國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管原則對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示分析

PAGE目錄14048摘要 111023Abstract 28833國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管原則對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示分析 17067一、保險(xiǎn)監(jiān)管制度基本概述 116302（一）保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)概念 1236181.保險(xiǎn)監(jiān)管的含義 118702.保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 1292493.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) 1250464.保險(xiǎn)監(jiān)管的意義 125527（二）國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管制度 216341.以美國(guó)、英國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度 258662.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度 226475二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本概述 227784（一）保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)介 2170241.保險(xiǎn)業(yè)含義 3299822.保險(xiǎn)業(yè)組織形式 3210933.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)概述 325372（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 3244511.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革情況 497562.保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的狀況 421983.保險(xiǎn)業(yè)面臨的新形式 416714（三）我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容 5117631.公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管 5159012.市場(chǎng)行為監(jiān)管 5317123.償付能力監(jiān)管 526049（四）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在問題 5135261.監(jiān)管制度缺漏 5324772.法律體系不健全 588683.保險(xiǎn)償付能力及公司治理結(jié)構(gòu)不完善 631399三、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示 63528（一）監(jiān)管目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng) 64952（二）加強(qiáng)監(jiān)管的法律體系建設(shè) 721629（三）轉(zhuǎn)向以償付能力為主的保險(xiǎn)方式 7121601.充分性 7182542.公平性 7145453.穩(wěn)定靈活 8243674.促進(jìn)防損 819026（四）防范混合保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn) 816744（五）完善保險(xiǎn)信息披漏制度 831001（六）強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)機(jī)制 926586參考文獻(xiàn) 10PAGEI摘要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革與發(fā)展，人們的日常生活、社會(huì)上的很多行業(yè)也隨之受到影響。并且，隨著保險(xiǎn)知識(shí)的不斷宣傳、普及。保險(xiǎn)業(yè)也迎來蓬勃的發(fā)展時(shí)期。保險(xiǎn)由于其性質(zhì)在當(dāng)前的社會(huì)生活中必然越來越重要，尤其是保險(xiǎn)的福利性能夠充分的解決居民在出現(xiàn)人身健康危機(jī)時(shí)需求資金同時(shí)還能夠滿足投保人對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?，這就使得當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司得到了快速的發(fā)展。但是我們也應(yīng)該注意到當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中還可能出現(xiàn)大量的風(fēng)險(xiǎn)。因此在這樣的背景下加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管是非常有必要的，我們必須要盡快完善對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管才能更好的促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)監(jiān)管PAGEIIAbstractWiththereformanddevelopmentofChina'seconomy,People'sDailylifeandmanyindustriesinsocietyareaffected.Moreover,withtheconstantpromotionandpopularizationofinsuranceknowledge.Theinsuranceindustryisalsoenjoyingaboom.Insurancebecauseofthenatureismoreandmoreimportantinthecurrentsociallife,especiallythewelfareinsurancecanfullymeettheneedsofresidentsinthehealthcrisisofmoneyatthesametimealsocanmeettheneedsofpolicy-holdertofinancialmanagement,whichmakesthecurrentourcountryinsurancecompanyhasbeenrapiddevelopment.However,weshouldalsonotethatthedevelopmentofinsurancecompaniesinChinaisnotplainsailing,andtheremaybealotofrisksintheoperationofinsurancecompanies.Sointhiscontextisnecessarytostrengthenfortheregulationoftheinsurancemarket,wehavetobeperfectfortheregulationofinsurancecompanyassoonaspossibletobetterpromotethedevelopmentoftheinsurancemarket.

Keywords:insurancemarket;Riskmanagement;Insuranceregulation 哈爾濱金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） PAGEPAGE9國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管原則對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示分析一、保險(xiǎn)監(jiān)管制度基本概述（一）保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)概念1.保險(xiǎn)監(jiān)管的含義保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中需要保證大數(shù)法則才能保證自己的利潤(rùn)，但是當(dāng)前出險(xiǎn)率的上升使得保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)受到了影響，為此如何調(diào)整保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，從而保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)度過了瘋狂拓張的階段，接下來保險(xiǎn)公司必然要以更好的發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行發(fā)展，因此這種背景下加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管就非常重要。2.保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；二是國(guó)家專門的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。3.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)近幾年來，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速。自2010年以后我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)每年的平均增速都達(dá)到了10%以上，增速甚至超過了GDP增長(zhǎng)率，而且我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)潛力大，很多國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)也加入到了競(jìng)爭(zhēng)之中，這就使得我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)開始飛速的發(fā)展，外媒甚至一度評(píng)價(jià)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力是最大的，而且在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不景氣的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)的投資回報(bào)率卻一直居高不下，這也給與了市場(chǎng)非常大的投資信心。在這樣的良好背景下加強(qiáng)監(jiān)管確保整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠更加積極的發(fā)展是非常有必要的，因此保險(xiǎn)監(jiān)管的目的也是為了更好的促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。4.保險(xiǎn)監(jiān)管的意義保險(xiǎn)監(jiān)管下的保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)實(shí)際上是在不斷下降的，一方面由于投資渠道的匱乏使得保險(xiǎn)公司在資本運(yùn)作的過程中也受到了影響，當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)不景氣，很多保險(xiǎn)企業(yè)雖然不斷的拓展海外市場(chǎng)力求保證利潤(rùn)，但是整體來看利潤(rùn)顯然是不如從前的。另一方面，保險(xiǎn)就是一種大多數(shù)人投保，而少數(shù)人出險(xiǎn)的模式，但是當(dāng)前中國(guó)人的亞健康狀態(tài)成為常態(tài)，這就使得患病率要大幅度上升，顯然這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說就意味著要拿出更多的理賠款，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說非常不利。而從車輛保險(xiǎn)來看，當(dāng)前司機(jī)的駕駛技術(shù)相差很多，這就使得車輛的出險(xiǎn)比例也比較高，這也蠶食了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。保險(xiǎn)監(jiān)管的意義也就在于更好的控制保險(xiǎn)市場(chǎng)確保保險(xiǎn)市場(chǎng)更好的發(fā)展。（二）國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管制度中國(guó)保監(jiān)會(huì)具有政府行政管理部門和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重職能。作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它應(yīng)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定；作為行業(yè)行政管理部門，它必須作好保險(xiǎn)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃的研究和制定，研究保險(xiǎn)發(fā)展的重大戰(zhàn)略、基本任務(wù)和產(chǎn)業(yè)政策，要通過規(guī)劃、指導(dǎo)和信息服務(wù)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向。1.以美國(guó)、英國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度英美的保險(xiǎn)監(jiān)管非常有特點(diǎn)(一)政府對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管還是比較寬松，就各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的比較而言,英國(guó)顯然代表了一種寬松的監(jiān)督風(fēng)格。雖然英國(guó)保險(xiǎn)的立法也是很嚴(yán)密的,但就其監(jiān)督內(nèi)容而言,英國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理是相對(duì)比較寬松的。(二)注重行業(yè)自我管理保險(xiǎn)市場(chǎng)自律性強(qiáng),是英美保險(xiǎn)監(jiān)管的共同特點(diǎn)之一，這一點(diǎn)在英國(guó)表現(xiàn)更為突出。保險(xiǎn)業(yè)的自我管理主要是通過一些行業(yè)自律組織進(jìn)行的。在英國(guó),由于傳統(tǒng)的原因保險(xiǎn)行業(yè)往往更愿意實(shí)行自我管理,而不愿意接受政府的監(jiān)督管理。在許多情況下英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)往往會(huì)采取主動(dòng),在政府還沒有采取監(jiān)管行動(dòng)之前先建立一些行業(yè)自律機(jī)構(gòu)實(shí)行自我管理,從而避開政府的直接監(jiān)管。2.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管方法主要還是體現(xiàn)在事后審查方面，這種方式可以說是最為費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、而且效果最為不明顯的方法。這種保險(xiǎn)監(jiān)管方法根本無法從源頭上解決保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)這種陳舊的保險(xiǎn)監(jiān)管方法也非常耗費(fèi)人力物力，可以說很大程度上造成了資源的浪費(fèi)，反觀外國(guó)一些保險(xiǎn)公司將事前預(yù)算，事中跟蹤調(diào)查，事后審核結(jié)合在一起，將保險(xiǎn)監(jiān)管從點(diǎn)的審核到線的管理，這種方式先進(jìn)而有效，而且實(shí)際成本并沒有高出多少，但是管理的結(jié)果要高出很多。在這一整串的線的管理過程中最為重要的是事前的預(yù)算，和事中的跟蹤調(diào)查，反而在審核方面最為輕松，但是保險(xiǎn)監(jiān)管方面要比陳舊傳統(tǒng)的方法效果好很多。由此我們就能發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)監(jiān)管制度方面存在的問題。二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本概述（一）保險(xiǎn)業(yè)簡(jiǎn)介1.保險(xiǎn)業(yè)含義保險(xiǎn)是指以投保人按照所簽署的保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款，對(duì)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中涉及的相關(guān)問題時(shí)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。近年來，我國(guó)的各種疾病頻出，這就提升了人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注程度，同時(shí)，由于我國(guó)公益廣告、社會(huì)等各種方式都對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行了宣傳，這促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，不但保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求得到了極大程度的提升，在另一方面也促進(jìn)了保險(xiǎn)從業(yè)者人數(shù)得到提升。在李克強(qiáng)總理提出的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新政策背景下，保險(xiǎn)已經(jīng)成為非常好的創(chuàng)業(yè)方式。2.保險(xiǎn)業(yè)組織形式在世界范圍內(nèi)各國(guó)多元化保險(xiǎn)公司組織形式的內(nèi)容各具特點(diǎn)，但通常包括以下三種類型：就經(jīng)營(yíng)主體而言，有國(guó)有保險(xiǎn)公司，也有私營(yíng)保險(xiǎn)公司；就經(jīng)營(yíng)目的而言，有營(yíng)利性保險(xiǎn)公司如個(gè)人保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)股份公司，也有非營(yíng)利性保險(xiǎn)公司如相互保險(xiǎn)社，交互保險(xiǎn)社，相互保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合作社；此外還有隨著近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展派生的特殊保險(xiǎn)公司組織形式如自己保險(xiǎn)，專屬公司。上述三類保險(xiǎn)公司共同存在，共同發(fā)展，互相轉(zhuǎn)化，不斷創(chuàng)新，從而形成了保險(xiǎn)公司組織的多元化。3.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)概述自從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，尤其是改革開放以來，無論是經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持，還是市場(chǎng)體系的建設(shè)、監(jiān)管體制的建立，都有了明顯的進(jìn)步，在保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí)也暴露出了保險(xiǎn)業(yè)存在的一些問題，保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的促進(jìn)作用，保險(xiǎn)業(yè)若要完全的成熟，就必須要克服自身存在的問題:產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新能力不足、行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、形象不佳和理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想等。針對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問題，通過完善各項(xiàng)規(guī)章制度及法制環(huán)境建設(shè)，從制度和法制上逐步解決造成市場(chǎng)不規(guī)范的問題；通過保險(xiǎn)創(chuàng)新，滿足全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求；通過樹立理賠服務(wù)新理念，使服務(wù)更貼近客戶；同時(shí)，廣泛開展保險(xiǎn)宣傳教育，提高國(guó)民參保意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)將持續(xù)快速發(fā)展，也將通過自身的快速發(fā)展保障整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的內(nèi)在潛力，又蘊(yùn)含挑戰(zhàn)。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革情況從上市險(xiǎn)企數(shù)據(jù)看，保費(fèi)增長(zhǎng)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)“五升一降”態(tài)勢(shì)。2017年1月，中國(guó)人壽、平安人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)六家保險(xiǎn)公司分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1349億元、717億元、505.22億元、321.12億元、283.13億元和232.1億元，合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約3150億元，同比增長(zhǎng)42.2%。從數(shù)據(jù)來看，各家公司的保險(xiǎn)都發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展至今已經(jīng)有50年左右的時(shí)間，在這一過程中我國(guó)的保險(xiǎn)公司發(fā)展經(jīng)歷了數(shù)個(gè)階段，最終逐漸擴(kuò)大規(guī)模。中國(guó)人壽保險(xiǎn)、中國(guó)人民保險(xiǎn)等保險(xiǎn)等老牌國(guó)有保險(xiǎn)公司、以中國(guó)平安保險(xiǎn)公司為首的新型股份有限公司以及以民生保險(xiǎn)為首的民營(yíng)保險(xiǎn)公司都得到了快速的發(fā)展。整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度非常快。保險(xiǎn)是指以投保人按照所簽署的保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款，對(duì)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中涉及的相關(guān)問題時(shí)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。近年來，我國(guó)的各種疾病頻出，這就提升了人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注程度，同時(shí)，由于我國(guó)公益廣告、社會(huì)等各種方式都對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行了宣傳，這促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，不但保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求得到了極大程度的提升，在另一方面也促進(jìn)了保險(xiǎn)從業(yè)者人數(shù)得到提升。在李克強(qiáng)總理提出的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新政策背景下，保險(xiǎn)已經(jīng)成為非常好的創(chuàng)業(yè)方式2.保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的狀況從投資角度進(jìn)行分析，當(dāng)前我國(guó)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)相對(duì)低迷。這就使得保險(xiǎn)公司的投資渠道選擇難度較大，實(shí)際的投資風(fēng)險(xiǎn)也必然得到提升。從競(jìng)爭(zhēng)的角度來看，當(dāng)前中國(guó)的投資價(jià)值在世界角度居于世界第二位僅次于印度之后，由此我們可以預(yù)見當(dāng)未來金融市場(chǎng)全面開放以后，外資的保險(xiǎn)公司進(jìn)入已經(jīng)成為必然，大量的擁有市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)以及資本運(yùn)作能力的保險(xiǎn)公司的進(jìn)入必然使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這也使得整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)一步得到提升。3.保險(xiǎn)業(yè)面臨的新形式由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模式開始轉(zhuǎn)變，過于單一的依靠業(yè)務(wù)員線下進(jìn)行銷售的模式顯然已經(jīng)無法滿足需求，未來市場(chǎng)必然發(fā)生巨大的變革，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司必然面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但是我們同時(shí)也看到了保險(xiǎn)行業(yè)得到了市場(chǎng)的積極認(rèn)可，未來的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)發(fā)展的越來越快速，但是發(fā)展過程中存在的問題也會(huì)越來越多，加強(qiáng)監(jiān)管勢(shì)在必行。（三）我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容1.公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管行業(yè)是有自我修復(fù)能力的，在保證市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)逐漸形成自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，然后通過自律行為保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)公司自律是是通過保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司之間的相互監(jiān)管進(jìn)行的。保險(xiǎn)公司承擔(dān)內(nèi)部控制，通過對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理保證保險(xiǎn)公司的工作能夠標(biāo)準(zhǔn)化的開展。2.市場(chǎng)行為監(jiān)管保監(jiān)會(huì)則是由國(guó)家政府組建的專業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門，具有強(qiáng)制力來規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。保監(jiān)會(huì)最為直接監(jiān)管保險(xiǎn)公司發(fā)展的部門其價(jià)值是非常高的，保監(jiān)會(huì)制定的相關(guān)發(fā)展相關(guān)規(guī)定將直接決定了保險(xiǎn)公司的發(fā)展以及監(jiān)管是否有價(jià)值，因此從這一角度來看保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管是非常重要的。3.償付能力監(jiān)管由于保險(xiǎn)公司是以營(yíng)利為目標(biāo)的機(jī)構(gòu)，因此在經(jīng)營(yíng)過程中保險(xiǎn)公司必然更偏重于自身的利益，因此保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠之前往往會(huì)審核保險(xiǎn)合同和被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況，由于近年來騙保、保險(xiǎn)欺詐行為的出現(xiàn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)受到了嚴(yán)重的影響，這就使得保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了很多的問題，因此當(dāng)前保險(xiǎn)公司往往以投保人沒有如實(shí)告知相關(guān)情況為由拒絕賠付，這就使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)嚴(yán)重的問題，投保人和保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)，也影響了保險(xiǎn)公司的正常發(fā)展。因此加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理將非常有意義，只有更好的監(jiān)管才能讓保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)得到保證，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)得到保證。（四）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在問題1.監(jiān)管制度缺漏從監(jiān)管的角度來看我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題是較為固定的，單一的保險(xiǎn)品種導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒有將自身的實(shí)力，相反通過各種不規(guī)范的方式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的模式是非常不合理的，如何更好的解決這些問題顯然需要盡快從監(jiān)管的角度入手，確保整個(gè)監(jiān)管更加有效。。2.法律體系不健全法律是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)，尤其是當(dāng)前整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管存在嚴(yán)重的片面性，保險(xiǎn)公司得不到有效的監(jiān)管就是因?yàn)榉刹煌晟?，保險(xiǎn)公司不能夠很好的利用法律規(guī)范自己的行為，因此如何更好的解決問題，法律顯然是先行條件，只有讓法律更加符合我國(guó)的實(shí)際情況，才能讓保險(xiǎn)市場(chǎng)更好的發(fā)展。3.保險(xiǎn)償付能力及公司治理結(jié)構(gòu)不完善保險(xiǎn)公司的償付能力也就是保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)一直無法做到全面的監(jiān)控，這其中固然有我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的發(fā)展體制存在問題，相關(guān)配套法律法規(guī)不完善的因素，但是也不能忽視保險(xiǎn)公司內(nèi)部本身的操作。保險(xiǎn)公司的相關(guān)審計(jì)工作是由保監(jiān)會(huì)審計(jì)，但是在很多問題上只能做到事后的監(jiān)控，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理的不重視就可能導(dǎo)致在外部進(jìn)行審計(jì)即使發(fā)現(xiàn)問題可能已經(jīng)為時(shí)已晚，當(dāng)前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程被大大縮短，整個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展效率也大大提升，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資業(yè)務(wù)時(shí)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下就可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)被放大，而且很多相關(guān)的保險(xiǎn)欺詐行為也都是由于保險(xiǎn)公司的重視程度低，形式化嚴(yán)重導(dǎo)致的。如何確保保險(xiǎn)公司的償付能力以及公司的治理結(jié)構(gòu)必須要從深層次的角度入手才能讓整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管更加有效。三、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管原則對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的啟示（一）監(jiān)管目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)保監(jiān)會(huì)必須要有一整套完善的制度，明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)上浮的區(qū)間，要求所有保險(xiǎn)公司在同一時(shí)間內(nèi)同時(shí)上調(diào)保費(fèi)，并且在保監(jiān)會(huì)給定的區(qū)間內(nèi)部上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，既做到了對(duì)保險(xiǎn)公司的公平也能保證對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，這顯然給予了保監(jiān)會(huì)較大的負(fù)擔(dān)。同時(shí)保監(jiān)會(huì)也必須要加強(qiáng)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)公司的投資的監(jiān)管，要嚴(yán)格控制他們的投資方向以及投資渠道，必須要保證他們的投資渠道不會(huì)影響其他行業(yè)的正常發(fā)展，要切實(shí)保證整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)能夠在一種穩(wěn)定良好的狀態(tài)下發(fā)展，而不是瘋狂的將資本注入到其他行業(yè)，最終限制了其他行業(yè)的發(fā)展，也影響了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此當(dāng)前保險(xiǎn)公司必須要明確投資方向，控制資本的流動(dòng)，以保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展。只有折讓保險(xiǎn)公司的償付能力才能有所保證，其未來發(fā)展才能有所保證。（二）加強(qiáng)監(jiān)管的法律體系建設(shè)法律體系的建立將成為整個(gè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，只有法律體系的完善才能讓保險(xiǎn)監(jiān)管變得更加有條理，中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展必須要先于保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有依法治國(guó)才能讓保險(xiǎn)市場(chǎng)杜絕出現(xiàn)問題沒有管理的情況。完善相關(guān)的法律法規(guī)可以更好的促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，同時(shí)保監(jiān)會(huì)還應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的完善工作，通過完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的流程的方式，當(dāng)出現(xiàn)相關(guān)問題的時(shí)候可以按照相關(guān)的流程進(jìn)行工作。我國(guó)一直以來在相關(guān)法律法規(guī)的完善問題上都比較緩慢，因此很多問題在審理，判決時(shí)不能有很好的參照，這就讓相關(guān)不法分子有了可乘之機(jī)，因此完善相關(guān)的法律法規(guī)是當(dāng)前非常重要的工作之一，只有做到法律先行，才能做到整體的穩(wěn)定，從而達(dá)到促使我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化，準(zhǔn)確化的目的（三）轉(zhuǎn)向以償付能力為主的保險(xiǎn)方式保險(xiǎn)公司需要的持續(xù)穩(wěn)定的收入，不同于其他工作。保險(xiǎn)公司往往希望持續(xù)穩(wěn)定的盈利能力才能保證自己的業(yè)務(wù)需求，尤其是分紅類保險(xiǎn)更是需要公司的高投資回報(bào)，為此保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)能力和盈利能力必須要比其他企業(yè)更高才能穩(wěn)定，因此從保險(xiǎn)企業(yè)的角度來看，必須要保證長(zhǎng)時(shí)間的利潤(rùn)，這也使得保險(xiǎn)公司必須要提升自己的保險(xiǎn)費(fèi)率，為的是以后能夠滿足企業(yè)的資金的需求，從而更好的促進(jìn)公司的發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是最重要的工作之一，這將直接決定公司的產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力以及公司的最終的實(shí)際利潤(rùn)。而且將直接決定自己的償付能力，每家保險(xiǎn)公司的的考慮的不同也構(gòu)成了不同的保費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)，但是在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)有些原則則是共同的。這就要求保險(xiǎn)公司做到：1.充分性對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)公司的收入是固定的，但是一旦投保人出現(xiàn)損失則是不固定的，為此保險(xiǎn)公司必須要保證自己收取的保費(fèi)能夠在未來市場(chǎng)發(fā)生變化或者出險(xiǎn)時(shí)能夠有足夠的資金來進(jìn)行賠付或者滿足企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需求。因此這一充分性也就是指保險(xiǎn)公司必須有充分的資金來滿足企業(yè)的正常需求。2.公平性保險(xiǎn)公司和投保人在一定程度上應(yīng)該是對(duì)等的，保險(xiǎn)公司要保證自己的利潤(rùn)，而投保人也希望盡可能的少投資而獲得更多的利益，這就產(chǎn)生了公平的需求，雙方必須要在一定相對(duì)公平的狀態(tài)下才能洽談，為此保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定需要盡可能的保證合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)，也不能讓保險(xiǎn)人繳納的金額過多但是實(shí)際享受的權(quán)利過少。3.穩(wěn)定靈活保險(xiǎn)屬于一個(gè)較為長(zhǎng)期的過程，因此在厘定保費(fèi)的時(shí)候要考慮到一段時(shí)間的整體的情況，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)一旦承保以后必須要做到穩(wěn)定不能隨意變化，但是整個(gè)市場(chǎng)還是存在波動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)的。為此，在開展業(yè)務(wù)的過程中要不斷的變革新險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率以求整個(gè)收入的穩(wěn)定，由此我們可以看到保險(xiǎn)費(fèi)率要兼顧穩(wěn)定與靈活，也就是指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。4.促進(jìn)防損保險(xiǎn)費(fèi)率往往都是浮動(dòng)制的，這就要求投保人往往會(huì)主動(dòng)的做好防災(zāi)防損，以求降低自己的費(fèi)率。通過這種模式能夠減少他們的支出，也能夠降低保險(xiǎn)公司索要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣能夠有利于雙方工作的開展。通過這種浮動(dòng)的模式設(shè)定費(fèi)率能夠有效的促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，通過這種模式也能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有人的共贏。（四）防范混合保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管必須要能夠監(jiān)管混合風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法律應(yīng)該規(guī)定保險(xiǎn)公司必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的前期預(yù)防手段，具體行為是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，在投資方面建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金體制，將未來可能出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成的經(jīng)濟(jì)損失提前預(yù)留，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正出現(xiàn)時(shí)，不至于導(dǎo)致資金鏈的斷裂。（五）完善保險(xiǎn)信息披漏制度對(duì)于保險(xiǎn)公司必須要定期紕漏信息，將保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息及時(shí)的披露出來以便加強(qiáng)監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司能夠更好的得到外部市場(chǎng)的監(jiān)督，只有外部市場(chǎng)積極地參與監(jiān)督才能迫使保險(xiǎn)公司必須要健全監(jiān)管，規(guī)范自己的行為。從而讓保險(xiǎn)公司逐漸形成一種外部監(jiān)管與自我完善的思路，從而讓保險(xiǎn)公司更好的發(fā)展。（六）強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)機(jī)制通過上文的論述，我們已經(jīng)說明保險(xiǎn)公司的的管理之路可以說最先要轉(zhuǎn)變的是思想，可以說我保險(xiǎn)公司管理制度和相關(guān)業(yè)務(wù)能力是不斷提高的，但是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的問題依然層出不窮，這其中最大，最為重要的原因在于人，是相關(guān)人員的自身存在問