金融學(xué)-淺析銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與合規(guī)管理-以廣州農(nóng)商銀行為例

III銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與合規(guī)管理--以廣州農(nóng)商銀行為例摘要：銀行保險(xiǎn)在近年來(lái)一直是倍受爭(zhēng)議且經(jīng)常遭到投訴的重災(zāi)區(qū)，民眾對(duì)銀行保險(xiǎn)的不信任和投訴嚴(yán)重?fù)p壞了銀行保險(xiǎn)的影響和影響力，因此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)始重視且下達(dá)文件通知強(qiáng)制要求銀行保險(xiǎn)規(guī)范管理，控制誤導(dǎo)民眾欺騙民眾的方式達(dá)成銷(xiāo)售目的的行為。本文針對(duì)銀行保險(xiǎn)合規(guī)管理的研究以廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)的合規(guī)管理的發(fā)展歷程為主線，介紹了廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)的合規(guī)管理制度的發(fā)展，從剛開(kāi)始的無(wú)制度到現(xiàn)階段完善的合規(guī)管理制度的發(fā)展過(guò)程。探析廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)合規(guī)管理存在的一些不足，并提出改善和優(yōu)化的建議。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；廣州農(nóng)商銀行；合規(guī)管理

ThecurrentsituationandcompliancemanagementofBancassurance--acasestudyofGuangzhoururalcommercialbank

Abstract:Bankinsuranceinrecentyearshasbeenacontroversialandfrequentlycomplainedaboutthedisasterarea,thepublic'sdistrustofbankinsuranceandcomplaintsseriouslydamagedtheimpactandinfluenceofbankinsurance,therefore,theChinaBankingRegulatoryCommissionbegantopayattentiontoandissuedadocumentnoticetoforcethebankinsuranceregulationmanagement,Controlthewaypeoplearemisledintoselling.TheresearchofthispapertakesGuangzhouAgriculturalbankinsuranceasanexample,introducesthebank'sstep-by-stepdevelopmentandprogressinbankmanagement,analyzesthemeasurestakenateachstageandtheeffect,finallypointsouttheproblemsinthemanagementofthebank'sinsurancebusiness,andputsforwardeffectiveandreasonablesuggestionsfromthescientificandobjectivepointofview.Keywords:bancassurance;Guangzhoururalcommercialbank;compliancemanagement

目錄1緒論 緒論1.1研究背景及意義近幾年隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也越來(lái)越神速了，現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)的收入已經(jīng)成為了銀行發(fā)展的重要資金來(lái)源，并且收益在逐年的增長(zhǎng)，這種趨勢(shì)會(huì)一直持續(xù)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要就是依靠銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益，同時(shí)也帶來(lái)良好的社會(huì)效應(yīng)。國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)更加深入的了解，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高了，風(fēng)險(xiǎn)保障能力也加強(qiáng)了，銀行保險(xiǎn)的作用和意義非常重大，社會(huì)影響力也逐漸提高。實(shí)際中，銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)在發(fā)展時(shí)還存在很多的漏洞，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)糾紛等問(wèn)題，并且每年都在不斷上漲，造成了很大的社會(huì)影響。目前保險(xiǎn)公司管理時(shí)最重要的部分就是建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在2014年提出的相關(guān)文件中指出了，《消法》應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行管理，也說(shuō)明了國(guó)家越來(lái)越重視金融服務(wù)的規(guī)范管理，但是如果規(guī)范管理金融服務(wù)就必須從公司內(nèi)部做起。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的核心就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。相關(guān)部門(mén)在2015年公布的管理工作內(nèi)容時(shí)，第一條就提出了加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，預(yù)防系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。隨著2011年廣州商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始實(shí)施合規(guī)管理時(shí)，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)業(yè)務(wù)開(kāi)始不斷的增加，合規(guī)管理開(kāi)始成為了銀行保險(xiǎn)管理的核心部分。因此，推動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要部分就是合規(guī)管理，廣州商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在下屬支行和各網(wǎng)點(diǎn)中已經(jīng)將合規(guī)管理作為了日常的工作內(nèi)容，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入全面化的管理中，目前提高合規(guī)管理的質(zhì)量成為了廣州市農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。本論文結(jié)合廣州農(nóng)商銀行的實(shí)例，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)管理進(jìn)行研究，一方面有利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理的完善和發(fā)展，另一方面，對(duì)于其它同類(lèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理也有著非常好的參考價(jià)值。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀其他國(guó)家在銀行風(fēng)險(xiǎn)的研究上比較早，而且有關(guān)的研究報(bào)告也很多。國(guó)外學(xué)者BaselCommittee(2003)[1]AntoineFrachot(2007)[2]以及LindaAllenandJacobBoudoukh(2010)[3]等強(qiáng)調(diào)過(guò)要加強(qiáng)分析和管理操作風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是很容易發(fā)生的，稍有不慎就會(huì)發(fā)生，因此他們強(qiáng)調(diào)要盡量避免和減少操作風(fēng)險(xiǎn)，但是他們并沒(méi)有提出具體的銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的措施。Aromsird（2013)[4]也提出了荷蘭銀行中的一些風(fēng)險(xiǎn)案例，并進(jìn)行相關(guān)的分析論述。BillWoloch(2016)[5]指出了加大監(jiān)管保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀鄧小勇(2013)在相關(guān)的研究報(bào)告中提出了，風(fēng)險(xiǎn)管理必須要各規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)，才能促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，讓銀行證券公司既能夠熟知風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的特征，同時(shí)又能促進(jìn)創(chuàng)新[6]。郭曉航(2014)的研究主要探討風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，問(wèn)題集中在監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性、和合規(guī)文化這幾點(diǎn)，并且提出相應(yīng)的針對(duì)問(wèn)題的解決方法[7]。崔玲玲(2016)在研究中指出保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要，對(duì)保險(xiǎn)訴訟和行政處罰案件的處理非常重要，它能保證經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性和保險(xiǎn)監(jiān)督管理的嚴(yán)格，防止和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給銀行企業(yè)帶來(lái)的損失和打擊[8]。周曉冬(2017)提出風(fēng)險(xiǎn)管理必須要合規(guī)，一方面能大大提高公司的經(jīng)營(yíng)效率，另一方面也體現(xiàn)一個(gè)公司的形象，給公司創(chuàng)造價(jià)值[9]。龐楷（2018）在研究中也指出了保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與現(xiàn)存問(wèn)題，并且提出相關(guān)的建議來(lái)促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的合規(guī)[10]。綜上所述，可以看出國(guó)外對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究早于我國(guó)，且重視程度要高于我國(guó)，在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理方面，國(guó)外的研究已經(jīng)很早就涉及到風(fēng)險(xiǎn)的治理和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理策略，而且關(guān)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的理論研究比較全面具體。從對(duì)各國(guó)的文獻(xiàn)進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn)，從銀行保險(xiǎn)內(nèi)控的角度來(lái)看，當(dāng)前還存在合規(guī)管理的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、不合規(guī)行為的案例等問(wèn)題，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理影響銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展做了分析。但是，當(dāng)前市場(chǎng)中還沒(méi)有建立完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。因此，本文筆者選擇以廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)為例，先分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，再舉出廣州農(nóng)商銀行的以往的行政處罰案件的案例來(lái)分析問(wèn)題，探討原因，指出合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的影響，并提出自己的合理意見(jiàn)。1.3研究方法與主要內(nèi)容1.3.1研究方法（1）理論分析法在闡述銀行保險(xiǎn)合規(guī)概念、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理方面采用理論分析法，此部分明確的相關(guān)理論為后文的研究打下基礎(chǔ)。并且本文筆者在研究結(jié)果上也闡述了自己總結(jié)的理論觀點(diǎn)。（2）案例分析法本論文選取的案例是廣州市農(nóng)商銀行相關(guān)數(shù)據(jù)和案例，筆者結(jié)合理論分析收集的相關(guān)案例，來(lái)表明合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的影響重大以及重要性，然后結(jié)合資料和相關(guān)理論提出自己的觀點(diǎn)并總結(jié)研究結(jié)果。1.3.2主要研究?jī)?nèi)容研究的內(nèi)容分為下列幾個(gè)部分：第一部分緒論，對(duì)本課題研究的意義和背景進(jìn)行闡述，并介紹各國(guó)銀行保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究結(jié)果，以及闡述此文研究的方案和內(nèi)容。第二部分界定銀行保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的理論，同時(shí)界定銀行保險(xiǎn)和保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理理念。第三部分舉例廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與合規(guī)管理問(wèn)題，分析該銀行的發(fā)展過(guò)程中大大小小的風(fēng)險(xiǎn)以及他們所采取的應(yīng)對(duì)措施，探討該銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。第四部分針對(duì)于廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)合規(guī)管理提出相應(yīng)的改進(jìn)方案和建議。第五部分對(duì)論文的研究結(jié)果進(jìn)行總結(jié)。2相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)2.1銀行保險(xiǎn)的概念銀行保險(xiǎn)即屬于金融服務(wù)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)業(yè)和銀行共同衍生的新產(chǎn)品，并在已有的可靠的銷(xiāo)售平臺(tái)上進(jìn)行金融服務(wù)銷(xiāo)售。（1）非銀行保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)第一這兩種保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式不一樣。銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售方式是銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行等渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，銀行本身的客戶(hù)資源、信息技術(shù)、信譽(yù)和影響力會(huì)讓保險(xiǎn)的銷(xiāo)售更加容易，銷(xiāo)售的難度和成本大大降低[11]。非銀行保險(xiǎn)是銷(xiāo)售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員等方式來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售保險(xiǎn)，不但效率比較比，銷(xiāo)售的難度系數(shù)也很大。其次非銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是以保險(xiǎn)公司為主，而銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體是保險(xiǎn)公司和銀行共同來(lái)投入的保險(xiǎn)項(xiàng)目。第三銷(xiāo)售的產(chǎn)品不一樣。單純的保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品基本是以人的生命財(cái)產(chǎn)安全或者用于投資，銀行保險(xiǎn)的覆蓋面更加廣泛，既包含生命安全險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)，同時(shí)還包含更多利于公司穩(wěn)定發(fā)展的產(chǎn)品，比如保證類(lèi)和信用類(lèi)的產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)更關(guān)注的是保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品之間是否存在互補(bǔ)性，同時(shí)也可以提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。（2）銀行保險(xiǎn)與銀保的合作銀保合作就是保險(xiǎn)公司和銀行共同合作的業(yè)務(wù)，并且利益也是共贏的。在我國(guó)內(nèi)，銀保合作是存在的，銀保合作模式下，實(shí)際中保險(xiǎn)公司和銀行之間只是有業(yè)務(wù)上的合作，并且依然屬于獨(dú)立的個(gè)體。而銀行保險(xiǎn)是為了共同的客戶(hù)提供有利于銀行發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）銀行保險(xiǎn)與代理保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)，就是銀行來(lái)作為代理人向客戶(hù)推銷(xiāo)所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這屬于銀行和保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)產(chǎn)品一邊負(fù)責(zé)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，一邊負(fù)責(zé)銷(xiāo)售獲利，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初步階段，銀行是以這這種形式來(lái)了解所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的[12]。銀行保險(xiǎn)在一開(kāi)始接觸保險(xiǎn)時(shí)，只是代理一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是經(jīng)過(guò)后期的發(fā)展和了解后，慢慢的就轉(zhuǎn)向銀保發(fā)展的方向。銀保的主體就是將銀行和保險(xiǎn)公司一體化，所有的資產(chǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品是相互的，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)更綜合化和完整化。銀保一體化也是推動(dòng)銀行發(fā)展的核心部分。2.2保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵2.2.1保險(xiǎn)公司合規(guī)的內(nèi)涵保險(xiǎn)公司或者銀行的業(yè)務(wù)和活動(dòng)必須符合相關(guān)規(guī)定，不能逾越這些就是指保險(xiǎn)公司合規(guī)。國(guó)內(nèi)的相關(guān)管理部門(mén)和巴塞爾相關(guān)的管理部門(mén)分別在發(fā)布的相關(guān)文件中提出了，銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照文件的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行活動(dòng)，遵守規(guī)章制度，根據(jù)銀行自身的需求在規(guī)章制度范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)是被法律所允許的。”魏振玲.當(dāng)議保險(xiǎn)公司合規(guī)管理體系[J].金融時(shí)報(bào)，2011(10):24-25魏振玲.當(dāng)議保險(xiǎn)公司合規(guī)管理體系[J].金融時(shí)報(bào)，2011(10):24-25謝麗琴.商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性評(píng)價(jià)模式研究[J].金融實(shí)務(wù)，2013(02):35-372.2.2保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)保險(xiǎn)公司不遵守保險(xiǎn)公司的行業(yè)準(zhǔn)則或者法律法規(guī)，從而給整個(gè)公司帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)名譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)和行政處罰風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)張大龍.張大龍.以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司發(fā)展方式[J].上海保險(xiǎn)，2013(03):11-12保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是銷(xiāo)售保險(xiǎn)，與市場(chǎng)掛鉤，因此市場(chǎng)規(guī)則也是規(guī)范保險(xiǎn)公司的規(guī)則，另外還包括管理利益沖突和法律法規(guī)。保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性是不確定的，這種不確定因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估自己能承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，市場(chǎng)和信用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)都是由于外部原因帶來(lái)的，而保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部原因帶來(lái)的，內(nèi)部原因帶來(lái)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)往往也會(huì)導(dǎo)致其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。2.2.3保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失是多方面的，牽一發(fā)而動(dòng)全身，保險(xiǎn)公司不僅要識(shí)別分析風(fēng)險(xiǎn)，還在在識(shí)別之后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，這樣才能保證保險(xiǎn)公司的正常合規(guī)運(yùn)營(yíng)，同時(shí)成為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)結(jié)構(gòu)[13]。保險(xiǎn)公司如果加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度力度，及時(shí)準(zhǔn)確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，然后再采取合理恰當(dāng)?shù)姆绞絹?lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，采取應(yīng)對(duì)措施，公司內(nèi)部進(jìn)行管理控制，這樣就可以有效的預(yù)防保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，從而實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理主要有：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)糾正、風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)罰等要素中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)(試行)[EB/OL].http://finance./roll/20060208/1035539970.shtml2.3保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)2.3.1公司治理理論實(shí)際上來(lái)講，公司的利潤(rùn)是從公司的管理理論上和各種獎(jiǎng)罰制度上獲得的。其中保險(xiǎn)公司中管理的一部分就是包括公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。所以說(shuō)形成一套合格的風(fēng)險(xiǎn)管理體制就是完善公司的管理。股份制保險(xiǎn)公司是建立在股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)這些為主的基礎(chǔ)上運(yùn)作的，這樣做不僅保證了公司制度的合理化，有效的提高決策。而且公司確立目標(biāo)，實(shí)施的經(jīng)營(yíng)，再到公司長(zhǎng)久的發(fā)展，以此來(lái)保證消費(fèi)者的權(quán)益。這套內(nèi)容就是保險(xiǎn)公司公司治理的意義。2.3.2全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論一個(gè)組織的管理者要知道風(fēng)險(xiǎn)管理一般有四個(gè)導(dǎo)向即合規(guī)、戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)以及報(bào)告，而組織進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過(guò)匹配的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。總的來(lái)說(shuō)，如果可以對(duì)公司發(fā)生的隱性活動(dòng)進(jìn)行避免，就可以高效的完成工作計(jì)劃。在公司的發(fā)展中，高層管理部門(mén)會(huì)對(duì)這一系列過(guò)程進(jìn)行重視，但是，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在公司管理中則會(huì)一直存在直至結(jié)束，為促進(jìn)公司發(fā)展提供良好的幫助。從2003年中旬發(fā)布的相關(guān)文件中可以獲得有效的理論依據(jù)。該文件還提出了公司應(yīng)該高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和風(fēng)險(xiǎn)容易出現(xiàn)的偏好。且文件中提出的內(nèi)容有判定風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、明確戰(zhàn)略目標(biāo)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等等項(xiàng)目。2004年，巴塞爾銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了相關(guān)的文件，文件中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行了介紹，二者就是以《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理一一整合框架》作為基礎(chǔ)的中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)[[EB/OL].http://www.gov.cn/gzdt/2010-10/22/content1727925.htm3廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與合規(guī)管理問(wèn)題分析3.1我國(guó)的合規(guī)管理現(xiàn)狀3.1.1合規(guī)管理的意義國(guó)外最早開(kāi)始建立的合規(guī)管理，國(guó)外在上個(gè)世紀(jì)出現(xiàn)嚴(yán)重的銀行洗錢(qián)案件，促使國(guó)監(jiān)居開(kāi)始意識(shí)到必須要加強(qiáng)對(duì)銀行金融市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理。因此，巴塞爾銀監(jiān)會(huì)在2005年時(shí)，頒發(fā)了相關(guān)的合規(guī)管理文件，該文件提出了金融保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范管理制度，并為合規(guī)管理的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，之后銀行金融規(guī)范管理和一些不規(guī)范的案件開(kāi)始拿到明面上進(jìn)行討論，并開(kāi)展管理措施中國(guó)保監(jiān)會(huì).保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm。隨著全球一體化的發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì).保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引[[EB/OL].http://news.hexun.com/2007-09-20/100782004.htm13.1.2我國(guó)出臺(tái)的合規(guī)管理制度保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)著重要地位，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱。然而當(dāng)今由于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度快，監(jiān)管力度松，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)的合規(guī)管理上出現(xiàn)管理不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，給企業(yè)帶來(lái)各方面的風(fēng)險(xiǎn)，基于此現(xiàn)狀，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)不僅要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)更要注重自身的管理，并提出了“保險(xiǎn)讓生活更美好”的理想愿景。我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)的管理是處于初級(jí)階段的，接下來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)還需不斷的探索管理新制度，因此我們需要吸收借鑒國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)管理的好的制度策略和方法。截至目前，我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)管理的法律規(guī)章制度有：在2007年時(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)布了首個(gè)合規(guī)管理的相關(guān)指引文件文平.論保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2016,31:88-89

。并在2009年時(shí)修訂了相關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，在法規(guī)中明確指出了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理具有法律義務(wù)，同時(shí)也展現(xiàn)出了合規(guī)管理的有效價(jià)值。在2011年時(shí)對(duì)合規(guī)管理又提出了新的理念，并且也提高了合規(guī)管理的使用價(jià)值。2016年年底，在《指引》文件的基礎(chǔ)上，又重新發(fā)布了更加完善的合規(guī)管理相關(guān)文件。同時(shí)，在新的法律法規(guī)中提出了保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大自己的合規(guī)管理能力和意識(shí)。文平.論保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2016,31:88-89

3.2廣州農(nóng)商銀行合規(guī)管理的發(fā)展歷程3.2.1未實(shí)行合規(guī)管理階段在2006年至2011年時(shí)，廣州農(nóng)商銀行還沒(méi)有建立合規(guī)管理策略。在這個(gè)除創(chuàng)期，國(guó)內(nèi)對(duì)合規(guī)管理的要求和重視程度很低，沒(méi)有規(guī)范的制度環(huán)境，沒(méi)有豐富的業(yè)務(wù)種類(lèi)，并且業(yè)務(wù)規(guī)模一般比較小。在國(guó)內(nèi)合規(guī)管理還沒(méi)興起的背景下，銀行保險(xiǎn)業(yè)的重心在于不斷加速“沖規(guī)模、搶市場(chǎng)”，搶占市場(chǎng)覆蓋面，公司經(jīng)營(yíng)不夠精細(xì)，管理不夠嚴(yán)格，并且業(yè)務(wù)的著重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，銷(xiāo)售人員往往沒(méi)有學(xué)歷要求，靠銷(xiāo)售額進(jìn)行評(píng)估能力，銀行內(nèi)部人員管理十分欠缺，只注重給銷(xiāo)售人員施加壓力。3.2.2合規(guī)管理萌芽階段2011年11月到2014年6月，是廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理萌芽階段。廣州農(nóng)商銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在此階段穩(wěn)定發(fā)展，并且不斷的推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有率。同時(shí)廣州農(nóng)商銀行也積極響應(yīng)國(guó)家加強(qiáng)保險(xiǎn)合規(guī)管理的號(hào)召，積極配合制定內(nèi)部合規(guī)管理制度，兩個(gè)月的時(shí)間便制定了《合規(guī)政策》和《合規(guī)管理辦法(試行)》兩部文件，由此進(jìn)入了合規(guī)管理的初步探索階段。廣州農(nóng)商銀行加強(qiáng)了合規(guī)管理對(duì)銀行之后的業(yè)務(wù)處理帶來(lái)巨大的好處。員工具有更強(qiáng)的合規(guī)意識(shí)，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率，客戶(hù)的滿(mǎn)意度也提升，企業(yè)的形象也樹(shù)立了起來(lái)，為公司帶來(lái)巨大的客戶(hù)資源，該銀行在銀行金融業(yè)的影響力也提升了。2008年廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)部門(mén)組建了合規(guī)隊(duì)伍，成立的風(fēng)險(xiǎn)控制管理部，由專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)進(jìn)行合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，并不斷引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，從而大大提升將合規(guī)管理的效率。3.2.3合規(guī)管理規(guī)范階段2014年7月到2018年2月，廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理規(guī)范階段，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定階段，應(yīng)國(guó)家政策要求，保險(xiǎn)要發(fā)揮它的保障功能，廣州農(nóng)商銀行也進(jìn)一步修訂了它的工作管理?xiàng)l例，即《廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)政策》和《廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)管理辦法》，新文件更加具有針對(duì)性和可行性，總結(jié)反思了以往的問(wèn)題，在實(shí)踐中摸索。從而提出更加可行的管理辦法，使制度不斷完善且更適應(yīng)當(dāng)前形式的發(fā)展。在當(dāng)時(shí)，廣州農(nóng)商銀行缺少可供借鑒的范本，只能依靠自己的實(shí)踐和不斷摸索，在改進(jìn)銀行合規(guī)管理上，這無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，廣州農(nóng)商銀行勇敢接受挑戰(zhàn)，并通過(guò)分析自己往日的案件，排查問(wèn)題、督促整改落實(shí)，及時(shí)制定新規(guī)章制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)控管理。尋找以前的管理制度中的不足，并提出針對(duì)性可行性的修改建議，從而形成新法，完善業(yè)務(wù)管理制度。該銀行在不斷摸索不斷實(shí)踐中一步一步提升自己的內(nèi)部管理和合規(guī)管理，公司先后下發(fā)了《重大業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為處罰辦法》等多部細(xì)化制度合規(guī)的文件，大大提升了自己的規(guī)范管理能力，為自己贏得了口碑。3.2.4合規(guī)管理升級(jí)階段2018年2月至今，廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理完善版出臺(tái)，這是廣州農(nóng)商銀行又一歷史性的跨越。這一階段相對(duì)于上一階段來(lái)說(shuō)，合規(guī)管理更加成熟了。首先在制度上，廣州相關(guān)銀行結(jié)合了保監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)文件中的內(nèi)容、以及要求，并結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，將之前修訂的規(guī)章制度進(jìn)一步完善，更加理性的處理風(fēng)險(xiǎn)和收益問(wèn)題。在經(jīng)營(yíng)管理上，加強(qiáng)了企業(yè)合規(guī)文化的培養(yǎng)，加大管理力度，使管理更加科學(xué)規(guī)范，讓員工形成合規(guī)管理的自覺(jué)性，能夠自覺(jué)遵守規(guī)則，員工各司其職，每個(gè)人在自己的崗位和業(yè)務(wù)上更具有專(zhuān)業(yè)性。跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的是保險(xiǎn)代理人，對(duì)于保險(xiǎn)代理人的合規(guī)意識(shí)的培訓(xùn)是非常重要的，保險(xiǎn)代理人要具備良好的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和自覺(jué)遵守規(guī)則規(guī)范的行為準(zhǔn)則，同時(shí)要樹(shù)立良好職業(yè)形象，這是促進(jìn)企業(yè)完成保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要條件，廣州農(nóng)商銀行在綜合多方面情況后制訂了保險(xiǎn)代理人合規(guī)品質(zhì)管理實(shí)施細(xì)則。3.3廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題3.3.1合規(guī)管理力度比較弱保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并成立合規(guī)管理類(lèi)的職位。但是合規(guī)管理職位必須要有專(zhuān)業(yè)的人才來(lái)承擔(dān)。如果專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)等就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理人員在監(jiān)查時(shí)會(huì)遇到工作的阻力。雖然每個(gè)部門(mén)都設(shè)置了風(fēng)控專(zhuān)員，但合規(guī)管理工作只是他們很多工作中的一個(gè)。而且風(fēng)控專(zhuān)員本身經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰陀邢?，所以時(shí)常會(huì)發(fā)生上報(bào)合規(guī)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，而這些則降低了管理的效率。3.3.2合規(guī)管理理念高壓低效合規(guī)文化在公司內(nèi)部一直在開(kāi)展相關(guān)的培訓(xùn)和活動(dòng)，然而并沒(méi)有滲透到每一個(gè)員工心中，呈現(xiàn)出合規(guī)管理高壓低效的局面[14]。合規(guī)文化沒(méi)有具體到每一個(gè)崗位部門(mén)，全公司千篇一律，每個(gè)人不明確自身合規(guī)管理的職業(yè)，認(rèn)為這只與管理層人員相關(guān)，往往導(dǎo)致打著合規(guī)管理的旗號(hào)，然而卻一直是形式主義，合規(guī)管理的效率非常低。由于沒(méi)有落實(shí)到工作中還是會(huì)有人踩雷區(qū)，導(dǎo)致問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。3.3.3合規(guī)管理重救火輕防火廣州農(nóng)商銀行的合規(guī)管理更應(yīng)該重視研究風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的應(yīng)對(duì)措施，以此為主，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防也不能懈怠。這樣做一方面能保證風(fēng)險(xiǎn)的減少，另一方面也能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)積極應(yīng)對(duì)。合規(guī)管理需要加強(qiáng)理論和實(shí)踐的結(jié)合，讓研究的理論能在問(wèn)題來(lái)臨時(shí)應(yīng)用到，解決銀行的緊急需要。另外無(wú)論是救火還是防火，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)管理的意識(shí)要具備，當(dāng)前的合規(guī)管理依靠公司的檢查和督導(dǎo)，檢查和督導(dǎo)工作已停止，管理人員和操作人員變懈怠，不當(dāng)一回事。這說(shuō)明人們根本沒(méi)有意識(shí)到預(yù)防和措施對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的重要性，沒(méi)有意識(shí)到平時(shí)的合規(guī)管理的意義，由此大量投訴、糾紛、理賠等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，這也說(shuō)明在合規(guī)管理方面的工作做的不到位。4廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)合規(guī)管理的改進(jìn)方案4.1改善組織結(jié)構(gòu)4.1.1設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)管理部門(mén)合規(guī)管理部門(mén)的設(shè)置是為了有效的保障保險(xiǎn)的合規(guī)性，這個(gè)部門(mén)是獨(dú)立于其他部門(mén)的且處于平級(jí)管理地位，由公司的高層管理人員組成并且直接進(jìn)行管理，在公司具有權(quán)威性。這個(gè)部門(mén)最大的特點(diǎn)就是獨(dú)立性，獨(dú)立是為了該部門(mén)能更好的履行職責(zé)進(jìn)行管理，部門(mén)的地位、職權(quán)、工作和思想態(tài)度是完全獨(dú)立的，按照國(guó)家保險(xiǎn)管理規(guī)章制度和公司內(nèi)部制度來(lái)公平公正的管理。同時(shí)，合規(guī)管理部門(mén)要做到與其他部門(mén)的聯(lián)系和工作的銜接，獨(dú)立并不代表著孤立，同為公司的部門(mén)為公司效力，仍然需要做好與其他部門(mén)之間的溝通協(xié)作，但是在涉及原則和制度問(wèn)題上要嚴(yán)格執(zhí)。此部門(mén)的設(shè)立一方面能更好的進(jìn)行合規(guī)管理，使這一方面的管理更具有專(zhuān)業(yè)性，另一方面也分擔(dān)企業(yè)高級(jí)管理層的管理壓力，設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)管理部門(mén)具有很大的積極意義。4.1.2合規(guī)管理部要幫助和指導(dǎo)公司其他部門(mén)提供制度支持合規(guī)管理部門(mén)的任務(wù)除了要保證協(xié)調(diào)管理部門(mén)工作的順利進(jìn)行，還要指導(dǎo)和監(jiān)督其他部門(mén)的工作效率。合規(guī)管理部門(mén)應(yīng)該在下屬各分公司、各部門(mén)設(shè)置內(nèi)勤人員，內(nèi)勤人員配合部門(mén)的工作，匯報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，提供原始材料，并且監(jiān)督和洞察違規(guī)行為和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，管理并依據(jù)制度和規(guī)則來(lái)處理違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并且追究和問(wèn)責(zé)。4.2合規(guī)管理制度的完善4.2.1建立標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)合規(guī)操作流程廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)與代理銀行存在著合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況，而且對(duì)于合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)理解的不一致，保險(xiǎn)公司為了體現(xiàn)其專(zhuān)業(yè)性和可靠性，必須要有一套統(tǒng)一的明確的標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，制度應(yīng)該更加精細(xì)化，讓銀行及其代理機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)流程熟悉并理解一致，在檢查和監(jiān)督工作時(shí)，能夠有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也要讓合規(guī)意識(shí)在員工心中根深蒂固，促進(jìn)每一個(gè)人進(jìn)行合規(guī)管理和合規(guī)營(yíng)銷(xiāo)。4.2.2改善減小制度執(zhí)行與實(shí)踐的差距改善減小制度實(shí)行與實(shí)踐的差距就是在制度制定和修改時(shí)要充分考慮企業(yè)的發(fā)展情況和實(shí)際，多分析數(shù)據(jù)和資料，參考有用的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，讓制度能夠盡可能的包括涉及到各個(gè)方面。制度要有前瞻性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性，不能修改次數(shù)太頻繁，因此在制定制度時(shí)就要注意縮小制度執(zhí)行與現(xiàn)實(shí)中實(shí)踐的差別，不能想當(dāng)然的隨意制定，要多方面考量。廣州農(nóng)商銀行在這一點(diǎn)上做的很好，它在充分吸收借鑒其他企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過(guò)分析其他企業(yè)的案例中的監(jiān)管重點(diǎn)依據(jù)以及相關(guān)制度，來(lái)反觀本企業(yè)的合規(guī)管理問(wèn)題，并多方向的考慮今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。4.3挑戰(zhàn)合規(guī)管理的內(nèi)容（1）人事機(jī)構(gòu)類(lèi)在進(jìn)行合規(guī)管理時(shí)：主要是對(duì)人力資源、勞動(dòng)關(guān)系等方面的違法行為的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行管理。在相關(guān)的法律中也明確提出了，公司要為工作人員購(gòu)買(mǎi)最基本的福利和社會(huì)保障服務(wù)保險(xiǎn)，還包括公司的一些重大事宜的變更，比如公司章程、公司名稱(chēng)的變更的管理。（2）銷(xiāo)售管理類(lèi)合規(guī)管理方面:在銷(xiāo)售管理類(lèi)合規(guī)管理方面，主要以合同法為準(zhǔn)則，管理銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售行為，審查銷(xiāo)售人員是否具備銷(xiāo)售資格。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售時(shí)遵守規(guī)章制度，管理銷(xiāo)售人員的違反法律法規(guī)的行為。主要的管理內(nèi)容有：銷(xiāo)售人員要嚴(yán)格按照《合同法》與投保人進(jìn)行銷(xiāo)售交易，尊重投保人的知情權(quán)，在投保人詳細(xì)了解之后進(jìn)行銷(xiāo)售，不能出現(xiàn)騙保誤導(dǎo)投保人的情況。對(duì)于虛假夸張陳述保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)引誘投保人投保的行為進(jìn)行管理。私自變更合同或者偽造合同的行為進(jìn)行管理。泄露投保人的信息或者相關(guān)商業(yè)機(jī)密的行為進(jìn)行管理。對(duì)于私自調(diào)度挪用投保費(fèi)用的行為進(jìn)行管理等等。（3）產(chǎn)品管理類(lèi)合規(guī)管理方面:主要表現(xiàn)投放市場(chǎng)的產(chǎn)品要合乎規(guī)定，產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)審批備案方可投放到市場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)范圍保險(xiǎn)條例要經(jīng)過(guò)保監(jiān)局管理機(jī)構(gòu)的審批通過(guò)，一旦備案后，不可隨意更改。任何隨意更改保險(xiǎn)費(fèi)用，篡改合同等不合法的行為都應(yīng)該被管理阻止。（4）業(yè)務(wù)管理類(lèi)合規(guī)管理方面:主要表現(xiàn)為投保人所簽下的合同未妥善保管，相關(guān)憑證丟失，客戶(hù)服務(wù)不到位，使客戶(hù)利益受損，還包括虛構(gòu)合同騙保行為的管理。4.4改進(jìn)合規(guī)管理方法廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)部門(mén)的管理應(yīng)該更加全面全方位，管理范圍應(yīng)該包括各管理部門(mén)、各崗位人員、各業(yè)務(wù)鏈條，以法律為基本，以公司內(nèi)部的管理?xiàng)l例為準(zhǔn)則，對(duì)各個(gè)部門(mén)的工作進(jìn)行檢查，查探其合規(guī)性的落實(shí)效果。主要的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：各項(xiàng)制度是否落實(shí)，是否有違規(guī)造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與各部門(mén)的協(xié)作，多指導(dǎo)，定期考查，將管理落實(shí)在平時(shí)，而不是形式主義。接下來(lái)，筆者為廣州農(nóng)商銀行的合規(guī)管理提供幾個(gè)方法，主要分為日常監(jiān)管方法和專(zhuān)項(xiàng)檢查方法，專(zhuān)項(xiàng)檢查又分現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。專(zhuān)項(xiàng)檢查是指對(duì)某一項(xiàng)工作進(jìn)行檢查，有針對(duì)性和指向性。非現(xiàn)場(chǎng)檢查即遠(yuǎn)程檢查，通過(guò)上報(bào)的手段，采用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)合規(guī)的對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測(cè)。非現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)如果發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為時(shí)，應(yīng)該向上級(jí)部門(mén)進(jìn)行申請(qǐng)，換成現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)排查，以確保萬(wàn)無(wú)一失。5結(jié)語(yǔ)本文以廣州農(nóng)商銀行保險(xiǎn)的相關(guān)案例為例，深入分析其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，發(fā)展背景，查找每個(gè)階段保險(xiǎn)合規(guī)管理存在的問(wèn)題，提出自己的建議和方法，本文的研究豐富了我國(guó)銀行保險(xiǎn)合規(guī)管理的理論，也為其他銀行和廣州農(nóng)商銀行的合規(guī)管理提供了參考依據(jù)，本文的研究具有一定的意義。本文最后為廣州農(nóng)商銀行提出一套完整的管理方案，主要從組織結(jié)構(gòu)、合規(guī)管理制度、挑戰(zhàn)合規(guī)管理內(nèi)容，改進(jìn)合規(guī)管理方法四個(gè)方面提出詳細(xì)全面的一整套合規(guī)管理方案，希望對(duì)銀行合規(guī)管理具有借鑒意義。

參考文獻(xiàn)[1]BasleCommitteeonbankingSupervision.FrameworkforInternalControlSysteminBankingOr