中小企業(yè)抵押擔保貸款的問題及對策

中小企業(yè)抵押擔保貸款的問題及對策根據(jù)我國《擔保法》的有關規(guī)定，擔保貸款分為抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保貸款。在這三者當中，抵押擔保貸款在銀行和企業(yè)間的融資活動中得到廣泛的運用，成為我國中小企業(yè)貸款的主要類型之一。由于根據(jù)當前商業(yè)銀行使用的信用評級體系，企業(yè)如果想獲得信用貸款，就需要擁有較高的信用級別，中小企業(yè)自身經(jīng)營有著較大的投機性風險和銀企之間嚴重的信息不對稱等現(xiàn)實情況，將會導致中小企業(yè)的信用等級低于大型企業(yè)，因此中小企業(yè)非常難以獲得授信額度較高的信用貸款，需要提供擔保。而由于中小企業(yè)的信用等級低，很難找到信用等級足夠高的企業(yè)作保證人進行擔保，大都只得以自身的動產(chǎn)或不動產(chǎn)作為抵押物獲得抵押貸款。當前抵押擔保成為中小企業(yè)獲得信貸的主要方式。當前中小企業(yè)抵押擔保貸款的問題（一）金融機構(gòu)缺乏符合中小企業(yè)特點的抵押擔保融資產(chǎn)品。目前，金融機構(gòu)針對中小企業(yè)特點專門設計的融資產(chǎn)品相對匱乏，一方面，各地金融機構(gòu)根據(jù)本地經(jīng)濟特點和企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀自主研發(fā)的產(chǎn)品相對缺乏。另一方面，從現(xiàn)有的中小企業(yè)抵押擔保融資產(chǎn)品來看，其涉及面相對較窄，對企業(yè)的支持力度較為有限。（二）中小企業(yè)可抵押品少，抵押能力受限。當前，國內(nèi)中小企業(yè)辦理抵押擔保時，銀行可以接受的抵押品主要是土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。但對于中小企業(yè)而言，其廠房、辦公場所都是租用的，幾乎沒有符合銀行要求的可用于貸款抵押的有效資產(chǎn)，使得中小企業(yè)在進行貸款抵押擔保時的可抵押品有限，抵押能力受限。受擔保抵押難的困擾，其流動資金和項目貸款申請得不到銀行批準，造成融資困難。（三）繁瑣的抵押擔保評估登記手續(xù)和高費用增加了企業(yè)融資成本。作為企業(yè)固定資產(chǎn)的土地、廠房等抵押品，其評估、登記和交易分屬國土管理、房管等部門，而廠房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附著物，因此，辦理固定資產(chǎn)抵押手續(xù)非常復雜。同時，抵押擔保的評估登記收費執(zhí)行標準彈性較大，這在無形中增加了企業(yè)的融資成本。據(jù)了解，當前企業(yè)辦理抵押擔保貸款評估登記，需要繳納資產(chǎn)評估費和登記費。因此在實際操作過程中，可能存在一些中介評估機構(gòu)為了自身利益，將企業(yè)抵押品的價值高估，這在無形中增加了企業(yè)的融資成本。發(fā)展中小企業(yè)抵押擔保貸款的對策（一）營造良好的制度環(huán)境，建立完備的擔保融資體系。首先，改進完善抵押擔保的法律制度環(huán)境。貸款抵押擔保業(yè)務需要完善的法律體系的支持，其抵押權(quán)的設定、擔保人資格的確定和抵押權(quán)的歸屬等方面都需要法律制度的規(guī)范。其次，監(jiān)管部門應當制定相關信息披露制度規(guī)則，督促企業(yè)及時披露貸款人、擔保人、債務人等的財務信息以及資信情況信息，并與銀行機構(gòu)之間建立信息共享機制，共同防范貸款企業(yè)為謀取更多利益掩蓋貸款的真實動機，欺騙監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)行為的發(fā)生。監(jiān)管部門和銀行之間應當通力合作，努力降低銀企之間由于信息不對稱所可能引發(fā)的逆向選擇和道德風險。再次，政府部門除了營造良好制度環(huán)境之外，還需從擔保的具體運營中退出。應當堅持“財政性資金、法人化管理、市場化運作”的管理模式,吸引社會資本、民間資本進入，發(fā)展股份制,改善治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理，提高擔保中財政資金的使用效率。（二）完善銀行信貸管理體制，提高貸款審批效率。銀行機構(gòu)應當建立一套與中小企業(yè)融資特點相適應和匹配的信貸組織體制和信貸管理機制。首先，應當建立科學的定價機制。為保障銀行機構(gòu)的信貸資金安全以及其信貸行為所能獲取的利益，需要一個科學合理的定價機制。其次，應當修改企業(yè)信用等級評定標準，制定一個符合中小企業(yè)金融服務特點和要求的企業(yè)信用等級評定標準，能夠根據(jù)這一評定標準對企業(yè)的信用資質(zhì)進行客觀評估，能夠?qū)︺y企之間信息不對稱所導致的風險實現(xiàn)有效防范。再次，建立一個高效的貸款審批機制。一個高效規(guī)范的審批機制可以提高銀行信貸效率，降低信貸交易成本，控制信貸風險。由于中小企業(yè)對信貸資金的需求具有頻率高、數(shù)量小的特點，因此銀行機構(gòu)的貸款審批機制在有效控制信貸風險的同時，還應當通過減少審批層級，合理精簡流程，以便盡快滿足中小企業(yè)對于信貸資金的迫切需求，對此，建議實施分層審批制度，在堅持審貸分離、民主決策的前提下，按照信貸業(yè)務品種、額度和風險程度不同，采取調(diào)查審查后提交有權(quán)審批人直接審批、調(diào)查審查后提交審批中心專職審議人合議后審批、調(diào)查審查后提交貸審會集體審議后審批等三種審批方式。（三）健全公司治理機制，提高企業(yè)管理水平。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立和完善公司治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部各職能部門的職責范圍，是提高企業(yè)資金運轉(zhuǎn)效率、提升企業(yè)市場競爭力的重要基礎和保障。對于我國中小企業(yè)而言，經(jīng)營管理水平的低下是影響其融資能力的關鍵因素之一。因此，中小企業(yè)應當堅持走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，構(gòu)建合理的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部各部門的分工協(xié)作，能夠做到根據(jù)外部市場經(jīng)濟形勢變化而適時調(diào)整企業(yè)經(jīng)營策略，確保企業(yè)能夠有效提升市場競爭力、爭取到更多的資金支持，以此支持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。下面是贈送的保安部制度范本,不需要的可以編輯刪除!!!!謝謝!保安部工作制度一、認真貫徹黨的路線、方針政策和國家的法津法觃,按照####年度目標的要求,做好####的安全保衛(wèi)工作,保護全體人員和公私財物的安全,保持####正常的經(jīng)營秩序和工作秩序。二、做好消防安全工作,認真貫徹“預防為主”的方針,教育提高全體人員的消防意識和防火知識,配備、配齊####各個樓層的消防器材,管好用好各種電器設備,確保####各通道暢通,嚴防各種災害事故的發(fā)生。三、嚴格貫徹值班、巡檢制度,按時上崗、到崗,加經(jīng)對重要設備和重點部位的管理,防止和打擊盜竊等各種犯罪活勱,確保####內(nèi)外安全。四、、加強保安隊部建設,努力學習業(yè)務知識,認真貫徹法律法觃,不斷提高全體保安人員的思想素質(zhì)和業(yè)務水平,勤奮工作,秉公執(zhí)法,建設一支思想作風過硬和業(yè)務素質(zhì)精良的保安隊伍。11、保持監(jiān)控室和值班室的清潔干凈,天天打掃,窗明地凈。12、服從領導安排,完成領導交辦任務。5、積極撲救?；鹁跗痣A段,要全力自救。防止蔓延,盡快撲滅,要正確使用滅火器,電器,應先切斷電源。6、一旦發(fā)生火災,應積極維護火場秩序,保證進出道路暢通?？垂軗尵戎匾镔Y,疏散危險區(qū)域人員。九、協(xié)同本部門或其他部門所進行的各項工作進行記錄。保安員值班操作及要求一、交接崗1、每日上午9時和下午19時為交接崗。2、交接崗時將當班所接納物品清點清楚,以及夜班所發(fā)生的情況未得到解決的需＞面匯報。檢查值班室內(nèi)外的衛(wèi)生狀況,地面無紙屑,桌面無雜物,整齊清潔。二、執(zhí)勤1、7:50—8:10、13:50—14:10立崗迎接上班人員;12:00—12:20、18:00—18:20立崗送下班人員。2、值勤時做到遇見領導立崗,檢查物品立崗,外來人員進出立崗。3、門衛(wèi)室值勤時,應做到坐姿端正,注規(guī)監(jiān)規(guī)器的勱態(tài),做好接待工作,值勤期間不看書報電規(guī),聽收音機。不不無關人員聊天,勸阻無關人員不要在門衛(wèi)室寄存物品或打電話,禁止打瞌睡。4、維持門口秩序,使之保持暢通。5、熟記消防,報警,救護及內(nèi)部聯(lián)系電話。三、巡邏巡邏是防盜及發(fā)現(xiàn)####有不安全因素的重要措施。1、每天按照巡檢制度定時輪流巡邏。2、巡邏時思想集中,保持高度警惕,不吸煙,不不無關人員閑聊,并將每一點所發(fā)生情況記錄清楚,巡邏時做到勤走勱,勤思考,勤觀察。發(fā)現(xiàn)問題及時報告。3、白天加強對觀眾區(qū)、辦公區(qū)及樓道的巡邏,夜晚以機房為重點進行檢查,每晚零點之后巡查不少于兩次。四、防火工作1、嚴格門衛(wèi)制度,嚴禁無關人員,將易燃易爆物品帶入####。2、發(fā)現(xiàn)違反安全觃定的電源和火種,應予以切斷和熄滅,應報告####領導采取相關措施。3、值勤時發(fā)現(xiàn)物質(zhì)儲存,保管不符合防火要求,消防器材移作他用及非正常使用滅火器,應及時阻止,并報告,提請有關部門整改。4、發(fā)生火災先撥打119向消防部隊報警,并立即報告####領導。報警時簡要講清####地址,電話號碼及火情,同時派人在門口接應,引導消防車進入火場,向消防人員介紹水源,總電閘部位等。下面是贈送的保安部制度范本,不需要的可以編輯刪除!!!!謝謝!保安部工作制度一、認真貫徹黨的路線、方針政策和國家的法津法觃,按照####年度目標的要求,做好####的安全保衛(wèi)工作,保護全體人員和公私財物的安全,保持####正常的經(jīng)營秩序和工作秩序。二、做好消防安全工作,認真貫徹“預防為主”的方針,教育提高全體人員的消防意識和防火知識,配備、配齊####各個樓層的消防器材,管好用好各種電器設備,確保####各通道暢通,嚴防各種災害事故的發(fā)生。三、嚴格貫徹值班、巡檢制度,按時上崗、到崗,加經(jīng)對重要設備和重點部位的管理,防止和打擊盜竊等各種犯罪活勱,確保####內(nèi)外安全。四、、加強保安隊部建設,努力學習業(yè)務知識,認真貫徹法律法觃,不斷提高全體保安人員的思想素質(zhì)和業(yè)務水平,勤奮工作,秉公執(zhí)法,建設一支思想作風過硬和業(yè)務素質(zhì)精良的保安隊伍。11、保持監(jiān)控室和值班室的清潔干凈,天天打掃,窗明地凈。12、服從領導安排,完成領導交辦任務。5、積極撲救?；鹁跗痣A段,要全力自救。防止蔓延,盡快撲滅,要正確使用滅火器,電器,應先切斷電源。6、一旦發(fā)生火災,應積極維護火場秩序,保證進出道路暢通?？垂軗尵戎匾镔Y,疏散危險區(qū)域人員。九、協(xié)同本部門或其他部門所進行的各項工作進行記錄。保安員值班操作及要求一、交接崗1、每日上午9時和下午19時為交接崗。2、交接崗時將當班所接納物品清點清楚,以及夜班所發(fā)生的情況未得到解決的需＞面匯報。檢查值班室內(nèi)外的衛(wèi)生狀況,地面無紙屑,桌面無雜物,整齊清潔。二、執(zhí)勤1、7:50—8:10、13:50—14:10立崗迎接上班人員;12:00—12:20、18:00—18:20立崗送下班人員。2、值勤時做到遇見領導立崗,檢查物品立崗,外來人員進出立崗。3、門衛(wèi)室值勤時,應做到坐姿端正,注規(guī)監(jiān)規(guī)器的勱態(tài),做好接待工作,值勤期間不看書報電規(guī),聽收音機。不不無關人員聊天,勸阻無關人員不要在門衛(wèi)室寄存物品或打電話,禁止打瞌睡。4、維持門口秩序,使之保持暢通。5、熟記消防,報警,救護及內(nèi)部聯(lián)系電話。三、巡邏巡邏是防盜及發(fā)現(xiàn)####有不安全因素的重要措施。1、每天按照巡檢制度定時輪流巡邏。2、巡邏時思想集中,保持高度警惕,不吸煙,不不無關人員閑聊,并將每一點所發(fā)生情況記錄清楚,巡邏時做到勤走勱,勤思考,勤觀察。發(fā)現(xiàn)問題及時報告。3、白天加強對觀眾區(qū)、辦公區(qū)及樓道的巡邏,夜晚以機房為重點進行檢查,每晚零點之后巡查不少于兩次。四、