中級銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點

中級銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》考點一、個人貸款的概念和種類

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

根據(jù)個人貸款用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款。

二、個人住房貸款

1、基礎知識

個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款可以用于購買商品房、二手房、房改房等自住住房。

2、貸款流程

（1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設銀行個人住房貸款業(yè)務，了解借款人的貸款需求，請客戶填寫《個人住房貸款借款申請表》，并為客戶提供真實、完整的收入證明和查詢征信授權(quán)書。

（2）調(diào)查。貸前調(diào)查人通過查驗客戶提交的件和其他有效證件、查詢個人征信系統(tǒng)、對交易房屋進行現(xiàn)場評估的方式，調(diào)查借款人申請資料的真實性、合規(guī)性、完整性以及借款人的信用狀況。

（3）審查審批。審查人員依據(jù)審批原則進行審批，對借款人的借款申請在規(guī)定的期限內(nèi)作出同意或者不同意的批復，經(jīng)辦人員根據(jù)審查審批的結(jié)果，與客戶簽訂借款合同等其他文件。

（4）簽約辦妥所有手續(xù)后，經(jīng)辦人員與客戶當面簽收借款合同等文件，需要抵質(zhì)押的還須與抵押人/出質(zhì)人共同簽訂《抵押合同/質(zhì)押合同》，并辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。

（5）發(fā)放。貸款行在確認抵質(zhì)押手續(xù)辦妥后，放款人與借款人到約定時間，到經(jīng)辦網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡和委托扣款協(xié)議，次日將貸款發(fā)放至借款人個人結(jié)算賬戶或卡戶內(nèi)。如為擔保方式組合貸款的，需同時發(fā)放兩筆以上的貸款時，需統(tǒng)一支付至一個賬戶內(nèi)。

（6）貸后管理。按照《中國建設銀行個人住房貸款貸后管理辦法》對貸款實施貸后管理，包括對借款人的還款行為進行監(jiān)測與查詢；對抵質(zhì)押物進行監(jiān)管；及時記錄和整理逾期催收臺賬；及時更新抵押物他項權(quán)證；及時處理抵押物的保險理賠；定期對個貸信息系統(tǒng)進行維護和管理。

三、個人消費貸款

1、基礎知識

個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費用途的人民幣貸款業(yè)務。個人消費貸款可用于購買耐用消費品或支付有關費用等用途。

2、貸款流程

（1）受理。借款人填寫《中國建設銀行個人消費額度借款申請表》，并提交本人居民或其他有效證件、收入證明、查詢征信授權(quán)書等相關申請材料。

（2）調(diào)查。調(diào)查人通過查驗借款人提交的件和其他有效證件、查詢征信系統(tǒng)、對交易房屋進行現(xiàn)場評估的方式，調(diào)查借款人申請資料的真實性、合規(guī)性、完整性以及借款人的信用狀況。

（3）審查審批。審查人員依據(jù)審批原則進行審批，對借款人的借款申請在規(guī)定的期限內(nèi)作出同意或者不同意的批復，經(jīng)辦人員根據(jù)審查審批的結(jié)果，與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費額度借款合同》等文件。

（4）簽約辦妥所有手續(xù)后，經(jīng)辦人員與借款人到約定時間，到經(jīng)辦網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡和委托扣款協(xié)議，次日將貸款發(fā)放至借款人個人結(jié)算賬戶或卡戶內(nèi)。如為擔保方式組合貸款的，需同時發(fā)放兩筆以上的貸款時，需統(tǒng)一支付至一個賬戶內(nèi)。

（5）貸后管理。按照《中國建設銀行個人消費額度借款貸后管理辦法》對貸款實施貸后管理，包括對借款人的還款行為進行監(jiān)測與查詢；對抵質(zhì)押物進行監(jiān)管；及時記錄和整理逾期催收臺賬；及時更新抵押物他項權(quán)證；及時處理抵押物的保險理賠；定期對個貸信息系統(tǒng)進行維護和管理。

個人貸款是銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，其貸款種類豐富，覆蓋范圍廣泛，為人們的生活提供了極大的便利。在銀行從業(yè)資格考試中，《個人貸款》科目作為重要的考試內(nèi)容，涵蓋了許多關鍵知識點，以下是該科目的主要考點。

個人貸款的定義和分類：理解個人貸款的定義，以及個人貸款的各種分類標準，如按用途、按擔保方式等。

個人貸款的要素：掌握個人貸款的要素，包括貸款對象、貸款條件、貸款用途、貸款利率等。

個人貸款基本流程：了解個人貸款的基本流程，包括客戶申請、受理與調(diào)查、審查審批、簽訂合同、發(fā)放貸款、貸后管理、貸款回收與處置等。

個人住房貸款：了解個人住房貸款的概念、種類和特點，如公積金個人住房貸款、商業(yè)性個人住房貸款等。

個人消費類貸款：掌握個人消費類貸款的種類和特點，如個人汽車消費貸款、個人教育貸款等。

個人經(jīng)營類貸款：理解個人經(jīng)營類貸款的概念、種類和特點，如個人商用房貸款、個人經(jīng)營設備貸款等。

個人貸款信用風險識別與防范：了解信用風險的內(nèi)涵，掌握信用風險識別的方法，如5C分析法、信用評分法等，以及防范信用風險的措施。

個人貸款抵押物風險管理：理解抵押物的概念和種類，掌握抵押物風險識別和防范的方法，如抵押物價值波動風險、抵押物處置風險等。

個人貸款操作風險管理：了解操作風險的概念和來源，掌握操作風險識別和防范的方法，如內(nèi)部流程風險、人員風險等。

個人貸款業(yè)務監(jiān)管制度：了解個人貸款業(yè)務監(jiān)管制度的基本框架和主要內(nèi)容。

個人貸款利率管理：理解個人貸款利率的概念和計算方法，掌握個人貸款利率管理規(guī)定。

個人貸款準備金管理：了解個人貸款準備金的含義和作用，掌握準備金計提規(guī)則和方法。

個人貸款風險管理：理解個人貸款風險管理的概念和原則，掌握風險管理的方法和措施。

個人貸款內(nèi)部控制與審計：了解內(nèi)部控制與審計的概念和作用，掌握內(nèi)部控制要點和審計方法。

個人征信系統(tǒng)應用：理解個人征信系統(tǒng)的含義和作用，掌握征信系統(tǒng)的應用方法和注意事項。

反洗錢合規(guī)管理：了解反洗錢合規(guī)管理的意義和要求，掌握反洗錢合規(guī)管理的措施和方法。

電子銀行渠道的個人金融信息保護：理解電子銀行渠道的個人金融信息保護的意義和要求，掌握電子銀行渠道的個人金融信息保護措施和方法。

跨境人民幣結(jié)算業(yè)務中的個人金融信息保護：理解跨境人民幣結(jié)算業(yè)務中的個人金融信息保護的意義和要求，掌握跨境人民幣結(jié)算業(yè)務中的個人金融信息保護措施和方法。

金融犯罪與合規(guī)風險防范：了解金融犯罪與合規(guī)風險防范的意義和要求，掌握金融犯罪與合規(guī)風險防范的措施和方法。

消費者權(quán)益保護：理解消費者權(quán)益保護的意義和要求，掌握消費者權(quán)益保護的措施和方法。

理財產(chǎn)品銷售中的個人信息保護：理解理財產(chǎn)品銷售中的個人信息保護的意義和要求，掌握理財產(chǎn)品銷售中的個人信息保護措施和方法。

合規(guī)管理長效機制建設：了解合規(guī)管理長效機制建設的意義和要求，掌握合規(guī)管理長效機制建設的措施和方法。

下列關于個人貸款申請要素中，哪一項是正確的？

A.借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力

D.貸款利率不能低于中國人民銀行規(guī)定的基準利率

答案：A.借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力

解析：根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個人貸款申請應具備以下條件：（1）借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力；（2）借款人具備還款意愿和還款能力；（3）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（4）貸款用途真實、明確、合規(guī)；（5）銀行規(guī)定的其他條件。選項A符合第（1）項規(guī)定，是正確的答案。選項B、C、D都有一定的誤導性，不符合銀行實際操作要求。

解析：個人貸款的申請途徑多種多樣，借款人可以通過銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行等多種方式進行申請，也可以直接向信用卡中心或貸款服務中心申請。因此，選項A、B、C、D都是正確的答案。

解析：個人貸款的用途廣泛，可以用于購房、購車、旅游、教育培訓等多種消費場景。因此，選項A、B、C、D都是正確的答案。

個人貸款的基本要素主要包括貸款對象、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。貸款利率屬于制定貸款政策時需要考慮的重要因素之一，而非基本要素。

正確答案是：C.還款來源多樣化，渠道相對較窄。

（1）貸款期限長，流動性相對較差。個人貸款主要用于購房、購車等大額消費需求，期限通常較長，流動性相對較差。

（2）貸款風險較低，收入穩(wěn)定。個人貸款的借款人通常具有穩(wěn)定的收入和較低的風險水平，這使得銀行在控制風險方面相對容易。

（3）還款來源多樣化，渠道相對較寬。個人貸款的還款來源主要包括借款人的工資收入、其他投資收益等，渠道相對較寬。

（4）風險較高，收益相對較低。由于個人貸款的借款人風險水平較高，銀行需要采取相應的風險管理措施，因此收益相對較低。

D.存本付息法正確答案是：D.存本付息法。

個人貸款的還款方式主要有以下幾種：（1）等額本息還款法；（2）等額本金還款法；（3）一次還本付息法；（4）按期付息還本還款法。選項D“存本付息法”不屬于個人貸款的還款方式。

A.貸款期限長，流動性相對較差B.風險較低，收入穩(wěn)定C.還款來源多樣化，渠道相對較窄D.風險較高，收益相對較低正確答案是：ABD。

（1）貸款期限長，流動性相對較差。個人貸款主要用于購房、購車等大額消費需求，期限通常較長，流動性相對較差。

（2）貸款風險較低，收入穩(wěn)定。個人貸款的借款人通常具有穩(wěn)定的收入和較低的風險水平，這使得銀行在控制風險方面相對容易。

（3）還款來源多樣化，渠道相對較寬。個人貸款的還款來源主要包括借款人的工資收入、其他投資收益等，渠道相對較寬。

（4）風險較高，收益相對較低。由于個人貸款的借款人風險水平較高，銀行需要采取相應的風險管理措施，因此收益相對較低。因此選項ABD都是正確的。選項C“還款來源多樣化，渠道相對較窄”是不正確的，因為個人貸款的還款來源多樣化，渠道相對較寬。

A.現(xiàn)在的1元錢和1年后的1元錢，其經(jīng)濟價值是相同的

B.貨幣時間價值是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值

C.不同時間單位的貨幣收入不宜直接比較其實際價值

D.貨幣時間價值是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值

正確答案是：A.現(xiàn)在的1元錢和1年后的1元錢，其經(jīng)濟價值是相同的。

A選項，考慮到貨幣時間價值的影響，現(xiàn)在的1元錢和1年后的1元錢，其經(jīng)濟價值是不相同的。因此，A選項錯誤，當選。B選項，貨幣時間價值是指貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值，或者是指資金在使用過程中由于時間因素而形成的增值。因此，B選項正確，不當選。C選項，不同時間單位的貨幣收入不宜直接比較其實際價值。因此，C選項正確，不當選。D選項，貨幣時間價值是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。因此，D選項正確，不當選。

下列關于理財顧問服務的說法，不正確的是（）。

A.客戶尋求理財顧問服務的出發(fā)點是追求投資收益最大化

B.在了解客戶的財務狀況、風險偏好、投資目標等因素的基礎上，理財顧問服務能夠提供適合客戶的投資建議

C.理財顧問服務不能為客戶提供綜合性的金融服務解決方案

D.理財顧問服務是商業(yè)銀行向客戶出售金融產(chǎn)品并提供投資咨詢服務的活動

正確答案是：C.理財顧問服務不能為客戶提供綜合性的金融服務解決方案。

理財顧問服務是銀行向客戶銷售金融產(chǎn)品并提供投資咨詢服務的一種業(yè)務模式，其業(yè)務范圍涵蓋了企業(yè)年金、財產(chǎn)信托、陽光私募基金、新股申購、商品期貨、基金、保險、外匯、黃金等各類資產(chǎn)和負債業(yè)務。理財顧問服務是基于了解客戶財務狀況、風險偏好、投資目標等因素的基礎上，能夠提供適合客戶的投資建議，幫助客戶實現(xiàn)財務目標的一種綜合性金融服務解決方案。因此，C選項錯誤。

B.債券市場是指流通中債券規(guī)模達數(shù)萬億元的場所

D.債券市場能夠為債券發(fā)行和買賣交易提供服務

正確答案是：B.債券市場是指流通中債券規(guī)模達數(shù)萬億元的場所。

債券市場是債券發(fā)行和買賣交易的場所。債券市場是金融市場的重要組成部分，對于投資者來說具有重要的意義。因此，ACD選項正確。B選項錯誤，因為債券市場不僅僅是流通中債券規(guī)模達數(shù)萬億元的場所，還包括債券的發(fā)行和交易等其他方面。

個人貸款的基本要素主要包括貸款對象、貸款用途、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。因此，B選項不屬于個人貸款的基本要素。

個人貸款的特征包括：貸款期限長，流動性較高；安全性高，風險較低；擔保方式靈活；還款方式多樣。因此，A選項不屬于個人貸款的特征。

D.遞減還款法正確答案是：C.遞增還款法。

個人貸款的還款方式包括等額本息還款法等額本金還款法、遞增還款法和遞減還款法。因此，C選項不屬于個人貸款的還款方式。

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

根據(jù)個人貸款用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人汽車貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款等。

個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。

住房公積金貸款：對于已經(jīng)參加住房公積金制度的職工，可以申請住房公積金貸款。

住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額為當?shù)卣９e金貸款的50%，如果購房款超過公積金中心規(guī)定的公積金貸款最高限額，則購買人可以同時向銀行申請住房商業(yè)性貸款，構(gòu)成了組合貸款。住房組合貸款不是一種公積金貸款和商業(yè)性貸款的混合體，而是同時發(fā)放的抵押貸款和擔保貸款（按揭貸款有抵押貸款和擔保貸款兩類）。

住房按揭貸款：按揭貸款是抵押形式的俗稱，對尚未擁有房產(chǎn)的人，可以以所購房產(chǎn)作為抵押物向房地產(chǎn)開發(fā)商或房產(chǎn)所有人發(fā)放的貸款。

個人汽車貸款是指借款人用本人名義向銀行申請購買機動車輛的貸款。

申請條件：具有完全民事行為能力、城鎮(zhèn)居民常住戶口或有效居留身份；具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；具有購買車輛資金自籌及銀行規(guī)定的其他條件。

個人消費貸款是指借款人用本人名義向銀行申請用于個人消費的貸款。

個人經(jīng)營性貸款是指借款人用本人名義向銀行申請用于個人經(jīng)營的貸款。

隨著中國金融市場的深入發(fā)展，銀行從業(yè)資格考試越來越受到廣大金融從業(yè)者的。尤其是對于希望在銀行行業(yè)深耕的個人，擁有銀行從業(yè)資格證書更是必不可少的通行證。而在這些資格證書中，中級銀行從業(yè)資格證書因其難度相對較高，覆蓋知識面更廣，被視為個人理財規(guī)劃師和金融分析師等高端職位的必備證書。

在中級銀行從業(yè)資格考試中，個人理財科目是考察的重點之一。它主要考察考生對個人理財業(yè)務的了解和掌握程度，包括理財產(chǎn)品的種類、風險評估、資產(chǎn)配置、稅務規(guī)劃、退休規(guī)劃等方面的知識。

以下是一些個人理財科目的練習題，幫助考生更好地備考：

假設你是一位個人理財顧問，請為你的一位客戶制定一個5年的理財規(guī)劃方案，并解釋方案的設計思路和實施步驟？

如何評估一種理財產(chǎn)品的風險？請簡述風險評估的步驟和注意事項？

如何為客戶進行稅務規(guī)劃？請列舉出三種常見的稅務籌劃方法？

假設你的一位客戶計劃在未來5年內(nèi)退休，請為他制定一份退休規(guī)劃方案，并解釋方案的主要內(nèi)容和實施策略？

如何運用投資組合理論進行資產(chǎn)配置？請簡述其優(yōu)勢和局限性？

以上練習題涵蓋了中級銀行從業(yè)資格考試個人理財科目的主要知識點，希望對考生有所幫助。在備考過程中，除了掌握理論知識外，還需要結(jié)合實際案例進行分析和實踐，才能更好地理解和應用所學知識。

A.品種多樣，額小期長，風險較小，收益穩(wěn)定。B.主要面向個人的低層次客戶。C.以抵押擔保為主要擔保方式。D.主要滿足個人消費需求。E.主要服務于當?shù)亟?jīng)濟。

B.在境內(nèi)有固定住所，有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居留明，具有完全民事行為能力的中國公民

C.有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力

個人貸款的還款方式僅限于等額本息和等額本金兩種方式。（）

答案：錯。個人貸款的還款方式有多種，如等額本息等額本金、一次性還本付息等。

個人貸款的擔保方式僅限于抵押擔保和質(zhì)押擔保兩種方式。（）

答案：錯。個人貸款的擔保方式除了抵押擔保和質(zhì)押擔保外，還有保證擔保等其他方式。

個人住房貸款的還款方式，以下哪一項是正確的？

答案：A.申請人的信用記錄不良B.申請人的收入不足C.申請人的年齡太小D.申請人的職業(yè)不穩(wěn)定

答案：A.抵押擔保B.質(zhì)押擔保C.保證擔保D.留置擔保

個人貸款的用途可以包括購房、購車、旅游、留學等。（）

解釋：個人貸款的用途可以涵蓋購房、購車、旅游、留學等多個領域。只要借款人符合貸款條件，并能夠提供合格的擔?；蛐庞脿顩r良好，就可以獲得貸款。因此，這個說法是正確的。

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

根據(jù)個人貸款用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。其中，個人住房貸款主要包括個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金貸款、住房保障貸款等；個人消費貸款主要包括個人汽車貸款、個人教育貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游貸款、個人裝修貸款等；個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款主要包括個人經(jīng)營性房屋貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等。

借款擔保方式靈活，可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔保方式；

風險相對較低，由于借款人規(guī)模較小，且借款期限較短，因此風險相對