農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的融資問題與對策研究全稿

農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的融資問題與對策研究引言現(xiàn)如今，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟合作社是最有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一種組織形式,其極具中國特色。這種經(jīng)濟發(fā)展形式與以往的集體經(jīng)濟組織、公司、企業(yè)的經(jīng)濟組織形式有很大的區(qū)別，它與傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展形式相比具有劃時代的重要意義，為我國農(nóng)村事業(yè)更好發(fā)展、進步提供墊腳石。無論是哪種經(jīng)濟合作形式，都離不開生存和發(fā)展這個循環(huán)圈，只有適應環(huán)境的變化，適時改變,才能完善自我，推進自身的創(chuàng)新發(fā)展，而我國的農(nóng)村經(jīng)濟合作社要想發(fā)展，就必須有強大的資金支持，雖說金錢不是萬能的,但是沒有金錢的驅(qū)動也是不行的，所以,要籌集資金來推動我國經(jīng)濟合作組織的發(fā)展。我國的三農(nóng)問題一直備受外界關(guān)注，社會主義新農(nóng)村一直在快速變化發(fā)展，從而也在一定程度上加快了三農(nóng)問題的改變,而在這里面，農(nóng)村合作社難以獲取足夠的發(fā)展資金成了迫在眉睫的主要問題。因為農(nóng)村自身經(jīng)濟本身就處于嚴重匱乏狀態(tài)，而缺少發(fā)展原動力，整體集資規(guī)模小,這些都影響著農(nóng)村合作社的發(fā)展趨勢，導致難以充分發(fā)揮其經(jīng)濟組織能力。為了解決這一系列問題,推動其健康發(fā)展，我們需要找出導致農(nóng)村經(jīng)濟合作社融資困難的主要原因，逐一突破。本文就這個問題對農(nóng)村經(jīng)濟合作社的生存、發(fā)展以及集資情況進行研究探索，希望能為合作社日后能夠健康發(fā)展及壯大提供參考。一、我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資現(xiàn)狀分析自開展農(nóng)村經(jīng)濟合作社以來,時至今日,取得的成績是大家有目共睹的，到２0１2年末,已有超過六十萬家的農(nóng)村經(jīng)濟合作社錄入了工商部門的榜單中，并且有將近四千六百萬戶農(nóng)民參與到其中的合作社,可以看出，農(nóng)民參與的熱情度是越來越高漲了.農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展、改革，都離不開經(jīng)濟合作社的飛速發(fā)展,并且它對于農(nóng)村向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)方向推動發(fā)展有著重大影響。（一）我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織資金用途盡管現(xiàn)今國內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)濟合作社正在穩(wěn)步發(fā)展，可是大部分的農(nóng)村經(jīng)濟合作社還處于一個起步階段，所需的資金也是十分龐大的.所以，就普通的經(jīng)濟合作社來說，它們的資金主要是用來進行社員產(chǎn)品生產(chǎn)中各個環(huán)節(jié)的深加工、優(yōu)化的二次投資。就現(xiàn)在而言,我國的農(nóng)村經(jīng)濟合作社提供給社員的服務大致有下面幾項內(nèi)容：集中收集社員的產(chǎn)品進行銷售。幫助社員銷售其產(chǎn)品，并且定下最低進購價，保障社員產(chǎn)品的價格穩(wěn)定,大多數(shù)的經(jīng)濟合作社還會提供為社員產(chǎn)品集中進行加工、包裝、銷售的服務，所以流動資金的需求量是非常大的。集中生產(chǎn)資料發(fā)放給社員。發(fā)放生產(chǎn)資料給社員，而且是用低價又或是賒購的形式發(fā)放供給,甚至有部分經(jīng)濟合作社愿意給經(jīng)濟情況較差的社員提供賒購生產(chǎn)資料，特困社員更是能得到合作社無償發(fā)放生產(chǎn)資料的優(yōu)待。經(jīng)濟合作社提供技術(shù)指導給社員，實現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn).經(jīng)濟合作社有聘用專業(yè)的技術(shù)人員擔任這個機構(gòu)的技術(shù)顧問，時常舉辦一些生產(chǎn)技術(shù)交流會。并且部分合作社也在進行新技術(shù)的研究、實驗,成功后也將會推廣給社員使用。另外,合作社對其社員也會進行統(tǒng)一的管理、指導,務求一同向?qū)I(yè)化生產(chǎn)邁進，有條件的合作社對無公害的、有機的生產(chǎn)技術(shù)的指導培訓會格外重視，但這些都離不開資金投入才能完成。經(jīng)濟合作社利用信貸支持這一項業(yè)務來幫助社員解決資金流動困難的問題。信貸業(yè)務分為兩種，第一種是直接貸款給社員，第二種是擔保社員,幫助其向銀行進行借貸。而現(xiàn)在，這種信貸支持業(yè)務已經(jīng)在很多經(jīng)濟合作社發(fā)展起來了，效果顯著，引人稱贊。（二）我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資渠道雖然我國的農(nóng)村經(jīng)濟合作社整體發(fā)展還有待提高,但還是有一些規(guī)模已經(jīng)成型的合作社涌現(xiàn)出來了,特別是那些與農(nóng)戶合作情況良好的、經(jīng)濟水平也較好的區(qū)域，已經(jīng)有一定量的合作社有不錯的發(fā)展。這些合作社的服務已經(jīng)擴展至籌劃自身發(fā)展、延長服務內(nèi)容項，例如產(chǎn)后的存儲、加工這些內(nèi)容，并且引進優(yōu)良品種,創(chuàng)新技術(shù)，而不是僅限于供應生產(chǎn)資料、技術(shù)指導和產(chǎn)品營銷了.正是因為這種多樣化的經(jīng)營內(nèi)容,使得這些大規(guī)模的合作社需要用到更多的資金。以煙臺地區(qū)為例，農(nóng)村合作社主要的資金來源主要有以下幾方面：源于內(nèi)部的資金.這種是從企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動中產(chǎn)生的盈利資金，按照有關(guān)制度來分配這一筆資金,一部分是作為擴大自身生產(chǎn)規(guī)模而留用下來的,而這些部分就是企業(yè)內(nèi)部資金的進賬項。就農(nóng)村經(jīng)濟合作社而言，它的原始資本就是社員在入會時上交的社費或股金.農(nóng)村經(jīng)濟合作社相當于企業(yè)一樣,內(nèi)部資金都是通過在內(nèi)部集會員資金以及賺取的利潤來進行補充的。源于銀行的貸款。向銀行貸款時農(nóng)村經(jīng)濟合作社最為重要的一種融資形式，現(xiàn)在為農(nóng)村經(jīng)濟合作社進行貸款的銀行主要有政策性銀行以及商業(yè)銀行。向農(nóng)村信用社機構(gòu)貸款。在農(nóng)村里面,農(nóng)村信用社機構(gòu)是其最為主要的非銀行機構(gòu)。它們的存在就是為了推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為其服務。國政資金.國政資金相當于國家投資到企業(yè)去的資金.國家越來越重視農(nóng)村經(jīng)濟合作社的發(fā)展，所以扶持政策也在不斷地加大和完善。農(nóng)業(yè)貸款更是有增無減，比重也是占據(jù)了比較大份額的.由此可知,這種財政扶農(nóng)仍有需要改進之處.其他公司資金。現(xiàn)在的農(nóng)村經(jīng)濟合作社的規(guī)模都不大，經(jīng)濟情況也不是特別樂觀。所以，這種經(jīng)濟合作社在市場上,較別的經(jīng)濟組織來說,競爭力還是尚小的。因此，合作社需要在提升自身經(jīng)濟、謀求發(fā)展的合作過程中,切實遵守市場經(jīng)濟的規(guī)章制度。加之這種經(jīng)濟合作社也相當于較為特別的一種企業(yè)，能夠吸取外來企業(yè)資金,擴大自身規(guī)模,從而實現(xiàn)龍頭企業(yè)參與到合作社來共同謀發(fā)展。民間集資。什么是民間集資呢？就是非國家金融機構(gòu)，私人出資與受資人之間間，為了獲取較高利息和獲得使用資金的權(quán)利而進行的民間借貸、公社集資等的金融活動。而且這種民間集資長期以來都是個人創(chuàng)業(yè)主要用到的集資方法，煙臺市的農(nóng)村合作社最初的資本積累和來源也是源自這種民間集資。此外,直接的商業(yè)信用的集資活動叫做集資信用，這是一種特殊的借貸關(guān)系,在商品交易過程中可以延長付款期限、預先收取資金來進行的一種行為活動。尤其是較那些不那么容易向大銀行借貸的小型企業(yè)來說，這種借貸行為是很好的選擇.而它表現(xiàn)的形式主要有:銀行兌票、抵押貸款、賒購生產(chǎn)資料、預先收取資金等。商業(yè)信用作為公司集資的重要途徑,煙臺市的農(nóng)村經(jīng)濟合作社也應該借鑒這種集資經(jīng)驗進行集資，這也未免不是一個很好的集資方式。只是就現(xiàn)今來收,煙臺市的農(nóng)村經(jīng)濟合作社能夠成功利用商業(yè)信用來集資仍只有少數(shù)部分。二、我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資困境與成因分析綜上所述，如今的農(nóng)村經(jīng)濟合作社步入了一個｀新階段.在這個過程中，存在著資金需求量大但缺乏資金供應的實際矛盾。不難想象，這個矛盾無疑是農(nóng)村經(jīng)濟合作社的一個大絆腳石，阻礙著其更好地發(fā)展。并且外來投資較少，我們社員自身的投資能力相對較低,加之經(jīng)濟合作社自身就缺少可抵押的資產(chǎn)可以向金融機構(gòu)進行擔保借貸，這些問題都導致了經(jīng)濟合作社在集資方面遇到了瓶頸。（一）我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資問題表現(xiàn)內(nèi)部集資在整個農(nóng)村經(jīng)濟合作社的前進過程中有著舉足輕重的作用,盡管外部集資也有不足的地方，導致整體發(fā)展腳步放緩，但這也從未阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟合作社為農(nóng)民服務的宗旨,它始終發(fā)揮著自己的作用，推動經(jīng)濟發(fā)展。就相關(guān)部門的一些調(diào)查表明，同一行業(yè)，加入經(jīng)濟合作社的農(nóng)民比普通飛經(jīng)濟合作社的農(nóng)民收入要高一些.但我們也不能說這種經(jīng)濟社集資是無缺點的,它仍有許多要改進、完善的地方，比如有下面幾個方面的內(nèi)容。１。內(nèi)部融資渠道總體狹窄什么是內(nèi)部集資？顧名思義就是內(nèi)部籌集的資金.而在農(nóng)村經(jīng)濟合作社，它們生產(chǎn)經(jīng)營獲得的利潤就是其內(nèi)部集資情況，可以說這是一個將籌集資金不斷向投資方向轉(zhuǎn)變的一個過程。這種內(nèi)部集資有著自己的特點，就是原始、低成本、低風險、自主,這些都是經(jīng)濟合作社發(fā)展所需的必要方面。就煙臺市中抽一些農(nóng)村經(jīng)濟合作社來做調(diào)查，表明農(nóng)村的這種經(jīng)濟合作社能夠?qū)崿F(xiàn)內(nèi)部集資的途徑是不多的。在經(jīng)濟合作社中，內(nèi)部集資代表著的是本身原始資金的累積,所以這種內(nèi)部集資的途徑大多與經(jīng)濟合作社初期積累的原有資本、及其營運過程中的盈利、定額負債等著幾方面有關(guān)。在這里面,原始資金的積累主要依靠政府財政、企業(yè)、農(nóng)民以及社會其它機構(gòu)籌集捐贈的資金而成。留存盈利、折舊累積等都是營運過程中盈余資本化的表現(xiàn)。而定向負債有兩大類型，一種是經(jīng)濟合作社在與農(nóng)民或公司企業(yè)這些法人代表在交易過程中發(fā)生的負債;其次另一種則是經(jīng)濟合作社需要支付給社員一定的紅利.在這里面，由于原始資金大多屬于一次性的投資，所以是不適用于專業(yè)社要進行營運中籌資的。在合作過程中的盈余很多時候是由經(jīng)濟合作社的盈利情況及發(fā)展情況來決定的，折舊累積的所占百分比不多，很多時候可以忽略；而留存收益這些在集資中的百分比也是占據(jù)得比較少的。定向負債情況下,內(nèi)部集資主要是由農(nóng)戶、公司企業(yè)等這些法人代表在交易時發(fā)生的負債組成。就整體看來，盡管內(nèi)部集資在經(jīng)濟合作社初期發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但是因為其途徑較少,很難使得經(jīng)濟合作社得到深遠長久的發(fā)展.在研究了這么多的案例之后，也不乏合作社對這種內(nèi)部集資的途徑進行過探索、創(chuàng)新,但是成功與否還需要用一些時間來驗證,但不可否認的是,這是一種很好的嘗試、探索.然而還有一種集資方式也深受廣大投資者的喜愛，就是聯(lián)盟內(nèi)部集資，因為其集資成本低,交易費用低，有著很大的優(yōu)勢。但并非就說這種集資方式是無缺點的，它在資金利用不合理以及缺乏擔保的狀況時，也很容易會導致債務糾紛。2．股權(quán)融資極其有限因為農(nóng)民的經(jīng)濟收入本身就是社會經(jīng)濟收入中較為薄弱的一部分，加之其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響，收成也不是一個穩(wěn)定的狀態(tài)，所以他們手頭上是沒有多余資金的。就算是有積攢一些積蓄,但如果想讓他們冒險投資，即使是一點點風險,他們也是不愿意的,因為他們更愿意過一些安定自足的生活。所以,這就導致了農(nóng)村集資難度是如此大,難以實現(xiàn)集資投入擴大生產(chǎn)合作社規(guī)模.當然,即使是有社員愿意集資,但是所籌集的資金也遠不足以應付合作社龐大的開銷,這始終需要依賴國家的補助。而我國現(xiàn)在有一些合作社也相應地降低了對股金的要求,所以也使得股金集資難以發(fā)展，只能原地踏步.并且根據(jù)我國各領(lǐng)域?qū)W者的探討研究表明，我國農(nóng)業(yè)合作社的盈利情況是不樂觀的、不穩(wěn)定的，仍有許多不足的地方需要改善.并且現(xiàn)有的一些盈利分配制度也不足以吸引外來投資人員進行資金投入,綜上所述，合作社的融資情況仍有待改進,但我們必須保持一個良好的心態(tài)才能更好地去應對各種挑戰(zhàn)。3．難以取得負債融資在我國,只有農(nóng)村信用社及形式較為正規(guī)的金融機構(gòu)才可以為農(nóng)民提供負債融資業(yè)務，因此農(nóng)民獲得負債融資是非常不易的。由于農(nóng)民合作社的前身并不確定,發(fā)展之初是不具備獲得銀行貸款資格的。自我國頒布全新的合作社法律法規(guī)以后，合作社的身份問題才得以解決,但銀行方面對于合作社遞交的貸款申請還是不予審批。最主要原因在于合作社的經(jīng)濟基礎(chǔ)比較差，幾乎不具備任何風險抵抗能力，更不能為貸款提供任何有價值的抵押,而且由于合作社領(lǐng)導變換較為頻繁，收入時高時低，新官上任以后對上一任領(lǐng)導的賬務問題一概不予解決，銀行綜合考慮多方面因素，還是不會認同合作社的相關(guān)貸款業(yè)務.從目前發(fā)展狀況來看，我國合作社的大部分貸款業(yè)務都是靠農(nóng)村信用社提供貸款支持而進一步獲取的，雖然農(nóng)村合作社在發(fā)展方向及管理規(guī)定范圍內(nèi)極力與正規(guī)合作社靠攏，但由于自身存在的缺陷及管理方面的不足,導致其還是不具備自主申請銀行貸款的能力,面臨資金短缺、信貸困難的尷尬境地。第一，通常在農(nóng)村合作社運營過程中，會把辦公場所及生產(chǎn)用地抵押給銀行進行貸款申請，但由于國家是該部分土地的最終所有人，相關(guān)部門并不能予以該抵押物的認可，因此以此作為抵押進行貸款申請是不可行的;第二，即使獲得相關(guān)批文,但由于該部分土地大多在偏遠的農(nóng)村，折現(xiàn)的實用性不強,金融機構(gòu)往往不敏感與此類抵押物,因此獲得貸款的可能性也比較低;第三，大部分農(nóng)村土地歸集體所有,農(nóng)戶以租賃的形式享有土地的承包權(quán)，而企業(yè)擁有的也僅僅是土地的所有權(quán),因此該部分土地是不可以在貸款過程中作為抵押物進行貸款申請的。如果在特殊狀況下，必須將土地作為貸款抵押物，相關(guān)部門也需要讓出不低于總價四成以上的資金將土地所有權(quán)進行出讓，由于合作社沒有能力承擔該部分資金，所以貸款還是很難獲得的。目前，合作社大多面臨有產(chǎn)品、也有銷售路徑,但由于缺乏資金而無法進行產(chǎn)品加工的狀況。想要在發(fā)展過程中與眾多金融機構(gòu)合作，對于農(nóng)村合作社來講還是具備一定難度。雖然政府每年都會對農(nóng)村合作社進行資金扶持，但該部分資金數(shù)量較少，并不能從根本上解決實際問題，因此資金欠缺的現(xiàn)象還是非常嚴重。（二)我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資問題成因分析1.農(nóng)村合作經(jīng)濟組織貸款風險的特殊性第一,經(jīng)過合作式經(jīng)濟組織分配后的資金比較不易留存。對于企業(yè)融資而言，盈余是非常重要的條件因素，盈余往往不會給財務帶來過多壓力，且不需要較大成本投入就可以獲得融資。但對于處于發(fā)展中時期的合作經(jīng)濟而言，大部分內(nèi)部機制比較薄弱,不具備根本的盈余能力,只能將希望寄托于外部融資作為主要融資形式。從目前發(fā)展狀況來看，大部分農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都采用盈余返還及股利分紅兩種形式相結(jié)合的方式進行盈余返還,但在浙江省農(nóng)村經(jīng)濟合作組織內(nèi)部，股利分紅的趨勢別較明顯，大大體現(xiàn)了公平性及效益共享的特征。在《浙江省農(nóng)村經(jīng)濟合作組織條例》內(nèi)有明確規(guī)定，如果農(nóng)村經(jīng)濟合作組織在年底結(jié)算后還有部分盈余，首先要進行公積金、公益金及風險金的提取，剩余部分按照股利分紅的形式進行相關(guān)分配。雖然有相關(guān)法律法規(guī)對盈余分配進行管理。，但細節(jié)方面做得不是十分完善，所以在進行盈余分配時還是具有比較大的操作空間。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在進行實際操作過程中，有部分管理人員在沒有完成公積金、公益金等提取時,就已經(jīng)將資金完成盈余分配.雖然《條例》中對盈余分配有明確的管理規(guī)定,但部分管理人員還是沒有將公積金等提取加以重視，且隨意修改提取比例。目前社會上對提供公積金等的存在形式是否正確也存在較大爭議，尤其在農(nóng)村合作經(jīng)濟組織管理不完善的前提下,并沒有一個完善的制度對其工作流程進行管理,是管理人員及監(jiān)理單位的控制范疇,公積金、公益金等提取很可能被這部分人群納為己有，不但沒有為組織留存更多的盈余資金,反倒給合作組織帶來了更大的資金壓力。為了避免出現(xiàn)二次問題，大部分合作社都把全部利潤直接分給股民，不留任何盈余資金。雖然在操作過程增加了一定的便利性，但從長遠角度出發(fā),一定合作社出現(xiàn)盈利虧損、生產(chǎn)經(jīng)營無法正常運作的狀態(tài)下,合作社是不具備任何抵抗風險能力的，最嚴重的后果即是直接倒閉.即使合作社經(jīng)營發(fā)展正常，但不留盈余的形式勢必給社員利益造成損害,更不利于合作社長期可持續(xù)發(fā)展狀態(tài).第二，合作社之所以存在不穩(wěn)定特征，大部分原因來源于自愿進出原則的設(shè)定.在自愿進出管理體系下,極容易產(chǎn)生以下現(xiàn)象:首先，部分新社員在入社時得到了和老社員等同價值的投票權(quán),但投資總額卻沒有得到等同的增長。此種現(xiàn)象直接影響了老社員的最終收益,部分老社員便不在愿意在合作社繼續(xù)追加投資;其次，在當前自愿進出的原則下，當社員提出退社申請后,可以自由撤走其在合作社投入的全部資金，這也造成了合作社總投入資金的不穩(wěn)定性。由于總資金處于不斷變化過程中,一定合作性經(jīng)營出現(xiàn)某些特定狀況,則會有更多的社員申請退社，當資金撤出達到一定限額,則會給合作經(jīng)濟組織造成更大的損失，不單單對可持續(xù)發(fā)展造成影響,還可能讓合作經(jīng)濟組織面臨倒閉的窘境。而且由于資金投入的不穩(wěn)定性,導致合作性進行信用貸款時將會面臨更多的阻礙。??第三,由于農(nóng)村合作經(jīng)濟組織目前依舊采用一人一票的原則吸引外來投資。雖然“一人一票”可以充分體現(xiàn)公平特征,但相對局限性也非常明顯,最典型的就是權(quán)力與責任無法進行等效劃分。社員無論入股多少，都享有同樣的投票權(quán)，即是權(quán)力與風險承擔是不能等效的。雖然表面上看來,“一人一票”制度比較公平,但對于貢獻較大或者是風險承擔值較高的社員來講，此種制度是極為不公平的。長期發(fā)展下去勢必會影響社員的積極性與參與熱情。尤其在進行社股金繳納時，幾乎全部的社員都選擇繳納最低值的社股金。所以，在進行股金吸收過程中，“一人一票"管理制度嚴重影響了社股金的總體收入值，“一人一票”制度大大降低了社員繳納社股金的積極性,即是該制度欠缺對社員的吸引力，由于享有權(quán)利的大小與投入資金沒有任何關(guān)聯(lián),股東享受不到作為投資者的樂趣,因此也不能為農(nóng)村合作組織提供更高的注冊資金，而發(fā)展資金也始終處于匱乏狀態(tài).２.農(nóng)村合作經(jīng)濟組織貸款抵押、擔保的局限性對于合作經(jīng)濟組織的考察，大部分即溶機構(gòu)都采用傳統(tǒng)城市企業(yè)的標準進行權(quán)衡，對于貸款數(shù)額的判定則完全取決于提供抵押物總價值的高低.對于整個甘肅省而言,合作經(jīng)濟組織成立較晚,而且普遍屬于中小規(guī)模的經(jīng)營狀態(tài)，沒有很多的機械設(shè)備且機械化發(fā)展程度也僅僅出于初級階段。“生產(chǎn)在家，服務在社"是農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的典型經(jīng)營特征，對于農(nóng)民而言，擁有的實際價值即是土地,但我國的土地最終所有人全部均為國家，農(nóng)民享有的僅是承包權(quán)，所有合作經(jīng)濟組織享有的也僅是土地的使用權(quán)。我國《物權(quán)法》中明確規(guī)定，無論是農(nóng)村的宅基地還是租賃土地,農(nóng)民都不可以將其作為抵押物申請信用貸款，因此農(nóng)村合作經(jīng)濟組織想要以此作為抵押物進行貸款申請是不可行的.不僅如此，考慮到農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展較晚,且經(jīng)濟能力薄弱,一旦遇到經(jīng)營風險，合作組織是沒有能力進行風險轉(zhuǎn)移的，因此也不具備相應的償還能力,所以大部分組織單位不愿意替農(nóng)村經(jīng)濟合作組織做擔保進行貸款申請。為了降低投資風險，提高資金利用率，四大金融商業(yè)機構(gòu)紛紛從我國縣域以下地區(qū)撤離了營業(yè)網(wǎng)點，所有貸款申請全部駁回。為了降低運營風險,任何金融機構(gòu)在進行貸款發(fā)放過程中都是非常謹慎的，嚴格審查貸款申請人的各項條件，面對此種狀況，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織是很難達到金融機構(gòu)貸款發(fā)放要求的；此外,對于村鎮(zhèn)銀行而言，由于其在地理位置、親情關(guān)系方面與農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都有密不可分的關(guān)系,而且信息也始終處于雙向流通狀態(tài)，合作組織在進行貸款申請過程中不需要走過多的程序,因此在大型金融機構(gòu)面臨的問題也都不復存在了。但村鎮(zhèn)銀行由于經(jīng)營規(guī)模有限,且農(nóng)村合作經(jīng)濟組織往往需要大量的資金投入，所以很難滿足基本需求,只能解決一部分燃眉之急。3.農(nóng)村合作經(jīng)濟組織信貸產(chǎn)品的單一性從目前發(fā)展狀況來看，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)都是采用城市商業(yè)銀行的管理模式進行正常運營,因此承擔的風險值也是非常可觀的。采用城市商業(yè)銀行的管理模式進行管理，最主要風險集中在以下幾個方面：首先,信息等級的產(chǎn)生完全依賴于會計記錄的相關(guān)信息;其次，擔保政策繼續(xù)引用以往的抵押擔保形式.由于金融機構(gòu)不能為享有民事權(quán)利以外的任何個人進行貸款提供,且企業(yè)在進行貸款申請時必須向金融機構(gòu)遞交兩年的財務報表,如果有抵押物,還必須提供抵押物的相關(guān)財產(chǎn)證明。在實際操作過程中,兩大基本條件就已經(jīng)將大部分的經(jīng)濟合作組織拒之門外，其提供的土地、房屋等由于沒有產(chǎn)權(quán)證明，相關(guān)金融機構(gòu)也不會正式受理的.而至于生產(chǎn)農(nóng)具、家禽、水果等產(chǎn)品也不能收到金融機構(gòu)的親睞。所以，想通過抵押的形式進行貸款申請,對于農(nóng)村經(jīng)濟合作組織來講是不可行的.如果是通過信用社進行貸款申請，往往要經(jīng)過較長時間的申請過程，即使貸款申請得到批準，對于合作經(jīng)濟組織而言也錯過了最佳的用款時間。為了緩解此部分問題,浙江省也先后出臺了多項政策對其進行管理，但可以為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織申請貸款的機構(gòu)仍然寥寥無幾,采用的還是以存、貸、匯為主的機制政策，絲毫沒有大的創(chuàng)新。較少的幾家農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏競爭意識。隨著金融經(jīng)濟體制的不斷變革,幾年內(nèi)大部分的金融機構(gòu)都從縣域以下地區(qū)紛紛撤出，導致農(nóng)村金融市場的競爭壓力明顯下降。商業(yè)金融機構(gòu)都是以營利為目的，本身就具有企業(yè)的全部基本特征，因此在貸款發(fā)放過程中他們都愿意選取綜合能力強，且具有一定風險承擔性的企業(yè)。對于經(jīng)濟實力薄弱,且分布較為分散的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織而言,往往不會受到金融機構(gòu)的青睞。大多數(shù)的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都屬于中小型企業(yè),自身沒有完善的財務管理制度,且管理機制都是相對不健全的,在農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏的狀態(tài)下，金融機構(gòu)不會對其經(jīng)營狀況及項目實施情況進行全面審核，因此想得到貸款審批也是非常不容易的。在我國，金融機構(gòu)全部都由國家統(tǒng)一控制，存在的小型金融機構(gòu)也是數(shù)量有限,與農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的需求遠遠達不到供求平衡狀態(tài),因此此現(xiàn)象的產(chǎn)生是非常正常的。４．農(nóng)村金融服務的滯后性農(nóng)村金融服務不到位是導致農(nóng)村經(jīng)濟合作融資困難的最主要原因.對于農(nóng)村經(jīng)濟合作組織而言，想要從銀行方面獲得貸款是非常不容易的，銀行對農(nóng)村合作組織采取的都是謹慎、小心的放貸狀態(tài).雖然存在多層次的金融管理體系，但由于產(chǎn)品單一且對象重復,在業(yè)務辦理過程中，各個金融機構(gòu)并不存在太大的差異，很難滿足農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的多層次經(jīng)濟貸款需求。可以為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供服務的中小金融機構(gòu)數(shù)量不足.由于經(jīng)濟需求是多層次的,因此相應金融機構(gòu)的服務體系也應該是多層次的。但是,在我國此種需求與供應則呈現(xiàn)斷層及錯位嚴重現(xiàn)象.真正可以解決農(nóng)村合作經(jīng)濟組織市級需求的中小型金融機構(gòu)還沒有完全建立起來,因此農(nóng)村合作經(jīng)濟組織想要獲得充足的運營資金還是具有相當大的困難.農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的資金市場還沒有儲備充足.大部分農(nóng)村合作經(jīng)濟組織還處于剛剛起步狀態(tài),不具備公司上市及發(fā)行股票的相應資格，想要通過上市形式獲得資金融入是不可能的.不僅如此，由于不具備公開發(fā)行債券的能力,因此利用債券方式進行融資的想法也是不能實現(xiàn)。政府沒有給予農(nóng)村合作經(jīng)濟組織足夠的政策支持。由于在資金、人力、物力、渠道等方面農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都存在較大缺陷,所以在市場競爭激勵的市場經(jīng)濟體系下則具備較大的淘汰幾率。因此政府應當適當采取一定的政策支持幫助農(nóng)村合作經(jīng)濟組織更好的發(fā)展下去。缺乏完善的社會信用保障體系。之所有會存在農(nóng)村合作經(jīng)濟貸款申請困難的現(xiàn)象,與社會信用保證體系不健全具有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系.大部分銀行、金融機構(gòu)都不愿意為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織進行貸款發(fā)放,大部分農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的貸款人在當前利率條件下也不能為企業(yè)獲得銀行貸款.不僅如此，由于沒有等價的抵押物,想要用抵押形式進行貸款申請也是不現(xiàn)實的。三、解決我國農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資問題的對策（一）完善法律體系,提升農(nóng)村合作經(jīng)濟組織融資能力從目前發(fā)展狀況來看,我國在農(nóng)業(yè)方面的法律法規(guī)還存在一定的缺陷，尤其在農(nóng)業(yè)融資方面，相關(guān)的僅有《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》可以參考.其中只有第五章內(nèi)容涉及了少量農(nóng)民投入方面的相關(guān)信息.例如，國家對自愿狀態(tài)下農(nóng)民勞動者及農(nóng)業(yè)合作組織的集資申請是持鼓勵態(tài)度的.雖然從字面理解來看，國家支持農(nóng)村合作經(jīng)濟組織進行集資,但不明有對集資的主要形式進行闡述。目前,政府雖然對三農(nóng)問題投入了較大精力,但還是沒有從根本上解決農(nóng)村合作組織融資的相關(guān)問題.美國是完全依賴農(nóng)業(yè)法對農(nóng)村經(jīng)濟合作組織進行支持的，我國只有效仿美國的相關(guān)管理體系,從利率、補貼等方面給予農(nóng)村合作經(jīng)濟組織一定的優(yōu)惠政策，才能徹底解決農(nóng)村合作經(jīng)濟體系融資難的有關(guān)問題。根據(jù)國家的相關(guān)政策為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織提供相應的便利條件。農(nóng)村合作經(jīng)濟組織想要真正的發(fā)展起來,離不開政府的大力支持,通過政府相關(guān)政策的出臺可以為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的發(fā)展提供很大的便利條件.第一，我國可以效仿美國的相關(guān)政策，保證農(nóng)村合作經(jīng)濟組織享有一定的政府稅收優(yōu)惠,這樣農(nóng)業(yè)投資就成了投資人很好的避稅所,會有大部分投資人愿意將個人資金轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍內(nèi)。采用減免稅收的形式可以在最短時間內(nèi)為農(nóng)業(yè)發(fā)展籌集一大部分資金,為注冊資金的提高奠定堅實基礎(chǔ).第二,從２007年起,我國就開始對六個省區(qū)的五大類生活糧食生產(chǎn)給予適當補貼，由于農(nóng)業(yè)保險具有較高的收益性,因此受到了廣大農(nóng)民的熱烈響應。雖然我國的農(nóng)業(yè)保險政策尚處于發(fā)展初時期,還有得到相應的市場相應率，宣傳力度也存在較大欠缺，因此只有極少的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織愿意繳納農(nóng)業(yè)保險.這樣在遇到自然災害嚴重的年限，大部分農(nóng)村合作經(jīng)濟組織都是得不到政府補貼的。因此政府采取相應的措施,讓更多的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織可以享受政府福利；其次,應當加大宣傳力度，保證信息的雙向流通特征，可以選擇適當?shù)貐^(qū)進行試點經(jīng)營,通過各種渠道，例如互聯(lián)網(wǎng)絡等進行信息發(fā)布,保證農(nóng)民可以第一時間了解政府相關(guān)的福利政策；最后，調(diào)動農(nóng)民的參保熱情,這樣農(nóng)民就可以以保單作為抵押物進行貸款申請，這樣獲得銀行貸款的可能性也大大增強了。有了銀行貸款的支持,農(nóng)村合作金融組織的融資渠道也逐步擴寬了。（二）加快金融服務創(chuàng)新,緩解融資難問題1．探索新的抵押擔保形式政府是一個十分重要的方面。政府的作用既體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的建設(shè)階段，也反映在其發(fā)展時期，當前融資擔保的困難是農(nóng)村經(jīng)濟合作組織面對的主要難題，在農(nóng)村當中沒有可以相信的擔保人以及擔保機構(gòu),這樣就出現(xiàn)了信息不對稱的現(xiàn)象,導致合作經(jīng)濟組織很難從各種金融機構(gòu)當中籌集貸款。這個時候，政府就可以發(fā)揮自己的作用，幫助農(nóng)村合作經(jīng)濟組織進行融資活動。各個地區(qū)的政府應當利用擔保機構(gòu)，來對符合條件的經(jīng)濟合作組織進行資金或者優(yōu)惠政策的輔助,并對其進行擔保，通過正規(guī)的擔保機制審核后,加以擁有擔保機構(gòu)的正規(guī)擔保,這樣就可以防止出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，農(nóng)村經(jīng)濟合作組織也可以從正規(guī)的金融機構(gòu)中獲得相應的貸款。另外各地政府也可以選擇具有相當實力的機構(gòu)來建立一個專門服務于農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的獨立擔保機構(gòu)。近年來農(nóng)村經(jīng)濟合作組織呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢,因此其對融資的需求就會不斷增加.各個地區(qū)也需要建立一個專門、專業(yè)的擔保機構(gòu)來保障其地區(qū)的經(jīng)濟合作組織的正常運轉(zhuǎn)，防止出現(xiàn)融資不足影響經(jīng)濟組織的正常發(fā)展。建立專門的擔保機構(gòu)可以讓融資活動變得快速有效，彌補了政府直接撥款低效率的弱點，另外由于政府投資使得擔保機構(gòu)承擔的風險大大減少，這樣還能夠清晰顯示出每一個農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的信用狀況，提高獲得貸款的幾率.各個地區(qū)的農(nóng)村村委也是一個很重要的部分,由于農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的主要成員均是農(nóng)民,這樣就可以通過村委的優(yōu)勢，聯(lián)合形成一種集體經(jīng)濟，依托這種集體經(jīng)濟為經(jīng)濟組織提供擔保,進一步構(gòu)建成“經(jīng)濟合作組織＋農(nóng)民＋村委”的新型信用擔保方式，防止在進行融資的活動中出現(xiàn)擔保等方面的問題。例如福建省率先創(chuàng)立林權(quán)抵押貸款,并在全省發(fā)展推廣這種貸款模式;廈門在農(nóng)村建設(shè)的過程中，創(chuàng)新出利用農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)進行貸款抵押的新型模式;將樂縣、明溪縣等地區(qū)利用種植戶抵押農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的方式進行貸款等。在農(nóng)村當中農(nóng)戶擁有可以進行貸款抵押的物品本來就十分少，要保障農(nóng)村經(jīng)濟合作組織可以正常融資,必須要對擔保方式進行創(chuàng)新,把握天然條件，將其轉(zhuǎn)化成可以進行抵押貸款的擔保品,進一步解決農(nóng)村合作組織在融資活動中出現(xiàn)的問題。創(chuàng)新農(nóng)村融資服務模式農(nóng)村經(jīng)濟合作組織難以自己解決融資當中的問題，因此商業(yè)銀行要提供給農(nóng)村多種金融服務模式,來保障農(nóng)村的融資活動正常進行。依托政府的指導，在農(nóng)村的金融機構(gòu)可以推出下列業(yè)務:第一種是和當?shù)氐暮献鹘M織相適應的貸款服務,按照不同季度和不同品種，基于合作組織所獨具的經(jīng)濟特點,推出循環(huán)貸款業(yè)務,解決農(nóng)村融資困難；第二種是在質(zhì)保范圍中加上農(nóng)業(yè)保險單，進而保證當?shù)睾献鹘?jīng)濟組織可以使用資產(chǎn)進行貸款質(zhì)押，保障正常資金融入。另外商業(yè)銀行可以考慮并嘗試將其市場業(yè)務加入到農(nóng)村經(jīng)濟合作組織當中（比如外匯、債券、貨幣、市場、黃金、衍生業(yè)務等等)，主要業(yè)務則是債券和貨幣業(yè)務。進一步改善農(nóng)村經(jīng)濟合作組織單一的業(yè)務，拓展融資途徑，提供解決融資問題的方法。同實踐經(jīng)驗可以進一步將農(nóng)村聯(lián)保模式進行各種發(fā)展和推廣：合作經(jīng)濟組織內(nèi)部擔保模式。中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)村信用合作經(jīng)濟組織一同推出了“五戶聯(lián)?！?是主要針對小額貸款采用的擔保模式，通常是由5個農(nóng)戶（或者商戶）互相承擔對彼此的連帶責任，一旦在這５個農(nóng)戶或者商戶之中某一戶出現(xiàn)信用問題或者其他涉及到信用的問題,其他的用戶均要承擔連帶責任，這5個用戶需要有著同等的償還貸款的能力和經(jīng)營狀況，這樣才可以滿足相互聯(lián)保的條件。這種模式和其他擔保模式相比，有著不需要抵押就能夠讓用戶得到小額信貸的優(yōu)點.但是它是屬于一次性的擔保模式,用戶的信用關(guān)系不能夠長久積累以及保持長期的穩(wěn)定。這種擔保模式在前期需要銀行通過很長的時間和很多的精力來對5位用戶的情況進行了解,并且進行記錄。如果用戶出現(xiàn)違約情況，銀行還要用很多的精力來向用戶催收貸款，另外其他為此擔保的用戶也需要承擔一定的違約責任的風險，有的人甚至會債務纏身。農(nóng)村經(jīng)濟合作組織在對“五戶聯(lián)?！边M行發(fā)展的時候，第一步要注意整個擔保小組所具有的穩(wěn)定以及擔保貸款的金額限度。農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的內(nèi)部成員可以自愿組成擔保小組,當內(nèi)部組員提出相應的貸款申請之后，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織要首先審核成員的償還債務能力和資金信用情況，對其貸款限額度提出相應的建議，之后將貸款申請交付于銀行。這種擔保關(guān)系只要建立，擔保小組的成員會主動地進行相互監(jiān)督，保證貸款人在規(guī)定時間內(nèi)向銀行還貸，這樣既可以保障組員自身的利益也可以保障整個合作經(jīng)濟組織的利益.這樣擔保小組可以保持長時間的穩(wěn)定，也能夠進一步穩(wěn)定和積累相關(guān)的信用。合作經(jīng)濟組織可以充分掌握內(nèi)部成員的相關(guān)情況,這樣進行內(nèi)部審核還能夠降低金融機構(gòu)的某些風險。伴隨著合作經(jīng)濟組織的不斷推廣和發(fā)展，“五戶聯(lián)?！碑斨械某蓡T還可以進一步拓展成為與之相關(guān)或者基層經(jīng)營內(nèi)部相同的農(nóng)村經(jīng)濟合作組織?！般y行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+合作經(jīng)濟組織+社員”模式。也就是合作經(jīng)濟組織將貸款申請?zhí)峤唤o銀行，擔保則是由龍頭企業(yè)承擔（假設(shè)這個合作經(jīng)濟組織的實力比較強，發(fā)展情況比較好，信用等級狀況比較高,可以用自有資產(chǎn)向銀行進行擔保），之后將從銀行得到的貸款提供給農(nóng)戶，這是一種十分常見的擔保模式。筆者覺得可以對此種擔保模式進行拓展,也就是合作經(jīng)濟組織為內(nèi)部成員進行擔保的時候,可以讓農(nóng)戶用對于合作組織有價值的資產(chǎn)權(quán)益進行反擔保，其中可以包括自有牲畜、當季農(nóng)作物以及農(nóng)機等。在一定程度上來說,這樣的擔保和反擔保一同進行的模式能夠解決農(nóng)村抵押品不足的問題,還可以進一步降低合作經(jīng)濟組織的相關(guān)風險。對于這種模式河南省各級相關(guān)的金融機構(gòu)都有針對性的應用.中國郵政儲蓄銀行河南分行和當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)進行積極合作，他們?yōu)樯鐔T或者是農(nóng)民專業(yè)社提供貸款之后,當農(nóng)戶們償還貸款的時候直接將農(nóng)戶出售的產(chǎn)品收益中進行扣除，這樣既可以構(gòu)建“銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+合作經(jīng)濟組織+社員”融資服務模式，還可以實現(xiàn)“三方共盈”的狀況。對于某些經(jīng)濟實力強、規(guī)模相對較大的農(nóng)村經(jīng)濟合作組織，中國農(nóng)業(yè)銀行河南分行利用成員互相擔?；蛘呓M織之間互相擔保的形式，進一步增強組織之間的合作，將惠農(nóng)卡作為合作的載體，利用“農(nóng)行+農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”的模式,向社員提供農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶小額貸款.(三)加強政策性農(nóng)業(yè)保險研究，有效分擔風險1。加強農(nóng)業(yè)保險立法在農(nóng)業(yè)保險的立法思路上應當運用循序漸進的模式。我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展十分不協(xié)調(diào),但是我國又是一個農(nóng)業(yè)大國，這樣就導致農(nóng)業(yè)保險的立法不能在短時間立刻完成。其實很多國家的農(nóng)業(yè)保險在立法上都經(jīng)過了許多的實踐和修改,比如從１9３８年美國就在全國內(nèi)頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，但是一直到1９80年才在全國范圍內(nèi)開始實行，美國政府修改農(nóng)業(yè)保險的次數(shù)高達1２次。所以我國的《農(nóng)業(yè)保險法》在正式實行之前，主管單位應該首先制定《農(nóng)業(yè)保險試行條例》,這樣為農(nóng)業(yè)保險法的實行奠定基礎(chǔ)，規(guī)范和保護當前少數(shù)的試點,進而推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。當經(jīng)驗成熟的時候，再實行全國范圍內(nèi)的《農(nóng)業(yè)保險法》,結(jié)合具體實際進行改進。加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制改革國家推出的惠民工作其中一項就是建立農(nóng)業(yè)保險制度,假設(shè)可以將這個保險制度建立完善，那么就能夠進一步提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織抗災遇險的能力，讓農(nóng)民的風險負擔得到一定程度上的減少，促進合作經(jīng)濟組織有效運轉(zhuǎn)。而且農(nóng)業(yè)保險制度的建立還會降低貸款風險,提高合作經(jīng)濟組織在金融機構(gòu)方面的信用情況.在之前本來的根基上，拓展新型保險種類、讓試點范圍進一步擴大。進一步開拓政策性農(nóng)業(yè)保險的滲透性和覆蓋范圍，增強保險的補貼費用，在我省的主要糧食產(chǎn)區(qū)和生產(chǎn)糧食的大縣進一步全面覆蓋種植業(yè)保險，創(chuàng)新出適合當?shù)靥攸c的新型險種.進一步構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險強制再保險制度和巨災風險基金等等。推廣和宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，運用一些扶持手段加強宣傳,進一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理，切實維護加入農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶的合法權(quán)益.大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民對其的了解,增強農(nóng)民預防農(nóng)業(yè)風險的意識.河南保監(jiān)局要進一步對制度進行完善，發(fā)揮指導作用和監(jiān)督管理的作用，對實踐經(jīng)驗進行總結(jié),從而制定出政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理方法以及理賠和承保的條例，構(gòu)建比較完善的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營系統(tǒng).指導保險公司完善服務能力、健全服務網(wǎng)絡.對于違法違規(guī)的行為進行嚴格處理,促進農(nóng)業(yè)保險市場有效運轉(zhuǎn)。另外，要進一步將商業(yè)性保險公司引導到農(nóng)業(yè)保險內(nèi)。通常來說,政策性保險公司對于風險的承擔能力比較強，實力也十分強,因此應當重點研究風險大、成本高和農(nóng)戶無法個人承擔全部風險的保險產(chǎn)品，增強農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟合作組織抗災遇險的能力.而商業(yè)性保險公司應當針對自身條件,研究擁有一定盈利效果還能夠讓農(nóng)戶和合作經(jīng)濟組織個人支付、市場需求比較大的保險產(chǎn)品,拓展農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。另外應當鼓勵各級政府對農(nóng)業(yè)保險進行投資，構(gòu)建保費補貼制度或者風險補貼基金，引領(lǐng)商業(yè)性保險公司拓展業(yè)務范圍,進一步滲透到農(nóng)村保險中,提高農(nóng)民參保的熱情。實施農(nóng)業(yè)再保險農(nóng)業(yè)再保險可以有效分散一定的風險,幫助農(nóng)戶承擔某些不可預見的風險，不過我國還未建立再保險制度，在以后應當建議中央政府構(gòu)建系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)再保險公司，又或者是由中國再保險公司提出再保險制度，在全國范圍內(nèi)實行農(nóng)業(yè)保險再保險制度,分散農(nóng)業(yè)保險的風險，保障國家農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)有效運轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)保險由于立法的出現(xiàn)變得具有一定的強制性,這樣就具備了很多法則的要求，能夠拓展同指標的物的相應規(guī)模，從時間和空間兩個方面對風險進行分散，保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性.總的來說，法律制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效保障，日前“三農(nóng)問題"十分明顯，促進農(nóng)業(yè)再保險的立法進程具