保險學全套課件

第一章風險、風險管理與保險

2023-11-1921．1．1風險的概念有關風險的主要學說包括：

1．損失可能說２．損失不確定說３．損失不確定說４．風險因素結合說５．預期結果與實際結果變動說６．風險主觀說７．風險客觀說2023-11-1931．1．2風險的特徵1．風險的客觀必然性風險是一種不依人們主觀意志為轉移的客觀存在，不論人們是否意識到它都存在2．風險的偶然性風險及其所引起的損失往往以偶然的形式呈現(xiàn)在人們面前，即何時、何地、發(fā)生何種風險、損失程度如何、由誰來承擔損失都是不確定的。2023-11-1941．1．2風險的特徵3．風險的可變性1）風險的性質(zhì)是可以變化的2）風險發(fā)生的大小可以隨著人們對風險認識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化3）風險的種類會發(fā)生變化4．風險是與損失相關的狀態(tài)並不是任何一種客觀存在的狀態(tài)都是風險，風險是與損失相聯(lián)系的。離開了可能將發(fā)生的損失，談論風險就沒有任何意義了。2023-11-1951．1．3風險的分類依據(jù)不同的標準，可以把風險分成許多種類。1．按風險的性質(zhì)分類，可分為純粹風險和投機風險純粹風險指那些只有損失機會而沒有獲利可能的風險，即這種風險的結果只有“損失”和“無損失”兩種。投機風險指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險。2．按產(chǎn)生風險的環(huán)境進行的分類，可分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險靜態(tài)風險是由於自然力變動或人的行為失常所引起的風險。動態(tài)風險是由於人類社會活動而產(chǎn)生的各種風險。2023-11-1961．1．3風險的分類3．按風險所涉及和影響的範圍劃分，可分為基本風險和特定風險基本風險是指特定的社會個體所不能控制或預防的風險，它是由非個人的、或是個人不能阻止的因素所引起的風險，涉及範圍通常較大。特定風險是指與特定的社會個體有因果關係的風險，它通常由特定的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔損失的風險。2023-11-1971．1．3風險的分類4．按風險損害的對象可分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險

財產(chǎn)風險指導致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風險。

人身風險是指人們因生、老、病、死、殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。責任風險指依法對他人所遭受的人身傷害或財產(chǎn)損失應負的法律賠償責任或未履行契約所致對方受損應負的合同賠償責任。信用風險指在經(jīng)濟交往中，因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，致使合同無法執(zhí)行時所造成的經(jīng)濟損失的風險，即失信風險。2023-11-1981．1．3風險的分類5．按損失發(fā)生的原因進行分類，可分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、技術風險和政治風險2023-11-1991．1．4風險的組成要素一般而言，構成風險的要素有風險因素、風險事故和風險損失。1．風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。1）實質(zhì)風險因素是有形的並能直接影響事物物理功能的因素，屬於有形的因素。2）道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素。即是由於個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。3）心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，又稱風紀風險因素。2023-11-19101．1．4風險的組成要素2．風險事故風險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風險損失的直接原因，又是風險因素所誘發(fā)的直接結果。3．風險損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計畫的經(jīng)濟價值的減少。2023-11-19111．1．4風險的組成要素下圖表示了風險要素間的關係：風險是由風險因素、風險事故、風險損失和風險載體構成的統(tǒng)一體，風險因素引起風險事故的產(chǎn)生，風險事故導致風險損失。風險事故風險損失風險因素2023-11-19121．1．5風險成本風險成本是指由於風險的存在和風險事故發(fā)生後人們所必須支出的費用和預期經(jīng)濟利益的減少。風險成本又稱風險的代價，它是風險發(fā)生以及預防風險所花費的代價，包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本和預防或控制風險損失的成本。2023-11-19131．1．5風險成本對風險成本有多種分類，但一般分為以下三類：風險損失的實際成本風險損失的實際成本由風險造成的直接損失成本和間接損失成本共同構成：（1）直接損失的成本是指風險事故發(fā)生後，造成財產(chǎn)毀損和人員傷亡所必須支付的實際經(jīng)濟代價。（2）間接損失成本是指風險事故發(fā)生後導致的該財產(chǎn)本身以外的損失，以及與之相關的他物損失和責任等損失而支付的費用或經(jīng)濟利益的減少。2023-11-19141．1．5風險成本風險損失的無形成本風險損失的無形成本是指由於風險發(fā)生的不確定性引起經(jīng)濟單位所付出的經(jīng)濟代價。通常包括以下既方便的內(nèi)容：（1）失造成社會經(jīng)濟福利減少（2）風險會阻礙生產(chǎn)率提高（3）風險發(fā)生的不確定性導致資源（土地、勞力、資金、技術等）分配不當，造成產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能量的降低.2023-11-19151．1．5風險成本預防或控制風險損失的成本為了預防和控制風險損失，必須採取各種措施，例如，購置用於預防和減損的設備，以及其維護費、諮詢費等。具體包括資本支出和折舊費用，安全人員費(含薪金、津貼、服裝費等)、訓練計畫費用、施救費以及增加的機會成本。以上各項費用的支出構成了預防和控制風險損失的成本。另外根據(jù)風險成本負擔的對象可將風險成本分為私人負擔成本和社會負擔成本。2023-11-19161．2．1風險管理概述所謂風險管理，是指經(jīng)濟單位當事人通過對風險進行識別和度量，採用合理的經(jīng)濟和技術手段，主動地、有目的地、有計畫地對風險加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。（1）風險管理的主體是各種經(jīng)濟單位，個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團體都可以看作獨立的經(jīng)濟單位。（2）風險管理強調(diào)的是人們的主動行為。（3）風險管理地目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟利益。2023-11-19171．2．2風險管理的方法對於某一特定的風險，人們可以使用以下幾種管理方法：回避、防損與減損、自留和轉移，當然也可以採用上述兩種或更多方法的綜合?；乇芑乇苁侵溉藗冊O法避免損失發(fā)生的可能性。這種對付風險的方法具有以下特點：（1）回避風險有時是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風險可能面臨另一種風險。（3）回避風險可能造成利益受損。2023-11-19181．2．2風險管理的方法2．防損與減損防損即通過對風險的分析，採取預防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在於努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了儘量減輕損失的程度。2023-11-19191．2．2風險管理的方法3．自留自留即由企業(yè)或個人自己來承擔風險。人們自留某些風險往往出於三種不同的情況：第一種情況：人們對風險的嚴重性估計不足。第二種情況：人們經(jīng)過慎重考慮而決定自己承擔風險。第三種情況：在有些情況下，人們通過對風險和風險管理方法的認真分析與權衡，決定全部或部分地由自己來承擔某些風險。2023-11-19201．2．2風險管理的方法4．轉移轉移是通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體。從當今的社會來看，較為常見的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個獨立的法人，股東的個人財產(chǎn)與企業(yè)的財產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營失敗，股東的損失僅限於他們在該企業(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險。2023-11-19211．2．2風險管理的方法（3）委託保管委託保管是指將個人財產(chǎn)交由他人進行保護、服務和處理等。（4）購買保險購買保險即投保人或被保險人將可能發(fā)生的風險轉移給保險人來承擔。2023-11-19221．2．3風險管理的過程風險管理的過程包括風險管理目標的確定、風險識別、風險衡量、風險處理和風險管理效果的評估等。1．風險管理目標的確定這一總目標可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生後的風險管理目標。（1）損失發(fā)生前的風險管理目標降低損失成本減輕和消除精神壓力2023-11-19231．2．3風險管理的過程（2）損失發(fā)生後的風險管理目標維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤計畫的實現(xiàn)保持企業(yè)的服務能力履行社會責任2023-11-19241．2．3風險管理的過程2．風險的識別風險的識別是整個風險管理的基礎，是在風險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認識所面臨的各種風險，以及分析風險事故發(fā)生的潛在原因。表格和問卷識別法風險列舉法財務報表分析法安全檢查表事故樹分析法2023-11-19251．2．3風險管理的過程3．風險的衡量風險的衡量是對特定風險的損失概率和損失程度進行估算，用以評價風險對預定目標的不利影響及其程度，為選擇風險處理方法和進行風險管理決策提供依據(jù)。通常對於風險的衡量包括三個方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機會，是指風險損失在一定時間範圍內(nèi)實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。2023-11-19261．2．3風險管理的過程（2）損失程度是指標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度。它是發(fā)生損失金額的算術平均數(shù)。人們常用一個表示工業(yè)意外傷害事故頻率與損失程度之間的“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle）來形象說明（圖1—2）。最大傷害事故最小傷害事故無傷害事故130300（3）風險損失的變異程度，也稱之為風險損失的波動程度。

2023-11-19271．2．3風險管理的過程4．選擇對付風險的方式在對風險進行識別和衡量以後，風險管理者接下來需要做的事情就是選擇應付風險的各種方法。這些方法可以分為控制法和財務法兩類。在選擇採用何種處理方法處理某種風險時，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風險轉移

風險回避損失預防風險自留

風險自留2023-11-19281．2．3風險管理的過程5．計畫的實施6．檢查和評估風險檢查和評估是對所採取的風險對策的實用性和效益型及實施情況進行分析、檢查、修正和評估。2023-11-19291．3．1可保風險可保風險是保險人可接受承保的風險。一般而言可保風險必須具備下列條件：1．風險必須具有偶然性偶然性是指風險既有發(fā)生的可能性，又無法事先確定何時、何地發(fā)生，也無法確定其是否會有損失及損失的程度如何。2．風險必須是意外的一是風險不能是意料中的，不能是必定要發(fā)生的，如一些已經(jīng)處於風險狀態(tài)的財產(chǎn)等是不能保的。二是風險不能是被保險人故意行為所造成的。2023-11-19301．3．1可保風險3．必須是純粹風險保險人承保的風險只能是純粹風險，不可能是投機風險。4．風險事故造成的損失要有重大性和分散性它是指當風險發(fā)生後可能給人們帶來難以承受的經(jīng)濟損失或長時期的不良影響。5．風險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的它是指風險發(fā)生的概率和損失率是可以計算的。2023-11-19311．3．2風險管理與保險風險管理與保險有著密切的關係。1．風險是保險和風險管理的共同對象2．保險是完善風險管理的一個重要內(nèi)容3．加強風險管理是提高保險經(jīng)濟效益的重要手段2023-11-1932復習思考題什麼是風險？風險的特徵有哪些？可保風險的條件有哪些？風險因素由哪幾部分組成？它們有何關係？如何對風險進行分類？風險管理的過程包括那幾個步驟？風險管理與保險有何關係？第2章

保險的產(chǎn)生與發(fā)展學習目標:掌握保險產(chǎn)生的基礎；瞭解保險的產(chǎn)生和發(fā)展；弄清中國和世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。2023-11-1934目錄2．1保險產(chǎn)生的基礎2．2保險的產(chǎn)生和發(fā)展2．2．1古代保險思想和保險雛形2．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展2．3險業(yè)的現(xiàn)狀與世界保險業(yè)的現(xiàn)狀2．3．1中國保險業(yè)的現(xiàn)狀2．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀2．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢2023-11-19352．1保險產(chǎn)生的基礎1．自然基礎風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風險就沒有保險。2．保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎剩餘產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實物後備的基礎，它也是保險產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎。貨幣後備是保險經(jīng)濟機構建立保險基金的一般價值形態(tài)保險是商品經(jīng)濟的必然產(chǎn)物。3．保險產(chǎn)生和發(fā)展的法律基礎 保險的發(fā)展，有賴於法律的保護和支持。

2023-11-19362．2．1

古代保險思想和保險雛形在我國古代很重視建立經(jīng)濟後備，以補償風險對於社會經(jīng)濟生活所造成的損失。據(jù)古代典籍《周禮》記載，當時國家設有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據(jù)史料記載，我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉，以及民間相互保障組織等。在國際上，保險思想最早產(chǎn)生於古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和古希臘、古羅馬。2023-11-19372．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展真正意義上的保險是近代資本主義商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，並隨近代資本主義商品經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險制度的形成過程中，海上保險先於陸上保險，財產(chǎn)保險先於人身保險。責任保險和信用保險，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生併發(fā)展的。2023-11-19382．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展1．海上保險的形成和發(fā)展共同海損是海上保險的萌芽。共同海損是一種自發(fā)產(chǎn)生的，以犧牲部分利益保全船貨安全的自覺行為?！耙蝗藶楸?。眾為一人”的共同海損分攤原則成為海上保險產(chǎn)生的基石。船舶和貨物抵押借款制度是海上保險初級形式。近代保險始於14世紀，發(fā)祥於義大利。英國海上保險的形成對近代保險制度的完善具有重要的意義。2023-11-19392．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展2．火災保險的產(chǎn)生和發(fā)展火災保險是財產(chǎn)保險的前身，是財產(chǎn)保險承保的最基本的風險責任。1714年英國聯(lián)合火災保險採用了分類法計算費率，使火災保險更為精確，實現(xiàn)了火災保險發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協(xié)會,而且隨著保險公司數(shù)量的增多，保險同業(yè)公會也應運而生，保險費率也趨向統(tǒng)一，並且開始有了再保險業(yè)務。2023-11-19402．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展3．人身保險的發(fā)展近代意義的人身保險還是要追溯至海上保險，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯(lián)系的。17世紀中葉，義大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文學家哈雷在1693年編制了第一張生命表18世紀40年代一50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。陶德森依照年齡差等計算保費，並提出了“均衡保險費”的理論2023-11-19412．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展4．責任保險的發(fā)展責任保險，是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保障。1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，開責任保險之先河。1870年，建築工程公眾責任保險問世；1875年，馬車第三者責任險出籠；1880年，雇主責任險首次承保；1885年，第一張職業(yè)責任險保單——藥劑師過失責任險保單由英國北方意外保險公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責任險問世；1900年，第一張產(chǎn)品責任險保單由英國海上事故保險公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責任。2023-11-19422．2．2近代保險的產(chǎn)生和發(fā)展5．信用保證保險的發(fā)展它是隨著市場經(jīng)濟、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風險的頻繁而興起的。信用保證保險合同是建立在信用的基礎之上的，即由保險人作為信用保證方，為權利人承擔由於被保證人的不誠實或不守契約而受到的經(jīng)濟損失由保險人負責賠償。2023-11-19432．3．1中國保險業(yè)的現(xiàn)狀1．市場規(guī)模迅速擴大1980年，中國保險業(yè)的保費收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠遠高於同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長速度；保險深度為1.8%，保險密度127.7元人民幣；截至2000年底保險公司總資產(chǎn)達3373.9億元人民幣。2023-11-1944中國保險業(yè)的現(xiàn)狀中國保監(jiān)會公佈的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費收入2154.3億元，比上年同期增長33.96%。其中：財產(chǎn)險收入476.5億元，比上年同期增長13.08%；人身險收入1677.8億元，比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險總資產(chǎn)達到7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款達到3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用於投資的資金達到3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用於投資的資金中，國債投資達到1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%2023-11-19452．3．1中國保險業(yè)的現(xiàn)狀2．市場主體格局初步形成1980年中國保險市場只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險市場已有保險公司32家，其中國有獨資公司4家，股份制公司9家，外資保險經(jīng)營機構19家。初步形成了一個以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司並存，多家保險公司競爭的市場格局。保險仲介機構也得到了一定的發(fā)展，全國共有保險代理公司43家，保險經(jīng)紀公司8家，保險公估公司3家。2023-11-19462．3．1中國保險業(yè)的現(xiàn)狀3．保險法律體系初步形成4．保險市場對外開放不斷擴大截至2000年底，已有21家外資保險經(jīng)營機構獲準在中國營業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資仲介機構2家。此外，共有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設立199個代表處。2000年，外資公司保費收入24.9億元。2023-11-19472．3．1中國保險業(yè)的現(xiàn)狀改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。1．保險業(yè)發(fā)展水準較低2．保險市場主體偏少3．保險專業(yè)人才缺乏4．保險資金運用管道狹窄2023-11-19482．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1．保險產(chǎn)業(yè)急劇擴張19世紀初期，全世界只有幾十家保險公司，到本世紀初的1910年，全世紀的私營保險公司總數(shù)已超過2500家，到1985年，私營保險公司的數(shù)目超過了14000家。目前，保險公司的數(shù)目已經(jīng)不下於2萬家。2．保費收入增長，競爭更加激烈1950年世界的保費收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費收入已達24436億美元，50年間保費增長近120倍。2023-11-19492．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀3．保險金額巨大，索賠增多2002年自然災害和人為的重大事故造成保險損失達120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達215億美元。4．保險承保範圍日益擴大，新險種不斷增加貨物運輸、船舶、汽車、飛機、房屋、財產(chǎn)、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、太空梭、核電站保險等2023-11-19502．3．2世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀5．發(fā)達的資本主義國家的保險已經(jīng)發(fā)展到極高的水準從保險深度看，保險同國民經(jīng)濟和科學文化的高度發(fā)展成正比。保險深度是指保險收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。6．保險業(yè)務國際化國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險標的的價值越來越高,一家保險公司甚至是一國的保險公司很難單獨承保一個標的，必須進行國際合作。2023-11-19512．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展，使得保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用不斷上升。1．銀行和保險的業(yè)務融通發(fā)展隨著市場金融結構的迅速變化，銀行業(yè)和保險業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經(jīng)營的狀況，轉變?yōu)橄嗷B透，混業(yè)經(jīng)營，並呈蓬勃發(fā)展之勢。2．保險業(yè)兼併與收購進一步加劇各國保險機構紛紛展開兼併收購，擴大經(jīng)營規(guī)模，增強綜合實力，藉以拓展業(yè)務範圍，降低經(jīng)營成本，提高利潤水準。2023-11-19522．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢3．保險業(yè)分工進一步細化大部分的保險業(yè)務，如保險展業(yè)、損失鑒定和保險諮詢等已從保險公司轉移出來，由專業(yè)保險代理公司、經(jīng)紀公司、公估公司以及保險顧客公司承擔。4．保險公司更加重視資本運用，提高投資收益由於保險競爭日益激烈，承保利潤變得微薄，甚至虧損，投資收益成為公司彌補承保虧損和獲得利潤的來源。在1996—1999年間，美加、加拿大、英國、法國、義大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由於投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。2023-11-19532．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢5．全球保險業(yè)一體化發(fā)展指保險業(yè)在世界範圍內(nèi)整合。隨著世界貿(mào)易組織成員國全面開放其銀行、保險和證券市場，幾乎所有發(fā)達國家和相當一部分發(fā)展中國家，均已承諾開放其所有的保險領域。6．理財型壽險需求旺盛為滿足通貨膨脹對個人財富的侵蝕，保險公司推出理財型保險，如投資連結保險、分紅保險，受到市場歡迎。2023-11-19542．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢7．保險市場自由化保險市場自由化，是保險適應世界經(jīng)濟發(fā)展的形勢變化、滿足投保人或被保險人客觀要求所必須採取的對策。（1）放寬對費率的管制。（2）保險服務自由化。（3）放寬對保險公司設立的限制。8．保險業(yè)務創(chuàng)新越來越重要不斷變化的外部環(huán)境和日益激烈的市場競爭，保險公司必須不斷創(chuàng)新，以維持企業(yè)的生存和發(fā)展。2023-11-19552．3．3世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢9．使用資訊網(wǎng)絡技術整合保險業(yè)務在資訊社會裏，保險人能否掌握及處理瞬息萬變的各種資訊，是在激烈競爭中立於不敗之地的關鍵，使用電腦網(wǎng)路處理保險業(yè)務已成為保險業(yè)發(fā)展和業(yè)務管理中的重要手段。10．追求更加有效的監(jiān)管模式為適應保險市場自由化的需求，應逐步放寬對保險的管制，追求更加有效的監(jiān)管模式。2023-11-1956思考與練習思考與練習1．保險產(chǎn)生的基礎是什麼？2．古代有哪些保險思想？3．現(xiàn)代海上保險的萌芽和初級形式。4．保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程。5．世界保險的發(fā)展趨勢。第3章保險的概念

學習目的：本章介紹了保險學中的幾個基本理論問題，它是全書的總綱，它闡述了保的概念、保險運行的要素，介紹了保險的有關學說、保險常見的幾種分類方法，分析了保險與相關經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫，重點闡述了保險的職能與作用。學習中重點掌握保險的概念及構成要素、保險的職能和作用2023-11-19第3章保險的概念58目錄3.1保險的概念3．1．1保險的概念3．1．2保險成立與運行的要素3．1．3保險的學說3．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫2023-11-19第3章保險的概念59目錄3.2保險的分類3．2．1以保險的實施方式劃分3．2．2按保險的性質(zhì)分類3．2．3按照保險保障的範圍分類3．2．4按危險轉移的方式劃分3．2．5按承保的客戶分類3．2．6按承保的危險分類3．2．7按保險合同訂立的方式不同分類3．2．8按保險金額的確定方式分類2023-11-19第3章保險的概念60目錄3.3保險的職能和作用3．3．1保險的職能3．3．2保險的作用2023-11-19第3章保險的概念613．1．1保險的概念從法律角度講，保險是一種合同行為保險的含義

從經(jīng)濟角度講，保險是分攤災害事故的一種經(jīng)濟方法

2023-11-19第3章保險的概念623．1．1保險的概念保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經(jīng)營原則，由保險經(jīng)營者向投保人收取保險費，建立保險基金，當發(fā)生保險責任範圍內(nèi)的事故時或保險條件實現(xiàn)時，保險人對財產(chǎn)的損失進行補償、對人身傷亡或年老喪失勞動能力時給付的一種經(jīng)濟保障制度。2023-11-19第3章保險的概念633．1．1保險的概念從經(jīng)濟角度講，保險是分攤災害事故的一種經(jīng)濟方法，保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險金，因此保險對現(xiàn)實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障。2023-11-19第3章保險的概念643．1．1保險的概念從法律角度講，保險是一種合同行為，合同雙方當事人的權利和義務按照合同或法律的規(guī)定履行，投保人向保險人繳納保險費，以取得損失是向保險人要求補償?shù)臋嗬?，保險人則承擔按規(guī)定補償被保險人的損失或給付保險金的責任。2023-11-19第3章保險的概念653．1．2保險成立與運行的要素1．多數(shù)單位和個人的集合。

2．特定風險事故的確認。

3．科學計算方法的使用。

4．保險專用基金的建立。

5．保險合同的訂立。

2023-11-19第3章保險的概念663．1．3保險的學說損失說損失賠償說損失分擔說風險轉移說非損失說技術說欲望滿足說相互金融機構說二元說2023-11-19第3章保險的概念673．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫保險與社會保險它們的相同點表現(xiàn)為：同是以風險的存在為前提同是以大數(shù)法則為依據(jù)它們的不同點表現(xiàn)為：行為依據(jù)不同保障的對象不同經(jīng)營的主體不同保障水準不同保險費的負擔不同2023-11-19第3章保險的概念683．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫保險與自保性質(zhì)不同保險為多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，各經(jīng)濟單位將危險轉移給保險人承擔，體現(xiàn)了互助關係；自保是個別經(jīng)濟單位的單獨行為，體現(xiàn)的是自助行為關係。保障的穩(wěn)定程度不同保險保障具有較強的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟單位自留後備基金是否充足而定，如果自留後備充足，則可及時得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。2023-11-19第3章保險的概念693．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫基金的處理方式不同投保人在交付保險費後，不論約定的保險事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補償，危險不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟單位自有。2023-11-19第3章保險的概念703．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫保險與儲蓄所得不同儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值性質(zhì)不同保險具有經(jīng)濟互助合作性質(zhì)儲蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟實力自助行為2023-11-19第3章保險的概念713．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫保險與儲蓄用途不同保險積聚的保險基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生後或期限屆滿時，保險人才按合同規(guī)定履行賠償責任，即只能用於特定事故的損失補償；儲蓄可以由存款人自由提取，自由使用。依據(jù)不同保險集合多數(shù)單位和個人的保險費，形成保險基金，目的在於分散風險、分攤損失，並以概率論、大數(shù)法則為計算保險費的基礎，具有科學依據(jù)；儲蓄多少能應付不測事故卻是一個不定的數(shù)額。2023-11-19第3章保險的概念723．1．4保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)繫保險與賭博相似之處都具有一定的射幸性都需要本金都講究信用本質(zhì)上的區(qū)別目的不同手段不同結果不同2023-11-19第3章保險的概念733．2．1以保險的實施方式劃分1．自願保險投保人或被保險人和保險人當事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎上，根據(jù)自願的原則簽訂的保險合同。2．強制保險它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險，也稱法定保險。2023-11-19第3章保險的概念743．2．2按保險的性質(zhì)分類商業(yè)保險它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人收取保險費，保險人對於合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。

2023-11-19第3章保險的概念753．2．2按保險的性質(zhì)分類社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策保險這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。2023-11-19第3章保險的概念763．2．3按照保險保障的範圍分類1．財產(chǎn)保險這裏是指狹義的財產(chǎn)保險，它是以有形的財產(chǎn)作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經(jīng)濟賠償責任。2．責任保險是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。2023-11-19第3章保險的概念773．2．3按照保險保障的範圍分類3．信用保證保險以信用關係為保險標的的一種保險。4．人身保險人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，但保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和交費能力來月定。2023-11-19第3章保險的概念783．2．4按危險轉移的方式劃分1．原保險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權利義務關係，投保人將危險轉移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。2．再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！?。2023-11-19第3章保險的概念793．2．4按危險轉移的方式劃分3．共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險，並且保險金額不得超過保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。2023-11-19第3章保險的概念803．2．4按危險轉移的方式劃分共同保險與再保險的區(qū)別是：共同保險的當事人之間的關係是橫向的：甲保險人乙保險人丙保險人投保人再保險的當事人之間的關係是縱向的（鏈式的）投保人原保險人再保險人2023-11-19第3章保險的概念813．2．4按危險轉移的方式劃分4．重複保險投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了重複保險。

共同保險和重複保險的區(qū)別在於：共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重複保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。

2023-11-19第3章保險的概念823．2．5按承保的客戶分類1．個人保險投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單。2．團體保險投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被保險人均應有一份保險憑證。2023-11-19第3章保險的概念833．2．5按承保的客戶分類3．企業(yè)事業(yè)單位保險它是以企業(yè)、事業(yè)、機關團體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風險外，還面臨著各種財產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責任風險等，需要各種保險提供保障2023-11-19第3章保險的概念843．2．6按承保的危險分類1．單一危險保險保險人只對被保險人所面臨的某一種風險提供保障的保險方式，如地震保險等。2．綜合危險保險保險人對兩種或兩種以上的風險提供保障承擔賠償責任。3．一切險它是指保險人承保了被保險人面臨的很多風險，但並不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風險之多近似於一切。2023-11-19第3章保險的概念853．2．7按保險合同訂立的方式不同分類特定式保險保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均分別列明各自的保險金額，當發(fā)生保險事故造成損失時，保險人對每項保險財產(chǎn)在其保險金額限度承擔賠償責任

總括式保險保險人對所承保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)不分別制定保險金額，只列明一個總的保險金額，當保險事故發(fā)生造成損失時，不論受損財產(chǎn)是哪一項或哪異類，保險人在總的保險金額限度內(nèi)承擔賠償責任。

2023-11-19第3章保險的概念863．2．7按保險合同訂立的方式不同分類流動式保險這種保險方式不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只規(guī)定一個保險人承擔的最高責任限額。預約式保險投保人與保險人訂立預約式保險，在預約式保險合同中定明瞭預約的保險責任範圍、保險財產(chǎn)範圍、每一保險或每一地點的最高保險金額、保險費結算辦法等。2023-11-19第3章保險的概念873．2．8按保險金額的確定方式分類定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均在與保險單內(nèi)。不定值保險保險雙方當事人對於保險標的事先並不約定期保險價值(因而稱“不定值”)，之列明保險金額作為賠付的最高責任限額。2023-11-19第3章保險的概念883．3．1保險的職能分散風險、均攤損失保險使少數(shù)人的經(jīng)濟損失，由所有的要保人平均分攤，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔的損失保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。組織經(jīng)濟補償、組織保險金給付補償損失、進行保險金給付是保險的出發(fā)點進行保險基金積聚的根本目的是用於補償和給付2023-11-19第3章保險的概念893．3．2保險的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用促進企業(yè)及時恢復生產(chǎn)進企業(yè)加強經(jīng)濟核算促進企業(yè)加強風險管理有利於安定人民生活2023-11-19第3章保險的概念903．3．2保險的作用保險在宏觀經(jīng)濟中的作用為國家建設積聚資金推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化保證了國家的財政平衡和信貸平衡增加外匯收入，增強國際支付能力2023-11-19第3章保險的概念91復習參考題1、簡述保險的概念。2、保險成立與運行的要素包括哪些？3、保險與儲蓄、保險與賭博、保險與自保的聯(lián)繫與區(qū)別。4、財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別主要表現(xiàn)在哪幾個方面？5、對再保險、共同保險、重複保險加以區(qū)別。6、試述保險的基本職能。7、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用表現(xiàn)在哪幾方面？8、論述保險在微觀經(jīng)濟中的作用。2023-11-1992第4章保險合同學習目的：掌握保險合同的概念、特徵、主體、客體、內(nèi)容、形式以及保險合同的訂立、履行、變更、解除、終止的相關內(nèi)容，瞭解保險合同的解釋原則及爭議處理方式。

2023-11-1993目錄4．1~4．24．1保險合同的特徵

4．1．1保險合同的概念

4．1．2保險合同的特徵4．2保險合同的要素

4．2．1保險合同的主體

4．2．2保險合同的客體

4．2．3保險合同的內(nèi)容

4．2．4保險合同的形式2023-11-1994目錄4．3~4．44．3保險合同的訂立、成立、生效

4．3．1保險合同的訂立

4．3．2保險合同的成立與生效

4．3．3保險合同的有效與無效4．4保險合同的履行及變更

4．4．1保險合同的履行

4．4．2保險合同的變更2023-11-1995目錄4．5~4．64．5保險合同的解除與終止

4．5．1保險合同的解除

4．5．2保險合同的終止4．6保險合同的解釋原則及爭議處理

4．6．1保險合同的解釋原則

4．6．2保險合同的爭議處理方式2023-11-19964．1．1保險合同的概念《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協(xié)議。”保險合同的當事人是投保人和保險人；保險合同的內(nèi)容是關於保險的權利義務關係。2023-11-19974．1．2保險合同的特徵保險合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨有的法律特徵：保險合同是射幸合同保險合同是雙務合同保險合同是要式合同保險合同是有償合同保險合同是附合性合同保險合同是一種個人性合保險合同是最大誠信合同2023-11-19984．2．1保險合同的主體保險合同的主體與一般合同的主體有所不同。當投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人、投保人和被保險人是保險合同的當事人；受益人是保險合同的關係人。當投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當事人，而被保險人是保險合同關係人。2023-11-19994．2．1保險合同的主體1.保險合同的當事人1)投保人投保人是指與保險人訂立保險合同並按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備的條件是：投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須對保險標的具有保險利益的投保人須與保險人訂立保險合同並按約定交付保險費2023-11-191004．2．1保險合同的主體2）保險人保險人專門經(jīng)營保險業(yè)務保險公司，是保險合同的一方當事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同2023-11-191014．2．1保險合同的主體3）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。被保險人的成立應具備的條件是：被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權2023-11-191024．2．1保險合同的主體2、保險合同的關係人1)受益人《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪邆涞臈l件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權的人2023-11-191034．2．1保險合同的主體2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權利的人。主要知用於人壽保險合同。2023-11-191044．2．2保險合同的客體保險合同的客體是投保人於保險標的上的保險利益。投保人對保險標的應當具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。2023-11-191054．2．3保險合同的內(nèi)容狹義保險合同的內(nèi)容僅指保險合同當事人依法約定的權利和義務。廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權利義務為核心的保險合同的全部記載事項。這裏介紹是廣義保險合同的內(nèi)容。1．保險合同內(nèi)容的構成從保險法律關係的要素上看，保險合同由以下幾部分構成：2023-11-191064．2．3保險合同的內(nèi)容1）主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所。2）權利義務部分包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等3）客體部分保險合同的客體是保險利益，財產(chǎn)保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。保險標的是保險利益的載體。4）其他聲明事項部分2023-11-191074．2．3保險合同的內(nèi)容2．保險合同條款及其分類保險合同包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間2023-11-191084．2．3保險合同的內(nèi)容保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理2023-11-191094．2．3保險合同的內(nèi)容2）保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款2023-11-191104．2．4保險合同的形式保險合同通常採用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面檔。2023-11-191114．2．4保險合同的形式暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。2023-11-191124．3．1保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基於意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應具備三個條件：要約須明確表示訂約願望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對約人具有約束力。2023-11-191134．3．1保險合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受後，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。2023-11-191144．3．2保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。2023-11-191154．3．3保險合同的有效與無效1．保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立，並受國家法律保護。2、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認無效後，始終無效。2023-11-191164．3．3保險合同的有效與無效2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效後，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質(zhì)，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。2023-11-191174．4．1保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。保險合同是雙方當事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互相權利義務的協(xié)議。保險合同的當事人在享有權利的同時，也必須承擔相應的義務。而且，當事人權利的實現(xiàn)，又以對方履行相應的義務為前提。2023-11-191184．4．1保險合同的履行1、當事人權利義務的履行（1）投保人或被保險人權利義務的履行。投保人或保險人在合同的履行過程中，應履行如實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。對於財產(chǎn)險的投保人還須履行維護保險標的安全、危險增加通知、防損與減損義務、協(xié)助追償?shù)攘x務。投保人或被保險人的權利，主要有二：一是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利；二是有了解保險條款的真實情況的權利。2023-11-191194．4．1保險合同的履行（2）保險人權利義務的履行。保險在合同履行過程中的義務主要有承擔保險責任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等其他保險合同的主體保密等。在這些義務中，承擔保險賠償責任是重要的義務。保險人的權利要要有收取保費權、防損建議權（主要適用於財產(chǎn)保險）和代賠償權（適用於財產(chǎn)保險）2023-11-191204．4．2保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當事人雙方權利、義務的變更；後者不僅包括權利、義務的變更，而且還包括主體和客體的變更。2023-11-191214．4．2保險合同的變更1．保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標的權利發(fā)生轉移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉讓。保險合同的轉讓不改變合同的權利和義務及客體。在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標的轉移為基礎。人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉移為基礎，而主要取決於投保人或被保險人的主觀意願。2023-11-191224．4．2保險合同的變更2．保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經(jīng)保險人同意，加批後生效。3．保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。2023-11-191234．4．2保險合同的變更4．保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由於某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸於停止。5．保險合同的複效保險合同複效是指保險合同的效力在中止以後以後又重新開始。2023-11-191244．5．1保險合同的解除1．保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當事人的一種單方解除權?！侗ｋU法》第十四條強調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除保險合同。”2)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。2023-11-191254．5．2保險合同的終止保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以下幾種：1．保險合同因期限屆滿而終止。2．保險合同因履行而終止。3．財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止。4．人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5．財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務而終止。2023-11-191264．6．1保險合同的解釋原則保險合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險合同解釋的原則。它們是對保險合同的理解和說明應當遵循的基本準則。一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利於被保險人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，並結合合同的整體內(nèi)容對保險合同條款所作的解釋。2023-11-191274．6．1保險合同的解釋原則2．意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。3．專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術語，應按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4．有利於被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利於非起草方的解釋，也就是作有利於投保方的解釋。2023-11-191284．6．2保險合同的爭議處理方式保險合同的爭議處理通常採用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生後，雙方當事人在平等、互相諒解基礎上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自願達成協(xié)議、平息爭端。2023-11-191294．6．2保險合同的爭議處理方式3．仲裁

仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自願將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲載機構的仲裁員居中調(diào)解，並作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險合同的一方當事人按有關法律程式，通過法院對另一方提出權益主張，並要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。2023-11-19130第5章保險運行的基本原則學習目標：通過本章的學習，需要掌握保險運行中的基本原則——保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和補償原則（其派生原則包括代位追償原則和分攤原則）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，明確規(guī)定了保險雙方當事人必須履行這幾個基本原則。

2023-11-19131目錄5．1~5．25．1保險利益原則

5.1.1保險利益的概念5.1.2保險利益5.1.3保險利益的意義5.1.4保險利益的種類構成的條件5.1.5保險利益的轉移、消滅5.1.6保險利益的存在時間5．2最大誠信原則5.2.1最大誠信原則的含義5.2.2最大誠信原則的基本要求2023-11-19132目錄5．3~5．45．3近因原則5.3.1近因原則的含義5.3.2近因原則確定近因的方法5.3.3近因原則的運用5．4補償原則

5.4.1補償原則的含義5.4.2補償原則的實施5.4.3補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則2023-11-19133５．１．１保險利益的概念保險利益是指投保人對保險標的（財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn)、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，亦稱可保利益。保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。2023-11-19134５．１．２保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可並受到法律保護的利益。必須是經(jīng)濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益2023-11-19135５．１．３保險利益的意義消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。防止道德風險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由於保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。2023-11-19136５．１．４保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)所有權財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權財產(chǎn)抵押權、留置權財產(chǎn)的承運權、保管權2023-11-19137５．１．４保險利益的種類責任保險的保險利益責任保險是以被保險人依法應承擔的民事賠償責任為保險標的的保險信用、保證保險的保險利益在經(jīng)濟合同中，因義務人不履行合同義務，致使權利人受到經(jīng)濟損失，可以通過投保信用、保證保險由保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。2023-11-19138５．１．４保險利益的種類人身保險的保險利益人身保險是以被保險人的身體或生命為保險標的的保險．我國保險法第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關係的家屬及其他成員、近親屬；前項以外與投保人之間存在某種法律關係，並同意為其投保的人。2023-11-19139５．１．５保險利益的轉移、消滅保險利益的轉移在人身保險中，一般不存在保險利益的轉移問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益轉移主要是由於財產(chǎn)保險標的物的轉移引起的。具體說來，保險標的轉移有以下幾種情況：讓與繼承破產(chǎn)2023-11-19140５．１．５保險利益的轉移、消滅保險利益的消滅在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅；在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺（兩年內(nèi)）、刑事犯罪被處決等，均構成保險利益的消滅。2023-11-19141５．１．６保險利益的存在時間財產(chǎn)保險的保險利益存在的時間，絕大多數(shù)情況下，不僅要求在訂立保險合同時存在，而且在事故發(fā)生時也必須存在。但它也有例外，根據(jù)國際慣例，在海上保險中並不要求在簽訂合同時必須具有保險利益，而是在發(fā)生損失時，被保險人對其必須具有保險利益，否則不予賠償。2023-11-19142５．２．１最大誠信原則的含義《中華人民共和國保險法》第四條也規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自願和誠實信用的原則。”所謂誠實信用，是任何一方當事人對他方不得隱瞞欺詐，而應當善意地、全面地履行各自的義務。保險的資訊不對稱性。故保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。2023-11-19143５．２．２最大誠信原則的基本要求告知所謂告知是指雙方當事人就標的物的有關情況如實地向?qū)Ψ郊右躁愂龌蛘f明。所謂“重要事實”是指足以能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定是否承保，或者據(jù)以確定保險費率，或者是在保險合同增加特別約定條款的情況，包括投保人被保險人的情況，有關保險標的的情況，風險因素及以往遭到其他保險人拒保的事實。2023-11-19144５．２．２最大誠信原則的基本要求保證保證的概念保證是指雙方當事人對某種事情的作為或不作為的允諾。保證的種類保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分為明示保證和默示保證根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證2023-11-19145５．２．２最大誠信原則的基本要求棄權和禁止反言棄權，是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權利，日後就不得再重新主張這種權利。2023-11-19146５．３．１近因原則的含義近因原則是判斷風險事故與保險標的地損害之間的因果關係，進而確定保險賠償責任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)凫侗ｋU事故為前提。所謂近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果0關係，並不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因。2023-11-19147５．３．２近因原則確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個事件開始,按照邏輯推理,思考下一步可能發(fā)生的時間是什麼。逆推法或倒推法從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什麼會發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。2023-11-19148５．３．３近因原則的運用致?lián)p的原因只有一個這裏是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。致?lián)p的原因有兩個或兩個以上這裏指損失的原因有多個，它們可能同時發(fā)生，也可能連續(xù)發(fā)生，還可能間斷發(fā)生。分不同情況：兩個或兩個以上原因同時發(fā)生兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生2023-11-19149５．４．１補償原則的含義補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任範圍內(nèi)的損失時，按照保險合同約定的條件，依據(jù)保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行補償?shù)脑瓌t。從無損失則無賠償而言，補償須以損失的發(fā)生為前提；保險人補償?shù)膿p失只能是保險責任範圍以內(nèi)的損失，即由於保險事故所造成的保險標的的損失；保險賠償以實際損失為限。2023-11-19150５．４．２補償原則的實施補償原則的限制條件以實際損失為限，是補償原則最基本的限制條件以保險金額為限。以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。補償原則的實施方式賠付現(xiàn)金修理更換重置2023-11-19151５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則代位追償原則代位追償原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金後，依法取得有關保險標的的所有權或向第三者（責任人）的追償權的原則。代位追償權

１．１代位追償權的概念 代位追償權，簡稱代位權，是指保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依法應由第三人承擔經(jīng)濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付保險金之日起相應取得的被保險人對第三人請求賠償?shù)臋嗬?023-11-19152５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．２代位權產(chǎn)生的原因第一，侵權行為。由於第三人的不法行為造成被保險人的財產(chǎn)損失或人身傷害時，第三人依法應承擔經(jīng)濟賠償責任。第二，違約行為。由於第三人不履行合同義務或履行合同義務不當而給被保險人造成的經(jīng)濟損失，根據(jù)合同約定應有第三人承擔經(jīng)濟賠償責任。第三，不當?shù)美?。由於第三人缺乏法律上或合同上的依?jù)而佔有被保險人的財物，造成被保險人的經(jīng)濟損失，如保險標的丟失，被第三人非法佔有，根據(jù)法律規(guī)定，第三人負有返還其非法佔有的財物及其孳息的義務。2023-11-19153５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．３代位權的行使第一，保險人以自己的名義行使代位權。第二，保險人行使代位權，必須已經(jīng)向被保險人支付了保險金，並以已經(jīng)支付的限額為限。第三，保險人行使代位權，需要被保險人的協(xié)助和支持。2023-11-19154５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則１．４代位權的限制在適用範圍上，只適用於財產(chǎn)保險合同，而不是適用於人身保險合同。在適用對象上，當?shù)谌耸潜槐ｋU人的家庭成員或其組成人員時，保險人不能向其追償。但是如果是其故意行為引起保險事故發(fā)生，致使保險標的遭受損失的，保險人行使代位權就不受以上規(guī)定的限制。2023-11-19155５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則物上代位權２．１物上代位權的概念物上代位權是指保險標的發(fā)生損失後，保險人自賠償被保險人的全部損失之日起所取得的保險標得的全部權利。物上代位權與保險代位權不同的是：保險代位權中可以取得的是向第三人的追償權，而物上代位權中可以取得的是保險標的的所有權。2023-11-19156５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則２．２產(chǎn)生物上代位權的情形

第一，實際全損。保險標的實際全損，保險人按照實際損失對被保險人進行足額賠償後，既取得了該保險標的的所有權。第二，委付。是指保險標的的損失程度符合推定全損的情況時，被保險人表示願意將其對保險標的的一切權利和義務轉移給保險人，要求保險人按照實際全損進行賠付的制度。2023-11-19157５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則分攤原則分攤原則的概念分攤原則是指在投保人善意重複保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。分攤原則也是有補償原則派生出來的，不適用於人身保險。2023-11-19158５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則重複保險賠償?shù)姆謹偡绞奖壤熑畏謹偡绞奖壤熑畏謹偡绞?，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

2023-11-19159５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則限額責任分攤方式限額責任分攤方式，是以賠償限額為基礎計算分攤責任，即假設在沒有重複保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應付的最高限額與各保險人應負賠償限額總和的比例分攤責任。其計算公式如下：各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

2023-11-19160５．４．３補償原則的派生原則——代位追償原則和分攤原則順序責任分攤方順序責任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，當損失金額超出前一家保額的情況下，由其他保險人按照承保時間的先後順序在有效保額內(nèi)依次賠償。2023-11-19161復習思考題什麼是保險利益原則？保險利益原則的確立意義是什麼？什麼是最大誠信原則？它的主要內(nèi)容有哪些？構成保險利益原則的條件有哪些？各類保險的保險利益是哪些？什麼是補償原則？其限制條件有哪些？什麼是代位追償原則和分攤原則？其主要內(nèi)容包括哪些？什麼是近因原則？在運用近因原則時應注意哪些問題？2023-11-19162第6章人身保險學習目標：通過本章的學習，瞭解人身保險的各種分類以及各個險種的特徵。重點掌握人身保險的概念、特點及作用；掌握人身保險的三大部分——人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險的概念、特徵、包括險種以及費率計算依據(jù)、方法合責任準備金的提取方式。2023-11-19163目錄6.1人身保險概述

6.1.1人身保險的概念6.1.2人身保險的特點6.1.3人身保險的作用6.1.