我的家庭理財(cái)規(guī)劃書

%收入支出比：年支出/年收入=（51680/96000）*100%=53.8%分析：我父母的年齡還不到退休年齡，由于工作固定，工資收入不會(huì)有太大波動(dòng)。而我現(xiàn)在還是在崗實(shí)習(xí)，畢業(yè)以后的工資收入應(yīng)該會(huì)呈上升趨勢(shì)，所以未來五年內(nèi)我家的家庭收入會(huì)呈一個(gè)上升的趨勢(shì)。支出方面，我家的支出較為固定，沒有太大起伏。2、家庭資產(chǎn)狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金及活期存款20000外債0對(duì)外借款100000房屋貸款0股票及基金30000消費(fèi)貸款0固定資產(chǎn)長(zhǎng)期存款40000其他0汽車和電動(dòng)車5000房屋250000電腦5000資產(chǎn)總計(jì)4500000凈資產(chǎn)450000現(xiàn)有投資理財(cái)狀況我家現(xiàn)有的投資狀況比較分散，具體如下：·向大姨家借款10萬元，年利率5%。·母親單位集資2萬元，年利率5%?！す善蓖顿Y1.5萬元，自己操作。·投資總計(jì)13.5萬元財(cái)務(wù)比例分析·負(fù)債總資產(chǎn)比率=0（家庭無負(fù)債）·流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)支出=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出=20000/2800=7.14流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出。流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動(dòng)性比率為5，也就是說一旦遇到意外情況，個(gè)人完全可以應(yīng)付五個(gè)月的日常開支。但如果你的活期存款為10000元，而每月支出10000元，則流動(dòng)比率為一，這樣家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款為40000元，每月開支為2000元，流動(dòng)比率為20，這時(shí)則應(yīng)壓縮活期存款。流動(dòng)性比率過高的現(xiàn)象在很多高收入群體中較為普遍，很多人發(fā)了工資便不去管它，流動(dòng)性比率太高了也不好，影響家庭理財(cái)收益的提高，家庭財(cái)務(wù)同樣也會(huì)進(jìn)入亞健康狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示我家的流動(dòng)性比率為7.14，緊急狀況下足夠應(yīng)付七個(gè)月的的日常開支。一般來講這個(gè)比率屬于正常比率。·固定資產(chǎn)比：固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)=300000/450000*100%=66.7%家庭固定資產(chǎn)比為60%最適宜。我家的固定資產(chǎn)比為66.7%，略高于最適宜比率，但偏離不多，屬于正常范圍?！ね顿Y與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=135000/450000=30%投資與凈資產(chǎn)比率保持在50%左右比較適宜，但我家的這一比率較低，導(dǎo)致凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率較低。家庭財(cái)務(wù)狀況診斷1·負(fù)債總資產(chǎn)比過低。適當(dāng)?shù)呢?fù)債會(huì)增加資產(chǎn)的流動(dòng)性，也有利于凈資產(chǎn)的增加。而我的家庭沒有負(fù)債，凈資產(chǎn)的增長(zhǎng)就會(huì)相對(duì)較緩，不利于長(zhǎng)期發(fā)展。2·流動(dòng)性比率較為適宜。7.14的流動(dòng)性比率保證的家庭的抗打擊能力，因此突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)能力比較強(qiáng)。應(yīng)該保持這個(gè)流動(dòng)性比率。3·投資與凈資產(chǎn)比率略低。低比例的投資直接導(dǎo)致低增長(zhǎng)的凈資產(chǎn)?？偟膩碚f，目前的家庭財(cái)務(wù)狀況比較合理但不利于長(zhǎng)期發(fā)展。為應(yīng)對(duì)通貨膨脹需要增加投資額度。另外家庭成員基本沒有商業(yè)保險(xiǎn)，若有突發(fā)狀況資產(chǎn)會(huì)大幅減少。理財(cái)目標(biāo)分析1·養(yǎng)老金儲(chǔ)備。隨著通貨膨脹以及貨幣貶值，工作單位基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足未來雙親退休后的生活開銷了，所以養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是未來規(guī)劃中相當(dāng)重要的一個(gè)部分。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備一方面要依靠目前的收入方式積累，另一方面也需要商業(yè)保險(xiǎn)的保障。2·應(yīng)對(duì)突發(fā)事故。俗話說的好，辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。突發(fā)事故給家庭帶來的沖擊是毀滅性的，為了把這類風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低，意外保險(xiǎn)的購買顯得尤為重要。3·房屋裝修。城中村改造為我們提供了更多的樓房，未來還會(huì)有四套房子需要裝修，根據(jù)需要其中最大的一套需要精裝修，其他三套至少要簡(jiǎn)裝修。預(yù)計(jì)總花費(fèi)會(huì)達(dá)到10-15萬元。而房屋裝修好后會(huì)有更可觀的房租收入，為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備提供更多的來源。4·車輛購買計(jì)劃。當(dāng)今社會(huì)私家車已不是奢侈品了，作為上班、旅游、購物的代步工具是個(gè)不錯(cuò)的選擇。預(yù)計(jì)車輛總花費(fèi)須10-15萬元，車輛險(xiǎn)2-3萬元，保養(yǎng)費(fèi)每年5000元，以貸款方式購買，首付6-8萬元，月供2000-3000元。5·結(jié)婚規(guī)劃。雖然目前還是光棍，但總要結(jié)婚的是吧？未來五年內(nèi)可能結(jié)婚，可以購買五年期債券，到期本息共計(jì)約10萬元左右。6·教育金儲(chǔ)備。窮啥不能窮教育，教育金要盡早籌劃，這是一筆硬性開支，不具備彈性。教育基金需每月存入200-300元。財(cái)務(wù)規(guī)劃建議1·現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃考慮的基本范疇包括兩部分--持有現(xiàn)金的成本和緊急備用金。對(duì)于金融資產(chǎn)來說，通常流動(dòng)性和回報(bào)率是成反方向變化的?，F(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本在金融資產(chǎn)里一般被看作是進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄的所得。如果你持有現(xiàn)金，就意味著你放棄收益。因此要在資本的流動(dòng)性和收益進(jìn)行權(quán)衡。假如有突發(fā)事件發(fā)生，需要大量資金，而我們把資金都投入到收益較高的投資上去，而沒有建立緊急準(zhǔn)備金。這就會(huì)導(dǎo)致我們不得不將投資變現(xiàn)，而將高收益投資變現(xiàn)將會(huì)付出巨大打成本，并且大多投資還會(huì)損失掉大量的收益。因此，緊急備用金能夠和好的防止這類損失的出現(xiàn)。保證自己在投資規(guī)劃上的正常運(yùn)作。目前我家的銀行活期儲(chǔ)備所占資產(chǎn)比例較低，應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的能力也較低，所以我家的現(xiàn)金儲(chǔ)備應(yīng)該增加到5萬元左右。2·消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃主要是基于一定的財(cái)務(wù)資源下,對(duì)家庭消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃,以達(dá)到適度消費(fèi)、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。目前我家的消費(fèi)支出較為合理，但未來會(huì)有更多的消費(fèi)支出，包括工作、車輛貸款、教育金儲(chǔ)備的和個(gè)人生活上的。但要注意每月消費(fèi)不能超過收入的60%。3·教育規(guī)劃教育規(guī)劃是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行的一些列資金管理活動(dòng)。教育基金的儲(chǔ)備需要每月200-300元，已算入消費(fèi)支出。4·投資規(guī)劃投資必然帶來風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一方面是投資產(chǎn)品本身價(jià)格的可能性，另一方面是投資產(chǎn)品本身的流動(dòng)性。投資的目的就是為了獲得收益，收益是通過投資獲得的，家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活委前提的，實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使資產(chǎn)，人身有一定保障。家庭投資有三種：1、保守安全型2、穩(wěn)中求進(jìn)型3、冒險(xiǎn)速進(jìn)型。目前我的家庭投資較少，而且家庭經(jīng)濟(jì)正處于穩(wěn)定上升階段，需要增加投資金額，比較適用冒險(xiǎn)速進(jìn)型。投資組合包括儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票等，分別占投資比例的40%、30%、20%、10%。投資總額應(yīng)逐漸達(dá)到25萬元。5·退休養(yǎng)老退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是人們?yōu)榱嗽趯頁碛懈咂焚|(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始進(jìn)行的財(cái)富積累和資產(chǎn)規(guī)劃。通常情況下，上班族會(huì)在60歲退休，女性可能會(huì)更早一些。在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，退休對(duì)人們的心理、收入、生活狀態(tài)都會(huì)產(chǎn)生一定程度的影響。尤其是退休后日常收入的大幅度削減更加降低了人們的生活水平和質(zhì)量。因此為了平衡退休前后兩段時(shí)期的不同生活，人們需要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)、身體等狀況，為自己確定一個(gè)理想的退休年齡。依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，在綜合考慮家庭收入和支出的情況下，人們應(yīng)該對(duì)自己退休后的生活方式和生活質(zhì)量進(jìn)行恰當(dāng)?shù)脑u(píng)估和合理的安排。一方面要盡量維持較好的生活水平，不能降低生活質(zhì)量；另一方面還要考慮到自己的實(shí)際情況，不能盲目追求超標(biāo)準(zhǔn)生活?？偨Y(jié)家庭理財(cái)要