區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境問題研究區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題及對策以湖南省益陽市為實證分析

區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境問題研究區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題及對策以湖南省益陽市為實證分析

金融資產(chǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會經(jīng)濟發(fā)展的血液。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異在很大程度上取決于資本流動的差異。良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場良性運行和資金“洼地效應”形成的先決條件,也是區(qū)域經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎。反之,惡化的金融生態(tài)則會造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。為深入了解當前湖南省益陽市金融生態(tài)環(huán)境建設面臨的突出問題及成因,并提出破解對策,中國人民銀行益陽市中心支行會同市委辦、市政府辦、市銀監(jiān)局、市紀委、市法院等單位,對相關情況進行了專題調(diào)查。一、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的突出問題1.信貸資金需求情況調(diào)查顯示,從2001-2004年,益陽市貸款增長率持續(xù)超過經(jīng)濟增長與物價變動幅度之和,經(jīng)濟產(chǎn)出占用貸款系數(shù)最低為0.62,最高達0.69,全市信貸資金總量保持穩(wěn)定態(tài)勢,社會經(jīng)濟體系中信貸供應充足,信貸資金需求得到了較大滿足。但從2005年開始至2008年,益陽市貸款增長率明顯低于經(jīng)濟增長與物價變動幅度之和,表明近4年來益陽市地方經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸供給嚴重不足,經(jīng)濟與金融遠未找到實現(xiàn)“雙贏”的結合點,嚴重制約了地方經(jīng)濟和金融的健康快速發(fā)展。2.銀行信貸存貸款額增加2000年至2008年9月末,益陽市金融機構存貸差分別為8.7億元、18.7億元、29.1億元、44.68億元、49.73億元、45.99億元、125.90億元、148.34億元、177.53億元(按可比口徑),呈逐年上升趨勢。近8年來,國有商業(yè)銀行新增存款占新增貸款的比率平均僅為61%,全市人均貸款4627元,每百元GDP占用貸款60元,分別比全省平均水平低2260元和34元。截至2008年9月末,益陽市四大國有商業(yè)銀行上存資金達112億元,約占其各項存款余額的46%。特別是隨著縣域金融機構的逐步萎縮,郵政儲蓄機構的增加與延伸,集聚后的資金成為了資金外流的主流。據(jù)不完全統(tǒng)計,2000年至2008年9月末,益陽市通過郵政儲蓄這一渠道流出資金高達68億元之多。3.不良貸款比例截至2008年9月末,益陽市金融機構五級分類不良貸款余額(含農(nóng)村信用社)73.69億元,不良貸款比例32.62%,高于全省平均水平10多個百分點,屬典型的信貸投放高風險區(qū)。(1)除特別說明外,本文數(shù)據(jù)均來源于專題調(diào)查和中國人民銀行益陽市中心支行2007年度統(tǒng)計報表。4.存款和貸款情況截至2008年9月末,益陽市金融機構各項存款余額404.07億元,各項貸款余額225.94億元,兩項均在全省排第12位,存款和貸款分別新增61.76億元和33.04億元,分別在全省排第11位和10位;不良貸款余額73.69億元;當年結益28669萬元。從以上四項指標可以看出,目前該市銀行業(yè)的各項業(yè)務發(fā)展在全省仍處于落后水平,資金配置水平和融資競爭力甚至呈現(xiàn)下滑趨勢。5.維護銀信部門的債權不夠積極截至2008年9月末,益陽市逃廢金融債務達12.87億元。通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務的現(xiàn)象比較普遍?；鶎咏鹑跈C構普遍反映,司法部門對維護銀信部門的債權不夠積極,對懸空或逃廢債務的行為打擊不力。銀行與這類企業(yè)對簿公堂,常常是“贏了官司,贏不了錢”。據(jù)市中級人民法院統(tǒng)計,2005年至2007年,全市各金融機構共向各級人民法院提起訴訟案件763件,涉及金額3.74億元,已結案708件,到位資金2.69億元,金融部門有1億多元仍無法執(zhí)結到位。二、金融生態(tài)環(huán)境問題的原因1.社會制約機制尚未建立一是信用信息共享機制建立進展緩慢。目前湖南省“三庫一網(wǎng)一平臺”系統(tǒng)已經(jīng)建立,但益陽市還比較滯后,與信用有關的大量信息分散在工商、稅務、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保等不同的行業(yè)部門,信息分布呈現(xiàn)“諸侯割據(jù)”的局面,沒有得到有效利用,大量有價值的信息被閑置。特別是部門信息共享機制還不夠,系統(tǒng)建設個自為陣,各信息源單位基于信息安全和部門利益等方面的考慮,對自己所擁有的信息采取壟斷式保護,不允許其他單位無條件分享,當事主體“一處失信、處處受制”的社會制約機制尚未形成。二是企業(yè)信用管理缺位,中小企業(yè)信息真實性難保證。從全市中小企業(yè)情況看,小企業(yè)占到了99.2%,許多企業(yè)雖有工商執(zhí)照,但財務報表數(shù)據(jù)可信度不高,大大降低了信息采集的質(zhì)量和有效性。據(jù)測算,目前人民銀行已收集起來的中小企業(yè)信息表中,除企業(yè)基本信息如機構代碼、工商注冊登記號、國稅和地稅登記號、注冊資本信息等是真實信息外,財務信息大多是虛假信息,使得中小企業(yè)信用檔案中充斥著大量垃圾數(shù)據(jù)。信用信息的不真實必然影響中小企業(yè)信用體系為社會服務的效果,背離了人民銀行建立中小企業(yè)信用體系的初衷。三是誠信缺失、道德失范的現(xiàn)象在個別地方、某些行業(yè)、部分企業(yè)和部門時有發(fā)生。據(jù)市國資委統(tǒng)計,2006年,市直國有企業(yè)依法破產(chǎn)20家,共解除各項債務4.79億元,其中銀行債務3.3億元。此外,企業(yè)、個人資信不透明,銀企信息不對稱,借款人主觀還款意愿低,客戶重大違約問題較為突出。據(jù)初步統(tǒng)計,益陽市房貸和車貸客戶違約率高達16%,其中違約時間超過90天的客戶占到8%,且違約比率還有上升趨勢。當前誠信缺失的現(xiàn)象,表面上看是利益驅(qū)動的結果,但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等諸多方面的原因。2.清收農(nóng)村市場,已成為地方經(jīng)濟重要組成部分,資金來源不足,造成了資金嚴重重當前,益陽市金融司法環(huán)境的機制不夠健全和完善,缺乏有效的激勵機制和失信懲戒機制,失信者得不到嚴厲制裁,加之司法支持乏力,金融案件執(zhí)法不到位,存在執(zhí)行時間長、程序復雜、執(zhí)行費用高、效果差等現(xiàn)象,嚴重挫傷了金融機構支持地方經(jīng)濟的積極性,小企業(yè)、農(nóng)民“貸款難”和金融機構“放貸難”的矛盾日益突出。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,2002年以來,益陽市共有507家在農(nóng)村信用社借款的企業(yè)破產(chǎn)和改制,涉及債權11254萬元,農(nóng)村信用社參與主張債權的只有132家,金額5663萬元,受償?shù)闹挥?0家,受償金額僅135萬元。全市黨政干部和公職人員結欠農(nóng)村信用社貸款數(shù)額大,各級政府雖然采取了清收措施但收獲甚微,截至2008年3月,收回的貸款本息不足100萬元,尚有余額9326萬元。2006年,益陽市縣域金融案件執(zhí)行金額僅占勝訴金額的35.6%。3.中小企業(yè)信用擔保體系尚不健全2006年4月至今,益陽市先后成立信用擔保機構3家,但注冊資本最高的一家僅為5000萬元,且沒有一家有政府財政資金注入引導,累計擔保小額貸款5800萬元,遠遠不能滿足益陽市中小企業(yè)的正常融資擔保需要。服務中小企業(yè)的信用擔保機構數(shù)量、資金規(guī)模及業(yè)務量有限,與沿海等經(jīng)濟發(fā)達的地級市擁有數(shù)十家擔保公司相比存在較大差距。同時,目前益陽市還沒有建立一套完善的為中小企業(yè)貸款提供信用擔保的機制,擔保機構的運作還處于低效狀態(tài),中介職能含糊不清,效果并不顯著。一是擔保機構本身的運作機制存在一些問題,制約了資金的擴充。二是缺乏應對風險和損失的措施,財政未注入資金,且沒有定期的補償機制和來源,基金風險只得進行分擔攤派而不是風險的分散。三是由于財政、銀行、公司三方面缺乏協(xié)作配合,使擔保公司諸如授信等一些具體操作性問題無法解決。4.抵押登記綜合費用占貸款比重的1.3.當前,益陽市符合銀信部門發(fā)放信用貸款的企業(yè)很少,絕大部分需辦理抵押貸款。但企業(yè)辦理抵押過程中存在著評估、登記收費環(huán)節(jié)多,收費標準高的現(xiàn)象,增加了企業(yè)融資成本。據(jù)調(diào)查,在益陽市辦理一處房屋抵押,房產(chǎn)部門要收0.5%的評估費和0.5%的抵押物所有權確認登記費;國土管理部門要收0.4%的評估費和1%--3%的登記費,如以金融機構抵押物70%的貸款比例計算,抵押登記綜合費用占貸款金額的比例為1.43%。同時,由于評估登記的有效期限經(jīng)常與貸款期限的不匹配,加重了企業(yè)的負擔,不利于企業(yè)融資。苛刻的抵押率不僅使得企業(yè)申請到的額度更少,嚴重影響了其申請貸款積極性,而且容易使企業(yè)產(chǎn)生“如不能還貸,其抵押資產(chǎn)只是以60—70%的價款抵償銀行債務”的錯誤認識,從而放棄貸款申請,抑制了貸款需求。據(jù)市經(jīng)委調(diào)查統(tǒng)計,目前益陽市具備信貸受理條件的中小企業(yè)占全部中小企業(yè)的比重約為20%,而中小企業(yè)貸款申請滿足率也只有20%,也就是說該市只有4%的中小企業(yè)貸款需求能夠獲得滿足。5.信貸權限過小、金融機構網(wǎng)縮和服務職能弱化隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的逐步深化和國家宏觀調(diào)控政策的完善,國有商業(yè)銀行信貸管理日趨嚴格。一是銀行系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率不斷調(diào)高,有的與貸款利率相差無幾,過高的資金上存利率限制了銀信部門放貸的積極性。二是基層銀行的授信權限上收,市、縣級銀行的項目貸款權限已被全部上收到省行,流動資金貸款的權限也越來越小,嚴重制約了基層銀行的積極性。據(jù)調(diào)查,對于公司類信貸業(yè)務,益陽市各國有商業(yè)銀行均不具備審批權限,只在零星的低風險個人信貸業(yè)務上擁有一定權限,其中工行主要擁有50萬元以下個人住房貸款、60萬元以下個人商業(yè)用房貸款、20萬元以下汽車消費貸款以及200萬元以下個人質(zhì)押貸款的審批權限。三是過嚴的信貸責任追究機制,加劇了“惜貸”甚至“恐貸”心理。四是金融機構網(wǎng)點萎縮,金融服務職能弱化。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,益陽市金融機構和從業(yè)人員分別由1999年末的2531個和6971人下降到2007年末的471個和5899人,其中全市四大國有商業(yè)銀行的機構數(shù)由1999年末的334個收縮到124個,從業(yè)人員由3791人精減為2541人;全市農(nóng)村信用社撤站后的服務網(wǎng)點由1999年末的2185個收縮為335個。6.中小企業(yè)在不動產(chǎn)抵押、質(zhì)押物質(zhì)、設施等陽市中小企業(yè)面廣量大,雖然不乏信用優(yōu)良的企業(yè),但部分企業(yè)難以達到銀行放款對企業(yè)信用等級等指標的剛性要求。比如,對于中小企業(yè)的放款要求,工商銀行明確重點支持信用等級在AA級以上、負債率在60%以下的企業(yè),扶持信用等級至少在BBB級以上、負債率在75%以下的企業(yè),但很多中小企業(yè)難以達到上述要求。同時,部分企業(yè)難以提供有效抵押、質(zhì)押物,有的企業(yè)規(guī)范意識較低,建廠房時沒有辦理房產(chǎn)的報建手續(xù),致使現(xiàn)在補辦產(chǎn)權證時遇到很大的政策阻礙,且要支付高昂的違規(guī)費用,最終房產(chǎn)無法用于抵押;有的以租賃廠房的形式建立的企業(yè),自然沒有房產(chǎn)用于抵押,而機器設備的抵押又受變現(xiàn)難、折舊快的影響而不被銀行接受;有的以短期租賃土地使用權建造的廠房,由于廠房所有權與土地使用權不是同一人也無法用于抵押。另外,部分中小企業(yè)會計制度不健全,財務報表不規(guī)范,使得銀行對企業(yè)信息真實性始終存在疑慮。再加上有的企業(yè)缺乏償債意愿,甚至采取非正當手段“逃、廢、甩、賴”債務,影響了銀行的放貸信心。三、改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的對策和建議1.完善金融生態(tài)環(huán)境建設管理機制一是要建立高規(guī)格的“金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組”。建議由市委、市政府主要領導任領導小組組長,常務副市長、紀委書記、政法委書記、宣傳部長任副組長,市紀委、公安局、檢察院、法院、經(jīng)委、財政局、國土局、房產(chǎn)局、工商局、人民銀行益陽市中心支行、銀監(jiān)局以及轄區(qū)各金融機構負責人為成員。實行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協(xié)作”的工作和組織機制。同時,要求各區(qū)縣(市)盡快成立相應的領導小組和工作機構。二是要制定切實可行的總體建設規(guī)劃。按照有利于金融生態(tài)平衡的基本要求,結合地方實際,把金融生態(tài)環(huán)境建設納入到地方的政治、經(jīng)濟、文化、法制等宏觀環(huán)境下通盤考慮和安排,納入各級政府的目標管理考核范圍,制定出系統(tǒng)可行的規(guī)劃和階段性的具體目標,使推動金融生態(tài)環(huán)境建設的活動循序漸進,逐步達到預期目標。三是要建立金融生態(tài)環(huán)境建設評價考核機制。探索建立地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價體系,制訂出具體的評價標準和評比辦法,并納入各級政府的目標考核范圍,定期進行考核。評價的范圍為所轄各區(qū)縣(市),相關指標數(shù)據(jù)由人民銀行、銀監(jiān)分局和各金融機構提供。評價結果經(jīng)政府認定后以適當形式公布。根據(jù)評價考核結果,金融部門加大對金融生態(tài)環(huán)境好的區(qū)縣(市)和信用企業(yè)的授權授信,建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機制。2.建立和完善中小企業(yè)信貸管理機制,積極培育金融生態(tài)體系一是加快信用工程建設。政府各部門要規(guī)范行政行為,創(chuàng)建行政許可、決策聽證、績效評價、責任追究等保障政府誠信的工作機制,提高政府公信力。要扎實抓好信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)的創(chuàng)建活動,建立由金融、工商、稅務、經(jīng)貿(mào)和企業(yè)代表參加的社會信用評價機構,由其評定產(chǎn)生的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用社區(qū),金融機構優(yōu)先安排信貸投入,執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率,而對不守信企業(yè)和惡意逃廢金融債務的企業(yè)要在金融系統(tǒng)內(nèi)部的企業(yè)信貸征信系統(tǒng)中公開披露,逐步建立健全監(jiān)督和失信懲戒機制,引導企業(yè)“重合同、守信用”,高標準建設金融生態(tài)區(qū)。充分發(fā)揮省、市級金融生態(tài)環(huán)境評價體系的作用,利用“企業(yè)信用”和“個人信用”征信系統(tǒng),扎實做好金融生態(tài)監(jiān)測和評價,建立起覆蓋轄內(nèi)經(jīng)濟金融各部門的大信息網(wǎng)絡,為政、銀、企決策提供及時全面的信息支持。二是加強宣傳教育。媒體要配合金融部門加強社會誠信意識的宣傳,營造守信光榮、失信可恥的社會輿論氛圍,中小學教育要把信用教育作為重要內(nèi)容。三是積極培育信貸擔保組織。針對中小企業(yè)資金需求量大、銀行貸款難的實際情況,要進一步促進中小企業(yè)擔保公司的發(fā)展,多渠道籌集企業(yè)發(fā)展基金,追加工業(yè)企業(yè)貸款擔保公司的注冊資本,提高其融資擔保能力。要積極創(chuàng)造條件,由政府出資引導,廣泛吸納社會資本發(fā)展專業(yè)性擔保組織,發(fā)揮民間經(jīng)濟組織及其資本在資源配置中的補充作用。四是要切實加強各類資產(chǎn)評估機構的規(guī)范化管理,涉及企業(yè)房產(chǎn)、土地資產(chǎn)評估的相關部門要協(xié)同動作,簡化手續(xù),降低收費,為企業(yè)辦理抵押登記手續(xù)提供方便、快捷的服務。五是要推進中介服務體系建設,培植一批誠信可靠的中介服務機構,積極為企業(yè)提供財務審計、成本核算、風險評估和投資決策等方面的服務,幫助企業(yè)在搞好財務規(guī)范化管理工作的基礎上,引入現(xiàn)代企業(yè)管理制度,提高企業(yè)的資信質(zhì)量,為銀行信貸業(yè)務的正常開展做好基礎性工作。3.維護黨政干部和公職人員金融權益,促進金融案件快審快結在全社會形成大力支持和配合司法部門工作的氛圍,為司法部門創(chuàng)造良好的執(zhí)法環(huán)境。一是要加大執(zhí)法力度,嚴厲打擊各種逃廢金融債務的行為,建立激勵機制,努力提高已判決經(jīng)濟案件的執(zhí)行率。建立聯(lián)系會議制度,定期組織金融和司法部門召開會議,并提高法院執(zhí)行費用(可按收回貸款金額的10%收取),加大金融案件執(zhí)行力度,促進金融案件快審快結。二是要加大黨政干部和公職人員拖欠金融機構貸款的清收力度。各級政府要成立清整辦,對長期拖欠金融機構貸款不還的黨政干部和公職人員下達《停薪、停職催款通知書》,限期歸還,對惡意拖欠不還的,由紀檢監(jiān)察機關和組織人事對其實行“雙?！焙忘h紀、政紀處分或辭退處理。力爭轄區(qū)內(nèi)無新發(fā)的嚴重逃廢金融債務,欺詐行為,對已逃廢的金融債務進行