大數(shù)據(jù)如何助力普惠金融百融金服

教育背景教育背景：清華大電氣工程自動化學(xué)士、碩當(dāng)前百融金服CEO、創(chuàng)始百分點科技、信柏科技合伙天涯網(wǎng)絡(luò)：數(shù)據(jù)挖掘部門負責(zé)IBM中國軟件研發(fā)中心：亞太區(qū)智能分析方案天才博通：創(chuàng)始人，執(zhí)行副總研發(fā)了國內(nèi)第一個SaaS模式的數(shù)據(jù)挖掘軟件（Geni-sageDataGDM時間序列預(yù)測效果超過歐洲人工智能大賽第一名的效ESS：大中華區(qū)兼亞太區(qū)技術(shù)售前與解決方案Oracle：商業(yè)智能與數(shù)據(jù)挖掘顧法國電力公司巴黎研發(fā)中心軟件工百融（百融（北京）金融信息服務(wù)股份有限公司(簡稱“百融金服”)，是一家專業(yè)提供大數(shù)據(jù)金融信息服IDG資本（人民幣基金中國本IDG資本（人民幣基金中國本土最成功的投資銀行與融資顧問公中國目前最成功的C米、360、攜程、91手機助手、搜房網(wǎng)、蘑菇街等企業(yè)全世界排名前5的基金、掌管60億人民幣、260億美金，投資騰訊、百度、京東、美的、格力、金鷹百貨等知名企目前唯一上市的黨中國最大的國有資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)總額約450011大數(shù)據(jù)核心內(nèi)數(shù)據(jù)必須流流動產(chǎn)生價不同行業(yè)數(shù)大數(shù)據(jù)核心內(nèi)數(shù)據(jù)必須流流動產(chǎn)生價不同行業(yè)數(shù)據(jù)的交叉融不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合是乘法效應(yīng)相同領(lǐng)域數(shù)據(jù)的增加是加法效大數(shù)據(jù)更強調(diào)外大數(shù)據(jù)更強調(diào)外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)商業(yè)智能和數(shù)據(jù)挖掘更調(diào)內(nèi)部數(shù)據(jù)的應(yīng)金融服務(wù)是低頻需求，金融機構(gòu)只有交易數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)只“果入，其次才是技術(shù)能力的應(yīng)用。而傳統(tǒng)商業(yè)智能和數(shù)據(jù)挖掘用主要是技術(shù)能力的應(yīng)用傳統(tǒng)的風(fēng)險建模思傳統(tǒng)的風(fēng)險建模思線上線下融合的大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模思實踐效01.01.傳統(tǒng)的風(fēng)險建模思采用的變采用的變量信用記錄時信用額借款逾期記房屋按揭還款記用款占信用額度的比壞賬記最最重要的變量：各種還款逾期、壞賬數(shù)金融機構(gòu)金融機構(gòu)的方法：使用金融數(shù)據(jù)進行金融建模，大概10-20個強變Y（還款違約概率）F（X1X2Y<-(X1,X2,…,金融類數(shù)人人民銀行征信中心有3億人的信用記錄，占中國總?cè)?5%，仍有75%的人沒有有效的信用記錄，這將導(dǎo)致大數(shù)人的融資需求很難得到滿02.線02.線上線下融合的大數(shù)據(jù)風(fēng)險建模思Y（還款違約概率）F（X1XY（還款違約概率）F（X1X2(X1,X2,…,Y金消費、閱讀、社交、旅游、娛樂???該行信用卡不良率降低至原來的1/1.6(線上+線下)?將不良率降低到以前的1/2(線上+線下)??欺欺詐風(fēng)險防范：真實身份識別是核欺詐客戶一開始就是惡意欺詐客戶很多時候不會采用真實身份來申信用風(fēng)險防范：行為數(shù)據(jù)挖掘是核申請階段不是惡還款能力（經(jīng)濟實力）與還款意愿（道德風(fēng)險）較難判合作機 合作機 家電 媒 銀 電信、公安、公共服務(wù)構(gòu) 姓名、證件 ?社交APP數(shù) ?交易消費行 ?銀行存 ?信用卡逾 ?媒體閱覽數(shù) ?網(wǎng)絡(luò)瀏覽行 ?可信收 ?本機構(gòu)申請次 ?通訊運營商數(shù) ?通訊類信 ?股票投 ?申請過的機構(gòu) ?網(wǎng)絡(luò)評論數(shù) ?LBS位置信 ?不動產(chǎn) ?P2P申請次 ?小貸申請次業(yè) 支持欺詐欺詐風(fēng)險防欺詐風(fēng)險防范規(guī)則舉3 3 欺詐 欺詐 申請家庭地址與百融庫匹配上地址的最近距離分信用信用風(fēng)險防要預(yù)測中國絕大部分人的還要預(yù)測中國絕大部分人的還款能力與還款意愿，更多地需要依賴于分析金融行業(yè)之外的海用戶行為數(shù)據(jù)（弱變量），從中挖掘出具有可以多次復(fù)用的規(guī)律信用風(fēng)險評???則：KS=a%-b%則：KS=a%-b%百融評分模型是基于真百融評分模型是基于真實的貸款違約數(shù)據(jù)建出來的，其他公司百融評分即“百融信用申請分”，將來會拓展到百融評分體系，涉及信用申請分、信用行為分、欺詐評分、催收評分等8其穩(wěn)定性數(shù)6420資產(chǎn)數(shù)客戶百分壞客戶百分百融評分各分?jǐn)?shù)段客戶百分客戶百分 壞客戶比 百融評分區(qū)客戶百分壞客戶百分百融評分各分?jǐn)?shù)段客戶百分客戶百分 壞客戶比 百融評分區(qū)3C穿衣打扮、居家生3C穿衣打扮、居家生時政新聞、文學(xué)/藝術(shù)、財經(jīng)、生活/地方類社區(qū)、歷史/社會/人科學(xué)/教育、財經(jīng)/管理、汽車、旅游/交通、健康/醫(yī)藥、母嬰知識/問答、游戲/動手機和郵箱匹配orID、手機和郵箱都匹<0.48or>=0.48