陜西省西安市長安區(qū)城市居民對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析

陜西省西安市長安區(qū)城市居民對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析一、實踐目的1．調(diào)查背景螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者，尤其是80、90后消費者的喜愛。為了更好地服務(wù)消費者，螞蟻花唄開始打破了購物平臺的限制，將服務(wù)擴(kuò)展至更多的線上線下消費領(lǐng)域。螞蟻花唄剛一上線，就受到網(wǎng)購族的大力追捧。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，花唄的用戶50.1%是“90后”，“80后”用戶則占48.5%，而“70后”用戶是14.3%。螞蟻花唄自上線以來使用人數(shù)持續(xù)上升，普及也越來越廣泛，不僅成為年輕人的主要支付方式，也有越來越多的中年人開始了解螞蟻花唄。近一年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后四次鼓勵消費信貸創(chuàng)新，重點服務(wù)中低收入人群，釋放消費潛力、促進(jìn)消費升級。螞蟻花唄所覆蓋的線上消費者有不少是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有觸及的人群，在螞蟻花唄的用戶中，就有超過60%的用戶此前沒有使用過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。用戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。螞蟻花唄對于中低消費人群的刺激作用更為明顯，在螞蟻花唄的拉動下，月均消費1000元以下的人群，消費力提升了50%。與此同時，花唄還開通了惠民業(yè)務(wù)更加走進(jìn)大眾的生活，2016年5月19日，螞蟻花唄宣布，聯(lián)手上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院、支付寶推出針對個人消費者的醫(yī)療分期付費，最高可獲得的額度為5萬元，通過多項新功能吸引了更多用戶。2．使用特點花唄通過評估個人資產(chǎn)、信用情況等數(shù)據(jù)，根據(jù)消費者的網(wǎng)購情況、支付習(xí)慣、信用風(fēng)險等綜合考慮，通過大數(shù)據(jù)運算，結(jié)合風(fēng)控模型，授予用戶500-50000不等的消費額度。在還款時規(guī)定日期，如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。2018年11月12日，支付寶App上線新功能預(yù)告稱，花唄延期還款功能將于12月1日全面開啟。簡單來說，花唄延期相當(dāng)于一個簡單過渡，可一定程度上減輕剁手黨的還款壓力。也可以采取分期還款的方式，根據(jù)分期的多少收取相應(yīng)的手續(xù)費，這種方式雖然緩解了部分還款壓力但有時手續(xù)費也會成為一筆額外的開支。3．調(diào)查目的可以看出當(dāng)前螞蟻花唄在不斷完善自身的功能，而其方便快捷的使用特點也讓受眾的年齡分布更加均勻，不再僅僅局限與年輕人。但是對于就目前而言，年輕人仍然會是使用的中流砥柱，大部分年輕人來說超前消費依然會導(dǎo)致自身經(jīng)濟(jì)壓力加大，出現(xiàn)“滾雪球”的現(xiàn)象，但是又不能完全放棄使用。鑒于花唄存在的利弊，這次針對陜西省西安市長安區(qū)居民的關(guān)于螞蟻花唄的使用情況做一調(diào)查，通過對各年齡層次的人群在使用花唄時的額度，頻率，方式等問題進(jìn)行調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)螞蟻花唄這項業(yè)務(wù)的使用特點，分析存在的問題和值得推廣的長處，提出相應(yīng)的建議和意見。二、實踐內(nèi)容1．現(xiàn)狀根據(jù)所收集的問卷，針對長安區(qū)居民對螞蟻花唄的使用情況進(jìn)行了分析，下面主要從花唄的“了解情況”、“收入”、“使用頻率”、“借款金額”等方面進(jìn)行闡述。（1）了解渠道單一，了解程度較為表面在此次調(diào)查中，大家對于花唄的了解主要集中在三個方面：支付寶應(yīng)用，親戚朋友介紹，網(wǎng)絡(luò)廣告。就直接渠道而言，只有支付寶應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)廣告兩種途徑。從問卷的結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)67.8%的居民了解花唄的途徑是通過支付寶應(yīng)用，28.5%居民通過親戚朋友的介紹，了解到這一網(wǎng)貸產(chǎn)品，其余的均是通過零零散散的網(wǎng)絡(luò)廣告，才對“螞蟻花唄”略有知曉。和其他的一些貸款產(chǎn)品相比，以信用卡為例，信用卡可以通過網(wǎng)點銷售、銀保合作推廣、網(wǎng)絡(luò)廣告、線下活動等多種方式進(jìn)入大眾視野，不難看出，目前長安區(qū)居民對螞蟻花唄的了解途徑較為單一。同時，我從縱向上，對于螞蟻花唄的了解程度進(jìn)行了調(diào)查，62.9%的居民表示對螞蟻花唄較為了解，17.91%的居民對于螞蟻花唄非常了解，僅有4.48%的居民對螞蟻花唄未有耳聞。從這一數(shù)據(jù)反映出，長安區(qū)居民對螞蟻花唄有一定的了解程度，但是涉及一些具體的細(xì)節(jié)問題時，大部分居民表示對于花唄的具體運作過程，手續(xù)費，還款等環(huán)節(jié)不太清楚。（2）使用比率較高，有一定的市場占有率螞蟻花唄的使用比率較高，調(diào)查中，長安區(qū)居民表示有79.1%居民使用過螞蟻花唄，僅有20.9%的居民沒有使用過螞蟻花唄。在借貸市場競爭激烈的今天，不難看出螞蟻花唄有一定的市場占有率。（3）使用人群低齡化，借款用途較為集中螞蟻花唄的使用人群較為集中，主要集中在90后，也就是目前的大學(xué)生群體。隨著年齡的增長，花唄的使用率呈現(xiàn)一個降低的態(tài)勢。其中年齡分布在40—50歲的群體在花唄的使用者顯得尤其的稀少，使用群體呈現(xiàn)低齡化的趨勢。同時，由于花唄平臺自身的局限性，以及受到使用群體的約束，花唄的借款用途較為集中：83.2%的居民表示花唄的借款用途主要用于小額網(wǎng)購，50.94%的居民用于線下實體消費，只有11.32%的居民用于大額產(chǎn)品的分期。由此可以看出，居民的借款大多集中產(chǎn)生在線上和線下的購物中。（4）使用頻率較為固定，借款金額較為保守本次問卷的調(diào)查顯示了，84.91%的居民使用花唄的頻次為每個月都會使用花唄，只有3.77%的居民2-3個月才使用一次花唄，5.66%的居民半年使用一次花唄，同時有5.66%的居民幾乎不使用花唄。大部分長安區(qū)居民使用花唄的頻次穩(wěn)定在每個月都會使用，使用頻率穩(wěn)定，較為頻繁。同時通過比較借款的金額不難發(fā)現(xiàn)，居民在借款過程中較為保守，借款金額集中在1000元以下的居多。數(shù)據(jù)顯示：有54.92%的居民在在借款金額在500元以下，32.08%的居民借款金額介于500-1000元之間，從這兩組數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，近9成的居民的借款額低于1000元。5.66%的人的借款金額處在1000-2000之間，7.55%的人借款金額高于2000元。上述數(shù)據(jù)表明居民的借款金額不多，較為保守。（5）使用隨收入增加而不斷減少調(diào)查顯示，花唄使用居民的人均可支配收入較低，一般集中在1500-3000，而可支配收入在6000-8000,8000以上的群體對花唄幾乎沒有依賴，使用花唄的頻次也大大減少，有些甚至根本不使用螞蟻花唄。2．現(xiàn)狀成因針對上述的現(xiàn)狀及其特點對目前造成長安區(qū)居民花唄使用的情況的原因作出分析，從內(nèi)因和外因兩個方面進(jìn)行分析。（1）收入因素高收入人群一般可支配收入較多，相比較而言，低收入群體的可支配收入較少，因此在面臨基本開支的時候，低收入人群更加可能入不敷出，產(chǎn)生一些額外的款項而缺乏流動資金，收入的高低導(dǎo)致了低收入群體更容易入不敷出，螞蟻花唄由于其自身的靈活性，往往容易成為低收入群體的選擇。因此高收入群體很少使用花唄，使用頻次不高，而低收入群體在花唄的使用上占據(jù)極大的比例。（2）年齡在此次調(diào)查中，長安區(qū)居民花唄使用人群呈現(xiàn)出低齡化的趨勢，年齡段在20左右的大學(xué)生較多的使用螞蟻花唄，而38歲以上的中年人在花唄的使用上并不那么頻繁。究其原因，我認(rèn)為有以下幾點：1）青少年的年齡較小，閱歷和學(xué)識都尚淺，沒有成熟和理性的消費觀念，很容易產(chǎn)生不節(jié)制消費，不能夠理性地選擇，自制力較差，更容易借助螞蟻花唄來滿足自己的購買欲望，相比較而言，中年人的消費觀較為成熟，有自己的消費體系，也更有自制力，有較強(qiáng)的“適度消費”的理念，使用到花唄的幾率較小2）90后群體和70，60后群體的生活軌跡有一定的差距，90后群體在社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，極大地享受了其中經(jīng)濟(jì)繁榮帶來的利好，小康和溫飽條件下長大的群體從小很少為衣食發(fā)愁，基本想買的在父母那里都可以得到滿足。加之我國如今對外開放程度的提高，青少年的購買欲強(qiáng)烈，“花明天的錢，圓今天的夢”這種貸款理念在他們之中盛行。而中年人有著“節(jié)儉”的觀念，他們更傾向于“收支平衡”的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，這種思維方式的差異也導(dǎo)致花唄市場低齡化趨勢。（3）我國電商、網(wǎng)絡(luò)信貸開始時間晚國外的網(wǎng)絡(luò)信貸起步時間早，在20世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)萌芽。我國的網(wǎng)貸信貸起步時間較晚，在2010年，電商行業(yè)才開始嶄露頭角，依托于電商行業(yè)的借貸產(chǎn)品更是在2014年左右才開始運營，以“螞蟻花唄”為例，在2015年4月，螞蟻花唄正式在支付寶APP中上線運營，截止到2019年，其運營和操作的時間也不過4年，由于依托于電商平臺，導(dǎo)致了人們對于花唄的了解渠道較為單一，加之其起步時間晚，也使居民在了解時不夠充分和具體。（4）使用范圍的局限性螞蟻花唄作為淘寶線下的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，促進(jìn)淘寶交易的進(jìn)行，其自身有很大的局限性。依托于電商平臺，很大程度上決定了它是以淘寶店和消費者之間的交易為主，這就導(dǎo)致大部分消費者使用花唄的目的實在電商平臺進(jìn)行小額網(wǎng)購。在很多線下的實體交易中，明確表示不支持螞蟻花唄，因此，這使得螞蟻花唄相較于信用卡等貸款而言，有應(yīng)用的局限性。螞蟻花唄的額度也根據(jù)消費者的消費區(qū)間及其信用有一定的限制，因此在很多大額的分期購物中，螞蟻花唄并不能給予消費者融通資金的作用，額度的限制往往導(dǎo)致其很少用于大額商品的支付，最后的結(jié)果是使用用途的局限和單一化。（5）手續(xù)簡單，申請便捷，優(yōu)惠活動多花唄是互聯(lián)網(wǎng)時代的依托于場景的信用消費工具，用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗，很容易擁有自己的市場。1）彌補(bǔ)信用卡缺陷。虛擬信用卡：花唄是阿里巴巴螞蟻微貸提供的這月買、下月還的網(wǎng)購服務(wù)，其功能類似于虛擬信用卡功能，可以透支使用沒有開通信用卡的用戶可享受到信用卡的服務(wù)，即先消費后還款的優(yōu)勢。無論是線上還是線下都可以使用，而使用螞蟻花唄，很方便靈活。用卡支付限額達(dá)上限，或者用戶沒有開通信用卡網(wǎng)上銀行，或者沒有開通信用卡快捷支付時，尋找花唄支付會比信用卡更方便。2）生活中有部分人因為忙碌或者其他原因，導(dǎo)致忘記償還貸款而產(chǎn)生了逾期記錄，螞蟻花唄還款時可選擇主動還款或自動還款，免去了逾期所帶來不良記錄。3）經(jīng)常使用螞蟻花唄來消費，并且都按時償還貸款，每個月的芝麻信用分都會上漲，芝麻信用分越高，享受的服務(wù)就越多越好，免息期較長4）門檻較低，對于消費者信用沒有像信用卡那么高的要求，審查力度沒有其他信貸產(chǎn)品大。同時，有一定的信用，在網(wǎng)絡(luò)實名認(rèn)證既可以申請辦理，手續(xù)簡單，這一點也是很多消費者愿意使用的原因。3．存在問題（1）競爭力不足由于螞蟻花唄自身的局限性，以及我國網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步晚的原因，花唄即使在市場上有一定的占有比例，但是在信貸業(yè)務(wù)愈來愈激烈的今天，其發(fā)展紅利受到一定的限制。以信用卡為例，信用卡支付的覆蓋范圍比花唄更廣，線上線下都能用。在線下只要具備刷卡條件，比如國內(nèi)外各個商場，基本都支持信用卡付款?；▎h的額度是500——5w，大多數(shù)是在1萬左右。用卡的額度大小跨越則比較大，以建行為例，普卡的額度范圍在3000——1w，金卡是1w——5w，白金卡是5w以上。而螞蟻花唄的額度是根據(jù)消費者自身的消費次數(shù)和消費信用決定的，貸款次數(shù)多，芝麻信用上漲才會帶來更多的額度，但是額度受限較為嚴(yán)重，很多大額分期商品額度超過花唄上限，導(dǎo)致很多消費者更加傾向于選擇信用卡來進(jìn)行貸款。（2）還款提醒不及時在本次問卷的填寫中，很多人在對花唄的建議中提出“希望加強(qiáng)還款提醒”，螞蟻花唄的還款日期一般是每個月的10號，采用短信和支付寶消息的提醒方式，在如今手機(jī)消息爆炸的今天，這種信息常常容易被人忽視，導(dǎo)致還款日的時候，拖欠還款，增加額外的手續(xù)費，對消費者的信用記錄產(chǎn)生不良影響。很多人由于這種原因，選擇關(guān)閉螞蟻花唄，減少對花唄的使用，不利于花唄進(jìn)一步開拓市場。（3）存在套現(xiàn)，欺詐風(fēng)險花唄套現(xiàn)的方法主要有兩種：一種是線上，一種是線下。花唄線上套現(xiàn)，不管是淘寶、天貓、美團(tuán)還是其他平臺，只要商家支持花唄支付，理論上就具備花唄套現(xiàn)的條件。與信用卡套現(xiàn)類似，花唄套現(xiàn)的操作也非常簡便。如果是線上套現(xiàn)，用戶只需在套現(xiàn)商家下單，購買虛擬物品即可，唯一的要求就是用花唄付款。商家在扣除一定手續(xù)費后，將剩下的錢轉(zhuǎn)到用戶賬戶里。如果是選擇花唄線下套現(xiàn)，原理與線上套現(xiàn)大同小異。用戶在商家店鋪，掃描二維碼，資金先到商家手上，商家扣除“套現(xiàn)手續(xù)費”再轉(zhuǎn)給用戶?！笆掷m(xù)費”各家收的也不一樣，低的3%高的能達(dá)20%。在灰色套現(xiàn)鏈條里，花唄被運作成了套利工具。網(wǎng)上也有一大批商家，聲稱可以幫助“花唄提額”，“強(qiáng)開花唄借唄”等，其實只是為了牟利而打出的口號。消費者在不知情的情況下很容易被欺騙，造成財務(wù)的損失。4．結(jié)論及建議基于上述的現(xiàn)狀和原因分析，我們針對長安區(qū)螞蟻花唄的使用情況做出如下的結(jié)論，并針對目前螞蟻花唄存在的問題給予建議。（1）結(jié)論1）螞蟻花唄具備一定的市場認(rèn)知率，使用方便是花唄的主要特點螞蟻花唄存在一定的市場認(rèn)知率，在問卷中，對花唄有了解和認(rèn)知的人占到了7成多。但是從認(rèn)知轉(zhuǎn)到使用的比例還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。用戶對于花唄較為滿意的地方，是其申請的便捷性和使用方便，相比較于其他同類產(chǎn)品，它的門檻較低。2）使用人群的特征明顯螞蟻花唄的使用人群較為集中，基本集中在80、90后群體，使用的頻率為每個月均會使用花唄。從分析中，我們不難看出，花唄的使用呈現(xiàn)出低齡化的趨勢，使用群體大多為中低收入的人群，高收入群體以及較為年長的長安區(qū)居民對于花唄幾乎不怎么使用，一般而言，這類群體的可支配收入較多，即使出現(xiàn)突發(fā)性的財務(wù)危機(jī)，他們也更加傾向于選擇信用卡等線下借貸產(chǎn)品。從長安區(qū)花唄使用者的情況看，他們的借款金額較為保守，基本都在1000元以下，為了彌補(bǔ)暫時的財務(wù)失衡和一些購物需求。并且在使用用途上，以完成線上電商交易的居多。3）自身限制較多且存在欺詐，套現(xiàn)風(fēng)險花唄目前有一定的市場占有比例，但是自身的限制、欺詐，財務(wù)風(fēng)險仍然是其市場難再進(jìn)一步打開的關(guān)鍵原因。首先由于自身的成立時間較晚，截止2019年不過也剛剛運營4年，在宣傳和營銷上比不過同類型的信貸產(chǎn)品，居民對于其的了解渠道有限，較為單一，反觀信用卡等其他產(chǎn)品，線下的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，市場的占有也較早，相比于花唄，擁有更多的市場空間；其次螞蟻花唄依托于電商平臺，其交易的促成很大程度借助于淘寶，在線下很多的實體消費并不接受花唄，加之其額度有一定的限制，使用用途呈現(xiàn)單一化；最后一點，在灰色套現(xiàn)鏈條里，花唄被運作成了套利工具。網(wǎng)上有一大批商家，聲稱可以幫助“花唄提額”，“強(qiáng)開花唄借唄”等，其實只是為了牟利而打出的口號，給消費者帶來財務(wù)損失。（2）建議1）做好線下的推廣和銷售在問題中，可以看出螞蟻花唄線下的推廣和銷售在同質(zhì)類的產(chǎn)品中明顯存在不足，導(dǎo)致其推廣受到一定的阻礙。所以對于螞蟻花唄來說，加強(qiáng)在線上線下的宣傳必不可少，同時要樹立光明的商業(yè)形象，針對不同的客戶群體進(jìn)行分類，對不同的群體采取不同的營銷策略，才能更好地有的放矢，達(dá)到更好地推廣效果。更多地開拓年上用戶，是目前螞蟻花唄繼續(xù)攻克的一大難題。2）有效減少欺詐，套現(xiàn)風(fēng)險套現(xiàn)風(fēng)險的存在使螞蟻花唄自身所不可避免的問題。淘寶并非對花唄套現(xiàn)的行為毫無作為。2015年7月，日益猖獗的花唄套現(xiàn)迫使淘寶進(jìn)行了一次大洗牌。淘寶開始限制假聊天的對話模型，并查封了一大批退換貨頻率極高的可疑店鋪。在此之后套現(xiàn)的風(fēng)險和難度都有所增加，市場供不應(yīng)求。套現(xiàn)的手續(xù)費因此暴漲，最高一度達(dá)到20%，但套現(xiàn)行為并沒有因此杜絕。文字的假聊被封鎖之后，買賣雙方改為用圖片進(jìn)行交流，后來，日益演變到了退貨退款的模式。為了降低退換貨在整體交易中所占的比例，套現(xiàn)團(tuán)隊可以偽造大量的真實交易進(jìn)行沖抵，平臺方很難識別。此時，花唄套現(xiàn)已經(jīng)基本結(jié)束了各自為戰(zhàn)的野蠻生長期，逐漸走向團(tuán)隊化經(jīng)營。銷售、推廣、中介、客服、店鋪運營以及資本提供方的職能逐漸清晰，步步形成鏈條。花唄套現(xiàn)在如今似乎已經(jīng)不見了端倪，但事實上其沉于水面的部分卻已經(jīng)根深蒂固，這成為了遏制螞蟻花唄下一步發(fā)展的重要瓶頸，雖然表面上看起來套現(xiàn)沒有什么影響，最終錢還是會回到螞蟻花唄賬戶手中。但是這種虛假的消費熱度會造成用戶的額度越來越高以及虛假數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，在大數(shù)據(jù)時代這樣的虛假數(shù)據(jù)會對花唄整體的發(fā)展與判斷產(chǎn)生難以磨滅的影響。如果放人這樣的行為不管，螞蟻花唄可能會在一些重大的決策上產(chǎn)生失誤造成巨大損失。因此螞蟻花唄如果要發(fā)展一定要解決這方面的危機(jī)。3）開通更多線下使用平臺，針對不同消費者給不同的貸款方式使用群體低齡化，以及使用用戶收入的中低層本質(zhì)上是是因為螞蟻花唄使用的局限性，它在很多線下的實體中不被接受和認(rèn)可，在問卷中，長安區(qū)居民表示希望螞蟻花唄開通更多的線下業(yè)務(wù)，這些新業(yè)務(wù)設(shè)計，線下大額商品的支付，教育、旅游等更多的平臺，這樣不僅可以拓寬螞蟻花唄的使用范圍，同時也進(jìn)一步地拓寬了使用群體。三、實踐過程隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)的消費信貸進(jìn)一步豐富了現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)，并以迅速的發(fā)展態(tài)勢占領(lǐng)了我國信貸消費市場，對帶動我國互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了積極作用。在生活中也可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在人們出門也經(jīng)常用螞蟻花唄來消費，經(jīng)了解，我們小組成員也經(jīng)常使用螞蟻花唄。所以我們想以“螞蟻花唄”為例分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的影響，并提出可持續(xù)發(fā)展建議。由于使用螞蟻花唄的分?jǐn)?shù)范圍比較大，我們就選取了長安區(qū)的居民為例進(jìn)行調(diào)查。經(jīng)過我們小組成員討論，選定了此次社會實踐的主題—陜西省西安市長安區(qū)居民對螞蟻花唄使用情況的調(diào)查，我們開始進(jìn)行社會實踐調(diào)查活動，并將此次實踐過程分成了三個重要階段：1.前期準(zhǔn)備我準(zhǔn)備的選題是關(guān)于居民對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查，因此首先在網(wǎng)上搜集大量關(guān)于螞蟻花唄的資料，以及搜索關(guān)于螞蟻花唄使用情況的數(shù)據(jù)為后面進(jìn)行報告的分析做準(zhǔn)備。因為此次主要是對于長安區(qū)居民對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查，所以我結(jié)合了被調(diào)查人員的實際情況以及調(diào)研普遍使用的方法，由于長安區(qū)的大學(xué)城比較多，調(diào)查人活動量也是較大，我選擇長安區(qū)的不同人群進(jìn)行調(diào)查,通過選定合適的調(diào)查地點，決定采用入戶訪問進(jìn)行問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)查二者有機(jī)結(jié)合起來的方式，采取隨機(jī)調(diào)查的方法。2.調(diào)查過程（1）問卷設(shè)計近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品憑借較寬松的授信條件、較靈活的授信額度、較長的免息期以及較低的分期率極大的顛覆了傳統(tǒng)金融模式，在信貸消費市場迅速崛起，積累了大批忠實用戶。螞蟻花唄作為一種新興的消費信貸產(chǎn)品，在居民生活中正在迅速傳播。因此我們的問卷調(diào)查通過對居民的基本信息、消費觀念、螞蟻花唄的使用動機(jī)、用戶滿意的問卷調(diào)查以及用戶對螞蟻花唄的建議等的問卷調(diào)查。首先，主要采集長安區(qū)居民的基本信息，包括性別、年齡，了解居民的工作年限以及收入的多少，從而對居民使用螞蟻花唄有一個基本的了解，也是對螞蟻花唄的使用情況有了一個范圍。其次，再分析長安區(qū)居民對螞蟻花唄的了解情況、得知螞蟻花唄的途徑、使用螞蟻花唄的頻率、每月的借款金額以及螞蟻花唄的使用途徑。希望能了解到螞蟻花唄在居民的生活影響程度是怎樣的和人們使用螞蟻花唄主要途徑、使用螞蟻花唄的優(yōu)勢和現(xiàn)存的問題。例如：居民使用螞蟻花唄時，每月還款時是否會感到有壓力；對于使用居民使用螞蟻花唄的原因也能得到了解以及也能了解到居民不使用螞蟻花唄的原因。最后，了解花唄對居民的生活產(chǎn)生了哪些影響以及人們對螞蟻花唄的發(fā)展前景有哪些看法。我們的問卷設(shè)計主要有單選題、多選題以及填空題結(jié)合起來對居民使用螞蟻花唄的情況進(jìn)行全面的調(diào)查。（2）問卷的發(fā)放過程本次采用的調(diào)查問卷的發(fā)放，一種是每個調(diào)查員在各自的調(diào)查地點發(fā)放調(diào)查問卷，發(fā)放總數(shù)450份，發(fā)放對象主要是長安區(qū)居住的人群。發(fā)放為普遍發(fā)放，我選擇了富力城圣和家園等距離地鐵比較近的小區(qū)、距離度假村，公交站比較近的小區(qū)，例如竹園小區(qū)、附近有大型商場、交通便利、停車方便等優(yōu)勢的小區(qū)，例如：智慧城和興隆社區(qū)小區(qū)，在長安區(qū)這些不同小區(qū)的社群請居民填寫。第二種方式是網(wǎng)上問卷的發(fā)放。將問卷調(diào)查的鏈接發(fā)到自己的朋友圈以及所加入的小區(qū)的群聊中，從而進(jìn)行隨機(jī)的、不填寫實名的填寫。3.結(jié)尾工作對線下和線上發(fā)放的問卷進(jìn)行回收，據(jù)統(tǒng)計回收起來的問卷有428份，對收集起來的信息進(jìn)行整理的合理的歸納。計算出相關(guān)數(shù)據(jù)，繪制調(diào)查表及數(shù)據(jù)分析圖，填寫社會實踐調(diào)查報告。四、實踐體會這次實踐調(diào)查使我更加熟練的掌握了做調(diào)查的方式方法，不僅了解了更多的基本知識，還拓展了知識面，了解了很多關(guān)于電商網(wǎng)絡(luò)支付品臺的信息。這次選擇的調(diào)查主題是我們生活中最常見的現(xiàn)象，和我們每個人的生活都有緊密的聯(lián)系，同時也體現(xiàn)了我國網(wǎng)絡(luò)支付的良性發(fā)展，越來越多的民眾選擇用這種方式進(jìn)行支付。但是通過調(diào)查的深入，也暴露出了很多的不足和有待提高的方面。同時在實踐調(diào)查的過程中也發(fā)現(xiàn)了要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶Υ龜?shù)據(jù)和用語，使報告可以更加規(guī)范和具有參考價值。附錄：關(guān)于陜西省西安市長安區(qū)城市居民對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析問卷您好，我們是西安財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的學(xué)生，正在進(jìn)行一項關(guān)于螞蟻花唄使用情況的調(diào)查，想邀請您用幾分鐘時間幫忙填答這份問卷。您的回答無所謂對錯，只要真實地反映了您的情況和看法，就達(dá)到了這次調(diào)查的目的。希望您能積極參與，我們對您的回答是完全保密的。調(diào)查要耽擱您一些時間，謝謝您的支持與合作！Q1.您的性別是()[單選題]*○1、男○2、女Q2.您是()[單選題]*○1、00后○2、90后○3、80后○4、70后○5、60后Q3.請問您現(xiàn)在從事的職業(yè)？[單選題]*○1、在校學(xué)生○2、事業(yè)單位員工○3、私營企業(yè)員工○4、個體創(chuàng)業(yè)者○5、其他Q4.您每月的收入是多少？[單選題]*○1、2000元以下○2、2000-4000元○3、4000-8000元○5、8000元及以上Q5.您平均每月的個人可支配收入為[單選題]*○A、1500以下○B(yǎng)、1500-4000○C、4000-6000○D、6000-8000○E、8000及以上Q6.您是否經(jīng)常購物？[單選題]*○是○否Q7.您是否有過分期付款購買商品和信用卡透支的經(jīng)歷[單選題]*○A、有○B(yǎng)、沒有Q8.您對花唄的了解情況?()[單選題]*○1、一點也不清楚○2、聽說過○3、比較了解○4、很了解Q9.您得知花唄的途徑()[單選題]*○1、報刊雜志○2、親朋好友推薦○3、網(wǎng)絡(luò)廣告○4、電視廣告○5、其他Q10.您是否使用過花唄?()【如果選1請從第Q12題開始做,如果選2則僅需做第Q11題】[單選題]*○1、是(請?zhí)恋?2題)○2、否(請?zhí)恋?1題)Q11.您不使用花唄的原因()[多選題]*□1、資金充足,不需要用花唄*請您填寫完本題后結(jié)束作答?！?、擔(dān)心產(chǎn)生依賴或惡性循環(huán)*請您填寫完本題后結(jié)束作答?！?、擔(dān)心影響信用記錄*請您填寫完本題后結(jié)束作答?！?、其他*請您填寫完本題后結(jié)束作答。Q12.您認(rèn)為花唄吸引你的地方是什么?()[多選題]*□1、消費靈活便捷□2、在時限內(nèi)不需要利息□3、預(yù)支消費門檻低□4