漢口銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究 會計學專業(yè)

摘要把城市的信用社整合起來的，在此基礎之上形成商業(yè)銀行，如何使自身變得更為強大，是每一個城市商業(yè)銀行最關(guān)心的問題，漢口銀行位于全國100多個城市商業(yè)銀行中的中上水平，其存在的問題并找到了相應的對策來解決這些問題,既能夠使?jié)h口銀行的發(fā)展加快，又能也可以是其他城市商業(yè)銀行發(fā)展作為參考，有很強的代表性。像我國其他城市的商業(yè)銀行一樣，漢口銀行是在一個特殊的歷史背景下誕生的，克服了沉重的歷史包袱，分散的機構(gòu)設置，設施簡陋、社會認知度低的很多困難，對本地經(jīng)濟發(fā)展有一定的貢獻，已經(jīng)成為我市金融體系中一個重要的組成部分。但由于其本身的不足和外部環(huán)境的變化，漢口銀行發(fā)展速度越來越慢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面，缺乏對公司治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范，市場營銷意識薄弱，沒有企業(yè)文化，這些都嚴重制約了實現(xiàn)做大做強的目標。因此，要做到完善風險管理體系，企業(yè)文化，市場營銷體系和資源保障體系的基礎之上，通過規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu),建立市場品牌,建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等一系列的策略；在風險控制下，達到贏利；技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新的支持；管理規(guī)范的前提下不斷增長；達到在不斷提高管理素質(zhì)的前提下，質(zhì)量和數(shù)量，效率和速度，效益和規(guī)模的有機統(tǒng)一的全面發(fā)展,而不僅僅是數(shù)量擴張和加快速度。本文的邏輯如下：漢口銀行的歷史,現(xiàn)在的成就和問題，還有在中國加入世貿(mào)組織后的機遇和挑戰(zhàn)的分析,“提升管理質(zhì)量，提高盈利能力，以提供更高的資本回報率”作為今后漢口銀行做大做強的核心任務，戰(zhàn)略導向的發(fā)展應該是：在風險控制下，達到贏利；技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)新的支持；管理規(guī)范的前提下不斷增長；達到在不斷提高管理素質(zhì)的前提下，質(zhì)量和數(shù)量，效率和速度，效益和規(guī)模的有機統(tǒng)一的全面發(fā)展,而不僅僅是數(shù)量擴張和加快速度。本人使用在工商管理碩士（MBA）中學習的知識,結(jié)合漢口銀行的實際工作,并提出了關(guān)于發(fā)展戰(zhàn)略的一些建議，但由于能力有限，需要在文章中加以改進請老師指正。關(guān)鍵詞：漢口銀行戰(zhàn)略研究

AbstractThecitycreditcooperativesintegrated,commercialbanksformedonthebasisofthis,theeightitselfhowtobecomemorepowerful,iseachcitycommercialbanksaremostconcernedabouttheissue,HankouBankinthecountrymorethan100citycommercialbanksinthelevel,theexistingproblemsandthecorrespondingthecountermeasurestosolvetheseproblems,notonlycanmakethedevelopmentofHankouBanktoaccelerate,butalsocanbeusedasreferencefortheothercitycommercialbankdevelopment,haveverystrongrepresentative.LikeothercitycommercialbanksinChina,theHankoucommercialbankwasborninaspecialhistoricalbackground,toovercometheheavyhistoricalburden,setthedispersionmechanism,manydifficultiesandpoorinfrastructure,lowsocialawarenessof,havecertaincontributiontothelocaleconomicdevelopment,hasbecomeanimportantcompositionpartofthecity'sfinancialsystem.Butduetoitsshortcomingsandtheexternalenvironment,HankouBankdevelopmentmoreandmoreslowly,mainlyinthefollowingaspects,thelackofcorporategovernancenorms,marketingconsciousnessisweak,noenterpriseculture,alloftheseseriouslyrestricttherealizationthegoalofbiggerandstronger.Therefore,toimprovetheriskmanagementsystem,enterpriseculture,basedonthesystemofmarketingandresourceguaranteesystem,standardizecorporategovernancestructure,establishamarketbrandbuildingstrategicalliancesstrategy,aseriesof;toprofitintheriskcontrol,developmentandinnovation;technicalsupport;standardizedmanagementunderthepremisegrowth;tocontinuouslyimprovethepremisemanagementquality,quantityandquality,speedandefficiency,effectivenessandscaleoftheorganicunityofthedevelopmentinanall-roundway,ratherthanjustthequantityexpansionandspeed.Thelogicisasfollows:HankouBank'shistory,achievementsandproblemsnow,andintheChinajoinWTOaftertheanalysisofthechallengesandopportunities,"improvethequalityofmanagement,improveprofitability,inordertoprovideahigherrateofreturnoncapital"asthefutureofHankouBankandthecoretaskofstrong,developmentstrategytheguideshouldbe:toachieveprofitabilityintheriskcontrol,;technologydevelopmentandinnovationtosupportthepremise;thestandardizedmanagementofgrowing;tocontinuouslyimprovethepremisemanagementquality,quantityandquality,speedandefficiency,effectivenessandscaleoftheorganicunityofthedevelopmentinanall-roundway,ratherthanjustthequantityexpansionandspeed.IusedinthemasterofBusinessAdministration(MBA)inthestudyofknowledge,combinedwiththeactualworkofHankouBank,andputsforwardsomesuggestionsaboutthedevelopmentstrategy,butbecauseoflimitedcapacity,needstobeimproved.Inthearticle,pleasetheteacher.Keywords:HankouBank,Strategy，Research

目錄摘要 IIAbstract III第一章緒論 11.1論文選題的背景和意義 11.1.1選題的背景 11.1.2.研究的意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.2.1國外研究現(xiàn)狀 21.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3參考文獻綜述 31.3.1以安德魯斯和安索夫為代表人物經(jīng)典的戰(zhàn)略管理理論階段 31.3.2波特的以定位為基礎的戰(zhàn)略管理理論階段 31.3.3上世紀90年代以來發(fā)展起來的核心能力理論等階段 31.4研究方案 41.4.1.研究內(nèi)容 41.4.2研究目標 41.4.3擬解決的關(guān)鍵問題 41.4.4擬采取的研究方法、技術(shù)路線 5第二章：漢口銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析 62.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(strength)分析 62.1.1地理優(yōu)勢 62.1.2經(jīng)營優(yōu)勢 62.1.3成本優(yōu)勢 62.2城市商業(yè)銀行和缺點（Weakness）分析 72.2.1機制劣勢 71.2.2人才劣勢 72.2.3技術(shù)設備劣勢 72.2.4產(chǎn)品劣勢 72.3城市商業(yè)銀行機會(opportunity)分析 82.3.1未來幾年保持良好的經(jīng)濟環(huán)境 82.3.2金融環(huán)境總體向好 82.4城市商業(yè)銀行威脅(threads)分析 92.4.1金融競爭加劇的挑戰(zhàn) 92.4.2“行政性洗牌”變數(shù)存在 92.4.3宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響 9第三章：漢口銀行戰(zhàn)略要素綜合評價 103.1國內(nèi)宏觀環(huán)境分析 103.1.1中國金融業(yè)發(fā)展環(huán)境分析 103.1.2城市商業(yè)銀行業(yè)競爭環(huán)境分析 103.2地域環(huán)境分析 113.3加入WTO對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn) 123.3.1業(yè)務挑戰(zhàn) 123.3.2經(jīng)營機制和經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn) 123.4加入wTO對中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機遇 123.4公司治理結(jié)構(gòu)分析 133.5資產(chǎn)質(zhì)量 133.5.1負債結(jié)構(gòu) 143.5.2資產(chǎn)負債比例管理 143.6內(nèi)部控制制度 153.6.1客戶和地域限制 153.6.2制度缺陷 163.6.3科技水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力 16第四章：漢口銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的選擇 184.1市場營銷體系 184.2戰(zhàn)略導向 184.2.1風險控制條件下的贏利 184.2.2規(guī)范管理前提下的壯大 194.3風險管理體系 204.4資源保障體系 214.5組織管理體系 23第五章對漢口銀行目前所實施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議 255.1品牌的建設是重點 255.2服務渠道建設 265.3建立戰(zhàn)略聯(lián)盟 295.3加強資產(chǎn)質(zhì)量管理 31結(jié)論 32參考文獻 33攻讀碩士學位期間參與的科研項目與發(fā)表的科研論文 35致謝 36第一章緒論1.1論文選題的背景和意義1.1.1選題的背景在我國，城市商業(yè)銀行的前身是在上世紀80年代初興起的城市信用社，這個時期城市信用社的目的是要為城市中私營以及個體經(jīng)濟提供適合的金融也服務，同時也為當?shù)氐慕?jīng)濟服務，進而不斷的推進我國的社會主義市場經(jīng)濟逐步發(fā)展。自從上世紀80年代初開始一直到90年代，我國各個地區(qū)的城市信用社已經(jīng)陸續(xù)增加到了5000多家。盡管如此，但是隨著中國金融事業(yè)的不斷進步和發(fā)展，我國的城市信用社的發(fā)展中仍然是出現(xiàn)了很多風險和問題。為了更好地發(fā)揮其在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的促進作用，1996年6月,由我國國務院同意,我國人民銀行城市合作銀行組成了工作小組，最終經(jīng)小組領導決定，城市合作銀行將會在35個大中城市和60個地級城市逐漸推進和展開。而到了1998年3月,國務院批準人民銀行與工商行政管理局共同批準了全國112家城市銀行。我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從1995年第一家銀行在深圳開業(yè)以后，就十分迅速的占據(jù)了市場重要的份額。中央決定以城市信用社為基礎，組建城市商業(yè)銀行，以保證各地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)快速健康的發(fā)展。作為中國特殊歷史條件得下出現(xiàn)的城市商業(yè)銀行，是中央金融主管部門全國范圍內(nèi)整頓信用社，進而化解地方金融風險的結(jié)果。以銀監(jiān)會的統(tǒng)計結(jié)果分析，到2010年底，我國已經(jīng)存在147家城市商業(yè)銀行，全部銀行的總資產(chǎn)為7.9萬億元，同時每年都一38.25%的速度增長，占據(jù)了全國銀行總資產(chǎn)的8.53%。而在盈利方面，到2010年全國城市商業(yè)銀行最終達到了稅后利潤767億元，同比增長55%，而資本的收益率更是高達18.31%。對于不良貸款，到2010年底，不良貸款的總額為325.6億元，貸款率為0.9%。這一數(shù)據(jù)與國有銀行及股份制商業(yè)銀行相比，仍然是偏高的。伴隨著區(qū)域經(jīng)濟一體化和經(jīng)濟全球化加快，我國金融改革的腳步也不斷加快，國有四大商業(yè)銀行股改上市和引入戰(zhàn)略投資者、改革郵政儲蓄的逐步深入，很多外資銀行也陸續(xù)進入了中國的金融市場。隨著我國對資本主義改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行在生存與發(fā)展的環(huán)境上都有了很大的改善，但是也同樣面臨著同行競爭的以及國外金融巨頭沖擊的挑戰(zhàn)。相比于國有四大商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在中國的科技能力、政策支持、資產(chǎn)規(guī)模等諸多方面有時缺乏，在日益白熱化的競爭中，我國的城市商業(yè)銀行將會以怎樣的戰(zhàn)略發(fā)展，從而不斷的提高自身競爭力，獲得更大的發(fā)展空間，已經(jīng)成為金融研究者們的重要問題。1.1.2.研究的意義銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有著如下特征：指導性、長期性、計劃性、全局性等，這些因素都是銀行合理配置資源方案中的重要影響因素，從而不斷的增強競爭力，引導銀行適合我國當前可持續(xù)發(fā)展的國情，更能作為行為準則推進商業(yè)銀行不斷的規(guī)范自身行為。在新的監(jiān)管政策調(diào)控和金融市場環(huán)境以及銀行的經(jīng)營理念的改變情況下，在中國城市商業(yè)銀行應建立一個完整的戰(zhàn)略思想，樹立鮮明的發(fā)展目標，占據(jù)有利時機，不斷提高戰(zhàn)略管理的能力。研究城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有益于它按照我國特有的金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，并且根據(jù)銀行的資源整合情況，組建完整有效的發(fā)展戰(zhàn)略，促進銀行在政策和市場因素的調(diào)節(jié)下解決歷史遺留問題，同時提高自身實力，最終實現(xiàn)金融崛起。本文試圖在漢口銀行發(fā)展戰(zhàn)略的研究入手，對其自身條件和外部環(huán)境，不斷的深入研究和分析城市商業(yè)銀行發(fā)展中呈現(xiàn)出的規(guī)律，從漢口銀行改革的長遠發(fā)展和可持續(xù)性的角度建議在新時代的發(fā)展戰(zhàn)略。本文希望能為現(xiàn)存的城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的理論體系提供補充，并為解決發(fā)展中的實際問題提供參考意見。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在20世紀80年代，戴維斯經(jīng)過實際驗證制定了優(yōu)秀的銀行實行標準，進而找到了優(yōu)秀銀行成功的原因。經(jīng)過不斷的研究得到，戰(zhàn)略發(fā)展的方向是銀行是否成功的關(guān)鍵因素。隨著全球化市場競爭的激烈化，只有制定了正確的發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，才能在市場競爭中獲勝。而戈莫尼則對跨國銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進行了分析，總結(jié)了種戰(zhàn)略：一是推行征服的策略，這一戰(zhàn)略需要具備一定的信仰；二是推進多元化戰(zhàn)略，最大程度開發(fā)新的金融業(yè)務，在自身優(yōu)勢的基礎上，占據(jù)新業(yè)務優(yōu)勢；三是不斷推進鞏固戰(zhàn)略，在自身基礎上不斷的總結(jié)經(jīng)驗教訓，努力做大做強。這三種發(fā)展戰(zhàn)略，適合銀行發(fā)展的不同階段。研究者馬莎和肯約已經(jīng)在上世紀80年代14家國際商業(yè)銀行的運行總結(jié)中總結(jié)出：最為銀行管理者必須了解自身銀行的優(yōu)勢，從而促進利潤最大化。研究者瑪莎和肯恩也發(fā)現(xiàn)，當銀行進入全球競爭則可以通過五大策略來發(fā)展：地區(qū)差異化戰(zhàn)略、擴張性戰(zhàn)略、客戶差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略、全球化戰(zhàn)略。該銀行的戰(zhàn)略理論都是基于實證分析，對于以后發(fā)展銀行的戰(zhàn)略理論有著非常重要的作用。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀伴隨著我國城市商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，我國的學者也開始重視研究它的發(fā)展戰(zhàn)略。張吉光，韓文亮(2006)以為WTO的時代，對于城市商業(yè)銀行來說，更多的是要面對更多的調(diào)整和新的經(jīng)營環(huán)境，根本上來說，只有提高其業(yè)務盡可能快地設計相匹配的風險管理能力，不斷培育核心競爭力。吳章兵，朱正寶等(2006)表明,要想更好的發(fā)展，城市商業(yè)銀行就要分三步來實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略：第一步，規(guī)范運作；第二步,細分市場,第三步,擴大市場跨地區(qū)業(yè)務。為客戶提供專業(yè)，細致的服務;胡禮文(2006)則認為，城市商業(yè)銀行的核心競爭力有三方面：人力資源、服務體系、企業(yè)文化。魏燦秋，劉孝剛(2007)進過SwOT分析方法,提出了以下策略：(1)在發(fā)展中，引進上市、戰(zhàn)略投資者，更多的引進民間資本，推進股權(quán)更加的合理化發(fā)展；(2)拓展中間業(yè)務，努力開發(fā)自身獨特產(chǎn)品；（3）建立科學的風險防范體系，加強制度建設；（4）推進人力資源體系的框架建設;（5）加強銀行間合作，尋求共同發(fā)展。研究者陳敬攏(2008)通過管理學SWOT分析方法得到結(jié)論，在當前外部形勢和條件都不樂觀的情況下，銀行的內(nèi)部優(yōu)劣勢就具有很大的影響力，所以城市商業(yè)銀行在發(fā)展的時候就要十分準確的認識自身優(yōu)勢和劣勢，在市場定位中找準方向，才能求得發(fā)展和生存。黃清松(2009)闡述了城市商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展中轉(zhuǎn)型的重要性，在這個基礎上再提出確保城市商業(yè)銀行運營轉(zhuǎn)型的措施、策略，不斷完善信息化建設，完成多元化的發(fā)展和構(gòu)建經(jīng)營新理念。姣李楊和陳雪(2009)解析了當前商業(yè)銀行在競爭中存在的問題和優(yōu)勢，然后根據(jù)自身的特點，引入海外投資，促進聯(lián)合發(fā)展，通過核心競爭力的構(gòu)件來推進一系列的發(fā)展戰(zhàn)略。1.3參考文獻綜述自1960年以來,企業(yè)戰(zhàn)略管理理論已經(jīng)在西方管理學中得到了深入的研究現(xiàn)在經(jīng)歷了三個階段：（1）以安索夫和安德魯斯代表性的經(jīng)典戰(zhàn)略管理理論階段;（2）戰(zhàn)略管理競爭定位理論的理論基礎階段：(3)上個世紀90年代以來,核心競爭力理論的發(fā)展階段。這些理論作為優(yōu)秀的銀行戴維斯模型,馬莎和肯約的競爭戰(zhàn)略“金融模型”以及赫夫?戈莫尼的銀行全球化戰(zhàn)略理論提供了堅實的理論基礎1.3.1以安德魯斯和安索夫為代表人物經(jīng)典的戰(zhàn)略管理理論階段60年代企業(yè)戰(zhàn)略管理研討的成果主要有兩個：一是錢德勒做出的結(jié)構(gòu)伴隨策略假說，對企業(yè)的戰(zhàn)略進行了定義，從而為企業(yè)戰(zhàn)略奠定基礎。二是根據(jù)安德魯斯、安索夫、安東尼等對企業(yè)戰(zhàn)略深入研究的結(jié)果，安東尼將企業(yè)戰(zhàn)略細分為了高水平的企業(yè)管理戰(zhàn)略規(guī)劃、組織和管理層次組織管理管理控制和低水平的組織和管理控制三個方面。而安德魯斯和安索夫則不斷深入研究戰(zhàn)略規(guī)劃，進而發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃是十分獨特的高級管理組織活動。安德魯理、安索夫、安東尼論一致認為戰(zhàn)略管理實際上就是管理者對長期目標、組織框架以及成長方式進行制定、實施、研究、控制的過程。在這一理論中重點是根據(jù)可靠的預測來對策略進行制定，但是缺陷是僅僅是框架和方向方面的研究，并沒有方法論提出。1.3.2波特的以定位為基礎的戰(zhàn)略管理理論階段在整個20世紀80年代，波特提出對戰(zhàn)略管理理論的基礎上的定位。供應商的議價力量，替代產(chǎn)品的威脅，購買者的議價力量，潛在的競爭者以及現(xiàn)有的競爭者，形成了特定產(chǎn)業(yè)的競爭決定力量?；趹?zhàn)略理論，波特提出了差異化戰(zhàn)略、成本領先戰(zhàn)略、目標集聚戰(zhàn)略。但是在這一理論中卻沒有看到企業(yè)內(nèi)部是存在差異的。1.3.3上世紀90年代以來發(fā)展起來的核心能力理論等階段哈默和普拉哈萊德在1990年發(fā)布了《公司核心能力》，這里對于核心競爭力為“組織中的積累性學識，特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機結(jié)合多種技術(shù)流的學識”，這成為核心競爭力理論的基礎，然后經(jīng)過富克斯和朗格盧瓦（1995）發(fā)展，其中強調(diào)核心能力或競爭能力的核心能力理論已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的基礎，是企業(yè)的競爭優(yōu)勢的來源，是企業(yè)得到巨大利益的最有力的工具。這種特殊的力量還在于從企業(yè)的一開始就產(chǎn)生致勝競爭對手的能力。因為核心競爭力的知識性，所以它是在企業(yè)的優(yōu)勢更加對權(quán)力的知識或技能積累的表現(xiàn)，使核心競爭力不僅成為競爭優(yōu)勢的根源,也是競爭的來源。1.4研究方案1.4.1.研究內(nèi)容論文主要分為五大部分：第一章：緒論。對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的變化進行研究發(fā)現(xiàn)，既面臨全國性商業(yè)銀行的擠壓、外資銀行的沖擊，也面臨同類型銀行的激烈競爭。而漢口銀行要想在這樣的競爭中成長，其中最重要的就是要面對新的挑戰(zhàn)，抓住發(fā)展機會。之后對本文研究的必要性及意義、文獻綜述、研究方法和研究的主要內(nèi)容進行闡述。第二章：對于漢口銀行的內(nèi)外部戰(zhàn)略要素進行分析，本章對外部環(huán)境中的機會及威脅進行闡述，然后總結(jié)了漢口銀行自身的優(yōu)勢與劣勢。第三章：漢口銀行戰(zhàn)略要素綜合評價。著重分析了漢口銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素，對戰(zhàn)略要素進行綜合分析，從而得到發(fā)展中決定性的戰(zhàn)略要素。第四章：漢口銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的選擇。根據(jù)上章分析的結(jié)論，推導出適合漢口銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略內(nèi)容，第五章：對漢口銀行目前所實施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議。本章對漢口銀行當前實施的發(fā)展戰(zhàn)略進行詳細分析，并提出發(fā)展建議，從而為我國相關(guān)的城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供借鑒。1.4.2研究目標本文選取漢口銀行作為分析對象，通過運用SWOT分析法對漢口銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進行分析，得出適合漢口銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略，并針對漢口銀行目前所實施的戰(zhàn)略展開分析，提出改進性建議，同時為其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定提供參考。1.4.3擬解決的關(guān)鍵問題分析漢口銀行當前的發(fā)展戰(zhàn)略還存在哪些不足，并為其提供改進性建議。1.4.4擬采取的研究方法、技術(shù)路線本文擬采取的研究方法有文獻調(diào)查、歸類法、層次分析法、SWOT分析法等。技術(shù)路線：本文堅持從理論到實踐，在研究將管理學原理、決策學、經(jīng)濟學原理、金融學以及相關(guān)的戰(zhàn)略管理理論作為基礎，通過對前人理論的研究，加上對漢口銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進行SWOT分析研究，提出適合漢口銀行戰(zhàn)略發(fā)展的策略與方案，并在分析漢口銀行目前實施戰(zhàn)略的基礎上，提出改革發(fā)展建議。第二章：漢口銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析我國第一家商業(yè)銀行是在1995年建立的，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有十多年的年頭了，商業(yè)銀行的創(chuàng)建極大的帶動了我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展飛快，這就在一定程度上成功避免了城市信用社的發(fā)展風險，不僅如此，還能夠促進當?shù)亟?jīng)濟的迅速發(fā)展和前進，讓我國在經(jīng)濟與銀行兩方面得到很大的發(fā)展，可以說實現(xiàn)了二者之間的共贏，銀行的發(fā)展極好的壯大了經(jīng)濟的增長。以此同時，有許許多多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)努力嘗試去打破單一城市制運行的這一種局限，把跨區(qū)域運營了策略變成可能，極大促進了其發(fā)展前進。我國城市商業(yè)銀行的能力是巨大的，它作為四大國有商業(yè)銀行及12家股份制商業(yè)之后的第三支重要金融力量，對社會經(jīng)濟的發(fā)展貢獻了不少力量。這也意味著在行政“洗牌”中，它可能會漸漸的出現(xiàn)了資格喪失的現(xiàn)象，出現(xiàn)了這種局面是很難處理的，也是很難去解決掉的。因此，為了解決這一難題，城市商業(yè)銀行必須要做到真實準確的給自己定位，了解自身的優(yōu)勢很重要，也很關(guān)鍵。要想在社會中更好的生存并可以一直發(fā)展下去，就必須要對自己準確定位。這篇文章主要就是通過對管理學SWOT方法的深入分析和了解，充分了解現(xiàn)在社會中的商業(yè)客戶的經(jīng)營理念、資信情況等資訊，只有做到詳細的了解和研究，才能確保他們與企業(yè)進行長期的合作交往關(guān)系，這對于穩(wěn)固銀行與客戶之間的關(guān)系很重要，這對于合理的解決信息錯誤帶來的道德和逆向選擇的困擾提供了很好的服務。2.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(strength)分析2.1.1地理優(yōu)勢首先，追溯漢口銀行的背景，它的起源是來自地方,這種和地方的骨肉至親，使他充分的利用各種社會資源。也是在這種優(yōu)勢的基礎上，城市商業(yè)銀行不斷的完善對中小型企業(yè)以及給普通公民的一種服務體系。另外，城市商業(yè)銀行的發(fā)展建設經(jīng)歷了許多個方面，從銀行的成立之初進而發(fā)展到如今的大型程度，過程中肯定會遇到重重阻礙，會遇到大大小小的不同程度的挑戰(zhàn)，這是一個企業(yè)建立必須要經(jīng)歷的階段，當然，這還需要由當?shù)氐慕?jīng)濟決定的。因為與當?shù)亟?jīng)濟的這種關(guān)聯(lián)，加上經(jīng)濟與財政的緊密聯(lián)系，這就為政府給予存款等支持提供了條件，2.1.2經(jīng)營優(yōu)勢城市商業(yè)銀行是屬于一級法人的角色地位，在對其進行相應的經(jīng)營管理中，必須要充分了解市場經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，雖然市場不是競爭對手，但是市場經(jīng)濟屬于一個大環(huán)境，我們的商業(yè)要想做好，了解明白大環(huán)境的特點也是必須的。企業(yè)的發(fā)展必須要做到擁有靈活的手段，還要保證決策鏈的精煉，只有這樣才能對市場變化做到迅速的響應，還可以做到適時的調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，這對于某些企業(yè)是很需要的，因為有些企業(yè)急需資金，這就對他們是有很大吸引力的。對于信貸資金的運作來說，它擁有更強的自主性，能夠一直把提高經(jīng)濟效益擺在首要位置，進而謀求經(jīng)濟的發(fā)展；商業(yè)銀行還可以促進就業(yè)，對于激勵約束機制分配方面，擁有很大的影響力。2.1.3成本優(yōu)勢城市商業(yè)銀行有較少的分支，這是與其它的銀行所不同的一點。其中占1.16%的是屬于不良貸款率方面的內(nèi)容，撥備覆蓋率有大約145.8％，還有8.45%是屬于資本平均充足率。這樣看來各種方面的利率是多種多樣的。2.2城市商業(yè)銀行和缺點（Weakness）分析在城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，傳統(tǒng)的發(fā)展理念和體制已經(jīng)很大程度上束縛了銀行的發(fā)展，不能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入專業(yè)人才，對銀行的發(fā)展速速產(chǎn)生了很大的沖擊。2.2.1機制劣勢有一部分的城市商業(yè)銀行并不是在市場影響相愛成立的，而是在政府干預下成立的，這種情況造成了與實際情況的沖突。受到政府影響，讓商業(yè)銀行性質(zhì)改變，成為了政府的銀行，這就很大程度上影響了當?shù)劂y行業(yè)的健康發(fā)展。而城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的缺陷，董事會沒有發(fā)揮自身的作用，“三會一層”的要求也沒有在實踐中得到落實，“內(nèi)部人”控制城市城市商業(yè)銀行的通病。1.2.2人才劣勢因為城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社和農(nóng)村信用社，從業(yè)者大多是在原信用機構(gòu)的工作人員。人員素質(zhì)高低不一，更是沒有進行綜合全面的業(yè)務操作技能培訓和系統(tǒng)的金融知識學習，相比于其他的商業(yè)銀行，工作人員的整體業(yè)務水平和文化水平有很大差距。此外，當前的薪資機制，也不能與大中型銀行相比較，無法將優(yōu)秀人才引入進來，更沒法留住人才。而在發(fā)展中，人員素質(zhì)高低，不僅影響現(xiàn)存業(yè)務的發(fā)展，也很大程度上限制了企業(yè)的創(chuàng)新，使其在競爭中處于不利地位。2.2.3技術(shù)設備劣勢IT系統(tǒng)基礎性平臺將會成為現(xiàn)代銀行業(yè)務中強大市場競爭力，系統(tǒng)建設需要大量的人力，財力，單一的城市商業(yè)銀行要完成綜合功能較強的計算機體系是很困難的，因為要獨立承擔成本，風險較大，同時增加運營成本，那就不得不降低業(yè)務系統(tǒng)需求。2.2.4產(chǎn)品劣勢在城市商業(yè)銀行中能夠提供的金融產(chǎn)品單一，功能少，業(yè)務范圍小，收入低。這些劣勢導致了大客戶流失。但是也有很多小規(guī)模的企業(yè)與當?shù)厣虡I(yè)銀行關(guān)系非常好,一旦這些企業(yè)發(fā)展壯大后，往往成為大銀行的客戶的原因。2.3城市商業(yè)銀行機會(opportunity)分析2.3.1未來幾年保持良好的經(jīng)濟環(huán)境當前國際經(jīng)濟形勢穩(wěn)定在城市商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品單一性是獨特的，它的經(jīng)濟的年均增長率是很高的，大約是在4.67%左右,這種趨勢還是會增長的。這就是美國的“次貸危機”事件影響。雖然美國由于“次貸危機”的影響，增長略有放緩,但是印度，中國和俄羅斯等國家占據(jù)了經(jīng)濟增長的半數(shù)以上，而且發(fā)展持續(xù)加速，所以全球經(jīng)濟未來幾年都會持加速。國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境中的不利因素小于有利因素我國的經(jīng)濟自2003年起，增長十分迅速，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率一致在10%往上，到2007甚至高達11.4％。經(jīng)濟的發(fā)展帶來了通脹壓力的增加，相應的出口與投資也增加，國際收支失衡明顯,資源消耗過大等問題，所以宏觀調(diào)控的第一任務是防止經(jīng)濟迅速增長帶來經(jīng)濟過熱和通貨膨脹。通過宏觀經(jīng)濟政策的緊張調(diào)整，經(jīng)濟增長適度下降，但是發(fā)展勢頭依然強勁，因此增長率不會較大下降，未來三年，國內(nèi)生產(chǎn)總值將會持續(xù)保持9％以上。當前，民營經(jīng)濟是湖北的主體，在發(fā)展過程中“快中見好”。另一方面湖北GDP的增長大大高于全國平均水平。經(jīng)濟發(fā)展的同時資源消耗比全國低得多，特別是在投資、消費、出口這種情況下，三者之間的關(guān)系十分的密切。特別是對于現(xiàn)在的經(jīng)濟來講，雖然會受到不同程度上的影響，我們就會一直進行合理的調(diào)整。但是可以進行一定的經(jīng)濟增長，預見經(jīng)濟增長還會維持在百分之十左右。2.3.2金融環(huán)境總體向好1.小額信貸監(jiān)管政策總體上講是好的，特別是在金融發(fā)展中更加往比較寬松的情況下傾斜，特別是在現(xiàn)在存在的政策基礎之上，特別是從2008年開始,就可以進行省級跨地的發(fā)展的申請要求。這一政策給城市商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。與此同時，對于小額貸款銀監(jiān)會采用的是監(jiān)督放松措施，特別是對于個人進行的經(jīng)營貸款，這對于發(fā)展中小型商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的發(fā)展作用。2.當前商業(yè)銀行始終保持較高的貸款利率，而當前我國銀行貸款利率差別很大，實際上有5-7百分點的實際利率。而未來幾年，將會受到宏觀調(diào)控，貨幣緊縮的影響,利差將會降低，但是在現(xiàn)存銀行體系的基礎上，尤其是政府對金融風險的“兜底”，因此利差的降低幅度不會很大，從整體上看，利差將繼續(xù)增多。2.4城市商業(yè)銀行威脅(threads)分析2.4.1金融競爭加劇的挑戰(zhàn)自從國有銀行及股份制銀行的改革以來，小銀行最大的特點不再是服務當?shù)亟?jīng)濟和中小型企業(yè)。而大銀行業(yè)務更加集中，在發(fā)展中將朝著經(jīng)營商業(yè)化和機構(gòu)扁平化發(fā)展。不僅如此，城市商業(yè)銀行也會受到外資銀行的沖擊，所以在未來，股份制銀行受到國有銀行和外資銀行的合理競爭的影響，將只能留下運作良好的銀行，否則將會被“邊緣化”。2.4.2“行政性洗牌”變數(shù)存在現(xiàn)如今，我們的國有銀行及股份制銀行都在進行很嚴格的改革，對于很多外資銀行的沖擊，很多的股份制銀行都會受到嚴重的沖擊和影響，特別是隨著激烈的社會競爭，指的是在國有銀行和外資銀行的沖擊影響下。對于政府來講，他們都有很大的責任，需要想盡各種辦法來規(guī)避風險，承擔好金融事業(yè)方面的責任。所以，這就需要省市政府加大控制力度，必須保持強大的管理力度。許多省份都在考慮重組合并城市商業(yè)銀行，有些城市已經(jīng)完成了合并，有些城市正準備合并，換句話說，有些城市有合并的意向。比如說安徽江蘇就已經(jīng)成功的完成了合并工作，對于山西，云南等省正在建設或有意向。所以，城市商業(yè)銀行必須要有自己的特色，如果說缺乏自身特色及優(yōu)勢，并且在規(guī)模方面還很小，這樣對于其發(fā)展是十分不利的，因為會在一定程度上阻礙其真正的發(fā)展,甚至會使得它們喪失獨立生存的資格。2.4.3宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，人們的生活水平也在不斷提高，但是通貨膨脹的發(fā)展勢頭很明顯，這就需要我們的國家去進行政策的緊縮，努力實施緊縮貨幣政策是很有必要的，尤其是從2008年開始,政府開始實行從緊的貨幣政策”，與此同時，我們的監(jiān)管部門也是盡職盡責，把商業(yè)銀行的各項服務進行完善，對于信貸規(guī)模方面設置了“窗口指導”服務,這一系列的因素都會嚴重的阻礙我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展前進。近年來，監(jiān)管部門對于城市商業(yè)銀行的跨省發(fā)展也實行了一定的限制。第三章：漢口銀行戰(zhàn)略要素綜合評價3.1國內(nèi)宏觀環(huán)境分析3.1.1中國金融業(yè)發(fā)展環(huán)境分析經(jīng)濟基礎在很大程度上決定了金融事業(yè)的蓬勃發(fā)展。我們要注意到，明白兩者之間的關(guān)系。了解到經(jīng)濟基礎的重要性很關(guān)鍵性，它可以說是金融業(yè)穩(wěn)定向前的關(guān)鍵。當前我國政通人和,國家實力不斷增強，這就為銀行業(yè)的發(fā)展提供了機會，但是伴隨著我國金融業(yè)的改革，對商業(yè)銀行的發(fā)展形勢也帶來了極大的沖擊。大的方面我國經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定，自2008年以來，更是進入了“黃金期”。，全年GDP增長保持在7％以上，與因為亞洲金融危機導致的全球經(jīng)濟危機相比，正是獨樹一幟。與此同時，自2008年以來基本處于低運行的物價水平，幾個月的消費者價格指數(shù)連續(xù)下降。我國經(jīng)濟呈現(xiàn)高增長,低通脹的趨勢,正式居民財務增加的表現(xiàn)。2012年底，我國的儲蓄存款達40萬億元?？梢哉f我國的國有企業(yè)改革已經(jīng)取得了一定程度的發(fā)展，很多民營企業(yè)的實力也大大增強，成為我國重要的經(jīng)濟力量。而好的政治形勢也為我國銀行業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的改善，經(jīng)濟規(guī)模的擴張，資產(chǎn)質(zhì)量的提高，利潤的增加都提供了很大的機遇，也為我國銀行的持續(xù)發(fā)展提供保障。但是當今經(jīng)濟全球化向縱深化發(fā)展，中國經(jīng)濟將逐漸深入和世界，外面經(jīng)濟波動會通過投資，匯率，貿(mào)易引入中國，中國的經(jīng)濟想要走出這個圈子，是很困難的。競爭加劇,市場的波動和投機升溫，將直接威脅到我國脆弱的金融業(yè)。3.1.2城市商業(yè)銀行業(yè)競爭環(huán)境分析城市商業(yè)銀行可以劃分為以下兩大類：一是北京銀行，上海銀行為具有很大的代表性，他們的競爭力巨大，因為他們的資金雄厚，因此在資產(chǎn)運營上很占優(yōu)勢，他們的資金均甚至高達1000億元，這足以和其他銀行競爭相關(guān)的業(yè)務，而且還有很大的勝算。第二類，是其他大中型城市商業(yè)銀行，500億元人民幣左右的資產(chǎn)規(guī)模，力量相對薄弱。根據(jù)波特的五種競爭力量分析框架的決策，五力分別是：潛在進入者，銀行行業(yè)競爭者，替代品，消費者和資本提供者。利用波特的分析框架，從這些方面對我國城市商業(yè)銀行的背景進行了分析：銀行間進行商業(yè)競爭是在所難免的，目前來講，我國的商業(yè)銀行分布廣泛，擁有四大國有商業(yè)銀行，還包括一些大型的商業(yè)銀行，以及10家股份制商業(yè)銀行，這些銀行之間擁有高度的集中率，他們之間的差別很小，擁有很高的壁壘，造成了非常明顯的寡頭壟斷。(2)潛在進入者的威脅，由于受到金融網(wǎng)絡技術(shù)和金融管制解除的影響，銀行的業(yè)務邊緣逐漸消失，很多的工商企業(yè)以及IT公司，都開始試水金融服務業(yè)，其新的操作模式為較弱的城市商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。(3)銀行產(chǎn)品的可替代性，伴隨著不斷發(fā)展得資本市場，伴隨著融資渠道的增加，資本的需求讓銀行的結(jié)構(gòu)和客戶群逐漸變化，銀行產(chǎn)品在開發(fā)和創(chuàng)新方面都存在很大不足，會出現(xiàn)客戶資源轉(zhuǎn)移。（4）資本提供者的談判能力是需要了解的，但是金融資產(chǎn)一直在增加，也屬于是一種稀缺的產(chǎn)品替代性，所以金融機構(gòu)的資金提供者有很多。而城市商業(yè)銀行在實力、規(guī)模和品牌聲譽方面都無法抗衡股份制銀行和國有商業(yè)銀行，因此在與資本的供應商的議價能力就很弱。(5)客戶（買方）的議價能力，這樣說來，就會一定程度降低了金融機構(gòu)的依賴，使得商業(yè)銀行的服務信息更加周全，同時擁有更大的適用范圍，質(zhì)量，收益率需求量都迅速增加，所以會導致客戶的議價能力得到增強。我們都了解到，如果在競爭中缺乏了一定的戰(zhàn)略意識，或者說沒有明確好一定的市場定位，就會導致經(jīng)濟停滯不前。所以要通過科學的戰(zhàn)略整合資源，優(yōu)勢互補，應該是探求商業(yè)銀行發(fā)展道路的基本立足點。3.2地域環(huán)境分析（1）區(qū)位和資源優(yōu)勢，面積8494.41平方公里，人口1,054.5萬（2013年年末），經(jīng)過十年的發(fā)展，在這幾年的發(fā)展中，漢口發(fā)展的都比較不錯?？梢哉f已經(jīng)成為了一個機械工業(yè)城市，在我國發(fā)展很重要。漢口的支柱產(chǎn)業(yè)很多，包括電力設備和機械制造，以及化工，石油，食品產(chǎn)業(yè)等。漢口是在中國華中地區(qū)的鐵路，水路交通樞紐之一，成為南北經(jīng)濟和貿(mào)易重要的港口。（2）武漢的地理位置優(yōu)越，是湖北和華中地區(qū)最大的工業(yè)區(qū)，它的各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。武漢有一段時期，經(jīng)濟發(fā)展的很快，特別是在中華人民共和國初期，那個時候武漢三鎮(zhèn)的經(jīng)濟非常好，到處一片繁榮之景，地位在亞洲也是靠前的，曾經(jīng)有“東方芝加哥”之稱。但自1980年代以來，武漢的發(fā)展逐步落后，到進入21世紀才開始改變。20世紀90年代，武漢建立了一系列的經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和技術(shù)開發(fā)區(qū)。當前，武漢是法國在華投資最多的城市，PSA標致雪鐵龍集團與中國東風汽車公司曾經(jīng)有過合資的情況，是屬于汽車項目產(chǎn)業(yè)，法國曾經(jīng)多次的對這個投資進行追加，不僅如此，法國在武漢的其他地區(qū)也進行了不少的投資，實力不容小覷。到2006年10月18日，法國在武漢的各類投資總額已經(jīng)非常的巨大了，已經(jīng)達到了將近22億美元，是在華投資總額的三分之一。隨著改革開發(fā)的深入，武漢市經(jīng)濟發(fā)展迅速，國民經(jīng)濟持續(xù)增長。尤其是在1992年被確定為沿江城市后，經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模及實力大幅上升，連續(xù)多年位居"中國城市綜合實力50強"的第六位。不僅如此，武漢市和日本大分市結(jié)好31年來在農(nóng)業(yè)領域也開發(fā)了大型合作項目，致力打造武漢高端乳制品市場。日本乳業(yè)巨頭之一的九州乳業(yè)株式會社與武漢開隆高新農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司共同投資1.3億元，共同建立了“武漢綠色乳都”項目?！熬G色乳都”位於武漢市黃陂區(qū)武湖農(nóng)場生態(tài)農(nóng)業(yè)園，其定位是武漢市首家集種植、養(yǎng)殖、加工、旅游一體化運營的大型乳業(yè)加工基地及綠色乳產(chǎn)業(yè)旅游基地。3.3加入WTO對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)3.3.1業(yè)務挑戰(zhàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行從20%高質(zhì)量的客戶手中得到利潤的80%。加入WTO后，高品質(zhì)的客戶可能損失，成本低，風險小，在國際結(jié)算業(yè)務受到更大競爭壓力的同時，中資銀行必然受到很大的沖擊，對于業(yè)務受到的沖擊在各個時期的表現(xiàn)都不相同。在世貿(mào)初期，國外銀行就開始涉及人民幣的業(yè)務了，這就為中資銀行的業(yè)務發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)，但是這個時期的中資銀行，擁有更多的資金，能夠承受的挑戰(zhàn)；參與世貿(mào)組織五年，中外商業(yè)銀行收到相同的待遇，中外商業(yè)銀行開始在待遇上面臨一致的情況，但是對于中國商業(yè)銀行淶水，挑戰(zhàn)仍然很大。3.3.2對中資銀行的經(jīng)營機制和經(jīng)營管理水平帶來的挑戰(zhàn)當前我國的商業(yè)銀行并沒有合適的市場競爭，公司之列結(jié)構(gòu)也不健全，銀行內(nèi)部有約束和管理，新產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上都有很大的問題，與此同時，資產(chǎn)的人均利潤率也很低。加入世界貿(mào)易組織之后，競爭加劇，毛利率收窄，利率市場化增強；商業(yè)銀行的利差最終開始接受市場的調(diào)節(jié)，所以很多的中國商業(yè)銀行將會虧損。同時，入世帶來我國經(jīng)營狀況的改變，勞動密集型產(chǎn)業(yè)等的競爭力不斷提高，但是在汽車和農(nóng)業(yè)等弱勢行業(yè)必將會受到很大的影響，而中國商業(yè)銀行的貸款風險也不斷增加。隨著入世對于經(jīng)濟透明度要求的提高，信息公開后將會對銀行信貸造成很大的沖擊，在人才方面也會面臨很大的競爭。當前我國的金融機構(gòu)人員的薪酬體系是不完善的，收入分配不能拉開差距，收入普遍較低，無法讓員工的積極性調(diào)動起來，但是這時，很多外資銀行的薪資卻很高，這吸引著國內(nèi)金融業(yè)業(yè)務骨干和高級管理人員，不僅如此，外資金融機構(gòu)先進的培訓和和更透明的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃也對國內(nèi)人才具有很大的誘惑力。3.4加入wTO對中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機遇一是對外資引進有利，不斷完善我國的投資環(huán)境，自2001年以來，我國的外匯貸款總數(shù)就達到了一百四十億美元，這一數(shù)據(jù)超過了大部分國內(nèi)貸款，由海外母公司的銀行貸款的資金來源來解決超過百分之七十，當時當前的國際金融市場中，外資貸款更是成為資金流入的主要方式。入世之后，外商企業(yè)把握住了我國新興市場的潛力。與此同時，不斷地取消對資銀行業(yè)務和地域的限制，使得外資銀行能夠更加深入和廣泛的進入中國的金融市場，推進形成更為完善的金融服務體系和環(huán)境，不僅如此，把外資銀行直接引入必然會增加中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展的機會，在競爭中，讓中國銀行的競爭力不斷的提升。國外的銀行都是在市場經(jīng)濟較為成熟的環(huán)境相下出現(xiàn)的，長期發(fā)展的國際金融機構(gòu)，具有完整的治理結(jié)構(gòu)和風險管理體系。這種優(yōu)勢，對于中國的金融業(yè)必然將帶來更大的競爭和壓力，然而同樣的對中國的金融業(yè)也是一種激勵，促使我國金融業(yè)通過體制改革，深化管理等措施，增強市場競爭力。當然，在這個過程中，無法防止中外資銀行的競爭，但是合作的機會也有很多，而且合作范圍更為廣泛，為中國銀行的發(fā)展也帶來了更多的機會。中資銀行可以更多的學習國外先進銀行的管理模式和手段。在銀行制度中產(chǎn)生先進的示范效應。在這樣的形式下，我國的銀行可以對國外先進的理念和經(jīng)驗進行學習，加快經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變，不斷的強化內(nèi)部管理，不斷推進金融管理和創(chuàng)新能力。這樣的方式能夠推進我國銀行業(yè)向海外拓展市場。在WTO規(guī)則下，根據(jù)互惠原則，很多外資銀行在進入中國市場的同時，我國的銀行一樣向海外不斷的擴張，不受市場準入條件限制，這對于我國有著良好的經(jīng)營業(yè)績的商業(yè)銀行在國際金融大舞臺上得到更廣闊的發(fā)展空間，預計將有一大批優(yōu)秀人才到外資金融機構(gòu)。國有商業(yè)銀行不得不面臨人才的流失，這樣可能會造成銀行在管理能力和業(yè)務拓展水平上受到影響，也會造成部分客戶的流失，因此在未來的競爭中，要重視人才競爭和客戶競爭，這也是當前我國城市商業(yè)銀行面臨的最大競爭壓力。3.4公司治理結(jié)構(gòu)分析漢口城市商業(yè)銀行是根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《公司法》等有關(guān)規(guī)定，通過中國人民銀行的批準，是漢口城市信用合作社聯(lián)社以及五十七家城市信用合作社原股東以及擬出資的新股東共同發(fā)起設立的股份制商業(yè)銀行。因為作為當?shù)氐恼?，武漢財政局股票六千萬元，稱得上是第一大股東。然而經(jīng)過不斷地發(fā)展，如今，漢口銀行已初步成立了由股，監(jiān)事會，董事會，東大會高級管理機構(gòu)所構(gòu)成的管理機構(gòu)；來確保機構(gòu)獨立運作和平衡權(quán)利。全體股東組成了股東大會，是銀行的權(quán)力機構(gòu)。成立一個董事會，包括了九至15名董事，由武漢市政府任命的董事會主席。設立了監(jiān)事會，監(jiān)事數(shù)量為5-7位，而股東代表有4-6位，同時又一位職工代表，一個監(jiān)事長。在董事會領導下，推行行長負責制，設立行長1名，副行長3名。堅持自負盈虧，統(tǒng)一核算，自擔風險，和企業(yè)自律機制的原則。3.5資產(chǎn)質(zhì)量截至2002年底，漢口城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)155.07億元,其中包括：85.31億元貸款金額,20.9億元不良貸款金額，25.03％的不良貸款率，超出標準的10.03％（見表4（3），其中，2.08億元逾期貸款,17.81億元呆滯貸款,壞賬貸款金額為1.01億元,呆滯貸款占到不良貸款總額的85.22％，結(jié)果表明，不良貸款將超過80％的無法正常收回。在不良貸款2090000000元中，大多數(shù)都是在成立漢口銀行的初期，在原有的58家城市信用社帶來的，都是歷史問題。如此龐大的不良資產(chǎn)，為漢口銀行造成了相當大的壓力。近年來，中國的宏觀經(jīng)濟形勢積極，穩(wěn)定的經(jīng)濟政治環(huán)境，覆蓋了在銀行的營運過程中的要命的弱項。但是。如果將來宏觀形勢一旦逆轉(zhuǎn)，銀行的不良貸款就會在劫難逃，將直接帶來致命的打擊給銀行的安全性和流動性。從目前看，僅僅依靠自身的發(fā)展，漢口銀行不能消化歷史過程中的不良資產(chǎn)，大量不良貸款的同時也給相當大的負面影響其信譽，在對其未來的發(fā)展埋下了極大的隱患。截至2012年底，漢口十大客戶的商業(yè)銀行貸款金額是60億元,4億是最大單一客戶貸款金額，分別為貸款總額的26.96%和4.69%，十大客戶及單個貸款比例分別為1127.45%和196.08%，和標準值相比較（50%和10%）遠遠超出，表現(xiàn)為銀行的風險集中，對貸款客戶的分布高度集中。在十個最大的客戶的貸款，33.19％為基礎設施貸款。44.48%是高科技的貸款，3.5.1負債結(jié)構(gòu)漢口銀行最早成立于1997年12月16日，前身為武漢市商業(yè)銀行，2008年6月25日正式更名為漢口銀行。截至到2011年末，漢口銀行全行分支機構(gòu)數(shù)為87家，其中總行營業(yè)部1家，分行5家（武漢本地1家、異地4家），武漢本地支行78家，異地支行3家；武漢本地78家支行中有一級支行13家，二級支行65家。分支數(shù)量是沖業(yè)務規(guī)模的基礎，在此基礎上，漢口銀行業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大。至去年末，該行資產(chǎn)總額達1380億元，較去年初增長23%；各項存款918億元，較年初增長62億元，增幅7.19%；各項貸款余額478億元，較年初增加101億元，增長26.77%。利潤增幅更是可觀，該行2011年實現(xiàn)凈利潤15億元，增幅達48%。在其營業(yè)收入結(jié)構(gòu)中，該行中間業(yè)務收入增幅貢獻最多，2011年末，漢口銀行累計實現(xiàn)中間業(yè)務收入7.7億元，較2010年增加5.16億元，增幅達203%。中間業(yè)務收入占營業(yè)凈收入的比重為21.81%，同比增長10.32個百分點。值得注意的是，去年漢口銀行做了大量的同業(yè)業(yè)務。年報數(shù)據(jù)顯示，2011年漢口銀行存放同業(yè)款項228億元，較2010年增加101億元，增幅高達80.37%。分析漢口銀行的儲蓄存款比重低的原因表明了：(1)銀行的品牌影響力低，形象較差，口碑不好，無法得到廣大用戶的認可；(2)網(wǎng)點的分布不科學，很多網(wǎng)點效率地。(3)隨著發(fā)展，個人效率低。3.5.2資產(chǎn)負債比例管理第一，流動充足性分析流動比率是25.06%，比標準值高0.06%；6.19%的存款準備金率，比標準值高1.19%；中長期貸款比率為21.22，在標準值范圍。流量充足指標表明：漢口城市商業(yè)銀行的流動指標都符合相關(guān)的規(guī)定和標準，具備十分良好的流動性。25億元的債券資產(chǎn)，保證了貨幣市場強勁的融資能力，但是不可避免的不良資產(chǎn)仍然占據(jù)較大比例，長期資產(chǎn)較多，加上長期債務的金額短缺，不符合資產(chǎn)和負債的期限結(jié)構(gòu)，長期資產(chǎn)與流動負債的依賴率高達83.1%，期資金被長期占用的現(xiàn)象嚴重。第二，資本充足率分析截至2002年底，作為漢口城市商業(yè)銀行的核心資本有2.37億元,附屬資本達到了0.97億元,凈資本為2.04億元,2.38％的資本充足率，與《巴塞爾協(xié)議》劃定的資本充足率標準相差5.62％。針對資金短缺，漢口市政府于2001年成立由相關(guān)部門人員參加的股本及股本領導小組，負責實施增資擴股工作。從長遠來看，更高的資本比率需要通過資本補充機制的建立，降低風險資產(chǎn)和增加利潤等措施來實現(xiàn)。經(jīng)過三年的虧損，從2000年開始漢口銀行扭虧為盈,當年盈利2086萬元,2001年盈利額達到11600萬元,2002上半年，繼續(xù)實現(xiàn)盈利12300萬元。到2002年底，其利率是84.87%，資本利潤率51.9％，0.9%資產(chǎn)利潤率，偏低的資產(chǎn)利潤率是因為銀行的不良資產(chǎn)引起的。2000年開始，漢口銀行的利息收入占財務收入比重下降，中間業(yè)務收入從1.52％，微升至1.89％，證明了在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務中獲得的利息收入仍然較重,小風險,高額利潤的中間業(yè)務收入比例不值得一提。利潤是增加有效的信貸，增加利息收入的主要來源。而另一方面，因為當前銀行的員工數(shù)量已經(jīng)超過了實際需要的數(shù)量，在客觀上導致了本科以上學歷的要求現(xiàn)狀，實際上較強的工作能力，年輕，高學歷，有科學知識結(jié)構(gòu)的專業(yè)性人才，擁有豐富經(jīng)驗的資深人才，能夠迅速開發(fā)市場的業(yè)務人才，與客戶建立人才的高級管理人員是銀行真正需要的，但是受到當前人才結(jié)構(gòu)的局限而無法進入。與此同時，太多的冗員也使的銀行工作的培訓和發(fā)展機制，建立和完善績效評估，同時在薪酬等人力資源管理系統(tǒng)方面也都造成了很大的困擾。3.6內(nèi)部控制制度根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行必須重視內(nèi)部控制制度的建立，要不斷提高效率，對內(nèi)部的業(yè)務行為加以規(guī)范，從而避免金融風險的打擊。在漢口銀行的內(nèi)部控制制度主要有以下幾個方面組成：內(nèi)部控制體系，主要有：機構(gòu)管理、業(yè)務操作流程、業(yè)務風險控制制度、稽核監(jiān)督與監(jiān)察保衛(wèi)制度、會計制度等各種操作流程和規(guī)章制度。內(nèi)部控制建設的過程中，注意要具有可操作性和適用性，要總是崗位的具體職責，對于權(quán)利要進行監(jiān)督和約束，要讓職責分離，促進更好的制度建設，要通過發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制中的問題，來重新定位崗位和控制責任，來規(guī)范管理，理清操作的流程，通過這樣的方式，不斷地完善內(nèi)控體系。加強資本運作和管理體系的建設，從資金的運作，擔保、貸款、拆借等業(yè)務環(huán)節(jié)來對管理分支行為進行調(diào)節(jié)。在經(jīng)營中，要實現(xiàn)安全性與流動性的統(tǒng)一，而最重要的是效益，因此要堅決執(zhí)行集中管理，統(tǒng)一部署、安全高效，分級管理”的原則，通過制度約束和利益驅(qū)動，促使資本的合理流動，最大化提高資金使用效率。做好這方面的工作要從三方面著手：一個是儲備統(tǒng)一的薪酬體系，同時要對閑置資金調(diào)用制度進行完善，形成總部調(diào)用的靈活機制。二是在現(xiàn)金交易的過程要實現(xiàn)內(nèi)授權(quán)外信貸的制度，貨幣的交易量，交易產(chǎn)品和市場范圍的認真劃定，降低交易風險。三是在企業(yè)發(fā)展中，要遵守自身制約因素，漢口銀行的發(fā)展中一樣存在很多不能逾越的制度和范圍。3.6.1客戶和地域限制漢口銀行是一個本地注冊的法人企業(yè)，它是與生俱來的區(qū)域?qū)I(yè)化模式的發(fā)展戰(zhàn)略。漢口銀行現(xiàn)在已經(jīng)是中等資產(chǎn)規(guī)模的銀行，屬于區(qū)域性商業(yè)銀行，主要服務武漢市及湖北省地方經(jīng)濟的發(fā)展。除了在武漢市設立有八十多家分支行，還在北京、上海和深圳前海設立了科技金融中心，在重慶以及湖北省內(nèi)的鄂州、黃石、宜昌、荊門、荊州、恩施、襄陽等地設立了異地分行，實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。3.6.2制度缺陷漢口銀行在建立初期，制度安排造成了銀行中的漏洞。尤其是法人產(chǎn)權(quán)制度，這一制度是現(xiàn)代企業(yè)的核心。在銀行發(fā)展初期，漢口城市商業(yè)銀行進行股份制改造，這個過程中，漢口政府成為最大的股東，同時吸收民營企業(yè)，國有企業(yè)、公司和員工個人進入銀行，但是從深層次上分析，這樣的股權(quán)分撇和改革機制都沒有從真正意義上促使股份制公司運作方式的形成，這就讓其他的系統(tǒng)的完善更加困難，在的銀行真正的實現(xiàn)了資本社會化、收益社會化、風險社會化、監(jiān)督社會化。在銀行發(fā)展中，卻仍然存在著股東和相關(guān)機構(gòu)無法科學決策的問題，政府對銀行的影響力仍然過大。在銀行發(fā)展中，資本補充機制不足，而國際上為了保證金融穩(wěn)定及健康發(fā)展，增強銀行的抗風險能力，在《巴塞爾委員會》對銀行資本充足率標準明確表示，作為商業(yè)銀行在增加風險性投資的同時，首先要不斷增加自己的資本，在未與資本市違規(guī)違章行為進行處罰,糾正違規(guī)違紀,堵塞漏洞,確保全體員工貫徹執(zhí)行國家的法律法規(guī)，促進被審計單位內(nèi)部控制管理，完善。在商業(yè)運作過程中，漢口銀行，在銀行業(yè)績不斷上升的同時，也花大力氣對內(nèi)部的控制體系進行了加強和完善，然而與高水平銀行的內(nèi)部管理相比，缺陷和差距仍然很大。主要表現(xiàn)在：建立內(nèi)部控制制度的認識不足。一些機構(gòu)和人員在內(nèi)部控制方面認識不足，認為內(nèi)部控制就是規(guī)則和條例的制定結(jié)合，將規(guī)章制度建設理解成為內(nèi)部控制機制的建立。在業(yè)務發(fā)展以及抗風險選擇中國，將重點側(cè)重于效益和規(guī)模的增加，而忽視了銀行發(fā)展的實際，過分追求資產(chǎn)擴張，忽視資產(chǎn)質(zhì)量的提高。因為在銀行機構(gòu)中，不能有效的對分行進行控制，在很多的管理中都有漏洞及缺陷，例如過大的加重分行的業(yè)績指標，而業(yè)務的實現(xiàn)僅僅是對結(jié)構(gòu)的檢查。銀行公司治理及監(jiān)督機制缺失，法人代表及業(yè)務總監(jiān)一人兼任，這樣的情況導致董事長將直接的進行經(jīng)營管理，沒有了制約意義。而季度審計機制也不健全，對內(nèi)部控制的作用進行了極大的削弱。人員素質(zhì)低下，更不能將抗風險作用有效發(fā)揮，加上不健全的風險控制制度，銀行內(nèi)部的控制機監(jiān)督評價體系嚴重缺失。由于當前對資產(chǎn)負債管理的風險控制比重還處在軟約束階段，通過分權(quán)授權(quán)的手段來對風險和責任進行控制，在管理中沒能科學的進行評估和風險防范。3.6.3科技水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力科學和技術(shù)是提高交易效率和金融效率是最重要的基礎之一，金融創(chuàng)新是銀行發(fā)展的持久動力。在五年多了，不斷發(fā)展，漢口城市商業(yè)銀行金融電子化建設初具規(guī)模，產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品創(chuàng)新推陳出新。（1）除了傳統(tǒng)的局面儲蓄存款為代表的個人業(yè)務，還增加了個人理財、投資咨詢等眾多的新產(chǎn)品，新業(yè)務，同時通過對個人金融資產(chǎn)重組和注銷分支機構(gòu)的貸款權(quán)，全部放債需要統(tǒng)一的由總部進行批準，避免因隨機貸款資產(chǎn)的風險。(2)要加強審貸系統(tǒng)的分離，建立并完善信用風險防范機制。將信貸中的審計和批準加以分離，加以分離，成立審貸委員會，同時總部也建立審貸小組，如此讓信貸審查與信貸調(diào)查和信貸審批分離；值得注意的是，貸款審批的權(quán)限需要科學合理的進行劃分，在管轄區(qū)的貸款，需要審貸委員會和審貸小組的共同審批，要徹底解決越級和越權(quán)審批的問題，同時信貸業(yè)務必須進行規(guī)范化和程序化的管理，將每一個環(huán)節(jié)的責任權(quán)利都進行明確，所有的貸款業(yè)務只要按照流程來進行就可以。實現(xiàn)了信貸業(yè)務的授權(quán)信用管理，在一級法人體制下,每一個分行要開展信貸業(yè)務都要經(jīng)過總部的同意，總部還要依據(jù)各個不同的分行的信貸能力對其做出不同等級的評定，按照等級授權(quán)，（3）推進企業(yè)財務管理體系的水平的提高，增強會計內(nèi)部控制。在運作中實行一級法人、盈虧統(tǒng)負的財務管理體制。對于會計崗位的勞動分工也要進行內(nèi)部的控制和管理：要遵守相關(guān)的要遵守相關(guān)的管理原則和規(guī)章制度：崗位責任制原則、復核原則、審批授權(quán)原則等,同時在內(nèi)部控制的要求下，對資產(chǎn)清算和存貸款業(yè)務進行嚴格規(guī)范，(4)建立并完善資產(chǎn)負債的管理機構(gòu)，對風險進行控制。(5)注重內(nèi)部審計，使得內(nèi)部控制制度具有一定的執(zhí)行力度。在國家金融經(jīng)濟和法律法規(guī)的基礎上，對轄屬機構(gòu)的各項財務和業(yè)務活動進行監(jiān)管，要對其進行合理、準確、合法、風險性的綜合審核和考察，及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的不足之處。漢口銀行當前已經(jīng)通過私募擴股留存收益和股東的資本注入等渠道對資本進行了補充，其中包括部分股息，但是當前的資本補充機制已經(jīng)無法適應銀行風險控制和擴大過程的需要了。當前的機制對不良貸款的控制力弱，我國在1999年成立了四家資產(chǎn)管理公司,分別是：長城、華融、東方與信達，這些資產(chǎn)管理公司，經(jīng)過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、競賣及資產(chǎn)證券化等方法，對農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行和工商銀行的不良資產(chǎn)進行了處理。這種處理極大的減少了國有獨資銀行的壓力。但正是因為國有銀行不良資產(chǎn)地迅速減少，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題就更加突出。第四章：漢口銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的選擇4.1市場營銷體系要形成自身的市場競爭優(yōu)勢，要從產(chǎn)品研發(fā)能力著手，同時要重視市場營銷的能力。漢口市商業(yè)銀行始終貫徹市場為導向的理念，重視核心市場營銷能力的增強。所以在發(fā)展中市場地位和市場份額都十分重要，戰(zhàn)略性的在市場競爭和潛在市場的發(fā)展是市場營銷的重點的基本目標。漢口城市商業(yè)銀行要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，建立完善的營銷組織體系，靈活的營銷模式，鞏固和擴大企業(yè)市場份額，提高市場中的地位和信譽。漢口市商業(yè)銀行在制定營銷策略、開發(fā)營銷產(chǎn)品、選擇營銷方式時，堅持根據(jù)實際情況的理念，客戶始終是服務的中心，將市場需求作為銀行發(fā)展的方向。同時要依據(jù)在營運過程中得到的信息進行服務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，對顧客價值最大化的基礎上，提高客戶忠誠度。在營銷的過程中不僅要做好產(chǎn)品也要完善形象。而漢口市商業(yè)銀行積極求變，率先成立了營銷管理委員會在總部，主要負責市場營銷目標的確立，市場中銀行的形象形成和推廣，全行營銷活動的組織，規(guī)劃，監(jiān)督和管理。通過先進的整體形象的塑造和擴展，使得漢口市商業(yè)銀行“從漢口的實際出發(fā)，定位為中小企業(yè)發(fā)展服務，一心一意服務市民，市場形象為更多的人了解，創(chuàng)造個人及銀行業(yè)務的地方品牌，強化漢口城市商業(yè)銀行的影響力和社會親和力，在公眾心目中的城市信用合作社的觀念的改變。4.2戰(zhàn)略導向增加盈利，通過高回報的投資，推進銀行做大做強核心目標的實現(xiàn)。而在做大做強過程中需要遵循的戰(zhàn)略是必須在符合相關(guān)規(guī)范的前提下，防范風險，創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品。4.2.1風險控制條件下的贏利對于風險的控制，利潤是中心點，作為股份銀行，這是最重要的中心。要重視利潤，不要只看短期利潤和賬面利潤。利潤最大化實在風險計算后的利潤最大化，應采用科學的管理技術(shù)和手段來對風險進行管理，將風險的損失轉(zhuǎn)變成為能夠?qū)Τ杀具M行預計的局面，成本進行預計的局面，要對當期的利潤直接調(diào)整，然后計算風險后利潤，考慮到最大的風險，從而做好資本儲備，然后再衡量資本的使用效率，使銀行利潤與直接相關(guān)的風險掛鉤，以保證利潤的真實性。漢口城市商業(yè)銀行應繼續(xù)追逐長期和真實利潤最大化的管理經(jīng)營活動，一定要反對用長期的風險來取代短期繁榮、不考慮真正的風險的當期利潤最大化活動：要完善風險識別的能力，增強度量風險的水平，對風險進行有效的控制防范，對高風險市場適當放棄，有限的資源利用分配給與風險收入匹配的渠道，有限的資源利用分配給與風險收入匹配的渠道，從而形成穩(wěn)定的考核業(yè)績的機制，確保銀行發(fā)展能夠穩(wěn)定長期進行。4.2.2規(guī)范管理前提下的壯大相比于我國很多一線城市的銀行規(guī)模及實力，漢口市商業(yè)銀行還有很大的差距，需要時間來把握機遇，但市場中始終有一定的市場份額，可以通過嚴抓存款將優(yōu)勢集中起來，重視成本的降低，增加利潤空間，同時能夠通過系統(tǒng)功能提高認識，存款規(guī)模迅速擴大，提高市場占有率。形成先進的服務理念。在市場上，誰能服務客戶，誰就能搶占市場。因此，漢口城市商業(yè)銀行必須提高業(yè)務營銷服務意識行為。這樣能夠推進銀行將業(yè)務目標轉(zhuǎn)換為自覺的行為。而要建立和完善服務機制需要做到以下幾點：第一，建要豎立“客戶第一”的服務觀念，第二，完善主動“主動服務”的觀念，第三深入貫徹“整體服務”的觀念。要提高服務水平，也要制定完善和具體的標準，明確操作流程，在每個環(huán)節(jié)的工作中都要制定詳細明確的規(guī)定，讓員工在工作中有據(jù)可循的進行工作，讓客戶感覺到真正的”和諧，友善，溫暖“。第一，不斷提高銀行的經(jīng)濟效益，加強貸款方面的營銷是必然措施。對于城市商業(yè)銀行來說，進行信貸營銷最終的目的是建立信用度比較高的客戶群體，最終確保信貸資產(chǎn)的綜合效益不斷上漲，提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。所以，在營銷中漢口市商業(yè)銀行把擴大優(yōu)質(zhì)客戶市場作為信貸營銷的重點。為確保銀行形成良好的形象，漢口商業(yè)銀行正在致力服務的提高，不斷提高辦事效率，貫徹一流的經(jīng)營理念，一流的行員素質(zhì)的銀行，并愿意與這家銀行建立長期的業(yè)務關(guān)系。不斷提高提高工作效率，要將先進的經(jīng)營理念和人員素質(zhì)貫徹到工作中來，從而讓客戶喜歡在銀行辦理業(yè)務，而對銀行一直信用情況好的客戶要通過上門服務來針對性的進行營銷。對于沒有風險同時效益好，社會認可的企業(yè)作為重點開發(fā)的客戶。對這些優(yōu)秀的客戶，要通過銀企合作，上門服務，一對一顧問的方式，形成互惠互利的堅實良好的合作關(guān)系。形成互相進步的良好關(guān)系。因此，要重視有較好發(fā)展前景的公司的開拓，通過資產(chǎn)重組推進企業(yè)的結(jié)構(gòu)改進。在支持發(fā)展他們的的過程中建立堅實的互利關(guān)系?？焖僬碱I項目信貸市場，充分發(fā)揮地方銀行在城市基礎設施建設的優(yōu)勢，如能源開發(fā)通信，道路交通，高速公路等項目貸款。在此要重視個人消費貸款、助學貸款以及住房貸款方面客戶的開發(fā)，因為這些將會成為商業(yè)銀行的競爭重點。第二，不斷提高市場競爭力，推進金融創(chuàng)新，隨著中國人民銀行降低利息的決定，很多傳統(tǒng)的業(yè)務在盈利方面大大降低，所以銀行投資的回報率就很低了，在這樣的情況下，商業(yè)銀行的營銷推廣就要不但的進行形式上的創(chuàng)新。保證在營銷中始終處于優(yōu)勢地位。針對這種情況，漢口市商業(yè)銀行新產(chǎn)品的開發(fā)，主要鎖定下列幾個方面：一個是要推進新的服務功能，這一功能要與其他功能進行區(qū)分，對其他服務是一種補充，要更好的解決特殊的需求。我國當前銀行開立儲蓄存款是只有單一的功能，如果發(fā)生變化，加大轉(zhuǎn)存功能，例如，在一段時間后，會自行變?yōu)槎ㄆ诖婵睿绻@種新的銀行產(chǎn)品開發(fā)，這就會極大的增加居民對存儲的興趣。不斷增加人們對儲蓄的動力。二是要在市場中挖掘現(xiàn)在還沒有獲得滿足的客戶，找到客戶需求加以滿足。客戶有較長的耐久性、穩(wěn)定性及普遍性，新型產(chǎn)品目標明確，就會更容易體現(xiàn)出優(yōu)勢。例如現(xiàn)在人們都很關(guān)注教育經(jīng)費的不斷上漲，所以在這樣的情況下，可以開發(fā)教育儲蓄等產(chǎn)品才增加吸引力。三是在營銷中加大技術(shù)引進，通過新的技術(shù)和性能來設計新的產(chǎn)品，先進的技術(shù)必然會增加銀行的市場競爭力和營銷優(yōu)勢。四是因為當前我國的金融創(chuàng)新是中間業(yè)務的主要內(nèi)容，所以商業(yè)城市可以根據(jù)全方位的原則發(fā)展高收益、高科技、高起點的中間業(yè)務，突破代收代付業(yè)務的限制，向更深層面發(fā)展，特別是財務顧問、投資咨詢、資產(chǎn)(信貸)評估、保管箱、客戶理財?shù)确较蚨际侵档弥攸c關(guān)注的領域。4.3風險管理體系目前，?？谑猩虡I(yè)銀行在風險管理方面已經(jīng)形成了一定的管理系統(tǒng)。實際上，對于風險管理淶水，雖然已經(jīng)到引入了很多的概念和技術(shù)，可是卻沒將市場中各種風險都涵蓋到位，仍然有很大的風險存在與小銀行的業(yè)務市場中。與此同時，風險管理藝術(shù)質(zhì)量是比較濃厚的，更多的依賴定性和主觀的分析判斷，沒有科學的體系，更缺乏有效的分析工具。要在穩(wěn)定運行的理念之下，在規(guī)范銀行管理，完善組織架構(gòu)，不斷充實先進的管理理念的指導下，總結(jié)國際先進銀行在運行中的經(jīng)驗和教訓，完善包括操作、市場、信用風險等在內(nèi)的完整風險體系。A、信用風險管理第一，不斷強化風險的概念和質(zhì)量，讓風險管理內(nèi)涵不斷豐富。在不斷的加強“以質(zhì)量求發(fā)展”的經(jīng)營理念的同時，要正確的處理風險和發(fā)展之間的關(guān)系，通過豐富的風險管理方式形成質(zhì)量比較高，抗風險能力強的管理特色，同時堅持忠誠守信的原則，讓風險的防范以及控制都能夠符合市場大的環(huán)境要求，同時也不要逾越了道德體系的要求，讓風險防范成為一種自覺性行為。要避免貸款風險的出現(xiàn)，在工作中加強防范和預警，通過信用審核機制和防范機制的分離來實現(xiàn)最大程度的風險控制。分離的審查和審批貸款，提升貸款的質(zhì)量和使用效率;將與檢查監(jiān)督機制相結(jié)合的問責制度，不斷完善貸款管理系統(tǒng)，將責任充分的落實到個人，然后將信息考核的工作任務進行劃分，最大程度提高信貸人員的政治業(yè)務素質(zhì)，不斷地促進信貸業(yè)務能力的提高，將考核的指標定性設置，提高企業(yè)信評級能力，明確企業(yè)信用水平，償債能力。第二要不斷的創(chuàng)新貸款的形式，讓質(zhì)押、抵押等貸款的比重不斷上升。不斷完善抵押手續(xù)，堅持對抵押的物品進行保守估值，規(guī)避市場風險，對貸款進行跟蹤和檢測，在貸款資金整個使用過程中，銀行需要對企業(yè)的經(jīng)營情況進行監(jiān)督，指導企業(yè)更好的使用資金，通過貸款損失補償機制的進一步完善，不斷的提高風險補償金的比例，減少銀行貸款業(yè)務風險。B、針對市場風險的管理管理預防市場風險就要正確的估量負債量和資產(chǎn)的關(guān)系，總比例關(guān)系的結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，能夠很好的保證資本結(jié)構(gòu)的不斷完善和健全，提高流動性的利潤空間，降低經(jīng)營過程中的各種風險。從整體上看，就是要確保資產(chǎn)總量和負債總量的一致和平衡；始終堅持量力而為的原則，在資產(chǎn)負債表和發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，推進資本的有效運營，從而不斷地額供應市場需求。C、操作風險管理近年來，漢口城市商業(yè)銀行花大力氣對內(nèi)部控制制度和機制進行改進，逐漸形成了較為科學的內(nèi)控制度，在風險控制方面的能力大大提高。在支持發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但是，依然要在現(xiàn)有的基礎之上，不斷的推進制度的改進，加強對風險的控制和防范的操作，從而保證經(jīng)營和管理的高效運行。4.4資源保障體系對于銀行來說，資源保障體系最重要的組成部分有四個：首先，計劃財務管理體系。在銀行經(jīng)營和管理中，核心的是財務的管理，所以對于漢口城市商業(yè)銀行來說要推進財務管理制度在下列方面的改革：第一，要通過財務管理系統(tǒng)的改進，促進銷售活動的預算管理。通過建立預算體系，增強財務管理中的信息化水平，讓財務管理水平不斷的提升，改進盈利回報體制，完善預算系統(tǒng)級編制體系，通過利潤報告體制來最終促進客戶、產(chǎn)品以及銀行各部門之間對于成本和利潤更加準確的核算，在這些核算數(shù)據(jù)的基礎上，為銀行的決策分析提供依據(jù)。通過更加科學和合理的系統(tǒng)不斷的推進費用預算體系的開發(fā)和創(chuàng)新，完善利潤計劃編制體系，通過利潤規(guī)劃體系，對編制方式進行改革和改進，在對利潤計劃進行改進的同時，讓目標利潤來指導業(yè)務管理的計劃編制，讓成本預算系統(tǒng)成為各種預算管理系統(tǒng)的推進器。預算內(nèi)容方面，需要在經(jīng)營和管理的基礎上，增強對市場占有率、資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、股本回報率等指標的科學預算。在利潤報告系統(tǒng)的完善基礎上，不斷完善費用預算系統(tǒng)和利潤計劃編制系統(tǒng)。全面改革計劃編制方式，將計劃利潤為中心，根據(jù)利潤指標來對業(yè)務經(jīng)營進行確立，通過這一體制為全方位推進費用預算管理提供基礎。在預算內(nèi)容方面，根據(jù)經(jīng)營和管理的目標，擴大市場占有率、資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、股本回報率等指標的科學預算。在管理預算的過程中，要將從上而下和從下而上的方式結(jié)合起來，科學合理的對財務預算的組織條款進行規(guī)定，經(jīng)過董事會審計委員會來最終審核；在定稿之后，由金融機構(gòu)將董事會的決策由財務部門落實到銀行的各個部門進行執(zhí)行，同時必須對執(zhí)行的過程進行監(jiān)督，保證政策能夠切實執(zhí)行。在工作中，大力提高財務工作的戰(zhàn)略性和科學性，在財務規(guī)劃中，添加滾動理財?shù)挠媱潱⑶乙罁?jù)銀行發(fā)展實際加以調(diào)整。第二，更具銀行成本的核算體系，要突破理論的局限，大力推薦全行的成本管理能力的提升，做到主動地事前管理，推動全員，全過程、全方位成本管理。因此，第一要不斷優(yōu)化成本的來源，建立健全成本整體識別系統(tǒng)；第二，不斷推進成本改革管理計劃，形成標準化的成本管理方式；第三，要劃定成本的中心責任，將成本管理的責任落實到人，真正的將任務落實到實處，從而形成成本管理的主線，在此基礎上，利潤和成本目標才能明確，讓利潤和成本成為管理的網(wǎng)絡系統(tǒng)化工具；第四，不斷的對核算成本的管理方式進行完善，完善健全會計管理制度，在管理中從各種角度來對相關(guān)的費用進行計算，例如，責任成本、目標成本、機會成本、產(chǎn)品成本等；第五，需要大力推進成本評估