《S市小額信貸面臨的困境及解決對(duì)策》11000字

S市小額信貸面臨的困境及解決對(duì)策目錄TOC\o"1-3"\h\u24245目錄 22783一、從投資方面來(lái)看小額信貸對(duì)農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用 312304(一)小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合 348931.促進(jìn)糧食生產(chǎn) 3171592.提高農(nóng)民的組織化程度 3300203.促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展 428940(二)小額信貸與運(yùn)輸服務(wù)業(yè)相結(jié)合 431979(三)小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合 4306181.提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價(jià)值 563592.打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌 5319263.賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色 518436二、從消費(fèi)方面來(lái)看小額信貸對(duì)農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用 522607(一)小額信貸與農(nóng)民耐用消費(fèi)品的購(gòu)置相結(jié)合 53071(二)小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合 620907(三)小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合 629470三、以宿遷市為例農(nóng)村小額貸款面臨的問(wèn)題 714671（一）外部環(huán)境欠佳 785291.缺乏明確的法律定位 7191932.政策環(huán)境不夠?qū)捤?7134763.外部監(jiān)管乏力 724748（二）自身問(wèn)題不容忽視 827291.資金“短板”頑疾無(wú)醫(yī) 817592.人才“瓶頸”難以突破 8221183.非合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題頻出 817222（三）同業(yè)比較優(yōu)勢(shì)缺乏 912922四.對(duì)策及建議 910965（一）營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境 9311201.完善配套法律，明確合法地位 922842.進(jìn)一步放松政策條件。 9162263.構(gòu)建有效監(jiān)管體系。 1010444(二)增強(qiáng)自身可持續(xù)發(fā)展能力 10222321.有序拓寬資金來(lái)源渠道 1071082.加強(qiáng)股東和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)建設(shè) 10302103.強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理 1127063（三）突出同業(yè)比較優(yōu)勢(shì) 1120220五、結(jié)語(yǔ) 1118157參考文獻(xiàn) 12一、引言近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高農(nóng)民生活水平方面發(fā)揮了巨大作用。我國(guó)在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了深入的探索，特別是黨的十九大以來(lái)，先后提出了“完善金融市場(chǎng)體系”、“發(fā)展普惠金融”、“金融回歸本源”、“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”等論述，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新變化，農(nóng)村金融引領(lǐng)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新格局正在形成。發(fā)展農(nóng)村小額信貸是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民尤其是農(nóng)村貧困人口共享改革開(kāi)放成果，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要途徑，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的必然要求。目前，實(shí)施的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題仍然在于如何為城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)政府通過(guò)一系列優(yōu)惠政策鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠金融領(lǐng)域貸款，貸款的增長(zhǎng)速度較快，取得了一定的成績(jī)。但農(nóng)村地區(qū)普遍存在的“貸款難”問(wèn)題仍然沒(méi)有明顯改變，具體的表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，合作社等新型農(nóng)業(yè)主體數(shù)量的迅速增加，需要大量資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，目前的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金無(wú)法滿足；二是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少無(wú)法提供足夠的信貸資金，農(nóng)村地區(qū)覆蓋面最廣的農(nóng)村信用社也把大部分資金投入了資金回報(bào)高的中大型企業(yè)和企事業(yè)單位職工個(gè)人消費(fèi)信貸，使得投入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金不足。因此解決農(nóng)村問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，而解決農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題則是解決農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵。因此如何有效改善我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，使其健康有序，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。二、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)（一）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的的定義目前在我國(guó)小額信貸在的管理運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)以下幾類典型的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用管理缺位。金融體制建設(shè)尚未健全。信用管理評(píng)級(jí)機(jī)制缺乏、許多信貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)性和專業(yè)性值得考究，加上小額信貸自身體量大、分散對(duì)象廣，而普遍采取的手工整理信用資料方式會(huì)影響信息資料的完整性、真實(shí)性和動(dòng)態(tài)性；風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身具有一定脆弱性，農(nóng)戶作為主要的借款對(duì)象容易受到資金風(fēng)險(xiǎn)打擊，而小額信貸自身制度和技術(shù)缺陷，無(wú)法提供全面完善的保障體系，對(duì)農(nóng)民的保護(hù)力度有限；存在供需矛盾。小額信貸具有低利率的優(yōu)勢(shì)，大量的貸款數(shù)目隨之而來(lái)，但發(fā)放主體不是福利性發(fā)放機(jī)構(gòu)，這樣的放貸模式會(huì)進(jìn)一步影響商業(yè)性盈利問(wèn)題，危害小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性；金融知識(shí)普及率低下。小額信貸的發(fā)展尚未壯大，在不少貧困地區(qū)中，由于受教育程度低下、信用意識(shí)不高，許多借款者沒(méi)有正確的還款意識(shí)。（二）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類大致可以分為兩類：外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素決定，主要指自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，不由銀行控制，例如，在國(guó)家社會(huì)政策的宏觀經(jīng)濟(jì)條件的變化和自然災(zāi)害的變化。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自內(nèi)部因素與銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，包括信貸政策，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和銀行的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程等，直接決定了銀行的索賠質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)水平。信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、抵押和道德風(fēng)險(xiǎn)都是中國(guó)商業(yè)銀行會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。三、小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用（一）從投資方面來(lái)看小額信貸對(duì)農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用1.小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在近年以來(lái)得到了快速發(fā)展。全國(guó)各地的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度,這在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善中低收入者收入等問(wèn)題起到很好的促進(jìn)作用的同時(shí)，也有效地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則的有機(jī)結(jié)合。在中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝向組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進(jìn)作用。（1）促進(jìn)糧食生產(chǎn)糧食是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。截止2009年，全國(guó)糧食連續(xù)六年增產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展為擴(kuò)大內(nèi)需提供了基礎(chǔ)性保障。2009年全國(guó)糧食總產(chǎn)量達(dá)10616億斤，再創(chuàng)歷史新高。目前，我國(guó)主要沒(méi)找到想要的資料?試一下搜索吧農(nóng)產(chǎn)品的供給總體平衡，庫(kù)存充足，自給率穩(wěn)定。衣亞為床增長(zhǎng)擴(kuò)內(nèi)需提供了基礎(chǔ)性保障。除此中央財(cái)政預(yù)算安排的三農(nóng)支出之外，小額信貸在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也起到了不可磨滅的作用。近年來(lái)，在人民銀行的大力推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)開(kāi)展了大規(guī)模小額信用貸款的工.作。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月末，全國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長(zhǎng)17.5%，增速同比增加1.9個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長(zhǎng)33.6%，增速同比增.加13.4個(gè)百分點(diǎn)。（2）提高農(nóng)民的組織化程度在全球化和知識(shí)化浪潮中，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，缺乏組織化的農(nóng)村生產(chǎn)形式難以進(jìn)入市場(chǎng)，無(wú)法與強(qiáng)大的工業(yè)力量和國(guó)外力量進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，關(guān)鍵是如何組織農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)。讓農(nóng)民組織起來(lái)，使農(nóng)民組織自主發(fā)展和壯大，是農(nóng)民面對(duì)市場(chǎng)化和現(xiàn)代化挑戰(zhàn)的積極應(yīng)變。對(duì)此，發(fā)展新型農(nóng).業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為解決農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學(xué)技術(shù)水平落后和市場(chǎng)化程度低等問(wèn)題提供了的一-個(gè)有效途徑。小額信貸的運(yùn):作，為農(nóng)民形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化和專業(yè)化提供資金支持和物質(zhì)條件，促使農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)民享受農(nóng)產(chǎn)品加工增值的利益。（3）促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展在當(dāng)今社會(huì)中，純粹的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已不能夠滿足社會(huì)發(fā)展的需要。順應(yīng)社會(huì)發(fā)展潮流，一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式日漸成熟。集觀光采摘、休閑度假、科普教育于一體，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、自然環(huán)境與文化資源為主要開(kāi)發(fā)內(nèi)容的觀光農(nóng)業(yè)便是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)典型例子。隨著我國(guó)內(nèi)地的農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村生活條件的日益改善，觀光農(nóng)業(yè)園在許多大中城市迅速興起。然而，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著很多問(wèn)題，如規(guī)模小，設(shè)施缺乏和旅游項(xiàng)目缺少多樣性，其數(shù)量與質(zhì)量尚不能夠適應(yīng)旅游發(fā)展需要。因此，要發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)，一方面需要政府出面加強(qiáng)規(guī)劃和引導(dǎo)，加大扶持力度;另一方面，農(nóng)民可以借助小額信貸不斷加大資金投入，努力掌握?qǐng)@區(qū)科學(xué)規(guī)劃的理念和經(jīng)營(yíng)方法,加強(qiáng)技術(shù)人員隊(duì)伍建設(shè),加大對(duì)旅游設(shè)施的投入，豐富觀光農(nóng)業(yè)的內(nèi)部項(xiàng)目，使得觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入“投入--產(chǎn)出--投入”良性循環(huán)。2.小額信貸與運(yùn)輸服務(wù)業(yè)相結(jié)合大力推進(jìn)農(nóng)村交通運(yùn)輸建設(shè)，有利于更好地開(kāi)發(fā)和利用農(nóng)村資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收,從而拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需。因此，中央政府在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略布局中，對(duì)“十一五”農(nóng)村交通發(fā)展提出了具體目標(biāo)和要求。對(duì)此各級(jí)地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村公路建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村交通運(yùn)輸發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，到2020年底，要大力發(fā)展農(nóng)村客運(yùn)，著力改善農(nóng)村物流配送條件，加強(qiáng)和完善運(yùn)輸信息化體系建設(shè)等。在這一系列政策的扶持下，農(nóng)民可利用小額信貸進(jìn)行運(yùn)輸領(lǐng)域的嘗試，如合伙開(kāi)辦小型客運(yùn)公司從事物流、提供區(qū)域內(nèi)送貨上門服務(wù)、建立小型區(qū)域市場(chǎng)為農(nóng)民們提供信息和物資交易平臺(tái)等。一方面這些創(chuàng)業(yè)的嘗試所需的投資額較小，投資回報(bào)期較短，小額信貸可以提供有力支持;另一方面，與生活息息相關(guān)，能很好地服務(wù)地方，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需。3.小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的做法往往是將初級(jí)產(chǎn)品直接銷售或出口，這便使得農(nóng)民的利潤(rùn)微乎其微?？梢岳眯☆~信貸的款項(xiàng)支持，從完善銷售服務(wù)、優(yōu)化產(chǎn)品包裝、提高文化訴求等方面人手提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值。（1）提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價(jià)值企業(yè)可以通過(guò)加強(qiáng)與產(chǎn)品源頭以及消費(fèi)終端的聯(lián)系，積極探討客戶需求，爭(zhēng)取把產(chǎn)銷服務(wù)做得更加通暢完善，打通終端市場(chǎng)與產(chǎn)品源頭的鏈條，使產(chǎn)品供有所求，求有所供。這樣的企業(yè)并不需要高端的技術(shù)或大批的設(shè)備，是小額信貸可以扶持的對(duì)象。（2）打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌雖然人們的日常生活與農(nóng)產(chǎn)品息息相關(guān)，但事實(shí)上眾所周知的農(nóng)產(chǎn)品品牌卻寥寥無(wú)幾。這說(shuō)明農(nóng)產(chǎn)品的包裝和銷售企業(yè)，對(duì)品牌價(jià)值及其宣傳工作重要性的認(rèn)識(shí)還有待提高。其實(shí)，農(nóng)產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，需要良好的包裝來(lái)體現(xiàn)自己的個(gè)性和優(yōu)勢(shì)以吸引廣大的消費(fèi)群體。同類農(nóng)產(chǎn)品的差異化原本就不及其他消費(fèi)品那么直觀和強(qiáng)烈，因此農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)更應(yīng)該通過(guò)宣傳來(lái)彰顯自己的特色，讓消費(fèi)者認(rèn)知并認(rèn)可直到形成忠誠(chéng)的購(gòu)買群體。（3）賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色我國(guó)地域色彩濃厚，各地都擁有屬于自己地方的文化特色。把這種文化特色與產(chǎn)品相結(jié)合，不僅可大大提高消費(fèi)群體的興趣，而且給產(chǎn)品增添了幾分文化內(nèi)涵，這種文化與產(chǎn)品的捆綁式銷售，能為產(chǎn)品增色不少，達(dá)到良好的宣傳和推廣目的。鑒于目前這樣的企業(yè)尚少，我們認(rèn)為該方面的創(chuàng)業(yè)值得嘗試，借助于小額貸款的資金，打造出地方名牌，甚至是中國(guó)馳名的農(nóng)產(chǎn)品品牌必將為我國(guó)農(nóng)村發(fā)展道路提供又一重要借鑒。（二）從消費(fèi)方面來(lái)看小額信貸對(duì)農(nóng)村內(nèi)需的拉動(dòng)作用目前我國(guó)農(nóng)村有7.1億人口，是我國(guó)最大的消費(fèi)群體。此外,農(nóng)村消費(fèi)還具有乘數(shù)作用，能帶動(dòng)整個(gè)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算，農(nóng)村每增加一元消費(fèi)支出，將為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)兩元的消費(fèi)需求。因此，擴(kuò)大農(nóng)村各個(gè)方面的消費(fèi)支出具有及其重要的意義。小額信貸以其使用范圍廣泛--可用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品、接受教育培訓(xùn)、接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)以及建設(shè)住房等特點(diǎn)，成為了提高農(nóng)民消費(fèi)能力、挖掘農(nóng)村消費(fèi)潛力的重要手段。1.小額信貸與農(nóng)民耐用消費(fèi)品的購(gòu)置相結(jié)合提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，保證農(nóng)民也能享受到科技發(fā)展的成果并擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需是我國(guó)政府的一項(xiàng)重要任務(wù)。通過(guò)辦理小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以分期償還貸款，解決購(gòu)買下鄉(xiāng)家電產(chǎn)品一次性支付難的問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)民可以預(yù)留足夠的資金進(jìn)行生產(chǎn)，在保證良好的生產(chǎn)能力和收入水平的同時(shí)，降低了貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了自身的消費(fèi)需求。通過(guò)這種方式，很多沒(méi)有現(xiàn)時(shí)購(gòu)買力的農(nóng)民也將被調(diào)動(dòng)起來(lái)，有助于實(shí)現(xiàn)未來(lái)四年拉動(dòng)16000億元國(guó)內(nèi)需求的宏偉目標(biāo)。2.小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合發(fā)展教育是提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平和國(guó)民素質(zhì)的重要舉措。但由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，與城市居民的受教育程度相比，農(nóng)村嚴(yán)重落后。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村中農(nóng)民平均接受教育的年限不足7年，4.8億農(nóng)村勞動(dòng)力中，小學(xué)文化程度和文盲占40.31%，初中文化程度占48.07%。而接受過(guò)短期培訓(xùn)的占20%，接受過(guò)初級(jí)職業(yè)教育或培訓(xùn)的占3.4%，接受過(guò)中等職業(yè)教育的占0.13%,而沒(méi)有接受過(guò)技術(shù)培訓(xùn)的高達(dá)76.47%。這些現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村嚴(yán)重缺乏人力資源，對(duì)農(nóng)村的發(fā)展極其不利，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)職業(yè)教育已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。從教育成本來(lái)看，職業(yè)學(xué)校每年每人的學(xué)習(xí)成本接近全國(guó)農(nóng)民人均純收入，而且教育成本還在逐年提高，其漲幅甚至大于農(nóng)民收入的增幅。因此，農(nóng)民若想接受職業(yè)培訓(xùn)，往往需要自行籌集資金，小額信貸便是一種良好的選擇--其額度足以支付職教費(fèi)用，較長(zhǎng)的還款期限也減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。由此可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供接受職教的小額信貸，可免除農(nóng)民的后顧之憂，鼓勵(lì)農(nóng)民通過(guò)接受職業(yè)教育來(lái)提高生產(chǎn)力和收益水平。從而在提高農(nóng)民素質(zhì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展。3.小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合醫(yī)療衛(wèi)生保障體系直接牽涉到農(nóng)民的基本生存權(quán)與健康權(quán)問(wèn)題，并且間接作用于我國(guó)和諧社會(huì)的建設(shè)，影響小康社會(huì)生活水平目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。完善的醫(yī)療保障體系無(wú)疑能夠有效遏制農(nóng)民“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象。我國(guó)農(nóng)村開(kāi)始推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度，采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。雖然報(bào)銷水平在近年來(lái)有所提高提高,但這種方式也無(wú)法完全解決農(nóng)村的醫(yī)療保障問(wèn)題。以和縣為例，其新農(nóng)合制度規(guī)定:“住院和特殊病種發(fā)生的可報(bào)醫(yī)療費(fèi)用金額在起付線以上至1萬(wàn)元部分報(bào)銷比例為35%;1萬(wàn)元以上至2萬(wàn)元部分為45%;2萬(wàn)元以上至3萬(wàn)元部分為40%;3萬(wàn)元以上部分，為35%?！痹摽h在2008年，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4211萬(wàn)元，農(nóng)民人均收入5166元。根據(jù)以上規(guī)定，如果需要3萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)，那么農(nóng)民尚需白費(fèi)約為1.8萬(wàn)，超出該年農(nóng)民人均收入兩倍多。因此當(dāng)農(nóng)民患病需要大量資金時(shí)，單純依靠合作醫(yī)療制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。小額信貸對(duì)于農(nóng)村居民的醫(yī)療保障具有十分深刻的意義，重癥患者因經(jīng)濟(jì)困難無(wú)法醫(yī)治，給予一定貸款，就可以保障其醫(yī)療衛(wèi)生狀況。同時(shí)，若作為醫(yī)療服務(wù)需求方的農(nóng)民通過(guò)貸款進(jìn)行醫(yī)療消費(fèi)，必然會(huì)刺激供給方即基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)引入更先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)，人才和設(shè)備，改善共醫(yī)療服務(wù)水平。這將是一種持久的良性循環(huán)。四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境（一）農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控難度大隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村工作的重視，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)開(kāi)展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，包括一些城商行，大型股份制銀行，為農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信貸資金支持，隨著農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷的擴(kuò)大，隨之出現(xiàn)的是不良貸款率的顯著升高。體現(xiàn)出了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面，仍存在著很多的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸都是以農(nóng)民、個(gè)體戶、新型農(nóng)業(yè)主體為服務(wù)對(duì)象，主要特征是貸款數(shù)額小、戶數(shù)多且比較分散，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理提出了更高的要求。最難以解決的是貸后管理的問(wèn)題，貸前審查過(guò)程中對(duì)于客戶基本情況，資質(zhì)由客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地審核，并以此作為貸款審批的依據(jù)。那么如何防范風(fēng)險(xiǎn)就只能依靠有效的貸后管理，根據(jù)監(jiān)管要求，貸前調(diào)查與貸后管理的人員不能為同一人，但在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際管理過(guò)程中，由于人員緊張，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)安排同一人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查及貸后管理工作，理由是對(duì)客戶比較熟悉，同時(shí)也無(wú)需尋找家庭住址，節(jié)省時(shí)間，節(jié)約成本，但造成的結(jié)果就是，貸后管理流于形式，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)后不是去化解，而是掩蓋，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控困難。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶的信用評(píng)定方法不是特別的科學(xué)和規(guī)范，并且缺乏一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)主要依靠同村村民，村委會(huì)去了解客戶，客戶經(jīng)理自身基于短暫接觸中的判斷，沒(méi)有一個(gè)完整的評(píng)價(jià)過(guò)程及標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致客戶資質(zhì)參差不齊，資質(zhì)好的少之又少，資質(zhì)差的只需要把村民和村委會(huì)安排好了即可，這也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展中主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，產(chǎn)品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同；并且絕大部分農(nóng)民在品種的選擇上缺乏主見(jiàn)，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品的供給過(guò)多，市場(chǎng)價(jià)格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形，農(nóng)民收入因此而降低。其次，市場(chǎng)信息不對(duì)稱，不充分。農(nóng)業(yè)信息是典型的公共產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)行情的瞬息萬(wàn)變，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中理應(yīng)成為農(nóng)戶生產(chǎn)和銷售的重要決策依據(jù)。然而，由于市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及“軟件”十分落后，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)供求信息極其缺乏，農(nóng)民無(wú)法獲得及時(shí)、充分的市場(chǎng)行情。這對(duì)農(nóng)戶至少造成以下兩個(gè)不利后果：一是農(nóng)戶為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不敢將資金投向競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)；二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對(duì)稱，拿走本應(yīng)該屬于農(nóng)戶的那部分利潤(rùn)，農(nóng)民的收入進(jìn)一步降低。最后，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大。與工業(yè)品的生產(chǎn)不一樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性，因此，即使農(nóng)戶獲得了市場(chǎng)行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣“加班加點(diǎn)”，進(jìn)行“流水線”作業(yè)。同時(shí)，市場(chǎng)行情瞬息萬(wàn)變，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能有市場(chǎng)行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。第四，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其對(duì)自然條件的依賴性極強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力很弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是以種植和養(yǎng)殖為主，在正常生產(chǎn)中往往容易受水災(zāi)、干旱、冰雹等災(zāi)難的影響。農(nóng)民一旦遭受災(zāi)害，打擊面往往比較廣泛，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較難收回貸款，造成壞賬風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理隨著國(guó)家農(nóng)村工作的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展階段，而相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村小額信貸在業(yè)務(wù)規(guī)模，覆蓋范圍等方面也取得了較大發(fā)展，截止到2019年末我國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了9527億元，較2015年增長(zhǎng)率3000億元。但在發(fā)展的過(guò)程中，也暴露出了一系列的問(wèn)題，受風(fēng)險(xiǎn)管控要求的限制，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品仍存在很多設(shè)計(jì)缺陷，嚴(yán)重的滯后于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展實(shí)際，無(wú)法滿足現(xiàn)階段農(nóng)牧戶的貸款需求，亟需創(chuàng)新。（1）準(zhǔn)入條件趨嚴(yán)。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大及不良率逐年升高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村小額信貸客戶準(zhǔn)入條件的設(shè)置日趨嚴(yán)格。從以往的本地農(nóng)村戶口憑身份證即可取得貸款，逐漸發(fā)展成必須有實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，且經(jīng)營(yíng)情況良好，個(gè)人信用良好，家庭必須有2個(gè)以上勞動(dòng)力等。無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)民已經(jīng)無(wú)法準(zhǔn)入，如想要回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的打工者或大學(xué)生，因無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目而無(wú)法獲得農(nóng)村小額信貸。變更經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)民同樣無(wú)法獲得貸款，這相當(dāng)于對(duì)于農(nóng)村小額信貸的客戶準(zhǔn)入設(shè)置了極高的門檻。此外還有年齡不得超過(guò)60周歲，乍一看似乎沒(méi)有問(wèn)題，但實(shí)際上目前農(nóng)村的主要?jiǎng)趧?dòng)力都是在60-65歲之間的農(nóng)民，青壯年多數(shù)在外打工或經(jīng)營(yíng)較大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)主體，很多由實(shí)際用款需求的農(nóng)戶因此無(wú)法辦理貸款。（2）貸款期限不合理。現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的貸款期限一般為一年到三年，正常情況下是能夠覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的，也就是說(shuō)設(shè)計(jì)是沒(méi)有問(wèn)題的，但在實(shí)際操作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，除扶貧貸款外基本上都會(huì)把貸款期限設(shè)置在一年及以內(nèi)，極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)開(kāi)放一年期以上的貸款，即使有兩年期的貸款，貸款利率也會(huì)設(shè)置的極高。這也是農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)與實(shí)際效果不一致的典型代表，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的初衷是防范風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際操作中一年期的貸款因?yàn)椴环限r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的周期性，反而容易造成貸款違約，導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而是不良率上升。3.貸款額度不符合實(shí)際需求。農(nóng)村地區(qū)常住人口逐年減少，伴隨著大批耕地空置，而新型農(nóng)業(yè)主體，如合作社，家庭農(nóng)場(chǎng)的興起，對(duì)于空閑耕地的需求變得極為旺盛，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)也因此發(fā)生了變化，從“小而多”向“大而精”轉(zhuǎn)變。新型農(nóng)業(yè)主體的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村小額信貸的要求變得更高起來(lái)，首當(dāng)其沖的就是原來(lái)的貸款額度已不足以滿足現(xiàn)階段的需求，原來(lái)的農(nóng)戶自主經(jīng)營(yíng)，種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模，對(duì)于貸款資金的需求在3-5萬(wàn)元，但新型農(nóng)業(yè)主體動(dòng)則幾百上千畝的種植面積或幾百上千只（頭）牲畜的養(yǎng)殖規(guī)模，對(duì)于貸款資金的需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)此的反應(yīng)極為緩慢，僅農(nóng)信社，郵儲(chǔ)銀行，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)此開(kāi)發(fā)了專門的貸款，但額度也限制在30萬(wàn)元一下，且準(zhǔn)入條件更為苛刻，但對(duì)于資金需求在100-300萬(wàn)元的新型農(nóng)業(yè)主體來(lái)說(shuō)，無(wú)異于杯水車薪，因此，開(kāi)辦農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，改良或者設(shè)計(jì)出更符合實(shí)際情況的農(nóng)村小額信貸貸款產(chǎn)品。（三）農(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)不足現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的主要供給機(jī)構(gòu)包括農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行及地方村鎮(zhèn)銀行，而像小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社以及融資性擔(dān)保公司等新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，發(fā)展的則比較緩慢。目前在我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中，大部分的小額信用貸款都是由農(nóng)村信用社提供的，農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到70%以上。農(nóng)業(yè)銀行一般縣級(jí)區(qū)域僅會(huì)開(kāi)設(shè)1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且人員設(shè)置不合理，信貸從業(yè)人員占比不足一半，且多數(shù)為即將退休的老員工，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸開(kāi)展的效率處于極低水平。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行全區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)800多個(gè)，但多數(shù)為僅具備儲(chǔ)蓄功能的單功能網(wǎng)點(diǎn)，信貸全功能支行較少，但縣級(jí)支行均具備發(fā)放農(nóng)村小額信貸的資質(zhì)，且發(fā)放金額逐年上升。開(kāi)辦農(nóng)村小額貸款的小額信貸公司數(shù)量更少，基本可以忽略不計(jì)，且收到資本充足率的限制，支農(nóng)的效果不是特別明顯。而作為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行，我國(guó)現(xiàn)有222家，農(nóng)村資金互助社更是僅有2家，缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢。因此，有必要使作為未來(lái)小額信貸重要載體的村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展壯大起來(lái)。五.促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策建議（一）完善我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要工作。開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有著重要意義。目前，人民銀行已經(jīng)建立農(nóng)村信用系統(tǒng)，由各家農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)錄入本機(jī)構(gòu)內(nèi)農(nóng)戶信息，但目前僅針對(duì)建檔立卡貧困戶，還未能將申農(nóng)信貸人群全面納入該系統(tǒng)。暫時(shí)由金融機(jī)構(gòu)按月報(bào)送自身信用體系建設(shè)情況，人民銀行各級(jí)支行匯總后上報(bào)，距離完善的信用系統(tǒng)建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，強(qiáng)化信用意識(shí)。通過(guò)多種方式、多種渠道的征信知識(shí)宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解征信對(duì)其生活，經(jīng)營(yíng)等方面的影響。強(qiáng)化信用意識(shí)，使“守信得益，失信受損”的觀念深入人心，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善。其次，整合農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立信息共享機(jī)制。目前農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)各自為政，紛紛建立自己的“信用村”“信用戶”，且信用評(píng)分主要以村委會(huì)與村民意見(jiàn)為主，受評(píng)定人員主管因素影響很大，因此產(chǎn)生了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。整合農(nóng)村地區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)共享，可以彼此印證，在貸款受理階段就可以將有失信記錄的農(nóng)戶剔除，可以大幅度提高工作效率。最后，建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)戶自身情況，如借貸歷史，是否有民間借貸，是否有不良嗜好，征信情況是否良好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分級(jí)等，其中涉及到的每個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，一定要科學(xué)合理并且能被大眾信服，而且要與農(nóng)民自身的情況相符。建立完善的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，按戶評(píng)定，按年審核，某一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生重大變化，可以及時(shí)進(jìn)行信貸制裁，拒絕準(zhǔn)入，這種統(tǒng)一的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，才能夠在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中起到關(guān)鍵的作用。（二）創(chuàng)新型的擔(dān)保方式傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保方式主要有聯(lián)保，自然人保證，抵質(zhì)押三種，這也是造成農(nóng)村小額信貸規(guī)模停滯不前的主要原因之一。聯(lián)保本質(zhì)上也是自然人保證的一種，但對(duì)聯(lián)保成員要求普遍不高，基本都是互相熟識(shí)的人，經(jīng)濟(jì)情況彼此類似，因此也導(dǎo)致保證效果較差，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能夠化解的可能性極低；自然人保證一般為有穩(wěn)定收入的企事業(yè)單位職工，擔(dān)保能力較聯(lián)保稍強(qiáng)，城鎮(zhèn)居民居多，對(duì)征信的了解也比農(nóng)戶更深入一些，因此，除關(guān)系很好的人外，很少有人愿意為農(nóng)戶提供擔(dān)保，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后幾乎是要保證人100%代償；抵質(zhì)押使用較少，一是農(nóng)村小額信貸單筆金額不會(huì)太大，沒(méi)有必要進(jìn)行抵質(zhì)押擔(dān)保，或有抵質(zhì)押物的農(nóng)戶也不需要辦理小額貸款；二是抵質(zhì)押物對(duì)農(nóng)村地區(qū)相對(duì)較少，大部分農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)僅接受房產(chǎn)、存單作為抵質(zhì)押物，該擔(dān)保方式在農(nóng)村小額信貸中占比較小。近幾年隨著國(guó)家普惠金融政策的推行，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)也在積極研究創(chuàng)新型擔(dān)保方式，仍有多家農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)使用聯(lián)保為主要擔(dān)保方式，如我國(guó)銀行，蒙商銀行，村鎮(zhèn)銀行?！靶庞么濉蹦Ｊ绞墙鼛啄臧l(fā)展較為快速，效果也相對(duì)較好的一種創(chuàng)新性擔(dān)保方式。主要由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自行走訪建立，以村委會(huì)為依托，建立信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)價(jià)合格的農(nóng)戶，可以在該機(jī)構(gòu)辦理小額信用貸款，一般金額不超過(guò)10萬(wàn)元，期限不超過(guò)1年，如信用社，農(nóng)行，郵儲(chǔ)銀行。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新力度，才能夠更好的服務(wù)“三農(nóng)”。一、與專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作，降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如我國(guó)農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保有限公司，為農(nóng)戶提供全程性擔(dān)保，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)。二、與保險(xiǎn)公司合作，設(shè)計(jì)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)等，前者可以提高農(nóng)戶抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而確保還款能力；后者可以降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供有效擔(dān)保。三、產(chǎn)業(yè)鏈模式。促進(jìn)小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合?！稗r(nóng)村小額信貸+公司+農(nóng)戶”模式。這一模式由小額信貸機(jī)構(gòu)將信貸資金投放到農(nóng)業(yè)公司，農(nóng)業(yè)公司再將資金投向有經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)收能力、認(rèn)真履行合同的農(nóng)戶，并且與簽約的農(nóng)戶選定統(tǒng)一的項(xiàng)目、進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一產(chǎn)品銷售，從而將公司的利益與農(nóng)戶的利益結(jié)合起來(lái)，使二者之間相互依存、互惠互利，形成產(chǎn)業(yè)鏈條，健康持續(xù)發(fā)展。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控（1）強(qiáng)化信貸流程管理。在開(kāi)展農(nóng)村小額信貸的過(guò)程中，嚴(yán)格按照相關(guān)制度流程進(jìn)行管理，確保貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查的貸款“三查”工作真實(shí)有效，不流于形式。各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的檢查機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，同時(shí)要求信貸從業(yè)人員嚴(yán)格遵守制度流程，設(shè)立獎(jiǎng)懲辦法，明確獎(jiǎng)懲措施，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)內(nèi)控管理。一是強(qiáng)化制度執(zhí)行。需要在制度、監(jiān)督、問(wèn)責(zé)等方面下功夫。要確保制度執(zhí)行零折扣、監(jiān)督管理零死角、業(yè)務(wù)操作零違規(guī)、問(wèn)題處理零缺位，認(rèn)真執(zhí)行崗位操作制度和操作流程，控制、消除一切違規(guī)行為。二是強(qiáng)化檢查監(jiān)督。嚴(yán)格按照銀行監(jiān)督管理部門的要求，做好檢查和整改，促進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)；嚴(yán)格落實(shí)檢查責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的責(zé)任追究。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理，按照業(yè)務(wù)操作流程，篩選出重點(diǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為實(shí)現(xiàn)有效掌控奠定基礎(chǔ)；在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)、貸款審批發(fā)放關(guān)、貸后管理關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)處置關(guān)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（3）提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先，要建立公平公正的用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)隊(duì)伍，定期培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次，通過(guò)制度化的規(guī)定，要求從業(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)守道德底線，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)歷年，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感。（4）完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警內(nèi)外部各類風(fēng)