企業(yè)向銀行貸款流程與基本先決條件

10企業(yè)向銀行貸款流程與根本條件企業(yè)向銀行貸款流程與根本條件借款單位必需具備的幾項根本條件：1、須經(jīng)國家工商行政治理部門批準設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；2、實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈34貸、結(jié)算治理制度，并按規(guī)定在銀行開立根本賬戶和一般存款賬戶；5、產(chǎn)品有市場；6、生產(chǎn)經(jīng)營要有效益；7、不擠占挪用信貸資金；8、遵守信用等十余項內(nèi)容。息已歸還，沒有歸還的已經(jīng)做了銀行認可的歸還打算；2、經(jīng)工商行政治理部3貸款手續(xù)的托付書，企業(yè)法人的概況。借款申請表填寫并依據(jù)所需提交書面文件的細目預(yù)備材料：1、法定發(fā)證機關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；2、貸款申請報告。報告載明白以下內(nèi)容：企業(yè)的根本狀況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上工程可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務(wù)狀況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、全部者權(quán)益合計、總資產(chǎn)、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額；3、財務(wù)報表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負債表、損益表和財務(wù)狀況變動表；本期的資產(chǎn)負債表和損益表；4、有關(guān)證件、證明〔借款人、擔(dān)保人均須提交。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其〔授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章5表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交押物鑒定書；登記機關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。.〔1〕建立信《建立信貸關(guān)系申請書》一式兩份。銀企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準的營業(yè)范圍與實際經(jīng)營范圍是否相符。②企業(yè)經(jīng)營的⑤企業(yè)資金使用的合理性用水平及構(gòu)造是否合理，有無被擠占、挪用。⑥建擴建企業(yè)。擴大力量局部所30提交科〔股〕長、行長〔主任〕逐級審查批準。經(jīng)行長〔主任〕同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂〔2〕提出貸款申請已建立行批準的信貸規(guī)模打算和信貸資金來源對企業(yè)借款申請進展認真審查〔3〕貸款審查貸款審查的主要內(nèi)容有：①貸款的直接用途支持范圍的直接用途有：<1>合理進貨支付貨款；<2>承付應(yīng)付票據(jù)；<3>經(jīng)銀行批準的預(yù)付貨款；<4>各專項貸款按規(guī)定的用途使用；<5>其他符合規(guī)定的用途。金占用水平及構(gòu)造狀況；信譽狀況；經(jīng)濟效益狀況等。③企業(yè)挖潛打算、流淌資金周轉(zhuǎn)加速打算、流淌資金補充打算的執(zhí)行狀況。④企業(yè)進展前景。主要指發(fā)力量，主要領(lǐng)導(dǎo)人實際工作力量，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)力量。⑤企業(yè)流淌資金占全部流淌資金比例和企業(yè)流淌資產(chǎn)負債率兩項指標(biāo)分析〔4〕簽定借款合同借款合同是貸款人將肯定數(shù)量的貨幣交付給借款人按商定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟合同。借款合同有自己的特征，合同由借款方提出申請，經(jīng)貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應(yīng)具備以下條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責(zé)任；⑨當(dāng)事人雙方商定的其它條款。借款合同必需由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦〔5〕發(fā)放貸款企業(yè)申請貸款經(jīng)審查批準后，應(yīng)由銀企雙字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款的額度和有效時間內(nèi)，一次或分次訂立。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認真審查核對借款申放款放出通知單，由信貨員，科〔股〕長”兩簽”或行長〔主任〕”三簽”送銀行會門入帳后，最終一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般狀況下，銀行自受理之日起，會依據(jù)法定的答復(fù)期限〔20個工作日，中、長期貸款130個工作日〕為銀行信貸部門審議貸款時間。流淌資金貸款治理暫行方法以標(biāo)準銀行業(yè)金融機構(gòu)流淌資金貸款業(yè)務(wù)行為,加強流淌資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營治理,有效防范風(fēng)險,,防止流淌資金貸款被挪用。銀行業(yè)金融機構(gòu)流淌資金貸款業(yè)務(wù)行為,加強流淌資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營治理,有效防范風(fēng)險,促進流淌資金貸款業(yè)務(wù)安康進展,防止流淌資金貸款被挪用。,全面了解客戶信息,,將貸款治理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位,并建立各崗位的考核和問責(zé)機制?！斗椒ā芬蠼杩钊税l(fā)放流淌資金循環(huán)貸款,應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度,避開超額放貸。對流淌資金循環(huán)貸款,貸款人和支付階段,如覺察借款人信用下降或貸款資金使用消滅特別等風(fēng)險,可依據(jù)合同商定停頓貸款發(fā)放。此外,《方法》規(guī)定具備以下情形之一的,實行貸款人受托支付;建立的業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶;經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶;信用狀況一般或有惡化趨勢1000萬元人民幣的。以下是全文：流淌資金貸款治理暫行方法第一章總則第一條為標(biāo)準銀行業(yè)金融機構(gòu)流淌資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強流淌資金貸款規(guī)，制定本方法。機構(gòu)〔以下簡稱貸款人，經(jīng)營流淌資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本方法?！彩隆硺I(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。額度內(nèi)屢次滾動使用的流淌資金貸款為循環(huán)貸款，其他為非循環(huán)貸款。除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種適用本方法。的原則。任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。第六條貸款人應(yīng)將流淌資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的綜額治理制度。流淌資金貸款的使用狀況，防止貸款被挪用。檢查監(jiān)視。有效的方式提出借款申請。第十條貸款人受理的流淌資金貸款申請應(yīng)同時具備以下條件：〔一〕借款人依法經(jīng)工商行政治理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；〔二〕借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；〔三〕借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；〔四〕借款用途明確、合法；〔五〕借款人具有持續(xù)經(jīng)營力量，有合法的還款來源；供給真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)狀況；〔七〕貸款人要求的其他條件。要求借款人遵守誠懇守信原則，承諾所供給材料真實、完整、有效。第十二條貸款調(diào)查內(nèi)容主要包括：借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部掌握、法定代表人及高管團隊的資信等狀況；借款人的核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、財務(wù)資信和進展戰(zhàn)略等狀況；〔三〕貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的商品或效勞交易等狀況；；〔五〕借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等狀況；〔六〕貸款人認為有必要調(diào)查的其他狀況。見。第十四條貸款人應(yīng)建立完善流淌資金貸款風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任形成風(fēng)險評價報告。第十五條貸款審批人員應(yīng)在批閱有關(guān)材料的根底上，依據(jù)金融法律法規(guī)、躲避和防范措施，提出信貸審批意見。獨立風(fēng)險評價和信貸審批不受任何不當(dāng)影響。流程審批貸款，不得越權(quán)審批。合同及其他相關(guān)協(xié)議。第十八條貸款人應(yīng)建立標(biāo)準的合同使用和治理制度。整、真實、有效。利率、用途、還款方式、風(fēng)險處置和有關(guān)細節(jié)，不得將貸款用于國家明令制止生產(chǎn)、經(jīng)營或投資的領(lǐng)域和用途。的支付，主要包括以下內(nèi)容：〔一〕對支付資金用途、支付方式、支付工具的商定；〔二〕對支付方式變更及變更觸發(fā)大事的商定；〔三〕對貸款資金支付限制、制止行為的商定；〔四〕對借款人準時供給貸款資金使用記錄和資料備查的商定；〔五〕借款人和貸款人均認可的其他有關(guān)貸款支付的商定。未按合同承諾供給真實信息和未按合同商定用途使用貸款等的違約責(zé)任。,負責(zé)審核各項放款前資金。支付進展治理與掌握。支付給符合合同商定用途的借款人交易對象。人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人交易對象。:〔一〕建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；〔二〕經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶；〔三〕信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；30%,100萬元人民幣的；或單30%1000萬元人民幣的；〔五〕貸款人認定的其他情形。,審核借狀況相符。審核同意后，貸款人通過借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對象。筆檢查或抽查等方式對借款人的提款申請比照其次十六條進展審核。式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。其次十九條對符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流淌資金循環(huán)貸款：〔一〕借款人現(xiàn)金流量充分，經(jīng)營和財務(wù)狀況良好；〔二〕借款人業(yè)務(wù)治理標(biāo)準，具有長期進展?jié)摿?；〔三〕借款人與貸款人建立良好的合作關(guān)系；〔四〕AA以上。產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避開超額放貸。特點等因素合理選擇貸款支付方式。金使用消滅特別等風(fēng)險因素，可依據(jù)合同商定停頓貸款發(fā)放。第六章貸后治理的策略和內(nèi)容。在借款人消滅風(fēng)險或違約狀況時，貸款人應(yīng)準時實行補救措施掌握風(fēng)險。狀況。的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。施；,掌握借款人的資金支付。股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動，維護貸款人債權(quán)；必要時應(yīng)重簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。金額，并加強對展期貸款的后續(xù)治理。制定清收或盤活措施。商貸款重組。核銷后，應(yīng)連續(xù)向債務(wù)人追索或進展市場化處置。第四十條貸款人違反本方法規(guī)定經(jīng)營流淌資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)視治理實行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視治理法》第三十七條的規(guī)定實行監(jiān)管措施?！惨弧沉魈寿Y金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；〔二〕未按本方法要求將貸款治理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；〔三〕貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；〔四〕未按本方法規(guī)定對借款人賬戶進展有效監(jiān)控的；〔五〕對借款人違反合同商定的行為未準時實行有效措施的。六條、第四十八條對其進展處理、懲罰：〔一〕受理不符合條件的流淌資金貸款申請并發(fā)放貸款的；〔二〕與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放流淌資金貸款的；〔三〕超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；〔四〕未按本方法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；〔五〕未按本方法規(guī)定進展貸款資金支付治理與掌握的；第八章附則資金貸款可視具體狀況選擇參照本方法執(zhí)行。行本方法。程。固定資產(chǎn)貸款治理暫行方法中國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會令 2009年第2號《固定資產(chǎn)貸款72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本方法自公布之日起三個月后施行。主席劉明康二九年七月二十三日固定資產(chǎn)貸款治理暫行方法第一條為標(biāo)準銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定中華人民共和中華人民共和國商業(yè)銀行法法律法規(guī)業(yè)金融機構(gòu)〔以下簡稱貸款人，經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本方法。第三條本方法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企〔事〕業(yè)法人或國家規(guī)固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。自愿、公正誠信的原則。第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)部掌握機制，實行貸款全流程治理，全面了解客戶風(fēng)險治理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機制。第六條貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)授信額度額治理制度。監(jiān)視貸款的使用狀況，防止貸款被挪用。治理。第九條貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：〔一〕借款人依法經(jīng)工商行政治理機關(guān)或主管機關(guān)核準登記；〔二〕借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；不良記錄；〔四〕國家對擬投資工程有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；〔五〕借款用途及還款來源明確、合法；工程符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資工程的合法治理程序；〔七〕符合國家有關(guān)投資工程資本金制度的規(guī)定；〔八〕貸款人要求的其他條件。求借款人遵守誠懇守信原則，承諾所供給材料真實、完整、有效。第十一條貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：〔一〕借款人及工程發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的狀況；〔二〕貸款工程的狀況；〔三〕貸款擔(dān)保狀況；〔四〕需要調(diào)查的其他內(nèi)容。第三章風(fēng)險評價與審批全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。第十三條貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價制度，設(shè)置定量或定工程產(chǎn)品市場、工程融資方案、還款來源牢靠性、擔(dān)保、保險等角度進展貸款風(fēng)險評價。批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員依據(jù)授權(quán)獨立審批貸款。第十五條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)違約責(zé)任對重要事項未商定、商定不明或商定無效。用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。第十七條貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定提款條件以及貸款資金支付承受資本金已足額到位、工程實際進度與已投資額相匹配等要求。要時可商定特地的貸款發(fā)放賬戶和還款預(yù)備金賬戶。股權(quán)轉(zhuǎn)讓質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。其次十條貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定，借款人消滅未按商定用途使用約束等情形時借款人應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任和貸款人可實行的措施。付審核。其次十二條貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同商定的提款條件，用途使用。辦理。受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進展治理與掌握。支付給符合合同商定用途的借款人交易對手。人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人交易對手。5%500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)承受貸款人受托支付方式。其次十六條承受貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。其次十七條承受借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸否符合商定用途。同比例的工程資本金足額到位，并與貸款配套使用。其次十九條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人消滅以下情形的，貸款人應(yīng)補充貸款支付：〔一〕信用狀況下降；〔二〕不按合同商定支付貸款資金；〔三〕工程進度落后于資金使用進度；編輯本段|回到頂部第六章貸后治理第三十條貸款人應(yīng)定期對借款人和工程發(fā)起人的履約狀況及信用狀等內(nèi)容進展檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)掌握度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。實行針對性措施。第三十一條工程實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重風(fēng)險評價和審相應(yīng)擔(dān)保?！操|(zhì)〕押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保力量建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重