【我國金融消費者法律保護存在的問題及優(yōu)化分析6500字（論文）】

PAGE1我國金融消費者法律保護存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u4261金融消費者的界定 2216641.1國外對金融消費者的界定 2170731.2國內(nèi)對金融消費者的界定 2297772我國金融消費者法律保護的現(xiàn)狀 266332.1保護制度不健全 2122642.1.1沒有基本立法 2304652.1.2缺乏明確的操作制度 3281962.2缺乏法定保護機構(gòu) 3113632.3救濟制度缺失 3112313我國金融消費者法律保護存在的問題 4202713.1缺乏完善度額金融消費者權(quán)益保護法律體系 4201313.2金融消費者糾紛解決機制不健全 4266353.2.1缺乏金融消費者權(quán)益專門保護機構(gòu) 463283.2.2欠缺金融消費者投訴受理機制 58793.3金融行業(yè)自律機構(gòu)對金融消費者保護作用不到位 5129934我國金融消費者法律保護措施的完善 5259434.1完善金融消費者權(quán)益保護法律體系 579724.2建立金融消費的糾紛解決機制 68974.3完善金融行業(yè)自律機制 7199205結(jié)束語 831523參考文獻 101金融消費者的界定1.1國外對金融消費者的界定美國2010年通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案》(以下簡稱“多德-弗蘭克法案”)將其所保護的金融消費者界定為“消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或者代表該自然人的經(jīng)紀人、受托人或代理人”。2000年，英國頒布了《金融服務(wù)與市場法》法律，內(nèi)容界定了金融消費者的自身權(quán)益，同時根據(jù)規(guī)定明確規(guī)定了消費者保護范圍，基于差異性的消費者金融知識水平，提升了對普通消費者水平的保護程度。2012年英國出臺了《金融服務(wù)法案》法案，該體系重新定義了在金融領(lǐng)域中，享有金融權(quán)利或義務(wù)，或者發(fā)生投資行為或接受金融服務(wù)的群體即為消費者。1.2國內(nèi)對金融消費者的界定2006年12月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》政策，也第一次提出了金融消費者的概念，另外它的不足之處在于缺乏規(guī)范的金融消費者范圍，同時該法律的所具備的法律效力也不足。隨后在2013年，中國人民銀行就金融消費者權(quán)益保護展開了探討，對于工作管理辦法做出了新的指示，并制定了對外公布的專項文件，該文件的專門條款中，明確規(guī)定了銀行業(yè)金融消費者的權(quán)益與范疇。而我國現(xiàn)有的部門規(guī)章中，保監(jiān)會與證監(jiān)會缺乏對金融消費者的定義，同時在較高層次的法律文件中也未涉及對其的法律界定，因此學者對金融消費者說法眾說紛紜。2我國金融消費者法律保護的現(xiàn)狀2.1保護制度不健全2.1.1沒有基本立法改革開放以來我國經(jīng)濟獲得了迅速發(fā)展，同時也帶來了金融業(yè)的春天，整個金融行業(yè)發(fā)展也非常迅速。不斷完善了金融領(lǐng)域的法律法規(guī)，其中在證券業(yè)領(lǐng)域，實行的主要法律制度為《證券法》，保險業(yè)采用的是《保險法》，而在銀行業(yè)領(lǐng)域中主要包括了兩類，分別是《中國人民銀行法》與《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，在其他的金融子行業(yè)還出現(xiàn)了諸如《信托法》等法律制度。但是由于我國金融業(yè)得起步較晚，對出現(xiàn)的許多問題缺乏處理經(jīng)驗，相關(guān)的法律制度還處在比較滯后的狀態(tài)，根本不能夠滿足我國目前金融行業(yè)的現(xiàn)實需求。金融市場的穩(wěn)定還是我國目前對金融行業(yè)進行立法的側(cè)重點，政府更加在意的是整個金融行業(yè)的安全與平穩(wěn)，從而表現(xiàn)在對金融業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營行為制定了許多制度來約束，反而用來保護金融消費者核心利益的法律制度并沒有多少，更加沒有形成一套法律體系。而且目前我國在法律上還沒有承認金融消費者這一概念，所以保護金融消費者利益的法律還分散在各種規(guī)章制度之中，互相之間很難聯(lián)系起來，有的規(guī)章制度甚至與更高層次的法律會有矛盾之處。另外，由于我國金融行業(yè)的發(fā)展非常迅猛，許多金融子行業(yè)都在極短的時間內(nèi)涌現(xiàn)出來，可是我國目前針對這些金融子行業(yè)的法律制度體系根本沒有完善起來，行業(yè)經(jīng)營非?；靵y，金融消費者的利益保護更加不被重視。2.1.2缺乏明確的操作制度金融消費者在維護自身合法權(quán)益過程中，可以采取與金融機構(gòu)加強溝通的方式，也可以通過法院起訴、借助消費者協(xié)會，以及信訪渠道達到維權(quán)的目的。在發(fā)生金融案件時，鑒于金融商品的特殊性，因此與普通消費者權(quán)益案件不同之處在于對裁判中間人的要求，需要該中間人在協(xié)調(diào)時以專業(yè)的金融知識解決問題，避免事情繼續(xù)發(fā)酵下去。目前在我國的消費者協(xié)會中，由于金融糾紛處理部門的缺乏，以及相應工作者專業(yè)知識的不足，不能妥善處理當下的金融糾紛。因此在缺乏該專職部門的情況下，金融糾紛案件一般會轉(zhuǎn)向法院機構(gòu)。以致于造成了兩方面的影響，其一在法院內(nèi)部，鑒于法官也不擅長金融專業(yè)知識，增加了審判結(jié)果的公正性。其二法院高額的訴訟費用與周期長，與金融糾紛經(jīng)濟性與效率性相違背，因此不宜選用法院途徑。2.2缺乏法定保護機構(gòu)在中國的法律制度，“金融消費者”的概念不在立法層面，可以直接作為消費者權(quán)益保護的基礎(chǔ)法律是沒有的。在建立的分業(yè)監(jiān)管模式中，對金融消費者的保護是限制在其監(jiān)管范疇內(nèi)，因此缺乏專門用于該項保護的立法規(guī)定。目前針對我國存在的金融混業(yè)經(jīng)營狀況，超出了現(xiàn)有分業(yè)立法的規(guī)定，從而造成可以借用的法律有限，引起了一定的金融市場混亂，同時也損壞了金融消費者權(quán)益。這可以分兩大類情況展開探討，其一在設(shè)立的金融業(yè)務(wù)分業(yè)規(guī)制中，對于相同的金融產(chǎn)品而言，其金融行業(yè)與法律規(guī)范也不盡相同，比如在信息披露義務(wù)中，與商業(yè)銀行的不同之處在于嚴格的證券法律。其二大多數(shù)的金融產(chǎn)品與服務(wù)范疇，不屬于分業(yè)立法規(guī)制監(jiān)管，從而形成了法律漏洞，不利于其有效實行監(jiān)管。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，不斷豐富不受法律約束的金融商品工具，而在缺乏法律規(guī)定的有效管束下，增加了合法維護侵權(quán)當事人權(quán)益的難度。2.3救濟制度缺失對金融消費者侵權(quán)案件進行救濟時法律層面上往往只能適用《消費者權(quán)益保護法》?！断M者權(quán)益保護法》在完成修改后，依然缺乏對該類群體的合理保護措施，同時在運用過程中，只限制原則性規(guī)定的引用，不能解決根本性的金融消費糾紛。目前我國現(xiàn)行的不同金融規(guī)章制度中，是充分發(fā)揮了國家宏觀調(diào)控手段，有效監(jiān)督與管理了市場的業(yè)務(wù)開展、準入、退出等金融機構(gòu)的過程，對金融消費者而言沒有做到有效的保護。同時它是以金融機構(gòu)與財政部門監(jiān)管為主，因此采用的懲罰方式也屬于行政或刑事責任領(lǐng)域。對金融消費者救濟民事責任的案件比較少見。金融消費者投訴受理機制這種制度，如消費者協(xié)會仲裁和調(diào)解，在金融消費糾紛的整個過程中起到相對較弱的作用。消費者協(xié)會組織是實現(xiàn)消費者維權(quán)的重要渠道，主要用于保護消費者的合法權(quán)益。如何給金融消費者投訴一個健康，公平的爭端解決機制，應充分利用調(diào)解或調(diào)解體系。調(diào)解系統(tǒng)有自己的優(yōu)勢，可以給當事人達成和解，友好處理糾紛運行的機會。該調(diào)解系統(tǒng)應該更多的金融消費者的支持。3我國金融消費者法律保護存在的問題3.1缺乏完善度額金融消費者權(quán)益保護法律體系中國還沒有一個專門的機構(gòu)來保護金融消費者?，F(xiàn)有的消費者協(xié)會無法控制金融消費糾紛，以及金融業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在解決財務(wù)糾紛時處置不當。這使得中國的金融消費者保護是幾乎為零。消費者協(xié)會保護的重點是傳統(tǒng)的商品和服務(wù)，對需要專業(yè)知識，了解法治金融服務(wù)的保護非常少。這主要有兩個原因：首先，狹窄的消費者權(quán)利法律保護范圍，并且對新的經(jīng)濟條件沒有進一步的變化。這使得法律方面對于金融消費者是否包含在消費者之內(nèi)存在一定爭論。因此只借助《消費者權(quán)益保護法》的幫助，協(xié)會對金融消費者的保護問題存在不同的說法。其次成立的消費者協(xié)會是用于保護金融消費者權(quán)益的部門，但金融消費者保護協(xié)會成立性質(zhì)也是一個半官方，與金融機構(gòu)的交易關(guān)系沒有聯(lián)系起來。如果協(xié)會的成員去金融機構(gòu)調(diào)查和仲裁糾紛，金融機構(gòu)將不會認可。當下由金融監(jiān)管機構(gòu)負責保護金融消費者，但金融監(jiān)管的重點是監(jiān)測消費行為和金融機構(gòu)的風險，而不是保護金融消費者。此外，對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的綜合管理各種糾紛的出現(xiàn)，使得平行部門之間很難對糾紛的管轄權(quán)進行分配。3.2金融消費者糾紛解決機制不健全3.2.1缺乏金融消費者權(quán)益專門保護機構(gòu)負責保護金融消費者機構(gòu)包括金融監(jiān)管部門和消費者協(xié)會。到目前為止，還沒有金融監(jiān)管機構(gòu)對負責消費者保護事務(wù)設(shè)立專門的部門。中國監(jiān)管機構(gòu)不具備處理消費者投訴和解決爭端的機制。中國證監(jiān)會只有一組不透明的政治信訪制度，沒有嚴格的響應機制來處理投訴，調(diào)查和糾紛的信件。銀監(jiān)會專注于監(jiān)管銀行業(yè)和金融機構(gòu)，并且對消費者權(quán)益和銀行的利益的保護上有很大的差距。中國保險監(jiān)督管理委員會，當下由于沒有機制來有效地保護消費者的權(quán)益，受爭議的保險產(chǎn)品和服務(wù)糾紛是逐年增加。3.2.2欠缺金融消費者投訴受理機制消費者在金融領(lǐng)域的合法權(quán)益受到損壞后，會首先選擇投訴金融機構(gòu)的行為。而消費者對于金融機構(gòu)得出的結(jié)果并不滿意，其投訴方式也不盡人意。在獲得機構(gòu)有效的投訴途徑后，鑒于面子工程或金融機構(gòu)跟風行為，沒有充分發(fā)揮案件糾紛的真實作用。另外金融消費者在投訴金融機構(gòu)時，不考慮解決案件糾紛的有效途徑，反而在只在乎自己的聲譽問題。因此造成投訴被消極對待，最終不了了之收場。3.3金融行業(yè)自律機構(gòu)對金融消費者保護作用不到位現(xiàn)在中國還沒有具體的行政機構(gòu)或社會組織滿足金融消費者的功能需要，并沒有單一的監(jiān)管機構(gòu)，以保護金融消費者。消費者協(xié)會不能完全起到金融消費者的保護作用。一方面，雖然消費者保護協(xié)會在處理商品買賣和勞務(wù)糾紛方面，積累了十分豐富的經(jīng)驗，但當面對專業(yè)性與技術(shù)性極強的金融商品時，卻往往因為糾紛解決機制、專業(yè)人員和處理經(jīng)驗方面的欠缺，不能有效的發(fā)揮作用。另一方面消費者協(xié)會沒有法律法規(guī)的明確授權(quán)，金融消費者保護的監(jiān)管職權(quán)缺少法律依據(jù)，對金融機構(gòu)沒有強制約束力。中國保監(jiān)會在2011年，成立了保險消費者權(quán)益保護局。隨后在2012年，同時成立了銀監(jiān)會和人民銀行消費者金融保護局。金融消費者在三個金融監(jiān)管機構(gòu)的保護下，充分發(fā)揮金融消費者保護局的協(xié)調(diào)作用，是目前我國消費者保護自身合法權(quán)益的重要途徑，該路徑選擇盡管符合我國現(xiàn)行的監(jiān)管體制，未對監(jiān)管部門的權(quán)力與職責護劃分產(chǎn)生影響，但筆者對該路徑選擇的運行效率和效果表示擔憂。當下按照規(guī)定各商業(yè)銀行建立一個系統(tǒng)，保護消費者權(quán)益和利益，總部和主要分支都有專門的負責人負責消費者權(quán)益的保護。由于保護消費者的權(quán)益涵蓋產(chǎn)品和過程各個方面，能部門分散，缺乏統(tǒng)一的指導，很容易出現(xiàn)協(xié)調(diào)不一的情況。同時各職能部門難以量化職能，各負責人主要是職責分工不清，缺乏誠信服務(wù)，持續(xù)可預見性，有效性，也不進行績效考核，導致效率和效益都不理想。4我國金融消費者法律保護措施的完善4.1完善金融消費者權(quán)益保護法律體系根據(jù)我國的《消費者權(quán)益保護法》法規(guī)內(nèi)容，缺乏統(tǒng)一的金融消費者概念定義。而在該法案完成修改后，主要是用于金融消費者合法權(quán)益的保護，因此在本研究中需要體現(xiàn)明確的金融消費者概念，同時重新定義消費者概念。由于該法案第二條規(guī)定缺乏對消費者概念的直接界定，從而學者對此的看法存在諸多觀點。學者對消費者概念的界定雖有不同，但一個基本的特征是“為生活消費需要”。在界定保護消費者范圍過程中，金融消費者納入該范圍的條件是突破該特征的限制。對于工作在單位的消費者而言，用于生活消費需要的部分有限，因此筆者在上述文中指出法人或其他組織也屬于金融消費者或消費者范疇。此外消費者的儲存、贈送、自用等方式也包含在消費目的內(nèi)，因此消費者在單一“生活消費”的限制下，其范圍嚴重縮水，而在現(xiàn)實的應用中也被人們所否定。在很長一段時間的金融消費者權(quán)益是監(jiān)督部門的一個重點。由于增消費者的投訴增加和銀行保險在中國的快速發(fā)展，特別是一些銀行一直在誤導客戶購買金融產(chǎn)品，造成和客戶的經(jīng)濟損失，受到公眾廣泛的批評。此前也發(fā)布過類似的制度或規(guī)定，這是根據(jù)原中國銀行業(yè)和中國保險監(jiān)督管理委員會制定的內(nèi)容。2012年，銀監(jiān)會公布了《改善客戶從銀行金融機構(gòu)的投訴機制和有效保護金融消費者》，2013權(quán)益和消費者權(quán)益保護方面的”指導方針在保護金融消費者的合法權(quán)益，銀行業(yè)在2013年出臺了《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》法規(guī)，隨后在2016年發(fā)表了《關(guān)于加強銀行業(yè)消費者權(quán)益保護解決當前群眾關(guān)切問題的指導意見》，對消費者權(quán)益保護發(fā)起到重要作用，有效地化解社會矛盾，促進銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)水平的提高，并確保一個健康的發(fā)展。4.2建立金融消費的糾紛解決機制內(nèi)部糾紛協(xié)調(diào)機制是金融消費者在糾紛發(fā)生后的自行解決途徑，特點是快捷、實用，可以減少訴訟的負面影響。在改善金融消費在我國的爭端解決機制的過程中，我們應該從外國的有關(guān)規(guī)定借鑒，與中國內(nèi)部處理和解決程序的實際情況相結(jié)合，處理金融消費糾紛。加強金融服務(wù)的內(nèi)部處理機制，要求部門處理消費者投訴的機構(gòu)設(shè)立，并通過對程序，期限和標準，責任義務(wù)的標準化，規(guī)范這些部門的行為以防止它們走形式。2013年7月中國保險監(jiān)督管理委員會頒布《保險消費投訴處理辦法》，其中接受保險消費者的投訴，及時處理要求，處理決定和核查的范圍和程序，對中國改善經(jīng)濟糾紛是一個有效補充。鑒于金融行業(yè)的特殊性，不僅需要獨立的政府部門進行對接，而且需要加強金融行業(yè)間的合作，從而實現(xiàn)有效調(diào)解案件糾紛的作用。這類金融機構(gòu)在自律機制環(huán)境下，不斷提升自身的職業(yè)道德素養(yǎng)，以及服務(wù)質(zhì)量的提高，有利于合理保護金融消費者合法權(quán)益。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，在其自律規(guī)則中納入消費者保護要求，有利于金融監(jiān)管機構(gòu)順利開展工作，以及積極落實該類主體的保護工作。4.3完善金融行業(yè)自律機制金融監(jiān)管工作的實現(xiàn)，需要加強不同部門之間的合作，從而建立完善的監(jiān)管系統(tǒng)。其中提升自我監(jiān)測與管理能力，是達到監(jiān)督的最直接的方式，也是最富有成效的。為了彌補國家監(jiān)管機構(gòu)的不足，需要不斷完善財政自律組織制度體系。在不同國家中，鑒于監(jiān)管方式與質(zhì)量的差異性，會影響監(jiān)管機構(gòu)權(quán)利的行使，以及金融風險的多樣化和復雜性，金融監(jiān)管不可能滲透到市場的各個方面，出現(xiàn)“盲區(qū)”，使得財務(wù)違法和不斷發(fā)生。行業(yè)的自律組織熟悉行業(yè)的運營和理解違規(guī)問題。通過建立行業(yè)自律組織，可以連接金融機構(gòu)，敦促認真落實金融機構(gòu)日常運營中出現(xiàn)的問題，國家金融立法和監(jiān)管問題將有自律組織按照市場規(guī)則來解決。一方面，這基本上可以控制行業(yè)的行為。在另一方面，它可以促進國家監(jiān)管機構(gòu)的一定程度的改進和完善。內(nèi)部控制行業(yè)自律，加強政府監(jiān)督，建立風險防范體系，整合社會監(jiān)督。在建設(shè)金融領(lǐng)域過程中，基于市場化原則出發(fā)，不斷優(yōu)化自律組織管理機制，例如，有效運用自律公約，用于約束保險業(yè)協(xié)會的有序發(fā)展，組織推廣信譽，建立保險管理信息系統(tǒng)，評估從業(yè)者可信性的方式，把推動金融業(yè)誠信建設(shè)深入持久地開展下去。5結(jié)束語隨著金融業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，促使全國各地建立合理的金融市場管理機制，而達到金融消費者保護的前提是實現(xiàn)有序的金融市場。世界各國在經(jīng)歷金融危機后，將會重新考慮金融消費者與其監(jiān)管部門的關(guān)系，從而體現(xiàn)了關(guān)注金融消費者的態(tài)度。根據(jù)我國“一委一行兩會”指示，提出了金融監(jiān)管的新模式，而在未來發(fā)展金融業(yè)過程中，主要是以混業(yè)監(jiān)管模式為主要方向。同時在該模式背景下，逐漸增加了金融市場的復雜程度，以及金融行業(yè)創(chuàng)新，另外金融消費者在交易過程中，其合法權(quán)益也日益遭到破壞。因此基于我國金融消費者保護實際情況出發(fā)，需要加強金融消費者權(quán)益保護法律制度完善工作。在這個過程中，借助金融業(yè)發(fā)達國家經(jīng)驗，提供本研究的借鑒基礎(chǔ)?？偠灾鹑跇I(yè)