互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的調(diào)查

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的調(diào)查調(diào)查目的：近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的大幅度提高，人們的消費(fèi)能力逐漸增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)思維與精神也開始逐漸成為影響并改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)形式的沖擊力量，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展勢如破竹，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般紛紛涌出。互聯(lián)網(wǎng)金融(InternetFinance)，即ITFIN，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。新興的理財(cái)行為方式以及理財(cái)觀念已經(jīng)逐漸深入到我們生活當(dāng)中，當(dāng)然，大學(xué)生作為一個(gè)易于接受新鮮事物的特殊群體，與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系也愈發(fā)密切，大多數(shù)在校大學(xué)生開始嘗試著使用各種各樣網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品，從而開始了在互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸成為大學(xué)生的理財(cái)活動(dòng)的主要途徑。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生們的理財(cái)方式與習(xí)慣，同時(shí)還改變了他們的理財(cái)觀念。大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為、觀念的現(xiàn)狀、影響以及存在問題，可以幫助引導(dǎo)他們樹立正確的理財(cái)觀念，科學(xué)健康地通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。調(diào)查時(shí)間：2019年6月24日——2019年7月19日調(diào)查對(duì)象：四川省成都市雙流區(qū)、以及西安財(cái)經(jīng)大學(xué)長安校區(qū)在校大學(xué)生調(diào)查方法：首先在網(wǎng)上搜集大量資料，了解了近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況和關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的國家政策和相關(guān)法規(guī)，并在西安和成都各高校進(jìn)行走訪。制作出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為的調(diào)查問卷；其次，采取了實(shí)地紙質(zhì)問卷調(diào)查和網(wǎng)絡(luò)在線問卷調(diào)查兩種調(diào)查方式，在目標(biāo)人群中隨機(jī)抽取了120名同學(xué)，進(jìn)行問卷填寫并及時(shí)進(jìn)行回收，保證了數(shù)據(jù)的質(zhì)量、具體化和調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性。最后，對(duì)所有共98份問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合圖表的形式將調(diào)查數(shù)據(jù)真實(shí)有效的展示出來，得出結(jié)論并且撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查結(jié)果：通過在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生理財(cái)行為的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)參與調(diào)查大學(xué)生的理財(cái)行為特征主要體現(xiàn)在五方面，即大學(xué)生網(wǎng)上理財(cái)行為頻繁；大學(xué)生用于網(wǎng)上理財(cái)?shù)拈e置資金比重大；大學(xué)生偏愛風(fēng)險(xiǎn)低、安全性高的理財(cái)活動(dòng)；大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上理財(cái)?shù)念檻]較多；大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品總體持看好的態(tài)度。同時(shí)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了，六方面影響在校大學(xué)生理財(cái)行為的因素：閑置資金充足程度；理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)；理財(cái)便捷程度；風(fēng)險(xiǎn)偏好程度；產(chǎn)品的安全性；政府監(jiān)管力度。因此針對(duì)以上發(fā)現(xiàn)的兩方面現(xiàn)狀，提出了六方面的建議，即：大學(xué)生要樹立科學(xué)的理財(cái)觀念；提高自身理財(cái)意識(shí)與覺悟；加強(qiáng)自身的維權(quán)意識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益；謹(jǐn)慎理財(cái)，積極接受理財(cái)教育；企業(yè)要自覺保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全；政府要積極建設(shè)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的現(xiàn)狀與特征1．大學(xué)生網(wǎng)上理財(cái)行為頻繁（1）大學(xué)生參與網(wǎng)上理財(cái)方式的比重大圖SEQ圖\*ARABIC1大學(xué)生是否參與網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的分布圖由以上REF_Ref524460504\h圖1大學(xué)生是否參與網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的分布圖數(shù)據(jù)顯示，可以看出，參與本次調(diào)查的在校大學(xué)生，參與網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的有95位，占總比例的96%；不參與網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的有4位，占總比例的4%。從總體上來看，參與網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的在校大學(xué)生超過九成，比例很大，在調(diào)查中，兩種性別的人群都有所涉及，調(diào)查范圍較為均勻。（2）高年級(jí)大學(xué)生偏愛網(wǎng)上理財(cái)行為圖SEQ圖\*ARABIC2參與調(diào)查大學(xué)生年級(jí)的分布圖由上REF_Ref524460718\h圖2參與調(diào)查大學(xué)生年級(jí)的分布圖數(shù)據(jù)顯示，可以得出，本次參與調(diào)查的在校大學(xué)生，大三年級(jí)的學(xué)生有33位，占總比例的33.67%；大四年級(jí)的學(xué)生有32位，占總比例的32.65%；大二年級(jí)的學(xué)生有25位，占總比例的25.51%；大一年級(jí)的學(xué)生有8位，占總比例的8.17%。由圖2可得知，從總體上來看，參與調(diào)查的在校大學(xué)生的年級(jí)分布主要集中在大二、大三、大四這三個(gè)較高年級(jí)，因?yàn)樵谡{(diào)查中，我所調(diào)查的主要人群就是這三個(gè)年級(jí)的學(xué)生，一般都是屬于高年級(jí)學(xué)生，相比起低年級(jí)學(xué)生，文化程度要高一些，知識(shí)豐富程度也要略強(qiáng)，掌握一定的理財(cái)知識(shí)，其空閑時(shí)間較多，通過互聯(lián)網(wǎng)金融途徑進(jìn)行理財(cái)行為更多。2．大學(xué)生用于網(wǎng)上理財(cái)?shù)拈e置資金比重大（1）大學(xué)生用于網(wǎng)上理財(cái)?shù)馁M(fèi)用有限圖SEQ圖\*ARABIC3參與調(diào)查大學(xué)生的每月平均生活費(fèi)用的分布圖由上REF_Ref522983766\h錯(cuò)誤!未找到引用源。數(shù)據(jù)顯示可知，在校大學(xué)生們的每月平均生活費(fèi)用如下，每月生活費(fèi)用在1000-1500元的學(xué)生有39位，占總比例的39.8%；每月生活費(fèi)用在1500-2000元的學(xué)生有27位，占總比例的27.55%；每月生活費(fèi)用在1000元以下的學(xué)生有22位，占總比例的22.45%；每月生活費(fèi)用在2000元以上的學(xué)生有10位，占總比例的10.2%。由圖3可得，每月平均生活費(fèi)用在2000元以下的學(xué)生占大多數(shù)，超過半數(shù)以上的同學(xué)的每月生活費(fèi)用在1000-2000元的階段，每月平均費(fèi)用在1500-2000元這個(gè)階段的學(xué)生最多，其次是每月平均費(fèi)用在1000-1500元階段的學(xué)生，有少數(shù)學(xué)生每月平均費(fèi)用在1000元以下這個(gè)階段。但也有部分大學(xué)生的每月平均生活費(fèi)用在2000元以上。大部分的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)并不獨(dú)立，經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的來源渠道狹窄，一般來源于父母親戚的補(bǔ)給。大學(xué)生的財(cái)務(wù)事項(xiàng)基本上由自己獨(dú)立安排，但經(jīng)濟(jì)來源基本上依靠家庭?？傮w上來說，大多數(shù)在校大學(xué)生的每月平均生活費(fèi)用是有限的，這決定了在校大學(xué)生們每月能夠支配用于理財(cái)?shù)慕痤~也是有限的，再加上其中大部分的金額需要用于生活方面的消費(fèi)，相應(yīng)的，其每月結(jié)余的費(fèi)用也是有限的，沒有太多的資金結(jié)余。當(dāng)然，也有一些學(xué)生的家庭比較富裕，給的生活費(fèi)用比較寬松，也因此其有一部分的閑置資金可以用于理財(cái)。（2）大學(xué)生的閑置資金用于網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的比例大圖4大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品資金占閑置資金比例的對(duì)比圖由上REF_Ref523305380\h圖4大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品資金占閑置資金比例的對(duì)比圖數(shù)據(jù)顯示可知，有40位大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金占閑置資金的比例20%-50%之間，占總比例的40.82%；有36位大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金占閑置資金的比例在50%以上，占總比例的36.73%，他們基本上都是通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)；有20位大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金占閑置資金的比例在20%以下，占總比例的20.41%；有1位大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金占閑置資金的比例為零，占總比例的2.04%從以上數(shù)據(jù)，我們可以得知，現(xiàn)在有許多的在校大學(xué)生用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金比重較大，有的甚至超過了50%，這主要由于兩方面原因，一方面，在校大學(xué)生們經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的來源渠道狹窄，經(jīng)濟(jì)大多并不獨(dú)立，無法承擔(dān)線下生活中高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，所取得的生活費(fèi)用的大部分金額必須用于生活和學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)，相應(yīng)的，其每月結(jié)余的費(fèi)用也是有限的，沒有太多的閑置資金用于其他理財(cái)活動(dòng)；另一方面，現(xiàn)在大部分的在校大學(xué)生的理財(cái)觀念逐漸增強(qiáng)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度有所提升，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，能夠定期帶來一些收益，這些收益比存在銀行的活期更高，同時(shí)也能靈活使用，這是他們現(xiàn)在處于學(xué)生階段所獲得一定收益較為理想的理財(cái)方式。大部分有閑置資金的在校大學(xué)生已經(jīng)能有意識(shí)地將目光投在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品上了，超過九成的大學(xué)生將部分的閑置資金用于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，同時(shí)需要牢記的是，從大學(xué)生群體個(gè)人來說，一定要在必要的程度上保護(hù)好自己，防患于未然，不貪圖小便宜，提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要個(gè)人信息。3.大學(xué)生偏愛風(fēng)險(xiǎn)低、安全性高的理財(cái)活動(dòng)（1）大學(xué)生對(duì)于閑置資金的處理方式較為保守和單一圖5大學(xué)生對(duì)于閑置資金處理方式的餅狀對(duì)比圖由上REF_Ref523310892\h圖5大學(xué)生對(duì)于閑置資金處理方式的餅狀對(duì)比圖數(shù)據(jù)顯示可知，通過對(duì)比可以直觀清晰的得到數(shù)據(jù)如下（由于本題為多選題，因此在計(jì)算比例時(shí)計(jì)算的是橫向的同類比例），銀行卡活期存儲(chǔ)的方式以42的高票位列第一的大學(xué)生常用閑置資金處理方式，所占比例為42.86%；第二則是有39票的存入余額寶類理財(cái)基金的處理方式，所占比例為39.8%；第三則是有30票的現(xiàn)金處理方式，所占比例為30.61%；而購買股票或基金和其他等方式則分別以18的票數(shù)并列第四，其所占比例均為18.37%。通過調(diào)查問卷研究我發(fā)現(xiàn)，許多的在校大學(xué)生在理財(cái)方面的投資經(jīng)驗(yàn)匱乏，且投資的偏好程度較為集中，在其中，大學(xué)生最為喜好的理財(cái)方式是，將結(jié)余的閑置資金存入銀行卡進(jìn)行活期存儲(chǔ)、以及存入余額寶等理財(cái)基金。在實(shí)際操作中，大學(xué)生們理財(cái)方式的首選也是銀行卡活期儲(chǔ)蓄，且其所占比例也達(dá)到42.86%；存入余額寶類理財(cái)基金這類風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)相對(duì)不錯(cuò)的理財(cái)方式也受到廣大在校大學(xué)生的青睞，其所占比例為39.8%。傳統(tǒng)的銀行活期存儲(chǔ)方式仍然對(duì)在校大學(xué)生們產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，即使是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅猛發(fā)展，但由于大部分大學(xué)生自身理財(cái)觀念具有保守性和單一性，再加上經(jīng)濟(jì)的不獨(dú)立使得他們無法負(fù)擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，所以如余額寶、理財(cái)通、基金定投等線上理財(cái)產(chǎn)品和基金的理財(cái)方式，才會(huì)收到大多數(shù)在校大學(xué)生的喜愛。（2）安全性、穩(wěn)定性是大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先考慮的因素圖6大學(xué)生選擇時(shí)優(yōu)先考慮因素的柱狀對(duì)比圖從上面的REF_Ref523313711\h圖6大學(xué)生選擇時(shí)優(yōu)先考慮因素的柱狀對(duì)比圖可以得出數(shù)據(jù)分析如下（由于本題為多選題，因此在計(jì)算比例時(shí)計(jì)算的是橫向的同類比例），安全性以66的高票數(shù)為例第一，其所占比例為67.35%；其次則是，操作的靈活性、便捷性、穩(wěn)定性，這一因素獲得了54票，所占比例為54.55%；收益率這一因素則以48票位列第三，所占比例為48.48%；而產(chǎn)品的信譽(yù)和口碑，獲得了42票，所占比例為42.86%；變現(xiàn)能力獲得39票，所占比例為39.8%；平臺(tái)服務(wù)質(zhì)量獲得了30票，所占比例為30.61%；投資所需的最小資金，這一因素獲得了27票，所占比例為27.55%；交易費(fèi)用作為最末的因素獲得了21票，所占比例為21.43%。從上述數(shù)據(jù)分析可以看出顯著趨勢，該道多選題中所提及的8道選項(xiàng)的被選率都是比較高的，即使是最末的因素也被選擇了21次，可見，在大學(xué)生的心中，這8個(gè)選項(xiàng)，在通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)時(shí)，都是非常重要的影響因素。但在這其中，還是能通過數(shù)據(jù)分析看出，目前，在在校大學(xué)生的心目中，安全性作為最重要的考慮因素，與大部分大學(xué)生在選擇不同網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的優(yōu)先性密切相關(guān)，也由此看出，大學(xué)生們在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)是持有更加謹(jǐn)慎小心的態(tài)度的。“低門檻”不等于“無條件”，大學(xué)生面對(duì)新事物有熱情更需理性。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小往往決定著投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多偏愛安全性高、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。操作的靈活性、便捷性、穩(wěn)定性這一重要因素對(duì)于大學(xué)生這一變化度較高的群體來說，也正是其選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵所在，大學(xué)生偏愛使用便捷的方式，方便快捷的網(wǎng)上理財(cái)方式自然是比沒那么方便的傳統(tǒng)理財(cái)方式更加吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)?。便捷和靈活就意味著儲(chǔ)存在其中的閑置資金的流動(dòng)性比較高，大學(xué)生們可以根據(jù)其自身需要隨時(shí)調(diào)用，再加上隨時(shí)可以用手機(jī)進(jìn)行第三方支付，也就不存在不方便的問題了。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否進(jìn)行理財(cái)行為。因此，投資所需最小的費(fèi)用、交易費(fèi)用、以及變現(xiàn)能力也是大學(xué)生們選擇具體理財(cái)產(chǎn)品的重要因素。隨著金融監(jiān)管的相繼出臺(tái)，網(wǎng)上理財(cái)?shù)某绦蛟絹碓揭?guī)范，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)也會(huì)隨著客戶需求的變化而愈發(fā)呈現(xiàn)多樣化。這種有利于社會(huì)和人們的新型事物，一定有其存在和發(fā)展的意義，必將得到國家和人民的擁護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，它之所以能夠在中國發(fā)展的如此之快，也與其必然性和積極意義密不可分從互聯(lián)網(wǎng)本身來看，中國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)突破8億，這樣巨大的客戶群體無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了用戶基礎(chǔ)。而大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)用戶中不可小覷的一個(gè)部分，是相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在客戶。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好地更合理地實(shí)現(xiàn)資金資源的有效配置，在提高金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)不足，并且憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得大學(xué)生們在利用資金時(shí)，其操作更加便捷，存取更加靈活。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促使了民間金融的規(guī)范化，金融服務(wù)的多樣化，社會(huì)消費(fèi)的擴(kuò)大化，其產(chǎn)品流程透明、投資門檻低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)產(chǎn)品也更加深受眾多大學(xué)生喜愛。對(duì)于大多數(shù)的在校大學(xué)生，用來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)的閑置資金并不多，而且大部分主要是用于學(xué)習(xí)與生活的費(fèi)用，這就使得大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)承受能力還比較差。因此，大學(xué)生對(duì)于收益高的消費(fèi)產(chǎn)品，并不作為其選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。4．大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上理財(cái)?shù)念檻]較多（1）大學(xué)生認(rèn)為制約人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊蛩貓D7制約使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊蛩氐腻F狀圖從上REF_Ref523324295\h圖7制約使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊蛩氐腻F狀圖可以得知數(shù)據(jù)分析如下（由于本題為多選題，因此在計(jì)算比例時(shí)計(jì)算的是橫向的同類比例），大學(xué)生認(rèn)為最制約人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的兩個(gè)因素是，一方面由于這是一種新興的理財(cái)方式，制度體系等尚未成熟；另一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這兩大因素均獲得54票，其所占比例為55.1%；其次則是，現(xiàn)在的人們?nèi)匀黄珢蹅鹘y(tǒng)的理財(cái)方式，認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)不放心，這一因素獲得了42票，所占比例為42.86%；風(fēng)險(xiǎn)高這一因素同樣也獲得了42票，所占比例為42.86%；而其他因素，獲得了12票，所占比例為12.24%。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一種新型的行業(yè)，其自身的信用體系、制度等尚未完善，信用風(fēng)險(xiǎn)大，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷經(jīng)受著各種負(fù)面新聞的沖擊，諸如網(wǎng)絡(luò)公司失聯(lián)，理財(cái)平臺(tái)欺詐，眾籌款項(xiàng)使用方向不明等問題不斷出現(xiàn)。由于我國目前信用體系尚未完善、相關(guān)法律法規(guī)也有所缺乏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的違信違法成本較低，所以很容易引發(fā)惡意詐騙的問題，在這一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還會(huì)經(jīng)歷很長時(shí)間的“陣痛”。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的交易形式與融資結(jié)構(gòu)創(chuàng)新層出不窮，越來越多的產(chǎn)品為了獲得更多超額利潤不惜鉆法律的漏洞，缺乏監(jiān)督管理的配套設(shè)施，監(jiān)管不夠健全，法律法規(guī)不夠完善。這使得線上理財(cái)各個(gè)過程和環(huán)節(jié)中發(fā)生的問題無法得的反饋，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得不到統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自我規(guī)范，這值得政府部門深思。（2）大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)表1大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)小計(jì)比例存在賬號(hào)資金被盜風(fēng)險(xiǎn)8889.8%無政府部門的明確支持5152.04%產(chǎn)品所屬公司無法控制風(fēng)險(xiǎn)6768.37%存在監(jiān)管漏洞8384.69%資金贖回風(fēng)險(xiǎn)6566.33%其他1414.29%有效填寫人次98圖8大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的柱狀對(duì)比圖由上REF_Ref523575225\h表1大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和REF_Ref523575235\h圖8大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的柱狀對(duì)比圖一表一圖顯現(xiàn)出清晰的數(shù)據(jù)如下，（由于本題為多選題，因此在計(jì)算比例時(shí)計(jì)算的是橫向的同類比例），大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品最大的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，其存在賬號(hào)資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)，獲得88票，其所占比例為89.8%；另一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管仍然存在一些漏洞，獲得83票，其所占比例為84.69%；其次則是，認(rèn)為產(chǎn)品所屬公司無法控制風(fēng)險(xiǎn)這一因素，獲得了67票，所占比例為68.37%；再次，資金贖回的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)不放心，這一因素獲得了65票，所占比例為66.33%；無政府部門的明確支持這一因素獲得了51票，所占比例為52.04%；而其他因素，獲得了14票，所占比例為14.29%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品必須要克服的一個(gè)障礙就是其在技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，在全開放的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，沒有任何一個(gè)系統(tǒng)敢于保證其百分百的安全性，目前諸如報(bào)端的多是賬號(hào)資金被盜刷之類的，也就說明，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品要依賴于完善和穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必然受到一定阻礙。尤其是近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以觸及到其方方面面，類似的資金贖回風(fēng)險(xiǎn)、無政府部門的明確支持也都屬于監(jiān)管的漏洞，可見，理財(cái)產(chǎn)品中存在的監(jiān)管漏洞也亟待解決。從在校大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的顧慮，我們不難看出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中顯現(xiàn)的問題，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，大學(xué)生們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)受到威脅。大學(xué)生社會(huì)閱歷、人生經(jīng)驗(yàn)相對(duì)社會(huì)人少，容易相信別人，是騙子的重要目標(biāo)群體之一。互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新型的業(yè)態(tài)，目前政府還沒有出臺(tái)完善的法律法規(guī)，使得部分不良的互聯(lián)網(wǎng)公司存在的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，如今，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的信任度降低，一些失信行為也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)成本越來越高，也帶動(dòng)社會(huì)整體交易成本攀升。希望政府能夠積極開展立法活動(dòng)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易等體系與相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，同時(shí)以法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，使得部分不良公司為他們的失信行為得到應(yīng)有的懲罰。校園貸本是一種學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款平臺(tái)，本來一個(gè)很好的項(xiàng)目卻被不法分子利用，最終成了禍害學(xué)生的工具，這種利滾利高利貸的非法校園貸，卻并沒有完全得到遏制，依然在學(xué)生之間傳播，借款人自己助長了他們的發(fā)展。面對(duì)不良校園貸，我們應(yīng)當(dāng)做到：理性消費(fèi)，錢財(cái)來之不易；不貪圖便宜，天下沒有免費(fèi)的午餐；看清校園貸，認(rèn)清正規(guī)貸款；了解法律法規(guī)。5.大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品總體持看好的態(tài)度從統(tǒng)計(jì)得到的數(shù)據(jù)可以看出，在校大學(xué)生們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的看法還是比較理性與獨(dú)立的，人們承認(rèn)其影響力和地位，并且能夠以全方位的視角，觀察互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。從長遠(yuǎn)目光來看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理念的深化發(fā)展，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域也會(huì)面臨前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合、相互影響的過程中，各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)方面在吸收兩者優(yōu)勢的同時(shí)，改進(jìn)了自身的發(fā)展模式，推動(dòng)自身的發(fā)展。在支付方式、信息處理等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨(dú)一無二的優(yōu)勢，這是傳統(tǒng)金融無法與之相比較的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢也越來越明顯，有著廣闊而樂觀的發(fā)展前景。（1）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意程度較高圖9大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滿意程度的柱狀對(duì)比圖有54位大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持有比較滿意的態(tài)度，占總比例的55.1%；有29位大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持有一般性的態(tài)度，占總比例的29.59%；有12位大學(xué)生感到非常滿意，占總比例的12.24%；有3位大學(xué)生感到不滿意，占總比例的3.06%。從在校大學(xué)生們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的滿意程度來看，目前在校大學(xué)生們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度普遍是趨于正面的、積極的，超過九成的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融感到比較滿意或一般，總體來說，是有著良好的正面效益的。（2）多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)生活有正面影響圖10互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)生活影響的餅狀圖由上REF_Ref523324977\h圖10互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)生活影響的餅狀圖，我們可以清晰地得到具體數(shù)據(jù)分析如下，有52位大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于個(gè)人生活帶來的更多是正面影響，占總比例的53.06%；有12位大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于個(gè)人生活沒什么影響，占總比例的12.24%；有34位大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)個(gè)人生活帶來的更多是負(fù)面影響，包括激發(fā)消費(fèi)欲望使得支出增加等，占總比例的34.69%。（3）大學(xué)生對(duì)持有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度圖11大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品態(tài)度的環(huán)狀圖通過上REF_Ref523576646\h圖11大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品態(tài)度的環(huán)狀圖所顯示的數(shù)據(jù)來看，有25位大學(xué)生選擇繼續(xù)觀望互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場發(fā)展后再投資，占總比例的25.51%；有37位大學(xué)生比較看好互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)考慮投入資金，占總比例的37.76%；有30位大學(xué)生非常支持互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)為網(wǎng)購的余錢還可以賺取利息，非常劃算，占總比例的30.61%；有6位大學(xué)生不會(huì)購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，相比之下更相信銀行，占總比例的6.12%；有0位大學(xué)生覺得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益太低，更偏向于高收益產(chǎn)品。網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得在校大學(xué)生們的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得越來越多的大學(xué)生也開始關(guān)注線上理財(cái)方式，他們將閑置資金投入其中，不僅從中獲取一定收益，同時(shí)自身的投資理財(cái)能力也得到了鍛煉。理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有助于大學(xué)生學(xué)會(huì)合理規(guī)劃未來生活，提高了他們的管理和自我調(diào)節(jié)能力，幫助他們養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美好品德。與此同時(shí)，形成良好的理財(cái)習(xí)慣也能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二、影響大學(xué)生理財(cái)行為的因素分析1.閑置資金充足程度月末結(jié)余的生活費(fèi)用（閑置資金）的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的前提。在校大學(xué)生們經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的來源渠道狹窄，多數(shù)來源于父母，經(jīng)濟(jì)大多并不獨(dú)立，無法承擔(dān)線下生活中高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，所取得的生活費(fèi)用的大部分金額必須用于生活和學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)，相應(yīng)的，其每月結(jié)余的費(fèi)用也是有限的，沒有太多的閑置資金用于網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)。2.理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了廣泛使用，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的理解也隨之加深，對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度也有所提升，大學(xué)生的理財(cái)觀念在改變，不再局限于銀行利息。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，能夠定期帶來一些收益，這些收益比存在銀行的活期更高，同時(shí)也能靈活使用，這是他們現(xiàn)在處于學(xué)生階段所獲得一定收益較為理想的理財(cái)方式。大學(xué)生將閑置資金投入網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)，不僅獲取了相應(yīng)的收益，同時(shí)也他們的理財(cái)能力也得到了鍛煉。3.理財(cái)便捷程度大學(xué)生偏愛用方便快捷的方式處理問題，網(wǎng)上理財(cái)方式是否便捷是重要因素之一，會(huì)極大影響大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)行為，如果線上理財(cái)產(chǎn)品的操作繁瑣復(fù)雜，必定無法吸引與時(shí)俱進(jìn)的大學(xué)生群體進(jìn)行選擇與購買?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使得大學(xué)生的理財(cái)更加方便快捷，并且在社會(huì)中應(yīng)用廣泛?？旖莸睦碡?cái)方式能使大學(xué)生更方便地進(jìn)行管理與投資理財(cái)。4.風(fēng)險(xiǎn)偏好程度不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的大學(xué)生理財(cái)?shù)哪Ｊ揭彩遣煌?。?duì)于大多數(shù)的在校大學(xué)生，用來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)的閑置資金并不多，而且大部分主要是用于學(xué)習(xí)與生活的費(fèi)用，這就使得大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)承受能力還比較差。因此，大學(xué)生對(duì)于收益高的消費(fèi)產(chǎn)品，并不作為其選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。5.產(chǎn)品的安全性安全性作為最重要的考慮因素之一，與各個(gè)大學(xué)生在選擇網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的選擇傾向有著密切聯(lián)系，大學(xué)生們在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)是持有更加謹(jǐn)慎小心的態(tài)度的。理財(cái)產(chǎn)品的安全性能的大小往往決定著大學(xué)生的理財(cái)活動(dòng)方向，大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多偏愛風(fēng)險(xiǎn)性低、安全性高的理財(cái)產(chǎn)品。6.政府監(jiān)管力度現(xiàn)狀卻是，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的顧慮越來越多，信任感明顯降低，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)詐騙、盜刷等負(fù)面信息影響大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，作為一個(gè)新興的業(yè)態(tài)，法律的空白，監(jiān)管的缺失導(dǎo)致其滋生了許多問題，制約著其發(fā)展，也影響著大學(xué)生們的使用與消費(fèi)活動(dòng)。三、促進(jìn)大學(xué)生正確理財(cái)?shù)慕ㄗh隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分。大學(xué)生作為一種易于接受新鮮事物的龐大群體，也因而受到許多影響，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為大學(xué)生消費(fèi)的重要渠道，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)于在校大學(xué)生的理財(cái)行為和觀念的調(diào)查顯得尤為重要。想要全面完善、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于在校大學(xué)生的意見和建議也是非常寶貴和具有建設(shè)性意見的。1.大學(xué)生要樹立科學(xué)的理財(cái)觀念從本次的調(diào)查中可以得知，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)關(guān)于理財(cái)方面的了解還比較淺顯，在校大學(xué)生們應(yīng)當(dāng)提高自身的主動(dòng)性，積極認(rèn)識(shí)科學(xué)健康的理財(cái)觀念與價(jià)值觀念，擁有自己的人生觀和世界觀以及價(jià)值觀。在實(shí)際理財(cái)過程中做到科學(xué)合理，不盲目追隨潮流，根據(jù)自身的需求進(jìn)行合理的規(guī)劃和安排理財(cái)產(chǎn)品。2.提高自身理財(cái)意識(shí)與覺悟大學(xué)生應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人意識(shí)的培養(yǎng)，合理進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。增加自身抵抗誘惑的能力和意志力，對(duì)自己的思想進(jìn)行加強(qiáng)。當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)以量入為出為原則，心中要有一個(gè)合理的度，樹立正確的理財(cái)觀念。在學(xué)習(xí)和生活中，擺正自己的心理，不縱容自己過度增長的不符合自己當(dāng)前實(shí)際收入的欲望，在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)時(shí)要做到獨(dú)立和理性。對(duì)自己的財(cái)政情況要做到心里有數(shù)以及合理的規(guī)劃。3.加強(qiáng)自身的維權(quán)意識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益在線上理財(cái)時(shí)要仔細(xì)辨別理財(cái)產(chǎn)品的真?zhèn)?，使用安全可靠的第三方支付軟件，?dāng)個(gè)人合法權(quán)益受到損害時(shí)，要學(xué)會(huì)積極主動(dòng)同第三方平臺(tái)協(xié)商解決問題，如果問題得不到良好解決，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)投訴，對(duì)于依然未能解決的問題，要向政府相關(guān)部門反映?？傊髮W(xué)生應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的線上理財(cái)環(huán)境。4.謹(jǐn)慎理財(cái)，積極接受理財(cái)教育大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握合理理財(cái)?shù)幕局R(shí)是必要的，應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)積極了解相關(guān)知識(shí)，促進(jìn)學(xué)習(xí)和身心的全面發(fā)展。應(yīng)該做到在具體理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，充分了解理財(cái)產(chǎn)品的特質(zhì)功能，進(jìn)而選擇購買。不應(yīng)盲目從眾，盲目的投資理財(cái)產(chǎn)品只會(huì)造成不必要的損失，這是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)，而選擇合理的理財(cái)方式才能夠有效降低從眾的風(fēng)險(xiǎn)。5.企業(yè)要自覺保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的資金安全在本次調(diào)研中，大家表達(dá)出最擔(dān)心的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否安全管理好用戶資金的問題，賬戶資金的安全性將會(huì)直接影響大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為。所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要有一套自己的強(qiáng)硬技術(shù)可以保障用戶的資金安全和信息安全，足夠抵御非法的網(wǎng)絡(luò)人侵；對(duì)于政府監(jiān)管部門而言，則需要嚴(yán)格審核第三方支付機(jī)構(gòu)，防范風(fēng)險(xiǎn)。6.政府要積極建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系信用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，也是企業(yè)和個(gè)人的無形資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之前處于缺乏行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督管理的情況下發(fā)展，不可避免地就出現(xiàn)了各種亂象，如何互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系一直是國家與學(xué)者關(guān)注討論的熱點(diǎn)。我國社會(huì)征信體系建設(shè)起步較晚，社會(huì)的信用意識(shí)和信用環(huán)境整體水平還不夠高，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)作為我國社會(huì)征信體系的子系統(tǒng)，正在積極探索中建設(shè)。建設(shè)全國性互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，可以整合行業(yè)內(nèi)所有信息，降低信息搜集成本，解決信息不對(duì)稱問題，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也是讓作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生群體重視信用，慎重對(duì)待自己的線上理財(cái)行為，提高自我信用意識(shí)，努力提高自己的信用分?jǐn)?shù)。參考文獻(xiàn)[1]鐘獲昌.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懷芯縖J].電大理工，2017(4):29-30.[2]郭靖鈺，楊浩浩，白玉，劉同君，陳曉榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響.合作經(jīng)濟(jì)與科技[J]，2015(21)：34-36.[3]王釋鶴，李景文，于佳明.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于大學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊慬J].科技風(fēng).2016(3):72-73.[4]王麗艷，朱靜依，薛蓉薇.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念與方式的影響研究[J].會(huì)計(jì)師，2016(4)：59-60[5]范美威，林美秀，陳歌華，陸晶晶，曾藝紅.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響—基于福州地區(qū)各高校在校大學(xué)生的問卷調(diào)查結(jié)果[J].讀與寫：上，下旬，2015(24).[6]劉蘊(yùn)奇.余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣影響—基于問卷調(diào)查的分析[J].時(shí)代金融旬刊，2014(5):223-223.[7]傅婕.消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品采納意愿的影響因素及實(shí)證研究[J].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.[8