【民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防控措施研究11000字（論文）】

民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防控措施研究目錄TOC\o"1-3"\u摘要 第一章緒論1.1研究的背景及意義隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，群眾的可支配收入越來(lái)越多，個(gè)人積累財(cái)富日益增多，在國(guó)內(nèi)外金融投資熱潮的影響下，越來(lái)越多的人把手中的財(cái)富投入到了金融市場(chǎng)。近幾年隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)民眾對(duì)金融服務(wù)需求逐漸增多。但是礙于金融投資的風(fēng)險(xiǎn)與民眾對(duì)金融投資的抵抗心理以及銀行存儲(chǔ)的低息的不滿等原因，風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高，安全性強(qiáng)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)隨即迅速地進(jìn)入了大眾投資者的眼中，成為了眾多客戶的迫切需求。隨著近年來(lái)金融市場(chǎng)迅猛的發(fā)展，我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展也相當(dāng)迅速，理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間在不斷地?cái)U(kuò)大，國(guó)內(nèi)的各家商業(yè)銀行紛紛著重于開(kāi)拓理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)的收入對(duì)于各家銀行也是一大占比，銀行與銀行彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。需要挑選一家具體的商業(yè)銀行，通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)分析理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中所存在的一些問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決措施來(lái)改善理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文對(duì)民生銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題和防控工作進(jìn)行研究探索，研究?jī)r(jià)值有：從理論角度考察商業(yè)銀行資產(chǎn)管理活動(dòng)發(fā)展現(xiàn)狀中存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，提出切實(shí)可行的落實(shí)措施，使得商業(yè)銀行能夠更好地掌握客戶的投資需求，為客戶拓寬理財(cái)?shù)姆绞?，制定更有針?duì)性的理財(cái)策略和服務(wù)模式。從實(shí)踐意義上來(lái)看，在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中，大部分投資者都有著保值增值的強(qiáng)烈投資意愿，傾向于在風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上投資。然而，伴隨著資產(chǎn)監(jiān)管政策的正式頒布，粉碎傳統(tǒng)的銀行理財(cái)?shù)膭傂詢陡?，理?cái)產(chǎn)品不再保本保息，這使得有相當(dāng)一部分的理財(cái)產(chǎn)品被淘汰，中小股份制商業(yè)銀行急需做出合理的調(diào)整、增添多樣化的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)變化，否則，就容易被競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境所淘汰。1.2相關(guān)研究評(píng)述1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)在國(guó)外有著悠久的發(fā)展歷程。瑞士商業(yè)銀行在100多年前就開(kāi)始向公民提供個(gè)人金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)?shù)难芯繉W(xué)術(shù)始于60年代，發(fā)展到90年代，取得了豐實(shí)的成果。在國(guó)外研究現(xiàn)狀方面，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)盛行于美國(guó)，是商業(yè)銀行盈利來(lái)源的核心載體。因此，國(guó)外學(xué)者對(duì)該業(yè)務(wù)的理論成果也更加翔實(shí)。對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，WilliamBenrhard(2016）認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)是指以商業(yè)銀行為主要載體的金融機(jī)構(gòu)，在廣泛考慮和綜合考察客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平的根基上，以合理規(guī)范的理財(cái)方法和投資工具為基石，銀行業(yè)務(wù)是以資金安全為前提，以客戶投資組合為目標(biāo)的。WendellR,Smith(2016)認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心根源。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展不僅需要銀行進(jìn)行科學(xué)的營(yíng)銷渠道和關(guān)懷管理，也需要新的電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展提供支持。以上兩位作者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)概念提出了自己的看法。進(jìn)而對(duì)促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展也有研究，例如，BarrySilverstein(2017)認(rèn)為，多元的銷售渠道是決定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)方面具有不可取代的作用，營(yíng)銷渠道的選擇應(yīng)根據(jù)銀行自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)條件，同時(shí)應(yīng)以客戶的金融需求為核心框架。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀上世紀(jì)80年代末90年代初，我國(guó)商業(yè)銀行剛剛開(kāi)始在外匯市場(chǎng)為客戶提供更加專業(yè)的理財(cái)投資服務(wù)和個(gè)人理財(cái)增值服務(wù)，但諸多居民對(duì)個(gè)人理財(cái)一無(wú)所知，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)。進(jìn)入21世紀(jì)初至2005年，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正逐步走向成熟。我國(guó)的個(gè)人資產(chǎn)管理活動(dòng)經(jīng)歷了一個(gè)短暫的發(fā)展時(shí)期。但隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方向的研究也取得了一定的成果。諸多研究學(xué)者已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，并對(duì)造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行研究，例如，薛慶瑞（2018）的研究指出，銀行的個(gè)人資產(chǎn)管理活動(dòng)勢(shì)頭迅猛，但客觀存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)隱患高、人才薄弱、渠道不足等問(wèn)題，使銀行的個(gè)人資產(chǎn)管理活動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展。黃晨怡（2018）指出客戶經(jīng)理金融知識(shí)短缺的弊端，不清楚業(yè)務(wù)辦理的運(yùn)行機(jī)理，只知道業(yè)務(wù)辦理流程，專業(yè)素質(zhì)不高，很難滿足更高層次客戶的需求。翟志勝（2019）的研究認(rèn)為國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題在于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性較少，理財(cái)經(jīng)理的綜合能力有所欠缺，倒逼我們要采取有針對(duì)性的改進(jìn)措施，努力促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。毛源堅(jiān)（2020）研究認(rèn)為隨著本國(guó)迅速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和日益多樣化的理財(cái)需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向。但是，其中存在著市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、投資者自身風(fēng)險(xiǎn)和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不斷的進(jìn)行優(yōu)化控制。余凱月和孫文艷（2021）提出了商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了不當(dāng)創(chuàng)新，將理財(cái)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的起源分離開(kāi)來(lái)。在操作過(guò)程中規(guī)避監(jiān)管規(guī)范，實(shí)現(xiàn)資金空轉(zhuǎn)，為整個(gè)金融體系乃至實(shí)體產(chǎn)業(yè)埋下了巨大的各類風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，不少學(xué)者也有研究。例如，陳晨（2021）表示資產(chǎn)新規(guī)的順利實(shí)施對(duì)銀行帶來(lái)了新的改變和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要把握好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型，加大創(chuàng)新和監(jiān)管力度，對(duì)投資者進(jìn)行有效的管理，強(qiáng)化對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)理念的認(rèn)知。陳鵬（2021）指出了在資產(chǎn)新規(guī)的頒布和實(shí)施的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重視理財(cái)業(yè)務(wù)并不斷提高理財(cái)業(yè)務(wù)工作的質(zhì)量和效果，才能夠完全滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的實(shí)際需求。從以上學(xué)者的研究中可以看到，目前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中仍然存在著不少的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，同時(shí)也提出了資產(chǎn)新政出臺(tái)的關(guān)鍵性和資產(chǎn)新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的制約是積極地，商業(yè)銀行通過(guò)保本保息來(lái)吸引客戶在當(dāng)下政策下是不可取的。但是，目前的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，并且不同銀行間的理財(cái)模式、理財(cái)服務(wù)等都是極其相似的，所以商業(yè)銀行必須做出改變與調(diào)整，這對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是具有穩(wěn)健發(fā)展作用。第二章商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述2.1商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與發(fā)展歷程商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品包括貨幣、黃金、外匯、有價(jià)證券等，分析客戶自身的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶的需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推行綜合經(jīng)營(yíng)策略的主要載體，也是增加中間業(yè)務(wù)收入的必要手段。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)尚處于摸索階段，目前產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構(gòu)建。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露不充分、品種結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展粗放等問(wèn)題依然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新審視和評(píng)估市場(chǎng)走向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的重要作用；建立良好的品牌形象和服務(wù)，贏得客戶長(zhǎng)久信任；為理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)拓更多創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿?；同時(shí)，從單一產(chǎn)品走向綜合平臺(tái)，從大眾化產(chǎn)品走向多層次服務(wù)，積極構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)體制。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展從九十年代末開(kāi)始，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試為客戶提供專業(yè)的外匯理財(cái)服務(wù)和投資顧問(wèn)服務(wù)。2000年9月，中國(guó)人民銀行對(duì)外匯利率管理體制進(jìn)行了改革，建立了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的政策渠道。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的先行者的根本原因是，在當(dāng)時(shí)信貸快速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金渠道。人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行可以提高中小銀行吸收存款的能力，緩解資金緊張的壓力。2.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分類2.2商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)種類大體上我們可以將其劃分成行為保本定期保證浮動(dòng)收益和非定期保本保證浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)收益模式兩種。保本型高收益的浮動(dòng)投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大體上大致可以分別劃分成作為固定投資收益的保本-長(zhǎng)期固定型浮動(dòng)投資收益理財(cái)產(chǎn)品和高固定收益率的保本-長(zhǎng)期浮動(dòng)式固定投資收益理財(cái)產(chǎn)品；非浮動(dòng)保障保本收益性投資理財(cái)主要可以分為壽障保本型的浮動(dòng)保障收益型和非壽障保本型的浮動(dòng)保障收益。按照各類投資風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)適中程度和收益等級(jí)，一般都認(rèn)為可以明確劃分如下為五個(gè)基本風(fēng)險(xiǎn):謹(jǐn)慎型產(chǎn)品R1風(fēng)險(xiǎn)適中程度極低而又通過(guò)保本而且保息高收益；由于穩(wěn)健型產(chǎn)品R2風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小但卻沒(méi)有通過(guò)保本；由于平衡型產(chǎn)品R3風(fēng)險(xiǎn)最小適中卻又不能通過(guò)保本；而且由于進(jìn)取型產(chǎn)品R4的交易風(fēng)險(xiǎn)很高，而且不一定能夠通過(guò)保本進(jìn)行交易；激進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)型的R5適用于高風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的投資產(chǎn)品且預(yù)期收益相對(duì)較高。圖2-1理財(cái)產(chǎn)品其收益分類占比數(shù)據(jù)來(lái)源：融360大數(shù)據(jù)研究院2.3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于基礎(chǔ)資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)或者急劇波動(dòng)而導(dǎo)致衍生工具價(jià)格或者價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又可以范圍利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都可能直接對(duì)企業(yè)產(chǎn)生影響。對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響較大的主要為利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在利率波動(dòng)的情況下，實(shí)際收益率與預(yù)期值之間存在較大差距。2.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)指由于信息系統(tǒng)或者內(nèi)部控制缺陷導(dǎo)致意外損失的風(fēng)險(xiǎn)。人為錯(cuò)誤、電腦系統(tǒng)故障、工作程序和內(nèi)部控制不當(dāng)?shù)鹊仍蚨紩?huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的操作風(fēng)險(xiǎn)主要為由于理財(cái)經(jīng)理操作失誤、系統(tǒng)建設(shè)不健全等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。現(xiàn)階段，操作風(fēng)險(xiǎn)引起的問(wèn)題已經(jīng)受到廣泛關(guān)注，操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件及嚴(yán)重性已經(jīng)明顯超越其他兩大風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。這里主要闡述系統(tǒng)建設(shè)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，如操作電腦出現(xiàn)故障產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是不可逆的。當(dāng)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題或者操作沒(méi)有按照規(guī)定流程進(jìn)行，這些問(wèn)題將不可避免地給客戶帶來(lái)不可估量的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的整個(gè)流程，從前臺(tái)營(yíng)銷人員，業(yè)務(wù)管理部門到后臺(tái)管理部門，每個(gè)部門都涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)不可避免的導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)指的由于合約在法律范圍內(nèi)無(wú)效而無(wú)法履行，或者合約訂立不當(dāng)?shù)仍蛞鸬娘L(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)某種意義上是一種特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)，分為外部風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。分別指由于違反監(jiān)管規(guī)定和原則，造成法律訴訟或處罰，進(jìn)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；由于外部監(jiān)管政策可能影響銀行正在開(kāi)展的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三章民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析中國(guó)民生銀行在上世紀(jì)90年代末成立,成立之初就成為了中國(guó)的第一家股份制公司。它主要由非上市公司投資,中國(guó)民生銀行嚴(yán)格遵守公司法和銀行法的有關(guān)規(guī)定,并建立標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)代業(yè)務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)民生銀行2021年年度業(yè)績(jī)報(bào)告,民生銀行2020年?duì)I業(yè)收入為1849.5億元,同比增長(zhǎng)2.5%。歸母凈利潤(rùn)為343.1億元,占營(yíng)收比為55.1%每股凈資產(chǎn)為0.71元,較2019年降低11.5%。截至年底,民生銀行共售出108種金融產(chǎn)品,平均收益率3.92%,其中3種擔(dān)保產(chǎn)品和97種擔(dān)保產(chǎn)品,平均收益率3.92%.2019年,民生銀行的凈儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)突破首次突破1000億元大關(guān),在中國(guó)民營(yíng)股份制銀行中排名第一。截至2021年第一季度，民生銀行全轄的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況分析（見(jiàn)表3.1民生銀行重要指標(biāo)情況表）：表3.1民生銀行2021年第一季度經(jīng)營(yíng)指標(biāo)表重要指標(biāo)2021年第一季報(bào)（億）2020年第一季報(bào)（億）同比增降營(yíng)業(yè)收入430.72493.33-12.69%利息凈收入338.89336.890.75%非息凈收入91.83156.95-41.49%手續(xù)費(fèi)及傭金收入69.2077.30-10.48%其他非息收入22.6379.65-71.59%業(yè)務(wù)以及管理費(fèi)93.8193.220.63%信用減值損失155.16187.50-17.25%稅前利潤(rùn)168.86200.25-15.66%歸母凈利潤(rùn)147.47166.50-11.43%民生銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上較快，截至2021年6月末，民生銀行總資產(chǎn)70,697.08億元，比上年末增加1,194.75億元。零售客戶數(shù)10,809.02萬(wàn)戶。2021年6月末，符合資管新規(guī)要求的凈值型產(chǎn)品規(guī)模6,710.50億元，比上年末增長(zhǎng)26.95%。在理財(cái)方面已經(jīng)初步形成了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，樹(shù)立了初步的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，形成多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，但是風(fēng)險(xiǎn)控制方面還不夠完善，多停留在定性分析階段。3.2民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)類型民生銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為四類，即封閉型、定期開(kāi)放型、每日型以及凈值型。預(yù)期收益率在4.1%-5.8%之間。1.每日型。民生銀行每日型理財(cái)產(chǎn)品只有三種，封閉期1天。預(yù)期收益率4.85%-5%。首次購(gòu)買起點(diǎn)最低5萬(wàn)，最高20萬(wàn)。2.定期開(kāi)放型。民生銀行定期開(kāi)放型理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，總共有43種。封閉期有7天、14天、35天等。首次購(gòu)買起點(diǎn)最低5萬(wàn)，最高1000萬(wàn)。民生銀行定期開(kāi)放型理財(cái)產(chǎn)品每月會(huì)定期開(kāi)放，投資者可以隨時(shí)關(guān)注。3.封閉型民生銀行封閉型銀行理財(cái)產(chǎn)品有20種，封閉期最短35天，最長(zhǎng)181天，也就是1-6月，屬于中短期理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)期收益率4.10%-5.80%。封閉期越長(zhǎng)，理財(cái)收益也越高。首次購(gòu)買起點(diǎn)最低5萬(wàn)，最高1000萬(wàn)。4.凈值型。民生銀行凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品有6種，封閉期有三類：30天、60天以及360天。首次購(gòu)買的起點(diǎn)為5萬(wàn)元。民生銀行理財(cái)產(chǎn)品種類多，收益率高，風(fēng)險(xiǎn)低在同類理財(cái)產(chǎn)品中發(fā)展較好。表3.2民生銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽（凈值類周期型）產(chǎn)品名稱產(chǎn)品代碼理財(cái)?shù)怯浘幋a產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品成立/開(kāi)放日產(chǎn)品參考年化收益率/購(gòu)買購(gòu)買期限最新凈值渠道起點(diǎn)中國(guó)民生銀行貴竹慧贏添利季季發(fā)持有期自動(dòng)續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品FSAE68032AC1030521000165中等風(fēng)險(xiǎn)(三級(jí))2022/3/2291天1.0317柜臺(tái);網(wǎng)銀;手機(jī);直銷;1萬(wàn)中國(guó)民生銀行貴竹慧贏添利季季發(fā)持有期自動(dòng)續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品（小微）FSAE68032XC1030521000165中等風(fēng)險(xiǎn)(三級(jí))2022/3/2291天1.0317柜臺(tái);網(wǎng)銀;手機(jī);直銷;1萬(wàn)中國(guó)民生銀行富竹純債182天持有期自動(dòng)續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品FSAE61101AC1030520001001較低風(fēng)險(xiǎn)(二級(jí))2022/3/22182天1.0669柜臺(tái);網(wǎng)銀;手機(jī);直銷;1萬(wàn)中國(guó)民生銀行貴竹慧贏添利一年持有期理財(cái)產(chǎn)品FSAE68202AC1030521000105中等風(fēng)險(xiǎn)(三級(jí))2022/3/22364天1.0282柜臺(tái);網(wǎng)銀;手機(jī);直銷;1萬(wàn)中國(guó)民生銀行貴竹慧贏添利一年持有期環(huán)京津冀專享款理財(cái)產(chǎn)品FSAE68204AC1030521000399中等風(fēng)險(xiǎn)(三級(jí))2022/3/22364天0.9947柜臺(tái);網(wǎng)銀;手機(jī);直銷;1萬(wàn)3.2民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作一直堅(jiān)持“審慎、理性、穩(wěn)健”管理理念，通過(guò)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)收集風(fēng)險(xiǎn)管理初步信息，運(yùn)用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理方案，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)本行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。本行采取各種措施對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效控制，具體運(yùn)行機(jī)制如下圖所示：法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)圖3.1民生銀行風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)行模式3.3民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的細(xì)分類別，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益一般根據(jù)市場(chǎng)利率進(jìn)行測(cè)算，有的理財(cái)產(chǎn)品甚至與市場(chǎng)利率進(jìn)行掛鉤。那么市場(chǎng)利率的變化勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀好理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率的變化。因內(nèi)外部監(jiān)管要求，人民幣理財(cái)產(chǎn)品不得承諾保本保收益，大多數(shù)都為凈值型理財(cái)產(chǎn)品。凈值型理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，投資的資產(chǎn)類別也不同，即使是AAA級(jí)以上債券，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)非常小，但也絕不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。以民生銀行的T+0凈值型理財(cái)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品投資于風(fēng)險(xiǎn)較低、信用評(píng)級(jí)較高的債券。債券不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，償還債券也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，債券利率不是靜態(tài)的。市場(chǎng)利率一經(jīng)調(diào)整，即與市場(chǎng)利率掛鉤。金融產(chǎn)品的價(jià)格也會(huì)波動(dòng)，如果收益下降，那么購(gòu)買者就會(huì)有心理落差，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)事件差生，民生銀行有一款代銷理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)中就受到利率調(diào)動(dòng)的直接影響。第二，匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)即外匯風(fēng)險(xiǎn)，即理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的與外匯利率相匹配。銀行銷售的比較好的兩款外幣理財(cái)有萬(wàn)匯通匯盈2號(hào)B款A(yù)及萬(wàn)匯通匯盈2號(hào)B款B，這款系列外幣理財(cái)就是掛鉤于澳大利亞兌美元，在2020年疫情期間，民生銀行銷售萬(wàn)匯通匯盈這款理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槿珖?guó)疫情影響，導(dǎo)致全球匯率波動(dòng)，這款理財(cái)收益最高可達(dá)2.5%，在疫情期間這款理財(cái)收益達(dá)到了歷史最低點(diǎn)，與活期存款利率不相上下，在前期，客戶雖知曉理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，但是從未遇到這類情況，在產(chǎn)品到期后，都不愿再購(gòu)買此系列理財(cái)，產(chǎn)生了抵觸情緒，另外外匯理財(cái)?shù)狡诤?，也需要換算成人民幣，也存在點(diǎn)差，收益也會(huì)有所損失，這些都是匯率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的作用。3.4資產(chǎn)新規(guī)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響3.4.1.產(chǎn)品方面產(chǎn)品期限變長(zhǎng)。按照資管新規(guī)規(guī)定,封閉式產(chǎn)品的最短投資期限不得少于90天,因此,銀行不能再發(fā)行三個(gè)月以下的封閉式理財(cái)產(chǎn)品,也就是說(shuō)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品需要對(duì)理財(cái)周期在90以下的產(chǎn)品進(jìn)行整改，選擇延長(zhǎng)期限或者停止改產(chǎn)品。隨著理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間延長(zhǎng)，銀行運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)增加。因?yàn)閷?duì)于部分個(gè)人客戶而言，時(shí)間短、資金流動(dòng)性強(qiáng)的短期產(chǎn)品更符合個(gè)人利益，商業(yè)銀行的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品自然就會(huì)面臨客戶流失的情況。剛性貨幣被打破。資管新規(guī)要求商業(yè)銀行凈值化管理,決定了商業(yè)銀行保本類理財(cái)產(chǎn)品不再符合要求，銀行用每日凈值計(jì)算其理財(cái)，取消客戶保本承諾，客戶只能獲得銀行產(chǎn)品贖回時(shí)扣除管理費(fèi)的凈值，這樣以來(lái)客戶就無(wú)法保障收益，銀行不能像以前那樣將超過(guò)預(yù)期的收益計(jì)入中間收益,而是將一切都交給投資者,因此銀行只能取得管理費(fèi)。部分客戶在打破剛性兌付后,會(huì)選擇利息較高的存款產(chǎn)品,因此拒絕理財(cái)產(chǎn)品,可能導(dǎo)致銀行客戶流失。另一部分客戶由于他們對(duì)銀行產(chǎn)品的保本收益的慣性思維,當(dāng)一部分的理財(cái)產(chǎn)品在剛性兌付被打破后不能滿足投資者的預(yù)期收益或本金損失時(shí),也會(huì)給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。3.4.2資金運(yùn)作方面商業(yè)銀行通常會(huì)保留儲(chǔ)備資金,以彌補(bǔ)客戶提現(xiàn)時(shí)未達(dá)到約定收益的理財(cái)產(chǎn)品之間的差額,這也可以確保銀行未實(shí)現(xiàn)客戶收益承諾面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),新規(guī)禁止商業(yè)銀行在資金池中投入資產(chǎn)管理資金,要求不同理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。郵儲(chǔ)銀行12個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品只有一款,而非標(biāo)準(zhǔn)資源配置項(xiàng)目主要是中長(zhǎng)期項(xiàng)目。銀行理財(cái)資金池的主流運(yùn)作模式被打破,這也要求郵儲(chǔ)銀行推出新的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,選擇更加匹配的項(xiàng)目,并使產(chǎn)品端和投資端的期限一致。資管新規(guī)要求銀行去嵌套,雖然這樣可以降低投資者的風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)投資者,但對(duì)于習(xí)慣嵌套業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),這會(huì)降低小資本大配置的效果。第四章民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及防控措施4.1民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析4.1.1銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)營(yíng)水平不足在市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展面臨的問(wèn)題之一，主要問(wèn)題是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品品種單一等問(wèn)題，歸根結(jié)底主要還是銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)營(yíng)水平不足，資產(chǎn)池運(yùn)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，致使理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺失創(chuàng)新能力。這不僅會(huì)影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻礙，而且也會(huì)產(chǎn)生不同類型的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)前民生銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)上所有銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都呈現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，這反映出民生銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主研發(fā)方面、自主創(chuàng)新方面缺乏創(chuàng)新能力。究其原因，民生銀行在運(yùn)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品資金池時(shí)不能把控多樣化資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)，一直處于相對(duì)保守的態(tài)度，運(yùn)營(yíng)的資金池品種單一，對(duì)于未運(yùn)營(yíng)過(guò)的資產(chǎn)池不愿意也不敢嘗試。這和民生銀行資金運(yùn)營(yíng)相關(guān)人員綜合素質(zhì)不夠有關(guān)系，資金運(yùn)營(yíng)經(jīng)理綜合素質(zhì)不能實(shí)現(xiàn)多樣化資金池運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)明銳度不夠，創(chuàng)新能力不足，銀行管理層缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃及市場(chǎng)洞察力。4.1.2銀行內(nèi)部理財(cái)銷售人員管理不到位理財(cái)銷售過(guò)程是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要步驟，也是很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的步驟。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的實(shí)際要求，民生銀行制定了《理財(cái)銷售管理辦法》。在此情況下，必須記錄并記錄銷售過(guò)程：1.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超過(guò)四個(gè)等級(jí)的產(chǎn)品；2.銷售目標(biāo)是65歲以上；3.面對(duì)面銷售任何背景產(chǎn)品，4沒(méi)有處方就出售的任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些規(guī)則在保護(hù)客戶利益的同時(shí)，也限制了零售金融賣家的銷售行為。但是，以下不規(guī)范的情況仍然是常見(jiàn)的:例如，在產(chǎn)品銷售過(guò)程中，資產(chǎn)管理銷售人員在注冊(cè)過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)定的措辭介紹產(chǎn)品，從而忽略了要點(diǎn)；在向客戶銷售的過(guò)程中，缺少錄像，視頻中只有客戶，而沒(méi)有零售理財(cái)銷售人員（要求理財(cái)銷售經(jīng)理和客戶都在視頻中）。如果發(fā)現(xiàn)客戶投訴，則此類銷售流程以及音頻和視頻記錄不符合法規(guī)，這將給銀行和財(cái)務(wù)經(jīng)理帶來(lái)法律糾紛。4.1.3理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分任何理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議都有風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，理財(cái)協(xié)議書(shū)上有具體的理財(cái)產(chǎn)品信息，我們?cè)阡N售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要多理財(cái)協(xié)議中涉及到信息進(jìn)行一一披露，包括理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的、投資標(biāo)的的比例、贖回限額、申購(gòu)時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、各種費(fèi)率等。大多數(shù)客戶往往只在意理財(cái)產(chǎn)品的收益率，到期能夠獲得多少收益，對(duì)于產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)信息一無(wú)所知，這就需要我們銀行工作人員對(duì)客戶進(jìn)行披露，在前端做到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。對(duì)于最終獲得多少收益，很多客戶并不明白如何進(jìn)行測(cè)算的，除了復(fù)雜的計(jì)算公式外，還有許多圖形，曲線等。另外，在有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平的信息公開(kāi)中也存在一些問(wèn)題。盡管大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)不同產(chǎn)品都具有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，但很少有銀行明確指定形成這些評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)。該風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并沒(méi)有為投資者在衡量特定風(fēng)險(xiǎn)方面提供很多實(shí)質(zhì)性幫助，而只是關(guān)注形式并應(yīng)對(duì)相關(guān)部門的嚴(yán)格規(guī)定。所以我們理財(cái)產(chǎn)品的信息本身也存在一定問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)的披露并不明確，理財(cái)所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法去量化。4.2民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的防控措施4.2.1提高理財(cái)資金運(yùn)營(yíng)水平科學(xué)統(tǒng)籌個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資標(biāo)的的方向，并對(duì)投資標(biāo)的的比例進(jìn)行合理測(cè)算。民生銀行在構(gòu)建個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品資金池時(shí)應(yīng)將投資標(biāo)的科學(xué)分布在不同類別的資產(chǎn)類別上，如銀行存款、大額存單、同業(yè)債券、信托產(chǎn)品、短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，對(duì)這些資產(chǎn)的投資比例也需要結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)配備不同的投資比例。其次，對(duì)這些投資標(biāo)的可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行科學(xué)預(yù)估，考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，確保理財(cái)產(chǎn)品能夠在兌付日能夠達(dá)到預(yù)期收益，從而保障客戶權(quán)益。尤其，在疫情經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，這對(duì)民生銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金池運(yùn)營(yíng)水平提出更高要求，應(yīng)該堅(jiān)持審慎的態(tài)度，合理預(yù)估理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益水平，將潛在風(fēng)險(xiǎn)降到最低標(biāo)準(zhǔn)。4.2.2提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性民生銀行一直十分重視理財(cái)銷售隊(duì)伍建設(shè)工作。銷售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷售營(yíng)銷活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循“勤勉盡職”、“誠(chéng)實(shí)守信”、“公平對(duì)待客戶”、“專業(yè)勝任”四個(gè)原則。此外，對(duì)銷售人員專業(yè)素質(zhì)方面應(yīng)該提出更高要求，應(yīng)該實(shí)行零售理財(cái)人員資格管理、持續(xù)認(rèn)證、后續(xù)培訓(xùn)管理。具體要求即為民生銀行理財(cái)銷售人員必須具備銀行、基金、會(huì)計(jì)等資格證，并必須參加民生銀行內(nèi)部組織的理財(cái)經(jīng)理相關(guān)考試。近年來(lái)，民生銀行財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)取得了初步成果，分別成立私人銀行部、VIP理財(cái)室、大堂理財(cái)經(jīng)理室，并根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求分別配備了不同的理財(cái)銷售人員。但是實(shí)際情況，很多在職的理財(cái)經(jīng)理在專業(yè)能力不達(dá)標(biāo)，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)缺乏、專業(yè)知識(shí)匱乏。對(duì)民生銀行而言，民生銀行仍需要培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)銷售隊(duì)伍，任重道遠(yuǎn)。人員雖配備齊全，但是業(yè)務(wù)能力不達(dá)標(biāo)，民生銀行需要做的是培訓(xùn)工作制度化，定期不定期開(kāi)展培訓(xùn)工作，組織專業(yè)能力測(cè)試，確保提升在職的每一個(gè)理財(cái)經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)。因?yàn)樾袃?nèi)的物質(zhì)資源有限，即使培訓(xùn)形式制度化，培訓(xùn)內(nèi)容仍然不夠全面。想要全面提高綜合素質(zhì)，民生銀行可以不局限于行內(nèi)培訓(xùn)，可以組織進(jìn)行行外培訓(xùn)，行外培訓(xùn)資源豐富，專業(yè)人士結(jié)合他行的經(jīng)驗(yàn)對(duì)民生銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)，做到知己知彼。4.2.3健全銀行信息披露制度健全的信息披露制度是在健全公司結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)商銀行監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能而建立的有效信息披露制度。擴(kuò)大對(duì)銀行專業(yè)人員的培訓(xùn)，完善管理層的任用機(jī)制和薪酬激勵(lì)機(jī)制，定期或不定期對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，了解最新的法律法規(guī)和政策。同時(shí)，管理層的補(bǔ)償性激勵(lì)機(jī)制不僅要考慮其有效性，建議將信息披露作為評(píng)價(jià)效率的一個(gè)因素。具體可以從以下兩個(gè)方面來(lái)做：一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增加私人投資。由于股東結(jié)構(gòu)過(guò)于分散，不利于有效限制銀行管理者，也不利于銀行遵守風(fēng)險(xiǎn)管控要求。工行必須保持目前的股份集中度較高，但目前國(guó)有股特征較大，造成中小股東利益受損和內(nèi)部控制兩大問(wèn)題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。和銀行發(fā)展。因此，銀行應(yīng)優(yōu)先防范政府股份壟斷帶來(lái)的問(wèn)題，降低社會(huì)資本進(jìn)入銀行的門檻和現(xiàn)值，制定科學(xué)合理的社會(huì)資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引進(jìn)大額非公開(kāi)投資。公眾對(duì)公眾投資者多元化的銀行投資公司。二是建立完善的高管激勵(lì)機(jī)制。今天，我國(guó)很多銀行只有一個(gè)管理有效性的指標(biāo)，這通常是短暫的。一些銀行沒(méi)有系統(tǒng)的方法來(lái)評(píng)估管理者的表現(xiàn)，而另一些銀行則引入了“組織模式”來(lái)培養(yǎng)和選拔領(lǐng)導(dǎo)者。銀行應(yīng)有公平、公開(kāi)的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和管理層選拔程序。所有董事會(huì)目標(biāo)都應(yīng)作為管理層激勵(lì)和約束的指標(biāo)。特別是，它們應(yīng)包含在評(píng)估指標(biāo)中，以反映風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)并防止它們被管理層忽視。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和一味追求短暫利潤(rùn)，有效的長(zhǎng)期激勵(lì)管理，促進(jìn)銀行進(jìn)一步健康發(fā)展。4.3與他行理財(cái)業(yè)務(wù)的比較與借鑒4.3.1建立資產(chǎn)管理平臺(tái)，篇定市場(chǎng)地位參考國(guó)內(nèi)外資產(chǎn)管理活動(dòng)及業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管方向的經(jīng)驗(yàn)，大力開(kāi)展資產(chǎn)管理活動(dòng)，建立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)或?qū)I(yè)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)不同公司之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離和協(xié)調(diào)發(fā)展，打造符合銀行轉(zhuǎn)型的完整金融服務(wù)平臺(tái)。推動(dòng)資產(chǎn)管理活動(dòng)向資產(chǎn)管理活動(dòng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。根據(jù)銀行股權(quán)管理不采取銀行資本、知識(shí)技術(shù)密集型、財(cái)富驅(qū)動(dòng)型、服務(wù)分層、業(yè)務(wù)空間巨大等顯著特點(diǎn)，客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，機(jī)構(gòu)客戶和高端客戶則專注于提供委托資產(chǎn)管理服務(wù)，如，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻艚M成結(jié)構(gòu)中主要是白金和金卡，商業(yè)銀行對(duì)這兩類客戶采取了不同的方式吸引客戶。商業(yè)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中抓住機(jī)遇，準(zhǔn)確把握客戶需求，最終保持穩(wěn)定的市場(chǎng)份額，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。4.3.2由產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)盡管近年來(lái)不少商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，比如國(guó)內(nèi)的招商銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量比較多，滿足客戶各種不同類型的服務(wù)。然而，目前仍有很多銀行處于“產(chǎn)品導(dǎo)向”的早期階段，與為客戶提供全面、差異化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目標(biāo)還有很大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行資產(chǎn)管理不僅是單個(gè)銀行自營(yíng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的銷售管理，更是針對(duì)大型財(cái)富管理和大型服務(wù)的綜合營(yíng)銷服務(wù)體系。通過(guò)為不同細(xì)分市場(chǎng)的客戶群配置相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)組合，提高客戶忠誠(chéng)度，提高客戶忠誠(chéng)度。結(jié)合客戶的生命周期消費(fèi)理論是為客戶提供綜合服務(wù)的基礎(chǔ)。首先，根據(jù)客戶的生命周期和家庭情況，將客戶劃分為四個(gè)生命周期:新員工、早期家庭、中期家庭和晚期家庭。該階段，分析各個(gè)階段客戶的特點(diǎn)以及金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。面對(duì)特定的客戶時(shí)，根據(jù)客戶所處的階段，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)配置原則，為他們配置不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)組合。第五章結(jié)論與展望5.1主要結(jié)論隨著我國(guó)人民水平的不斷提高以及收入的增加，客觀上為民生銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了前提條件，然而由于理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，民生銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，直接影響到了民生銀行的發(fā)展，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，造成這些問(wèn)題的主要原因是銀行理財(cái)產(chǎn)品資金運(yùn)營(yíng)水平不足、銀行內(nèi)部理財(cái)銷售人員管理不到位、理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分等原因。在民生銀行的營(yíng)業(yè)體系中，理財(cái)業(yè)務(wù)是民生銀行獲得收益的主要來(lái)源，因此本文這針對(duì)民生銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出相關(guān)意見(jiàn)，意在提升民生銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中的發(fā)展。5.2研究展望我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)，金融資源豐富，尤其是近幾年經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，藏富于民特征明顯，社會(huì)個(gè)人投資需求強(qiáng)烈，在經(jīng)歷了一輪快速發(fā)展后，以國(guó)有控股銀行、全國(guó)性股份制銀行為代表等國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在初級(jí)理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)優(yōu)秀，將外資銀行的市場(chǎng)份額壓縮至較低的水平。但受市場(chǎng)運(yùn)用、理財(cái)業(yè)務(wù)管理不成熟等限制，理財(cái)業(yè)務(wù)在民生營(yíng)銷管理的過(guò)程中有進(jìn)一步提高的空間。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的大市場(chǎng)背景下，民生