法解決，但是如果孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去了最基礎(chǔ)的保障。

因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長，尤其是家庭財務(wù)貢獻度最高的人，因為如果家庭中的“頂梁柱”因故喪失經(jīng)濟能力，那么由此導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟困境將直接影響到孩子的生活和學(xué)習(xí)。3保險理財規(guī)劃的步驟04選定保險產(chǎn)品選定保險產(chǎn)品確定保險金額確定保險期限020203●原則二：先滿足保險規(guī)劃，后考慮保險產(chǎn)品保險代理人倘若只會銷售保險產(chǎn)品，那一定永遠只是一個“三流業(yè)務(wù)員”。因為只有銷售“風(fēng)險規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢并被客戶接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，還是“以客戶需求為導(dǎo)向”。同樣，消費者在考慮保險規(guī)劃時，也不要一味地比較保險產(chǎn)品，而是要考量保險規(guī)劃的整體性、前瞻性，根據(jù)自身需求合理購買?！裨瓌t三：先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險人是創(chuàng)造財富者，沒有人的保全，就沒有財富的積累。消費者在考慮買保險時，一定要分清主次，人的保障始終比財富的保障更重要，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿盤皆贏；否則，全盤皆輸?！裨瓌t四：先滿足保障需求，后考慮投資需求許多消費者在選擇險種的過程中，往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益、高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，不會返還保費，許多消費者都不夠重視。但是，意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險上。所以在經(jīng)濟狀況一般的情況下，建議先滿足此類保障需求。3保險理財規(guī)劃的步驟04確定保險金額選定保險產(chǎn)品確定保險金額確定保險期限030203●原則五：先滿足保額需求，后考慮保費支出大部分人購買保險比較在意的是付出了多少保費，而不是購買的保險產(chǎn)品所能提供的保障范圍和保障程度。也有人在購買保險時，只關(guān)注能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保額多少不一定真正受到重視。實際上，首先要擁有適當(dāng)?shù)谋ｎ~，保費支出則可以根據(jù)實際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別、不同的理財偏好，可以有不同的選擇方式。因此，保額比保費更重要，足額保險才是保險設(shè)計的根本原則之一。保費支出太少顯得保額不夠、保障無力；當(dāng)然，保費支出太多，也會影響家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。3保險理財規(guī)劃的步驟04確定保險標(biāo)的選定保險產(chǎn)品確定保險金額確定保險期限0102034案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險規(guī)劃？

孩子天生就喜歡蹦來跳去，然而前段時間發(fā)生的事，卻把魏女士一家人嚇得夠嗆。

一個月前，魏女士的兒子在沙發(fā)上蹦跳，不小心摔下來劃傷了臉，血流了一地，一家人嚇壞了。兒子被按著縫了7針，好在CT檢查沒事，這次一共花了2000多元。

“還好孩子沒什么大礙，不然我真不知道該怎么辦了!”這事之后，她有時會擔(dān)憂，家里的積蓄不多，萬一家人突然需要一大筆治療費，她該怎么辦?思考：應(yīng)該如何幫助魏女士一家做保險規(guī)劃？4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險規(guī)劃？家庭情況分析：

每個家庭情況都不一樣，配置的方案也會不同。為了配置到合適的產(chǎn)品，我們需要先了解魏女士一家人的年齡、職業(yè)、健康狀況等。魏女士和先生的身體狀況都不錯，可以選擇的產(chǎn)品很多。兩人只需要符合健康告知就能直接投保。孩子的臉部雖然被劃傷，但一般健康告知不會問到，所以不會影響買保險。魏女士和先生的年收入是17萬元，他們的生活費、房貸、教育費等開銷較大，目前手頭比較緊，只能拿出6000元給全家人買保險。

由于魏女士和先生已經(jīng)過了35歲，買保險的價格會高一點，再加上他們預(yù)算只有6000元，能選擇的產(chǎn)品有一定限制。投保思路：

魏女士不太清楚不同險種的作用，我們一起來看看各個險種可以解決的問題。大家在買保險前，一定要記得每年按時買醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，購買醫(yī)保后，買百萬醫(yī)療險也會更便宜。魏女士和先生是家里的經(jīng)濟支柱，萬一不幸發(fā)生意外或患上大病，家庭經(jīng)濟就會陷入困境。所以我們建議夫妻倆配齊意外險、百萬醫(yī)療險、重疾險和定期壽險。孩子年齡還小，不需要賺錢養(yǎng)家，所以不必給他買定期壽險，只用給孩子配齊其他三種保險就好。4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險規(guī)劃？方案設(shè)計：這套方案一共花費了5000多元，在魏女士的預(yù)算內(nèi)，也能解決她的擔(dān)憂。我們來具體了解下配置的產(chǎn)品：1.夫妻倆意外險是小兩口夫妻意外險（至尊版），這款產(chǎn)品可以報銷意外受傷的治療費，還有100萬元的意外身故、意外傷殘保障，猝死保額也有50萬元。重疾險是一年期的健康福?重疾險，各自都有30萬元的重疾保額，萬一不幸確診癌癥等大病，能直接賠30萬元。定期壽險是定海柱2號，萬一有一方不幸身故可以賠100萬元，這筆錢能覆蓋房貸，還能給家人留下一些生活費。我們給一家三口配的百萬醫(yī)療險是家庭版的“藍醫(yī)保”，這款產(chǎn)品可以保證續(xù)保20年，不論是身體狀況變差、理賠過還是產(chǎn)品停售，20年內(nèi)都可以保證續(xù)保。2.孩子孩子的百萬醫(yī)療險和大人的一樣，都是“藍醫(yī)?！?，可以報銷意外或疾病導(dǎo)致的住院費，最高能報銷400萬元。在父母意外險的基礎(chǔ)上，我們給孩子附加了子女保障，保費只需要68元，可以報銷意外摔傷、燙傷等意外導(dǎo)致的治療費用，還有50萬元的意外傷殘保障。孩子的重疾險是大黃蜂7號（全能版），每年只用幾百元，可以保30年，重疾保額有30萬元，萬一不幸確診白血病等大病，最高能賠78萬元。（孩子臉部的受傷不會影響投保，可以順利投保到以上幾款產(chǎn)品。）4案例思考——如何給手頭緊的家庭做好保險規(guī)劃？方案不足：

由于預(yù)算較少，我們?yōu)槲号恳患疫x擇了一年期的重疾險產(chǎn)品，她表示能接受。我們也提醒了魏女士，一年期的重疾險產(chǎn)品只適合短期過渡，因為這類產(chǎn)品可能會面臨下架或身體狀況變差而無法續(xù)保的問題，每年的保費也隨著年齡變大而增加。對于大多數(shù)家庭來說，如果預(yù)算足夠，我們建議優(yōu)先考慮購買保長期的重疾險。它的好處是投保后每年的價格都一樣，就算產(chǎn)品停售或是身體狀況變差也能續(xù)保。

因此，我們會建議魏女士，等將來手頭寬松了，可以再補充保長期的重疾險產(chǎn)品。以魏女士夫妻倆為例，買30萬元保額，保至70歲的重疾險，兩人每年的保費大約在5000元。6任務(wù)內(nèi)容1.完成本節(jié)課后“任務(wù)內(nèi)容”的題目。2.觀看本節(jié)課的視頻微課。3.根據(jù)魏女士一家的保險規(guī)劃案例，完成“李先生三代同堂”的保險規(guī)劃。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險案例分析

李先生和太太因為最近有朋友患肺癌給家庭造成了很大的損失，希望通過保險能夠解決或者規(guī)避家庭可能遇到的風(fēng)險。家庭情況：李先生，36歲，太太，36歲，兒子3歲，四位老人均在60歲以上。屬于典型的三世同堂，四個老人，兩夫妻，一個孩子。工作情況：李先生在銀行任管理層，平時工作壓力較大，常年出差；太太在事業(yè)單位做行政，工作平穩(wěn)，可以兼顧家庭。資產(chǎn)情況：先生年收入50萬元，太太年收入30萬元，房貸250萬元，家庭生活支出一年歸還房貸24萬元（有兩處房產(chǎn)，一處北京，北京房子價值1000萬，一處固安，固安房產(chǎn)價值200萬，房貸250萬元。）家庭開支30萬元1年。先生有20萬元炒股，其他家庭資金在做銀行短期理財，現(xiàn)在每年有30萬元的靈活現(xiàn)金流。身體情況：先生BMI偏高，尿酸、甘油三酯均高，T波輕微改變；太太存在乳腺結(jié)節(jié)二級。孩子爺爺有高血壓，奶奶做過膽囊手術(shù)，姥爺身體健康，姥姥有糖尿病。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險案例分析案例分析：總體上，李先生的家庭狀況無論是收入還是資產(chǎn)都是比較好的狀態(tài)，溝通總結(jié)了李先生和李太太需要解決的主要問題。1.未做好中堅力量的保障計劃。李先生和太太均是接受過高等教育的人，經(jīng)過朋友的事件，很快意識到保障的重要性。人到中年，身體已經(jīng)出現(xiàn)一些報警。李先生在體檢過程中受到醫(yī)生的警告，而生活中免不了喝酒、應(yīng)酬熬夜，開始擔(dān)心自己和太太因為不幸罹患大病給家庭造成的大額開銷負(fù)擔(dān)，也同時擔(dān)心因為看病治療導(dǎo)致收入的大幅下降。2.還有很多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)。李先生和太太有一個3歲的兒子，在私立幼兒園上學(xué)，未來沒有規(guī)劃好是上公立學(xué)校還是私立學(xué)校，但大學(xué)希望孩子出國留學(xué)。雙方四個老人，僅一位老人的退休金比較充足，醫(yī)療保險也存在不足。所以對于李先生和太太來講，有比較多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)，李先生和太太很擔(dān)心工作變更導(dǎo)致收入變化。3.家庭存在比較高額的負(fù)債。李先生和太太與很多家庭一樣是在工作后成家置業(yè)，目前還有250萬元的房貸需要歸還，每個月定期兩萬的房貸支出是固定的，導(dǎo)致其不敢輕易跳槽或者發(fā)生任何問題。4.家庭資產(chǎn)投資渠道單一。李先生和李太太僅有房產(chǎn)及銀行短期理財，房產(chǎn)占家庭財產(chǎn)配置的90%，未考慮長期家庭現(xiàn)金流的規(guī)劃，未規(guī)劃自己的養(yǎng)老金及孩子的教育金。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險案例分析方案及解析：1.家庭保險的正確配置順序首先要考慮的是家庭主力，是家庭的主要收入來源，其次才是子女、老人。李先生的家庭先生、太太都是家庭收入來源，應(yīng)當(dāng)首先考慮，建議在家庭保費分配上首先做好中堅力量的保障；子女放在第二位；而父母的保險配置要充分考慮父母的身體健康、主觀意愿等因素，后經(jīng)過溝通希望給每個老人5000元的預(yù)算配置保險。2.家庭保險的配置原則保額充足原則：保額是指一旦發(fā)生風(fēng)險，拿到的一大筆錢可以緩解家庭壓力，直接歸還負(fù)債。對于李先生，重疾險作為收入損失補充險種，至少要覆蓋年收入的3倍-5倍，150萬-250萬元是正常的區(qū)間，所以制訂150萬元保額的計劃書。定期壽險的保額300萬元，意外險100萬元，加上重疾險本身的100萬元，如果一旦發(fā)生極端情況，500萬元的額度可以直接歸還250萬元房貸，剩余金額覆蓋李先生家庭年開支10年——500萬元的身故金額是李先生10年的年收入。由于太太在家庭收入占比相較于李先生低，所以重疾、壽險的額度分別是100萬元、200萬元，相比李先生低。保額充足原則體現(xiàn)在預(yù)算確定的情況下，盡可能選擇保額高的方案。6任務(wù)內(nèi)容——“三代同堂”保險案例分析保障全面原則：家庭的風(fēng)險不僅僅是身故，還會有大額的醫(yī)療費用支出的可能，補償性的險種（壽險、重疾）是收入損失的一種補償，但是還需要覆蓋的是大額醫(yī)療費用支出或者意外醫(yī)療費用的報銷，這樣才不至于占用本身投資理財用于給孩子做教育金給自己做養(yǎng)老金的資金。李先生一家人平時生病都去公立醫(yī)院，再加上李先生一家有基礎(chǔ)的醫(yī)療險，可以用百萬醫(yī)療類的保險解決高額意外費用的問題。逐步配置原則：所有的保障不是一蹴而就的，家庭的結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)情況也是不斷發(fā)展的，所以保險的配置應(yīng)當(dāng)在三至五年的期間，進行重新的保單審視和家庭保單整理。李先生提出未來希望降低房產(chǎn)的家庭資產(chǎn)占比，有更多的現(xiàn)金流來做家庭財富傳承、自己的養(yǎng)老金規(guī)劃，這些是可以在前期完成后進行的。如實告知原則：現(xiàn)在大多數(shù)人都存在亞健康狀態(tài)，在購買健康類險種的時候一定要如實告知，不要向保險公司隱瞞，因為隱瞞后可能會造成購買簡單，但不能理賠的情況，所以一定要如實告知，可以通過經(jīng)紀(jì)人來爭取不同保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，從而挑選有利于自己的核保結(jié)論。比如在李先生和太太投保的過程中，均通過如實告知多家投保的方式，最后都爭取到了很好的投保結(jié)果，尤其是太太在乳腺結(jié)節(jié)分級二級