金融學(xué)專(zhuān)業(yè)開(kāi)題報(bào)告

論文題目商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究———高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究二、課題研究背景自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)進(jìn)入高等教育的快速發(fā)展時(shí)期，高校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)伴隨著物價(jià)的不斷上漲，使許多學(xué)生上不起學(xué)的現(xiàn)象越來(lái)越多，特別是三類(lèi)獨(dú)立學(xué)院，民辦學(xué)校的日益增多，學(xué)費(fèi)要比許多國(guó)立院校高出三四倍，這也直接導(dǎo)致了貧困學(xué)生數(shù)量的增加。如何讓越來(lái)越多的優(yōu)秀學(xué)生特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，成為了當(dāng)今社會(huì)普遍關(guān)注的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款就是在這種大環(huán)境下產(chǎn)生的。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元。最長(zhǎng)期限為10年。利率在校期間由財(cái)政貼息，畢業(yè)后由借款人自行承擔(dān)（按央行現(xiàn)行的基準(zhǔn)利率執(zhí)行）。我國(guó)自2000年開(kāi)始推行高校大學(xué)生助學(xué)貸款政策，但是到2003年，因?yàn)榻杩顚W(xué)生誠(chéng)信度不高等一系列原因，導(dǎo)致還息率、還貸率明顯偏低，銀行開(kāi)始大面積縮減貸款，致使國(guó)家助學(xué)貸款政策陷入困境。本片文章通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)助學(xué)貸款陷入困境的主要原因，解決困境的一些措施等對(duì)我國(guó)的助學(xué)貸款政策進(jìn)行全面的剖析。三、課題研究來(lái)源及意義商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。而除了助學(xué)貸款外，其他的信貸業(yè)務(wù)作為沒(méi)有完全步入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有接觸過(guò)的，所以決定選擇助學(xué)貸款這個(gè)接觸過(guò)而且重要的是和我們大學(xué)生利益息息相關(guān)的課題來(lái)研究。希望通過(guò)本篇文章對(duì)目前國(guó)內(nèi)外助學(xué)貸款現(xiàn)狀的分析，能找出更多的我國(guó)助學(xué)貸款政策存在的問(wèn)題及其解決措施，從而幫助解決商業(yè)銀行的助學(xué)貸款催收問(wèn)題和大學(xué)生的申貸困難等問(wèn)題。四、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外研究綜述伍德霍爾（woodhall.maureen，英語(yǔ)倫敦大學(xué)教育學(xué)院）（2004）對(duì)助學(xué)貸款的研究成果很多，他的《借款學(xué)習(xí)：為發(fā)展中國(guó)家設(shè)計(jì)學(xué)生貸款計(jì)劃》一書(shū)，從貸款的管理、貸款的對(duì)象、貸款的規(guī)模、貸款的償還等10個(gè)方面詳盡的分析了在發(fā)展中國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款計(jì)劃所要面臨的困難和必須注意的制度規(guī)定，并試圖設(shè)計(jì)一套學(xué)生貸款管理的計(jì)算機(jī)模型。阿爾布雷特和齊德曼（AlbrcchtDouglas&Ziderman,Adrian，世界銀行專(zhuān)家），對(duì)學(xué)生貸款進(jìn)行了系統(tǒng)研究并指出：一是要有“信用回收機(jī)構(gòu)”的參與，最好是稅收部門(mén)和社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)的參與，主要目的在于防止拖欠償還貸款；二是必須考慮到償還額與畢業(yè)生收入之間的關(guān)系；三是對(duì)那些經(jīng)濟(jì)上、學(xué)業(yè)上更需貸款的學(xué)生確定一種支持性目標(biāo)，這對(duì)保證貸款計(jì)劃的有效性至關(guān)重要；四是如果實(shí)施貸款計(jì)劃，人們必須樂(lè)意支付等于或高于通貨膨脹率的利率，以便最大限度的減少政府貸款補(bǔ)貼；五是畢業(yè)生的收入中并不反映潛在的社會(huì)收益時(shí)，貸款的損失才能認(rèn)為是正當(dāng)?shù)?。KirkMonteverde在《學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理：來(lái)自個(gè)人擔(dān)保檔案的證據(jù)》一文中說(shuō)明，大范圍的個(gè)人教育貸款的數(shù)據(jù)反映出的違約現(xiàn)象在20世紀(jì)90年代已經(jīng)擴(kuò)大到法律學(xué)院的學(xué)生身上。運(yùn)用生存分析與信用評(píng)分的統(tǒng)計(jì)技術(shù)，該研究證實(shí)了對(duì)于這種貸款的一種確定性的結(jié)果，并表明了對(duì)貸款者進(jìn)行信用評(píng)分對(duì)貸款學(xué)生按期償還貸款具有強(qiáng)烈的促進(jìn)作用。另一些數(shù)據(jù)表明影響違約的統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)結(jié)果因素包括：被錄取的學(xué)校的狀況、學(xué)校的地理位置等。（二）國(guó)內(nèi)研究綜述（1）對(duì)助學(xué)貸款拖欠問(wèn)題的研究助學(xué)貸款償還過(guò)程中，最難解決的問(wèn)題就是到期拖欠，這也是商業(yè)銀行推行這項(xiàng)業(yè)務(wù)所面臨的最大問(wèn)題。我國(guó)學(xué)者著重分析了國(guó)外對(duì)貸款拖欠的處理和防范，對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款政策的實(shí)施提出了一些有效意見(jiàn)。例如，趙建忠的“學(xué)生貸款中拖欠償還問(wèn)題的比較分析”，研究了償還貸款的用途、學(xué)生拖欠償還的一般情況和美國(guó)學(xué)生貸款的拖欠償還，并提出“加強(qiáng)咨詢和教育，增強(qiáng)學(xué)生的貸款意識(shí)；建立完善的學(xué)生貸款的組織系統(tǒng)，為貸款的發(fā)放和回收作好機(jī)構(gòu)上的準(zhǔn)備；制定行之有效的追繳措施，以便在必要時(shí)進(jìn)行討債”等防御手段。沈華、沈紅、黃維在《學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國(guó)際比較及我國(guó)的實(shí)證研究》中對(duì)5個(gè)國(guó)家和地區(qū)的學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)進(jìn)行了比較，并對(duì)我國(guó)學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)做了實(shí)證分析；在闡述影響還款負(fù)擔(dān)的主要因素的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款償還模型的改進(jìn)提出了一些合理化的建議。其建議主要有：延長(zhǎng)還貸時(shí)間，建議把四年還款期延長(zhǎng)為十年；提高貸款數(shù)額，認(rèn)為平均或最高貸款數(shù)額的確定應(yīng)以各學(xué)校學(xué)費(fèi)和各地區(qū)基本生活費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)提高學(xué)生實(shí)際的貸款數(shù)額；調(diào)整貸款利率。洪成文、劉積余的“美國(guó)大學(xué)生學(xué)習(xí)貸款借款違約者特點(diǎn)透析”一文認(rèn)為，通過(guò)分析與借款者密切相關(guān)的六個(gè)方面，發(fā)現(xiàn)潛在的拖欠著人群以及其拖欠的原因，總結(jié)了美國(guó)對(duì)貸款者拖欠所采取的措施，如聯(lián)邦政府直接進(jìn)行貸款發(fā)放和回收；啟動(dòng)國(guó)家服務(wù)計(jì)劃，減免部分貸款；撥專(zhuān)款對(duì)拖欠率高的學(xué)校進(jìn)行調(diào)查等，對(duì)研究我國(guó)哈un帶有很好的啟示作用。（2）對(duì)助學(xué)貸款償還方式和制度的研究有論者認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)法順利進(jìn)行的根本原因在于風(fēng)險(xiǎn)的可控性較差。并針對(duì)這一問(wèn)題提出了貸款學(xué)生提供教師服務(wù)來(lái)償還貸款的還貸模式。（可然2005.3）沈華在分析借款學(xué)生畢業(yè)后的收入差異和借款學(xué)生對(duì)多樣化還款迫切需求的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了國(guó)家助學(xué)貸款多元化的還款模式，并提出與多元化還款模式相配套的機(jī)構(gòu)設(shè)置與政策調(diào)整方案。（沈華2005.4）沈紅、徐東華的“學(xué)生貸款償還制度研究”，對(duì)美、日、英、澳、德、印六國(guó)學(xué)生貸款償還進(jìn)行比較分析，并對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款及其償還制度做了歷史和現(xiàn)狀考察之后認(rèn)為，在還款利率、償還期和償還方式以及貸款償還減免等方面，我國(guó)的還款政策還需要不斷完善。李紅桃、朱俊文的“美國(guó)聯(lián)邦擔(dān)保學(xué)生貸款的經(jīng)驗(yàn)啟示”一文，從美國(guó)的信用體系、學(xué)生貸款服務(wù)、多種還款方式和還款期限的選擇、對(duì)拖欠著給予懲罰和高校要對(duì)拖欠負(fù)責(zé)等五個(gè)方面，詳細(xì)的介紹了美國(guó)在保障貸款回收中所采取的措施。綜上所述，目前國(guó)內(nèi)對(duì)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究還有較大的不足。比如貸款償還模型所涉及的還款條件、還款負(fù)擔(dān)率等問(wèn)題，雖然做了比較和實(shí)證分析，但在實(shí)際操作中并不理想。因而，很有必要在前人的研究基礎(chǔ)上對(duì)助學(xué)貸款問(wèn)題進(jìn)行深層次、系統(tǒng)的研究，以便提出更加可行的意見(jiàn)。五、論文架構(gòu)（一）課題研究?jī)?nèi)容本篇文章將以傳統(tǒng)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題的文章架構(gòu)來(lái)寫(xiě)。1.介紹選擇課題的背景、意義主要以我國(guó)目前考生數(shù)量的不斷增加，各高校學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)為大環(huán)境來(lái)寫(xiě)，通過(guò)整篇論文的分析能提出比較行之有效的意見(jiàn)。2.分別概括分析國(guó)內(nèi)外助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)助學(xué)貸款的現(xiàn)狀；（2）國(guó)外助學(xué)貸款現(xiàn)狀，主要從美英日三國(guó)情況來(lái)分析。3.通過(guò)上面的分析提出我國(guó)助學(xué)貸款所存在的問(wèn)題，側(cè)重于商業(yè)銀行貸款的收回問(wèn)題大學(xué)生申貸困難；借款學(xué)生還息還貸率低；（3）商業(yè)銀行收貸困難等。4.針對(duì)上面的問(wèn)題提出解決措施，并總結(jié)性的提出自己的建議從商業(yè)銀行的角度提出解決措施；（2）從借款學(xué)生角度提出解決辦法；（3）從社會(huì)角度出發(fā)。（二）論文寫(xiě)作難點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)難點(diǎn)：因?yàn)橹鷮W(xué)貸款是一項(xiàng)國(guó)家所提出的政策，本身已經(jīng)經(jīng)過(guò)多方論證，而且已經(jīng)有很多權(quán)威的學(xué)者在研究，所以找出自己的獨(dú)特見(jiàn)解就會(huì)變得困難，許多關(guān)于它的問(wèn)題已經(jīng)存在了。解決措施：翻閱眾多的資料是問(wèn)題的重點(diǎn)。每個(gè)學(xué)者都對(duì)助學(xué)貸款存在的問(wèn)題有自己的觀點(diǎn)，而我把大家的觀點(diǎn)結(jié)合到這一篇論文中，并著重于自己選題的側(cè)重點(diǎn)，提出自己的意見(jiàn)。側(cè)重點(diǎn)：我國(guó)助學(xué)貸款政策存在很多問(wèn)題，如大學(xué)生申貸困難、借款學(xué)生還息還貸率低，銀行收貸困難等問(wèn)題，本篇文章主要針對(duì)商業(yè)銀行的收貸風(fēng)險(xiǎn)，即主要從銀行，借款學(xué)生兩方面分析助學(xué)貸款的還貸還息率低原因。六、論文寫(xiě)作方法、本文研究的方法是以相關(guān)理論為基礎(chǔ)，主要采用對(duì)比分析法，詳細(xì)分析找出我國(guó)助學(xué)貸款政策存在的問(wèn)題。即通過(guò)國(guó)內(nèi)外助學(xué)貸款政策的不同，通過(guò)對(duì)國(guó)外助學(xué)貸款方式優(yōu)缺點(diǎn)的比較和對(duì)這些年我國(guó)助學(xué)貸款的實(shí)施現(xiàn)狀以及一些專(zhuān)業(yè)人士的研究結(jié)果的分析來(lái)說(shuō)明我國(guó)助學(xué)貸款政策存在的問(wèn)題及解決措施。七、參考文獻(xiàn)[1]張欖：《從國(guó)家助學(xué)貸款談?wù)\信教育》[J].《黑龍江高教研究》，2003年第一期。[2]李同勛：《我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建策略》[J].《農(nóng)村金融研究》，2001年第六期[3葉孝國(guó)：《國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)踐與思考》[J].福建金融，2006年第二期[4]羅惠妹：《美國(guó)助學(xué)貸款制度的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)的啟示》[J].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2006年第一期[5]王秀崗、喬平平：《規(guī)避?chē)?guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的若干思考》[6]王忻：《美國(guó)助學(xué)貸款：政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生很少拖欠》[N].《羊城晚報(bào)》，2004年第八期[7]姚峰：《貸款的大學(xué)生生了黑名單—國(guó)家助學(xué)貸款拖欠現(xiàn)象調(diào)查》,法律與生活，2002年第六期[8]趙建軍：《完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的思考》，北京大學(xué)教育評(píng)論，2004年第一期[9]劉溜：《國(guó)家助學(xué)貸款為何大面積停滯》[J].新聞周刊，2004年第五期[10]桂麗：《國(guó)家助學(xué)貸款的困難與對(duì)策建議》[J].經(jīng)濟(jì)師，2005年第一期[11]黃維、沈紅：《制度變遷與中國(guó)助學(xué)貸款的制度選擇》，中國(guó)高教研究，2005年第三期[12]張紅霞、周寧玉《我國(guó)助學(xué)貸款制度的信用風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策》，《學(xué)術(shù)論文》2010年第十期[13]熊衛(wèi)平《助學(xué)貸款逾期還貸的銀行對(duì)策分析》，湖南師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2010年第三期[14]CecileHoareauTranslated、康靜、蔣家瓊