新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題研究論文

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題研究論文新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題研究

摘要：隨著新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理問題愈加凸顯。本論文通過綜合分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，并提出相應(yīng)的解決方案，幫助商業(yè)銀行有效降低信貸風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)、商業(yè)銀行、信貸風(fēng)險管理

一、引言

新常態(tài)是指當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段的特征，它是指中國經(jīng)濟(jì)從高速增長階段轉(zhuǎn)向中高速增長階段的一種發(fā)展趨勢。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增長速度的放緩以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整將給商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)。信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行面臨的首要問題之一，因此，如何在新常態(tài)下有效管理信貸風(fēng)險成為商業(yè)銀行亟需解決的問題。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題

1.內(nèi)外部環(huán)境變化帶來的影響：新常態(tài)下，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了變化，經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)盈利能力下降，信貸市場壓力日益增大，這些變化都會對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理產(chǎn)生重大影響。同時，國家加強(qiáng)了對金融監(jiān)管的力度，監(jiān)管政策變得更加嚴(yán)格，商業(yè)銀行需要提高風(fēng)險管理能力以應(yīng)對監(jiān)管壓力。

2.信息不對稱問題：商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中常常存在信息不對稱的問題，即銀行無法完全獲取到借款人的真實(shí)信息，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確評估借款人的信用風(fēng)險。信息不對稱問題使得商業(yè)銀行在信貸審批過程中容易出現(xiàn)誤判，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險的增加。

3.內(nèi)控體系不完善：商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制體系不完善，風(fēng)險管理流程不夠科學(xué)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險容易發(fā)生。一方面，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面存在缺陷，缺乏科學(xué)、全面的風(fēng)險評估和風(fēng)險監(jiān)控手段，無法及時發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險。另一方面，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中的內(nèi)部控制不嚴(yán)密，導(dǎo)致內(nèi)部員工往往能夠利用職務(wù)之便進(jìn)行不當(dāng)行為，增加了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生幾率。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的解決方案

1.加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)：商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，通過引入先進(jìn)的技術(shù)手段，完善信息采集、整合和分析能力，提高借款人信息的準(zhǔn)確性和完整性。同時，商業(yè)銀行可以與征信機(jī)構(gòu)合作，共享借款人的信用信息，從而降低信息不對稱所帶來的風(fēng)險。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險評估模型：商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險評估模型，通過對借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和經(jīng)營報表等進(jìn)行科學(xué)分析，來評估借款人的信用風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行還可以引入大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和及時性。

3.加強(qiáng)內(nèi)部控制：商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對內(nèi)部員工的監(jiān)督和管理，建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制。商業(yè)銀行要建立良好的績效評估體系，并加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，降低信貸風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)論

在新常態(tài)下，商業(yè)銀行面臨著更大的信貸風(fēng)險管理挑戰(zhàn)。為了有效降低信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立科學(xué)的風(fēng)險評估模型，加強(qiáng)內(nèi)部控制的建設(shè)。只有這樣，商業(yè)銀行才能在新常態(tài)下應(yīng)對風(fēng)險挑戰(zhàn)，維護(hù)金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢。

參考文獻(xiàn)：

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3.張亞男.改善中小銀行信貸風(fēng)險管理問題的思考[J].商業(yè)研究,2018,(14):148-149.五、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

在新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理面臨著一系列挑戰(zhàn)，但同時也蘊(yùn)含著一些機(jī)遇。

首先，經(jīng)濟(jì)增速放緩以及企業(yè)盈利能力下降對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理帶來了挑戰(zhàn)。由于經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)的經(jīng)營狀況可能惡化，償債能力下降，導(dǎo)致信貸違約的風(fēng)險增加。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對借款人的風(fēng)險評估，提高審慎性貸款的比重，減少不良債權(quán)的形成。此外，企業(yè)盈利能力下降也會增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對企業(yè)財務(wù)狀況的分析，從而減少貸款風(fēng)險。

其次，新常態(tài)下加強(qiáng)的金融監(jiān)管對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出了更高要求。國家對金融監(jiān)管的力度不斷加大，監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部控制與合規(guī)管理，建立完善的風(fēng)險防控體系，確保符合監(jiān)管要求。同時，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)信息披露，提高透明度，增強(qiáng)監(jiān)管的有效性。

此外，新常態(tài)下的金融科技的發(fā)展也為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理帶來了機(jī)遇。金融科技的發(fā)展可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力和效率。通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，商業(yè)銀行可以更加準(zhǔn)確地評估借款人的信用風(fēng)險，提高風(fēng)險管理的水平。另外，金融科技還可以提供更多樣化的風(fēng)險管理工具，如智能風(fēng)控模型、自動化風(fēng)險評估系統(tǒng)等，幫助商業(yè)銀行更好地應(yīng)對信貸風(fēng)險。

六、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策與建議

針對新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理面臨的問題，可以采取以下對策與建議：

1.加強(qiáng)風(fēng)險管理能力建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)加大對風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)和教育力度，提高其風(fēng)險意識和風(fēng)險管理能力。同時，商業(yè)銀行還可以積極引進(jìn)專業(yè)的風(fēng)險管理人才，提升團(tuán)隊(duì)整體水平。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)建立健全的內(nèi)部審查評估制度，定期檢查風(fēng)險管理制度和流程，及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題。

2.加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行可以與征信機(jī)構(gòu)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，共享借款人的信用信息。征信機(jī)構(gòu)可以提供借款人的信用報告，幫助商業(yè)銀行更準(zhǔn)確地評估借款人的信用風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行還可以通過與征信機(jī)構(gòu)的合作，共同打擊虛假貸款、欺詐等不良行為，降低信貸風(fēng)險。

3.推進(jìn)科技創(chuàng)新在風(fēng)險管理中的應(yīng)用。商業(yè)銀行可以加大對金融科技領(lǐng)域的投入，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，應(yīng)用于風(fēng)險管理中。通過以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的風(fēng)險評估模型，商業(yè)銀行可以更加準(zhǔn)確地評估借款人的信用風(fēng)險，并可以實(shí)時監(jiān)測借款人的還款情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行還可以通過金融科技手段提高風(fēng)險管理的效率，降低成本。

4.建立有效的內(nèi)部風(fēng)險控制制度。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對內(nèi)部員工的監(jiān)督和管理，建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立明確的風(fēng)險責(zé)任分工，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險監(jiān)控，引入內(nèi)外部審核機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，降低信貸風(fēng)險的發(fā)生。

七、結(jié)論

新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理成為了一個重要的問題。商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)，包括內(nèi)外部環(huán)境變化、信息不對稱和內(nèi)控體系不完善等。為了有效降低信貸風(fēng)