國際保險(基本概念解讀 )

國際保險基本問題 一、基本概念界定 國際保險——廣義概念：指保險產(chǎn)品內(nèi)涵或保險合同構(gòu)成要素注入了外國因素【保險（險種/保險合同）的構(gòu)成要素有外國因素】、或保險活動向本國以外的其他國家或諸多國家的延伸（基于保險產(chǎn)品、保險資本、保險服務(wù)、保險人才等保險資源的跨國流動而形成的活動）。 國際保險——狹義概念是指保險活動向境外擴張，亦即跨國保險 從國際保險產(chǎn)生到當前的發(fā)展情況來看，實踐中的國際保險表現(xiàn)為以下三種情況： 1、保險合同構(gòu)成要素中出現(xiàn)了外國因素——以保險產(chǎn)品（某一種保險險種或保險業(yè)務(wù)）為主要形式；具體包括：保險人承保的標的在外國；保險標的面臨的風險（承保的風險）坐落在、發(fā)生在國外或在國際范圍流動；被保險人是在外國的本國企業(yè)或個人、被保險人是在國外的外國人等。如國內(nèi)保險公司經(jīng)營的國際保險業(yè)務(wù)（水險、出口信用保險）及海外保險業(yè)務(wù)（海外投資保險；海外工程保險、海外責任保險）等；保險人銷售的保險產(chǎn)品所保障的對象是居住在本國的外國人或外國企業(yè) 如：本國保險人向本國的外國企業(yè)或個人提供的涉外非水險（包括涉外財產(chǎn)損失類保險、各類涉外責任保險、涉外人身保險等）。該種形式的保險屬于WTO服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定（GATS）確定的服務(wù)貿(mào)易自由化形式之一——境外消費 2、保險人對承保風險及分保安排跨出了國界或再保險人跨國接受境外直保公司的分出業(yè)務(wù)——國際共保、國際分保及國際再保險經(jīng)營本國直保公司與其他國家的直保保險公司就同一保險標的共同承保組成國際共保體直保公司的國際分保業(yè)務(wù)再保險公司跨國提供再保險 3、保險經(jīng)營活動發(fā)生國際擴張——保險產(chǎn)品、保險資本、保險中介及輔助性保險服務(wù)跨出了國界跨國提供（銷售）保險產(chǎn)品跨國設(shè)立保險機構(gòu)（保險公司、再保險公司、保險中介機構(gòu)等）跨國參股投資東道國的保險機構(gòu)跨國保險資金運用跨國保險并購跨國提供保險服務(wù)（保險中介或其它輔助性保險服務(wù)）等 當一國的保險資源（保險產(chǎn)品、保險資本、保險服務(wù)、提供保險服務(wù)的人員等）跨出國界流向其它國家：一國的保險活動與其他國家的保險活動發(fā)生了單向或雙向流動，即一國的保險人或保險活動跨出國界，到其它國家從事保險活動，與該其它國家發(fā)生了保險交易或保險交往，這樣，一國的保險市場與該其它（東道國）或諸多國家的保險市場產(chǎn)生市場融合，形成國際保險市場。國際保險市場：是指由跨國保險活動連接起來的本國和東道國國家或地區(qū)組成的保險市場（跨國保險交往所涉及的國家間形成的市場） 保險資源的跨國流動產(chǎn)生的各類別跨國保險活動形成的國際保險市場，隨著對跨國保險活動的法律規(guī)制和監(jiān)管制度的逐步趨同，將逐步形成一個單一市場（singlemarket），在這個單一的國際保險市場內(nèi)部，對保險活動的管理實行統(tǒng)一的法律和監(jiān)管制度，即：從事國際保險活動的保險人遵守國家間或多國間政府達成一致的行為準則和監(jiān)管制度。歐盟保險市場是典型的區(qū)域性國際保險市場，而且已發(fā)展為單一保險市場。 上述所描述的國際保險現(xiàn)象或國際保險活動，其產(chǎn)生依賴于：一國內(nèi)部和外部（國際）環(huán)境的變化——外部環(huán)境和政治條件；從事保險活動的主體（保險人、再保險人、保險中介人、輔助性保險服務(wù)提供者等）自身發(fā)展條件（內(nèi)部條件）。 二、國際保險的屬性、范疇及對國際保險活動形成的國際保險關(guān)系的認識 國際保險屬性：根據(jù)國際保險的狹義定義（保險經(jīng)營發(fā)生跨國界流動現(xiàn)象），國際保險屬于跨國或國際經(jīng)濟活動，基于國際保險活動在從事國際保險活動主體間形成的保險關(guān)系是國際保險關(guān)系，屬于國際經(jīng)濟關(guān)系，具有國際經(jīng)濟基本屬性和特征。 國際保險的范疇：根據(jù)當前國際保險發(fā)展狀況，廣義的國際保險通常包括三類活動： 1、涉外及海外的保險業(yè)務(wù)； 2、保險公司承保風險的國際分保安排： 3、跨國的保險活動【基于保險資源（保險商品、保險資本、保險服務(wù)、提供保險服務(wù)的人）的跨國 流動形成的活動，主要表現(xiàn)為以下形式】：保險商品的跨國流動——跨國提供保險產(chǎn)品保險資本的跨國流動——跨國直接投資/設(shè)立保險經(jīng)營機構(gòu)、跨國進行保險資金運用、跨國進行保險并購或參股東道國保險經(jīng)營機構(gòu)等保險服務(wù)跨國流動——跨國提供保險中介服務(wù)或其他輔助性保險服務(wù)（如保險公估服務(wù)、保險精算服務(wù)、風險管理咨詢服務(wù)等）提供保險服務(wù)的自然人的跨國流動——保險專業(yè)技術(shù)人才的跨國流動 跨國保險的監(jiān)管活動——對以上各類型跨國保險活動的實施的監(jiān)管活動（主要依賴于本國和東道國跨國保險資源流動所涉及的國家保險監(jiān)管制度的國際協(xié)調(diào)及這些國家保險監(jiān)管機構(gòu)間的國際合作） 在歐盟單一保險市場內(nèi)部的跨國保險活動表現(xiàn)為以下兩種類型，歐盟幾十年來通過實施經(jīng)濟一體化運動，擴展到了保險領(lǐng)域的跨國交往的自由化發(fā)展——保險服務(wù)及保險機構(gòu)的跨國流動實現(xiàn)了自由流動，逐步形成了歐盟單一的保險市場，實施統(tǒng)一的歐盟監(jiān)管指令和相應(yīng)的法規(guī)制度：保險服務(wù)跨國自由提供：一歐盟成員國的保險人可以自由到其它歐盟成員國家提供或銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)，沒有了準入約束、限制和障礙保險機構(gòu)跨國自由設(shè)立：一歐盟成員國的保險機構(gòu)可以自由到其它歐盟成員國家設(shè)立子公司或分支經(jīng)營機構(gòu)，不需要在東道國重新進行資格審查和準入及設(shè)立申請 在WTO服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定法律框架下，世貿(mào)組織推進的成員國間的保險服務(wù)貿(mào)易的自由化發(fā)展形勢包括以下四種：商業(yè)存在：跨國設(shè)立保險經(jīng)營機構(gòu)跨境提供：跨國提供保險服務(wù)，包括：跨國提供/銷售保險產(chǎn)品、跨國提供再保險服務(wù)、跨國提供保險中介服務(wù)或其他輔助性保險服務(wù)境外消費：進入某國的外國人或外國企業(yè)在該國（東道國）的保險投保/消費活動自然人流動：提供保險服務(wù)的個人的跨國提供相關(guān)保險服務(wù) 六、國際保險的法律規(guī)制與監(jiān)管機制與制度對國際保險市場上的跨國保險活動的法律約束與監(jiān)管——國際保險的法律與監(jiān)管制度的確立與實施 國際保險法律規(guī)制：指導和規(guī)范跨國保險活動的行為規(guī)范與管理規(guī)范，包括國際保險行為規(guī)范與國際保險監(jiān)管規(guī)范國際保險法——規(guī)范或調(diào)整國際保險活動的法律內(nèi)容，是國際保險活動的法律依據(jù)。目前區(qū)域性的國際保險法，實際表現(xiàn)為如歐盟單一保險市場內(nèi)部實施的統(tǒng)一保險指令和相關(guān)歐盟立法；全球性的國際保險法律內(nèi)容，實際表現(xiàn)為WTO服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定及金融附件等法律框架和法律原則。 國際保險監(jiān)管——是指對國際保險活動（各種跨國保險活動或跨國保險行為）的監(jiān)管，國際保險監(jiān)管的主體強調(diào)的是國家間的保險監(jiān)管合作與制度協(xié)調(diào) 國際保險監(jiān)管標準（保險監(jiān)管的國際標準）——各國保險監(jiān)管機構(gòu)對本國的保險活動進行監(jiān)管所參考或借鑒或靠攏的國際統(tǒng)一制度或統(tǒng)一標準 國際保險監(jiān)督官協(xié)會是各國保險監(jiān)管機構(gòu)作為會員機構(gòu)組成的民間的國際保險組織。該組織的發(fā)起和設(shè)立是在美國，或遷址瑞士。該國際保險監(jiān)管組織的主要工作目標：縮小區(qū)域或