保險代理人的生存狀況

中國保險代理代的生存狀況前言：轉(zhuǎn)此文的目的，在于數(shù)年來看到太多保險代理人的辛酸苦辣，一撥、一撥滿懷激情入司，又一批、一批心灰意冷拜別。相信有良知的決策層大人物會偶然光顧本論壇，來找某些所需素材。就讓此小文權(quán)作大人物及想入非非之輩的一付蘇醒劑吧。------------------------------------------------

表彰大會上的光環(huán)、即可兌現(xiàn)的傭金、伶牙俐齒的話術(shù)……這是社會大眾眼中的保險代理人。然而，中國保險代理人的真實生存狀況是如何的？有多少人能夠看到他們的真實狀況？大報小報唾沫橫飛地抨擊個別代理人的不規(guī)范行為的時候得到的是激揚文字、主持正義的自我良好感覺。此時，在考核和社會排斥的雙重壓力下展業(yè)的代理人成了真正的弱勢群體?！袄斫馊f歲”曾經(jīng)被奉為人文精神的體現(xiàn)，我們也應(yīng)當(dāng)理解作為社會一種重要構(gòu)成部分的150萬保險代理人，理解他們的光榮、他們的夢想。

中國保險代理人有150萬，曾經(jīng)涉足過保險業(yè)的總?cè)藬?shù)不少于一千萬。這一代人，成就了中國保險業(yè)今天的輝煌。中國的保險代理人制度由友邦保險公司1992年引入中國，繼而成為中國保險業(yè)10數(shù)年來高速發(fā)展的源動力之一。時至今天，現(xiàn)存的保險代理人制度卻面臨著全方面挑戰(zhàn)。

一、辛苦撐起一片天，承受八方責(zé)難

“保險不是人干的，是人才干的！”“你要想成功，你就要和成功的人在一起！”“你只要想發(fā)財，那你就能發(fā)財。核心在于你想不想！”…………在中國，當(dāng)想富的和不想富的都已經(jīng)富起來的時候，留給社會中下層人們的機會已經(jīng)不多了。保險公司的職場是一種能令他們興奮的地方。在那里，高級講師的講演，在高超的講演技巧運用中糅合了西方成功學(xué)和中國傳統(tǒng)厚黑學(xué)（固然已去其糟粕）的精髓，如傳說中的甘露，點點滴滴地落到受眾們的心田，令他們意醉神迷、手足俱奮。

“百萬不是夢，十萬剛起步！”不是嗎？保險精英們就坐在身邊--款款有致，英氣勃發(fā)，真是令人羨慕的一族??！“今天賣白菜，明天賣保險。”帶著職場里傳染的亢奮，尚有心底里對于富起來的無比渴望，一大批處在社會下層的人們開始邁出了保險代理人的腳步。

而接下來，他們就要面對冰與火般的鍛煉與考驗了。你能想象他們終究經(jīng)受過多少次的冷遇，你能想象他們經(jīng)受過多少次的回絕，你能想象他們多少回在暗地里獨自舔舐挫折帶來的傷害，你還能想象他們多少次迷失在都市和鄉(xiāng)村的大路小巷……君不覺，白領(lǐng)們盤踞的堂皇而整潔的寫字樓竟是那樣的可畏！在代理人的心里，可畏的不是停泊著的高級車，也不是威嚴(yán)的保安，更不是白領(lǐng)們一團富貴氣的圓臉……可畏的是寫字樓的大門口掛著這樣的提示牌，上面用黑體大號字打印著：“保險推銷請勿入內(nèi)！”

代理人能對此說些什么呢？在沉默中拼命抵抗著進一步內(nèi)心的嚴(yán)寒吧！或者，渴望成功的熱情會融化全部的堅冰--成功應(yīng)付的代價?。』蛘?，來自不易的簽單也能夠帶走聚積在心頭的抑郁吧！在通過一次次靈與肉的煎熬之后，終于有一群人從金字塔的底層升起，他們構(gòu)成了保險隊伍的精英部分，他們中的諸多人，在走過不平凡的創(chuàng)業(yè)路途之后，終于品嘗到了成功的喜悅。但是又有誰懂得，有多少代理人在展業(yè)道路上因多個各樣的困難而選擇走開，去他方尋找失落的夢想。

然而，正是這群人，他們和她們，拜別的和沒有拜別的，用自己的堅定、辛勤、渴望和努力，尚有混于其中的汗水、血淚、挫折和傷痛，帶來了中國保險業(yè)的快速發(fā)展，撐起了中國保險業(yè)一遍繁華的天空。

中國保險業(yè)自20世紀(jì)90年代后來快速發(fā)展，近保費收入平均以每年超出30%的速度在增加，至底中國保險業(yè)已積聚起11853.6億元人民幣的巨額資產(chǎn)。整個保險業(yè)在全國更大的地區(qū)范疇內(nèi)鋪開。保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)在中國金融領(lǐng)域三分天下，為社會保障、資金融通、社會管理和服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展方面作出巨大的奉獻。而支撐和帶來中國保險業(yè)繁華的正是150萬中國保險代理人--他們辛勤而不舍的努力工作。

巨額的數(shù)字，見證了輝煌；慶功和表彰，鮮花和掌聲，也是太多太多保險代理人神往的時刻。然而，當(dāng)鮮花凋謝之后，在掌聲安靜之后，在這一切象征著的繁華之后，保險代理人的生存狀態(tài)除了他們自己之外，尚有多少人理解，尚有多少關(guān)心在心！由于代理人隊伍是保險生產(chǎn)力的重要代表者和實踐人，因此不難理解中國保險業(yè)的全部重要事件都與他們有關(guān)。易言之，保險代理人太容易卷入有關(guān)中國保險業(yè)發(fā)展的討論。請看中國保險業(yè)發(fā)生的大事，請問哪次事件引發(fā)的討論（即使不是直接與代理人有關(guān)，例如有關(guān)保險資金入市的討論）不招來來自四周八方的針對代理人的飛沫。

保險公司感慨代理人不夠忠誠不夠勤勉，公眾埋怨代理人過于糾纏有點煩，個別保戶謾罵代理人趨利誤引，管理部門規(guī)定代理人恪守職業(yè)道德規(guī)范，而專家們則呼吁盡快提高代理人的綜合素質(zhì)，提高代理人進入的門檻……不可否認(rèn)，這些規(guī)定都有道理。也不可否認(rèn)，保險代理人及其展業(yè)確實有這樣那樣的問題。但是，作為中國保險業(yè)生產(chǎn)力的代表者和實踐者，全部的罪責(zé)真是保險代理人能夠承當(dāng)?shù)昧说膯?？難道讓代理人來一次從肉體到精神的洗禮就會真的解決這些問題嗎？

二、生存在中國化的友邦模式及其基本法之下

1992年，美國友邦保險公司落戶上海，帶來了壽險營銷個人代理制。到1994年終，友邦保險公司共招收保險營銷員近5000人，業(yè)務(wù)量超出1億元人民幣。1995年美國友邦又獲準(zhǔn)在廣州開展壽險業(yè)務(wù)，發(fā)展勢頭也相稱驚人，當(dāng)年公司營銷隊伍就發(fā)展到8000人，新單原則保費收入近3.88億元人民幣。美國友邦保險公司這種個人壽險營銷制度，引發(fā)國內(nèi)保險公司紛紛效仿，在極短的時間內(nèi)這一制度被快速復(fù)制，帶動了中國壽險業(yè)超常規(guī)發(fā)展，保費收入快速超出產(chǎn)險，變化了產(chǎn)險和壽險的市場格局。從1996年以來，中國壽險市場保費收入以平均每年40％的速度增加，這重要歸根于壽險的個人營銷。盡管近年來銀行保險突飛猛進，但統(tǒng)計顯示，個人代理銷售仍處在市場主導(dǎo)地位。，個人險仍占全部壽險保費收入的80％以上。，全國的壽險代理人大軍已擴充到了150多萬人。壽險的發(fā)展直接帶動了保險業(yè)的發(fā)展，因此，有人曾這樣直言不諱地描述了壽險個人營銷制度對行業(yè)發(fā)展的奉獻：“沒有個人營銷，就沒有中國保險業(yè)的今天！”同時，壽險個人營銷為社會提供了大量的就業(yè)崗位，并對保險知識的普及和傳輸，起到了主動的推動作用。

現(xiàn)行的代理人營銷制度最早源于美國家庭用品推銷制度。這種營銷制度建立在一種被稱為“基本法”即保險營銷基本管理制度之上。

基本法有幾個明顯特性：

一、大量增員，并激勵全部代理人都沖到外面去對陌生人做“掃街式銷售”。

二、重視培訓(xùn)上崗，甚至建立了軍規(guī)普通嚴(yán)格的培訓(xùn)制度。

三、低保障、高激勵的人才激勵機制。

四、制訂嚴(yán)格的裁減機制，如3個月保單掛零即被裁減。

在中國這片尚未開發(fā)的處女地上，“掃街式銷售”以及“基本法”其它規(guī)則，無疑是以低成本刮起的一場瘋狂的“圈地風(fēng)暴”，在短時間內(nèi)為保險公司帶來了巨大的利益。由于追求利益的最大化，利益本身成保險公司的唯一存在法則，保險代理人只但是是公司追逐利潤的工具和手段。更專業(yè)地說，營銷本身成了目的。

保險公司的增員采用類似傳銷的方式，以規(guī)?？涨暗摹叭嗣駪?zhàn)爭”來奪取保險市場。保險公司在增員時放壓代理人進入門檻，拼命招人，造成代理人整體素質(zhì)下降。

業(yè)內(nèi)人士坦言：“由于進入門檻比較低，壽險代理人的素質(zhì)參差不齊，再加上不是保險公司員工，不享有保險公司的任何福利和津貼，完全依賴業(yè)務(wù)分成，某些壽險代理人為了提高收入，就只得急功近利，誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費者投保，致使損害保險公司形象的事屢屢發(fā)生?！北ｋU公司盲目追求速度與規(guī)模，粗放式經(jīng)營，無視對保險市場的哺育特別是優(yōu)質(zhì)客戶的哺育；片面強調(diào)營銷技巧的培訓(xùn)，而無視對員工專業(yè)素質(zhì)的教育，營銷人員的綜合素質(zhì)提高不上去，必然使公司缺少發(fā)展后勁。

傳銷式的增員建立在帶有“血緣”色彩的“金字塔”式的組織構(gòu)造之上。這種構(gòu)造與當(dāng)代公司的激勵機制不相容，形成人員晉升體制弊端，并連帶產(chǎn)生其它弊端。我國保險業(yè)快帶發(fā)展早期，一大批學(xué)歷和文化程度不高的人員加入成為保險代理人，為中國的保險業(yè)發(fā)展作出重要奉獻。如今，他們中的諸多已經(jīng)進入保險公司的管理層。現(xiàn)加入的擁有更高學(xué)歷和素質(zhì)的代理人經(jīng)常感受這方面的壓力，甚至產(chǎn)生不滿情緒。

據(jù)一位高級經(jīng)理介紹，在招聘時很難招收到高素質(zhì)人才。因素在于一旦新人進入某個部門，那么只要在這個保險公司就永遠(yuǎn)是這個部門負(fù)責(zé)人的下級，永遠(yuǎn)為這個部門的負(fù)責(zé)人發(fā)明分成。

在“高激勵”思想的指導(dǎo)下，保險公司用人靠前，不用人靠后，有保單則留，無保單則去。這種管理方式，不僅讓代理人時刻承受著巨大的精神壓力，并且強烈地沖擊著代理人的社會行為觀念，客觀上也麻木了代理人對于公司的責(zé)任感、忠誠感。最后讓保險代理人找不到自己的歸屬感?！叭绻f沒有歸屬感和缺少保障使得代理人們失去了一層保護自己的盔甲，那么嚴(yán)格甚至嚴(yán)肅的業(yè)績考核則是懸在代理人頭上的達(dá)摩克利斯劍?！?/p>

保險，是一種集中體現(xiàn)了人類人文關(guān)心的偉大發(fā)明。然而保險公司的基本法卻是冰冷的，毫無人情味可言。

根據(jù)各保險公司對代理人的“基本法”，新人如果在六個月內(nèi)（或者9個月）達(dá)成一定的業(yè)績原則，可轉(zhuǎn)為正式業(yè)務(wù)員，否則出局。正式業(yè)務(wù)員之后，如果業(yè)績持續(xù)達(dá)成一定的原則，可升級至資深業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)主任、高級主任……但不管升到何職位，只要有持續(xù)一段時間（例如2個月）未能出單，便會出局，且不能享有一分錢的續(xù)保傭金。如果某一段時間內(nèi)業(yè)績不能達(dá)標(biāo)，便會降級，甚至可能始終降為“見習(xí)業(yè)務(wù)員”。其中的做法已經(jīng)與我國保護勞動者法律相沖突。

這就是說保險代理人一旦從業(yè)就不能出任何問題。我們能夠構(gòu)想一下，一旦一位尚未生育的女性從事保險事業(yè)，那么她就算是懷孕或者產(chǎn)后都必須堅持展業(yè)，否則不管她以前的業(yè)績?nèi)绾?，她面臨的將是降級、再降級。也就是說保險代理人是沒有《勞動法》里規(guī)定的產(chǎn)假的。生育是人生大事，但是代理人卻不能管那么多，由于，她們時刻要保持一定的業(yè)績原則，否則，以前的一切努力就會化為無烏有。連生育的權(quán)利都要受到業(yè)績考核的威脅，更不用說生病住院了。誠然，我們在看到有關(guān)代理人在病床上展業(yè)報道的時候，有敬仰，更多的是心酸。誰不想在生病的時候好好休息呢，然而，面臨無情的業(yè)績考核，代理人能休息嗎，敢休息嗎？保險公司的電腦只會計算你的業(yè)績，而不會考慮你的遭遇；那么制度的制訂人呢，難道也只會0101的二進制嗎？“成績只能代表過去”這句話用在其它行業(yè)尚有謙虛的成分，但用在代理人身上，我們體會到的是一種重壓下的心酸。

案例：今年49歲的李明艷1996年9月進入某大型壽險公司，成為一名保險代理人，并且始終沒有離開。七年中，她通過自己的努力從普通業(yè)務(wù)員升為“業(yè)務(wù)代表”，又從“業(yè)務(wù)代表”升為“高級業(yè)務(wù)代表”。后來因沒能維持住“高級業(yè)務(wù)代表”的考核指標(biāo)，被降為普通業(yè)務(wù)員。隨之，一場大病又讓她不得不住院治療。她出院后來發(fā)現(xiàn)，自己的出單號碼已被公司電腦系統(tǒng)停用，公司已單方面解除了與她的合同。

個人代理人和壽險公司之間是完全平等的民事代理關(guān)系。然而中國的保險公司及其團體，對代理人的管理摻雜了許多帶有勞動關(guān)系特性的內(nèi)容。如有的公司向代理人發(fā)放固定的“底薪”，有的公司對違反保險公司有關(guān)規(guī)定的代理人實施紀(jì)律處分等。成果造成代理人與保險公司之間法律關(guān)系的含糊，營銷與管理體制嚴(yán)重沖突。

在現(xiàn)行體制下，代理人感覺自己仿佛是保險公司的人，仿佛又不是。角色的沖突，在現(xiàn)實中使得代理人很難從重視久遠(yuǎn)的角度向客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。成果是大量的代理人只重視業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量的控制，造成保險業(yè)整體的服務(wù)水平和質(zhì)量難以得到確保。

在承受高激勵帶來的精神壓力的同時，代理人還要承受保險公司非員工的待遇。保險公司不為代理個人購置社會保險。不管你工作三年五年甚至十年，一旦離開，得不到一分錢的賠償。按照這種制度下去，到六十歲退休，代理人沒有退休金。一天不干就一天沒錢。今天的保險代理人享有不到任何的社會福利，連最基本的社保都與他們無緣。保險公司團體中類似于“幫規(guī)”的嚴(yán)格管理，事實上已經(jīng)剝奪了他們法律意義上的代理人身份。他們享有不到保險公司員工的待遇，保險公司隨時都能夠單方面地解除代理合同。獲得保單的傭金是代理人的生活來源。代理人每賣出一份保單，即可拿一定比例的傭金。據(jù)有關(guān)人員透露，像壽險這樣的分期交費業(yè)務(wù)的傭金，保險機構(gòu)普通在3－5年內(nèi)提前、集中支付給營銷人員。營銷人員首期能夠獲得占首期保費總量5％－40％左右的傭金，后來逐年減少，普通到第5年止--幾年時間內(nèi)將傭金全部提完，客觀上使代理人在轉(zhuǎn)換保險公司時沒有后顧之憂，長達(dá)二三十年之久的遠(yuǎn)期壽險因此其難保服務(wù)質(zhì)量。但事實上，按總服務(wù)年限達(dá)成10-30年或者更長時間平攤起來，代理人費用實際只占總保費的4％左右。與發(fā)達(dá)國家相比較，我們的保險代理代理人傭金比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它國家（東南亞某些國家長久險的首年傭金比例達(dá)成當(dāng)年交保費的100％，有的國家已達(dá)成120%）。在中國，代理人一旦離開原公司，他就不能分享續(xù)單帶來的利潤。業(yè)內(nèi)人士指出，保監(jiān)會、保險協(xié)會規(guī)定代理人的傭金分為兩部分：直接傭金（工資）和附加傭金（獎金、養(yǎng)老保險、培訓(xùn)機會等），可諸多時候由于保險公司的運行成本高，他們吃掉了附加傭金的一大半。為了實現(xiàn)展業(yè)，代理人要自己支付車旅費、餐飲費、禮物費之類的開支，而保險公司卻不會為他們報銷有關(guān)費用。中國保險代理人無完整代理身份，卻要交納從事代理業(yè)務(wù)的營業(yè)稅。我國的稅務(wù)部門堅持認(rèn)為保險代理人是獨立的經(jīng)濟實體，稅務(wù)部門對保險代理人征收營業(yè)稅。退一步講，如果保險代理人在稅收上作為一種經(jīng)營實體，那么保險公司應(yīng)當(dāng)給代理人以足夠的傭金。在現(xiàn)在水平上翻兩番和國際接軌，那保險代理人才能夠作為一種獨立的經(jīng)濟實體，完畢向國家交納多個稅收的義務(wù)。歷經(jīng)的壽險個人營銷體制，在國外以及中國臺灣被證明是已經(jīng)成熟了的代理人制度，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展、保險市場的發(fā)育和完善，這種在國外被證明是十分成熟的壽險營銷個人代理體制，在中國卻越來越顯示出弊端。解鈴還需系鈴人，個中因素并不復(fù)雜?！安皇枪镜墓蛦T，沒有底薪，也沒有報銷，更無權(quán)享有公司加社保的福利。每天都在為客戶設(shè)計保障計劃，可是最沒有保障的就是代理人自己！”然而，社會上對保險代理人的規(guī)定日益嚴(yán)格，近乎于苛刻的地步。我們承認(rèn)，保險代理人隊伍中確實有一小部分人存在短期行為。經(jīng)濟學(xué)上說“劣幣驅(qū)逐良幣”，在保險代理人隊伍中也是如此。一位代理人朋友對那些不誠信的同行們恨得咬牙切齒，由于就是這一小部分人做壞了共同的市場，誤導(dǎo)了人們對保險、對保險代理人的見解，最后造成全部代理人生存環(huán)境的惡化。尚有極少數(shù)代理人給客戶回扣，亂挖墻角，散布流言……混不下去就拍拍屁股走人，留給堅守者的是千瘡百孔的市場環(huán)境。在保險代理人遭遇信任危機的今天，我們能夠理直氣壯地指責(zé)一小部分代理人不誠信的行為。直到有一天我們發(fā)現(xiàn)，始終被批評、被質(zhì)疑的保險代理人實實在在成了弱勢群體。固然，我們不得不承認(rèn)確實有一部分保險代理人存在不規(guī)范的操作行為，但是有誰想過這些返傭狀況背后有著保險代理人如何的心酸呢。他們不僅自己要掏車費，還要給客戶送去節(jié)日的禮物，現(xiàn)在還要返傭。誰不但愿自己口袋里的錢多一點，誰樂意把自己應(yīng)得的經(jīng)濟利益少得某些。一位有六年從業(yè)經(jīng)歷的老業(yè)務(wù)員說：“有的客戶接觸的業(yè)務(wù)員多了，會直接問能返他多少，并比較不同的公司、業(yè)務(wù)員返傭狀況來決定與否投保?！彼脖磉_(dá)，如此下去勢必造成不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?，但大家都這樣做，自己不這樣做顯然吃虧。根據(jù)計算證明：代理人只有每次做到一份一千元原則保費的保單才干確保收支平衡。任何低于這個水平的保單對于代理人來說都是虧損的。車馬費、拜訪客戶的時間、后期服務(wù)、給客戶的禮物這些成本極少有客戶幫代理人計算，然而，這些確實是他們的運行成本。如果客戶在向他們規(guī)定返傭，那么他們面臨的不僅是經(jīng)濟上的虧損，并且有被上黑名單的危險。我們在考慮保險代理人本身問題的同時，也要理解保險代理人。年復(fù)一年，他們送來的是保障；日復(fù)一日，他們掛念的是客戶。諸多保險代理人為什么還在堅守，對保險事業(yè)的信仰固然是一種因素，更重要的是他們放不下的是自己的客戶。他們走了，解脫的是他們自己，但是產(chǎn)生的是一大批孤兒保單。誰來為他們的客戶繼續(xù)服務(wù)？這是他們始終放不下的問題。更多的時候，把保險代理人留在保險事業(yè)的不是傭金，也不是榮譽，而是對客戶的責(zé)任?？墒巧鐣€是不能理解他們?，F(xiàn)在社會對更多的行業(yè)都能夠體現(xiàn)出前所未有的寬容和理解，那么為什么不能給保險代理人一點理解呢？一保險公司從業(yè)人員自曝黑幕近來，一位名為陸明（化名）的先生向記者反映，他現(xiàn)所從事的某保險公司代理人一職已面臨進退兩難的地步。他也著實感受到生存的壓力，他懂得如果要這樣繼續(xù)工作的話，勢必會舉步難行，同時也難以維持生計。如此下去，他必將會選擇重新?lián)駱I(yè)。這終究是怎么一回事呢？且聽記者一一道來。陸先生告訴記者，當(dāng)時他選擇這個工作目的是為了更加好的鍛煉本身的交際能力和磨練自己的意志。在這個社會競爭能力日漸激烈的今天，為了不被現(xiàn)實社會所裁減，他決定挑戰(zhàn)自我。于是他在一高校專家對他一番熱情、誠摯的“授意”下加入了保險行業(yè)，并躍身成為保險行業(yè)百萬大軍中的一員。剛進去時的第一種月，該保險公司主管并沒有予以他諸多的任務(wù)量，只是安排了一種部門經(jīng)理帶班與之“并肩作戰(zhàn)”外，其它的工作時間就是當(dāng)月每日早上7時至11時必須在公司培訓(xùn)部聽課“洗腦”。陸先生說，在日常的“授課”培訓(xùn)當(dāng)中，除了在展開業(yè)務(wù)時如何去應(yīng)對多個年紀(jì)層次人群有購置意向者的提問外，講得最多的還是如何去說服陌生人購置其保險產(chǎn)品，和如何向人們傳輸保險的認(rèn)知理念和保險意識，并讓顧客心甘情愿的掏錢出來購置其保險產(chǎn)品。但是現(xiàn)狀卻是嘴上說得輕巧，而在實際操作過程當(dāng)中卻往往難以付之于行動。究其因素就是，當(dāng)對方懂得你是保險代理人且是在向其推銷保險時，半數(shù)以上的人所選擇的是婉言謝絕，而少部分人則對此竟出言不遜、惡語相向。這并非是人們對保險意識的認(rèn)識局限性，而是保險條例中的有關(guān)理賠條文確實規(guī)定得太細(xì)，以致于市民不敢購置其保險產(chǎn)品。生怕一旦出了意外后來，得不到理應(yīng)到手的保險理賠金。一位不樂意透露姓名的知情人，其所說的一番話既貼切、又實在地道出了人們內(nèi)心普遍對保險的排斥與信任度，同時也反映了現(xiàn)實生活中保險條例里所涉及的條框及理賠事項存在一定的“缺點”。他說，首先很明顯的能夠看出，其實保險條例就是一種典型的“霸王條款”。這種既做運動員又做裁判員的角色，無論換成是誰也是不可能接受的。本身顧客作為一種消費者，本著顧客是上帝的原則和宗旨，就應(yīng)當(dāng)是由顧客說了算，而現(xiàn)在卻演變成由保險公司說了算，這顯然是讓顧客在無形中默然接受對方所列舉的各個不合理條件。這樣，顧客的主動權(quán)就被無形的剝奪了。另首先，保險公司作為一種公司來說無疑是含有一定的營利性質(zhì)，且永遠(yuǎn)不會倒閉和垮臺。而它所推出的險種和賠付機率也是不成正比、穩(wěn)賺不賠的，同時不可質(zhì)疑的是其利潤也高得驚人，可達(dá)成或是靠近暴利的程度。而最后，當(dāng)投保人在領(lǐng)取這些所謂的保險理賠金時，諸多狀況就是投保人拿到款項時，已經(jīng)屬傷殘等級或是不在人世了。因此就有人戲稱，保險公司的錢不是那么好拿到手的。陸先生還說，他所在的保險公司定下的每天對三個陌生人進行“陌拜”（陌生拜訪）規(guī)矩，諸多時候也是很難以做到的。試想一種素未謀面的陌生人會接受你所謂的保險理念嗎？即使你是在鼓起十二分的勇氣與對方談話，對方也會把你當(dāng)作傻子來看待的，因此在人際交往方面，人與人之間的溝通無疑是一種極大的考驗和挑戰(zhàn)。另外一種問題就是，保險代理人每天在交通工具、電話費用和用餐耗費的支出上就是一筆不少的金額，這當(dāng)中還不涉及請客送禮的費用和與否做出業(yè)績所得的分成與回報。暫且拋開每日的人工支出費用不說，單是時間上的耗費就是一種不可用金錢來衡量與替代的無底洞。當(dāng)你在上、下班的途中常遇見某些衣著光鮮且西裝革履、打扮得體的人員從你旁邊通過時，他們百分之八十以上是保險公司的代理人之一。雖說外表拾綴得體面利落，可是囊中卻很羞澀，普通都是沒有超出200元在身上的。所謂的打腫臉充胖子就是這般模樣與德性。記者隨機采訪了幾個市民對保險的見解，一位姓曾的先生說，保險重要是針對有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和有穩(wěn)定收入的人而言的，像那些二十來歲至三十歲之間的中青年在事業(yè)剛起步時，不可能有多出的錢去購置保險，除非他的家底殷實、雄厚，否則他們必定是不會去拿今天有限的資金去投資明天的無形資產(chǎn)。而他們考慮得更多的將會是結(jié)婚、置房和購車，把錢用在盡量需要的地方。而另外一位阿姨則說出了自己對保險的理解。她說，今天尚且不知明天所發(fā)生的事，既是如此，又何必為自己的將來而過多的去考慮后來的事呢？再說了，或許正是由于在沒有購置保險之前，始終都是相安無事的，但是就有可能在購置了保險之后出了意外，這又該從何說起？是喜還是悲？一位法律工作者從意外保險險種里所附的保險條例中解讀了其中“不合理”的條款，對其中的“不合理”條款提出了兩點質(zhì)疑。例如在責(zé)任免去一欄內(nèi)第3款“被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷身體及服用、吸食、注射毒品；”第5款“被保險人酒后駕駛、無照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；”第11款“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動”中明確指出，酒后駕駛、醉酒滋事和從事高危作業(yè)的被保險人出了意外不予索賠。那么換句話而言，什么才算是意外傷害？難道日常生活中的磕磕碰碰，手與腳或是肢體被弄成輕傷的，才是符合保險條例中理賠的條件？如果什么事情都不會發(fā)生的狀況下，誰還需要購置保險呢？再一種疑點就是，老年人不能像中青年人般購置意外傷害的險種，如需購置則需付出比普通人所應(yīng)付金額的兩倍甚至數(shù)倍，這對于他們來說可是個極不平等的公約。難道他們就不是人嗎？為什么不能做到一視同仁呢？眾所周知，老年人或多或少都有某些常見的“三高”（高血脂、高血糖、高血壓）癥狀和其它的多個慢性疾病。俗話說人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，誰又能預(yù)料到明天將會發(fā)生什么樣的事情？其實這些保險正是他們老年人所需要的必備險種，但是據(jù)他所知，保險公司對于老年人這個市場的開發(fā)并不是很“感冒”，殊不知這恰是一種既可運用又可開發(fā)的“蛋糕”市場。陸先生說，要做好這份工作，首先是在確保自己有足夠的時間和金錢去運作，否則是很難做下去的。如果是租房子居住的話，還得準(zhǔn)時繳納房租和水電、生活用品等各項必要的開支。這也是需要一定的金錢作為運轉(zhuǎn)的。另首先，必須是在我市有房子或是在我市親戚家暫住的人才會去從事這份職業(yè)，由于在未知工作付出與否得到回報和貫徹之前，如果不是我市人會有那么多的金錢投資和時間消磨嗎？可想而知，此工作對于租房者來說，固然是行不通的，顯然靠這份工作混口飯吃并非易事。即使說，在剛進入保險公司工作時對方并未規(guī)定你當(dāng)月與否必然完畢所分派下來的額定任務(wù)，但是只要你一旦出單（賣出第一份保險）后，公司立刻就會在次月的任務(wù)量上增加5%至10%的任務(wù)量，依此逐月類推。如果在三個月內(nèi)不能完畢所定下的任務(wù)，則會被清出保險公司行列，同時也會被取消保險從業(yè)人員的資格證書。陸先生說，剛開始開展業(yè)務(wù)時必定是先從身邊的親戚、朋友當(dāng)中向其推銷保險產(chǎn)品，并從中挖掘其有限的人力資源。一旦人力資源匱乏，則保險業(yè)務(wù)難以開展。而最核心的就是，某些保險公司業(yè)務(wù)員中，個人素質(zhì)良莠不齊、或公司在誠信方面出了問題，被新聞媒體屢見諸于報端或經(jīng)電視、網(wǎng)絡(luò)曝光后，其負(fù)面影響也是短時之內(nèi)難以徹底消除的，這也是廣大市民對保險行業(yè)所存在的偏見和抵觸。在當(dāng)今社會經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，各大保險公司不停招兵買馬的同時，也需在用人方面對其招聘者的本身素質(zhì)、文化程度等各事項中進行把關(guān)，避免因此而造成諸多不必要的經(jīng)濟損失和名譽、名譽上的影響。至于保險公司此后的出路在何方，而保險代理人在保險行業(yè)中又該如何立足，并重新打造好保險市場給人們的總體印象和在保險領(lǐng)域中獨占鰲頭，那就是他們對市場的運行機制上，如何整體運作和保監(jiān)會共同探討、監(jiān)督、自律的問題了。當(dāng)我被上帝造出來時，上帝問我想在人間當(dāng)一種如何的人，我不假思考的說，我要做一種偉大的世人皆知的人。于是，我來臨在了人間。我出生在一種官僚知識分子之家，父親在朝中做官，精讀詩書，母親知書答禮，溫柔體貼，父母給我去了一種好聽的名字：李清照。小時侯，受父母影響的我飽讀詩書，聰穎伶俐，在朝中享有“神童”的稱號。小時候的我天真活潑，才思敏捷，小河畔，花叢邊撒滿了我的詩我的笑，無可置疑，小時侯的我愉快無慮?！芭d盡晚回舟，誤入藕花深處。爭渡，爭渡，驚起一灘鷗鷺。”青春的我猶如一只小鳥，自由自在，沒有約束，少女純凈的心靈常在朝陽小，流水也被自然洗禮，纖細(xì)的手指拈一束花，輕拋入水，隨波蕩漾，發(fā)髻上沾著晶瑩的露水，雙腳任水流輕撫。身影輕飄而過，留下一陣清風(fēng)?？墒峭砟甑奈覅s生活在一片黑暗之中，家庭的衰敗，社會的變化，消磨著我那柔弱的心。我?guī)缀鯇ι罱^望，每天在痛苦中消磨時光，一切都好象是灰暗的?！皩ひ捯捓淅淝迩迤嗥鄳K慘戚戚”這千古疊詞句就是我當(dāng)時心情的寫照。最后，香消玉殞，我在痛苦和哀怨中凄涼的死去。在天堂里，我又見到了上帝。上帝問我過的怎么樣，我搖搖頭又點點頭，我的一生有歡樂也有坎坷，有笑聲也有淚水，有鼎盛也有衰落。我始終無法客觀的評價我的一生。我原覺得做一種著名的人，一生應(yīng)當(dāng)是被歡樂榮譽所包圍，可我發(fā)現(xiàn)我錯了。于是在下一輪回中，我選擇做一種平凡的人。我來到人間，我是一種平凡的人，我既不著名也不出色，但我擁有一切的幸福：我有溫馨的家，我有可親可愛的同窗和老師，我每天平凡而愉快的活著，這就夠了。天兒藍(lán)藍(lán)風(fēng)兒輕輕，暖和的春風(fēng)帶著春的氣息吹