保險行業(yè)分析報告

保險行業(yè)分析報告隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險的地位越來越重要。從本質(zhì)上講，保險是一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，是一種用市場方法從容應(yīng)對各類災(zāi)害事故和突發(fā)事件 ,妥善安排人的生老病死的社會管理機制。一、行業(yè)發(fā)展與現(xiàn)狀改革開放特別是黨的十六大以來，中國保險業(yè)務(wù)快速增加，服務(wù)領(lǐng)域不停拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不停提高，風險得到有效防備，整體實力明顯增強，在增進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了主動作用.保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增加最快的行業(yè)之一。但是由于我國保險業(yè)起步晚，基礎(chǔ)單薄，覆蓋面不寬，功效和作用發(fā)揮不充足，與全方面建設(shè)小康社會和建立完善的社會主義市場經(jīng)濟體制不相適應(yīng),由于歷史和社會觀念等因素，人們對商業(yè)保險的作用認識局限性，甚至存在某些偏見和誤解?，F(xiàn)在，我國保險業(yè)發(fā)展還處在初級階段.經(jīng)濟的快速發(fā)展使保險行業(yè)逐步成為我國新的朝陽行業(yè)。隨著大量新主體的誕生及全國機構(gòu)布局的需要，人才嚴重短缺成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要瓶頸，保險行業(yè)現(xiàn)在在監(jiān)管力度上尚有一定的欠缺，有諸多保險人員為了拉增上業(yè)績能夠說是不惜一切手段，往往夸張其詞！盡管我國在保險人才培養(yǎng)方面做了大量工作，但保險專業(yè)人才匱乏的事實仍然存在。能否有效解決這些矛盾已成為保險業(yè)能否持續(xù)、健康、快速發(fā)展的核心。隨著對外開放不停加深,特別是中國加入ＷＴＯ必須開放金融服務(wù)業(yè)。外資保險公司看好中國市場潛力,紛紛搶灘國內(nèi)保險市場。在資金運用上外資保險公司有明顯優(yōu)勢外資保險資金運用渠道明顯比內(nèi)資保險資金投資渠道廣得多,從而造成不公平競爭,不利于國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示：在A股整體業(yè)績下滑的背景下，金融行業(yè)體現(xiàn)卻相對平穩(wěn)，25家已經(jīng)公布年報的金融公司整體業(yè)績實現(xiàn)20%以上的增加，僅較下滑了5%左右。但是，在整體平穩(wěn)的表象之下，保險業(yè)的境遇卻大相徑庭。壽險業(yè)遭遇最差時代對于保險行業(yè)而言，截至3月底，A股四大上市保險公司年報悉數(shù)亮相，累計實現(xiàn)營業(yè)收入9014.46億元，同比增加9.61%；實現(xiàn)凈利潤522.66億元，同比下降16.59%，同比增速較分別下降了13.53和25.28個百分點。具體來看，中國平安體現(xiàn)最佳，營業(yè)收入、凈利潤和歸屬母公司凈利潤分別增加了31.4%、25.89%和12.5%，而中國人壽這三項數(shù)據(jù)則分別下降了0.87%、45.31%和45.49%。受制于營銷員增員困難和銀保新規(guī)、銀行銷售動力局限性等因素影響，壽險保費增加明顯放緩。年報顯示，中國人壽已賺保費為3182.76億元，較僅增加了0.06%，較15.64%的同比增幅明顯回落。即使對銀保渠道依賴程度較小，在壽險轉(zhuǎn)型過程中受影響較小的中國平安，壽險新單增加同樣不容樂觀，其新單規(guī)模保費下降了6.7%，顯示出其壽險業(yè)務(wù)增加重要依賴于續(xù)期業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)增加乏力的同時，各家保險公司還面臨著退保大幅增加的問題。償付能力普遍下降除了壽險業(yè)面臨挑戰(zhàn)外，保險公司的賠付壓力出現(xiàn)明顯上升。首先，四大險企的賠付支出較大幅增加，累計賠付支出達成1786.61億元，同比增加了33.64%，而增速僅為4.02%。另首先，四大險企的償付能力充足率也進一步吃緊。即使年報顯示，四大險企的償付能力均超出了保監(jiān)會150%的最低規(guī)定，但償付能力充足率整體下降趨勢明顯。年報顯示，截至底，中國人壽和中國平安的償付能力充足率分別為170%和167%，較底分別下滑了42和31個百分點，逼近監(jiān)管紅線；財險業(yè)在首度實現(xiàn)扭虧為盈后，迎來了進一步的強勁增加。根據(jù)保監(jiān)會年初公布的保險業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，受益于政策紅利和汽車銷量增加，車險盈利水平持續(xù)提高，財產(chǎn)險原保險保費收入約為4618億元，同比上漲幅度達成18.54%，而上市險企的年報則進一步印證了這一趨勢，人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險成為保險公司年報中難得的亮點。在我國人口紅利削弱、老齡化社會加劇的大趨勢下，存在較多的歷史欠賬。我國養(yǎng)老金不僅需要做實賬戶，還在物價、通脹等形勢下，面臨著保值增值的巨大壓力。另外在全國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的背景下，各省社會保險基金積累很不平衡，存在著明顯的差別性。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，或者在勞動力流入較多的省份，其社保基金積累規(guī)模大，增加也較快；而在經(jīng)濟落后或者勞動力流出較多的地區(qū)，其社?；鸱e累規(guī)模就較小，甚至經(jīng)常出現(xiàn)收不抵支的現(xiàn)象。截至底，近半省份社會保險基金收不抵支從整體來看近十幾年來，我國社會保險基金投資獲得的收益率平均每年不到2%，而-的通貨膨脹率為2.14%，面臨巨大支付壓力的社?；鹳Y產(chǎn)實際處在不停縮水中。與發(fā)達國家相比我國人民保險意識單薄。例如美國的保險業(yè)非常發(fā)達，人均保費480美元；而中國人均保費只有46美元。美國人普通都擁有六章到七張保單。而中國每100人當中只有6張保險單。代理人方面也是差別很大；中國沒4000人當中有一位保險代理人，而保險業(yè)發(fā)達的國家90多個人中就有一位壽險代理人。在金融海嘯的沖擊下，中國政府已通過多個政策來確保經(jīng)濟和金融的安全、穩(wěn)定與發(fā)展。保監(jiān)會.各項監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，重復(fù)強調(diào)保險業(yè)理性回歸保障，穩(wěn)健經(jīng)營的重要，也傳達出一項訊息：將來一段時間內(nèi)，將繼續(xù)通過有關(guān)方法，增進保險機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營及保險業(yè)的長久穩(wěn)定。國內(nèi)那些將大量資金投資于資我市場的保險公司親歷了金融風暴帶來的損失，也逐步從前一年瘋狂追逐資我市場的奔跑中冷靜下來，實施新的經(jīng)營方略。能夠說，這次金融危機對保險業(yè)來說，是一種調(diào)節(jié)的契機，中國保險市場將迎來新的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展階段。二、保險業(yè)競爭優(yōu)勢成熟保險業(yè)的經(jīng)營是依靠保險和投資兩個輪子共同驅(qū)動和協(xié)調(diào)發(fā)展,通過保險融資,投資創(chuàng)利的方式來實現(xiàn)保險公司總體收益。投資是保險業(yè)的核心業(yè)務(wù),沒有投資等于是沒有保險行業(yè)。保險行業(yè)的重要存在目的是風險的轉(zhuǎn)移。保費是風險轉(zhuǎn)移的價格,但由于市場的競爭,使得這個價格往往不夠支付轉(zhuǎn)移的成本,承保虧損己成為保險公司的普遍現(xiàn)象。因此,沒有保險投資,沒有投資績效的提高,整個保險行業(yè)的經(jīng)營是不可能維持下去的。從市場構(gòu)造上看，保險業(yè)屬于壟斷競爭型市場。因此保險業(yè)同業(yè)之間在市場上含有一定的壟斷力，但它們之間又存在激烈的競爭。保險業(yè)的競爭優(yōu)勢也重要來源于它本身與競爭對手在價值鏈上的差別。在保險人員、保險產(chǎn)品方面的比較存在的經(jīng)濟效益。保險業(yè)是市場潛力比較大的行業(yè)，其成長空間較大。處在行業(yè)的成長型。其產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度強，成長空間也大，保險業(yè)中公司組織不停向集團化方向發(fā)展。隨著經(jīng)濟發(fā)展，保險行業(yè)的整體服務(wù)水平也在不停上升，特別是售后服務(wù)。除此之外保險公司還針對客戶的不同需求為客戶制訂對應(yīng)的保險產(chǎn)品。并且細分客戶市場，不停地研發(fā)創(chuàng)新新型保險產(chǎn)品。提高了保險市場的市場占有率。三、保險業(yè)特性1、保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,市場規(guī)?？焖贁U大。保險業(yè)務(wù)是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。2、主體不停增加,市場體系進一步健全?，F(xiàn)在保險從業(yè)人員達成150多萬人。多個保險機構(gòu)并存、中外資保險公司競爭的保險市場體系逐步形成。3、體制改革不停進一步,市場運行機制逐步完善。4、功效不停豐富和深化保險功效不停豐富和深化。保險功效從傳統(tǒng)的經(jīng)濟賠償,拓展到資金融通和社會管理。5、建設(shè)得到加強,保險法律法規(guī)體系框架初步形成。6、管體系基本形成,監(jiān)管力量不停加強。保險監(jiān)管手段得到加強。保險信息化建設(shè)水平不停提高,償付能力監(jiān)管邁出實質(zhì)性步伐7、開放逐步進一步,國際交流與合作不停加強。防備化解風險能力提高。從-的5年間，中國保險業(yè)獲得了令世界矚目的發(fā)展成績，保險公司從93家發(fā)展到146家，中國保險全行業(yè)高管人員由1.45萬人發(fā)展到2.94萬人，營銷員由156萬人發(fā)展到330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人員日益成長，為行業(yè)更大的發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。我國保險業(yè)的保費收入規(guī)模增加快速，保費收入已達成11137.3億元，提前一年實現(xiàn)了保險業(yè)“十一五”規(guī)劃列出的保費收入超萬億的目的。，我國保費收入達成14500億，底保險公司總資產(chǎn)超出5萬億元，是的3.3倍?，F(xiàn)在，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理互相協(xié)調(diào)，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局。終究，國內(nèi)有7家保險公司資產(chǎn)超出千億元、2家超出五千億元、1家超出萬億元。專業(yè)性的保險資產(chǎn)管理公司、健康險公司、養(yǎng)老險公司逐步成長并成為市場的重要力量。改革開放以來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展在獲得巨大成就的同時，地區(qū)差距也在不停擴大，區(qū)域協(xié)調(diào)水平呈現(xiàn)階梯狀格局，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展問題已被提上日程，保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡。首先是保險業(yè)務(wù)水平不平衡。保險業(yè)務(wù)水平呈東中西梯度分布，且差別性有擴大的趨勢。保險業(yè)務(wù)水平不平衡重要體現(xiàn)在保費收入、保險密度和保險深度的區(qū)域差別上。東部保險發(fā)展水平明顯高于中西部。另首先是市場主體區(qū)域布局不平衡。保險供應(yīng)主體在地分辨布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達地區(qū)。我國保險市場的供應(yīng)主體在數(shù)量上已經(jīng)形成一定規(guī)模，但在地分辨布上明顯集中于東部發(fā)達地區(qū)。四、將來三年發(fā)展趨勢隨著中國保險業(yè)進入深化改革、全方面開放、加緊發(fā)展的新階段，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的領(lǐng)域越來越廣，承當?shù)纳鐣熑卧絹碓街亍Ｖ袊?jīng)濟增加的內(nèi)在動力仍然較強,經(jīng)濟社會發(fā)展的大趨勢為保險業(yè)發(fā)展提供了難得的機遇，也提出了新的、更高的規(guī)定。將來我國保險業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，增進東中西部保險市場的協(xié)同發(fā)展。我國也對保險業(yè)有好的導(dǎo)向政策，如我國保險業(yè)享有某些稅收優(yōu)惠政策，對于某些特定的險種，保險公司能夠免繳營業(yè)稅。除此之外產(chǎn)業(yè)技術(shù)、保