南郵《網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付》綜合練習(xí)（2023.10）期末復(fù)習(xí)題

第頁南京郵電大學(xué)高等函授《網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付》綜合練習(xí)習(xí)題與解答南京郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院2023年10月注：此版本的綜合練習(xí)冊(cè)對(duì)應(yīng)教材是《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》（第二版），周虹主編，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2011年5月第2版，ISBN：978—7—300—13097—2《網(wǎng)上支付與電子銀行》練習(xí)測(cè)試題庫一、單項(xiàng)選擇題1、電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，使用安全電子支付手段，通過（）進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 A．網(wǎng)絡(luò)B．開戶銀行C．發(fā)卡銀行D．中介銀行2、在支付全過程的兩個(gè)層次中，既參與支付服務(wù)系統(tǒng)的活動(dòng)，也參與支付資金清算系統(tǒng)的活動(dòng)的是()。 A．商業(yè)銀行B．客戶C．中央銀行D．人民銀行3、（）年國(guó)家金卡工程以電子貨幣即銀行卡應(yīng)用為重點(diǎn)啟動(dòng)實(shí)施。 A.1990B.1993C.1997D.19954、SSL協(xié)議是()。A.專門為銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付而設(shè)計(jì)的安全協(xié)議B.建立在TCP協(xié)議之上的安全協(xié)議C.在因特網(wǎng)上對(duì)服務(wù)器進(jìn)行認(rèn)證的安全協(xié)議D.與應(yīng)用層協(xié)議獨(dú)立無關(guān)的安全協(xié)議5、網(wǎng)上交易的安全性是由誰來保證的（）。 A．廠家B．認(rèn)證中心C．銀行D．信用卡中心6、世界上一個(gè)真正的無人服務(wù)銀行是（）年3月在美國(guó)俄亥俄州哥倫布市開設(shè)的亨奇頓國(guó)民銀行總行。 A.1972B．1973C.1975D.19817、目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式是()。 A.銀行卡B.電子貨幣C.電子支票D.電子本票8、網(wǎng)上購物中，銀行卡電子傳輸系統(tǒng)采用的是（）。 A．城域網(wǎng)B．因特網(wǎng)C．專用網(wǎng)D．局域網(wǎng)9、CFCA根CA證書申請(qǐng)和發(fā)放的傳遞方式是（）。 A．在線方式B．電話C．E-mailD．軟盤／光盤10、客戶在淘寶網(wǎng)進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)屬于（）。 A．B2C電子商務(wù)活動(dòng)B．B2G電子商務(wù)活動(dòng)C．B2B電子商務(wù)活動(dòng)D．C2C電子商務(wù)活動(dòng)11、使用公鑰密碼體系，每個(gè)用戶只需妥善保存（）個(gè)密鑰。 A．1B．2C．3D．412、從全球范圍看，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行中的潤(rùn)貢獻(xiàn)度一般達(dá)到（），并在穩(wěn)定銀行收益具有重大作用。 A．30%～50%B．40%～50%C．10%～30%D．20%～30%13、中國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是（）。 A．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行B．招商銀行C．中國(guó)銀行D．中國(guó)工商銀行14、安全電子商務(wù)交易的核心機(jī)構(gòu)是（）。 A．網(wǎng)上銀行B．CA機(jī)構(gòu)C．政府部門D．網(wǎng)絡(luò)中心15、國(guó)內(nèi)銀行ATM的平均每筆交易成本為2.4元左右，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)成本是ATM服務(wù)成本的（）倍。 A．1B．2C．3D．416、在SET交易中，發(fā)卡銀行和收單銀行之間傳遞支付信息使用（）。 A．因特網(wǎng)B．增值網(wǎng)C．局域網(wǎng)D．金融專用網(wǎng)17、在電子錢包內(nèi)可以裝入各種（）。 A．電子貨幣B.．?dāng)?shù)字證書C．用戶資料D．認(rèn)證資料18、SWIFT網(wǎng)絡(luò)于（）年正式運(yùn)行。 A．1971B．1975C．1977D．197919、世界上最早的銀行信用卡是由（）銀行于1952年發(fā)行的。 A．美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行B．中國(guó)工商銀行C．美國(guó)花旗銀行D．英國(guó)的扎達(dá)銀行20、現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)開展網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式主要是（）。 A．BTOBB．BTOCC．CTOCD．BTOG二、判斷題1、差額支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性比全額結(jié)算系統(tǒng)小。（）2、我國(guó)的現(xiàn)有法律規(guī)定只有銀行和特許機(jī)構(gòu)才能允許從事支付結(jié)算和資金清算。（）3、EMV標(biāo)準(zhǔn)是關(guān)于智能卡金融支付應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。（）4、按銀聯(lián)的規(guī)定，對(duì)于一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%。（）5、出于安全的需要,網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)通常在Internet與專用的金融網(wǎng)之間安裝支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。（）6、SET協(xié)議針對(duì)的是信用卡。（）7、電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式，產(chǎn)生于２０世紀(jì)90年代。（）8、支付寶的支付流程類似于PayPal的電子郵件支付模式。（）9、PayPal和國(guó)內(nèi)的支付寶，都是通過郵件方式來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。（）10、IBM在與許多銀行協(xié)作的基礎(chǔ)上，估算出每張紙質(zhì)支票的清算成本范圍在9到15美分之間。（）11、與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)、安全的優(yōu)勢(shì)。（）12、FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)協(xié)議針對(duì)的是電子現(xiàn)金（）13、在北美，借記卡是最常用的支付手段（）。14、SET協(xié)議已被公認(rèn)為全球國(guó)際網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)，其交易形態(tài)將成為未來電子商務(wù)的規(guī)范。()15、CHIPS迄今只發(fā)生過一起清算失敗。（）16、比較IC卡的各個(gè)支付標(biāo)準(zhǔn)體系，借記/貸記的標(biāo)準(zhǔn)體系，相對(duì)更加統(tǒng)一。（）17、Netcheque電子支票支付系統(tǒng)是由哈佛大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會(huì)開發(fā)的一種支票型支付系統(tǒng)。（）18、2000年，以花旗、等為代表的十大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額就占全美的80%以上。()19、依據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》，支票允許在異地使用。（）20、當(dāng)前，世界上各銀行把SWIFT制定的外匯業(yè)務(wù)模式作為往來清算的標(biāo)準(zhǔn)。（）參考答案一、單項(xiàng)選擇題1、A2、A3、B4、B5、B6、C7、A8、B9、A10、D11、A12、A13、C14、B15、B16、D17、A18、B19、A20、B四、判斷題1、×2、√3、√4、√5、√6、√7、×8、√9、√10、√11、×12、×13、×14、√15、×16、√17、×18、√19、×20、√第一章支付與電子支付名詞解釋：1、支付：2、貨幣：3、銀行：?jiǎn)柎鹑绾卫斫庳泿?？信用支付階段主要的支付工具有哪些？簡(jiǎn)述其支付過程？第二章現(xiàn)代支付系統(tǒng)概述名詞解釋1、支付系統(tǒng)：2、支付系統(tǒng)構(gòu)成：3、全額：4、清分：?jiǎn)柎鸷?jiǎn)述支付體系構(gòu)成和其中各個(gè)組成部分的作用？大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)有哪些差異？為什么說大額支付系統(tǒng)是一國(guó)支付清算體系中的主干線？“清分”與“結(jié)算”的區(qū)別是什么？計(jì)算某個(gè)支付系統(tǒng)中，資金往來的關(guān)系如圖：請(qǐng)問：（1）圖表中，銀行間潛在的交流渠道的數(shù)量是多少？（2）銀行間交換支付信息的數(shù)量是多少？（3）銀行間資金轉(zhuǎn)賬的實(shí)際筆數(shù)是幾筆？（4）銀行間資金轉(zhuǎn)賬的實(shí)際總額是多少？（5）此種結(jié)算方式稱為什么結(jié)算？與之對(duì)應(yīng)的還有什么樣的結(jié)算方式？利用其他結(jié)算方式1是如何進(jìn)行結(jié)算的？請(qǐng)畫圖說明，并且回答（1）—（4）的問題?，F(xiàn)代支付系統(tǒng)的國(guó)際比較名詞解釋1、SWIFT：2、FEDWIRE:3、CHIPS：4、TARGET：5、CNAPS：?jiǎn)柎?、簡(jiǎn)述SWIFT管理上的特點(diǎn)。2、簡(jiǎn)述美國(guó)支付系統(tǒng)的構(gòu)成3、簡(jiǎn)述CNAPS的作用。銀行卡運(yùn)作與管理名詞解釋1、信用卡：所謂信用卡，就是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。2、借記卡：指在發(fā)卡銀行先存款，后憑以進(jìn)行交易的電子支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、購物消費(fèi)、理財(cái)投資等功能，大部分銀行發(fā)行的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣種，您可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設(shè)置在同一張卡里，以方便集中管理資金。3、貸記卡（信用卡）：由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。4、儲(chǔ)值卡：指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。5、發(fā)卡行：發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。6、收單行：收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進(jìn)行跨行交易資金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。7、持卡人：持有信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)的客戶。問答1、從信用卡的發(fā)展闡述為何銀行卡能取得如此成功？2、相比于其他支付工具，信用卡有什么優(yōu)勢(shì)？3、為什么說信用卡的實(shí)質(zhì)是信用？4、借記卡和貸記卡有何異同？5、預(yù)付卡有什么特點(diǎn)？網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)中的電子支付名詞解釋1、網(wǎng)絡(luò)銀行：2、電子支付：3、在線卡基支付：4、在線電子支票：?jiǎn)柎鹑绾握J(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行有什么特點(diǎn)？為什么說網(wǎng)絡(luò)銀行代表銀行未來發(fā)展?fàn)顩r？從中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展比較談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)銀行成功策略。5、比較FV與CyberCash支付機(jī)制的異同。電子支付體系的安全策略名詞解釋1、信息安全：2、信息安全工程：3、信息安全保障體系：?jiǎn)柎?、信息安全應(yīng)當(dāng)具有哪些特征。信息安全的內(nèi)涵包括哪些內(nèi)容？簡(jiǎn)述信息安全的基本安全技術(shù)有哪些。安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的對(duì)象是什么？如何理解信息安全策略？如何進(jìn)行安全需求分析？簡(jiǎn)述對(duì)稱加密算法與非對(duì)稱加密算法的區(qū)別電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與中央銀行監(jiān)管名詞解釋1、金融風(fēng)險(xiǎn)：2、電子支付法律：3、電子簽名法：?jiǎn)柎鹫務(wù)剬?duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的理解。2、淺談電子支付法。3、數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的預(yù)防性管理如何進(jìn)行數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的保護(hù)性管理如何進(jìn)行數(shù)字化時(shí)代銀行監(jiān)管的合規(guī)性管理如何進(jìn)行？電子支付與金融體系穩(wěn)定名詞解釋1、貨幣政策中介指標(biāo)：2、金融體系的穩(wěn)定：?jiǎn)柎?、電子貨幣對(duì)貨幣政策實(shí)施有何影響？2、試論電子支付對(duì)現(xiàn)代金融體系的影響注：參考答案與課本不符，以課本為準(zhǔn)。答案支付與電子支付名詞解釋1、在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈(zèng)與，貨幣貸款或某種行為。2、貨幣是作為一般等價(jià)物的特殊商品。3、銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。問答1、在經(jīng)濟(jì)生活中，每個(gè)人都會(huì)發(fā)生交易行為，交易的結(jié)束必然伴隨物品的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，而支付就是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。根據(jù)韋氏辭典的解釋，支付有三層含義，即一種支付行為，支付了某種物品，以及一種補(bǔ)償和回報(bào)。根據(jù)古德的定義，支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣贈(zèng)與，貨幣貸款或某種行為。該定義包含了兩層含義：（1）支付通常包含貨幣債務(wù)清償，但不一定必須包含貨幣的交付和轉(zhuǎn)移。（2）不僅對(duì)于支付方而言，對(duì)于接受支付的接收方而言，支付是一種行為，這是支付與償付的區(qū)別。而在一些商業(yè)活動(dòng)中，支付和償付沒有去區(qū)別。2、信用支付階段主要支付工具有支票、轉(zhuǎn)賬支付、自動(dòng)清算房（ACH）支付、金融卡支付等。支票的支付過程：付款人將支票交付給收款人，收款人將支票存入銀行，其開戶銀行在貸記收款人賬戶后，對(duì)支票進(jìn)行內(nèi)部處理，然后送到結(jié)算部門，結(jié)算部門結(jié)算后送至清算機(jī)構(gòu)清算，之后將支票發(fā)往付款人的開戶行，付款人開戶行確認(rèn)支付金額并借記付款人賬戶，若出現(xiàn)問題造成支付金額未獲得確認(rèn)，那么付款人開戶行退單并說明退單原因。轉(zhuǎn)賬支付的支付過程：貸記轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行將一定金額轉(zhuǎn)移到指定的收款人賬戶中去。借記轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，由收款人發(fā)出支付指令，指令對(duì)方銀行將一定金額從對(duì)方銀行客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到收款人的銀行賬戶中。自動(dòng)清算房(ACH)支付過程：收款人發(fā)出支付指令，收款人銀行電子貸記收款人賬戶，ACH系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)算、清算，付款人銀行根據(jù)系統(tǒng)提示信息電子借記付款人賬戶并對(duì)轉(zhuǎn)賬支付進(jìn)行結(jié)算，之后開始付款人向收款人轉(zhuǎn)賬支付過程。金融卡支付過程：當(dāng)天交易結(jié)束后，商戶將銷售憑證交付收單行，并通過卡片協(xié)會(huì)進(jìn)行清算，然后商戶的賬戶被貸記，而持卡人的賬戶被借記，并且交易細(xì)節(jié)會(huì)出現(xiàn)在下個(gè)月結(jié)單上?，F(xiàn)代支付系統(tǒng)概述名詞解釋支付系統(tǒng)（PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)也成為清算系統(tǒng)（ClearSystem）。（1)銀行；（2）清算機(jī)構(gòu)（清算所）；（3）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）；（4）國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章；（5）支付工具。全額結(jié)算是指在資金轉(zhuǎn)賬前并不進(jìn)行賬戶金額的對(duì)沖，而以實(shí)際的支付金額進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。全額結(jié)算支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié)算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行總的借、貸方凈額結(jié)算。凈額結(jié)算指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)以結(jié)算參與人為單位，對(duì)其買入和賣出交易的余額進(jìn)行軋差，以軋差得到的凈額組織結(jié)算參與人進(jìn)行交收的制度4、清分是支付結(jié)算系統(tǒng)的最主要組成部分之一，指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算，是隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊的分類，以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理。支付系統(tǒng)對(duì)支付指令的清分是根據(jù)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)要求，根據(jù)支付指令的不同屬性，對(duì)支付指令進(jìn)行不同的處理。包括清分的對(duì)象和清分的流程兩個(gè)方面。同時(shí)，清分的過程中，資金并沒有進(jìn)行實(shí)際的轉(zhuǎn)移。清分的對(duì)象是一系列的實(shí)體，即各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)出的各類支付指令。問答1、一個(gè)有效且高效的支付體系包括穩(wěn)定的支付機(jī)構(gòu)（如銀行和清算機(jī)構(gòu)），有效且便利的支付工具，高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)，同時(shí)還要有一道運(yùn)作規(guī)章和法律法規(guī)作為保證。（1）銀行作用：銀行是“信用”中介，支付演化為銀行與客戶、銀行與銀行只見得資金收付關(guān)系。（2）清算結(jié)構(gòu)：負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)間（銀行）以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。（3）支付系統(tǒng)的管理者（中央銀行）：豐澤制定支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章，維護(hù)支付系統(tǒng)的日常運(yùn)作。（4）國(guó)家法律與支付系統(tǒng)的運(yùn)作規(guī)章：為支付系統(tǒng)的參與者明確了各自的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)一些基本問題。如支付工具的使用、支付命令的有效性等進(jìn)行了規(guī)定，明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。支付工具：是支付體系內(nèi)用于進(jìn)行清算的中介，它必須是被交易雙方同時(shí)認(rèn)可的一種支付手段。2、按照支付系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象的不同與所處理的每筆資金的金額大小分類，可分為大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)用于每筆支付金額超過某一數(shù)量的支付業(yè)務(wù)，如10萬貨幣單位；小額支付系統(tǒng)一般金額較小。大額支付系統(tǒng)是為經(jīng)濟(jì)行為者中的一些特殊類別，包括貨幣、黃金、外匯、商品市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商與交易商，從事貨幣市場(chǎng)交易活動(dòng)的商業(yè)銀行提供的支付服務(wù)。這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易筆數(shù)相對(duì)較少，但每筆活動(dòng)交易金額巨大，在支付的時(shí)間性、準(zhǔn)確性、安全性上有特殊要求。如外匯交易活動(dòng)，外匯交易商每天要進(jìn)行多筆交易，交易周轉(zhuǎn)額巨大，同樣一筆資金要支持多筆交易周轉(zhuǎn)，在交易的交割時(shí)間上需要相當(dāng)準(zhǔn)確。小額支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象通常是經(jīng)濟(jì)行為者中的廣大消費(fèi)個(gè)人、從事商品和勞務(wù)交換的工商企業(yè)。這些經(jīng)濟(jì)行為者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)是一國(guó)支付不可缺少的兩個(gè)組成部分，大額支付系統(tǒng)支持一國(guó)及資本市場(chǎng)的交易活動(dòng)，決定了一國(guó)金融市場(chǎng)、銀行體系的效率，進(jìn)而決定了一國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率。同時(shí)大額支付系統(tǒng)又是支持跨國(guó)界多幣種交易的支付服務(wù)系統(tǒng)，而且中央銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)也要依賴大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。因此大額支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)是一國(guó)支持系統(tǒng)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，體現(xiàn)了一國(guó)之粗系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度。大額系統(tǒng)和小額系統(tǒng)在管理和維護(hù)方面考慮的側(cè)重點(diǎn)不同。大額系統(tǒng)對(duì)于系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性、準(zhǔn)確性、資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性等因素的要求比小額系統(tǒng)嚴(yán)格得多。然而，小額系統(tǒng)處理的交易數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大額系統(tǒng)，而且系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)往往要擴(kuò)展到商店甚至個(gè)人較重，因而小額系統(tǒng)管理者對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等要求較高。大額支付系統(tǒng)主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算，額小額支付系統(tǒng)一般為小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。由于大額支付系統(tǒng)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的安全性以致整個(gè)金融體系的安全至關(guān)重要，因此系統(tǒng)對(duì)用戶的資格通常有嚴(yán)格的規(guī)定。3、所謂的“清分”是指對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付指令進(jìn)行歸類、排序、分析或計(jì)算，是隨機(jī)傳入支付系統(tǒng)的支付指令被整齊地分類，以便于系統(tǒng)進(jìn)一步處理。結(jié)算過程進(jìn)行實(shí)際意義上的資金轉(zhuǎn)移。一般來說，這種轉(zhuǎn)移主要體現(xiàn)在支付各方賬戶上的變化。這種賬戶上的變化分成兩個(gè)層次，一是交易雙方在各自開戶銀行內(nèi)賬戶的變化，二是提供支付服務(wù)的銀行系統(tǒng)賬戶上的變化。計(jì)算（1）6條交流渠道（2）交換的支付信息10條（3）資金轉(zhuǎn)賬的實(shí)際筆數(shù)是10筆交易（4）轉(zhuǎn)賬的實(shí)際總額=30+90+20+70+50+30+70+30+50+50=490（5）全額結(jié)算方式，對(duì)應(yīng)的方式是凈額結(jié)算，又分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算，雙邊凈額結(jié)算的情況下：有6條交流渠道，交換支付信息6條，資金轉(zhuǎn)賬的實(shí)際筆數(shù)是6筆，轉(zhuǎn)賬的實(shí)際總額=60+40+20+50+50+50=270多邊凈額結(jié)算的情況下：有4條交流渠道，交換支付信息10條，資金轉(zhuǎn)賬的實(shí)際筆數(shù)是4筆，轉(zhuǎn)賬的實(shí)際總額=70+60+20+10=160?，F(xiàn)代支付系統(tǒng)的國(guó)際比較名詞解釋1、(環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(huì)，TheSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication)是一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)共同擁有的私營(yíng)股份公司，按比利時(shí)的法律登記注冊(cè)，由會(huì)員行（包括中央銀行）和其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同管理。SWIFT成立于1973年，由來自15個(gè)國(guó)家的293所銀行出資興建，目的是促進(jìn)各國(guó)、各銀行之間的通信自動(dòng)化與規(guī)范化，快速高效地完成銀行間的資金清算，為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算提供一個(gè)有效地支付平臺(tái)。2、它是由聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，是一個(gè)貸記支付系統(tǒng)。FEDWIRE提供電子化的聯(lián)邦儲(chǔ)資金和債券轉(zhuǎn)賬服務(wù)，是一個(gè)實(shí)時(shí)大額清算系統(tǒng)，在美國(guó)的支付機(jī)制中發(fā)揮著重要的作用。3、CleaningHouseInterbankPaymentSystem，紐約清算所銀行間支付系統(tǒng)。是由紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。該系統(tǒng)的成員由清算用戶和非清算用戶兩類組成，CHIPS是一個(gè)凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，提供了雙邊及多邊信用限額來控制信用風(fēng)險(xiǎn)。4、全稱“thetrans-EuropeanAutomatedReal-timeGrosssettlementExpressTransfer"，即歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)，為歐洲國(guó)家提供實(shí)時(shí)全額清算服務(wù)。5、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），為世界銀行技術(shù)援助貸款項(xiàng)目，主要是提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國(guó)內(nèi)外銀行重要的橋梁，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。問答1、FT是一個(gè)私營(yíng)股份公司，股東來自會(huì)員，由25名董事長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的執(zhí)行董事會(huì)為最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。SWIFT的股東來自世界各地，他們?cè)诮鹑谕ㄓ嵎矫娴膶?shí)踐對(duì)公司的管理有很大的影響。執(zhí)行部門由一組全職工組成，由CEO領(lǐng)導(dǎo)，處于董事會(huì)監(jiān)督之下，董事會(huì)包括六個(gè)委員會(huì)，其決策權(quán)由董事會(huì)授予。六個(gè)委員會(huì)分為財(cái)務(wù)委員會(huì)、償付委員會(huì)、兩個(gè)商務(wù)委員會(huì)以及兩個(gè)技術(shù)委員會(huì)。SWIFT的成員分為三類：會(huì)員、附屬會(huì)員和參與者。（1）會(huì)員：包括董事會(huì)認(rèn)可的銀行、符合條件的證券和相關(guān)的金融工具的經(jīng)紀(jì)人/經(jīng)銷商、規(guī)范的投資管理機(jī)構(gòu)，會(huì)員可根據(jù)自身情況選擇是否持股，但都能得到SWIFT的所有服務(wù)。（2）附屬會(huì)員：持股會(huì)員對(duì)該機(jī)構(gòu)組織擁有50%的直接控股權(quán)或者是100%的間接控制權(quán)，且必須與會(huì)員參與的業(yè)務(wù)相同。（3）參與者：只能獲得與其業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列特定服務(wù)，并且滿足公司條例中為其設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。參與者不能持股，主要是來自證券業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)。2、美國(guó)的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。在小額支付系統(tǒng)中，根據(jù)經(jīng)濟(jì)行為者的不同需求，美國(guó)銀行體系提供了現(xiàn)金、支票、貸記支付工具、借記支付工具、銀行卡等支付工具。其中支票和信用卡是美國(guó)最普遍使用的小額支付工具。美國(guó)的大額支付系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦儲(chǔ)備局管理和運(yùn)行的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE），紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)并運(yùn)行的所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS），聯(lián)邦的支票清算體系，自動(dòng)清算所體系及電子數(shù)據(jù)交換。在美國(guó)，絕大多數(shù)的大額美元支付由兩大資金轉(zhuǎn)移支付系統(tǒng)處理：其一是由聯(lián)邦儲(chǔ)備局管理和運(yùn)行的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE），其二是由紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)并運(yùn)行的所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS），這是一個(gè)專門處理國(guó)際交易中資金轉(zhuǎn)移的私營(yíng)支付系統(tǒng)。FEDWIRE系統(tǒng)由FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、FEDWIRE證劵簿記系統(tǒng)、FEDWIRE風(fēng)險(xiǎn)管理、FEDWIRE收費(fèi)政策構(gòu)成。3、是為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），為世界銀行技術(shù)援助貸款項(xiàng)目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國(guó)內(nèi)外銀行的重要橋梁，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。CNAPS系統(tǒng)包含有HVPS（大額實(shí)時(shí)支付子系統(tǒng)highvaluepaymentsystem）和BEPS（小額批量支付子系統(tǒng)bulkelectronicpaymentsystem）兩個(gè)子系統(tǒng)。能夠?qū)Υ箢~支付款項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)支付，對(duì)小額支付款項(xiàng)進(jìn)行批量支付和清算。銀行卡運(yùn)作與管理名詞解釋1、所謂信用卡，就是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。2、指在發(fā)卡銀行先存款，后憑以進(jìn)行交易的電子支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付、購物消費(fèi)、理財(cái)投資等功能，大部分銀行發(fā)行的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣種，您可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設(shè)置在同一張卡里，以方便集中管理資金。3、由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。4、指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。5、發(fā)行銀行卡，維護(hù)與卡關(guān)聯(lián)的賬戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機(jī)構(gòu)。6、收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進(jìn)行跨行交易資金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達(dá)成轉(zhuǎn)接的銀行。7、持有信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)的客戶。問答1、信用卡于1915年起源于美國(guó)。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招攬顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。1950年，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約請(qǐng)人吃飯，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶了，于是不得不趕緊打電話請(qǐng)夫人帶著現(xiàn)金來結(jié)賬。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計(jì)一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”（DinersClub），即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行了世紀(jì)上第一張以塑料制成的信用卡——大萊卡。1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。追溯信用卡的發(fā)展，從1952年美國(guó)銀行業(yè)介入信用卡領(lǐng)域以來，到80年代初跨國(guó)信用卡集團(tuán)熊倪世界，其間也就是30年。銀行卡獲得了巨大的成功，原因有以下幾點(diǎn)：（1）于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣收支情況，能更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）商業(yè)信用卡，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化（同時(shí)具有消費(fèi)信貸，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金的功能），多元業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無與倫比。（3）用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能大大沖擊了支票的使用，已成為最方便的小額支付工具。（4）對(duì)銀行自身來說已日益成為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的新的支撐點(diǎn)。銀行卡的出現(xiàn)及其發(fā)展在信用卡的歷史上和現(xiàn)代支付結(jié)算的歷史上都具有劃時(shí)代的意義。2、（1）持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務(wù)，免去了消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)，方便了消費(fèi)者外出購物、出差和旅游。（2）銀行可以以此作為爭(zhēng)取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。（3）信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。3、信用卡卡里并沒有錢，只有信用額度，而信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給予你信用卡的一個(gè)最高透支的限額。所以說信用卡實(shí)質(zhì)就是卡里裝的信用，是銀行給你授信額度。4、借記卡是先存款，后消費(fèi)，一般不允許透支，存款按相應(yīng)的存期計(jì)算利息；而貸記卡是先消費(fèi)，后還款，可以透支，不需要先存?zhèn)溆媒?，存款不記付利息?、預(yù)付卡同借記卡的主要區(qū)別，是不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)，因此既可以由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，也可以由普通的工商企業(yè)發(fā)行。美聯(lián)儲(chǔ)把預(yù)付卡的核心特征界定為：“預(yù)先支付的貨幣價(jià)值記錄在一個(gè)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)庫中，交易授權(quán)必須通過連接這一數(shù)據(jù)庫才能完成”。預(yù)付卡主要分為封閉式預(yù)付卡和開放式預(yù)付卡兩類，其中，封閉式預(yù)付卡是指卡片僅能在單個(gè)商戶或者通過特定網(wǎng)絡(luò)連接的多個(gè)商戶內(nèi)使用，開放式預(yù)付卡則是指卡片能夠在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用。那些雖然可以在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用，但卻附加規(guī)定了受理商戶范圍的卡片，可以被進(jìn)一步劃分為半開放式預(yù)付卡。網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)中的電子支付名詞解釋1、通過技術(shù)手段在地理上虛擬延伸的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行，又叫電子銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行。2、指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。3、在線卡基支付是電子支付的一種方式，是基于信用卡、智能卡（多功能預(yù)付卡）、借記卡、電話卡等卡基支付工具通過通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)交易和支付。4、是借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。問答1、網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，具有以下特點(diǎn)：（1）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有的紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送。（2）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠通過網(wǎng)上銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。上網(wǎng)客戶可以在家里開立賬戶，進(jìn)行交易。網(wǎng)上銀行實(shí)行全天24小時(shí)、一年365天不間斷營(yíng)業(yè)?？蛻艨梢栽谌魏蔚胤健⑷魏涡枰臅r(shí)候使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（anywhere，anyplace，anytime）。銀行業(yè)務(wù)的電子化大大縮短了資金在途時(shí)間，提高了資金的利用率和整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。（3）經(jīng)營(yíng)成本低廉據(jù)美國(guó)網(wǎng)上銀行運(yùn)作的報(bào)告表明，因特網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15％－20％，而普通銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的60％，開辦一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行所需的成本只有100萬美元。在因特網(wǎng)上進(jìn)行金融清算每筆成本不超過13美分，而在銀行自有的個(gè)人電腦軟件上處理一筆交易的成本則達(dá)到26美分，電話銀行服務(wù)的每筆交易成本為54美分，而傳統(tǒng)銀行分理機(jī)構(gòu)的處理成本更高達(dá)1.08美元。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯而易見。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行通過利用電子郵件、討論組等技術(shù)，還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。由于采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)上銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。（4）簡(jiǎn)單易用使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)，只需要有一臺(tái)電腦并且能夠連接到因特網(wǎng)。上網(wǎng)后，即可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁的顯示，按照提示進(jìn)入自己所需的業(yè)務(wù)項(xiàng)目。簡(jiǎn)捷明快的用戶指南，使一般具有因特網(wǎng)基本知識(shí)的網(wǎng)民都可以很快掌握網(wǎng)上銀行的操作方法。網(wǎng)上E－mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部之間的溝通。3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，具有以下特點(diǎn)：A全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易B服務(wù)方便、快捷、高效、可靠C經(jīng)營(yíng)成本低廉D簡(jiǎn)單易用網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，在客戶連接技術(shù)方法上具有很多優(yōu)勢(shì)，歸納有以下幾點(diǎn):（1）降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨資本、技術(shù)、服務(wù)和管理水平等全方位的競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行不斷推出新的服務(wù)手段如電話銀行、自助銀行、ＡＴＭ、客戶終端等。據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)資料顯示，銀行通過各種服務(wù)手段完成每筆交易所花費(fèi)的費(fèi)用情況如下：營(yíng)業(yè)點(diǎn)1.07美元；電話銀行0.54美元；ＡＴＭ0.27美元；ＰＣ0.15美元；Internet0.01美元。從上述對(duì)比中可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)費(fèi)用只是普通營(yíng)業(yè)費(fèi)用的1%。這主要是由于其采用開放技術(shù)和軟件，利用電子郵件提供服務(wù)，使開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用都極大地降低。例如信用卡業(yè)務(wù)是與計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)合緊密的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于信用卡申辦人，均可通過網(wǎng)絡(luò)提出申辦意向，這樣可大大方便客戶，縮短從申請(qǐng)到領(lǐng)卡的時(shí)間。持卡人也可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢自己的賬戶余額和用卡明細(xì)，這一功能可替換當(dāng)前的電話銀行系統(tǒng)，并比電話銀行系統(tǒng)更直觀和快捷。對(duì)于那些有E-mail地址的客戶，銀行每月可通過Internet向他們提供對(duì)賬單，一方面提高了銀行的工作效率，節(jié)約紙張，另一方面，也可讓客戶更快地收到信息。隨著Internet的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購物將變得越來越普及。顧客可以通過Internet瀏覽商家在網(wǎng)上展示的各種商品，據(jù)此選購自己喜愛的商品，顧客所需做的僅僅是在ＰＣ機(jī)上輸入自己的信用卡號(hào)碼和密碼。有了網(wǎng)絡(luò)銀行，人們就可以直接得到支付、轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠比電話銀行、ＡＴＭ和早期的企業(yè)終端服務(wù)提供更生動(dòng)、靈活、多種多樣的服務(wù)。與營(yíng)業(yè)點(diǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，避免了由于個(gè)人情緒及業(yè)務(wù)水平不同而帶來的服務(wù)質(zhì)量的差別，可以很好地提高銀行服務(wù)質(zhì)量。（2）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用?？蛻舳瞬捎玫氖枪矠g覽器軟件，而不需銀行去維護(hù)、升級(jí)，這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護(hù)費(fèi)用，而使銀行專心于服務(wù)內(nèi)容的開發(fā)。由于客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡(luò)資源，銀行避免了建立專用客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來的成本及維護(hù)費(fèi)用。（3）降低客戶成本，客戶操作更加生動(dòng)、友好?？蛻糁灰梢赃B接Internet便可享受銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了跨越地理和時(shí)間限制的客戶服務(wù)，使異地的客戶節(jié)省了以往的實(shí)現(xiàn)方法中的國(guó)際、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途費(fèi)用，并且客戶使用公共瀏覽器可以實(shí)現(xiàn)有聲有色、圖文并茂的客戶服務(wù)。的另外，網(wǎng)絡(luò)銀行可以發(fā)布銀行的廣告、宣傳材料及公共信息。例如銀行的業(yè)務(wù)種類、處理流程、最新通知、年報(bào)等信息，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的功能；實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶信息的查詢、及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況；實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)賬、信貸、股票買賣等?？梢?，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行拓展服務(wù)空間，提供新的金融服務(wù)的一種手段。建立網(wǎng)絡(luò)銀行可以給銀行自身帶來新的活力，創(chuàng)造新的利潤(rùn)，改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實(shí)，使客戶足不出戶便可理財(cái)、結(jié)算，它可以更好地改善銀行與客戶之間的關(guān)系。有報(bào)告稱：“Internet無疑將會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)成為傳遞金融信息的極好渠道。最終，所有銀行都將出現(xiàn)在網(wǎng)上，并且大多數(shù)銀行將在三年內(nèi)擁有能進(jìn)行大部分傳統(tǒng)銀行事務(wù)處理的高級(jí)Ｗｅｂ站點(diǎn)”。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)。繼世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行之后，世界上各大銀行都相繼建立了網(wǎng)絡(luò)銀行，國(guó)際上一些知名的銀行如匯豐、花旗、櫻花銀行都在進(jìn)行此項(xiàng)開發(fā)。4、中外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展存在差距，主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面，但其影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的成功。它包括：（1）經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較：第一，Internet的社會(huì)普及程度不同，中國(guó)真正使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的用戶還比較少。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同。我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)制定工作的滯后使銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)躊躇不前。第三，社會(huì)信用程度不同。我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還處于空白。（2）經(jīng)營(yíng)觀念及內(nèi)部管理制度比較：國(guó)外建立以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)管理模式。而國(guó)內(nèi)只采用先進(jìn)的技術(shù)，沒有更新管理制度和經(jīng)營(yíng)觀念，只會(huì)使網(wǎng)銀發(fā)展停滯不前。（3）新型的客戶關(guān)系：通過因特網(wǎng)改變銀行與客戶之間的關(guān)系。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的成功需要：完善相關(guān)法律制度及標(biāo)準(zhǔn)；加大宣傳網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的力度，增強(qiáng)網(wǎng)名意識(shí)；完善社會(huì)信用機(jī)制；及時(shí)更新管理制度和經(jīng)營(yíng)觀念；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)共贏；應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)保持在銀行業(yè)的領(lǐng)先地位；簡(jiǎn)單、快速、安全的電子銀行運(yùn)行策略。5、FV交易流程：（1）消費(fèi)者選擇貨物，并且消費(fèi)者向商戶發(fā)出購買請(qǐng)求和FV賬戶確認(rèn)信息VirtualPIN。（2）商店向FV服務(wù)器發(fā)出信息，確認(rèn)該賬戶的真?zhèn)?，并?qǐng)求授權(quán)。（3）收單行將FV服務(wù)器轉(zhuǎn)來的信用卡信息發(fā)往發(fā)卡行并請(qǐng)求授權(quán)，發(fā)卡行返回授權(quán)應(yīng)答。（4）FV服務(wù)器通過發(fā)送電子郵件（甚至平信）讓消費(fèi)者進(jìn)行確認(rèn)(或拒絕)。（5）客戶答復(fù)FV服務(wù)器。有三種可能性：即接受、拒絕或欺詐暗示，對(duì)于第三種情況，VirtualPIN會(huì)立即被列入黑名單。如果客戶沒有響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)嘗試再進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，如果嘗試多次均無響應(yīng)，F(xiàn)V服務(wù)器會(huì)取消該賬戶；如果會(huì)員總是發(fā)出拒絕響應(yīng)，表明有可能有欺詐行為，F(xiàn)V服務(wù)器也會(huì)取消該賬戶。（6）FV將授權(quán)請(qǐng)求和客戶確認(rèn)結(jié)果傳遞給商戶，通知商戶是否發(fā)出商品。（7）商戶發(fā)出物品。CyberCash系統(tǒng)交易流程如下：（1）消費(fèi)者利用自己的客戶端瀏覽器登錄到商戶端瀏覽器上選購商品，選中商品后發(fā)出商品確認(rèn)信息，并發(fā)出經(jīng)過CyberCash系統(tǒng)加密的注冊(cè)卡信息。（2）商戶將加密的注冊(cè)卡信息發(fā)往CyberCash服務(wù)器請(qǐng)求授權(quán)。因?yàn)樾畔⑹羌用艿模陨痰隉o法得到消費(fèi)者的卡號(hào)。CyberCash留有消費(fèi)者的數(shù)字簽名，在接到支付信息后，只需對(duì)比數(shù)字簽名一致性即可完成客戶確認(rèn)。（3）收單行收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)換的客戶信用卡信息，并向發(fā)卡行請(qǐng)求授權(quán)。（4）發(fā)卡行給出授權(quán)響應(yīng)。這兩步和普通信用卡系統(tǒng)類似。（5）商戶收到通過CyberCash系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)的收單行授權(quán)。（6）給客戶發(fā)出送貨信息。

FV與CyberCash交易過程類似，只是CyberCash留有消費(fèi)者數(shù)字簽名，所以在接到支付信息后無需向消費(fèi)者請(qǐng)求確認(rèn)，只需對(duì)比數(shù)字簽名的一致性即可，比FV省了一個(gè)步驟。電子支付體系的安全策略名詞解釋1、信息安全的概念在20世紀(jì)經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史演變過程。從20世紀(jì)40年代計(jì)算機(jī)技術(shù)的出現(xiàn)，知道60年代末，通訊保密一直是信息安全的重點(diǎn)，兒90年代以來，由于網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，使得信息安全的概念得到了進(jìn)一步的深化。從信息的保密性，拓展到信息的完整性、信息的可用性、信息的可控性、信息的不可否認(rèn)性等。2、信息安全工程是采用工程的概念、原理、技術(shù)和方法，來研究、開發(fā)、實(shí)施與維護(hù)企業(yè)及信息與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的過程。3、包括安全法規(guī)體系、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系、安全組織體系、安全管理體系、技術(shù)支持體系和應(yīng)急服務(wù)體系，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。問答1、信息安全至少應(yīng)該具有以下特征：（1）保密性。保證信息不泄露給未經(jīng)授權(quán)的人，確保只有經(jīng)過授權(quán)的人才能訪問信息，即使信息被他人截獲，也無法理解其內(nèi)容。（2）完整性。防止信息被未經(jīng)授權(quán)的篡改，保證真實(shí)的信息從真實(shí)的信源無失真地到達(dá)真實(shí)的信宿，信息的內(nèi)容不會(huì)被破壞或篡改。（3）可用性。保證信息確實(shí)為授權(quán)使用者所用，防止由于計(jì)算機(jī)病毒或其他人為因素造成的系統(tǒng)拒絕服務(wù)，確保經(jīng)過授權(quán)的用戶在需要時(shí)可以訪問信息并使用相關(guān)信息資源。（4）可控性。信息系統(tǒng)的管理者可以控制管理系統(tǒng)和信息。信息行為的不可否認(rèn)性。保證信息行為人不能否認(rèn)自己的行為。2、信息安全的內(nèi)涵包括以下幾個(gè)方面：（1）物理安全（physicalsecurity）物理安全手段主要針對(duì)各類物理攻擊活動(dòng)，通過必要的監(jiān)控，保安和災(zāi)難預(yù)防措施確保目標(biāo)系統(tǒng)中各類設(shè)備的安全。對(duì)于諸如脫機(jī)備份數(shù)據(jù)而言，物理攻擊是唯一能奏效的攻擊手段。自然災(zāi)害所形成的物理破壞由于損失特別巨大同樣不能忽視。（2）電磁安全（electromagneticsecurity）現(xiàn)代的信息技術(shù)借助于電磁信號(hào)傳輸信息，在傳輸過程中將不可避免地形成空間電磁輻射信號(hào)，并通過開放的空間電磁場(chǎng)構(gòu)成對(duì)用戶信息的安全威脅，因此必須對(duì)目標(biāo)系統(tǒng)中使用的各類設(shè)備的電磁兼容性進(jìn)行設(shè)計(jì)和處理或采用光纖等空間輻射小的傳輸介質(zhì)。（3）網(wǎng)絡(luò)安全（networksecurity）網(wǎng)絡(luò)安全主要是針對(duì)用戶應(yīng)用數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中的安全保護(hù)問題。網(wǎng)絡(luò)安全攻擊包括直接針對(duì)傳輸?shù)挠脩魯?shù)據(jù)本身的攻擊（即通過對(duì)數(shù)據(jù)傳輸流進(jìn)行竊聽，篡改和假冒等方式），以及針對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)機(jī)制的攻擊（即破壞地址解析，路由，網(wǎng)絡(luò)管理等）。（4）數(shù)據(jù)安全（datasecurity）數(shù)據(jù)安全是針對(duì)用戶信息資源在存儲(chǔ)和使用過程的安全保護(hù)手段，主要通過加密，認(rèn)證和數(shù)據(jù)備份技術(shù)對(duì)存儲(chǔ)信息的機(jī)密性和完整性進(jìn)行保護(hù)，以及訪問控制，事物處理和殘留數(shù)據(jù)處理等技術(shù)在操作系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫級(jí)上實(shí)現(xiàn)不同等級(jí)的安全保護(hù)。（5）系統(tǒng)安全（systemsecurity）用戶的端應(yīng)用系統(tǒng)是相對(duì)于數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)而言的，端系統(tǒng)應(yīng)根據(jù)管理員設(shè)定的安全策略對(duì)用戶的訪問請(qǐng)求進(jìn)行授權(quán)，確保只有經(jīng)過授權(quán)的合法用戶才能使用系統(tǒng)資源，并通過入侵檢測(cè)機(jī)制對(duì)各種來自外部網(wǎng)絡(luò)的安全威脅進(jìn)行識(shí)別，控制和監(jiān)視。（6）操作安全（operationsecurity）操作安全是對(duì)一般業(yè)務(wù)操作流程的安全保護(hù)。信息技術(shù)的普及和應(yīng)用使傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程發(fā)生了改變，形成信息技術(shù)手段和非信息技術(shù)手段相互滲透的局面。單純依靠信息技術(shù)安全手段難以保證整個(gè)操作過程的安全性，必須對(duì)操作流程的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行安全防范并制定所需的操作規(guī)范。（7）人員安全（personnelsecurity）由于信息技術(shù)安全是多樣化的，必須通過一定的安全職責(zé)分配將整體的安全防范任務(wù)逐級(jí)落實(shí)到每一個(gè)操作人員的每一個(gè)日常操作過程，通過管理手段強(qiáng)制其實(shí)施，并對(duì)各級(jí)人員針對(duì)其安全責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的安全教育和操作培訓(xùn)。3、信息安全的基本安全技術(shù)有加密技術(shù)、訪問控制與安全認(rèn)證技術(shù)、防火墻技術(shù)，入侵檢測(cè)技術(shù)，漏洞掃描技術(shù)等。（1）加密技術(shù)是一種主動(dòng)的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法，將明文轉(zhuǎn)換成無意義的密文，阻止非法用戶獲取和理解原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的保密性。目前最典型的兩種加密技術(shù)是對(duì)稱加密（私人密鑰加密）和非對(duì)稱加密（公開密鑰加密）。（2）訪問控制機(jī)制根據(jù)實(shí)體的身份及其有關(guān)信息來源解決實(shí)體的訪問權(quán)限。訪問控制機(jī)制的實(shí)現(xiàn)常基于以下某一或某幾個(gè)措施：訪問控制信息庫、認(rèn)證信息、安全標(biāo)簽等。一般包括：物理訪問控制、網(wǎng)絡(luò)訪問控制和系統(tǒng)訪問控制。（3）防火墻是在Internet上，出于安全的考慮，在內(nèi)部網(wǎng)和Internet之間插入的一個(gè)中介系統(tǒng)，它可以阻斷來自外部通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)本網(wǎng)絡(luò)的威脅和入侵，提供扼守本網(wǎng)絡(luò)的安全和審計(jì)的關(guān)卡。（4）入侵檢測(cè)系統(tǒng)是用于檢測(cè)任何損害或企圖損害系統(tǒng)保密性、完整性和入侵，特別是用于檢測(cè)黑客通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的入侵行為的管理軟件。入侵檢測(cè)系統(tǒng)的運(yùn)行方式有兩種：一種是在目標(biāo)主機(jī)上運(yùn)行以監(jiān)測(cè)其本身的通訊信息，另一種是在一臺(tái)單獨(dú)的機(jī)器上運(yùn)行以監(jiān)測(cè)所有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的通信信息，比如hub、路由器。（5）漏洞掃描，探查網(wǎng)絡(luò)的薄弱環(huán)節(jié)。安全掃描采用模擬攻擊的形式對(duì)可能存在的已知安全漏洞進(jìn)行逐項(xiàng)檢查，掃描目標(biāo)可以使工作站、服務(wù)器、交換機(jī)和數(shù)據(jù)庫應(yīng)用等。通過掃描，可以為系統(tǒng)管理員提供周密可靠的安全性分析報(bào)告，從而提高網(wǎng)絡(luò)安全整體水平。4、（1）網(wǎng)絡(luò)基本情況分析（2）信息系統(tǒng)基本安全狀況調(diào)查（3）信息系統(tǒng)安全組織政策情況分析（4）網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)措施使用情況分析（5）防火墻布控及外聯(lián)業(yè)務(wù)安全狀況分析（6）動(dòng)態(tài)安全管理狀況分析（7）鏈路數(shù)據(jù)及應(yīng)用加密情況分析（8）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)訪問控制狀況分析（9）白客測(cè)試5、安全策略是為發(fā)布、管理和保護(hù)敏感的信息資源而制定的一組法律、法規(guī)和措施的總和，是對(duì)信息資源使用、管理規(guī)則的正式描述，是企業(yè)內(nèi)所有成員都必須遵守的規(guī)則。保護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息的安全是一場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)，安全策略則是這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的戰(zhàn)略方針，它負(fù)責(zé)調(diào)動(dòng)、協(xié)調(diào)、指揮各方面的力量來共同維護(hù)信息系統(tǒng)的安全。如果沒有安全策略進(jìn)行總體規(guī)則，那么即使安全實(shí)力雄厚，信息系統(tǒng)也是千瘡百孔的。安全策略屬于網(wǎng)絡(luò)信息安全的上層建筑領(lǐng)域，是網(wǎng)絡(luò)信息安全靈魂和核心。安全策略為保證信息基礎(chǔ)的安全性提供了一個(gè)框架，提供了管理網(wǎng)絡(luò)安全性的方法，規(guī)定了各部門要遵守的規(guī)范及應(yīng)負(fù)的責(zé)任，使得信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全有了切實(shí)的依據(jù)。6、安全需求分析工作是在安全風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估工作的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，是安全工程學(xué)中的一個(gè)重要階段。需求分析的原則：（1）遵照法律。（2）依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。（3）分層分析。（4）結(jié)合實(shí)際。需求分析的內(nèi)容：對(duì)安全需求的理解可以從多側(cè)面、多角度入手，安全工程應(yīng)該是全方位的，應(yīng)從安全性、可靠性、高效性、可控性和持續(xù)性等多方面落實(shí)。在結(jié)合國(guó)家政策法規(guī)、企業(yè)性質(zhì)和規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，考慮安全生產(chǎn)的方方面面的要求，提出安全要求與安全級(jí)別；根據(jù)對(duì)象單位資產(chǎn)的確認(rèn)情況，提出不同資產(chǎn)的安全級(jí)別要求，這樣，安全問題就可以有的放矢。根據(jù)信息與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的分層性，可從管理層、物理層、系統(tǒng)層、網(wǎng)絡(luò)層、應(yīng)用層五個(gè)層次來分析安全需求。要保持分析結(jié)果的有效性，還必須保證結(jié)果時(shí)刻最新，安全需求分析的過程了得與系統(tǒng)同步發(fā)展。7、（1）對(duì)稱密碼，加密和解密密鑰是相同的，即單鑰。公鑰密碼，用作加密的密鑰不同于用作解密的密鑰，即雙鑰。（2）對(duì)稱密碼，它要求發(fā)送者和接受者在安全通信之前，商定一個(gè)密鑰。公鑰密碼，不需要。陌生者也能用加密密鑰加密信息，但只有用解密密鑰才能解密信息。（3）公鑰密碼，解密密鑰不能根據(jù)加密密鑰計(jì)算出來。（4）對(duì)稱密碼的安全性完全依賴于密鑰，一旦密鑰泄露就意味著任何人都能對(duì)消息進(jìn)行加密和解密，所以密鑰必須保密。公鑰不需要保密，只要保證其真實(shí)性即可。（5）提供可信的公鑰比在對(duì)稱密鑰系統(tǒng)中安全分發(fā)秘密密鑰通常要容易些。電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與中央銀行監(jiān)管名詞解釋1、金融風(fēng)險(xiǎn)：是指在金融活動(dòng)中，由于金融市場(chǎng)中各種變量的不確定性，導(dǎo)致行為主體遭受損失的可能性。行為主體包括金融機(jī)構(gòu)和參與金融活動(dòng)的所有行為主體，如人、企業(yè)、政府等。所損失的也不僅僅是收益，可能還有本金、財(cái)產(chǎn)或信用等。金融風(fēng)險(xiǎn)通常具有不確定性、普遍性、擴(kuò)散性、隱蔽性和突發(fā)性。支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是，支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履約的困境，從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。2.非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2、調(diào)整中央銀行、商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟(jì)主體以電子方式進(jìn)行債券債務(wù)的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。3、為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益而頒發(fā)的法律。問答1、支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通常包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，指支付過程中一方無法履行債務(wù)合同而造成其他各方陷入無法履約的困境，從而造成政策風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)貨幣風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)造作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)等。中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制可集中在以下幾個(gè)方面：（1）對(duì)大額支付系統(tǒng)透支進(jìn)行限制和發(fā)展RTGS支付系統(tǒng)以減少信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)銀行結(jié)算支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。（3）加強(qiáng)支付清算領(lǐng)域的法制建設(shè)。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理可以采取以下步驟：（1）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。（2）管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。（3）監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)防范（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范（3）操作風(fēng)險(xiǎn)防范（4）法律風(fēng)險(xiǎn)防范（5）欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范2、電子支付法是調(diào)整中央銀行商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟(jì)主體以電子方式進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。電子支付法的特征表現(xiàn)在：一是程序性二是技術(shù)性三是復(fù)雜性電子支付法是保證電子支付順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。電子支付法律體系中除了主要包括電子資金轉(zhuǎn)移法電子清算和結(jié)算法等，還包括電子簽章法電子商務(wù)法電子證據(jù)法電子合同法消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法隱私權(quán)保護(hù)法反洗錢法等法律中相關(guān)內(nèi)容等。電子支付法的基本內(nèi)容至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：一是總則，包括參與支付的各方當(dāng)事人、資金劃撥、支付命令、履行、結(jié)算等內(nèi)容；二是權(quán)利義務(wù)；三是責(zé)任承擔(dān)。3、預(yù)防性管理主要是對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)確定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，并加以監(jiān)控，限制銀行承擔(dān)過度的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是避免銀行利用國(guó)家制定的保護(hù)性措施，盲目投資高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入管理對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管都是從市場(chǎng)準(zhǔn)入開始的，金融監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)本國(guó)金融管理的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)在資本金、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面提出具有約束性的、規(guī)范的管理要求，一般包括：審查銀行組織的所有權(quán)結(jié)構(gòu)、董事和高級(jí)管理層、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和內(nèi)部控制，以及包括資本金在內(nèi)的預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況等。當(dāng)報(bào)批的所有者是外國(guó)銀行時(shí)，首先應(yīng)獲得其母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)。（2）資本充足率監(jiān)管資本充足率監(jiān)管指銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在開業(yè)時(shí)必須有規(guī)定的資本數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)的資本與總資產(chǎn)之間，資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之間或與負(fù)債之間保持一定的比率。（3）資產(chǎn)流動(dòng)性監(jiān)管為了保護(hù)存款人的利益，使金融機(jī)構(gòu)在債權(quán)人提出要求時(shí)能夠及時(shí)足額清償債務(wù)，保持自身的社會(huì)信譽(yù)，中央銀行要求各金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)在時(shí)間上對(duì)應(yīng)，具有保證應(yīng)付擠提存款的能力。（4）貸款集中度監(jiān)管貸款集中度監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)客戶及關(guān)系戶貸款不能超過自有資本的一定比率，以避免風(fēng)險(xiǎn)集中。（5）呆賬準(zhǔn)備金呆賬準(zhǔn)備金與資本密切相關(guān)，要從銀行的收入中扣除。鑒于維持充足的呆賬準(zhǔn)備金的重要性，監(jiān)管人員要求銀行根據(jù)過去的損失情況，采用正確的方法確定準(zhǔn)備金水平。（6）銀行的內(nèi)部控制與管理有效的內(nèi)部控制是防止管理不當(dāng)、詐騙和銀行破產(chǎn)的重要防線?？茖W(xué)完善、實(shí)施有力的內(nèi)部控制制度，是控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。4、監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行進(jìn)行保護(hù)性管理，方法主要有兩種：一是存款保險(xiǎn)制。它對(duì)存款者規(guī)定存款的最高補(bǔ)償限額，超出部分不予償付，以維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。二是最后貸款人制度。由中央銀行對(duì)有問題銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)援助和實(shí)施搶救活動(dòng)。通常采取向其貸款、大銀行兼并、政府擔(dān)保的方式，恢復(fù)公眾信心，保持銀行價(jià)值，使其重新運(yùn)轉(zhuǎn)。5、（1）建立并完善相應(yīng)的法律法