商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問題破解中小企業(yè)融資難題經(jīng)驗與啟迪中小企業(yè)金融服務(wù)國際研討會綜述

商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問題破解中小企業(yè)融資難題經(jīng)驗與啟迪中小企業(yè)金融服務(wù)國際研討會綜述

2008年7月19日至20日，上海社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所與浙江省常州商業(yè)銀行聯(lián)合舉辦了“中小企業(yè)金融國際研討會”。來自國內(nèi)外的政府官員、金融專家、科學(xué)家和企業(yè)家出席了會議。我國中小企業(yè)已經(jīng)成長為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,但中小企業(yè)融資環(huán)境依然嚴峻、融資難仍是一個阻礙中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。此次義烏會議分三個議題展開討論,即中小企業(yè)融資的宏觀形勢和政策背景、中小企業(yè)融資的營銷和管理(國內(nèi)外經(jīng)驗)、銀行體制與中小企業(yè)融資。相比以往類似的討論,這次會議的一大亮點是,與會代表交流了針對中小企業(yè)不同于大型企業(yè)特殊性的融資服務(wù)的國內(nèi)與國際經(jīng)驗,包括服務(wù)理念和服務(wù)手段。一、大中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀世界銀行高級金融專家王君指出:“中小企業(yè)”的概念太籠統(tǒng)。將不同規(guī)模、不同需求的企業(yè)捆在一起,會掩蓋很多矛盾,不利解決問題,需要將微型、小型和中型企業(yè)進行細分?，F(xiàn)實中真正融資困難的是那些微小型企業(yè)。在美國,微型是指員工在10人、總資產(chǎn)10萬美元和年銷售額在100萬美元以下的企業(yè),小型是指員工在50人、總資產(chǎn)100萬美元和年銷售額在1000萬美元以下的企業(yè)。歐盟的劃分也一樣,并強調(diào)企業(yè)的自主權(quán)和戶籍權(quán)。中型企業(yè)規(guī)模可以很大,與微小企業(yè)相比,它自有資金的規(guī)模和獲得銀行貸款的條件都不一樣,相應(yīng)的融資需求和困難程度也有很大差別?，F(xiàn)實中,微小企業(yè)處于企業(yè)金字塔結(jié)構(gòu)的底層和二層,數(shù)量龐大。其中極小部分會成長為中型或大型,但大量的或是倒閉或是長期維持微小規(guī)模。即便在美國這樣成熟的市場經(jīng)濟環(huán)境中,10萬美元資產(chǎn)以下的微型企業(yè)依然占企業(yè)總數(shù)的43%,續(xù)存年限可以在10～19年。由于所有商業(yè)銀行都難以避免利益導(dǎo)向,零售層面提供微型金融服務(wù)的條件十分苛刻。對這類企業(yè)融資問題的關(guān)注,需要區(qū)分什么是市場可以做的,什么是市場不可行的,需要政府提供哪些幫助。作為金融服務(wù)的對象界定,“中小企業(yè)”在各國的金融政策中都有一些量化標準:國務(wù)院法制辦財政金融司馬志毅博士列舉,我國自2003年以來陸續(xù)出臺的中小企業(yè)融資法律,其實主要針對的還是小企業(yè)。比如《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》中,小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機構(gòu)核準登記、應(yīng)稅年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。銀監(jiān)會出臺的關(guān)于小企業(yè)授信、小企業(yè)貸款的指導(dǎo)意見規(guī)定,授信總額500萬元人民幣以下的企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬元和銷售額3000萬元以下的小企業(yè)。韓國大統(tǒng)領(lǐng)府國民經(jīng)濟咨詢會議專員、建國大學(xué)教授李尹俌提供,韓國中小企業(yè)劃分標準是員工300人以下、注冊資本30億韓元以下(是日本的3倍)。臺灣中央大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究所所長王弓教授介紹,臺灣中小企業(yè)的定義是,制造業(yè)雇用員工不滿200人、實收資本額8000萬新臺幣(相當(dāng)于2000萬元人民幣)以下;農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)小企業(yè)經(jīng)常雇用員工不滿50人,上年營業(yè)額1億新臺幣(相當(dāng)于2500萬元)。匯豐銀行亞太地區(qū)個人信貸部風(fēng)險管理高級副總裁成勤昌認為,從風(fēng)險控制的角度,大中小型企業(yè)存在本質(zhì)的區(qū)別。中小企業(yè)風(fēng)險管理的特點是數(shù)量大、流動性高、數(shù)據(jù)少、可靠性差。二、國外小型企業(yè)的資金概念和工具1、簡化貸款流程,提高審批效率改變過分依賴抵押物的傳統(tǒng)風(fēng)險防范觀觀念,偏重用量化和非量化分析相結(jié)合的方法,考核企業(yè)綜合素質(zhì);根據(jù)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期,輔導(dǎo)并制定融資解決方案;依托聯(lián)網(wǎng)查詢必備信息(包括財務(wù)及非財務(wù)參數(shù)),簡化貸款流程,提高審批速度;采用小企業(yè)評分卡,建立快速有效的小企業(yè)審核體系,確定金融服務(wù)產(chǎn)品的定位;幫助企業(yè)理解并改善財務(wù)結(jié)構(gòu),提高財務(wù)管理水平;貸款利率必須與風(fēng)險匹配。渣打在世界各國之小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗認為,針對小企業(yè)簡易快速的貸款申請流程需要,銀行必須建立獨立的小企業(yè)客戶審批系統(tǒng)和銷售團體;銀行必須開發(fā)能夠聯(lián)網(wǎng)查詢的小企業(yè)信息系統(tǒng)(含企業(yè)和業(yè)主個人征信信息、訴訟記錄、企業(yè)注冊信息、營業(yè)執(zhí)照年審記錄等);貸款利率必須與貸款風(fēng)險相匹配。2、發(fā)展規(guī)模小的村莊銀行,提供以產(chǎn)成品的貸款作為外資銀行,匯豐是在中國建立村鎮(zhèn)銀行的“第一個吃螃蟹的人”。2006年底,中國銀監(jiān)會發(fā)布有關(guān)政策,降低農(nóng)村銀行準入門檻,同時向境外金融機構(gòu)敞開大門。2007年初明確了6個省36個試點城市。湖北隨州是試點城市之一。匯豐海外部在做了充分的市場調(diào)研以后,選定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達、出口需求旺盛、中資村鎮(zhèn)銀行空白的隨州曾都開設(shè)我國第一家外資村鎮(zhèn)銀行,并于2007年8月獲準籌建,當(dāng)年12月13日開業(yè)。匯豐集團為此在中國建立村鎮(zhèn)銀行管理總部,負責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃、資源配置、內(nèi)部控制和產(chǎn)品開發(fā),成立了由海外匯豐銀行從事中小企業(yè)金融服務(wù)的專家組成的專家組、幫助開發(fā)合適的中小企業(yè)產(chǎn)品,在當(dāng)?shù)仄溉问煜け镜刂行∑髽I(yè)市場及客戶需求的人才。針對農(nóng)村中小企業(yè)這一客戶群體和目標市場,匯豐村鎮(zhèn)銀行獨特的服務(wù)和產(chǎn)品瞄準貿(mào)易結(jié)算、現(xiàn)金管理以及整合性的產(chǎn)品服務(wù)的市場空白,提供的涉農(nóng)項目封閉性資金貸款,因主管部門的推薦和借款人聯(lián)保而較好地控制了借款人的信用風(fēng)險;發(fā)放的以產(chǎn)成品存貨設(shè)置浮動抵押的貸款,因風(fēng)險評價的基礎(chǔ)是存貨代表的未來現(xiàn)金流,銀行可以通過對存貨量的監(jiān)控,掌握企業(yè)的經(jīng)營情況;為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供的供應(yīng)鏈融資,依托供應(yīng)鏈上中下游之間的“公司+農(nóng)戶”模式,由企業(yè)為農(nóng)戶提供信用保證擔(dān)保,突破了不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的難題,從農(nóng)戶與企業(yè)交易往來發(fā)生的經(jīng)營信息,也解決了農(nóng)戶資信不足的問題。3、采用金融保險方式解決中小企業(yè)融資難題在短期(一年)融資方面,有票據(jù)貼現(xiàn)(企業(yè)間結(jié)算的商業(yè)支票。需提前用款,可以支票向銀行抵押借貸)、銀行存兌匯票(期限短、手續(xù)簡單)、信用貸款(有限額與不可超越約定)。以上方式企業(yè)可不分時間、次數(shù),在額定內(nèi)進行貸款。長期(超過一年)融資方面,有不動產(chǎn)投資貸款,時限可達10年以上,但需要簽定金錢消費借貸合同。日本將小企業(yè)債務(wù)視同業(yè)主個人債務(wù),個人信用是基本的保證。此外,也利用行政手段支持小企業(yè)借貸,如“信用保證協(xié)會”組織就是為小企業(yè)融資成立的公證機構(gòu)。該組織在全國有52個分支機構(gòu),企業(yè)只要支付1%～2%的保證手續(xù)費,就可以通過“信用保證協(xié)會”向銀行貸款。一旦貸款企業(yè)破產(chǎn),“協(xié)會”會代其賠償?！皡f(xié)會”則通過再保險來降低自身的風(fēng)險。日本的中小企業(yè)利用“政府系統(tǒng)國民收入金庫”,也可借到低利貸款。由遍布各地的“商工會議所”為中小企業(yè)擔(dān)保,推薦給“政府系統(tǒng)國民收入金庫”,這種“會員制融資”,可以貸到相當(dāng)于150萬人民幣的額度。日本的地方公共團體,也是推動民間融資低息貸款的重要組織,它們利用存入民間組織的閑錢,為中小企業(yè)融資提供方便。考慮到新生企業(yè)抵押擔(dān)保的困難,日本金融當(dāng)局也要求金融企業(yè)采用無擔(dān)保融資新模式,即對企業(yè)實行綜合評價,不僅根據(jù)其債務(wù)、財務(wù)報表,還參考生產(chǎn)狀況、經(jīng)營正常性等表現(xiàn)來決定。為了正確判斷企業(yè)的實際,政府要求對方金融機構(gòu)與企業(yè)保持良好的關(guān)系,雙方互作誠信保證。4、中小企業(yè)信用保證制度韓國也是世界上中小企業(yè)比重相當(dāng)高的國家,政府認為“救活中小企業(yè)就是救活經(jīng)濟”,強調(diào)對中小企業(yè)、尤其是對技術(shù)革新型、經(jīng)營革新型和風(fēng)險企業(yè)的融資幫助。韓國對中小企業(yè)的金融支援,一是通過政府九個相關(guān)部門提供一般計劃、特別計劃、特別基金的方式進行援助;二是由政府運營機關(guān),如信用保證基金、技術(shù)保證基金、地域信用保證財團等出面,分別針對創(chuàng)業(yè)型、技術(shù)核心型和地方小企業(yè)履行信用保證及財務(wù)保證,以支持中小企業(yè)的擔(dān)保能力;三是通過《總額限度貸出制度》,要求銀行更多將資金借貸傾向于中小企業(yè)。韓國中小企業(yè)金融構(gòu)造的特點是,支持資金大部分通過借貸方式運作,但銀行介入比重過大(74.3%)、政策資金(21.7%)、非銀行金融機關(guān)(2.1%)、企業(yè)自身直接融資無論規(guī)模還是比重均微乎其微。借貸條件為不動產(chǎn)擔(dān)保(47.2%)和信用保證書擔(dān)保(21.1%),貸款利息過高。韓國中小企業(yè)金融支持的改革,主要在金融機構(gòu)的改革,包括金融當(dāng)局強化對中小企業(yè)貸款檢查、對維持中小企業(yè)貸款合理比例的金融機構(gòu)重新考慮稅率、設(shè)立針對中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和基本管理能力的單獨劃分信用等級的長期計劃、地域金融機構(gòu)與地域中小企業(yè)需求的對應(yīng)。5、中小企業(yè)信用評估相比較而言,美國小企業(yè)的資金來源比較多元,有股權(quán)投資、債券融資、可轉(zhuǎn)換債券、銀行貸款和多樣化的政府準政府和其支持的資金來源,如小企業(yè)投資公司、風(fēng)險資本機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)、州立風(fēng)險資本、小企業(yè)創(chuàng)新基金。無論哪種資金支持,都需要面對小企業(yè)數(shù)量眾多和融資需求量大的現(xiàn)實。上世紀90年代中產(chǎn)生的美國小企業(yè)信用評分(SBCS),主要就是針對25萬美元以下貸款的企業(yè)信用分析,迄今已為很多銀行所采用。信用評估起源于個人消費信用評級,進而轉(zhuǎn)向業(yè)主與企業(yè)關(guān)系最為接近的小企業(yè)信用評估。專家建議,SBCS如在中國實施,在個人信用信息和評級的收集、企業(yè)信息的采集、成立信用評級機構(gòu)和爭取世行和國外信息機構(gòu)合作等方面,需要政府部門的積極推動和金融機構(gòu)的積極參與;同時單個銀行可以采用準確性較好的羅結(jié)特(Logit)評分模型,積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗并優(yōu)化模型,或先入為主成立信用評級機構(gòu),為其他金融機構(gòu)提高信用信息分析的服務(wù)。6、資金融通輔導(dǎo)體系中小企業(yè)對創(chuàng)造臺灣經(jīng)濟奇跡發(fā)揮了重要作用。以80年代作為分界線,之前的中小企業(yè)主要是爭取海外訂單的代工型;80年代之后,政府成立了經(jīng)濟部中小企業(yè)處,公布施行《中小企業(yè)發(fā)展條例》,成立科學(xué)工業(yè)園區(qū),籌備發(fā)展基金,鼓勵技術(shù)型中小企業(yè)的成長。臺灣中小企業(yè)財務(wù)融通輔導(dǎo)體系包括——成立財團法人和會計師公會聯(lián)合會,幫助企業(yè)強化財務(wù)體質(zhì);由金融機構(gòu)協(xié)助企業(yè)融資;中小企業(yè)信用保證基金提供企業(yè)融資的信用保證;中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)育成信托投資專戶和投資服務(wù)辦公室強化中小企業(yè)的投資功能。由政府出資50%以上、與銀行共同成立的公益財團法人“中小企業(yè)信用保證基金”,目的在于透過信用保證,分擔(dān)銀行辦理中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險;并為協(xié)助企業(yè)轉(zhuǎn)型,推出直接保證、輔導(dǎo)管理制度等業(yè)務(wù),使中小企業(yè)的人力資源得以強化、經(jīng)營體制得到改善,適應(yīng)知識經(jīng)濟與公司治理的發(fā)展。三、規(guī)范應(yīng)收賬款融資擔(dān)保會上提出小企業(yè)融資需要給予關(guān)注的相關(guān)方式有:1、“動產(chǎn)擔(dān)?！薄Ｔ撚^點認為,以物產(chǎn)擔(dān)保為主的銀行信貸是中小企業(yè)解決資金短缺的主要途徑。由于我國擔(dān)保物權(quán)制度的限制,使銀行(信貸人)債權(quán)無法得到有效保護,也使中小企業(yè)大量動產(chǎn)擔(dān)保資源被拒門外。中國人民銀行研究局的一項研究提出,理想的動產(chǎn)擔(dān)保交易法律制度框架應(yīng)該具備四個支撐點,即寬泛的抵押范圍、統(tǒng)一的登記公示系統(tǒng)、清晰的優(yōu)先權(quán)規(guī)則和快速的執(zhí)行程序。研究提示,2007年全國人大通過的《物權(quán)法》第四編“擔(dān)保物權(quán)編”為構(gòu)建我國現(xiàn)代動產(chǎn)擔(dān)保制度有十大重要突破,即拓寬了動產(chǎn)擔(dān)保物范圍、引入了浮動擔(dān)保制度、簡化了擔(dān)保物權(quán)設(shè)立的規(guī)范、開拓了當(dāng)事人的自治空間、對正常商業(yè)交易中善意買受人的法律保護、確定了統(tǒng)一的不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)登記制度、改革了動產(chǎn)抵押登記地點的選取原則、確定了應(yīng)收賬款擔(dān)保登記機構(gòu)、制定了明晰的優(yōu)先受償順位原則、擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)制度進一步完善。研究認為,企業(yè)動產(chǎn)資源、特別是應(yīng)收賬款是融資擔(dān)保的很好資源。我國應(yīng)在法律允許或不限制的空間下,通過向成熟應(yīng)用國家的學(xué)習(xí)交流,大膽地在融資中實踐和開展操作指導(dǎo)。2、“風(fēng)險投資”。日本信金中央金庫綜合研究所所長、原日本長期信用銀行副會長平尾光司對中日VC進行了比較與展望。他認為,創(chuàng)業(yè)成長階段的資金提供困難是“創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)比率”降低的主要原因?！帮L(fēng)險基金”的出資結(jié)構(gòu)在不同國家有不同特點。日本主要是金融機構(gòu)(銀行、證券)、各類基金、事業(yè)法人、海外投資人;美國主要是各類基金、金融和保險機構(gòu)、事業(yè)法人、財團、個人。各國風(fēng)險投資主要的對象是處于啟動期(種子期)和成長初期的企業(yè),對被投資企業(yè)均有較高的投資干預(yù)比率,干預(yù)方式主要是擔(dān)任投資企業(yè)的董事或顧問,也有直接派出執(zhí)行高管。同時對資本市場退出通道的順暢有較高的要求,因為這是風(fēng)險投資實現(xiàn)贏利和規(guī)避風(fēng)險的關(guān)鍵所在。雖然現(xiàn)在各國資本市場的大門已經(jīng)開啟,但風(fēng)險資本的活躍,不僅取決于一國創(chuàng)業(yè)企業(yè)家的多寡、社會對風(fēng)險企業(yè)的評價、開發(fā)被投資企業(yè)的各種情報的獲取、也取決于股票市場的繁榮,尤其是創(chuàng)業(yè)板塊的行情。3、“典當(dāng)融資”。上海東方典當(dāng)有限責(zé)任公司王福明總經(jīng)理在會議上的亮相,豐富了融資的內(nèi)涵。典當(dāng)是一種通過物品(動產(chǎn)和不動產(chǎn))和財產(chǎn)權(quán)力的抵押與質(zhì)押,交付一定比例費用,取得當(dāng)金,并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)作為“實物銀行”,其功能是一般銀行所不能替代的。雖然近年上海典當(dāng)行業(yè)70%的客戶和80%的放貸量來自中小企業(yè),但作為一種機動靈活的短期融資模式,其能量還沒有充分釋放。因此,一方面要加強典當(dāng)融資知識的社會宣傳和普及,另一方面典當(dāng)企業(yè)自身的管理服務(wù)水平和行業(yè)融資監(jiān)管也需要加強。4、“民間借貸”。民間借貸日趨活躍、利息逐年攀升的現(xiàn)實表明,這一市場供求關(guān)系的客觀存在。經(jīng)濟研究所金融研究室黃復(fù)興副研究員認為,民間借貸雖然利率遠高于銀行利率但又持續(xù)不衰的主要原因是,我國金融工具規(guī)模小品種單一、限制了融資渠道,金融組織機構(gòu)布局不合理、導(dǎo)致中小城市和農(nóng)村金融服務(wù)缺位,證券市場發(fā)展嚴重滯后、對民營和中小企業(yè)歧視,存款負利率和非市場化利率壓制、誘致社會游資尋求利潤高增長點,普遍存在的借貸手續(xù)簡便環(huán)節(jié)少、擔(dān)保方便期限短、符合民間借貸的需要。黃復(fù)興認為,對民間借貸現(xiàn)象不能回避、只能積極引導(dǎo),對中小企業(yè)的信用要作客觀公正的評價。面對借貸需求旺盛的市場和較大規(guī)模的社會游資,以服務(wù)中小企業(yè)融資定位的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社,需要抓住機會、拓展市場,并在積極介入民間借貸的管理中發(fā)揮作用。其途徑主要是:通過制定安排和有效途徑,對現(xiàn)有民間借貸進行改良,讓其在陽光下運作;開發(fā)更加適合小企業(yè)和個體工商戶特點的金融產(chǎn)品,擴大服務(wù)范圍;通過一定的管道參與小額貸款機構(gòu)試點,借助網(wǎng)絡(luò),延伸市場空間和深度;改革信貸流程,提高貸款效率;改善技術(shù)手段和配套服務(wù),提升金融服務(wù)水平;積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才,降低運營成本。四、堅持實踐,才能保證融資環(huán)境獲得實質(zhì)性改善1、對中小企業(yè)融資難成因達成共識有利于找準服務(wù)改善和政策優(yōu)化切入口。本次會議的每個發(fā)言,均認同中小企業(yè)融資是“世界性”的“老大難”問題,瓶頸主要卡在兩大領(lǐng)域。就企業(yè)自身而言,先天不足在于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、缺少資本性抵押物、經(jīng)營管理和抗風(fēng)險能力弱、企業(yè)信用處于培育期;就外部環(huán)境而言,社會信任度偏低、融資渠道狹窄、銀行知難畏難、強調(diào)市場規(guī)律約束較少社會責(zé)任意識、貸款集中度過高、宏觀環(huán)境趨緊、小企業(yè)政策多但兌現(xiàn)少、政府對金融行業(yè)缺少差別化政策。但對提供中小企業(yè)金融服務(wù)的行業(yè)或機構(gòu)而言,無論開辟何種新的渠道,主要還是要解決信貸風(fēng)險的有效管控、實施全面服務(wù)的能力和運營資金的補給。完善金融服務(wù),企業(yè)、金融行業(yè)和政府都有自己的障礙所在,都需要從自身做起。2、服務(wù)中小企業(yè)融資全球都在探索,經(jīng)驗分享重在實踐。本次國際研討會交流比較集中的是操作經(jīng)驗,它傳遞了一個訊息,即“事在人為”。小企業(yè)融資難雖然步履維艱但從各國的經(jīng)驗來看畢竟已經(jīng)破題,國內(nèi)的先行先試者也卓有成效。銀行與銀行之間的差異、區(qū)域與區(qū)域之間的距離,關(guān)鍵還是“服務(wù)意識”要言行一致。只有堅持實踐,才能發(fā)現(xiàn)問題、不斷進步。才能使有效措施發(fā)揚光大,融資環(huán)境獲得實質(zhì)性的改善。所以金融行業(yè)自身的服務(wù)創(chuàng)新貴在行動。3、中小企業(yè)金融服務(wù)既要遵從市場規(guī)律,也需履行社會責(zé)任。商業(yè)銀行作為企業(yè),考慮盈利難以呵斥;但如果唯利是圖,那面對客戶只能是抱大甩小。當(dāng)今企業(yè)的價值目標,除了商業(yè)標準,還應(yīng)該有社會標準。因為企業(yè)不僅是市場主體還是社會主體。中小企業(yè)發(fā)展的背后是眾多創(chuàng)業(yè)者的事業(yè)、是無數(shù)百姓的就業(yè)、是社會的穩(wěn)定,為中小企業(yè)提供金融服務(wù),就是支持國家的宏觀經(jīng)濟政策、服務(wù)社會經(jīng)濟建設(shè),也是公平對待金融消費者、將業(yè)務(wù)拓展與社會關(guān)注問題緊密結(jié)合,是為社會發(fā)展主動承擔(dān)金融企業(yè)的社會責(zé)任。有了這樣的社會責(zé)任,才能知難而進,不是推托客觀,而是面對中小企業(yè)特點,主動從銀行內(nèi)部管理,如組織架構(gòu)、信貸流程、產(chǎn)品及服務(wù)手段進行全面的改革創(chuàng)新、突