【S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)研分析報告14000字（論文）】

-目錄 11前言 21.1本研究的目的與意義 21.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 31.3本研究的主要內(nèi)容 52S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 52.1S銀行農(nóng)戶小額貸款的規(guī)?，F(xiàn)狀 52.2S銀行農(nóng)戶小額貸款的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 63S銀行農(nóng)戶小額貸款問題及成因 73.1S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的問題 73.2S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在問題的成因 94S銀行農(nóng)戶小額貸款問題的對策 124.1加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力度 124.2減少貸款逾期 124.3促進(jìn)農(nóng)戶按照規(guī)定用途使用資金 134.4增加農(nóng)戶小額貸款覆蓋面積，降低貸款申請難度 135結(jié)論 14參考文獻(xiàn) 161前言1.1本研究的目的與意義1.1.1本研究的目的在全面建成小康社會的過程中，三農(nóng)問題是我國需要解決的一個主要的問題，通過對金融改革促進(jìn)農(nóng)村小額貨款的發(fā)展對于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村結(jié)構(gòu)的調(diào)整和促進(jìn)農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面起到了積極的作用。只有增加對農(nóng)戶的貸款投入并保證貸款作用的發(fā)揮到最大，運用更加高效的農(nóng)戶小額貸款措施,才能從根本上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，保證地方經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。在國家政策的推動下，各商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)都得到了很大的發(fā)展。S銀行在農(nóng)戶小額貸款方面，獲得了很好的成就。但是也存在著很多的問題，包括由于商業(yè)銀行資金運營的營利性原則與農(nóng)戶小額貸款的性質(zhì)與有所沖突，農(nóng)戶小額貸款很難形成良性循環(huán)，發(fā)展受到阻礙。貸款操作方法有限，貸款隊伍人員不足，管理力量薄弱，使農(nóng)戶小額貸款面臨了諸多問題，優(yōu)勢很難得到發(fā)揮。與此同時，社會效益等方面的逐漸削弱以及各個群體認(rèn)識的不一致，使農(nóng)戶小額貸款的推行缺乏足夠動力。這些原因都阻礙著工行農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。本研究將S銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，并且針對如何保障農(nóng)戶小額貸款相關(guān)的工作順利開展提出一些實用的對策建議，進(jìn)而促進(jìn)S銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為助力鄉(xiāng)村振興的重要力量。1.1.2本研究的意義理論意義：在國家全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，對農(nóng)戶小額貸款的研究越來越多樣化，但大多都是從宏觀方面對農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行研究，對于具體商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款問題的研究不多，本文選取S銀行為研究對象，對S銀行小額貸款中的農(nóng)戶小額貸款問題的具體問題進(jìn)行研究，本研究的結(jié)論可以為商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額貸款問題提出一些補充。實際意義：解決S銀行農(nóng)戶小額貸款中實際存在的問題，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平。并且在在認(rèn)識問題的基礎(chǔ)上不斷地思索并創(chuàng)新小額信貸的模式以改進(jìn)問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)。具體意義在于：第一，依靠小額貸款激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展新活力，進(jìn)而減少農(nóng)村高利貸行為，不僅有利于解決農(nóng)民借錢難的問題，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并且可以大大增強農(nóng)村金融體系的實力。第二:農(nóng)戶小額貸款為貧增加貧困農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民的生活水平提供了一個全新的方法:通過農(nóng)戶小額貸款，使原本因為貧困沒有生產(chǎn)能力的農(nóng)戶獲得生產(chǎn)以及生活所需要的資金支持，農(nóng)戶通過將貸款所得運用到自己力所能及的領(lǐng)域，如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)來增加收入。從而在市場經(jīng)濟(jì)體制下，為農(nóng)民探索出一條為真實有效的貸款渠來提高農(nóng)民生活水平，并實現(xiàn)S銀行自身的可持續(xù)發(fā)展的道路。1.2國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究文獻(xiàn)綜述農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)展較早，起源于1970年，孟加拉國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯為解決貧困的農(nóng)村地區(qū)的小額貸款問題做了相應(yīng)的實驗,實驗中他發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貧困并不是因為天生懶惰，而是缺少提高生活水平的原始資金和通過努力獲得美好生活的信心。于是尤努斯提出了一個農(nóng)村發(fā)展模式，將農(nóng)戶分為5到8人的小組，每一小組之內(nèi)的成員相互擔(dān)保，相互監(jiān)督，相互承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)小組內(nèi)某一成員違約時，其他貸款者就無法獲得貸款。該模式下貸款的回收率高達(dá)98%，同時小組人員逐漸脫貧，于是農(nóng)戶小額貸款在孟加拉國推廣開來。拉丁美洲的玻利維亞陽光銀行在從事農(nóng)戶小額貸款去的了很大的成就，貸款回收率超過98%，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款的成功代表，它主要采取聯(lián)保的方式降低貸款的風(fēng)險，如果某一小組成員違約，那么整個小組就會失去貸款的機(jī)會，這種做法使客戶的違約成本加大，進(jìn)而降低銀行的風(fēng)險管理成本，還款記錄良好的借款人，銀行就會提升他的信用等級，信用等級高的客戶可以用較低的利率獲得較大的資金，信用等級低的客戶慢慢的就無法獲得資金，激勵了貸款人員還款的積極性。這種方式促進(jìn)了銀行的可持續(xù)發(fā)展，同時也為信用等級高、真正缺乏資金的貧困農(nóng)戶提供了低成本、高質(zhì)量的農(nóng)戶小額貸款。Marion（2015）通過研究了農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀及目前的問題，得到結(jié)論，建立農(nóng)戶小額信貸最初目的是讓有資金需求的農(nóng)戶獲得資金，運用資金進(jìn)行生產(chǎn)勞動，減輕客戶貧困問題，但在實現(xiàn)這個目標(biāo)的過程中存在著很多的阻力，這些阻力主要分為三個方面，;第一，商業(yè)銀行是盈利性的機(jī)構(gòu)，他們的目標(biāo)是實現(xiàn)利潤最大化而不是實現(xiàn)公益事業(yè)，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險較高，且貧困農(nóng)戶沒有響應(yīng)的抵押品獲取貸款，因此商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款依靠政策的支持，規(guī)模較小，很難較大的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第二雖然是獲得農(nóng)戶小額貸款的群體不斷加大，但是這樣群體的加大并不能覆蓋所有的貧困人口，第三商業(yè)銀行不能從農(nóng)戶手中獲得足夠的資金，加上銀行經(jīng)濟(jì)能力及工作人員數(shù)量的限制，農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險暴露較快。BergeLJuniwaty（2017）通過模型分析小額貸款中激勵的作用，分析了商業(yè)銀行和借款人如何克服現(xiàn)有的問題促進(jìn)借貸行為的順利進(jìn)行，保證商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)性的同時，推動農(nóng)村的發(fā)展。他認(rèn)為，銀行可以通過改進(jìn)合同條款、提高失信者違約成本，降低信用良好者的貸款成本等方式促進(jìn)農(nóng)戶獲得持續(xù)的貸款，但在當(dāng)某一具體客戶風(fēng)險增加時，商業(yè)銀行不得再向風(fēng)險客戶繼續(xù)發(fā)放貸款。1.2.2國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述中國農(nóng)村小額貸款大規(guī)模發(fā)展是從上世紀(jì)90年代開始的，1999年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》之后，國內(nèi)開始出現(xiàn)的研究。何廣文（2016）認(rèn)為:農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸與中國農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比有較多的優(yōu)勢，基本表現(xiàn)為以下幾個方面:第一：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款與信用評級相結(jié)合，有利于農(nóng)民樹立信用觀念、培育農(nóng)民掌握相關(guān)的金融文化;第二：包括商業(yè)銀行在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有雄厚的資金實力；第三，正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的各種成本都比較低，有較大的盈利空間。此外他還認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款的運營模式，在一定程度上解決了農(nóng)戶與發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)間博弈中長期存在的信息不對稱以及高成本的問題，使得農(nóng)戶借錢難和金融機(jī)構(gòu)放貸難這一矛盾的問題得到了一定程度上的解決。同時，該模式還通過之前貸款的還款情況決定后續(xù)是否貸款貸款以及貸款的額度，形成了動態(tài)的激勵機(jī)制，有利于促進(jìn)農(nóng)戶主動還款，推動農(nóng)戶貸款回收率的提高。何俐（2018）認(rèn)為應(yīng)該從一下三個方面來發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，以解決農(nóng)戶小額貸款中存在的問題，降低貸款風(fēng)險，第一是加大對農(nóng)戶小額貸款的資金支持，資金的投放以及政策措施應(yīng)該向小額貸款的方向傾斜，第二應(yīng)該加快建立農(nóng)戶社會保障機(jī)制，第三，完善農(nóng)戶信用評級機(jī)制，使信用等級高的客戶更容易獲得貸款。尹曉冬（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行追求利益最大化的本質(zhì)沒有改變，大量信貸資金向非涉農(nóng)領(lǐng)域投放，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸資金需求量與供給量不相匹配，無法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的小額貸款需求，貸款資金使用效率有待進(jìn)一步提高。1.3本研究的主要內(nèi)容本文共分為五個章節(jié)。第一章前言，介紹本研究的目的與意義，概述國內(nèi)外研究動態(tài)、現(xiàn)狀，并對全文的內(nèi)容與觀點進(jìn)行概述，對研究S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了闡明；第二章浦S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，對S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)規(guī)?，F(xiàn)狀進(jìn)行了詳細(xì)的說明并且指出S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的近幾年所取得的成就；第三章S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在的問題及成因，指出S銀行農(nóng)戶小額貸款在貸款逾期，覆蓋面不足申請困難等多方面的問題及成因；第四章，S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策，針對浦發(fā)銀行目前存在的問題，為其農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出合理建議；第五章結(jié)論，是對本文研究內(nèi)容的歸納與總結(jié)。2S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀2.1S銀行農(nóng)戶小額貸款的規(guī)模現(xiàn)狀為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的建設(shè)。S銀行貫徹落實黨中央對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)的戰(zhàn)略部署，通過科技助力農(nóng)村金融的發(fā)展。S銀行通過科技創(chuàng)新推出了“農(nóng)e貸”“e鏈快貸”等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品均以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)，云計算等高新技術(shù)為支持。疫情期間，為了減少農(nóng)戶出行辦理業(yè)務(wù)，，S銀行運用5G網(wǎng)絡(luò)和人工智能等技術(shù)推出了新的服務(wù)模式，運用借款合同在線簽訂、質(zhì)押品線上記錄、線上提款還款實現(xiàn)了無接觸服務(wù)，這些產(chǎn)品的推出，不但使金融服務(wù)的便捷程度有了很大的提升，而且適應(yīng)了農(nóng)戶小額貸款時間短、頻率多、需求急的特點。一經(jīng)推廣便得到了廣大農(nóng)戶的歡迎，使農(nóng)戶貸款的數(shù)量進(jìn)一步擴(kuò)大。以“農(nóng)e貸”為例，S銀行通過加強政府和銀行的合作，推動了承包權(quán)擔(dān)保貸款的發(fā)展。通過線上辦理貸款手續(xù)，讓農(nóng)民在足不出戶的情況下實現(xiàn)了資金的借貸。佳木斯市北大荒的農(nóng)戶表示，疫情期間，他運用工行農(nóng)e貸產(chǎn)品，在2小時內(nèi)獲得了30萬元的農(nóng)戶小額貸款，保障了春耕的順利進(jìn)行。此外，工行還依托數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施如應(yīng)用程序編程接口開放平臺、大數(shù)據(jù)等與重點的企業(yè)進(jìn)行對接，在重點企業(yè)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，增加了農(nóng)戶償還貸款的可能性，同時由于這些企業(yè)的擔(dān)保，S銀行面臨的貸款違約損失減少，增加了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放。山東新希望乳業(yè)就是一個很好的例子，其通過工行的“e鏈快貸”產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游約900戶農(nóng)戶提供近3億元的貸款支持。同時，近年來S銀行不斷提高自己的服務(wù)水平，使貸款的規(guī)模不斷的擴(kuò)大。工行在鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點推出的遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)為農(nóng)戶提供陪伴式的服務(wù)，為了方便農(nóng)戶的農(nóng)戶閱讀條款內(nèi)容方便農(nóng)戶的操作，智能柜臺機(jī)會劃出需要重點關(guān)注的內(nèi)容。當(dāng)農(nóng)戶有不理解或者操作困難等問題時可以申請遠(yuǎn)程一對一的視頻指導(dǎo)，會有專門熟悉金融知識的技術(shù)人員進(jìn)行線上的指導(dǎo)。為缺乏金融知識的客戶的貸款發(fā)放提供了便利。以前，我國農(nóng)村小額貸款的資金的主要源于國家政策性銀行和農(nóng)村信用社的貸款資金。隨著農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大,各商業(yè)銀行在農(nóng)村小額貸款領(lǐng)域的作用更加重要，逐漸處于主導(dǎo)地位。因此工行近幾年的小額貸款業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展，一方面源于國家的政策支持，另一方面就源于商業(yè)銀行貸款的總體發(fā)展。對于S銀行來說，全國銀行同業(yè)間的拆借和民閑散資金等,是小額貸款的重要資金來源。近年來，工行不斷的擴(kuò)大資金來源，同時除了傳統(tǒng)的資金來源，農(nóng)戶小額貸款的資金來源更加趨向于多元化。在資金來源擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，貸款規(guī)模的擴(kuò)大水到渠成，隨著S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款從貸款金額到客戶數(shù)等方面有大幅的增長趨勢。2018年末，普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款共計891.34億元，比年初增加95.47億元，同比增長12.0%?？蛻暨_(dá)55000戶，比上年年初增加21000戶。當(dāng)年貸款的平均利率為5.03%，比上年下降0.34個百分點。2019年末，發(fā)放普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款共計1,115.76億元，比上年年初增加224.42億元，增長率25.2%?？蛻魯?shù)達(dá)83000戶，增加了28000戶。2020年，發(fā)放普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款共計1,521.87億元，比上年年初增加406.11億元，增長36.4%；客戶數(shù)量達(dá)98000戶，增加了15000戶。具體變化情況如下圖所示：由圖可知S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)近幾年得到了非常迅猛的發(fā)展，貸款的增長率也呈現(xiàn)飛速上升的趨勢，可以看出為了滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營型資金的需求，S銀行響應(yīng)國家的政策，推動普惠型小額貸款的發(fā)展，農(nóng)村小額貸款得到了較快的發(fā)展,資金規(guī)模急劇的擴(kuò)大，然而這些貸款數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足我國龐大的農(nóng)村人口的需要。未來農(nóng)戶小額貸款的資金規(guī)模有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢。2.2S銀行農(nóng)戶小額貸款的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀農(nóng)戶小額貸款最難處理的是擔(dān)保問題。一方面農(nóng)戶缺少擔(dān)保品，另一方面，如果擔(dān)保不當(dāng)，很有可能使農(nóng)戶產(chǎn)生不良貸款。根據(jù)貸款擔(dān)保模式的不同，S銀行提供了5種可以操作的模式。（1）“公司、農(nóng)戶”擔(dān)保模式。農(nóng)戶貸款保證由與農(nóng)戶聯(lián)系密切的公司提供，如公司與農(nóng)戶約定定時定向農(nóng)戶收購產(chǎn)品或農(nóng)戶向公司購貨并銷售取得收益的情況。（2）“擔(dān)保公司、農(nóng)戶”擔(dān)保模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證或擔(dān)保，這種模式在經(jīng)濟(jì)合作社中比較適用，以其推薦或承諾為基礎(chǔ)，擔(dān)保公司審批并為這類農(nóng)戶提供擔(dān)保。（3）農(nóng)戶聯(lián)保模式。模式是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、互相承擔(dān)連帶責(zé)任。通常由3個及以上農(nóng)戶組成一個小組，一戶借款，其它成員為該戶保證，當(dāng)發(fā)生貸款違約對本小組成員需一起償還貸款。這種方式適用于確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。（4）財產(chǎn)及經(jīng)營權(quán)抵押模式。S銀行引入了房產(chǎn)抵押、地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，來解決農(nóng)戶貸款缺少抵押品的問題，工行的各個分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行有效的溝通，在不改變擔(dān)保物性質(zhì)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)戶的承包權(quán)以及承包土地上附著的農(nóng)民資產(chǎn)如房屋，農(nóng)耕機(jī)具等用于抵押，使農(nóng)民獲得貸款。（5）公職人員擔(dān)保模式。所謂自公職人員擔(dān)保，要求擔(dān)保人是政府的公務(wù)員、教師、律師、電力、煙草等在職人員、金融保險類職員這些人員有穩(wěn)定的收入，并且要求擔(dān)保人必須在滿足其個人收入家庭收入情況必須能滿足貸款的額度，且不能有不良貸款記錄的情況下才能進(jìn)行擔(dān)保。通過S銀行河南省南陽市宛城區(qū)漢冢鄉(xiāng)某支行的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，采取公司、農(nóng)戶模式擔(dān)保貸出資金1494萬元，占總資金百分比為25%，采用擔(dān)保公司農(nóng)戶模式貸出資金1261萬元，占22%，采用農(nóng)戶聯(lián)保模式貸出資金1375萬元，占總金額23%，采取資產(chǎn)及經(jīng)營權(quán)抵押模式貸出資金1374萬元，占23%，采用公職人員擔(dān)保獲取資金的規(guī)模最小，為418萬元，占總額的7%。具體數(shù)據(jù)見下表:擔(dān)保模式金額（萬元）占比（%）“公司、農(nóng)戶”擔(dān)保模式149425“擔(dān)保公司、農(nóng)戶”擔(dān)保模式126122農(nóng)戶聯(lián)保模式137523財產(chǎn)及經(jīng)營權(quán)抵押模式137423公職人員擔(dān)保模式41873S銀行農(nóng)戶小額貸款問題及成因3.1S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的問題3.1.1貸款管理留于形式（1）貸前調(diào)查工作不充分：在對新的客戶進(jìn)行貸款調(diào)查時，貸款調(diào)查人員往往先考慮是否可以套用原有客戶調(diào)查報告里的內(nèi)容，部分內(nèi)容已經(jīng)不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，例如，原有報告的市場需求情況、價格等因素都會發(fā)生一定的變化，另外套用原有客戶的模板，對于新貸款的農(nóng)戶就會缺少對客戶實際情況的了解，貸款員往往根據(jù)當(dāng)?shù)卮骞俚脑u級發(fā)放貸款，與貸款者的溝通時間較短，對其資產(chǎn)以及負(fù)債的情況、收入水平、消費習(xí)慣的了解不夠全面，也沒有對客戶的資金實力、還款意愿進(jìn)行分析。如果貸款者出現(xiàn)有意隱瞞的現(xiàn)象，工作人員更不容易風(fēng)險問題。（2）貸款過程中工作環(huán)節(jié)簡化：近年來，我國強調(diào)提高辦事效率，S銀行也響應(yīng)國家的號召簡化貸款的程序，但是一味的放松農(nóng)戶小額貸款的審查、加快審批、發(fā)放的速度，直接導(dǎo)致了貸款責(zé)任人不明確，使農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大。（3）貸款發(fā)放后工作不到位：主要表現(xiàn)在以下方面，一是沒有實施積極的監(jiān)管措施，消極的處理貸款問題，用事后管理的措施進(jìn)行貸款后的管理，沒有積極的跟蹤貸款，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，只能被動接受:二是貸款的貸前調(diào)查并不完善，然而貸后工作人員過于依賴貸前人員的調(diào)查，以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，才會發(fā)放貸款，貸后管理只是留于形式。以至于貸前貸后人員相互逃避責(zé)任。3.1.2小額貸款逾期現(xiàn)象增加農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用低,還款不積極小額的問題是商業(yè)銀行從事農(nóng)戶小額貸款的主要問題。只要市場存在，就會存在道德風(fēng)險，但是道德風(fēng)險問題在農(nóng)村格外嚴(yán)重，第一，農(nóng)民的文化水平較市民低，農(nóng)戶對小額貸款的認(rèn)識不清，一些農(nóng)戶錯誤的認(rèn)為貸款不用償還，還有一些農(nóng)民沒有資金的需求但是跟風(fēng)借款，粗放消費，貸款到期無法償還，第二：農(nóng)戶對法律的了解非常少，法律意識不強，借款合同到期后，部分農(nóng)戶認(rèn)為自己現(xiàn)在沒有能力還款，并不代表不想還錢，只要自己有還款能力時就一定會還，沒有認(rèn)識到自己的行為已經(jīng)違約。在這種情況下，在農(nóng)戶較多，工作人員難以妥善管理情況下，就會放棄逾期時間長的客戶的管理，如果農(nóng)戶沒有足夠的還款意愿來主動還款，此類不良貸款便逐漸會形成，給工行造成損失。3.1.3貸款用途與實際不符S銀行的農(nóng)戶小額貸款中明確規(guī)定，當(dāng)農(nóng)戶需要購置設(shè)備，建立廠房等從事生產(chǎn)經(jīng)營活動但是初始資金不足時，可以申請農(nóng)戶小額貸款。但是，農(nóng)戶生產(chǎn)生活、看病就醫(yī)等都需要資金，貸款的這些用途往往難以滿足貧困客戶實際生活的需求，還會存在一些信用較低的借款人，沒有將借來的錢用到借款時申請的項目中去。且貸款的金額較小，按照貸款計劃將用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款資金，在還沒有購買機(jī)器設(shè)備，修建廠房時就已經(jīng)花完了，并沒有從根本上解決農(nóng)民生產(chǎn)缺乏資金的問題，還加重了農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)。還有一些小額貸款的申請者打著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的旗號，卻將小額貸款用到了一些存在較高風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營中去，甚至一些貧困農(nóng)戶通過借新貸款來償還以前的貸款，農(nóng)戶這些行為的存在不僅大大增加了農(nóng)戶小額貸款的償還難度，使借出貸款的不良貸款率上升，S銀行承擔(dān)了較大的風(fēng)險，而且對于幫助小額貸款者擺脫貧困作用很小，本質(zhì)上嚴(yán)重違背了國家為幫助農(nóng)戶而促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的初心。3.1.4貸款覆蓋面不足且申請困難近年以來，S銀行從提高農(nóng)民生活質(zhì)量的實際出發(fā)，積極有效的與政府聯(lián)合，積極響應(yīng)國家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，與政府有關(guān)部門積極合作，以促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了貫徹執(zhí)行國家的扶貧戰(zhàn)略，工行近年來按照較低的利率，面向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款幫助農(nóng)戶擺脫貧困，為提高廣大貧困的生活水平，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)做出了很大的貢獻(xiàn)。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對資金的需求也越來越強烈，為了提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，改善農(nóng)戶自身的生活質(zhì)量等，越來越多的農(nóng)戶迫切需要通過貸款獲得資金支持。包括工行在內(nèi)的許多商業(yè)銀行雖然發(fā)放了較多的農(nóng)戶小額貸款，但仍然農(nóng)民對小額貸款的需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行的大于供給，貸款覆蓋率不足，只能滿足部分農(nóng)戶的需要。并且大部分農(nóng)戶雖然有資金需求，但是由于農(nóng)戶缺少抵押物、收入水平低沒有辦法保證償還等導(dǎo)致部分農(nóng)戶不滿足貸款的要求，無法獲得貸款。通過調(diào)查，有很大一部分農(nóng)民覺得貸款的難度很大。由此可見，貸款難度大是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長期存在的問題。貸款覆蓋面不足，貸款難度大這些問題的存在與農(nóng)戶、農(nóng)村現(xiàn)在的發(fā)展要求不匹配，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。造成城鄉(xiāng)的發(fā)展不平衡，最終甚至?xí)绊懮鐣陌l(fā)展進(jìn)步。因此S銀行必須認(rèn)清問題所在，順應(yīng)農(nóng)民的需要，提高工作效率，更好的為廣大農(nóng)民群眾服務(wù)。3.2S銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)存在問題的成因3.2.1貸款管理留于形式的原因據(jù)所得數(shù)據(jù)顯示，S銀行某鎮(zhèn)的支行有14名專門負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款的人員。這些工作人員要負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款貸款的受理、調(diào)查、審批、審查、發(fā)放、催收、貸后管理等方面的工作，該鎮(zhèn)共有3萬多戶農(nóng)戶，如果有10%的農(nóng)戶得到小額貸款的幫扶，那么會有3000多戶的農(nóng)民需要辦理小額貸款的業(yè)務(wù)，平均1名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶農(nóng)戶小額貸款客戶。管理客戶最多的信貸人員需要管理400多戶農(nóng)戶，且某一工作人員往往負(fù)責(zé)小額貸款中的某一環(huán)節(jié)，這樣一位工作人員可能會處理到上千家農(nóng)戶的業(yè)務(wù)，管理往往會顯得力不從心，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求。貸前工作人員無法每一客戶進(jìn)行有針對性的分析，只能對資產(chǎn)以及負(fù)債的情況進(jìn)行表面的分析，無法對農(nóng)戶的支出等現(xiàn)金流的情況進(jìn)行追蹤把握，不利于貸款的風(fēng)險控制。貸后管理工作要求高，工作起來比較瑣碎，需要信貸員耗費相當(dāng)大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求難以落到實處，易停留在表面。催收人員每天可能需要向較多的客戶進(jìn)行催收，態(tài)度不夠堅決，且催收的力度不夠，拖欠貸款就被認(rèn)為是允許的事。并且在拖欠出現(xiàn)的時候，S銀行并沒有采取有效的方法加以遏制，使得拖欠問題進(jìn)一步擴(kuò)散，貸款的風(fēng)險加大。3.2.2小信貸款逾期現(xiàn)象增加的原因3.2.2.1農(nóng)戶收入水平較低調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)戶不償還貸款并不是因為不想償還，而是因為沒有償還能力。中國農(nóng)戶月平均總收入普遍低于4000元，而一家農(nóng)戶的人口數(shù)量普遍高于6人，農(nóng)村一戶人家的人口較多，但是勞動力卻比較少，家庭收入平均到每一個人頭上就所剩無幾，微薄的家庭收入需要滿足孩子上學(xué)，老人看病等方面的需求，農(nóng)戶往往入不敷出，沒有償還貸款的資金。并且農(nóng)戶的收入隨季節(jié)會發(fā)生較大的變化。秋收時期或者牲口出欄率時期，農(nóng)戶的收入會增加。此外農(nóng)戶的收入收到氣候的影響，如果風(fēng)調(diào)雨順，牲口無病無災(zāi)，那么農(nóng)民的收入就會較多，貸款就會按時償還。但是如果出現(xiàn)旱災(zāi)、澇災(zāi)以及北方地區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)的雪災(zāi)等極端氣候，糧食的產(chǎn)量和牲口數(shù)量就會減少，農(nóng)民的收入減少。3.2.2.2農(nóng)村信用環(huán)境差農(nóng)村公職人員較少，沒有相應(yīng)的公職人員為其擔(dān)保。即使存在公職人員的擔(dān)保，但是農(nóng)村的收入水平普遍較低，公職人員的工資水平很難覆蓋貸款的金額。且農(nóng)戶的固定資產(chǎn)較少，缺乏抵押品，部分農(nóng)戶只能采用農(nóng)戶聯(lián)保相互擔(dān)保的方式進(jìn)行貸款，這種擔(dān)保方式實際上只是一種道德上的約束，而農(nóng)村的信用體系信用體系不健全，貸款管理不到位，如果農(nóng)戶實在沒有能力還款，這種道德約束就會失效，貸款的信用風(fēng)險就會增加。農(nóng)村的教育水平較低，部分農(nóng)戶不務(wù)正業(yè)，經(jīng)常進(jìn)行酗酒、賭博等活動。一部分農(nóng)戶受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，生活沒有計劃，粗放消費，導(dǎo)致入不敷出。還有一些農(nóng)戶有信用意識淡薄、對金融服務(wù)的了解很少，借款之后會產(chǎn)生賴債、逃債的思想。當(dāng)出現(xiàn)了這種思想，農(nóng)戶即使有充足的資金償還貸款，也不愿意主動的去償還，使得貸款無法及時的回收，不良貸款逐漸產(chǎn)生。并且由于農(nóng)村特殊的信用環(huán)境，農(nóng)戶貸款的管理如果不夠嚴(yán)格，使少數(shù)不良貸款出現(xiàn)，其余農(nóng)民就會群起效仿，認(rèn)為貸款可以不用償還，而失信記錄的影響最嚴(yán)重不過無法向銀行繼續(xù)貸款，對自己的生活不會產(chǎn)生較大的影響，這時就會產(chǎn)生一個惡性循環(huán)使不良貸款越來越多。這種情形也對農(nóng)村建立完整的信用體以及工行的發(fā)展造成了阻礙。S銀行面對這些不良貸款沒有有效的措施進(jìn)行治理，如果農(nóng)戶一直不償還貸款，工行只能向人民法院起訴。但是，起訴有的時候并不能使銀行真正達(dá)到使農(nóng)戶還款的目的。第一，一些農(nóng)戶沒有能力進(jìn)行還款，即使法院可以采取強制性的措施要求農(nóng)民還款，但是在這種情況下銀行并不能收回全部的貸款，更不用說利息了。第二，起訴過程中的起訴費用，由于農(nóng)戶一般無力承擔(dān)，這部分費油也需要銀行承擔(dān)，貸款收回的同時也增加的銀行相應(yīng)的費用。第三，我國法律明確規(guī)定，要保護(hù)那些收入受自然因素影響較大的群體的權(quán)利，很明顯農(nóng)戶屬于這類人群，這也加大了貸款回收的難度。給農(nóng)村信用體系的建設(shè)和銀行的發(fā)展帶來一定的阻礙和滯后作用。3.2.2.3貸款額度和還款方式與客戶的需求不適應(yīng)貸款額度的確定使一件很困難的事情，如果發(fā)放的貸款金額太少，就不足以改變客戶的生產(chǎn)水平，無法給客戶帶來較大的收益；相反如果貸款發(fā)放的金額太多，超過了貸款客戶的生產(chǎn)所需要的資金，客戶沒有使用那么多資金的能力，那么農(nóng)戶就可能將資金用到其他并不是特別必要的領(lǐng)域，貸款到期時，農(nóng)戶的還款負(fù)擔(dān)加重，導(dǎo)致貸款無法償還。同時，工行一般按照相同的模式發(fā)放貸款，即等額本息的方式，以6個月期的貸款為例，農(nóng)戶在前4個月只用償還貸款產(chǎn)生的利息，在最后兩個月等額支付本息，到第6個月歸還最后一筆貸款之后貸款的全部本息還清。簡單的套用這種固定的還款方式上并沒有考慮農(nóng)戶貸款的實際特點，種植類、養(yǎng)殖類的農(nóng)戶常常在牲口出欄以及糧食收獲的時候有大量的資金，而貸款工作人員并沒有根據(jù)農(nóng)戶的實際現(xiàn)金流進(jìn)行合理的安排，粗暴的一刀切政策會使農(nóng)戶有大量資金時只用歸還利息，大量的資金閑置。而生產(chǎn)經(jīng)營需要資金時又要同時歸還貸款的本金和利息，給農(nóng)戶歸還貸款造成阻礙。3.2.3貸款用途與實際不符的原因首先，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融科技不健全，金融服務(wù)發(fā)展較慢，農(nóng)村并沒有發(fā)展很多金融服務(wù)所需要的硬件設(shè)施，例如專業(yè)人員等，采集信息的條件較差，造成信息收集比較困難，難以建立完整的信用體系。其次，金融考察體系不健全，農(nóng)村人口較少，地廣人稀，村莊與村莊之間相隔的距離較大，不同地區(qū)的交流不是很順暢，金融機(jī)構(gòu)一般設(shè)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)處，離各個村莊的距離較遠(yuǎn)，使得貸款的工作人員對農(nóng)戶考察比較困難，并且造成調(diào)查的成本太高。而由于金融環(huán)境的不完善，農(nóng)戶如果為了借到超過自己實際承受能力的資金，隱瞞自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況和實際的借款用途，貸款的工作人員就不可能及時的發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的欺瞞行為，S銀行的貸款就會處于一個被動的地位。再次，雖然S銀行在積極地推廣農(nóng)戶小額貸款的政策，宣傳的渠道跟窄，不能夠覆蓋所有的農(nóng)戶，一些農(nóng)戶自身沒有接受過較多的教育，知識水平低，缺乏法律意識，不能夠很好的了解農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放方案，不理解國家發(fā)放小額貸款來促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)，幫助農(nóng)戶脫貧的意圖，把借來的錢隨意揮霍，改變貸款的用途，甚至用于賭博等百害無一利的活動，導(dǎo)致借款嚴(yán)重浪費，沒有達(dá)到國家發(fā)放扶貧貸款的最初目的。3.2.4貸款覆蓋面不足且申請困難的原因3.2.4.1農(nóng)戶金融理財理念不高根據(jù)調(diào)查得知，農(nóng)民知道的獲得資金的方式很少，部分農(nóng)戶獲取的主要渠道是向農(nóng)村信用社借款，還有一部分人在資金短缺時靠親戚以及朋友來籌集資金，但是卻很少有農(nóng)戶意識到通過S銀行之類的商業(yè)銀行來獲得資金支持，這說明了農(nóng)戶缺錢相應(yīng)的理財知識，金融理財理念相對薄弱。農(nóng)戶獲取金融信息的渠道也是非常少的，調(diào)查農(nóng)戶是通過何種方式獲得小額農(nóng)戶貸款信息時，將近一半的家庭是通過親戚朋友得知的，其余大部分是通過參加召開的宣傳會得知的;只有很少農(nóng)戶是關(guān)注各類銀行信用社信息獲得的。從此數(shù)據(jù)中能看出農(nóng)牧戶獲得有關(guān)信息的渠道較窄，缺乏主動性。3.2.4.2法律規(guī)定影響抵押效率在我國法律規(guī)定，土地是國家所有，農(nóng)民只享有土地的承包經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)，屬于集體的土地的使用權(quán)不能抵押給商業(yè)銀行獲得貸款，很多農(nóng)戶的財產(chǎn)只有房屋，但是農(nóng)民房屋又受土的地使用權(quán)與房屋的所有權(quán)相關(guān)聯(lián)這一規(guī)定的限制，抵押存在一定的難度。在沒有抵押品的條件下，S銀行不能確定農(nóng)戶會按時歸還貸款，為了避免信息不對稱所造成的道德風(fēng)險，S銀行即使有閑置的資金，也不愿意發(fā)放給農(nóng)戶，所以要想從根本上改善農(nóng)戶貸款困難這一問題，重中之重是讓農(nóng)民具有相應(yīng)的財產(chǎn)進(jìn)行抵押。但是農(nóng)戶一般沒有別的資產(chǎn)，他們有的資產(chǎn)又不能抵押，使農(nóng)戶無法與商業(yè)銀行進(jìn)行交易，從S銀行獲取資金比較困難。農(nóng)戶大多是通過政府等事業(yè)單位的親朋好友擔(dān)保獲得小額貸款，但是大多數(shù)農(nóng)戶是沒有親朋好友在政府部門上班，他們就失去了用這樣的方式貸款的途徑。通過擔(dān)保公司擔(dān)保需要有很多的花費，并且不是所有的農(nóng)戶都能找到擔(dān)保公司。第三種途徑是通過農(nóng)戶聯(lián)保方式獲得小額貸款，這種貸款方式也可能會造成大量不良貸款而這些不良貸款又無法彌補，增加S銀行的經(jīng)營風(fēng)險。只有很少一部分農(nóng)戶可以通過土地的使用權(quán)作為擔(dān)保從銀行借出生產(chǎn)所用資金。這種情況對農(nóng)村的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。4S銀行農(nóng)戶小額貸款問題的對策4.1加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力度首先，建立一套完整的規(guī)章制度，對不符合規(guī)定要求工作的工作人員進(jìn)行處罰。同時加快建立內(nèi)部控制制度，在保證貸款發(fā)放效率的情況下加大內(nèi)部控制的力度，使工作人員之間權(quán)責(zé)分明并使他們的權(quán)利相互制約。另外，要建立健全貸款授信制度，貸款的審核和貸款的發(fā)放相互分離，加強貸款擔(dān)保的管理，使貸款的擔(dān)保更加明確。在貸款額度上，要避免隨意的發(fā)放貸款，引進(jìn)國外先進(jìn)的貸款技術(shù)，在結(jié)合農(nóng)戶實際資產(chǎn)、負(fù)債情況，以及花費情況的基礎(chǔ)上，確定合適的貸款金額。在業(yè)務(wù)的具體操作上，要實行一項業(yè)務(wù)多人負(fù)責(zé)的原則，由兩名貸款工作人員對同一項貸款進(jìn)行調(diào)查，解決貸前調(diào)查存在的問題。在人員的管理上，要充分的調(diào)動工作人員工作的積極性，根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)的具體特點，對工作人員關(guān)于貸款的發(fā)放回收，確立一定的目標(biāo)，沒有達(dá)到目標(biāo)的工作人員給予一定的懲罰，鼓勵工作較好的工作人員。在風(fēng)險管理上，要不斷的提高風(fēng)險控制的意識，加大對貸款管理的力度，對管理不健全的地方及時進(jìn)行改正，嚴(yán)格的按照規(guī)定進(jìn)行貸款的發(fā)放，減少貸款不能償還的風(fēng)險。4.2減少貸款逾期4.2.1為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃要根據(jù)農(nóng)村實際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r這個大環(huán)境，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化，創(chuàng)新金融工具。結(jié)合貸款人的誠信狀況，家庭資產(chǎn)，經(jīng)營能力，以及借款人所投資項目的未來前景，獲利能力，經(jīng)營狀況，還有資金的回收期等多重的指標(biāo)，確定借款的金額，保證農(nóng)戶有足夠的償還能力，并且制定合理的還款方式和貸款的期限。并且盡可能的與農(nóng)戶進(jìn)行協(xié)商，盡可能根據(jù)實際情況發(fā)放貸款，滿足農(nóng)戶貸款的需要。通過對農(nóng)戶的深度了解，做到根據(jù)生產(chǎn)變化確定農(nóng)戶小額貸款的時間，使貸款的期限與農(nóng)作物播種收獲周期以及農(nóng)戶經(jīng)營周期一致，同時，要充分考慮貸款農(nóng)戶可能會受到天災(zāi)人禍的影響，當(dāng)出現(xiàn)極端天氣時要及時的修改客戶的還款周期?？梢酝ㄟ^延長還款時間等方法對受到自然災(zāi)害影響的農(nóng)戶一定的緩沖時間。S銀行可以通過這樣辦法做到農(nóng)戶需要資金的時有候有錢用可用，客戶有多余資金的時候可以歸還貸款。4.2.2加大宣傳力度積極開展金融誠信宣傳。在廣闊的農(nóng)村牧區(qū)社會上營造“遵守信用是光榮的、失去信用是可恥的”的環(huán)境，讓農(nóng)民認(rèn)識到要承擔(dān)歸還農(nóng)戶小額貸款的法律責(zé)任，使農(nóng)戶從心里了解到小額貸款是扶貧的主要途徑，而不是把小額貸款運用到不必要的方面。4.3促進(jìn)農(nóng)戶按照規(guī)定用途使用資金4.3.1拓展溝通渠道減輕信息不對稱問題S銀行要改改善改變農(nóng)戶擅自改變資金原有用途的道德風(fēng)險問題，重中之重就是要解決信用不對稱問題，在工作人員不多，調(diào)查相對困難的基礎(chǔ)上，可以學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社的方法，創(chuàng)新金融貸款方式。通過推行信用村的模式，把村民信用良好，村莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的村莊評為信用村，收集信用村村民的信息，建立檔案，并且對信用村宣傳農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)知識，一方面農(nóng)戶可能為自己屬于信用村一員這一獎勵感到自豪，從而更加愿意按時還款，另一方面，貸款工作人員對村民的情況有了一定的了解，農(nóng)戶也非常了解S銀行的貸款政策，減輕了信息不對稱的問題，降低了不良貸款發(fā)生的可能性。同時應(yīng)該重視對信用村的管理，對每一個農(nóng)戶都建立一個信用等級，并且根據(jù)農(nóng)戶的實際還款情況改變等級，并且在貸款期間抽取農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，當(dāng)調(diào)查到農(nóng)戶根據(jù)實際的用途實用資金的時候，就增加農(nóng)戶的信用等級，農(nóng)戶償還貸款時，也挑高信用等級以及額度，當(dāng)農(nóng)戶出現(xiàn)沒有按照原來的約定使用資金，而是將資金運用到不利于改變農(nóng)戶生活水平的方面去導(dǎo)致無法償還貸款時，就調(diào)低農(nóng)戶得信用等級直至不發(fā)放貸款。這樣方式，一方面對農(nóng)戶進(jìn)行了激勵，同時也減輕了信息不對稱的問題，使貸款的管理更加簡便。4.3.2拓展小額貸款用途S銀行應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和地域的特點，開拓農(nóng)戶小額貸款用途，要做到在支持農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)經(jīng)營的同時，滿足，風(fēng)險控制較好的一些農(nóng)民發(fā)展一些高收益的生產(chǎn)活動。如一些農(nóng)村可以通過發(fā)放資金支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，開展建設(shè)農(nóng)家樂，農(nóng)家小院等特色項目，對帶領(lǐng)農(nóng)村村民致富的產(chǎn)業(yè)給予一定的資金支持。同時，貸款資金不僅要滿足經(jīng)營生產(chǎn)費用的融資需要，也要滿足農(nóng)牧民日常簡單和最基礎(chǔ)性的合理消費需求使農(nóng)戶購置耐用消費品、修建房屋或購置房產(chǎn)、治病買藥、子女讀書上學(xué)等也具有貸款的資格。4.4增加農(nóng)戶小額貸款覆蓋面積，降低貸款申請難度4.4.1運用各種渠道進(jìn)行宣傳為農(nóng)民提供便利工行應(yīng)該運用微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺加強宣傳。也可以通過發(fā)放宣傳手冊，進(jìn)入農(nóng)戶家庭等方式進(jìn)行線下的宣傳。向農(nóng)戶進(jìn)行金融知識教育，普及金融知識。真正讓所有的農(nóng)戶都了解貸款的流程和貸款途徑。S銀行的工作人員應(yīng)該進(jìn)入每家農(nóng)戶，走進(jìn)基層，深入交流了解農(nóng)村每個家庭的實際情況，對農(nóng)民進(jìn)行金融常識的宣傳，從孩子抓起，注重對孩子進(jìn)行知識教育，切切實實為農(nóng)民著想，為農(nóng)民服務(wù)，拉近農(nóng)民和工行的距離。讓農(nóng)民徹底的了解工行，相信工行，在以后需要資金支持的時候可以想到工行，并且向工行借款。同時讓農(nóng)民在有閑置資金的時候也將資金存入S銀行，在讓農(nóng)戶有相應(yīng)的利息收入的同時，增加工行的可用資金。同時積極的向農(nóng)民講解國家最新的金融政策，也可以利用村廣播播放一些金融小故事，讓農(nóng)民在生活中，在閑暇時一點一點的了解商業(yè)銀行融資，信任工行，還可以通過電視播放一些關(guān)于金融知識的公益廣告，工行已經(jīng)建立了專門業(yè)務(wù)的咨詢熱線，其實，可以為農(nóng)戶建立工益性的金融熱線，回答農(nóng)戶的相應(yīng)問題，為他們提供金融服務(wù)。4.4.2加大國家政策扶持力度在金融市場中要以市場供需關(guān)系這一“無形的手”為主導(dǎo)力量，同時也需要“有形的手”進(jìn)行干預(yù)。農(nóng)戶小額貸款不僅是商業(yè)銀行的金融制度和技術(shù)創(chuàng)新手段，還具有讓欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶擁有進(jìn)入金融市場的機(jī)會，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是由于農(nóng)戶小額貸款的性質(zhì)，小額貸款又是一種扶貧的方式，在這個層面上，農(nóng)戶小額貸款不僅需要商業(yè)銀行的努力，還需要得到國家的政策支持。小額貸款一方面應(yīng)該按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式來運作，創(chuàng)建資金可以持續(xù)運用的基礎(chǔ)創(chuàng)新模式，另一方面，政府應(yīng)該加大對小額貸款的政策支持，將農(nóng)戶小額貸款拓展到商業(yè)銀行所不能到達(dá)的領(lǐng)域，可以通過政策的傾斜，增加貸款資金的數(shù)量，使小額貸款能夠惠及更多的貧困農(nóng)民，為他們的生產(chǎn)經(jīng)營以及生活水平的提高提供資金支持。政府作為當(dāng)?shù)厣鐣聵I(yè)的總領(lǐng)導(dǎo)者和總策劃者，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系的完善起著至關(guān)重要作用。5結(jié)論伴隨著全面建成小康社會步伐的加快，國家對三農(nóng)問題越來越重視，農(nóng)戶小額貸款也得到了較快的發(fā)展，在滿足農(nóng)民經(jīng)營活動資金需要，提高農(nóng)民生活水平方面做出了很大的貢獻(xiàn)。本文選取近年來農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快并在行業(yè)內(nèi)有一定代表性的S銀行展開研究:（1）本文分析率S銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，對農(nóng)戶小額貸款的資金規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)S銀行近幾年來發(fā)展所取得的成績，同時也發(fā)現(xiàn)了工行信用評估留于形式，存在貸款逾期，以及貸款規(guī)定用途與實際用途不符，貸款覆蓋面不足等問題。（2）通過研究S銀行農(nóng)戶小額貸款的問題的成因，得出農(nóng)戶收入水平較低，信用環(huán)境差，農(nóng)戶法律意識淡薄，貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)，農(nóng)村金融環(huán)境尚未建設(shè)完善，農(nóng)戶金融理財理念不高等導(dǎo)致問題出現(xiàn)的主要原因。（3）針對S銀行的問題，提出合理的對策：加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力度，為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃，拓展溝通渠道，減輕信息不對稱問題，運用各種渠道，為農(nóng)民提供便利，加大國家政策扶持力度。S銀行有很大的發(fā)展空間，堅信在S銀行改進(jìn)自身業(yè)務(wù)的前提下，會不斷的提高業(yè)務(wù)水平，其農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)一定會快速發(fā)展。參考文獻(xiàn)1.何俐.常寧農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀及控制探討[J].廣東蠶業(yè)，2018（0