商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務的初探

PAGEPAGEX商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務的初探摘要近年來，隨著世界經濟的不斷發(fā)展，我國社會主義市場經濟不斷成熟，我國中小企業(yè)也在不斷的發(fā)展壯大。中小企業(yè)規(guī)模較小，市場適應能力強，對市場反應較為靈敏，在較好的經濟發(fā)展大環(huán)境下，中小企業(yè)能夠獲得較大的發(fā)展空間。改革開放以來，我國中小企業(yè)已經漸漸發(fā)展成我國經濟建設中的一支重要力量。據有關數據，近年來，隨著高校畢業(yè)生的年年增加、農村剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉移，我國城市就業(yè)形勢一直比較嚴峻，需要社會各企業(yè)共同解決就業(yè)難題，而在這其中，中小企業(yè)，尤其是私營企業(yè)，提供了很多就業(yè)崗位，吸收了大量勞動力，為我國解決就業(yè)問題貢獻了很大力量。同時，國家工商總局的資料統(tǒng)計，中小企業(yè)的市場靈敏度高，可以較快的感受到市場需求的變化，并根據市場變化，改變經營思路，迎合市場，這就離不開中小企業(yè)自己的技術革新。近年來，中小企業(yè)獲得的發(fā)明創(chuàng)造占全國總數的一大半，是我國技術創(chuàng)新的主力。然而，中小企業(yè)的發(fā)展，遇到的問題也很多，其中最大的就是融資難的問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，因此，破解融資難困境，是當前我們的重中之重。小微企業(yè)融資難的問題，不僅僅有外部因素，也有內部因素。外部因素主要表現在國家相關金融制度的不完善，金融機構的建設還有待加強，小微企業(yè)的融資渠道過窄等等；而內部因素則主要表現在小微企業(yè)內部缺乏現代科學的管理體制，尤其是在財務管理方面，沒有建立有效的管理制度，導致小微企業(yè)在融資方面，資訊不及時，信息不透明，資金利用不夠優(yōu)化等等；內外部因素共同導致了小微企業(yè)融資難的問題，國家正在逐步的改善小微企業(yè)融資的外部環(huán)境，小微企業(yè)自身也要不寬的加強內部控制，優(yōu)化融資的內部環(huán)境。近年來，國家提出了加強金融體制改革，允許民間資本進入金融行業(yè)，作為首批試點五家之一的深圳前海微眾銀行，完全利用互聯網平臺來進行金融業(yè)務的操作，這開創(chuàng)了我國金融業(yè)先河。同時，對我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)產生了深遠影響。在企業(yè)資源方面，互聯網金融機構或組織不如國有商業(yè)銀行有優(yōu)勢，因此，互聯網金融機構或組織應該想辦法來爭取更多的客戶。國有商業(yè)銀行往往更愿意與規(guī)模大的國有企業(yè)、大中型企業(yè)進行業(yè)務合作，而不會傾向于中小型的企業(yè)，因此互聯網金融機構或組織可以利用中小企業(yè)對資金需求大的特點，來多多的與中小企業(yè)建立合作關系，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，銀行在市場經濟中扮演的角色越來越重要，很多企業(yè)都將銀行貸款作為其主要的融資渠道，來獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金支持，這一方面給銀行帶來了業(yè)務的增長，一方面也給銀行帶來了一系列的風險。銀行需要加強自我管理，加強風險管理，在保證信貸業(yè)務發(fā)展的基礎上，減少不良信貸的數量，降低資產回收風險，保證銀行的利益，同時，也能更好的促進企業(yè)的發(fā)展，維護市場的正常融資秩序。銀行的發(fā)展能夠穩(wěn)定，整個金融市場才能穩(wěn)定，國民經濟的發(fā)展才有保障?，F階段我國中小企業(yè)受自身的經營和資產的規(guī)模限制，總體經營管理水平和盈利能力都不高，在融資方面一直都遇到各種阻礙，再加上銀行等金融機構為了保證資金的安全和一定的資金回報率，中小企業(yè)缺乏足夠的融資抵押擔保，銀行傾向向風險較小的大中型企業(yè)進行融資。眾所周知，企業(yè)一旦缺少資金的支持，正常的經營活動就會受到影響，嚴重情況下會導致企業(yè)的破產清算，解決中小企業(yè)的融資問題，對企業(yè)和社會穩(wěn)定、地區(qū)經濟發(fā)展等都有著積極的作用。雖然近年來國家已經從各個方面著手解決中小企業(yè)融資難的問題，并在政策上給予大力的支持，銀行等金融機構也逐步放寬了對中小企業(yè)的融資要求，但是隨著整體經濟的發(fā)展，市場上的中小企業(yè)越來越多，不同的中小企業(yè)在融資上的需求也不相同，差異化較大，這也給銀行融資帶來了新的難題，使我國中小企業(yè)依然面臨著整體資金比較缺少的情況。本文分為七個部分，第一部分闡述了研究背景及意義，研究內容和方法，以及國內外研究綜述。小微企業(yè)不僅能促進國家經濟的發(fā)展，而且能夠為社會提供大量的就業(yè)崗位，吸收富余勞動力，小微企業(yè)的發(fā)展，對國家和社會都非常重要，解決小微企業(yè)的融資問題，不僅有利于小微企業(yè)的發(fā)展，更有利于整個國家經濟和社會的發(fā)展。第二部分闡述小微企業(yè)貸款相關理論，小微企業(yè)的界定，小微企業(yè)貸款的含義與特點，商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的重要性。小微企業(yè)貸款相關理論包括信息不對稱理論、信貸配給理論、關系型貸款理論、金融共生理論。商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的重要性分三點闡述，一是有利于應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，二是小微企業(yè)信貸為商業(yè)銀行盈利開辟新空間，三是可以為小微企業(yè)融資提供更多的幫助。第三部分主要是對當前銀行的信貸業(yè)務進行了基本的介紹，并探討了國外小微貸款業(yè)務發(fā)展的對我國商業(yè)銀行的啟示。通過分析富國銀行、開泰銀行小微貸款業(yè)務發(fā)展，為我國商業(yè)銀行提供借鑒。第四部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現狀，一是銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款利率高、貸款期限短，二是銀行向中小企業(yè)投放貸款比例過低。同時對民生銀行的貸款業(yè)務進行了具體的發(fā)展，并從其成功的案例中提取相應的經驗及存在的問題。第五部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因，一是商業(yè)銀行開展小微貸款風險大，小微企業(yè)融資成本高；二是商業(yè)銀行更希望與大企業(yè)合作；三是沒有針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務；四是雙方之間在信息的獲取方面還有很大的差距，溝通不順暢。第六部分是本文的結論，并提出解決中小企業(yè)貸款難問題的相關措施，首先是從小微企業(yè)自身出發(fā)，提出相應的建議；其次是從銀行的角度，提出相應的建議；第三是從政府的角度，提出相應的建議。希望這些建議能夠有助于小微企業(yè)更好的解決融資問題。關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款業(yè)務

AbstractWiththedeepeningofthereformofChina'smarketeconomicsystem,thedomesticsmallandmedium-sizedenterpriseshavebeendevelopingrapidly.Smallandmicroenterprisesaccountedforabout90%ofthetotalnumberofenterprisesinchina.AsofOctober2016,thetotalindustrialoutputvalue,salesrevenue,profitsandtaxesofSMEsaccountedfor57%ofthetotal,respectively,ofthecountry,thetotalnumberofSMEsaccountedformorethan90%oftheretailoutletsinthecirculationareaofthecountry'stotalof60%.Fromthesedatawecanseethatthesmallandmedium-sizedenterprisesinthenationaleconomyisthemostactiveforce,forceistheinnovationanddevelopmentof.Smallandmedium-sizedenterprisesisnotonlyanimportantforcetopromoteChina'seconomicandsocialdevelopment,butalsotosolveemploymentandpromoteinnovation,whilemaintainingsocialstabilityandpromotingaharmonioussocietyisalsoofgreatsignificance.Smallandmicroenterprisestosolvethefinancingneedsofsmallandmicroenterprisestopromotethedevelopmentofsocialdevelopment.Inrecentyears,alllevelsofgovernmentfromthestatetolocalgovernmentshaveattachedgreatimportancetothedevelopmentofsmallandmicroenterprises,andwillsupportthedevelopmentofnationaldevelopmentstrategy,thecommunityisalsoveryconcernedaboutthegrowthofsmallandmicroenterprises.However,duetotheimpactofmacroeconomicfluctuations,aswellassomeoftheshortcomingsoftheenterpriseitself,thedevelopmentofsmallandmicroenterprisesarefacedwithmanydifficulties,whichisanimportantaspectoffinancingdifficulties.Smallandmicrobusinessesthroughtheinternalandexternaltwochannelsoffinancing,thecurrentsituationofmostSmallandmicrobusinessesbecausethefinancialsystemisnotperfect,thefamilymanagementmode,thelackofmortgageassets,informationasymmetryandotherreasons,resultinginSmallandmicrobusinessescannoteffectivelythroughthecreditmarketandbanksecuritiesfinancing.Internalfinancinghasbecomethemainmeansoffinancingsmallandmicroenterprises.However,experiencehasshownthatifanenterprisecangrowuphealthily,smoothexternalfinancingchannelsandadequatefinancialsupport.Atthisstage,becauseofthedevelopmentofsecuritiesmarketforsmallandmicroenterprisesdirectfinancingisnotmature,sothebankcreditmarkethasbecomeanimportantchannelforsmallandmicroenterprisesexternalfinancing.Withtherapiddevelopmentofnetworkinformationtechnology,e-commercecompaniesrepresentedbyAlibabaaredevelopingrapidly.Theseenterpriseshaveaccumulatedalargenumberofsmallandmicroenterpriseinformation.Theyusecloudcomputingtechnologytodealwithsmallandmicroenterpriseinformation,toexploretherealinformationbehindthemassivedataanalysis.Andtheirbusinesstentaclesextendedtothefinancialsector,suchasthebalanceoftreasure,Alismallloans,allloans.Visible,InternetbankinghasbeenthetraditionalbusinessmodelofChina'scommercialbankshadashock.Asaresultofvariousreasons,commercialbankspreferthelargeandmedium-sizedenterprisecustomers,afteryearsofbusinessdevelopmentandtraining,thelargeandmedium-sizedenterprisecreditmarketthiscakedistributionpatternhasbeenrelativelystable.However,withthecontinuousimprovementofChina'sinterestratemarketandthecontinuousimprovementofthecapitalmarket,someofthelargeandmedium-sizedcommercialbankswillbelosttothestockmarket.Therefore,thedevelopmentofsmallandmicroloanbusinessisverynecessaryforourcountry'seconomicsocietyandsmallandmicroenterprisesthemselves.Forcommercialbanks,firstofall,thetraditionalbusinessofcommercialbankshasenteredabottleneckperiod.Inrecentyears,theeffectofbankspreadsnarrowed,bankcardfeessinceFebruary25,2013officiallycut,financialdisintermediationfactorstobankprofits.Secondly,commercialbanksnowfacedwithfiercecompetition,notonlyisthecompetitionbetweenpeers,includingnonbankfinancialinstitutions(smallloancompanies)andfinancialinstitutions(ALI)thecompetitiontooccupyafavorablepositioninthecompetition,mustinnovateanddevelopnewmarkets.Butthesmallandmedium-sizedenterpriseoccupiestheproportionoffinancialresourcesisverylow,therearemanyprojectsprofitablesmallandmedium-sizedenterprisesduetothedifficultyinraisingthenecessaryfundsandcannotplayitsbiggestcapacity,smallandmedium-sizedenterpriseloandifficultphenomenonstillhasbecomeChina'ssocialistmarketeconomyisanimportantissueofeconomicconstruction,theinfluenceofenterprisesthedevelopmentandgrowth,butalsorestrictedthecoordinatedsocialandeconomicdevelopmentinchina.So,studyonhowtosolvethefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprisesinthesmallandmedium-sizedenterprisesgenerallydifficulttogetbankloansespeciallyforthehealthydevelopmentofthenationaleconomyundertherealityoflong-termbankloans.Althoughthecommercialbankloanstosmallandmicrobusinesshasachievedverysignificantresults,butSmallandmicrobusinessesfinancinggapisstilllarge,Smallandmicrobusinessesfinancingproblemisstillnotagoodsolutiontocommercialbankloanstosmallandmicro,therearestillsomeproblemsintheprocessofbusinessdevelopment.Underthisbackground,thispaperstudiesthesmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,findsouttheproblems,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures.Thispaperisdividedintosevenparts,thefirstpartdescribestheresearchbackgroundandsignificance,researchcontentandmethods,aswellasdomesticandforeignresearchreview.InChina,Smallandmicrobusinessesintheprimarystageofdevelopment,developmentisnotverymature,therearestillsomeproblems,Smallandmicrobusinessesfinancingisstillalargegap,tofindeffectivesolutionsforcommercialbanksSmallandmicrobusinessesloanshasgreatsignificance.Inaddition,italsosummarizestherelevantliteraturesaboutthedifficultyofsmallandmicroenterprises.Thesecondpartdescribesthetheoryofsmallandmicroenterpriseloans,thedefinitionofsmallandmicroenterprises,themeaningandcharacteristicsofsmallandmicroenterpriseloans,commercialbankstodeveloptheimportanceofsmallandmicroenterpriseloanbusiness.Thetheoryofsmallandmicroenterpriseloanincludesinformationasymmetrytheory,creditrationingtheory,relationshiplendingtheoryandFinancialSymbiosistheory.TheimportanceofthedevelopmentofSmallandmicrobusinessesloansofcommercialbankisdividedintothreepointsdescribed,oneisbeneficialtocopewiththefinancialchallengesoftheInternet,thetwoisSmallandmicrobusinessescreditforcommercialbankstoopenupnewprofitspace,threeistohelpsolvethefinancingproblemsofSmallandmicrobusinesses.Thethirdpartanalyzesthecurrentsituationandproblemsofsmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,anddiscussestheEnlightenmentofthedevelopmentofsmallandmicroloanbusiness.ThroughtheanalysisofWellsFargo,Kaitaibankloanstosmallandmicrobusinessdevelopment,toprovideareferenceforChina'scommercialbanks.ThefourthpartanalyzesthecurrentsituationofWujiangtextilesmallandmicroenterpriseloansdifficult,first,thebankloanstosmallandmediumenterprisestopayhighinterestrates,theloanperiodisshort,thebanksarelendingtosmallandmediumenterprisesintheproportionoftwoistoolow,theproportionofloanstothesmallandmediumenterprisesinSuzhou.Atthesametime,MinshengBankasanexampletoanalyzethepracticeofsmallandmicroloans,andanalysisofMinshengBank'ssmallandmicroloanbusinessexperienceandproblems.ThefifthpartistheanalysisofSuzhouWujiangtextileSmallandmicrobusinessesloans,acommercialbankistocarryoutsmallmicroloanrisk,Smallandmicrobusinessesthehighcostoffinancing;twocommercialbankstendtoloanstolargeenterprises;threearesmallandmicroloanstocommercialbanks,specializedoperatingmechanismisnotperfect;thefouristheseriousinformationasymmetrybetweencommercialbanksandSmallandmicrobusinesses.Thesixthpartistheconclusionofthispaper,andputforwardtosolvethedifficultproblemofSMEloansadvice,oneistosmallandmedium-sizedenterprisestoovercomethedifficultloanproposal,twoistopromotethecoordinateddevelopmentofCountermeasuresofbanksandSMEs,threecountermeasurestoeasethegovernmentloanstosmes.IhopethispapercanprovidesomehelptothedevelopmentofsmallandmicroenterprisesloanbusinessinChina'scommercialbanks.Keywords:CommercialBank;smallandmicroenterprises;loanbusiness

目錄摘要 IAbstract IV第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2文獻綜述 21.2.1國外文獻綜述 21.2.2國內文獻綜述 31.2.3文獻述評 41.3研究內容 41.4研究方法 51.5本文創(chuàng)新之處和不足 5第2章小微企業(yè)貸款概述 62.1小微企業(yè)的界定 62.2小微企業(yè)貸款的含義與特點 72.2.1含義 72.2.2特點 72.3小微企業(yè)貸款相關理論 92.3.1信息不對稱 92.3.2信貸配給 92.3.3關系型貸款 92.3.4金融共生 102.4商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的重要性 102.4.1有助于應對互聯網金融的挑戰(zhàn) 102.4.2幫助銀行尋求新的業(yè)務增長點 102.4.3為小微企業(yè)提供貸款幫助 11第3章商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務的現狀及問題 113.1現狀 113.1.1產品種類增加 113.1.2商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款分布差異化 133.2問題 133.2.1產品缺乏創(chuàng)新 133.2.2缺乏風險管控 143.2.3利率制定不合理 143.2.4業(yè)務流程繁瑣 153.2.5人員管理不科學 153.2.6擔保體系不完善. 163.2.7小微企業(yè)自身存在缺陷 163.3國外小微貸款業(yè)務發(fā)展的對我國商業(yè)銀行的啟示 173.3.1富國銀行 173.3.2開泰銀行 173.3.3經驗借鑒 17第4章蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現狀分析 194.1蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現狀 194.1.1向銀行貸款難 194.1.2貸款比例低 204.2蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因分析 224.2.1銀行貸款風險大，小微企業(yè)融資成本高 224.2.2商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)貸款 234.2.3沒有專業(yè)的服務機構 244.2.4信息不對稱 244.3商業(yè)銀行小微信貸成功案例一一民生銀行 254.3.1民生銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務實踐 254.3.2民生銀行小微貸款業(yè)務經驗分析 274.3.3民生銀行小微貸款業(yè)務問題分析 28第5章結論與建議 295.1結論 295.2商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務的建議 305.2.1加強小微企業(yè)貸款產品的創(chuàng)新 305.2.2合理定價貸款利率 305.2.3完善風險管理體系 315.2.4實行小微企業(yè)貸款業(yè)務電子化 325.2.5健全業(yè)務人員的激勵和約束措施 325.2.6加強小微企業(yè)貸款擔保體系建設 335.2.7小微企業(yè)積極改善自身情況. 33參考文獻 34致謝 38PAGE38第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景小微企業(yè)近年來如雨后春筍般迅速的發(fā)展和擴大，在中小企業(yè)甚至是所有企業(yè)中，占有極大的比例，成為促進國家經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要力量。隨著改革開放的不斷深入，以及國家對多種所有制經濟的支持，我國小微企業(yè)發(fā)展異常迅速，而在小微企業(yè)的貢獻上，一方面小微企業(yè)有力地促進了地方經濟的發(fā)展，是大中型企業(yè)的有力補充，另一方面小微企業(yè)有效的吸引了大量的社會富余勞動力和高校就業(yè)畢業(yè)生，極大的促進了社會的穩(wěn)定和諧?？傊?，小微企業(yè)以其獨有的經營靈活性和快速性，在激烈的市場競爭中得到迅速的發(fā)展，并且，小微企業(yè)很多為技術創(chuàng)新類的新企業(yè)，有效的促進了我國新技術、新發(fā)明的發(fā)展。在企業(yè)大小方面，微小企業(yè)最顯著的地方就是規(guī)模不大，這也導致了其在銀行信貸方面的信譽度比較低。微小企業(yè)在企業(yè)發(fā)展的初期，都沒有企業(yè)的長遠發(fā)展規(guī)劃，更在意的是企業(yè)眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在財務方面，存在很多弄虛作假的事情，一方面企業(yè)自身不重視財務管理，另一方面相關部門也缺乏對這類企業(yè)的管理，微小企業(yè)的信譽不高，也是其難以獲得銀行融資的原因之一。銀行貸款的一個基本條件就是需要企業(yè)提供一定的擔保抵押，但是微小企業(yè)本身的資本就不雄厚，因此也難以符合銀行的貸款要求。融資難的問題，嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展，因此，破解融資難困境，是當前我們的重中之重。盡管我國政府在改善小微企業(yè)融資困境上出臺了不少政策，但收效甚微。小微企業(yè)融資不斷呈現出新情況、新問題，融資環(huán)境不斷惡化，小微企業(yè)融資能力持續(xù)下降，融資渠道相應減少，甚至出現了大批小微企業(yè)由于資金鏈斷裂，紛紛倒閉的現象。在這種環(huán)境下，我國小微企業(yè)融資面臨著更大的挑戰(zhàn)，如何解決小微企業(yè)融資難問題已成為社會各界日益關注的焦點和熱點問題之一。企業(yè)發(fā)展資金的問題不能解決，就沒有辦法進行正常的運營，進行健康的發(fā)展，更談不上創(chuàng)新和壯大，沒有小微企業(yè)的發(fā)展進步，也不會有社會的穩(wěn)定和諧，還會影響國家經濟的發(fā)展，因此，我們對小微企業(yè)融資渠道問題的研究顯得尤為重要。國家已經出臺了相關的政策，鼓勵商業(yè)銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，商業(yè)銀行從自身發(fā)展的角度考慮，也開始將貸款業(yè)務向小微企業(yè)傾斜，但是小微企業(yè)由于各種原因，負債規(guī)模大，但是還款能力卻不強，在銀行的信用度不高，增加了銀行的資金風險，小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展也因此受到了額限制。1.1.2研究意義第一，國內外已經有很多相關的學者，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務，尤其是針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務進行了研究，本文在學者們研究的基礎上，綜合其觀點，提出自己的間接，希望能夠讓相關的理論更加豐富。第二，小微企業(yè)是促進我國經濟發(fā)展和維護社會穩(wěn)定的重要力量，融資難是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，本文的研究，為小微企業(yè)的貸款提供了相應的建議，希望能夠幫助其順利解決融資難題，同時，業(yè)務商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展起到促進作用。1.2文獻綜述1.2.1國外文獻綜述美國中小企業(yè)管理局（SBA）認為中小企業(yè)在促進國家經濟發(fā)展和就業(yè)上就著非常重要的作用，因此，政府應該對中小企業(yè)實行積極的金融政策以及行政政策。Macmillan（1931）對不同企業(yè)的發(fā)展情況進行研究發(fā)現不同的企業(yè)在融資上也有很大的區(qū)別，生產經營規(guī)模較小的中小企業(yè)普遍存在著融資難的問題。Hodgeman和Mainell（1961）從中小企業(yè)的融資歷程來分析發(fā)現，除了企業(yè)的生產經營規(guī)模的影響外，中小企業(yè)通過金融渠道進行融資的頻率也影響了融資的效果。Baltensperger（1978）針對很多企業(yè)在資金的需求上遠遠超過了企業(yè)能夠獲得的最大融資額度，由此提出了相應的信貸理論。Stiglitz&Weiss（1981）綜合分析了企業(yè)在融資上存的問題，他們將影響企業(yè)融資的因素總結為：一是企業(yè)自身的生產經營規(guī)模和經營狀況，直接影響到企業(yè)融資的頻率和額度；二是企業(yè)既往的融資情況，信譽較好的企業(yè)獲得融資的額度和速度就很快，而對信譽較差的企業(yè)將很難從銀行獲得相應的融資；三是企業(yè)與金融機構之間的信息溝通也影響著企業(yè)的融資。AilsDemirguc-kunt&Maskimovie（1998）企業(yè)能夠進行融資的渠道還受到國家在金融上的政策影響。Gaston（1993）從中小企業(yè)的組織架構中發(fā)現，絕大部分中小企業(yè)主要家族式企業(yè)，企業(yè)的經營管理人員和主要資金來源也是企業(yè)的家族成員，因此，企業(yè)一般缺乏長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，這也直接影響了銀行對企業(yè)融資的評估結果。Berger&Udall（1998）指出中小企業(yè)大部分為私人企業(yè)，這些企業(yè)主為了追求更高的利潤，往往在企業(yè)的管理和財務制度具有很大的隨意性，且不對外公布企業(yè)的經營情況，企業(yè)雖然有融資上的需求，但絕大部分不通過金融渠道進行融資。PaolaSienna（2002）則指出應該建立適合中小企業(yè)融資的融資渠道，即根據企業(yè)的發(fā)展規(guī)模來選擇與之相應的銀行進行融資。專門性的或區(qū)域性的銀更適合中小企業(yè)融資，具備靈活度高、貸款成本低等優(yōu)點。Charleston&VictoriaWilliams（2003）總結了小企業(yè)的融資方式，絕大部分小企業(yè)通過銀行進行融資時，都需要按照銀行的要求進行融資款相應的抵押，信譽較好的小企業(yè)還能通過企業(yè)的信用獲得一般的融資。Charleston（2005）發(fā)現銀行對小企業(yè)的融資規(guī)模還受到銀行自身業(yè)務拓展的影響。Ellen（2005）研究分析了不同的企業(yè)類型對我國經濟發(fā)展的作用，指出中小企業(yè)極大的促進了我國的就業(yè)和地區(qū)經濟發(fā)展，而在對小企業(yè)進行融資的過程中，第三方的金融機構發(fā)揮了重要的作用。1.2.2國內文獻綜述我國學者在我國中小企業(yè)的融資問題上的研究起步較晚，隨著我國經濟上的改革開放，國內中小企業(yè)如雨后春筍般建立，數量龐大的中小企業(yè)普遍存在技術實力和經營管理能力水平都不高的狀況，要想獲得較大發(fā)展，就需求大量的資金支持，而受到我國金融體制的限制，中小企業(yè)難以從銀行得到相應的資金支持，因此，我國中小企業(yè)都面臨著融資困難的難題。由于國有企業(yè)在我國經濟發(fā)展占據著重要的位置，其發(fā)展規(guī)模、經營能力、資金需求量均遠高于中小企業(yè)，是金融機構的主要融資對象，而中小企業(yè)則普遍存在融資難問題，因此，解決中小企業(yè)的融資問題，就必須對我國的金融業(yè)進行改革，調整金融政策，建立專門的中小企業(yè)的融資通道。樊綱（2000）在對我國的金融體系進行研究指出，目前我國的金融體系還極不完善，缺少可以為中小企業(yè)服務的專業(yè)化的金融機構，國家應鼓勵為中小企業(yè)提供融資的第三方金融機構。劉穎（2003）則分析了目前我國銀行在企業(yè)的融資政策上的問題，銀行應該根據規(guī)模不同的企業(yè)建立相應的融資渠道和信貸政策。時旭輝（2004）指出中小企業(yè)應該積極完善企業(yè)的組織結構、管理和財務制度，對外保持企業(yè)的透明度，提升企業(yè)的信譽。李永峰（2004）則進一步指出金融的宏觀政策對中小企業(yè)融資的重要性，解決中小企業(yè)的融資就必須完善金融制度，并從行政的角度支持中小企業(yè)的發(fā)展。石琴（2004）主要研究了國外中小企業(yè)的融資情況，借鑒國外的先進經驗，積極在我國銀行業(yè)中改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。殷孟波、陶軍、王菲、吳國培等人則站在另外一個角度分析了中小企業(yè)融資難的問題，他們更多的認為銀行傾向于國有企業(yè)和大中型企業(yè)是造成銀行對中小企業(yè)惜貸的主要原因。李建,朱盼盼（2015）深入研究了我國商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務的特點,并從完善貸款流程、健全信用信息系統(tǒng)、開發(fā)專屬信貸產品等角度探析了商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務的風險防范和控制措施。汪洋（2016）指出C農村商業(yè)銀行成立后推出的專門針對小微客戶的資產業(yè)務，并分析了C農村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款存在的問題并提出對策。1.2.3文獻述評從已有的研究成果可以看出，大部分的學者都是在理論上對小微企業(yè)的貸款現狀、貸款需求進行了闡述，提出了銀行應該為小微企業(yè)提供貸款支持的建議，但是在具體的銀行應該怎樣支持小微企業(yè)，怎樣為小微企業(yè)提供更多更好的信貸服務上面，并沒有太多可行性的建議。在此情況下，本文對商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款進行系統(tǒng)研究，并提出了相關的建議，希望能夠真正的幫助小微企業(yè)解決融資難題，真正的有助于商業(yè)銀行開展相關的業(yè)務。1.3研究內容本文首先分析了當前我國小微企業(yè)的貸款融資情況，提出了寫作的目的和意義，然后對國內外的相關理論進行了簡單的闡述，接著就小微企業(yè)從銀行貸款難的問題，進行了分析，然后提出解決中小企業(yè)貸款難問題的對策，以及對商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務的建議。本文分為七個部分，第一部分闡述了相關的背景，對本論文的寫作目的和意義等進行了基本的介紹；第二部分闡述小微企業(yè)貸款相關理論，包括對相關概念的解釋，特點的介紹等等；第三部分是對當前小微企業(yè)的銀行貸款情況進行了分析，并探討了國外小微貸款業(yè)務發(fā)展的對我國商業(yè)銀行的啟示。第四部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現狀，一是中小企業(yè)貸款覆蓋率低，二是中小企業(yè)難以獲得信用貸款，三是銀行向中小企業(yè)投放貸款比例過低。第五部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因，從企業(yè)自身、銀行、政府三方面進行分析。第六部分提出解決中小企業(yè)貸款難問題的建議，一是對中小企業(yè)自身克服貸款難的建議，二是促進銀行與中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展的對策，三是政府緩解中小企業(yè)貸款難的對策。第七部分是本文的結論，以及對商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務的建議。1.4研究方法1、文獻研究法。本文主要研究小微企業(yè)信貸理論，那么首要研究國內外對小微企業(yè)信貸的理論研究。本文從兩方面來進行文獻研究，一方面是收集國內外的相關研究理論，另一方面收集我國小微企業(yè)信貸在實踐下積累的經驗的分析研究。2.比較研究法。小微企業(yè)信貸在世界各國的發(fā)展中，都積累了相當豐富的理論和實踐經驗，本文就是將國外同我國的小微企業(yè)信貸的理論和實踐進行對比分析，從兩者的差異化來對我國的小微企業(yè)信貸的發(fā)展提供理論依據。3.案例分析法：本文分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難的現狀及原因，并解決中小企業(yè)貸款難問題的建議。1.5本文創(chuàng)新之處和不足目前我國理論界對我國小微企業(yè)信貸的研究思路主要是理論研究－實踐－再理論研究－再實踐的循環(huán)，而其中的實踐的對象大多是我國國有商業(yè)銀行的數量群體，而缺乏對民營商業(yè)銀行進行小微企業(yè)信貸的研究和實踐。在這方面，本文具有一定的創(chuàng)新度。不足支出在于：由于本人的專業(yè)技能和理論知識水平有限，對小微企業(yè)信貸的研究也是以某一個地方小微企業(yè)的實例來進行論證，個案特征較強，研究論證的方法也缺乏多樣性；另外，受本人個人知識限制，對數據的統(tǒng)計、分析等的能力水平也不高，導致某些理論的數據論證說服務力不強。第2章小微企業(yè)貸款概述2.1小微企業(yè)的界定不同的行業(yè)，在制定小微企業(yè)的劃分標準時，有不同的選擇，本文的選題是對小微企業(yè)融資情況的分析，更應該按照企業(yè)的貸款情況來對企業(yè)進行劃分，因此，參照多種標準之后，本文將小微企業(yè)定義為：貸款額度小于一百萬的個體工商戶是微企業(yè)，小于一千萬的是小企業(yè)。表2.1小微企業(yè)劃型標準行業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)農、林、牧、漁業(yè)銷項收入≥50萬銷項收入≮50萬工業(yè)員工數量≥20人，和銷項收入≥300萬員工數量≮20人，和銷項收入≮300萬建筑業(yè)銷項收入和資產均≥300萬銷項收入和資產均小于300萬批發(fā)業(yè)員工數量≥5人，和銷項收入≥1000萬員工數量≮5人，和銷項收入≮1000萬零售業(yè)員工數量≥10人，和銷項收入≥100萬員工數量≮10人，和銷項收入≮100萬………………小微企業(yè)除了資金、人員的規(guī)模之外，還有自身的特點：第一，在企業(yè)大小方面，微小企業(yè)最顯著的地方就是規(guī)模不大，這也導致了其在銀行信貸方面的信譽度比較低。第二，微小企業(yè)大多數都是由私營老板建立和發(fā)展起來的，在企業(yè)的用人方面，大多也都起用自己的親朋好友，而不是根據崗位的需要來進行人才的招聘，包括企業(yè)主本身在內的企業(yè)員工，在企業(yè)的管理方面都沒有相關的經驗，甚至連基本的崗位技能都不具備，因此微小企業(yè)都是老板說了算，沒有完善的企業(yè)制度，產品的科技含量也不高。第三，微小企業(yè)在企業(yè)發(fā)展的初期，都沒有企業(yè)的長遠發(fā)展規(guī)劃，更在意的是企業(yè)眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在財務方面，存在很多弄虛作假的事情，一方面企業(yè)自身不重視財務管理，另一方面相關部門也缺乏對這類企業(yè)的管理，微小企業(yè)的信譽不高，也是其難以獲得銀行融資的原因之一。第四，銀行貸款的一個基本條件就是需要企業(yè)提供一定的擔保抵押，但是微小企業(yè)本身的資本就不雄厚，因此也難以符合銀行的貸款要求。微小企業(yè)的以上特點也直接指出了這些小企業(yè)在資金需求上的特殊性，主要表現在：第一，微小企業(yè)融資的不確定性高。主要存兩方面的問題，一方面由于微小企業(yè)本身的業(yè)務范圍較窄，客戶群體也較少，對資金的需求往往具有突發(fā)性；另一方面正是由于微小企業(yè)的規(guī)模小決定其在行業(yè)市場的競爭中處于劣勢，為了與在其它企業(yè)的競爭中獲取客戶，微小企業(yè)往往不得不采取特殊的營銷方式，即具有明顯性的價格優(yōu)勢或者先貨后款式的寬松結算方式，特別是后者，經常受到客戶貨款結算不及時或拖欠貨款造成微小企業(yè)的資金緊張。第二，由于微小企業(yè)的經營規(guī)模較小，盈利的水平也非常有限，所以較高的融資貸款利率將使微小企業(yè)難以承受。第三，微小企業(yè)本身的經營水平和規(guī)模決定了其在融資貸款上存在著的融資的總體金額小，融資需求突發(fā)性高且要求較快的審批到賬。正是這些因素使微小企業(yè)不能像其它規(guī)模較大的企業(yè)可以有長遠的融資規(guī)劃，并且微小企業(yè)多是民營企業(yè)，偏好融資時的各項操作簡單、快捷。第四，偏向于信用貸款。微小企業(yè)小的生產規(guī)模和經營范圍也決定了微小企業(yè)自身的也以用來作為融資貸款抵押的固定資產較少，這也從另一方面限制了微小企業(yè)的融資。2.2小微企業(yè)貸款的含義與特點2.2.1含義銀行向企業(yè)提供貸款業(yè)務，幫助企業(yè)獲得融資，是解決中小企業(yè)融資問題的主要途徑，而這其中，專門針對小微企業(yè)提出的貸款業(yè)務，就是小微企業(yè)貸款。隨著國家對小微企業(yè)的重視程度不斷的提高，銀行也紛紛開始重視對小微企業(yè)信貸業(yè)務的開展，民生銀行最早開展了相關業(yè)務之后，國內銀行都紛紛效仿，這也為小微企業(yè)的發(fā)展提供了較大的幫助。但是，在銀行為小微企業(yè)提供的貸款業(yè)務的種類和數量上，明顯還是比較有限，這一方面與銀行對這部分的業(yè)務開展還存在問題有關，另一方面，則是因為小微企業(yè)在貸款方面，有以下特點。2.2.2特點（1）期限短任何貸款都是要承擔一定的利息的，時間越長，利息也會越多。小微企業(yè)的資金本來就比較有限，每一次的生產銷售所創(chuàng)造的收益也比較有限，如果還承擔較高的利息，利潤空間就更小了，因此，在每次借貸的時候，為了盡量的減少利息，小微企業(yè)的貸款時間都不長。（2）金額小小微企業(yè)本身的生產規(guī)模就比較小，因此對資金的需求量也不大，在每次貸款的時候，幾乎都是為了滿足生產需求而進行貸款，而規(guī)模小意味著生產所需要的資金也不多，所有小微企業(yè)每次申請的貸款金額都比較小。同時，小微企業(yè)的規(guī)模小，意味著其現金流也不會太大，償債能力有限，這個時候，銀行也會有意識的減少為小微企業(yè)提供的貸款金額。（3）次數多小微企業(yè)的生產能力有限，因此，不能一次性生產很多，而是要分多次進行生產，因此，小微企業(yè)的貸款也是分幾次來進行的。另外，為了能夠控制風險，小微企業(yè)每次都將生產的數量進行控制，在市場發(fā)生變化的時候，及時的采取應對措施，安排生產活動，這就決定了小微企業(yè)不能也不會一次性的進行大量的貸款，而是會進行幾次小金額的貸款。（4）貸款急小微企業(yè)的發(fā)展，完全是依賴市場進行的，市場發(fā)生任何變化，都有可能會對小微企業(yè)的發(fā)展產生較大的影響，這也決定了，小微企業(yè)在每次進行貸款的時候，都會非常急，因為它需要及時的抓住商機，如果應對不及時，很有可能就會錯過發(fā)展的機會。而且，小微企業(yè)對未來的發(fā)展沒有科學的計劃，因此，也很難提前進行資金的準備工作，只有在事情發(fā)生，需要資金的時候，才會匆忙進行貸款。由于小微企業(yè)的生產規(guī)模不大，對市場的依賴度卻很高，市場一旦波動，小微企業(yè)就要隨之改變自己的經營策略，甚至改變經營產品，而一旦不能對市場變化做出快速及時的反應，小微企業(yè)就會面臨生存危機，這種種的不穩(wěn)定性，都增加了小微企業(yè)向銀行獲得貸款的難度。因此，銀行的小微貸款是一項風險比較大的業(yè)務，也正是因此，所以利率都不低。2.3小微企業(yè)貸款相關理論2.3.1信息不對稱信息不對稱是指雙方所獲得信息的渠道、內容和可靠性存在不同，這對雙方的決定都會有影響。小微企業(yè)，由于發(fā)展規(guī)模較小，企業(yè)內部管理制度不完善，沒有建立有效的財務管理制度，不能對企業(yè)的經營狀況、財務狀況進行真實、準確的反映，嚴重影響了銀行對其做出貸款的決定。一般而言，銀行在決定是否對企業(yè)提供貸款時，往往會依據企業(yè)的各種財務指標來進行綜合測量，其中比較重要的財務指標包括償債能力指標、盈利能力指標以及資金流動效率指標等。小微應該針對銀行對這些指標的要求，規(guī)范企業(yè)財務制度的建設，使銀行充分掌握企業(yè)真實的財務信息，從而在對企業(yè)提供貸款的時候，更加放心。2.3.2信貸配給這一理論是指，在資金充足率有限的情況下，銀行為了更好的發(fā)揮資金的作用，只能選擇滿足一部分企業(yè)的貸款需求，這個時候，銀行就會提高貸款要求，或者是采取其它的方式，讓一些企業(yè)被這些條件所淘汰，從而退出貸款業(yè)務的競爭。銀行的資金畢竟是有限的，如果每個企業(yè)都向銀行申請貸款，銀行是無法滿足的，所以銀行才會提出各種貸款條件，就是希望能夠進行一定的篩選，在所有申請貸款的企業(yè)中，只能選擇一部分進行受理，而受理的金額，也會有所折扣。2.3.3關系型貸款銀行在向企業(yè)提供貸款的時候，也會根據對方的相關情況來進行抉擇，而如果企業(yè)與銀行本身已經存在相關的業(yè)務，并維持較好的關系，那么銀行就會優(yōu)先考慮為其提供貸款。Mekinnon在研究小微企業(yè)的融資問題時發(fā)現，大部分國家雖然在法律制度上規(guī)定了金融行業(yè)在對外發(fā)放融資時，對任何企業(yè)都是平等對待，但是在實際的操作過程中，由于小微企業(yè)本身的經營規(guī)模、盈利水平等的限制，使得大多數的銀行在融資貸款項目上偏重于國企或大企業(yè)，而小微企業(yè)很少能獲得足夠的資金項目。Stislits和Weiss則進一步的對不同類型的企業(yè)在融資上的區(qū)別進行了深入研究，發(fā)現造成大型企業(yè)、國企與小微企業(yè)不同的融資結果的根本原因，主要在于金融銀行對融資項目的風險擔心，由于大型企業(yè)和國企在經營規(guī)模、資產、盈利能力、政策保障等各方面均遠優(yōu)于小微企業(yè)，銀行對這類企業(yè)的融資授信額度大，條件都比較優(yōu)惠，為了控制風險，則對小微企業(yè)的融資進行了限制。Hodgman和Martine11研究表明小微企業(yè)在融資上存在困難，與自身的發(fā)展歷程和既往的融資有很大的關系。2.3.4金融共生隨著我國經濟的快速發(fā)展，國內金融體系的發(fā)展也呈現出系統(tǒng)化，以我國中農工建為核心的四大國有銀行的基礎上，各地紛紛建立了區(qū)域性的金融、銀行企業(yè)，這也是對我國金融銀行體系有力的補充和支撐。然而，隨著國家對中小企業(yè)的鼓勵和扶持力度的不斷加強，各行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，眾多的中小企業(yè)為了獲得市場的快速發(fā)展，不得不需要大量的資金，但當前中小企業(yè)獲取金融資金的主要渠道并非是國有的大型銀行企業(yè)，而是一些區(qū)域性的金融機構或社會性的融資機構，這對我國中小企業(yè)向更高、更大規(guī)模的發(fā)展帶來了較大的限制，同時，也會對銀行自身的發(fā)展和整個金融業(yè)的發(fā)展帶來限制。2.4商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務的重要性2.4.1有助于應對互聯網金融的挑戰(zhàn)現在，互聯網銀行發(fā)展非常迅速，并且針對小微企業(yè)提供了相應的貸款業(yè)務，方便快捷，很多小微企業(yè)都選擇互聯網銀行來作為金融合作單位。尤其是近年來，創(chuàng)業(yè)企業(yè)越來越多，互聯網金融的服務種類和數量也越來越多，二者相互促進，這就給傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務產生了一定的影響?；ヂ摼W金融的發(fā)展，尤其是在貸款業(yè)務方面的發(fā)展，對商業(yè)銀行此領域業(yè)務發(fā)起了挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行不加以重視，很可能在不久的將來失去這塊很有潛力的市場。因此，商業(yè)銀行不能忽視小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展，要針對當前的競爭形勢，來發(fā)展有利于小微企業(yè)，適合小微企業(yè)的信貸業(yè)務，同時還是吸取互聯網銀行在相關方面的經驗，學習其長處，給自己創(chuàng)造機會。2.4.2幫助銀行尋求新的業(yè)務增長點商業(yè)銀行的貸款業(yè)務是其主要的業(yè)務之一，也是為商業(yè)銀行帶來較高收益的業(yè)務。而在貸款業(yè)務中，個人貸款業(yè)務總量和金額都比較小，企業(yè)貸款的金額大，數量多，是銀行這方面業(yè)務利潤的主要來源。但是在過去，銀行更多的是關注對大中型企業(yè)的信貸業(yè)務，由于競爭激烈，這部分業(yè)務基本上已經固定了，很難再有大的突破，因此，銀行必須將目光轉向小微企業(yè)貸款。2.4.3為小微企業(yè)提供貸款幫助小微企業(yè)融資難主要是融資的渠道問題，目前我國小微企業(yè)大多數融資還是通過銀行，從國內銀行業(yè)對企業(yè)進行融資的比例來分析，在實際審批發(fā)放融資時，有區(qū)別的對待小微企業(yè)。由于小微企業(yè)在資產、規(guī)模、經營和盈利能力等方面缺少與成熟的大型企業(yè)的競爭力，又沒有國有企業(yè)通暢的融資渠道，在金融機構眼中，其經營發(fā)展的風險系數遠高于大型企業(yè)和國有企業(yè)，因此，眾多的銀行在進行貸款審批時，仍然對小微企業(yè)采取了更加嚴格的審查制度，這也造成了小微企業(yè)融資難的問題。但是，如果銀行主動的針對小微企業(yè)，開展相應的貸款業(yè)務，將會很好的緩解二者之間的融資矛盾，解決小微企業(yè)的貸款難題，這既符合國家相關政策的要求，也符合銀行長期發(fā)展的要求，同時，還有利于促進小微企業(yè)的長期發(fā)展。近年來，各類銀行都開展了針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務，小微企業(yè)貸款的數量在不斷的上升，具體可見下圖。圖12015年全國銀行業(yè)金融機構新增小微企業(yè)貸款情況資料來源:2016年《中國銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務工作動態(tài)月報》第3章商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務的現狀及問題3.1現狀3.1.1產品種類增加隨著國家陸續(xù)出臺有關促進小微企業(yè)發(fā)展的金融政策，無論是專業(yè)性較強的金融貸款企業(yè)還是商業(yè)銀行，都針對小微企業(yè)推出了對應的貸款業(yè)務，并且隨著金融市場和小微企業(yè)在金融上需求的增加，商業(yè)銀行推出的貸款業(yè)務產品也不斷的豐富，同時各大商業(yè)銀行也形成了在小微貸款上的特色。下表為部分各商業(yè)銀行的貸款產品。表1主要商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸產品商業(yè)銀行產品名稱產品特點招商銀行自主貸互聯網自助貸款服務，速度快，抵押要求低建設銀行互助通偏向于企業(yè)團體，不對單一小微企業(yè)貸款工商銀行網貸通小微銀行可單獨在網上進行自助滾動貸款民生銀行商貸通對小微銀行實行標準化、批量化方式，手續(xù)簡單；擔保采用企業(yè)聯合擔保交通銀行商標權與專利權擔保貸款創(chuàng)新小微企業(yè)的貸款抵押，可以用無形資產作為抵押中國銀行銀保通達在辦理以中國銀行為受益人的小額貸款保證保險及附加險的前提下提供短期貸款服務中信銀行物業(yè)貸以實體作為抵押擔保物，發(fā)放貸款興業(yè)銀行倉單質押貸款偏向對成熟型或一定市場基礎的小微企業(yè)發(fā)放貸款，抵押以企業(yè)倉單質押為主華夏銀行POS貸小微企業(yè)可以用過pos機流水記錄申請貸款光大銀行節(jié)能融易貸偏向于為科技創(chuàng)新型小微企業(yè)進行貸款，多為中長期貸款3.1.2商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款分布差異化從當前商業(yè)銀行的總體貸款來看，小微企業(yè)的貸款總額還普遍較少，同時，不同地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展也不相同，因此也存在著貸款的類型和分布的不同。我國金融業(yè)政策以及小微企業(yè)在發(fā)展過程中自身的問題也造成了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款總額較低。造成這種現象的主要原因：一是小微企業(yè)在發(fā)展過程面臨的普遍性問題，小微企業(yè)大多數經營規(guī)模較小，經營的范圍也局限于較小的區(qū)域，在資金、人才等方面也存在很大的不足，同時，小微企業(yè)多是民營企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型的企業(yè)，這些企業(yè)總體上的經營管理水平不高，營業(yè)收入和利潤也很低，難以符合商業(yè)銀行的貸款要求；二是我國的金融政策也影響了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款。以前商業(yè)銀行的貸款普遍集中在大中型企業(yè)，這些企業(yè)經營規(guī)模較大，經營業(yè)務較為穩(wěn)定，風險性較小。隨著我國金融政策向小微企業(yè)的傾斜，商業(yè)銀行才逐步設立小微企業(yè)的貸款項目，但總體上貸款金額在商業(yè)銀行的總貸款額中的比重仍然很低。三是當前國家的金融政策總體上偏向國家鼓勵的行業(yè)，因此小微企業(yè)經營的類型對其貸款也有很大的影響；另外，不同的地區(qū)，商業(yè)銀行的貸款政策也會有所不同。不同行業(yè)的小微企業(yè)，發(fā)展水平和潛力都不一樣，市場競爭情況也不一樣，因此，在向銀行申請貸款的時候，結果也不一樣。3.2問題為了響應國家的號召，也為了自身業(yè)務的拓展，商業(yè)銀行已經逐漸加大了對小微企業(yè)貸款的范圍和金額，但是還是存在很多需要改進的地方，具體分析如下：3.2.1產品缺乏創(chuàng)新大部分小微企業(yè)融資首選的渠道就是銀行貸款，銀行貸款利率穩(wěn)定，風險小，還能獲得相關國家政策的支持，是最理想的融資渠道，尤其是對融資風險承受能力較差的小微企業(yè)而言，一般都會優(yōu)先選擇銀行貸款來進行融資。但是，由于小微企業(yè)自身的發(fā)展不足，對市場的依賴度大，企業(yè)運營效益受外部影響大等因素，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率不是很高。而且，商業(yè)銀行的貸款產品主要還是針對大中企業(yè)的，沒有根據小微企業(yè)的特點來進行相關業(yè)務的開發(fā)。小微企業(yè)對市場的依賴性比較大，因此在企業(yè)的發(fā)展方面，沒有長期的規(guī)劃，大部分情況下都是根據市場的情況來定計劃。一旦市場出現良好商機，企業(yè)就需要采取積極行動，就產生了對資金的需求，而且為了能夠及時的把握商機，企業(yè)對融資時間要求比較短，希望能夠在短時間內獲得資金，而企業(yè)規(guī)模也決定了小微企業(yè)融資的金額不會太大。這種量小次數多的融資需求，給銀行帶來了一定的難度，而且根據目前銀行對小微企業(yè)融資的要求，貸款申請的手續(xù)費需要小微企業(yè)自行承擔，這就增加了小微企業(yè)的融資成本。在抵押方面，銀行現有的抵押條件都是按照大企業(yè)的標準來制定的，小微企業(yè)很難提供符合要求的抵押物。正是因為銀行沒有根據小微企業(yè)的實際情況和貸款需求進行相關產品的開發(fā)，導致其小微貸款業(yè)務難以順利開展。3.2.2缺乏風險管控隨著信貸業(yè)務的發(fā)展，越來越多的企業(yè)依賴銀行貸款來獲得企業(yè)發(fā)展的資金支持，但是由于我國還沒有建立起完善的企業(yè)信譽管理體系，很多企業(yè)，尤其是微小企業(yè)都存在自身的信用問題，在銀行貸款過程中，凸顯出來，而銀行自身，也存在對信貸業(yè)務的管理缺陷：對企業(yè)的信用評價結果可靠度不高。首先，銀行自身雖然有專門的部門和人員負責對企業(yè)進行信用評價，并根據評價的結果決定是否為其提供貸款或者是提供貸款的額度，但是由于其自身的評價體系還不完善，因此評價的結果準確率還有待提高。其次，對評價工具的使用還存在不科學的地方；最后，由于企業(yè)自身會對財務報表、企業(yè)經營情況等進行一系列的修飾，因此，銀行也很難從企業(yè)獲得真實有效信息，這樣，其評價的結果也會不準確。對于已經放出去的貸款，銀行沒有進行后期的管理。對于貸款企業(yè)，銀行的工作人員沒有進行定期的跟蹤，因此在貸款企業(yè)的經營狀況、資金狀況出現問題時，銀行就無法及時發(fā)現，也就無法提前做好風險應對措施，降低損失。由于前期工作存在漏洞，后期又沒有進行跟蹤處理，這些都大大的增加了銀行的貸款風險。3.2.3利率制定不合理一方面，銀行為了保證貸款資金的安全，在向小微企業(yè)提供貸款之前，會做很多的準備工作，包括對小微企業(yè)實際經營情況的調查，對其信用情況的調查，對其盈利能力和還款能力的分析等等，另外，對于小微企業(yè)提供的擔保抵押物，銀行還要進行市場價格的評估，對貸款申請資料的審核等等，這些都會花費銀行的人力財力，增加其成本，為了能夠保證收益，銀行會將這部分的審核費用增加到企業(yè)的身上，這就增加了小微企業(yè)的貸款成本；另一方面，銀行是小微企業(yè)最適合的融資渠道，因此，在開展業(yè)務的時候，基本上是銀行處于主導地位，小微企業(yè)比較被動，在貸款利率上面，也基本上是銀行做主，較高的利率也會影響小微企業(yè)貸款的成功率。3.2.4業(yè)務流程繁瑣商業(yè)銀行目前進行的信貸業(yè)務比較全面，主要有貨幣性的融資貸款、企業(yè)項目性的融資貸款、企業(yè)承兌、貼現和銀行信用貸款等。以業(yè)務權限和審批權限為基礎，當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務按權限范圍、風險程度和特殊業(yè)務等主要劃分為四類。進行信貸業(yè)務的操作流程為，接受信貸申請人的申請，銀行組織人員對企業(yè)進行實地調查，將調查的結果上報銀行各部門進行審核，通過后與申請人簽訂信貸合同和融資，對信貸和融資進行過程監(jiān)督，按合同期限完成申請人的信貸償還。整個流程比較長，任何一個環(huán)節(jié)出了問題，都會影響貸款業(yè)務的順利開展，影響小微企業(yè)的貸款結果。同時，小微企業(yè)的貸款通常都比較急，而銀行這一套流程走下來，會花費好幾個工作日，這也會對小微企業(yè)業(yè)務的正常開展產生影響。商業(yè)銀行對融資貸款客戶的信用評級一般是從客戶的資產、實際經營能力、盈利和債務償還能力等指標進行評定，并按行業(yè)內和商業(yè)銀行內部制定的客戶評級標準來確定具體客戶的信貸級別。在實際的信貸操作中，商業(yè)銀行對每個級別的信貸客戶都會根據評定標準和同一類別的客戶制定相應的信貸融資額度，而信貸額度的具體數額，則依據客戶所處的行業(yè)的經營發(fā)展水平數據和客戶本身的經營水平及財務能力，再加上非量化的經營財務能力，客戶對融資方面的需求數量，來進行評估，計算出信貸額度。這樣嚴格的信用評價制度雖然能夠幫助銀行控制貸款風險，但是耗時比較長，不符合小微企業(yè)貸款的特點。3.2.5人員管理不科學很多銀行的經營觀點還停留在過去，認為存款是最主要的業(yè)務，因此制定各種措施，一方面吸引客戶存款，另一方面將開發(fā)存款客戶作為員工績效考核的重要指標，這無疑可以拉動銀行的存款，但是，卻并不能給銀行帶來更多的效益。銀行在重視存款的同時，也應該鼓勵員工積極的、規(guī)范的開展放貸業(yè)務，尤其是在面對小微企業(yè)的時候，除了吸收他們的存款外，也要為其提供貸款渠道，這是雙方互利的事情。而且，很多銀行對相關業(yè)務人員的考核是根據其經手辦理的貸款金額來提成的，這種情況下，工作人員自然會想要優(yōu)先尋找大客戶，這樣拿到的提成也會更多，對貸款額度比較小的小微企業(yè)，工作人員就會輕視，更不會主動來開發(fā)這類客戶，這也增加了小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的難度。3.2.6擔保體系不完善.企業(yè)進行融資，一般需要提供一些信用擔保。由于我國信用擔保制度還存在許多問題，不能解決企業(yè)貸款的實際問題。擔保機構不多，而且往往收費比較高，手續(xù)多，程序復雜，效率低，不但增加企業(yè)的負擔，還不能及時滿足企業(yè)的資金需要，嚴重影響了企業(yè)的正常運行。而對于銀行而言，出于對小微企業(yè)的不信任，銀行在對小微企業(yè)進行貸款的時候，十分謹慎，不僅貸款門檻高，而且對抵押物的要求也比較苛刻，傾向于不動產的抵押，來盡量降低貸款風險，但是中小型企業(yè)受自身條件的限制，通常不能滿足銀行的抵押條件，從而也就無法從銀行獲得貸款。因此擔保體系不完善也是造成企業(yè)融資難的問題之一。現在的擔保機構，主要還是將目光放在大企業(yè)身上，沒有為小微企業(yè)服務的意識，不能及時的為小微企業(yè)貸款提供有益的建議和方案，這與當前相關法律制度的不完善也有一定的關系。3.2.7小微企業(yè)自身存在缺陷（1）缺乏有效的抵押或擔保。商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務時，為了增加其信貸資產的安全性，通常要求借款企業(yè)提供相應價值的有效抵押物或者是得到第三方的擔保。大部分小微企業(yè)固定資產較少，雖然有些小微企業(yè)可以提供流動資產作抵押，但從銀行角度出于安全性及流動性考慮，這些流動資產(如應收賬款等)的估值難及變現能力較差，因此不會被銀行接受作為抵押資產。至于第三方擔保，目前我國擔保市場不是很規(guī)范，政府政策性扶持小微企業(yè)的擔保機構缺失，擔保機構良蕎不齊，小微企業(yè)、擔保機構及商業(yè)銀行之間存在嚴重的信息不對稱，小微企業(yè)很難找到銀行認可的擔保機構。（2）信用狀況參差不齊。借款企業(yè)的信用狀況是影響商業(yè)銀行是否愿意發(fā)放信貸及信貸資產安全性的一個重要指標。目前我國信用體系建設并不健全，加上有些小微企業(yè)主自身素質的影響，導致了小微企業(yè)信用觀念差、法制意識淡薄、財務制度混亂，會發(fā)生諸如:拖欠銀行貸款、獲得貸款后不嚴格按照信貸資金用途使用資金，挪用信貸資金、故意隱瞞信息錯誤引導銀行判斷，甚至出現無力償還銀行信貸“跑路”現象。這些現象都會降低小微企業(yè)的信用狀況，甚至會影響銀行對一些信用良好的小微企業(yè)的判斷。3.3國外小微貸款業(yè)務發(fā)展的對我國商業(yè)銀行的啟示3.3.1富國銀行在美國，小微企業(yè)同樣占有相當大的份額，為經濟的發(fā)展做出了重要的貢獻，同時也解決了很大一部分的就業(yè)問題，因此，美國政府非常重視小微企業(yè)的發(fā)展，不僅積極的鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，而且還為小微企業(yè)的發(fā)展，提供各種各樣的支持，包括政策的導向性支持，財政的支持等等。在這種政策背景之下，美國富國銀行率先開展了針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務，并獲得了較好的發(fā)展，現在該項業(yè)務已經成為富國銀行的主打業(yè)務。該銀行內部有專門的小微企業(yè)貸款政策和貸款通道，還制定了為小微企業(yè)準備的信用評價體系和貸款風險管理體系，這些都為其小微貸款業(yè)務的發(fā)展提供了更好的保障。我國銀行應該積極學習其相關經驗。3.3.2開泰銀行開泰銀行是泰國的一家銀行，也已服務于小微企業(yè)而著稱，在泰國的銀行界有很大的影響。該銀行為了能夠更好的服務于小微企業(yè)，首先根據小微企業(yè)的行業(yè)、類別、大小等基本信息進行了相應的劃分，對不同的類別，制定不同的貸款政策，開發(fā)不同的貸款業(yè)務；其次，該銀行還針對小微企業(yè)貸款的特點，加快了業(yè)務辦理的速度，在流程上進行簡化，提高放款速度；第三，該銀行還建立了行內的信息數據庫，對企業(yè)的貸款情況、還款情況、經營情況、信用等級等關鍵的數據進行收集和分析，為銀行的貸款業(yè)務提供參考；最后，開泰銀行意識到小微企業(yè)貸款的資金安全問題，建立了一套風險管理系統(tǒng)，專門針對小微企業(yè)的貸款問題進行風險管理?，F在，開泰銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務已經在其主營業(yè)務中占有很大的比例，為了能夠更好的發(fā)展這一業(yè)務，開泰非常重視對相關人才的培養(yǎng)和開發(fā)，制定了科學有效的考核制度，和長期的培訓制度，這些制度幫助開泰更好的進行人才的培養(yǎng)，而人才無疑是推動其業(yè)務發(fā)展的關鍵動力。3.3.3經驗借鑒（1）產品多樣化小微企業(yè)的特點決定了其貸款的要求也有所不同，在貸款的時間、金額、次數上，都與大中型企業(yè)有很大的差別，銀行如果還是按照統(tǒng)一的標準來向小微企業(yè)開展業(yè)務，必然很難進行。根據上述銀行的經驗，銀行在向小微企業(yè)開展貸款業(yè)務的時候，應該根據小微企業(yè)的特點，進行專門的相關產品的研發(fā)，推出符合小微企業(yè)貸款需求的特色業(yè)務。尤其是要對小微企業(yè)進行相應的區(qū)分，針對不同行業(yè)、不同貸款需求的企業(yè)，制定不同的貸款方案，給小微企業(yè)貸款提供更多的選擇。（2）信貸工廠模式我國銀行在給企業(yè)放貸的時候，缺乏一套有效的管理體制，在貸款審批階段，沒有完善的制度，導致有很多貸款根本就不符合銀行的貸款要求，而是因為與銀行內部人員有關系，憑借關系獲得的貸款；對于放出的貸款，沒有具體的人員進行跟蹤負責，導致當貸款逾期的時候，沒有相應的負責人能夠對其負責；另外，銀行與企業(yè)之間是需要簽訂貸款合同的，但是銀行在制定具體的合同條款的時候，缺乏風險防范意識，因此合同對貸款企業(yè)的約束力不夠。根據上述銀行的經驗，我國銀行要提升銀行的信貸監(jiān)管能力，就必須規(guī)范和完善銀行信貸業(yè)務的操作流程，對不同類型的企業(yè)制定不同的信貸政策。由于銀行對同類型的客戶建立有類似的信貸授信額度，用以