小額貸款公司講稿

宜賓縣中匯小額貸款有限責(zé)任公司小額貸款認(rèn)識及工作流程培訓(xùn)主講人：XXX小額貸款的概念和小額貸款公司的定義

12小額貸款公司的任務(wù)和發(fā)展前景3小額貸款公司的業(yè)務(wù)

4小額貸款公司貸款的保證方式

5貸款客戶貸款需要的提供資料6小額貸款的工作流程

培訓(xùn)內(nèi)容一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義

（一）小額貸款的概念小額貸款是以中小企業(yè)和個人經(jīng)營為對象的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內(nèi)，最長不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸。當(dāng)然也可以采取整貸整還，按以付息的方式。（二）小額貸款公司的定義概念：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，以經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而銀行的一項很重要的業(yè)務(wù)就是吸納公眾存款；其次，服務(wù)對象有所不同。銀行更青睞大中型客戶，而小額貸款公司的對象是急于用錢或達(dá)不到銀行貸款門檻的企業(yè)，同時，小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定，小額貸款要堅持服務(wù)“三農(nóng)”；在服務(wù)企業(yè)方面，銀行的放貸門檻較高，審批流程較為復(fù)雜，且必須要滿足有房產(chǎn)、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比，小額貸款公司的門檻要相對低一些，審批速度快，尤其是擔(dān)保形式靈活多樣，為那些急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)、個體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而，小額貸款公司的利率要比銀行利率高，貸款利息的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過基準(zhǔn)利率的4倍，期限一般在1年以內(nèi)。所以較適合于短期的資金周轉(zhuǎn)。二、小額貸款公司的任務(wù)和發(fā)展前景（一）小額貸款公司的任務(wù)小額信貸在世界范圍內(nèi)已歷時30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產(chǎn)生之日起就受到許多發(fā)展中國家的歡迎。我國的小額信貸發(fā)展也有十多年的歷史，而社會各界廣泛關(guān)注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機的背景下，實體經(jīng)濟受到嚴(yán)重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營困難。實際上，在經(jīng)濟活動中，對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過難關(guān)，還可能給他們的生活帶來巨大的改變；對于許多小企業(yè)和微型企業(yè)，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機影響，健康地參與到社會經(jīng)濟活動中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機會。一小筆小額貸款對于富人或者大企業(yè)來講，不算什么，而對于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業(yè)，則是為他們提供了實踐其想法、發(fā)揮其潛能、實現(xiàn)其價值的機會和途徑。因此，在我國推廣和發(fā)展小額信貸，具有特別重要的現(xiàn)實意義。（二）小額貸款的發(fā)展近況目前我國小額貸款呈現(xiàn)出以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司等為補充的多層次、多元化格局，尤其是小額貸款公司發(fā)展迅猛。種種跡象表明，市場潛力巨大的小額信貸，正得到有關(guān)各方的高度關(guān)注和積極推動，發(fā)展空間十分廣闊。中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國小額貸款公司數(shù)量及貸款余額快速增長。截至今年６月底，小額貸款公司數(shù)量達(dá)到１９４０家，比去年年底增加６０６家；貸款余額１２４８．９億元，比今年年初增加４７４．６億元，其中短期貸款余額１２３４．９億元，比今年年初增加４７１．４億元。從貸款對象看，６月底小額貸款公司個人貸款余額７５８．６億元，比年初增加３２６．４億元；單位貸款余額４８７．２億元，比年初增加１５０．９億元。小額貸款公司飛速發(fā)展的數(shù)據(jù)背后是巨大的市場需求。業(yè)內(nèi)人士表示，我國批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司的初衷是為“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)服務(wù)。但是隨著市場環(huán)境的改變，小額貸款公司的放貸對象也發(fā)生了變化，個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)主以及普通居民都成為小額貸款公司的客戶。按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司放款的利率最高不能超過同期央行基準(zhǔn)利率的４倍。盡管這一利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，但與動輒年息３０％甚至５０％的民間借貸成本相比，小額貸款公司無疑具有很大吸引力。由于手續(xù)簡便、貸款利率低于民間借貸的成本，那些無法在銀行獲得貸款的機構(gòu)或個人紛紛轉(zhuǎn)而尋求小額貸款公司的幫助。由于銀行信貸仍不能大規(guī)模覆蓋中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)，而這些微小企業(yè)又有強烈的資金需求，旺盛的市場需求推動了小額貸款公司的飛速發(fā)展。（三）發(fā)展前景看好大規(guī)模民間資金的涌入，使小額貸款公司發(fā)展前景被普遍看好。據(jù)了解，由于小額貸款公司不能夠吸收存款，其放貸資金的主要來源就是自有資金和銀行貸款。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得不超過資本金50％的貸款。但在很多地方，這筆貸款并不容易獲得，限制了小額貸款公司的放貸能力。

2009年6月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。業(yè)內(nèi)人士表示，如果小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，困擾其發(fā)展的資金來源問題將有望解決。我公司的發(fā)展方向就是爭取三年后發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行?！稌盒幸?guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件：一是小額貸款公司新設(shè)后持續(xù)營業(yè)3年及以上；且最近2個會計年度連續(xù)盈利。二是不良貸款率低于2%；三是考慮支農(nóng)和服務(wù)當(dāng)?shù)氐囊?，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要以貸款為主，另外可以辦理一些信息咨詢、財務(wù)顧問等適當(dāng)中間業(yè)務(wù)收入來源的業(yè)務(wù)。我公司的主要業(yè)務(wù)按貸款主體可分五類，按貸款期限可分三類，主要內(nèi)容見下圖。三、小額貸款公司的業(yè)務(wù)固定資產(chǎn)投資貸款商品流轉(zhuǎn)貸款流動資金貸款固定資產(chǎn)投資貸款一般創(chuàng)業(yè)貸款科技創(chuàng)投貸款按貸款主體小企業(yè)貸款下崗再就業(yè)貸款婦女、青年創(chuàng)業(yè)貸款臨時貸款新農(nóng)村建設(shè)及社區(qū)貸款不限于汽車貸款住房按揭、裝修貸款綜合消費貸款農(nóng)業(yè)新技術(shù)的開發(fā)推廣貸款農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款農(nóng)業(yè)增產(chǎn)措施貸款農(nóng)村及社區(qū)商品物流貸款高效種養(yǎng)業(yè)貸款（一）根據(jù)貸款主體分類（二）根據(jù)貸款期限分為：

短期貸款、中短期貸款、中期貸款。小額貸款公司主要以短期貸款為主，其他期限貸款方式為補充的貸款模式。短期貸款在一年內(nèi)，三月、六月都可以；中短期貸款一至三年；中期貸款在三至五年。四、小額貸款公司貸款的保證方式三農(nóng)貸款方式技術(shù)風(fēng)險分析企業(yè)或個人信用擔(dān)保：指以正常經(jīng)營的企業(yè)或以擁有穩(wěn)定收入的個人作為擔(dān)保方的貸款擔(dān)保方式。農(nóng)戶聯(lián)保：指三戶以上農(nóng)戶組成與貸款相對應(yīng)的聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組作為貸款擔(dān)保。農(nóng)戶互保：指經(jīng)濟實力與貸款金額相匹配的兩戶農(nóng)戶彼此互相擔(dān)保，不再需要其他擔(dān)保。政策補助保證：指以政府明文規(guī)定的對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)業(yè)科研項目、開發(fā)項目和農(nóng)機具購置項目等實行補助的額度作為貸款發(fā)放依據(jù)，并以政府補助款作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式對其他貸款的保證方式：

1、企業(yè)互保：指兩家企業(yè)彼此互相擔(dān)保，不再需要其他擔(dān)保。

2、企業(yè)聯(lián)保：三家以上工商企業(yè)組成與貸款相對應(yīng)的聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組作為貸款擔(dān)保。

3、企業(yè)、個人混保：指企業(yè)和自然人共同為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式。

4、房產(chǎn)抵押：指以企業(yè)自有或他人所擁有的具備抵押登記條件的房產(chǎn)作為抵押物的貸款擔(dān)保方式。

5、個人信用保證：指企業(yè)法定代表人、股東或其他自然人以個人信用為保證為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式。

6、庫存產(chǎn)品、原材料質(zhì)押：指以企業(yè)庫存待售的產(chǎn)成品或以庫存待產(chǎn)的原材料作為貸款質(zhì)押物且質(zhì)押物由我公司代管的貸款擔(dān)保方式。7、股權(quán)質(zhì)押：指借款人以其所有的在其他經(jīng)濟組織中的股權(quán)作為貸款質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。8、提單質(zhì)押：指以企業(yè)名下的提貨清單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。9、有價單證質(zhì)押：指以企業(yè)名下的有價證券、存單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。10、票據(jù)質(zhì)押：以銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等作為保證的貸款擔(dān)保方式。11、機器設(shè)備抵押：以借款人所有且經(jīng)有關(guān)部門評估、登記的生產(chǎn)設(shè)備作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。12、債權(quán)質(zhì)押：以借款人名下的有效債權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。13、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押：以借款人所有的已在市場上公認(rèn)且經(jīng)評估作價的產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。

14、土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押：以借款人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。

15、攤位使用權(quán)質(zhì)押：在義烏國際商貿(mào)城、農(nóng)貿(mào)城、副食品市場、物資市場、賓王市場、家具市場、各城鎮(zhèn)街道等地?fù)碛猩啼伒慕杩钊擞蒙啼伿褂脵?quán)作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。

16、擔(dān)保公司擔(dān)保：指借款人向我公司申請的貸款由符合法規(guī)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。17、貴金屬、奢侈品、古玩質(zhì)押：指以企業(yè)、個人所有的貴重金屬、奢侈品、古玩等作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。18、汽車抵押：指企業(yè)、個人因經(jīng)營需要而以汽車作抵押物的貸款擔(dān)保方式。19、排污許可證質(zhì)押：企業(yè)、個人因經(jīng)營需可以以其自有的排污許可證作質(zhì)押物向我公司申請貸款。貸款客戶需要具備的基本條件：對公客戶（中小企業(yè)、微小企業(yè)）原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，生產(chǎn)經(jīng)營在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營場所，有合法的經(jīng)營手續(xù)；個人客戶貸款的基本條件：年齡原則上在18-60周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，住所或經(jīng)營場所在宜賓縣的轄區(qū)內(nèi)。借款人需提供以下資料：

企業(yè)貸款需提供以下文件資料，并保證其真實性（以下資料需加蓋公章，帶**號材料需同時提供原件及復(fù)印件）：

1、法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證（年檢）；

2、法定代表人證明（委托）書、法定代表人及（或）委托人身份證（法定代表人授權(quán)委托書需法定代表人親筆簽字授權(quán)）；**

3、注冊資本驗資報告；**

4、貸款卡；**

5、資信證明；

6、公司合同；

7、公司章程；

8、申請借款和擔(dān)保的董事會決議；

9、當(dāng)期的財務(wù)報表（月報）和經(jīng)合法中介機構(gòu)驗證的近兩年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對賬單（銀行蓋章）等；**

10、項目可行性研究報告及主管部門批件；

11、生產(chǎn)經(jīng)營狀況說明，包括購銷、租賃、服務(wù)合同等資料和合作協(xié)議等；