商業(yè)銀行管理第11章：中間業(yè)務管理

第11章

中間業(yè)務管理11.1商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義11.1.1中間業(yè)務與表外業(yè)務廣義的表外業(yè)務：不在銀行資產(chǎn)負債表反映，但能影響銀行當期損益的業(yè)務。狹義的表外業(yè)務：有可能轉變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務或負債業(yè)務——或有資產(chǎn)、或有負債，如貸款承諾和銀行承兌匯票業(yè)務等。中間業(yè)務：不動用銀行資金，以中介身份，為客戶辦理各種委托業(yè)務，提供各種金融服務，從中收取手續(xù)費或傭金的業(yè)務，包括結算、代理、咨詢、信托、租賃等。廣義的表外業(yè)務=狹義的表外業(yè)務+中間業(yè)務本課程所謂的表外業(yè)務是指狹義的表外業(yè)務。11.1.2中間業(yè)務與表外業(yè)務的區(qū)別（1）銀行的身份不同中間業(yè)務：銀行只是中介人；表外業(yè)務：銀行有可能轉變?yōu)榻灰追?。?）業(yè)務風險的高低不同表外業(yè)務的風險較高。（3）發(fā)展的時間不同表外業(yè)務最近30多年發(fā)展起來。11.1.3中間業(yè)務的分類結算性、管理性、服務性11.2結算性中間業(yè)務支付結算：銀行代客戶清償債權債務和收付款項。11.2.1支付結算工具（1）銀行匯票含義：企業(yè)或個人銀行存錢，銀行簽發(fā)，異地結算或支取現(xiàn)金。可以轉讓給銷貨單位，分次支付或轉匯，兌付現(xiàn)金須有“現(xiàn)金”字樣，銀行見票即付。（2）銀行本票含義：企業(yè)或個人銀行存錢，銀行簽發(fā)，同城轉賬或支取現(xiàn)金。分為定額與不定額。（3）支票含義：企業(yè)或個人簽發(fā)，委托其開戶行付款，用于同城轉賬或支取現(xiàn)金。支票可以經(jīng)背書后轉讓。分為定額與不定額。11.2.2結算方式（1）同城結算方式支票結算客戶開出支票，指示銀行支付一定的款項。銀行將支票所載金額從付款人賬戶轉到收款人賬戶。賬單支票與劃撥制度賬單支票：收款人將經(jīng)付款人簽字的賬單交銀行收款。劃撥制度：付款人將賬單交銀行付款。都不開支票通過記賬完成結算。直接貸記轉賬和直接借記轉賬貸記：收款；借記：付款。自動交換所通過計算機對各銀行送交的磁帶進行處理，進行不同銀行間的資金結算。票據(jù)交換所自動轉賬系統(tǒng)數(shù)據(jù)直接輸入自動轉賬系統(tǒng)，實時完成結算。后兩種結算無紙化，效率提高。（2）異地結算方式匯款結算付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人。根據(jù)付款通知的方式：電匯、信匯和票匯。托收結算收款人向外地的付款人開出匯票，委托銀行代為收取。電子資金劃撥系統(tǒng)應用計算機技術實時進行異地資金結算。11.3銀行卡業(yè)務11.3.1借記卡具有轉賬結算、儲蓄、存取現(xiàn)金等功能，但不能透支。11.3.2貸記卡（信用卡）具有轉賬結算、存取現(xiàn)金、消費信用等功能。不需交付備用金，在一定的限額內透支。需交備用金為準貸記卡。1986年中國銀行發(fā)行第一張信用卡——長城卡，工行——牡丹卡，農行——金穗卡，建行——龍卡?？蛻敉钢r，形成銀行對客戶的債權，同時銀行面臨客戶惡意透支和詐騙的風險。信用卡業(yè)務實際上是一種表外業(yè)務。信用卡收入的來源：商戶、存款、借現(xiàn)金利息、逾期還款利息、年費、匯兌手續(xù)費（雙幣卡）討論：（1）如何分析持卡人的滿意度？申辦流程、透支額度、收費標準和減免辦法、優(yōu)惠商戶數(shù)量和優(yōu)惠幅度、消費積分計劃、促銷活動、銀行網(wǎng)點數(shù)量、電子銀行服務、還款流程、掛失銷卡補卡換卡等后續(xù)服務、對賬單服務、問題處理服務效率、問題處理結果、安全性（2）如何分析持卡人的忠誠度？持有X卡的時間、其他銀行有促銷活動時是否會用其他銀行的卡、X卡刷卡消費金額占比、是否經(jīng)常關注和使用X卡的增值服務、是否推薦親友辦理X卡、是否繼續(xù)持有并使用X卡、年費增加時是否繼續(xù)使用X卡、接線員答非所問是否會生氣11.3.3維薩（VISA）1959年，美洲銀行發(fā)行了第一張銀行信用卡，1966年，BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。1970年BSC公司改名為NationalBankAmericardINC(NBI)提供美國各地銀行信用卡服務。1977年，NBI改組成VISAInternational即VISA國際組織。VISA國際組織是由國際上各銀行（近2萬）會員組成的信用卡組織，無股份，屬于非贏利機構，總部設在美國加州舊金山。2006年10月實現(xiàn)公司制轉型，2008年3月IPO融資179（不包括綠鞋17.5）億美元，融資規(guī)模創(chuàng)美國新記錄，但次于中國工商銀行。Visa全球電子支付網(wǎng)絡（VisaNet）是世界上覆蓋面最廣、功能最強和最先進的消費支付處理系統(tǒng)。Visa國際組織本身并不直接發(fā)卡。類似的還有萬事達（Mastercard）。11.3.4中國銀聯(lián)（ChinaUnionPay）由80多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融機構，2002年3月26日成立，總部設在上海。中國銀聯(lián)的主要業(yè)務：a.建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡；b.提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業(yè)化服務；c.制定銀行卡跨行交易業(yè)務規(guī)