基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的農(nóng)村非正規(guī)金融分析論文

基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的農(nóng)村非正規(guī)金融分析論文農(nóng)村非正規(guī)金融與新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

摘要：農(nóng)村非正式金融市場(chǎng)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)扮演著重要角色。本文通過(guò)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融進(jìn)行分析。首先，概述了農(nóng)村非正規(guī)金融的主要特征。然后，探討了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)存在的原因，并分析了其影響因素。最后，提出了相應(yīng)的政策建議，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，發(fā)展，政策建議

引言

在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融市場(chǎng)扮演著重要角色，為農(nóng)民提供了許多可獲得資金的途徑。這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展與農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完善密切相關(guān)。本文將從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角分析農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)，以期從根本上改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀。

1.農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的主要特征

農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)是指農(nóng)村地區(qū)存在而并未受到正規(guī)金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)。其主要特征如下：

（1）逐筆交易：農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)以小額、短期的貸款為主，通常沒(méi)有什么繁瑣的手續(xù)和文件，貸款過(guò)程以簡(jiǎn)單的口頭協(xié)議為主。

（2）高息貸款：由于資金來(lái)源困難，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的債權(quán)人往往會(huì)收取較高的利息，這成為借款人不得不接受的條件。

（3）信息不對(duì)稱：由于貸款過(guò)程中的缺乏信用評(píng)估機(jī)制，借款人與債權(quán)人之間的信息屬于不對(duì)稱狀態(tài)，這也導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性。

（4）社會(huì)關(guān)系的重要性：農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)往往是由于長(zhǎng)期形成的信任和親戚關(guān)系而存在的，人際關(guān)系對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)起到了決定性的作用。

2.農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)存在的原因

農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)存在的原因有以下幾方面：

（1）金融市場(chǎng)不完善：由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)不足，導(dǎo)致農(nóng)民只能轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融市場(chǎng)尋求資金。

（2）信息不對(duì)稱：由于缺乏有效的信用評(píng)估機(jī)制，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)民的信用狀況，進(jìn)而提供貸款服務(wù)。農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)則通過(guò)社會(huì)關(guān)系來(lái)建立信任，解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（3）利率管制：由于國(guó)家對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率設(shè)定有一定的限制，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傾向于提供低收益的貸款服務(wù)。而農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)可以提供相對(duì)較高的貸款利率，更能滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需求。

3.農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的影響因素

農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展受到多種因素的影響：

（1）政策環(huán)境：國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策環(huán)境是影響農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。政策的寬松與限制會(huì)直接影響到金融市場(chǎng)的需求與供給，從而影響到非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了農(nóng)村居民的資金需求，進(jìn)而影響到農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供的服務(wù)越多，非正規(guī)金融市場(chǎng)的需求就會(huì)相應(yīng)減少。

（3）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)村社會(huì)的親戚關(guān)系和信任關(guān)系能夠幫助農(nóng)民建立良好的借貸關(guān)系，減少信息不對(duì)稱性，從而推動(dòng)非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4.政策建議

為促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，應(yīng)采取以下政策建議：

（1）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力：國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，提高其服務(wù)能力，以滿足農(nóng)民的融資需求，減少非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在。

（2）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估能力：建立健全的信用評(píng)估機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人信用狀況的評(píng)估能力，從而降低對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的依賴。

（3）加強(qiáng)金融監(jiān)管：國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，減少非正規(guī)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保其提供合法、安全的金融服務(wù)。

結(jié)論

農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著重要作用，但其存在和發(fā)展也存在一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，可以更好地理解農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的特征和影響因素。在政策建議方面，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估技術(shù)，同時(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。4.政策建議（續(xù)）

（4）加強(qiáng)金融知識(shí)普及和培訓(xùn)：加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)的普及和培訓(xùn)，提高他們的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)的依賴。這可以通過(guò)舉辦金融教育講座、推廣金融知識(shí)手冊(cè)等方式來(lái)實(shí)施。

（5）發(fā)展農(nóng)村金融創(chuàng)新：通過(guò)金融創(chuàng)新，探索出適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給能力。例如，可以推廣農(nóng)村合作信用社和農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)，提供更加方便、靈活的金融服務(wù)。

（6）加大金融科技的應(yīng)用：充分發(fā)揮金融科技在農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，提高金融服務(wù)的便利性和效率。應(yīng)推動(dòng)金融科技企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融科技產(chǎn)品。

（7）鼓勵(lì)社會(huì)組織參與農(nóng)村金融：鼓勵(lì)社會(huì)組織、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)等參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供多元化的金融服務(wù)。例如，可以鼓勵(lì)農(nóng)民合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織成立金融服務(wù)部門，為農(nóng)民提供金融支持。

（8）加強(qiáng)地方政府的支持和引導(dǎo)：地方政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的支持力度，制定相關(guān)政策，提供必要的財(cái)政和法律保障。同時(shí)，地方政府也應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民逐步轉(zhuǎn)向正規(guī)金融渠道，逐步減少對(duì)非正規(guī)金融市場(chǎng)的依賴。

結(jié)論

農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著重要作用，但其存在和發(fā)展也存在一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，可以更好地理解農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的特征和影響因素。農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的存在主要是由于金融市場(chǎng)不完善、信息不對(duì)稱和利率管制等原因造成的